下面是范文網(wǎng)小編分享的個(gè)人投資與理財(cái)論文6篇 投資與理財(cái)?shù)恼撐?,供大家參閱?/p>
關(guān)鍵詞:保障; 投資; 最低保障利率; 資金門檻; 投保期限; 退保損失;
近幾年來,在央行不斷實(shí)行降息將準(zhǔn)的"雙降"背景下,我國(guó)開始步入負(fù)利率時(shí)代,將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不再是最保險(xiǎn)穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的異軍突起,大眾的消費(fèi)觀念也漸趨開放,傳統(tǒng)的保險(xiǎn)意識(shí)不斷更新,在天時(shí)地利人和的有利環(huán)境下,"理財(cái)險(xiǎn)"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進(jìn)入投資市場(chǎng)以來便深受大眾歡迎。數(shù)據(jù)顯示,20xx年前10個(gè)月,壽險(xiǎn)公司未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款(萬能險(xiǎn))和投連險(xiǎn)獨(dú)立賬戶(投連險(xiǎn))新增繳費(fèi)合計(jì)6564億元,同比增長(zhǎng)90。86%,占整體保費(fèi)的比例上升了10%至32。2%。其中,萬能險(xiǎn)新增繳費(fèi)6024億元,同比增長(zhǎng)84。6%;投連險(xiǎn)新增540億元,同比增長(zhǎng)206%。然而,任何事物的發(fā)展都具有"兩面性",理財(cái)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人投資究竟會(huì)帶來怎樣的實(shí)際影響,還需要用事實(shí)和數(shù)據(jù)來說話。
20xx年以來,保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入瓶頸期,增長(zhǎng)急速放緩,處于調(diào)整和轉(zhuǎn)型階段。在此之前,壽險(xiǎn)公司可憑借以利潤(rùn)換規(guī)模的運(yùn)營(yíng)模式,依靠大量的銀保業(yè)務(wù)來擴(kuò)大規(guī)模。然而,在20xx年11月銀監(jiān)會(huì)發(fā)出了禁止保險(xiǎn)公司人員在銀行駐點(diǎn)銷售的通知,使得壽險(xiǎn)業(yè)在20xx年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng),之后的20xx年和20xx年的增長(zhǎng)也漸趨低迷,直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。
其實(shí),這無非是銀行保證其業(yè)務(wù)規(guī)模的一種排他行為,自銀監(jiān)會(huì)發(fā)出禁止保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)的通知以來,銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品開始大規(guī)模發(fā)展,這就直接導(dǎo)致壽險(xiǎn)保費(fèi)被分流,規(guī)模迅速縮減,壽險(xiǎn)的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢(shì)下,為了保持較高的競(jìng)爭(zhēng)水平,保險(xiǎn)公司推出的各種理財(cái)產(chǎn)品不得不拿出"高收益"的利器來吸引大眾眼球,并且越發(fā)熱衷于高收益,逐漸偏離了保險(xiǎn)保障的本質(zhì)。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),另一方面,究其深層次的原因,則是由于整個(gè)行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機(jī)制所導(dǎo)致的。這種偏離本質(zhì)的發(fā)展理念無疑為企業(yè)的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)埋下"禍根",長(zhǎng)遠(yuǎn)看來,也必將對(duì)客戶的利益造成損失。事實(shí)上,近幾年來我國(guó)保險(xiǎn)的平均投資收益率并不高,三次峰值分別出現(xiàn)在20xx、20xx和20xx年股票市場(chǎng)走勢(shì)利好的局面下,具有較大的投機(jī)性,難以支撐負(fù)債成本高的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。
其次再?gòu)睦碡?cái)險(xiǎn)的分類和特征入手進(jìn)行分析,理財(cái)險(xiǎn),簡(jiǎn)單說來,就是一種附加了投資功能的新型人壽險(xiǎn)種,具體分為投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn),除了投連險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益、透明度高、個(gè)人投資水平起決定性作用的特征以外,其他三類險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小,且由保險(xiǎn)公司和客戶共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利益,以基本保障為首要目標(biāo),下設(shè)最低保障利率,總體看來,是一種較為穩(wěn)健的投資方式。
