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重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行個人年度工作總結(jié)1
重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司
董事會議事規(guī)則
【】年【】月【】日經(jīng)重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司第【】次董事會審議通過 【】年【】月【】日經(jīng)重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司第【】次股東大會批準(zhǔn)
重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司董事會議事規(guī)則
目錄
第一章 第二章 第三章 總
則......3 董事會構(gòu)成與職權(quán) 3 董事會會議的召開程序..9
董事會會議及召集..9 會議提案的提出與征集....11 會議通知及會前溝通.........11 會議的出席 13 會議的召開 14 會議表決、決議和會議記錄........17 第一節(jié) 第二節(jié) 第三節(jié) 第四節(jié) 第五節(jié) 第六節(jié) 第四章 第五章 第六章 第七章 董事會決議及相關(guān)文件的披露..20 董事會決議的執(zhí)行和反饋........20 董事會專門委員會........21 附
則 26
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第一章
總
則
第一條
為保障重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”）董事會依法獨(dú)立、規(guī)范、有效地行使職權(quán)，確保董事會高效規(guī)范運(yùn)作和科學(xué)決策，根據(jù)《中華人民共和國公司法》（以下簡稱《公司法》）、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和《重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司章程（H股）》（以下簡稱“本行公司章程”），結(jié)合本行實(shí)際，制定本規(guī)則。第二條
本行設(shè)董事會，董事會是股東大會的執(zhí)行機(jī)構(gòu)和本行的經(jīng)營決策機(jī)構(gòu)，對股東大會負(fù)責(zé)。
第二章
董事會構(gòu)成與職權(quán)
第三條
本行設(shè)董事會，董事會由11名董事組成，設(shè)董事長1名。
本行董事分為執(zhí)行董事和非執(zhí)行董事，非執(zhí)行董事包括獨(dú)立董事3名。
每名新委任的董事均應(yīng)在首次接受委任時獲得全面、正式兼特為其而設(shè)的就任須知，其后亦應(yīng)獲得所需的介紹及專業(yè)發(fā)展，以確保他們對本行的運(yùn)作及業(yè)務(wù)均有適當(dāng)?shù)睦斫猓约巴耆辣旧碓诜ㄒ?guī)及法律、《上市規(guī)則》、適用的法律規(guī)定及其它監(jiān)管規(guī)定以及本行的業(yè)務(wù)及管治政策下的職責(zé)。
非執(zhí)行董事的職能包括但不限于下列各項(xiàng)：(一)參與本行董事會會議、在涉及策略、政策、公司表現(xiàn)、問責(zé)性、資源、主要委任及操守準(zhǔn)則等事宜上，提供獨(dú)立的意見；(二)(三)(四)在出現(xiàn)潛在利息沖突時發(fā)揮牽頭引導(dǎo)作用；
應(yīng)邀出任審計(jì)委員會、薪酬委員會、提名委員會及其它專門委員會成員；及 仔細(xì)檢查本行的表現(xiàn)是否達(dá)到既定的企業(yè)目標(biāo)和目的，并檢查匯報本行表現(xiàn)的事宜。
執(zhí)行董事由本行高級管理人員擔(dān)任。第四條
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董事長由本行董事?lián)?，以全體董事過半數(shù)選舉產(chǎn)生和罷免，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)其任職資格后履行職責(zé)。董事長任期3年，可以連選連任。
本行董事長和行長應(yīng)當(dāng)分設(shè)，且本行董事長不得由控股股東的法定代表人或主要負(fù)責(zé)人兼任。第五條
董事會依法履行以下職責(zé)：(一)(二)(三)(四)(五)(六)(七)(八)召集股東大會，并向股東大會報告工作； 執(zhí)行股東大會的決議；
決定本行的經(jīng)營計(jì)劃、投資方案及重大資產(chǎn)處置方案，確定本行的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略； 制訂本行的年度財務(wù)預(yù)算方案、決算方案； 制訂本行的利潤分配方案和彌補(bǔ)虧損方案；
制訂本行增加或者減少注冊資本、發(fā)行債券或其他證券及上市方案；
擬訂本行重大收購、回購本行股票或者合并、分立、變更公司形式和解散方案； 在股東大會授權(quán)范圍內(nèi)，決定本行的對外投資、收購出售資產(chǎn)、資產(chǎn)抵押、對外擔(dān)保事項(xiàng)、委托理財、關(guān)聯(lián)交易等事項(xiàng)；(九)(十)決定本行內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)設(shè)置規(guī)劃；
聘任或解聘本行行長和董事會秘書；根據(jù)行長的提名聘任或者解聘本行副行長、財務(wù)負(fù)責(zé)人等本行高級管理人員，并決定其報酬事項(xiàng)和獎懲事項(xiàng)；確定董事會各專門委員會主任委員及委員；
(十一)決定本行行長獎勵基金按利潤總額的提取比例；(十二)制訂本行的基本管理制度；(十三)制訂本行章程的修改方案；
(十四)修訂本行股東大會、董事會議事規(guī)則和制定、修改董事會各專門委員會工作細(xì)則；(十五)決定本行的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制政策；
(十六)管理本行信息披露事項(xiàng)，并對本行的會計(jì)和財務(wù)報告體系的完整性、準(zhǔn)確性承擔(dān)最終責(zé)任；
(十七)向股東大會提請聘請或更換為本行審計(jì)的會計(jì)師事務(wù)所；
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(十八)聽取本行行長的工作匯報并檢查行長的工作；監(jiān)督本行高級管理層的履職情況，確保高級管理層有效履行管理職責(zé)；負(fù)責(zé)定期評估并完善本行的公司治理狀況；(十九)法律法規(guī)、行政規(guī)章、本行公司章程規(guī)定以及股東大會授予的其他職權(quán)。董事會作出前款決議事項(xiàng)，除第（五）、（六）、（七）、（十）、（十三）項(xiàng)以及重大投資、重大資產(chǎn)處置方案必須由三分之二的董事表決同意外，其余可以由過半數(shù)的董事表決同意。法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章、上市地證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定和本行公司章程規(guī)定應(yīng)當(dāng)由股東大會決定的事項(xiàng)，必須由股東大會審議決定。在必要、合理、合法的情況下，對于與所決議事項(xiàng)有關(guān)的、無法或無需在股東大會上即時決議的具體事項(xiàng)，股東大會可以授權(quán)董事會決定。授權(quán)的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)具體明確，包括授權(quán)事項(xiàng)、授權(quán)期限、授權(quán)權(quán)限等。股東大會對董事會的授權(quán)，如授權(quán)事項(xiàng)屬于本行公司章程規(guī)定應(yīng)由股東大會以普通決議通過的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)由出席股東大會的股東及股東代理人所持表決權(quán)過半數(shù)通過；如授權(quán)事項(xiàng)屬于本行公司章程規(guī)定應(yīng)由股東大會以特別決議通過的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)由出席股東大會的股東及股東代理人所持表決權(quán)的三分之二以上通過。第六條
法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章、上市地證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定和本行公司章程規(guī)定應(yīng)當(dāng)由股東大會決定的事項(xiàng)，必須由股東大會審議決定。在必要、合理、合法的情況下，對于與所決議事項(xiàng)有關(guān)的、無法或無需在股東大會上即時決定的具體事項(xiàng)，股東大會可以授權(quán)董事會決定。授權(quán)的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)具體明確，包括授權(quán)事項(xiàng)、授權(quán)期限、授權(quán)權(quán)限等。股東大會對董事會的授權(quán)，如授權(quán)事項(xiàng)屬于本行公司章程規(guī)定應(yīng)由股東大會以普通決議通過的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)由出席股東大會的股東及股東代理人所持表決權(quán)過半數(shù)通過；如授權(quán)事項(xiàng)屬于本行公司章程規(guī)定應(yīng)由股東大會以特別決議通過的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)由出席股東大會的股東及股東代理人所持表決權(quán)的三分之二以上通過。第七條
