【導語】以下是熱心會員“hi6095”分享的銀行國庫業(yè)務的年度總結(jié)，以供參閱。
2023年9月7日至9日，我和同事們參與了為期三天的全面培訓，內(nèi)容涵蓋了商業(yè)銀行各領域的業(yè)務，包含信貸管理、票據(jù)業(yè)務、零售業(yè)務和國際業(yè)務等。作為一名對信貸業(yè)務了解不多的小白，我對公司提供的這個珍貴學習機會深表感謝。因此，在這三天里，我盡力吸收老師們的教授內(nèi)容，并主動要求難題，從而更好地了解和掌握相關(guān)知識。以下是我對本次信貸業(yè)務培訓的感受和體會的總結(jié)：
一、加強學習了商業(yè)銀行的各種業(yè)務
1. 信貸管理
信貸業(yè)務是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務，也是盈利與風險的主要來源。因此，信貸管理是商業(yè)銀行關(guān)鍵的一項管理職責。培訓內(nèi)容包括信貸業(yè)務管理架構(gòu)、策略與政策、商品、步驟、風險管控及分析，既有理論依據(jù)還有實際案例，既構(gòu)建了架構(gòu)，又深入細節(jié)，總體上展現(xiàn)出較為全面的角度。
2. 票據(jù)業(yè)務
票據(jù)業(yè)務包含匯票、本票和支票。老師從票據(jù)的定義入手，詮釋其功能，強調(diào)兩者之間的相同和不同，并利用生動的案例表明各種單據(jù)在實際應用中的現(xiàn)象，特別闡述了銀行匯票、商業(yè)承兌匯票及保理業(yè)務等常用單據(jù)商品。
3. 零售業(yè)務
零售業(yè)務是商業(yè)銀行通過各種服務渠道直接面向個人客戶銷售金融商品或服務的業(yè)務，其客戶群體分散、要求多樣且隨時變化，買賣頻繁。培訓老師詳細講解了銀行零售業(yè)務的概述、商品、方式、監(jiān)督機構(gòu)、經(jīng)營策略及其市場營銷等方面的內(nèi)容。
4. 國際業(yè)務
在此次培訓中，我最注重的課程是國際業(yè)務，因為我已經(jīng)被分配到福州商行的國際結(jié)算項目組，而我對這一領域的專業(yè)知識相對匱乏，迫切需要掌握。國際業(yè)務主要包括國際結(jié)算，即不同國家被告方因各種往來而產(chǎn)生的債務的結(jié)算過程，包含匯錢、托收、信用證和保函業(yè)務。培訓老師根據(jù)生動的事例和詳盡的圖表，給我們講述了每項業(yè)務的具體內(nèi)容。國際業(yè)務頗為繁雜，每種結(jié)算方式的講解通常需至少半天的時間，而短短一個下午的課程顯然不夠。但這堂課給我日后全面了解該業(yè)務打下了良好的基礎。
二、根據(jù)對比學習充分認識培訓的意義
以商業(yè)銀行信貸管理的學習為例。由于我企業(yè)主要的客戶是國內(nèi)商業(yè)銀行，在學習過程中，我很自然地將我對國內(nèi)商業(yè)銀行信貸管理的理解與國外先進銀行信貸管理進行比較，發(fā)現(xiàn)了一些難題：與國外先進銀行相比，我國商業(yè)銀行的信貸管理通常顯得形式化和粗放，這也是導致我國商業(yè)銀行，特別是國有銀行不良貸款比例較高的原因之一。比如，我國商業(yè)銀行在信貸管理的組織結(jié)構(gòu)上一般看似完善，配有信貸運營部門、信貸管理部門和信貸審核部門，各自承擔不同職責，表層上實現(xiàn)了審貸分離與風險管控。然而，實際情況是，逾期貸款的產(chǎn)生頻率仍然較高。其主要原因在于制度欠缺優(yōu)化，多方職責無法相互制衡，職責部門職工的績效考評無法有效激勵責任的實施。而在國外先進銀行信貸管理中，信貸經(jīng)營與審核通常合并為一個部門，包含市場開拓、信貸分析和審核，根據(jù)事業(yè)部制和共同壓力利潤指標完成審貸分離，最終形成豎直集中管理；同時，提升單獨的操作營運中心，以增強對操作風險的控制。尤其是信貸業(yè)務部門、信貸操縱部門和信貸操作經(jīng)營部門都具有詳盡的職責要求、崗位職責和匯報關(guān)系，實際且可操作，同時確保了權(quán)力的牽制。在每一筆借款的過程中，首先由信貸員承擔開發(fā)并完成信貸調(diào)研；其次由信貸分析員開展定級查驗，并撰寫信貸分析報告供審核人員參照；接下來按權(quán)限等級進行審批；最終，針對經(jīng)審批的貸款項目，承擔放款的人員需審查全部借款文件及有關(guān)法律合同、條文等，保證借款不超權(quán)限，顧客滿足貸款政策，并在下款后進行相關(guān)操作和行政監(jiān)管。比較之下，我國商業(yè)銀行在放貸環(huán)節(jié)中，信貸員通常擔任多種角色，包含營銷、分析與下款，難以達到系統(tǒng)化，不能有效操縱操作風險。
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