然而,理財(cái)險(xiǎn)是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時(shí)帶來可觀收益還需要根據(jù)險(xiǎn)種的運(yùn)作模式、資金動(dòng)向、收益來源等特征結(jié)合具體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和個(gè)人選擇進(jìn)行深入分析。中小型保險(xiǎn)公司保費(fèi)的快速增長(zhǎng)主要得益于萬能險(xiǎn)的銷售。客戶一般青睞于萬能險(xiǎn)所提供的2%~5%的最低保證年化結(jié)算率,然而,普遍被大眾所忽略的一點(diǎn)是,大部分保險(xiǎn)公司在宣傳時(shí)使用的是預(yù)期收益率,預(yù)期收益率不同于最低保障利率,是否能達(dá)到預(yù)期水平,并非保險(xiǎn)公司所能決定的。盡管某證券研報(bào)顯示,近年來的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品中,年結(jié)算利率分布在4%~6%之間的產(chǎn)品占比最大。但是,這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長(zhǎng)期的投資能力。因此,所謂的萬能險(xiǎn)也并非一種無風(fēng)險(xiǎn)的投資。
有業(yè)內(nèi)人士稱,當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不利、資金周轉(zhuǎn)困難或是企業(yè)需要大額資金進(jìn)行高速擴(kuò)張時(shí),為了保證資金的持續(xù)流入以及對(duì)客戶的信譽(yù)度,即使達(dá)不到預(yù)期的投資收益率,企業(yè)也會(huì)動(dòng)用自有資金去彌補(bǔ)投資人,這無疑是一種"拆了東墻補(bǔ)西墻"的應(yīng)急方法,長(zhǎng)遠(yuǎn)來看,不但會(huì)造成企業(yè)內(nèi)耗嚴(yán)重,而且會(huì)使投保人的收益失去保障。因此,作為一名理智的投保人,在選擇投保公司時(shí)一定要謹(jǐn)慎,這和在變幻莫測(cè)的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處,一定要對(duì)保險(xiǎn)公司的投資能力、運(yùn)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模以及盈利水平進(jìn)行詳細(xì)了解,切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼,要著眼于企業(yè)長(zhǎng)期投資水平,做出理智的投保選擇。
另外,理財(cái)險(xiǎn)還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財(cái)門檻較高,以5萬元為下限,相比較而言,保險(xiǎn)公司的低門檻更具有吸引力,大型保險(xiǎn)公司5000元起投,而一些中小型保險(xiǎn)公司則千元即可起投,除此之外,一些保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量,打開線下互聯(lián)網(wǎng)銷售市場(chǎng),甚至推出了一元起購(gòu)的理財(cái)險(xiǎn)種。然而,低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)橘?gòu)買理財(cái)險(xiǎn)需要交付一定的初始費(fèi)用,而且長(zhǎng)達(dá)十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保,便要為此付出高昂的代價(jià)。以萬能險(xiǎn)為例,業(yè)內(nèi)一般按千分之八收取初始費(fèi)用。在投資之前,險(xiǎn)企已經(jīng)扣除了部分資金當(dāng)作初始費(fèi)用和其他成本,因此萬能險(xiǎn)的整體收益在前幾年不會(huì)很高。將保費(fèi)交到險(xiǎn)企后分別進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶和投資賬戶,投資賬戶里的資金由險(xiǎn)企代為投資,收益上不封頂,下設(shè)最低收益。然而,投保期限卻長(zhǎng)達(dá)二十年之久,1年內(nèi)退保的話,需要5%的費(fèi)用,兩年內(nèi)退保則收取費(fèi)用4%,3年內(nèi)退保收取3%費(fèi)用,這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費(fèi)用。值得寬慰的是,萬能險(xiǎn)之所以萬能就在于它具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的優(yōu)勢(shì),即投保人可以根據(jù)個(gè)人收入的變化選擇緩交或停交保費(fèi),也可過三五年或更長(zhǎng)時(shí)間以后繼續(xù)補(bǔ)交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重?fù)p失的不利影響。
眾所周知,保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)員的銷售水平、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)直接掛鉤,而業(yè)務(wù)員的獎(jiǎng)金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤,在利益的驅(qū)動(dòng)下,一些業(yè)務(wù)員可能會(huì)不惜一切代價(jià)去爭(zhēng)客戶,搶單子。網(wǎng)上甚至有業(yè)內(nèi)人士爆料保險(xiǎn)營(yíng)銷員最高可月入百萬,雖然不排除有夸張的成分在里面,但也在一定程度上揭示了保險(xiǎn)行業(yè)暴利的一面。而且很多保險(xiǎn)訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同,很多業(yè)務(wù)員都是昧著良心做保險(xiǎn),沒有完全告知投保人所有的保險(xiǎn)條款。但是保險(xiǎn)意識(shí)這東西一時(shí)間也確實(shí)很難讓投保人接受,所以保險(xiǎn)銷售才會(huì)這么難做,也就有隨之而來的高薪。筆者的父親就親身經(jīng)歷了類似的事情,在一個(gè)身為保險(xiǎn)銷售員的親友的推薦下購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的一份理財(cái)險(xiǎn),合同簽訂前,業(yè)務(wù)員說得天花亂墜,好像不買這份保險(xiǎn)就是人生的一大損失,筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度,然而,公司經(jīng)理為了快速拿下這筆訂單,竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金,這樣一來,就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了,父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購(gòu)買了這份理財(cái)險(xiǎn)。當(dāng)父親仔細(xì)研究覺得并不合適的時(shí)候,已經(jīng)過了合同中所謂的猶豫期,退保的損失慘重。一來不想承擔(dān)損失,二來顧及到朋友之間的情分,父親只好作罷。