董事長行使下列職權(quán)：(一)(二)(三)(四)(五)主持股東大會和召集、主持董事會會議； 督促、檢查董事會決議的執(zhí)行和實(shí)施情況； 簽署本行發(fā)行的股票、債券及其他有價證券；
簽署董事會重要文件和其他應(yīng)由本行法定代表人簽署的文件； 行使法定代表人的職權(quán)；
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(六)在發(fā)生特大自然災(zāi)害等不可抗力的緊急情況下，對本行事務(wù)行使符合法律規(guī)定和本行利益的特別處置權(quán)，并在事后向本行董事會和股東大會報告；
(七)董事會授予的其他職權(quán)。
董事長不能履行職權(quán)或不履行職權(quán)時，由半數(shù)以上董事共同推舉一名董事履行職權(quán)。在董事會就有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行決議時，董事長不得擁有優(yōu)于其他董事的表決權(quán)，但法律法規(guī)和本章程另有規(guī)定的除外。
本行根據(jù)需要，可以由董事會授權(quán)董事長在董事會閉會期間，行使董事會的部分職權(quán)。第八條
董事會可下設(shè)辦公室，作為董事會的辦事機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)股東大會、董事會和董事會各專門委員會會議的籌備、文件準(zhǔn)備及會議記錄、信息披露等事項(xiàng)，以及處理董事會和董事會各專門委員會的其他日常事務(wù)。
董事會辦公室聘用的工作人員應(yīng)當(dāng)具備相關(guān)專業(yè)知識，以充分保證其協(xié)助董事會職責(zé)的履行。第九條
董事會設(shè)董事會秘書。董事會秘書是本行高級管理人員，對董事會負(fù)責(zé)。董事會秘書應(yīng)符合本行公司章程第二百二十四條規(guī)定的任職條件。第十條
本行董事或者其他高級管理人員可以兼任本行董事會秘書。但本行行長、財務(wù)負(fù)責(zé)人及監(jiān)事不得兼任本行董事會秘書。本行聘請的會計(jì)師事務(wù)所的注冊會計(jì)師和律師事務(wù)所的律師不得兼任本行董事會秘書。
董事會秘書由董事長提名，經(jīng)董事會聘任或者解聘。董事兼任董事會秘書的，如某一行為需由董事、董事會秘書分別作出時，則該兼任董事及本行董事會秘書的人不得以雙重身份作出。第十一條
董事會和高級管理層的權(quán)力和責(zé)任應(yīng)當(dāng)以書面形式清晰界定，并作為董事會和高級管理層有效履行職責(zé)的依據(jù)。第十二條
董事會承擔(dān)本行資本充足率管理的最終責(zé)任，確保本行在測算、衡量資本與業(yè)務(wù)發(fā)展匹配狀況的基礎(chǔ)上，制定合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。
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本行的資本不能滿足經(jīng)營發(fā)展的需要或不能達(dá)到監(jiān)管要求時，董事會應(yīng)當(dāng)制定資本補(bǔ)充計(jì)劃并監(jiān)督執(zhí)行。第十三條
董事會應(yīng)當(dāng)定期對本行風(fēng)險狀況進(jìn)行評估，確定本行面臨的主要風(fēng)險，確定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險限額，并根據(jù)風(fēng)險評估情況，確定并調(diào)整本行可以接受的風(fēng)險水平。第十四條
董事會應(yīng)當(dāng)定期開展對本行財務(wù)狀況的審計(jì)，持續(xù)關(guān)注本行會計(jì)及財務(wù)管理體系的健全性和有效性，及時發(fā)現(xiàn)可能導(dǎo)致財務(wù)報告不準(zhǔn)確的因素，并向高級管理層提出糾正意見。第十五條
董事會應(yīng)當(dāng)定期評估本行的經(jīng)營狀況，評估包括財務(wù)指標(biāo)和非財務(wù)指標(biāo)，并以此全面評價高級管理層成員的履職情況。第十六條
董事會應(yīng)當(dāng)建立信息報告制度，要求高級管理層定期向董事會報告本行經(jīng)營事項(xiàng)。第十七條
董事會應(yīng)當(dāng)定期聽取本行內(nèi)部審計(jì)部門和合規(guī)部門關(guān)于內(nèi)部審計(jì)和檢查結(jié)果的報告。第十八條
董事會在履行職責(zé)時可以聘請專業(yè)機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)人員提出意見，有關(guān)費(fèi)用由本行承擔(dān)。第十九條
董事會應(yīng)當(dāng)確定對外投資、收購出售資產(chǎn)、資產(chǎn)抵押、對外擔(dān)保事項(xiàng)、委托理財、關(guān)聯(lián)交易的權(quán)限，建立嚴(yán)格的審查和決策程序；重大投資項(xiàng)目應(yīng)當(dāng)組織有關(guān)專家、專業(yè)人員進(jìn)行評審，并按本行公司章程規(guī)定對需報股東大會審議的事項(xiàng)報股東大會審議。
董事會在處置固定資產(chǎn)時，如擬處置固定資產(chǎn)的預(yù)期價值，與此項(xiàng)處置建議前4個月內(nèi)已處置了的固定資產(chǎn)所得到的價值的總和，超過股東大會最近審議的資產(chǎn)負(fù)債表所顯示的固定資產(chǎn)價值的33%，則董事會在未經(jīng)股東大會批準(zhǔn)前不得處置或者同意處置該固定資產(chǎn)。本條所指對固定資產(chǎn)的處置，包括轉(zhuǎn)讓某些資產(chǎn)權(quán)益的行為，但不包括以固定資產(chǎn)提供擔(dān)保的行為。
本行處置固定資產(chǎn)進(jìn)行的交易的有效性，不因違反本條第一款而受影響。第二十條
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董事會應(yīng)當(dāng)制定本行的戰(zhàn)略目標(biāo)和價值準(zhǔn)則，監(jiān)督本行發(fā)展戰(zhàn)略的貫徹實(shí)施，定期對本行發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行重新審議，確保本行發(fā)展戰(zhàn)略與經(jīng)營情況同市場環(huán)境的變化相一致。第二十一條
董事會應(yīng)加強(qiáng)本行信息披露工作，建立完善的信息披露制度和體系，通過本行公共網(wǎng)站、年度和定期報告或其他適當(dāng)?shù)姆绞?，及時、準(zhǔn)確地公開披露相關(guān)信息，保持本行公司治理的透明度。第二十二條
董事會應(yīng)當(dāng)確保高級管理層按照董事會制定的政策，對其分管事務(wù)及人員實(shí)施適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督。高級管理人員應(yīng)當(dāng)具有監(jiān)管其分管事務(wù)所具備的技能，負(fù)責(zé)監(jiān)督各特定經(jīng)營領(lǐng)域和經(jīng)營活動的管理人員應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行本行董事會所制定的政策和程序。第二十三條
董事會應(yīng)當(dāng)確保薪酬政策及其作法與本行文化、長期目標(biāo)和戰(zhàn)略、控制環(huán)境相一致。第二十四條
董事會在聘任期限內(nèi)解除行長職務(wù)的，應(yīng)當(dāng)及時告知監(jiān)事會并向監(jiān)事會做出書面說明。第二十五條
董事會應(yīng)當(dāng)接受監(jiān)事會的監(jiān)督，不得阻撓、妨礙監(jiān)事會依職權(quán)進(jìn)行的檢查、審計(jì)等活動，并定期向監(jiān)事會通報審計(jì)工作情況。第二十六條
本行應(yīng)采取措施保障董事的知情權(quán)，要保證所提供信息的真實(shí)性、完整性。凡須經(jīng)董事會決策的事項(xiàng)，本行應(yīng)按照本行公司章程及本規(guī)則規(guī)定通知全體董事并提供相關(guān)的資料，采取措施保障董事參加董事會會議的權(quán)利，提供董事履行職責(zé)所必需的工作條件。董事行使職權(quán)時，本行有關(guān)人員應(yīng)積極配合，不得拒絕、阻礙或隱瞞，不得干預(yù)其行使職權(quán)。在適當(dāng)情況下，為履行其對本行的職責(zé)，董事可尋求獨(dú)立專業(yè)意見，有關(guān)要求應(yīng)以書面形式提交董事會或相關(guān)董事會專門委員會主任委員或會議。董事會辦公室應(yīng)按相關(guān)程序?qū)で蠛线m的人士或機(jī)構(gòu)為董事提供專業(yè)意見。