總而言之,理財(cái)險(xiǎn)不僅是消費(fèi)者長(zhǎng)期關(guān)注的熱點(diǎn),也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象,最終還需回歸"保障"的本質(zhì)。購(gòu)買理財(cái)險(xiǎn)是否能為投保人帶來實(shí)際收益需要具體問題具體分析,投連險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性,適合追求高收益的風(fēng)險(xiǎn)型投資者;萬能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)小,且保費(fèi)可根據(jù)收入狀況隨時(shí)調(diào)整,適合保守型的工薪階層投資者;分紅險(xiǎn)以保險(xiǎn)保障為目的,兼顧投資功能,投資部分存在諸多不確定因素,但也屬于較為穩(wěn)健的投資。投資型家財(cái)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最小,屬于典型的儲(chǔ)蓄替代品,以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流,固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目,需要大眾擦亮雙眼,根據(jù)險(xiǎn)種的保費(fèi)和基本保險(xiǎn)金額估計(jì)最低收益率,并和銀行利率作比較,從而才能確切得知在較長(zhǎng)的投保期限內(nèi)購(gòu)買一份理財(cái)險(xiǎn)是否有較高的性價(jià)比,要根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇適合自己的,看似受益匪淺的萬能險(xiǎn),某理財(cái)經(jīng)理分析,并不適合小額且流動(dòng)性不足的客戶購(gòu)買。除此之外,要謹(jǐn)防保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員帶有強(qiáng)烈夸張成分的推銷說辭,有一雙明辨是非的眼睛和維護(hù)自身合法權(quán)利的意識(shí),不被一時(shí)的利益沖昏頭腦,做一名理智的投保人,才能真正從保險(xiǎn)中受益。
參考文獻(xiàn)
[1]鄭偉。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展研究。經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,20xx—02—01
個(gè)人投資與理財(cái)論文4
【摘要】個(gè)人投資理財(cái)?shù)木褪且浴柏?cái)富”為中心,不斷做到財(cái)富的保值,增值,同時(shí)兼顧收益性與風(fēng)險(xiǎn),流動(dòng)性等要素的均衡配置,管理規(guī)劃好現(xiàn)在以及未來的現(xiàn)金流,最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由.本文的研究目的就是運(yùn)用財(cái)務(wù)決策方法來實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)管理問題。全文以深入淺出的筆觸,從認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品分析其各自特有風(fēng)險(xiǎn)為開端,進(jìn)而根據(jù)投資者不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好決定風(fēng)險(xiǎn)控制解決方案,最后提出投資者防范理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的建議,并通過實(shí)例進(jìn)行實(shí)證研究。
【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn) 收益 決策
一、個(gè)人理財(cái)投資產(chǎn)品分類
投資理財(cái)產(chǎn)品按投資對(duì)象可以分為儲(chǔ)蓄存款、本外幣理財(cái)產(chǎn)品、股票、債券信托、期貨、黃金、房地產(chǎn)等;按投資期限分類可分為短期和中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品;按本金保證程度可分為保本類和非保本類理財(cái)產(chǎn)品;按幣種可分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品。
二、個(gè)人投資理財(cái)主要風(fēng)險(xiǎn)分析
目前,我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)狀況、投資意識(shí)上均存在一定的問題與風(fēng)險(xiǎn),在本節(jié)中我們將分別剖析存在問題與風(fēng)險(xiǎn)的成因,將從內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)與外部風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)大的方面來進(jìn)行剖析,尋找其中關(guān)鍵點(diǎn),使得投資風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效控制。
(一)投資手段風(fēng)險(xiǎn)。