董事會聘請中介機(jī)構(gòu)的合理費(fèi)用及行使職權(quán)時所需的合理費(fèi)用由本行承擔(dān)。
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第三章
董事會會議的召開程序
第一節(jié) 董事會會議及召集
第二十七條
董事會會議包括董事會定期會議和董事會臨時會議。第二十八條
董事會定期會議每年至少應(yīng)當(dāng)召開4次，由董事長召集，會議通知和會議文件應(yīng)于會議召開14日前以書面形式送達(dá)全體董事和監(jiān)事。每次召開董事會定期會議皆有大部分有權(quán)出席會議的董事親身出席，或透過其他電子通訊方式積極參與。因此，董事會定期會議并不包括以傳閱書面決議方式取得董事會批準(zhǔn)。
董事會可通知監(jiān)事列席董事會會議。非董事會成員的本行高級管理人員、審議事項(xiàng)涉及的本行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人或其他相關(guān)人員可以列席董事會會議。第二十九條
董事會定期會議包括：(一)年度業(yè)績董事會會議
會議在本行會計(jì)年度結(jié)束后4個月內(nèi)召開，主要審議本行的年度報告及處理年度總結(jié)、業(yè)績考核、確定薪酬、籌備股東大會等其他有關(guān)事宜。年度業(yè)績董事會會議召開的時間應(yīng)保證本行的年度報告可以在有關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章、本行公司章程規(guī)定的時間內(nèi)向股東派發(fā)，并保證年度股東大會能夠在本行會計(jì)年度結(jié)束后6個月內(nèi)召開。(二)第一季度業(yè)績董事會會議
會議在二季度召開，主要審議本行第一季度的季度報告。(三)半年度業(yè)績董事會會議
會議在本行會計(jì)年度的前6個月結(jié)束后的2個月內(nèi)召開，主要審議本行的半年度報告。(四)第三季度業(yè)績董事會會議
會議在第四季度召開，主要審議本行第三季度的季度報告，并聽取管理層對全年預(yù)計(jì)工作完成情況的報告。
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上述定期董事會會議議題可以合并或分解，也可以根據(jù)需要增加新的議題。第三十條
有下列情形之一的，董事會應(yīng)在接到提議后10日內(nèi)召開董事會臨時會議：(一)(二)(三)(四)(五)(六)(七)董事長認(rèn)為必要時；
代表十分之一以上表決權(quán)的股東提議時； 三分之一以上董事聯(lián)名提議時； 全部獨(dú)立董事提議時； 監(jiān)事會提議時； 行長提議時；
法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章或本章程規(guī)定的其他情形。
董事會召開臨時董事會會議的通知方式為：書面通知，包括掛號信、電報、電傳及經(jīng)確認(rèn)收到的傳真；通知時限為：會議召開前5日應(yīng)送達(dá)各董事和監(jiān)事。第三十一條
按照前條規(guī)定提議召開董事會臨時會議的，應(yīng)當(dāng)通過董事會辦公室或者直接向董事長提交經(jīng)提議人簽字（蓋章）的書面提議。書面提議中應(yīng)當(dāng)載明下列事項(xiàng)：(一)(二)(三)(四)(五)提議人的姓名或者名稱；
提議理由或者提議所基于的客觀事由； 提議會議召開的時間或者時限、地點(diǎn)和方式； 明確和具體的提案；
提議人的聯(lián)系方式和提議日期等。
提案內(nèi)容應(yīng)當(dāng)符合本規(guī)則的相關(guān)規(guī)定，與提案有關(guān)的材料應(yīng)當(dāng)一并提交。董事會辦公室在收到上述書面提議和有關(guān)材料后，應(yīng)當(dāng)及時轉(zhuǎn)交董事長。董事長認(rèn)為提案內(nèi)容不明確、不具體或者有關(guān)材料不充分的，可以要求提議人修改或者補(bǔ)充。第三十二條
董事會會議由董事長召集。董事長不能履行職責(zé)的，可指定其他董事召集；董事長不履行職責(zé)，或受指定其他董事不能履行職責(zé)或者不履行職責(zé)的，由半數(shù)以上董事共同推舉一名董事召集。
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第二節(jié) 會議提案的提出與征集
第三十三條
下列人士或機(jī)構(gòu)可以向董事會提出提案：(一)(二)(三)(四)(五)(六)(七)代表十分之一以上表決權(quán)的股東； 董事長；
三分之一以上的董事； 二分之一以上的獨(dú)立董事； 董事會專門委員會； 監(jiān)事會； 行長。
第三十四條
召開董事會定期會議，由董事會辦公室負(fù)責(zé)在會議召開前征集會議所議事項(xiàng)的草案，各有關(guān)提案提出人應(yīng)在會議召開20日前遞交提案及其有關(guān)說明材料。董事會辦公室對有關(guān)資料整理后提呈董事長，由董事長確定交由相應(yīng)的董事會專門委員會先行審議或者將該提案直接提交董事會進(jìn)行表決。第三十五條
提案人應(yīng)配合董事會辦公室在提交時限內(nèi)按時提交有關(guān)提案，并嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章、本行公司章程的要求，對提案的合法性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)，并負(fù)責(zé)對相關(guān)提案進(jìn)行解釋。第三十六條
提案應(yīng)結(jié)構(gòu)完整，包含提案說明和提案正文兩部分，必要時還應(yīng)說明根據(jù)董事意見進(jìn)行修改完善的情況。
第三節(jié) 會議通知及會前溝通
第三十七條
召開董事會定期會議和臨時會議，董事會辦公室應(yīng)當(dāng)分別提前十日和五日將蓋有董事會辦公室印章的書面會議通知，提交全體董事和其它列席人員。非直接送達(dá)的，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行確認(rèn)。
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情況緊急，需要盡快召開董事會臨時會議的，不受前款通知時限的限制，可以隨時通過電話或者其他口頭方式發(fā)出會議通知，但召集人應(yīng)當(dāng)在會議上做出說明。第三十八條
董事會會議通知應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容：(一)(二)(三)(四)(五)(六)(七)會議的日期和地點(diǎn)； 會議的召開方式； 會議期限； 事由及議題；
董事應(yīng)當(dāng)親自出席或者委托其他董事代為出席會議的要求； 聯(lián)絡(luò)人和聯(lián)系方式； 發(fā)出通知的日期。
口頭會議通知至少應(yīng)包括上述第（一）、（二）項(xiàng)內(nèi)容，以及情況緊急需要盡快召開董事會臨時會議的說明。第三十九條
董事會會議通知方式和送達(dá)日期的確定：(一)(二)董事會會議的通知方式為：直接送達(dá)、傳真、掛號郵件、電子郵件。送達(dá)日期確定方式為：
會議通知以專人送出的，由被送達(dá)人在送達(dá)回執(zhí)上簽名（或蓋章），被送達(dá)人簽收日期為送達(dá)日期；
會議通知以傳真送出的，傳真當(dāng)日為送達(dá)日期，送達(dá)日期以傳真報告單顯示為準(zhǔn)； 會議通知以掛號郵件送出的，自交付郵遞之日起第五日為送達(dá)日期； 以電子郵件發(fā)出的，以電子郵件進(jìn)入收件人特定系統(tǒng)的時間，視為到達(dá)時間。第四十條
各應(yīng)參會的人員在接到會議通知后，應(yīng)盡快告知董事會辦公室或會議通知中指定的聯(lián)絡(luò)人是否參加會議。
董事如已出席會議，并且未在到會前或到會時提出未收到會議通知的異議，應(yīng)視作已向其發(fā)出會議通知。
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第四十一條
會議通知發(fā)出至?xí)h召開前，董事會秘書負(fù)責(zé)或組織安排與所有董事，尤其是與獨(dú)立董事的溝通和聯(lián)絡(luò)，獲得董事關(guān)于有關(guān)議案的意見或建議并及時轉(zhuǎn)達(dá)議案提出人，議案提出人應(yīng)當(dāng)及時完善其提出的有關(guān)議案。董事會秘書還應(yīng)及時安排補(bǔ)充董事對所議議案內(nèi)容做出相應(yīng)決策所需的資料，包括會議議題的相關(guān)背景資料和其他有助于董事做出合理、迅速和謹(jǐn)慎決策的資料。第四十二條
當(dāng)四分之一以上董事或2名以上外部董事認(rèn)為會議資料不充分或論證不明確時，可聯(lián)名以書面形式向董事會提出延期一次召開董事會會議或延期一次審議該事項(xiàng)，董事會應(yīng)予采納。第四十三條
在每次董事會會議前，董事會相應(yīng)專門委員會應(yīng)依據(jù)其工作規(guī)則提前召開討論會議，針對各自的議題進(jìn)行充分準(zhǔn)備，并通過董事會秘書向董事提供必要的資料或信息。有關(guān)董事會專門委員會職責(zé)范圍內(nèi)的議題，由委員會主任委員向董事會匯報專門委員會討論結(jié)果。
第四節(jié) 會議的出席
第四十四條
董事會會議應(yīng)當(dāng)由過半數(shù)的董事出席方可舉行。
董事與董事會會議決議事項(xiàng)所涉及的企業(yè)有關(guān)聯(lián)關(guān)系的，不得對該項(xiàng)決議行使表決權(quán)，也不得代理其他董事行使表決權(quán)。該董事會會議由過半數(shù)的無關(guān)聯(lián)關(guān)系董事出席即可舉行，董事會會議所作決議需經(jīng)無關(guān)聯(lián)關(guān)系董事過半數(shù)通過。出席董事會的無關(guān)聯(lián)關(guān)系董事人數(shù)不足3人的，應(yīng)將該事項(xiàng)提交本行股東大會審議。
監(jiān)事可以列席董事會會議，會議主持人認(rèn)為必要的，可以通知其他有關(guān)人員列席董事會會議。列席會議人員在征得主持人同意后，有權(quán)就相關(guān)議題發(fā)表意見或就有關(guān)事項(xiàng)做出解釋說明，但沒有投票表決權(quán)。第四十五條
董事會會議應(yīng)當(dāng)由董事本人親自出席。董事因故不能出席會議的，應(yīng)當(dāng)事先審閱會議材料，形成明確的意見，書面委托其他董事代為出席；獨(dú)立董事可以委托其他獨(dú)立董事代為出席。委托書應(yīng)當(dāng)載明以下事項(xiàng)：(一)委托人和受托人的姓名；(二)代理事項(xiàng)；
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(三)委托人對每項(xiàng)議案的簡要意見；
(四)委托人的授權(quán)范圍、對議案表決意向的指示及有效日期；(五)委托人的簽字或蓋章、日期等；
委托其他董事對定期報告代為簽署書面確認(rèn)意見的，應(yīng)當(dāng)在委托書中進(jìn)行專門授權(quán)。受托董事應(yīng)當(dāng)向會議主持人提交書面委托書。
代為出席會議的董事應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)行使董事的權(quán)利。未出席董事會會議又未委托其他董事代為出席的董事，視為放棄在該次會議上的投票權(quán)，但仍應(yīng)對董事會決議承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。第四十六條
委托和受托出席董事會會議應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：(一)在審議關(guān)聯(lián)交易事項(xiàng)時，非關(guān)聯(lián)交易董事不得委托關(guān)聯(lián)董事代為出席；關(guān)聯(lián)董事也不得接受非關(guān)聯(lián)董事的委托；(二)(三)獨(dú)立董事不得委托非獨(dú)立董事代為出席，非獨(dú)立董事也不得接受獨(dú)立董事的委托； 董事不得在未說明其本人對議案的個人意見和表決意向的情況下全權(quán)委托其他董事代為出席，有關(guān)董事也不得接受全權(quán)委托和授權(quán)不明確的委托。(四)董事不得接受超過兩名董事的委托，也不得委托已經(jīng)接受兩名其他董事委托的董事，代為出席董事會議。第四十七條
董事應(yīng)當(dāng)每年親自出席至少三分之二以上的董事會會議。
董事連續(xù)兩次未能親自出席，也不委托其他董事出席董事會會議，或者一年內(nèi)親自出席董事會會議的次數(shù)少于董事會會議總數(shù)的三分之二，視為不能履行其職責(zé)，董事會應(yīng)當(dāng)建議股東大會予以撤換。第四十八條
出席董事會的董事中途退席，應(yīng)向會議主持人說明原因并請假。對剩余表決議案的表決意向，該董事可書面委托其他董事代為行使；如不委托，該董事對剩余議案的表決意向視同棄權(quán)。
第五節(jié) 會議的召開
第四十九條
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董事會會議由召集人主持。
在股東大會對董事會進(jìn)行換屆選舉后，由在股東大會上獲得同意票數(shù)最多的董事（若有多名，則推舉其中一名）主持會議，選舉本屆董事會董事長。第五十條
董事會會議一般采取現(xiàn)場會議方式召開。第五十一條
董事會臨時會議在保障董事充分表達(dá)意見的前提下，可采用書面?zhèn)骱?、通訊表決方式進(jìn)行并做出決議，并由參會董事簽字。
書面?zhèn)骱炇侵竿ㄟ^分別送達(dá)審議或傳閱送達(dá)審議方式對議案做出決議的會議方式。書面?zhèn)骱瀾?yīng)當(dāng)提供會議議題的相關(guān)背景資料和有助于董事做出決策的相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，采取一事一表決。定期會議不得以書面?zhèn)骱灧绞秸匍_。
通訊表決應(yīng)規(guī)定表決的有效時限，在規(guī)定時限內(nèi)未表達(dá)意見的董事視為棄權(quán)，但仍應(yīng)對董事會決議承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。采取通訊表決方式應(yīng)當(dāng)符合下列條件：(一)通訊表決事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)至少在表決前3日內(nèi)送達(dá)全體董事，并應(yīng)當(dāng)提供會議議題的相關(guān)背景資料和有助于董事做出決策的相關(guān)信息和數(shù)據(jù)；(二)(三)通訊表決應(yīng)當(dāng)采取一事一表決的形式，不得要求董事對多個事項(xiàng)只作一個表決； 通訊表決應(yīng)當(dāng)確有必要，通訊表決提案應(yīng)當(dāng)說明采取通訊表決的理由。
第五十二條
會議主持人應(yīng)按預(yù)定時間宣布開會。會議在會議主持人的主持下對每個議案逐項(xiàng)審議，由議案提出者或議案提出者委托他人向董事會匯報工作或做議案說明。第五十三條
會議主持人應(yīng)當(dāng)提請出席董事會會議的董事對各項(xiàng)議案發(fā)表明確的意見。
對于根據(jù)法律法規(guī)、行政規(guī)章規(guī)定需要獨(dú)立董事事前認(rèn)可的議案，應(yīng)當(dāng)在討論有關(guān)議案前宣讀獨(dú)立董事達(dá)成的書面認(rèn)可意見。
董事可以對各項(xiàng)議案發(fā)表意見。其他人員要求發(fā)言的，應(yīng)當(dāng)征得會議主持人的同意。會議上出現(xiàn)阻礙會議正常進(jìn)行或者影響董事發(fā)言的情形，會議主持人應(yīng)當(dāng)及時制止。除征得全體與會董事的一致同意外，董事會會議不得就未包括在會議通知中的議案進(jìn)行表決。董事接受其他董事委托代為出席董事會會議的，不得代表其他董事對未包括在會議通知中的議案進(jìn)行表決。
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第五十四條
獨(dú)立董事應(yīng)當(dāng)對本行董事會討論事項(xiàng)發(fā)表客觀、公正的獨(dú)立意見，應(yīng)當(dāng)特別就以下事項(xiàng)向董事會發(fā)表意見：(一)(二)(三)(四)(五)(六)(七)提名、任免董事； 聘任或解聘高級管理人員； 本行董事、高級管理人員的薪酬； 利潤分配方案； 重大關(guān)聯(lián)交易；
本行支持“三農(nóng)”的具體措施和落實(shí)情況；
本行的股東、實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)對本行現(xiàn)有或新發(fā)生的總額高于本行最近一期經(jīng)審計(jì)的資本凈額的1%的借款或其他資金往來，以及本行是否采取有效措施回收欠款；(八)(九)(十)獨(dú)立董事認(rèn)為可能損害中小股東權(quán)益的事項(xiàng)； 獨(dú)立董事認(rèn)為可能造成本行重大損失的事項(xiàng)；
法律、法規(guī)規(guī)定的其他事項(xiàng)。
獨(dú)立董事應(yīng)對上述事項(xiàng)明確表示下列意見：(一)(二)(三)(四)贊成；
保留意見及其理由； 反對意見及其理由； 無法發(fā)表意見及其障礙。
第五十五條
董事會會議在審議議案和聽取相關(guān)匯報時，為了詳盡了解其要點(diǎn)和過程情況，可要求承辦部門負(fù)責(zé)人列席會議，聽取和詢問有關(guān)情況說明，以便正確做出決議。審議中發(fā)現(xiàn)情況不明或可行性存在問題的議案，董事會應(yīng)要求承辦部門予以說明，必要時可推遲表決。第五十六條
董事應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀有關(guān)會議材料，在充分了解情況的基礎(chǔ)上獨(dú)立、審慎地發(fā)表意見。董事可以在會前向董事會辦公室、會議召集人、行長和其他高級管理人員、各專門委員會、聘請的會計(jì)師事務(wù)所和律師事務(wù)所等有關(guān)人員和機(jī)構(gòu)了解決策所需要的信息，也可以在會議
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進(jìn)行中向主持人建議請上述人員和機(jī)構(gòu)代表與會解釋有關(guān)情況。
第六節(jié) 會議表決、決議和會議記錄
第五十七條
每項(xiàng)議案經(jīng)過充分討論后，主持人應(yīng)當(dāng)適時提請與會董事進(jìn)行表決。
董事會會議對審議的事項(xiàng)采取逐項(xiàng)表決的原則，即提案審議完畢后開始表決，一項(xiàng)提案未表決完畢，不得表決下項(xiàng)提案。第五十八條
董事會會議可采用舉手或記名投票方式表決。
董事會會議表決實(shí)行一人一票制，每一董事享有一票表決權(quán)。