從第三節(jié)的投資理財(cái)市場(chǎng)情況分析中,我們可以看到投資者在投資手段上存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。其主要體現(xiàn)為以下三點(diǎn):第一,選擇的投資手段過于單一集中,最求“短平快”,高收益的投資手段,不利于風(fēng)險(xiǎn)分散,進(jìn)行投資的多樣性組合;第二,對(duì)于投資手段的選擇缺乏專業(yè)的金融知識(shí),對(duì)于很多構(gòu)成的金融產(chǎn)品缺乏基礎(chǔ)的了解;第三,缺乏對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力判斷,在選擇投資手段中并沒有構(gòu)建一個(gè)健全的風(fēng)險(xiǎn)承受意識(shí)。
而投資手段風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在投資期限短,過于追求高風(fēng)險(xiǎn)帶來的高收益回報(bào),投資結(jié)構(gòu)不合理。投資者一方面對(duì)于不同的投資手段不了解,另一面對(duì)于不同投資方式帶來的風(fēng)險(xiǎn)也不了解。信息的不對(duì)稱造成了投資手段的單一,而非理性的趨利投資觀也使得投資的手段集中于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資領(lǐng)域。
(二)投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。
將投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)單的剖析,可以顯而易見不同投資手段選擇的金融產(chǎn)品其本身各自的風(fēng)險(xiǎn)組合起來得以呈現(xiàn)總體的風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品自身存在的風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)其各自不同的金融產(chǎn)品性質(zhì)也有著迥異的風(fēng)險(xiǎn)特征,但總體而言,均是遵循著縱向以風(fēng)險(xiǎn)收益成正比這一基本原則,橫向以貨幣,債券,基金,股票,黃金,外匯,期貨為軸線風(fēng)險(xiǎn)遞增。
對(duì)不同的產(chǎn)品自身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分解的話,我們可以看到,如貨幣理財(cái)產(chǎn)品存在面對(duì)通貨膨脹時(shí)的購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn);債券受市場(chǎng)中利率影響存在利率風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)面對(duì)不能按期還本付息的信用風(fēng)險(xiǎn);基金、股票也存在被套牢的可能性,對(duì)于特殊事件,政策具有較強(qiáng)的敏感性,對(duì)股價(jià)造成沉重打擊;而黃金高昂的中間交易費(fèi)用無疑提升了其變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn);外匯交易市場(chǎng)受匯率影響波動(dòng)較大;而其他以期貨為代表的衍生金融工具更是存在諸多不可控風(fēng)險(xiǎn)。
(三)投資渠道風(fēng)險(xiǎn)。
選擇證券公司,基金公司,信托公司,銀行等不同的投資渠道,也會(huì)存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)主要由于雙方信息不對(duì)稱,投資者缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí);投資準(zhǔn)入門檻過高;理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷等原因構(gòu)成。
例如基金公司在募集基金時(shí),對(duì)于客戶并無詳細(xì)的基金投資細(xì)節(jié)披露,只是在簡(jiǎn)單介紹基金類型,基金經(jīng)理資歷,該類基金往期業(yè)績(jī)后,便進(jìn)行發(fā)售。而對(duì)于基金日常的操作也缺乏一個(gè)為投資者公開透明的監(jiān)管機(jī)制。同時(shí)對(duì)于投資期限,預(yù)期收益與實(shí)際收益等投資要素語焉不詳,鼓勵(lì)投資者參與風(fēng)險(xiǎn)較高的股票型基金以實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)等情況,投資渠道無疑對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行了一定程度上的投資誤導(dǎo)。
三、風(fēng)險(xiǎn)控制解決方案
(一)投資組合 。
投資組合是解決個(gè)人投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的核心手段。優(yōu)化的投資組合能夠削弱單個(gè)產(chǎn)品對(duì)整體組合的影響,降低整體風(fēng)險(xiǎn),提供多渠道的投資選擇,并且也對(duì)于整體的流動(dòng)性和結(jié)構(gòu)性根據(jù)自身財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行一定程度的優(yōu)化。
1952年,馬克維茨提出了著名的投資組合理論并以此獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng),成為后世進(jìn)行投資分析的不二法則,該理論提到若干證券組成的投資組合,其總體收益為各加權(quán)平均數(shù),而風(fēng)險(xiǎn)卻并非加權(quán)平均風(fēng)險(xiǎn),投資組合能夠有效降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。并且在對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)這一概念的認(rèn)知上,實(shí)現(xiàn)的里程碑式的跨越,認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是整個(gè)投資過程的核心而非簡(jiǎn)單的回報(bào)。并且論證了通過有選擇性的投資組合能夠有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)的觀點(diǎn)。