董事的表決分為贊成、反對和棄權(quán)。與會董事應(yīng)當(dāng)選擇其一，未做選擇或者同時選擇兩個以上的，會議主持人應(yīng)當(dāng)要求有關(guān)董事重新選擇，拒不選擇的，視為棄權(quán)；中途離開會場不回而未做選擇的，視為棄權(quán)。董事應(yīng)慎重表決，一旦對議案表決后，不得撤回。第五十九條
董事會做出決議，必須經(jīng)全體董事的過半數(shù)通過；當(dāng)董事贊成和反對的表決票數(shù)相等時，當(dāng)董事反對票與贊成票票數(shù)相等時，董事長有權(quán)多投一票。董事長有決定權(quán) 第六十條
審議以下事項(xiàng)時應(yīng)當(dāng)由三分之二以上董事表決通過且只能以現(xiàn)場會議方式召開：(一)(二)(三)(四)(五)(六)利潤分配方案和彌補(bǔ)虧損方案；
增加或者減少注冊資本、發(fā)行債券或其他證券及上市的方案； 重大收購、收購本行股票或者合并、分立、變更公司形式和解散方案； 本行公司章程的修改方案； 本行重大投資、重大資產(chǎn)處置方案；
聘任或解聘本行行長和董事會秘書；根據(jù)行長提名聘任或者解聘本行副行長、財務(wù)負(fù)責(zé)人等本行高級管理人員，并決定其報酬事項(xiàng)和獎懲事項(xiàng)；確定董事會各專門委員會主任委員及委員；(七)董事會全體董事過半數(shù)認(rèn)為會對本行產(chǎn)生重大影響的，應(yīng)當(dāng)由三分之二以上董事表決通過的其他事項(xiàng)。
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第六十一條
董事與董事會擬決議事項(xiàng)有重大利害關(guān)系的，在董事會審議該事項(xiàng)時應(yīng)當(dāng)自行回避，并不得對該項(xiàng)決議行使表決權(quán)，不得代理其他董事行使表決權(quán)和委托他人代為行使表決權(quán)，也不能計(jì)算在出席會議的法定人數(shù)內(nèi)。該項(xiàng)決議應(yīng)由無重大利害關(guān)系的董事過半數(shù)通過，法律法規(guī)、行政規(guī)章另有規(guī)定的除外。
當(dāng)出席董事會的無重大利害關(guān)系的董事人數(shù)不足3人的，董事會應(yīng)將該議案遞交股東大會審議。董事會應(yīng)在將該議案遞交股東大會審議時說明董事會對該議案的審議情況，并應(yīng)記載無重大利害關(guān)系的董事對該議案的意見。第六十二條
董事會會議采用書面?zhèn)骱?、通訊表決方式的，董事或其委托的其他董事應(yīng)當(dāng)在決議上寫明同意或者反對的意見，一旦簽字同意的董事已達(dá)到本行公司章程規(guī)定做出決議所需的法定人數(shù)，則該議案所議內(nèi)容即成為董事會決議。第六十三條
與會董事表決完成后，董事會辦公室有關(guān)工作人員應(yīng)當(dāng)及時收集董事的表決票，在監(jiān)票人監(jiān)督下進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。
召開現(xiàn)場會議的，會議主持人應(yīng)當(dāng)場宣布統(tǒng)計(jì)結(jié)果；書面?zhèn)骱灮蛲ㄓ嵄頉Q方式召開的，董事會辦公室應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的表決時限結(jié)束后3個工作日內(nèi)將統(tǒng)計(jì)表決結(jié)果向會議主持人匯報，隨后通知董事表決結(jié)果。
董事在會議主持人宣布表決結(jié)果后或者規(guī)定的表決時限結(jié)束后進(jìn)行表決的，其表決無效。第六十四條
董事應(yīng)當(dāng)對董事會的決議承擔(dān)責(zé)任。董事會的決議違反法律法規(guī)、行政規(guī)章、本行公司章程或股東大會決議的，致使本行遭受損失的，參與決議的董事對本行負(fù)賠償責(zé)任。但經(jīng)證明在表決時曾表明異議并記載于會議記錄的，該董事可以免除責(zé)任。第六十五條
議案未獲通過的，在有關(guān)條件和因素未發(fā)生重大變化的情況下，董事會會議在1個月內(nèi)不應(yīng)當(dāng)再審議內(nèi)容相同的議案。第六十六條
二分之一以上的與會董事或兩名以上獨(dú)立董事認(rèn)為議案不明確、不具體，或者因會議材料不充分等其他事由導(dǎo)致其無法對有關(guān)事項(xiàng)做出判斷時，會議主持人應(yīng)當(dāng)要求會議對該議題進(jìn)行暫緩表決。
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提議推遲表決的董事應(yīng)當(dāng)對議案再次提交審議應(yīng)滿足的條件提出明確要求。第六十七條
董事會辦公室應(yīng)當(dāng)安排工作人員對董事會會議做好記錄。董事會會議記錄應(yīng)包含以下內(nèi)容：(一)(二)(三)(四)(五)(六)(七)(八)會議屆次和召開時間、地點(diǎn)、方式； 會議通知的發(fā)出情況； 會議召集人和主持人； 董事親自出席和受托出席情況；
會議審議的議案、每位董事對有關(guān)事項(xiàng)的發(fā)言要點(diǎn)和主要意見、對議案的表決意向； 每項(xiàng)議案的表決方式和表決結(jié)果（說明具體的贊成、反對、棄權(quán)票數(shù)）； 與會董事認(rèn)為應(yīng)當(dāng)記載的其他事項(xiàng)；
法律法規(guī)、行政規(guī)章、本行公司章程要求記載的其他事項(xiàng)。
出席會議的董事有權(quán)要求在記錄上對其在會議上的發(fā)言作出說明性記載。
董事會會議記錄及其他會議資料作為本行檔案按本行檔案管理制度由董事會辦公室負(fù)責(zé)保存，保存期限不少于10年。第六十八條
董事會辦公室應(yīng)安排工作人員整理會議所議事項(xiàng)。每次董事會會議的會議記錄應(yīng)在該次會議結(jié)束后5個工作日內(nèi)提供給全體與會董事審閱，要求對記錄做出修訂補(bǔ)充的董事應(yīng)在收到會議記錄后3個工作日內(nèi)將修改意見做出書面反饋。會議記錄定稿后，會議主持人、出席會議的董事或其委托代理人和記錄人員應(yīng)當(dāng)在會議記錄上簽名。
董事對會議記錄有不同意見的，可以在簽字時做出書面說明。必要時，應(yīng)及時向銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報告，也可以發(fā)表公開聲明。
董事既不按前款規(guī)定進(jìn)行簽字確認(rèn)，又不對其不同意見做出書面說明或者向銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報告、發(fā)表公開聲明的，視為完全同意會議記錄的內(nèi)容。第六十九條
對需要保密的董事會會議有關(guān)內(nèi)容，與會人員和其他知情人員必須保密，違者追究其責(zé)任。
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第四章
董事會決議及相關(guān)文件的披露
第七十條
本行召開董事會會議，應(yīng)當(dāng)在會議結(jié)束后10日內(nèi)將董事會決議（包括所有議案均被否決的董事會會議）及會議記錄報送銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。董事會決議應(yīng)當(dāng)經(jīng)與會董事簽字確認(rèn)。第七十一條
董事會決議涉及重大事項(xiàng)，需要按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行披露的，本行應(yīng)當(dāng)分別披露董事會決議和相關(guān)重大事項(xiàng)。第七十二條
董事會決議披露應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：(一)(二)會議通知發(fā)出的時間和方式；
會議召開的時間、地點(diǎn)、方式，以及是否符合有關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章、本行公司章程的說明。(三)(四)(五)(六)委托他人出席和缺席的董事人數(shù)、姓名、缺席理由和受托董事姓名；
每項(xiàng)議案獲得的贊成、反對和棄權(quán)的票數(shù)，以及有關(guān)董事反對或者棄權(quán)的理由； 涉及關(guān)聯(lián)交易的，說明應(yīng)當(dāng)回避表決的董事姓名、理由和回避情況。
需要獨(dú)立董事事前認(rèn)可或者獨(dú)立發(fā)表意見的，說明事前認(rèn)可情況或者所發(fā)表的意見；(七)
第五章
董事會決議的執(zhí)行和反饋
第七十三條
董事會決議由高級管理層負(fù)責(zé)執(zhí)行和落實(shí)，董事會辦公室負(fù)責(zé)督辦決議的執(zhí)行情況。第七十四條
董事有權(quán)就董事會決議執(zhí)行情況向高級管理層提出質(zhì)詢。高級管理層應(yīng)當(dāng)及時向董事會通報董事會決議的執(zhí)行情況。審議事項(xiàng)的具體內(nèi)容和會議形成的決議。
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第六章
董事會專門委員會
第七十五條
董事會下設(shè)戰(zhàn)略發(fā)展委員會、審計(jì)委員會、風(fēng)險管理委員會、提名委員會、薪酬委員會、關(guān)聯(lián)交易控制委員會和小股東權(quán)益保障委員會。
董事會可以根據(jù)需要設(shè)立其他專門委員會和調(diào)整現(xiàn)有委員會。董事會各專門委員會對董事會負(fù)責(zé)，向董事會報告工作，根據(jù)董事會的授權(quán)，向董事會提供專業(yè)意見或根據(jù)董事會授權(quán)就專業(yè)事項(xiàng)進(jìn)行決策。
董事會的相關(guān)擬決議事項(xiàng)可先提交相應(yīng)的專門委員會進(jìn)行審議，由該專門委員會提出審議意見。除董事會依法授權(quán)外，專門委員會的審議意見不能代替董事會的表決意見。專門委員會成員全部由董事組成 第七十六條
戰(zhàn)略發(fā)展委員會的主要職責(zé)為：(一)(二)(三)(四)(五)(六)(七)(八)擬訂本行戰(zhàn)略及發(fā)展規(guī)劃，監(jiān)測、評估其實(shí)施情況并向董事會提出建議； 審核本行年度經(jīng)營計(jì)劃和財務(wù)預(yù)算，提交董事會審議； 審查年度經(jīng)營計(jì)劃和財務(wù)預(yù)算執(zhí)行情況的報告； 評估各類業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展?fàn)顩r，并向董事會提出建議； 審核重大組織調(diào)整和機(jī)構(gòu)布局方案，并向董事會提出建議； 審核本行重大投資、融資方案，并向董事會提出建議； 對董事會授權(quán)的專業(yè)事項(xiàng)進(jìn)行決策； 董事會授權(quán)的其他事宜。
戰(zhàn)略發(fā)展委員會至少由5名委員組成，其中主任委員由董事長擔(dān)任。第七十七條
審計(jì)委員會的主要職責(zé)為：(一)主要負(fù)責(zé)就外部會計(jì)師事務(wù)所的委任、重新委任及罷免向董事會提供建議、批準(zhǔn)外部會計(jì)師事務(wù)所的薪酬及聘用條款，及處理任何有關(guān)該會計(jì)師事務(wù)所辭職或辭退該會計(jì)師事務(wù)所的問題；(二)按適用的標(biāo)準(zhǔn)檢討及監(jiān)察外聘會計(jì)師事務(wù)所是否獨(dú)立客觀及審計(jì)程序是否有效；委
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員會應(yīng)于審計(jì)工作開始前先與會計(jì)師事務(wù)所討論審計(jì)性質(zhì)、范疇及有關(guān)申報責(zé)任；
(三)就聘用外部會計(jì)師事務(wù)所提供非審計(jì)服務(wù)制定政策，并予以執(zhí)行。就此規(guī)定而言，外部會計(jì)師事務(wù)所包括與負(fù)責(zé)審計(jì)的公司處于同一控制權(quán)、所有權(quán)或管理權(quán)之下的任何機(jī)構(gòu)，或一個合理知悉所有有關(guān)資料的第三方，在合理情況下會斷定該機(jī)構(gòu)屬于該負(fù)責(zé)審計(jì)的公司的本土或國際業(yè)務(wù)的一部分的任何機(jī)構(gòu)。委員會應(yīng)就其認(rèn)為必須采取的行動或改善的事項(xiàng)向董事會報告，并建議有哪些可采取的步驟；
(四)監(jiān)察本行的財務(wù)報表及本行年度報告及賬目、半年度報告及季度報告的完整性，并審閱報表及報告所載有關(guān)財務(wù)申報的重大意見。在這方面，委員會在向董事會提交有關(guān)本行年度報告及賬目、半年度報告及季度報告前作出審閱有關(guān)報表及報告時，應(yīng)特別針對下列事項(xiàng)：
1.會計(jì)政策及實(shí)務(wù)的任何更改； 2.涉及重要判斷的地方； 3.因?qū)徲?jì)而出現(xiàn)的重大調(diào)整；
4.企業(yè)持續(xù)經(jīng)營的假設(shè)及任何保留意見； 5.是否遵守會計(jì)準(zhǔn)則；
6.是否遵守本行股票上市地上市規(guī)則及其他法律法規(guī)對有關(guān)財務(wù)申報的規(guī)定。
(五)就第（四）項(xiàng)而言：
1.委員會委員須與董事會、本行的高級管理人員及獲委聘任為本行合資格會計(jì)師的人士聯(lián)絡(luò)。委員會須至少每年與本行的外部會計(jì)師事務(wù)所開會一次； 2.委員會應(yīng)考慮于該等報告及帳目中所反映或需反映的任何重大或不尋常事項(xiàng)，并須適當(dāng)考慮任何由本行的合資格會計(jì)師或會計(jì)師事務(wù)所提出的事項(xiàng)；
(六)(七)(八)檢討本行的財務(wù)監(jiān)控、內(nèi)部監(jiān)控及風(fēng)險管理制度；
與經(jīng)理層討論內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)，確保經(jīng)理層已履行職責(zé)建立有效的內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)； 主動或應(yīng)董事會的委派，就有關(guān)內(nèi)部監(jiān)控事宜的重要調(diào)查結(jié)果及經(jīng)理層的回應(yīng)進(jìn)行研究；(九)確保內(nèi)部及外部會計(jì)師事務(wù)所的工作得到協(xié)調(diào)；確保內(nèi)部審計(jì)功能在本行內(nèi)部有足夠資源運(yùn)作，并且有適當(dāng)?shù)牡匚?；以及檢討及監(jiān)察內(nèi)部審計(jì)功能是否有效；(十)檢討本行及其集團(tuán)的財務(wù)及會計(jì)政策及實(shí)務(wù)；
(十一)檢查外部會計(jì)師事務(wù)所給予經(jīng)理層的《審計(jì)情況說明函件》、會計(jì)師事務(wù)所就會計(jì)
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記錄、財務(wù)賬目或監(jiān)控系統(tǒng)向經(jīng)理層提出的任何重大疑問及經(jīng)理層作出的回應(yīng)；(十二)確保董事會及時回應(yīng)于外部會計(jì)師事務(wù)所給予經(jīng)理層的《審計(jì)情況說明函件》中提出的事宜；
(十三)就本條所載事宜向董事會匯報；(十四)研究其他由董事會界定的課題；(十五)董事會授予的其他職權(quán)。
審計(jì)委員會至少由3名非執(zhí)行董事為委員組成且大部分成員應(yīng)由獨(dú)立董事?lián)?，其中主任委員應(yīng)由獨(dú)立董事?lián)巍５谄呤藯l
風(fēng)險管理委員會的主要職責(zé)為：(一)根據(jù)本行總體戰(zhàn)略，審核本行風(fēng)險管理政策和內(nèi)部控制政策，并對其實(shí)施情況及效果進(jìn)行監(jiān)督和評價；(二)(三)(四)(五)指導(dǎo)本行的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制制度建設(shè)；
監(jiān)督和評價風(fēng)險管理部門的設(shè)置、組織方式、工作程序和效果，提出改善意見； 監(jiān)督和評價本行風(fēng)險管理狀況和風(fēng)險承受能力及水平，提出改善意見；
審議本行風(fēng)險和內(nèi)控報告，對本行風(fēng)險和內(nèi)控狀況進(jìn)行定期評估，提出完善本行風(fēng)險管理和內(nèi)部控制的意見；(六)(七)(八)對本行分管風(fēng)險管理的高級管理人員的相關(guān)工作進(jìn)行評價； 對董事會授權(quán)的專業(yè)事項(xiàng)進(jìn)行決策； 董事會授權(quán)的其他事宜。
風(fēng)險管理委員會至少由3名委員組成，其中主任委員由一名董事?lián)?。第七十九條
提名委員會的主要職責(zé)為：(一)(二)(三)(四)擬訂本行董事、高級管理人員的選擇標(biāo)準(zhǔn)、程序及方法，提交董事會審議； 對董事候選人和總裁人選進(jìn)行審查并提出建議；
對總裁提出的經(jīng)理層其他成員的人選進(jìn)行考察，向董事會提出考察意見；
對全資子公司董事、股東代表監(jiān)事、高級管理人員（候選人）提出建議；對控股子
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公司、參股子公司股東代表和董事、股東代表監(jiān)事、高級管理人員等的候選人提出建議；(五)(六)(七)向本行提出人才儲備計(jì)劃和建議；
在國內(nèi)外人才市場以及本行內(nèi)部搜尋待聘職務(wù)人選，向董事會提出建議； 董事會授予的其他職權(quán)。
提名委員會至少由5名委員組成，其中主任委員應(yīng)由獨(dú)立董事?lián)危崦瘑T會成員不得包括控股股東提名的董事。第八十條
薪酬委員會的主要職責(zé)為：(一)就本行董事及高級管理人員的全體薪酬政策及架構(gòu)，及就設(shè)立正規(guī)而具透明度的程序制定此等薪酬政策，向董事會提出建議；(二)制訂全體執(zhí)行董事及高級管理人員的特定薪酬待遇，包括非金錢利益、退休金權(quán)利及賠償金額（包括喪失或終止職務(wù)或委任的賠償），并就非執(zhí)行董事的薪酬向董事會提出建議。委員會應(yīng)考慮的因素包括同類公司支付的薪酬、董事須付出的時間及董事職責(zé)、集團(tuán)內(nèi)其他職位的雇傭條件及是否應(yīng)該按表現(xiàn)而制定薪酬等；(三)(四)通過參照董事會不時通過的本行目標(biāo)，檢討及批準(zhǔn)按表現(xiàn)而制定的薪酬；