投資組合理論不僅在公司財(cái)務(wù)管理中發(fā)揮重大作用,同時(shí)也是在個(gè)人投資理財(cái)中最為主要的風(fēng)險(xiǎn)控制方式。它能實(shí)現(xiàn)最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理定量分析,在風(fēng)險(xiǎn)與收益兩者之間進(jìn)行均衡,從而找到最優(yōu)的財(cái)務(wù)行動(dòng)方案,為投資者實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益與可承受風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)。
(二)委托專業(yè)機(jī)構(gòu)。
針對(duì)當(dāng)前大多數(shù)投資者對(duì)于投資的金融產(chǎn)品缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí),也無健全的投資風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。機(jī)構(gòu)投資者對(duì)于投資領(lǐng)域的專注使得其在投資上具備更多優(yōu)勢(shì);專業(yè)的分析人員,廣泛的信息獲取,快速的批量操作,縝密的工具模型,這些都是個(gè)人投資者所不具備的。一般而言信息不對(duì)稱是造成個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)的重大因素,而委托專業(yè)機(jī)構(gòu)顯然能夠彌補(bǔ)個(gè)人投資中這一顯著缺陷。
委托專業(yè)機(jī)構(gòu),能夠獲取優(yōu)質(zhì)的投資渠道,并且多樣化的渠道選擇也能夠降低中間成本,分散由于理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理帶來的渠道風(fēng)險(xiǎn)。在社會(huì)上廣泛募集的資本也使得其避開了優(yōu)化資產(chǎn)的高準(zhǔn)入門檻,能夠采取更多風(fēng)險(xiǎn)收益比較高的投資方式。
參考文獻(xiàn):
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個(gè)人投資與理財(cái)論文5
【摘 要】:隨著我國(guó)人均生活水平的提高,人民生活內(nèi)容的豐富,投資理財(cái)慢慢進(jìn)入到人們的生活之中,慢慢成為人們生活之中談?wù)摰脑掝}。而投資理財(cái)以前是只有一些金融專業(yè)人士才可以觸及到的,現(xiàn)在中國(guó)的老百姓也開始涉及這方面?,F(xiàn)在連退了休的大媽都開始對(duì)投資理財(cái)發(fā)生興趣,關(guān)注基金理財(cái),這可以說是中國(guó)人民思想覺悟和物質(zhì)生活水平的提高。但是隨著投資理財(cái)選擇的繁多,人們對(duì)怎樣投資理財(cái)有點(diǎn)手足無措。本文從個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆绞胶驮瓌t方面入手,簡(jiǎn)略地談?wù)撘幌隆?/p>
【關(guān)鍵詞】:個(gè)人投資理財(cái);方式;原則
1.個(gè)人投資理財(cái)渠道分析
現(xiàn)在人們的投資理財(cái)方式越來越多,所謂“當(dāng)家容易,理財(cái)難”,所以選擇合乎自己的理財(cái)方式很重要。而選擇什么樣的理財(cái)方式需要根據(jù)自己的情況來確定。下面簡(jiǎn)單介紹幾種投資理財(cái)渠道。
低收益的個(gè)人投資理財(cái)
低收益的個(gè)人投資理財(cái)主要包括儲(chǔ)蓄和債券。這兩類的投資理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說也比較小,其中,儲(chǔ)蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財(cái)方式。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高,但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財(cái)方式。儲(chǔ)蓄投資有安全保障,至少銀行一般來講不容易倒閉,即使要倒閉,國(guó)家也會(huì)盡力不讓其倒閉的,有國(guó)家作后臺(tái);但是儲(chǔ)蓄的利息太低,并且在到期日還要扣利息稅,這就使回報(bào)很少,同時(shí)其利率不會(huì)隨國(guó)家通貨膨脹的變化而改變,在經(jīng)濟(jì)學(xué)中,儲(chǔ)蓄實(shí)際利率等于儲(chǔ)蓄名義利率減去國(guó)家通貨膨脹率,當(dāng)一國(guó)發(fā)生通貨膨脹,通貨膨脹率大于儲(chǔ)蓄利率時(shí),百姓從銀行拿出的錢實(shí)際上更少了,因?yàn)樗€沒有在存進(jìn)銀行時(shí)的錢買東西買的多。
債券可以分為三種,有國(guó)債,企業(yè)債和金融債,其中,個(gè)人投資者可以從事的債券只有國(guó)債和企業(yè)債兩種。國(guó)債,從字面上就可以理解到是國(guó)家以國(guó)家信譽(yù)作擔(dān)保來向廣大群眾募集資金的一種債券,由于有國(guó)家作擔(dān)保,國(guó)債的安全性很高,并且收益也要比儲(chǔ)蓄的收益要大,不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高,但是要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn),另外,還要繳納一定的利息稅[1]。
高收益的投資理財(cái)