檢討及批準(zhǔn)向執(zhí)行董事及高級管理人員支付與喪失或終止職務(wù)或委任有關(guān)的賠償，以確保該等賠償按有關(guān)合約條款確定；若未能按有關(guān)合約條款確定，賠償亦須公平合理，不會對本行造成過重負(fù)擔(dān)；(五)檢討及批準(zhǔn)因董事行為失當(dāng)而解雇或罷免有關(guān)董事所涉及的賠償安排，以確保該等安排按有關(guān)合約條款確定；若未能按有關(guān)合約條款確定，有關(guān)賠償亦需合理適當(dāng)；(六)監(jiān)督本行內(nèi)設(shè)部門、分支機(jī)構(gòu)及子本行負(fù)責(zé)人（內(nèi)部審計(jì)部門負(fù)責(zé)人除外）的績效考核及薪酬水平評估；(七)(八)確保任何董事或其任何聯(lián)系人不得自行制定薪酬； 董事會授予的其他職權(quán)。
薪酬委員會至少由3名委員組成且大部分成員應(yīng)由獨(dú)立董事?lián)巍５诎耸粭l
關(guān)聯(lián)交易控制委員會的主要職責(zé)包括：
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(一)負(fù)責(zé)確認(rèn)本行的關(guān)聯(lián)方，向董事會和監(jiān)事會報告，并應(yīng)當(dāng)及時向本行相關(guān)工作人員公布其所確認(rèn)的關(guān)聯(lián)方；
(二)(三)接受一般關(guān)聯(lián)交易的備案；
對本行重大關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行審批；特別重大關(guān)聯(lián)交易經(jīng)初審后報董事會批準(zhǔn)，同時報告監(jiān)事會；
(四)(五)對董事會授權(quán)的專業(yè)事項(xiàng)進(jìn)行決策； 董事會授權(quán)的其他事宜。
前款所稱“重大關(guān)聯(lián)交易”是指本行與一個關(guān)聯(lián)方之間單筆交易金額占本行最近一期經(jīng)審計(jì)的資本凈額1%以上、5%以下，或本行與一個關(guān)聯(lián)方發(fā)生交易后本行與該關(guān)聯(lián)方的交易余額占本行最近一期經(jīng)審計(jì)的資本凈額5%以上、10%以下的交易。
第一款所稱“特別重大關(guān)聯(lián)交易”是指本行與一個關(guān)聯(lián)方之間單筆交易金額占本行最近一期經(jīng)審計(jì)的資本凈額5%以上，或本行與一個關(guān)聯(lián)方發(fā)生交易后本行與該關(guān)聯(lián)方的交易余額占本行最近一期經(jīng)審計(jì)的資本凈額10%以上的交易。
計(jì)算關(guān)聯(lián)自然人與本行的交易余額時，其近親屬與本行的交易應(yīng)當(dāng)合并計(jì)算；計(jì)算關(guān)聯(lián)法人或其他組織與本行的交易余額時，與其構(gòu)成集團(tuán)客戶的法人或其他組織與本行的交易應(yīng)當(dāng)合并計(jì)算。
關(guān)聯(lián)交易控制委員會至少由3名委員組成，其中主任委員應(yīng)由獨(dú)立董事?lián)?，關(guān)聯(lián)交易控制委員會成員不得包括控股股東提名的董事。第八十二條
小股東權(quán)益保障委員會的主要職責(zé)包括：(一)(二)(三)保障本行披露的信息及時、準(zhǔn)確、完整，無虛假記載、無誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏。保護(hù)小股東股東大會的表決權(quán)、質(zhì)詢權(quán)；
保障小股東查閱本行公司章程、股東名冊、股東大會會議記錄、董事會會議記錄、監(jiān)事會會議記錄、本行財務(wù)會計(jì)報告的權(quán)利；(四)(五)(六)(七)為股東依據(jù)法律法規(guī)、行政規(guī)章和本行公司章程提起訴訟提供協(xié)助； 對涉及小股東利益的本行關(guān)聯(lián)交易給予特別關(guān)注； 對控股股東損害本行利益的行為，建議董事會提起訴訟； 研究并提出對小股東權(quán)益的保護(hù)措施；
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(八)(九)(十)對本行支持“三農(nóng)”的情況進(jìn)行監(jiān)督； 對董事會授權(quán)的專業(yè)事項(xiàng)進(jìn)行決策； 董事會授權(quán)的其它事項(xiàng)。
小股東權(quán)益保障委員會至少由3名委員組成，其中主任委員應(yīng)由獨(dú)立董事?lián)巍?/p>
第七章
附
則
第八十三條
除非有特別說明，本規(guī)則所使用的術(shù)語與本行公司章程中該等術(shù)語的含義相同。第八十四條
本規(guī)則由董事會制定及修改，經(jīng)股東大會以普通決議通過后，于本行發(fā)行的境外上市外資股于香港聯(lián)合交易所有限公司掛牌上市之日起生效。第八十五條
本規(guī)則未盡事宜或本規(guī)則生效后頒布、修改的法律法規(guī)、行政規(guī)章、本行公司章程規(guī)定與本規(guī)則相沖突的，以法律法規(guī)、行政規(guī)章或本行公司章程的規(guī)定為準(zhǔn)。第八十六條
除本規(guī)則另有規(guī)定和按上下文無歧義外，本規(guī)則中所稱“以上”、“以內(nèi)”、“以下”、“至少”、“以前”，都含本數(shù)；“少于”、“不滿”、“不足”、“低于”、“以外”及“過”不含本數(shù)。第八十七條
本規(guī)則的解釋權(quán)屬于本行董事會。
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2014年下半年重慶農(nóng)村商業(yè)銀行報考條件
2014年重慶農(nóng)村商業(yè)銀行下半年社會招聘285人考試公告、報名注意事項(xiàng)、職位表等最新資訊及免費(fèi)備考資料請點(diǎn)擊
招聘條件
(一)風(fēng)險合規(guī)崗、文秘崗
1.思想素質(zhì)好，遵紀(jì)守法，無違規(guī)違紀(jì)行為記錄，身體健康;
年1月1日及以后出生;
3.具備國家教育部認(rèn)證的大學(xué)本科及以上全日制學(xué)歷;
4.工作經(jīng)驗(yàn)要求：
A.風(fēng)險合規(guī)崗應(yīng)具備2年及以上銀行信貸、風(fēng)險管理工作經(jīng)驗(yàn);
B.文秘崗應(yīng)具備2年及以上行政事業(yè)單位、國有企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)行政工作經(jīng)驗(yàn)，且具有較深的文字功底;
5.具備重慶戶籍者優(yōu)先。
(二)客戶經(jīng)理崗
1.思想素質(zhì)好，遵紀(jì)守法，無違規(guī)違紀(jì)行為記錄，身體健康;
年1月1日及以后出生;
3.具備國家教育部認(rèn)證的大學(xué)專科及以上全日制學(xué)歷;報考主城支行客戶經(jīng)理崗須具備國家教育部認(rèn)證的大學(xué)本科及以上全日制學(xué)歷;
4.工作經(jīng)驗(yàn)要求：
A.主城支行客戶經(jīng)理崗應(yīng)具有2年及以上的銀行、證券、貸款公司、租賃公司等金融機(jī)構(gòu)工作經(jīng)驗(yàn)，其中1年及以上業(yè)務(wù)營銷工作經(jīng)驗(yàn);如應(yīng)聘人員具備3年及以上銀行信貸工作經(jīng)驗(yàn)，可放寬學(xué)歷至大學(xué)專科及以上全日制學(xué)歷;
B.非主城支行客戶經(jīng)理崗應(yīng)具有1年及以上金融業(yè)務(wù)營銷工作經(jīng)驗(yàn);
C.各支行公司金融部客戶經(jīng)理、對公客戶經(jīng)理崗應(yīng)具備1年及以上銀行公司業(yè)務(wù)營銷工作經(jīng)驗(yàn);5.具備重慶戶籍或具有客戶資源、文體特長者優(yōu)先。(三)綜合柜員崗
1.思想素質(zhì)好，遵紀(jì)守法，無違規(guī)違紀(jì)行為記錄，身體健康;
年1月1日及以后出生;
3.主城支行綜合柜員須具備國家教育部認(rèn)證的大學(xué)?？萍耙陨先罩茖W(xué)歷;
非主城支行綜合柜員須具備國家認(rèn)可的中專(不含技工類院校)及以上學(xué)歷;
4.工作經(jīng)驗(yàn)要求：
A.主城支行綜合柜員須具備1年及以上金融機(jī)構(gòu)、行政事業(yè)單位、國有企業(yè)等工作經(jīng)驗(yàn);
B.非主城支行綜合柜員須具備1年及以上金融機(jī)構(gòu)、行政事業(yè)單位、國有企業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)或具有1年及以上企業(yè)財務(wù)、會計(jì)、審計(jì)、市場營銷等工作經(jīng)驗(yàn);
C.具有銀行柜面服務(wù)經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先;
5.主城支行綜合柜員應(yīng)具備重慶戶籍，非主城支行綜合柜員應(yīng)具備應(yīng)聘機(jī)構(gòu)所在區(qū)縣戶籍;
6.具有客戶資源、文體特長者優(yōu)先。
(四)定向綜合柜員崗
1.思想素質(zhì)好，遵紀(jì)守法，無違規(guī)違紀(jì)行為記錄，身體健康;
年1月1日及以后出生;
3.主城支行(九龍坡、南岸支行)定向綜合柜員應(yīng)具備國家教育部認(rèn)證的大學(xué)?？萍耙陨先罩茖W(xué)歷或具備成教、自考、函授類大學(xué)本科及以上學(xué)歷;
非主城支行定向綜合柜員應(yīng)具備國家認(rèn)可的中專(不含技工類院校)及以上學(xué)歷;
4.具備應(yīng)聘機(jī)構(gòu)所在區(qū)縣戶籍;