高收益的投資理財(cái)方式可以大致分為三類:基金、信托,股票,收藏。其中,基金、信托理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)較高,需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn),否則會(huì)損失嚴(yán)重。一般基金、信托理財(cái)是由專業(yè)人員進(jìn)行集中操作,通過一定的組合投資使收益最大化的同時(shí)降低投資風(fēng)險(xiǎn),因此其收益也是不穩(wěn)定的。而股票相對(duì)于基金、信托而言風(fēng)險(xiǎn)更高,是一種高風(fēng)險(xiǎn)投資,但是也伴隨著高收益。對(duì)股票投資得當(dāng),盈利會(huì)相當(dāng)豐富;但是投資不好則有損失的風(fēng)險(xiǎn),甚至血本無歸。股票投資對(duì)普通百姓來說如果沒有一定的知識(shí)與技巧是相當(dāng)危險(xiǎn)的。股票投資需要對(duì)社會(huì)上的事件有很強(qiáng)的洞察力。但是對(duì)于收藏家而言,眼力更加重要。除此之外,對(duì)于收藏人員還有一定的要求,即收藏人員需要具備一定這方面的知識(shí),可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價(jià)值的東西,但是一旦發(fā)現(xiàn),收藏的收益性是非常高的,少則幾倍的收益,多則上萬倍的收益。同時(shí)收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味,陶冶其生活性情。
低成本的投資理財(cái)渠道
低成本的投資理財(cái)渠道具體包括保險(xiǎn)和彩票兩類。保險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)在來說是一種消費(fèi),但是贏來的卻是未來的一種保障;是將現(xiàn)在的錢拿到將來來用。買一份保險(xiǎn)是對(duì)家人的關(guān)心,也是家人的一份保障。而彩票就其性質(zhì)來說,彩票帶有一定的娛樂性,它成本小,趣味性強(qiáng)。彩票的中獎(jiǎng)是帶有偶然性的,因?yàn)樗歇?jiǎng)的幾率幾乎為零,但是它一旦中獎(jiǎng)就可以令人在一夜之間暴富。所以對(duì)待彩票,廣大群眾應(yīng)該帶著娛樂的心態(tài)去參與。
2.個(gè)人投資理財(cái)一般性原則探究
了解了投資理財(cái)?shù)姆绞?,下面我們?duì)個(gè)人投資理財(cái)一般性原則進(jìn)行簡(jiǎn)略談?wù)撘幌隆?/p>
要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)
貨幣具有一定的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本。由于貨幣的時(shí)間價(jià)值造就了貨幣的資本化,而資本是對(duì)貨幣預(yù)期的價(jià)值進(jìn)行貼現(xiàn),貼現(xiàn)的意思是把暫時(shí)不用的錢在將來某個(gè)時(shí)間里讓給他人,從而得到一定的報(bào)酬;從機(jī)會(huì)成本的角度來理解,貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒有用于其他用途,選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機(jī)會(huì)而應(yīng)該被給予的報(bào)酬。作為投資者需要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)。
充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)
個(gè)人進(jìn)行投資需要充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)。投資是個(gè)人通過購(gòu)買資產(chǎn),較長(zhǎng)時(shí)間的占有資產(chǎn)從而達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的行為。而投機(jī)則是短期內(nèi)對(duì)資產(chǎn)的波動(dòng)進(jìn)行觀察,通過迅速地買進(jìn)和賣出來贏取價(jià)位差的一種行為。但是嚴(yán)格來講投資與投機(jī)之間并沒有嚴(yán)格的界限,并且這個(gè)界限也是很難確定的,因此市場(chǎng)上投資與投機(jī)總是并存的。當(dāng)某資產(chǎn)的未來收益是可以大概地確定時(shí),這就可以稱之為投資。但是無論是投資者還是投機(jī)者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心,對(duì)投資資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整,避免大的損失。
正確把握經(jīng)濟(jì)繁榮期的投資策略
投資需要對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)有一定的了解。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期,市場(chǎng)上貨物供不應(yīng)求,生產(chǎn)的增加不能滿足需求的增加,生產(chǎn)持續(xù)增加,生產(chǎn)要素也在急劇增長(zhǎng),成本和商品價(jià)格也會(huì)有所上升。隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng),國(guó)家為防止通貨膨脹,會(huì)采取一定的宏觀政策,比如提高貸款利率,緊縮銀根,降低銀行貸款額,限制企業(yè)的發(fā)展,致使整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩。在這時(shí)投資房地產(chǎn)等實(shí)物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。
3.結(jié)語
總而言之,投資理財(cái)需要自己根據(jù)自己的具體情況來找到適合自己的投資理財(cái)之路,了解一些投資方式與具備一定的投資時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí),充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī),經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí),適當(dāng)減持存款、股票、債券,增加房地產(chǎn)等實(shí)物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財(cái)之路,你將受益一生。
參考文獻(xiàn):
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個(gè)人投資與理財(cái)論文6
摘 要:
近年來,隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融業(yè)的不斷壯大,以通過合理安排資金,運(yùn)用各種投資工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配的投資理財(cái)成為了理財(cái)?shù)闹饕问?。隨著我國(guó)股票債券市場(chǎng)的擴(kuò)容,商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升,“投資理財(cái)”概念逐漸走俏。本文將以個(gè)人投資理財(cái)為主要形式進(jìn)行重點(diǎn)闡述。
關(guān)鍵詞:
個(gè)人投資理財(cái);理財(cái)工具;收益;風(fēng)險(xiǎn);
投資理財(cái)是根據(jù)需求和目的將所有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債,其中包括有形的、無形的、流動(dòng)的、非流動(dòng)的、遺產(chǎn)、遺囑及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。投資理財(cái)不僅是一門學(xué)問和藝術(shù),而且是一門很難把握的學(xué)問和藝術(shù);投資理財(cái)不僅是一門職業(yè),而且是一門門檻較高的職業(yè);投資理財(cái)是一種生活習(xí)慣和方式。
個(gè)人投資理財(cái)是投資理財(cái)?shù)囊环N形式,是人們的一種主動(dòng)意識(shí)和行為。個(gè)人投資理財(cái)是指通過一系列有目的、有意識(shí)的規(guī)劃來進(jìn)行財(cái)務(wù)管理,累積財(cái)富,保障財(cái)富,使個(gè)人的資產(chǎn)取得最大效益,達(dá)成人生不同階段的生活目標(biāo)。
個(gè)人投資理財(cái)是以滿足個(gè)人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。個(gè)人投資理財(cái)貫穿于整個(gè)人生,所以要想一生富有,工作和理財(cái)是我們必須要兼顧的。談理財(cái),就不能只停留在概念上。儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險(xiǎn),眾多的理財(cái)工具我們到底要如何選擇呢?怎樣選擇運(yùn)用合適的理財(cái)工具,才能達(dá)到投資效益的最大化呢?下面我們將就個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇進(jìn)行深入探討。
一、個(gè)人理財(cái)工具性質(zhì)的分類
個(gè)人理財(cái)工具可以分為:流動(dòng)性投資工具、安全性投資工具、風(fēng)險(xiǎn)性投資工具和保障型保險(xiǎn)工具。
(一)流動(dòng)型投資工具具有隨時(shí)可以變觀,不會(huì)損失本金,投資效益低的特點(diǎn)。主要包括:活期儲(chǔ)蓄、短期定期儲(chǔ)蓄,通知存款、短期國(guó)債等。
(二)安全性投資工具具有不會(huì)虧本,投資收益適中,投資收益有保障,但流動(dòng)性稍差的特點(diǎn)。主要包括:中期儲(chǔ)蓄、中長(zhǎng)期國(guó)債、債券型基金、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。
(三)風(fēng)險(xiǎn)性投資工具具有可能虧本,但也可能帶來很高的投資收益的特點(diǎn)。主要包括:股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財(cái)產(chǎn)品及收藏品等。
(四)保障型保險(xiǎn)工具屬于消費(fèi)型保險(xiǎn),沒有儲(chǔ)蓄的性質(zhì),價(jià)格較低廉。保障型保險(xiǎn)主要包括:定期壽險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等。
二、個(gè)人理財(cái)工具的選擇
個(gè)人投資理財(cái)不是簡(jiǎn)單的攢錢、存錢,把錢放在銀行里,也不是簡(jiǎn)單的炒股。個(gè)人投資理財(cái)是根據(jù)個(gè)人的需求和目標(biāo)將個(gè)人的資金、財(cái)產(chǎn)等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動(dòng)。
個(gè)人投資理財(cái)工具是個(gè)人進(jìn)行資產(chǎn)保值、增值所運(yùn)用的工具及手段。個(gè)人投資理財(cái)要想取得良好的效益就必須確立一定時(shí)期的個(gè)人理財(cái)目標(biāo),根據(jù)目標(biāo)制定相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃,明確各個(gè)理財(cái)投資步驟和投資工具。
(一)個(gè)人理財(cái)工具的選擇要充分考慮個(gè)人實(shí)際財(cái)務(wù)狀況,依據(jù)自身的理財(cái)目標(biāo)選擇適宜的理財(cái)工具。理財(cái)理的就是我們手里的錢,理財(cái)不能盲目跟風(fēng),更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實(shí)比比皆是,刺激我們躍躍欲試;但是投資失敗的故事也不在少數(shù),這也給我們個(gè)人理財(cái)敲響了警鐘。理財(cái)是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科,猶如中醫(yī)一般,需要望聞問切才能決策出最佳的理財(cái)方案。所以在選擇個(gè)人理財(cái)工具時(shí),要慎重思考,要全面衡量,要根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)際性、自身的財(cái)務(wù)狀況及心理素質(zhì)、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。例如:股票,股票是風(fēng)險(xiǎn)非常大的理財(cái)工具,當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)大,也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低,投資靈活,但需要投資者有一定的經(jīng)濟(jì)知識(shí),同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)不可測(cè),股票更適合經(jīng)濟(jì)條件較好,有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)人。只有準(zhǔn)確地判斷投資理財(cái)環(huán)境與個(gè)人因素,才有可能較好地使用投資理財(cái)工具。只有選擇一款適宜自身的理財(cái)工具,才能降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn),使理財(cái)效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財(cái)務(wù)狀況的理財(cái)工具進(jìn)行投資,才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。
(二)個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇要注重長(zhǎng)期效果,重視理財(cái)工具的穩(wěn)定性,不能只圖眼前利益和短期利益。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過程。是一個(gè)長(zhǎng)久的方案。我們?cè)谶M(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)時(shí)不能只貪圖眼前短期的利益而進(jìn)行頻繁操作,不能見到他人獲得利益就隨意更換理財(cái)工具,這樣做不僅增加了投資的風(fēng)險(xiǎn),還會(huì)波及到自身的財(cái)產(chǎn)安全。理財(cái)不是投機(jī)取巧,個(gè)人投資理財(cái)要注重理財(cái)工具選擇的穩(wěn)定性,不能盲目地更換,投資理財(cái)工具選擇的隨意性會(huì)令個(gè)人投資走上不穩(wěn)定的道路。當(dāng)然我們并不是反對(duì)進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換,但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)時(shí)我們先要分析其成本和收益,分析自身?xiàng)l件和狀況,更強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期收益與遠(yuǎn)大效益,以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。
(三)個(gè)人投資理財(cái)要以分散風(fēng)險(xiǎn)為目的,按照投資組合選擇多樣的投資工具。個(gè)人投資理財(cái)不能呈現(xiàn)單一性,要根據(jù)不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)。投資理財(cái)多元化簡(jiǎn)單來說就是不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里面,多元化投資,這樣無論是收益還是風(fēng)險(xiǎn)都是多元化的,這樣可以讓個(gè)人追逐更高收益。個(gè)人投資理財(cái)工具選擇的多元化可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。每一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都有一個(gè)由幼稚期、成長(zhǎng)期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個(gè)人投資過于依賴某單一產(chǎn)品,投資就要面對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)多元化投資,可以使個(gè)人投資理財(cái)方向及時(shí)的轉(zhuǎn)換,取得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)。例如,如果將個(gè)人的資金全部投入到地產(chǎn)行業(yè)上,如果國(guó)家出臺(tái)新的地產(chǎn)政策、經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)等因素就會(huì)導(dǎo)致地產(chǎn)行業(yè)的不景氣,那么個(gè)人投資勢(shì)必受到影響。個(gè)人投資理財(cái)可以將個(gè)人資金按照不同的需求、不同的目標(biāo)投向于不同的種類,規(guī)避單一工具帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
個(gè)人投資理財(cái)是一門高深的學(xué)問,這需要投資者的不斷學(xué)習(xí)和研究。個(gè)人投資理財(cái),投的是自己的錢,理的是自己的財(cái),所以在投資理財(cái)工具上的選擇要慎之又慎,一定要在正確的理財(cái)原則的指引下,樹立正確的投資理財(cái)觀念,切合自身實(shí)際,制定正確的投資理財(cái)方案和理財(cái)目標(biāo),嚴(yán)格按照投資計(jì)劃實(shí)行,選擇多元化的投資工具,在保證自身資金安全的同時(shí),規(guī)避不確定性的風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)效益的最大化。
個(gè)人投資與理財(cái)論文6篇 投資與理財(cái)?shù)恼撐南嚓P(guān)文章:
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