5.具有銀行工作經(jīng)驗(yàn)、客戶資源、文體特長者優(yōu)先。
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重慶農(nóng)村商業(yè)銀行信用卡章程
第一章 總 則
第一條 為適應(yīng)重慶農(nóng)村商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，為持卡人提供全面優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)，特制定本章程。
第二條 本章程所稱重慶農(nóng)村商業(yè)銀行信用卡（以下簡稱信用卡）是重慶農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱發(fā)卡銀行）面向社會公開發(fā)行的、持卡人可在發(fā)卡銀行核定的信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用支付工具，具有消費(fèi)信用、存取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬結(jié)算等功能。
第三條 信用卡以人民幣為結(jié)算幣種。
第四條 信用卡按發(fā)卡對象不同分為單位卡和個人卡，按信用等級不同分為普卡、金卡、白金卡和鉆石卡。其中個人卡分為主卡和附屬卡。
第五條 發(fā)卡銀行、持卡人和擔(dān)保人應(yīng)共同遵守本章程。第六條 本章程涉及的部分名詞遵從如下定義：
持卡人指向發(fā)卡銀行申請個人卡并獲得卡片核發(fā)的申請者本人，包括主卡持卡人和附屬卡持卡人；或指由法人或其他組織向發(fā)卡銀行申請并獲得核發(fā)卡片，由法定代表人或其他組織負(fù)責(zé)人授權(quán)持有該卡片的人員。信用卡卡片僅限持卡人本人使用。
信用額度指發(fā)卡銀行依據(jù)持卡人資信狀況核定的，在卡片有效期內(nèi)可以循環(huán)使用的最高限額，是持卡人名下所有卡片（含主卡、附屬卡）的共用額度。
交易日指持卡人實(shí)際用卡消費(fèi)、存取現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬結(jié)算等實(shí)際發(fā)生交易的日期。
銀行記賬日指發(fā)卡銀行在持卡人發(fā)生交易后將交易款項(xiàng)記入其信用卡賬戶，或根據(jù)規(guī)定將有關(guān)費(fèi)用、利息等記入其信用卡賬戶的日期。
賬單日指發(fā)卡銀行每月對持卡人的累計(jì)未還消費(fèi)交易本金、取現(xiàn)交易本金、費(fèi)用等進(jìn)行匯總，結(jié)計(jì)利息，并計(jì)算出持卡人應(yīng)還款額的日期。
最后還款日指發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還其全部應(yīng)還款額或最低還款額的最后日期。還款日指持卡人實(shí)際向發(fā)卡銀行償還其欠款的日期。
全部應(yīng)還款額指截至當(dāng)前賬單日，持卡人累計(jì)已記賬但未償還的交易本金，以及利息、費(fèi)用等的總和。
最低還款額指發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還的最低金額，包括累計(jì)未還消費(fèi)交易本金和取現(xiàn)交易本金的一定比例，所有費(fèi)用、利息、超過信用額度的欠款金額，發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還的其他欠款金額，以及以前月份最低還款額未還部分的總和。
免息還款期指持卡人在最后還款日（含）之前償還全部應(yīng)還款額的前提下，可享受免息待遇的消費(fèi)交易自銀行記賬日至還款日之間的時間段。
超限費(fèi)指當(dāng)持卡人累計(jì)未還交易金額超過發(fā)卡銀行為其核定的信用額度時，按規(guī)定應(yīng)向發(fā)卡銀行支付的費(fèi)用。滯納金指當(dāng)持卡人在最后還款日（含）前還款金額不足最低還款額時，按規(guī)定向發(fā)卡銀行支付的費(fèi)用。
第二章 申 領(lǐng)
第七條 年滿18周歲，具有完全民事行為能力和償還能力且資信良好的自然人，包括常住國內(nèi)的外籍人士、港澳臺同胞，均可憑本人有效身份證件和相關(guān)證明文件申領(lǐng)個人卡主卡，個人卡主卡持卡人還可為其他具有完全民事行為能力的自然人或限制民事行為能力的自然人（必須得到其法定代理人的許可）申領(lǐng)附屬卡。每張主卡最多可申請五張附屬卡。主卡持卡人可隨時申請注銷附屬卡。
第八條 附屬卡持卡人與主卡持卡人共用同一信用額度，主卡持卡人可在信用額度內(nèi)設(shè)定附屬卡的使用限額，附屬卡所有交易款項(xiàng)及相應(yīng)的利息、費(fèi)用等均記入主卡賬戶，由主卡持卡人承擔(dān)全部還款責(zé)任；主卡持卡人與具有完全民事行為能力的附屬卡持卡人對所欠銀行款項(xiàng)互相承擔(dān)連帶清償責(zé)任，具有限制民事行為能力的附屬卡持卡人只對其所持附屬卡發(fā)生的債務(wù)承擔(dān)清償責(zé)任。
第九條 在中國境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開立基本存款賬戶并具有償還能力的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、企業(yè)、事業(yè)單位和其他組織（以下統(tǒng)稱單位），可憑經(jīng)中國人民銀行核準(zhǔn)的基本存款賬戶開戶登記證和相關(guān)證明文件申領(lǐng)單位卡。單位卡的持卡人須由單位法定代表人（負(fù)責(zé)人）或其授權(quán)代理人書面指定。各持卡人的所有交易款項(xiàng)均記入該單位信用卡賬戶內(nèi)，由單位承擔(dān)還款責(zé)任。單位可隨時書面申請注銷持卡人用卡資格或變更持卡人。
第十條 申請人申領(lǐng)信用卡須同意遵守本章程，應(yīng)按發(fā)卡銀行的規(guī)定，正確、完整、真實(shí)地填寫申請表和提交發(fā)卡銀行要求的相關(guān)證明文件，并同意發(fā)卡銀行向有關(guān)部門、單位和個人了解和查詢申請人的資信情況，保留和使用相關(guān)數(shù)據(jù)。
第十一條 發(fā)卡銀行根據(jù)申請人提交的申請表及證明材料等對申請人的資信情況進(jìn)行審查，決定是否發(fā)卡、是否要求申請人提供擔(dān)保及采取何種擔(dān)保方式。擔(dān)保應(yīng)另行簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。
第十二條 發(fā)卡銀行根據(jù)申請人資信情況、擔(dān)保情況的審查結(jié)果，核定申請人的信用額度，確定領(lǐng)卡方式及種類。第十三條 單位卡持卡人的信用額度由申請單位在其總信用額度內(nèi)確定，發(fā)卡銀行審批。
第三章 使 用
第十四條 持卡人憑卡可在境內(nèi)外帶有銀聯(lián)受理標(biāo)識的特約商戶以及發(fā)卡銀行指定的其他特約商戶消費(fèi)，在境外帶有銀聯(lián)受理標(biāo)識的取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)或自助機(jī)具上提取當(dāng)?shù)貛欧N現(xiàn)鈔，在境內(nèi)帶有銀聯(lián)受理標(biāo)識的自助機(jī)具上或發(fā)卡銀行指定的取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)、自助機(jī)具上提取人民幣現(xiàn)金，并享受發(fā)卡銀行提供的其他服務(wù)。單位卡不能提取現(xiàn)金。
第十五條 持卡人憑信用卡在信用額度內(nèi)提取人民幣現(xiàn)金或在境外提取外幣現(xiàn)鈔時，每卡每日累計(jì)取現(xiàn)金額按國家有關(guān)法律法規(guī)，以及銀聯(lián)、發(fā)卡銀行和收單銀行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。持卡人累計(jì)未還取現(xiàn)金額不得超過核定信用額度的規(guī)定比例。
第十六條 信用卡憑密碼或簽名的方式使用。持卡人與發(fā)卡銀行約定在消費(fèi)時使用簽名的方式，只須在簽購單上簽署與卡片背面簽名欄內(nèi)相同的簽名。持卡人與發(fā)卡銀行約定在消費(fèi)時使用密碼加簽名的方式，則需要輸入消費(fèi)交易密碼并在簽購單上簽署與卡片背面簽名欄內(nèi)相同的簽名。持卡人使用信用卡交易時受理機(jī)構(gòu)規(guī)定需要出示身份證件的，持卡人須出示本人有效身份證件。
持卡人在柜面或自助機(jī)具提取現(xiàn)金時，需要輸入取款交易密碼，在柜面取現(xiàn)還需要在取款單上簽名。
第十七條 凡憑密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行視為持卡人本人所為，相應(yīng)產(chǎn)生的電子信息記錄為該項(xiàng)交易完成的有效憑證；凡不憑密碼進(jìn)行的交易，則記載有持卡人簽名的交易憑證為該項(xiàng)交易完成的有效憑證。持卡人應(yīng)在安全的技術(shù)和商戶環(huán)境下在互聯(lián)網(wǎng)（INTERNET）上使用信用卡，否則持卡人須對該卡在互聯(lián)網(wǎng)上使用所導(dǎo)致的風(fēng)險和損失自行承擔(dān)責(zé)任。
第十八條 持卡人需要修改、重置密碼，應(yīng)按發(fā)卡銀行指定的方式申請更換密碼。
第十九條 信用卡卡片有效期為三年，過期自動失效。發(fā)卡銀行為持卡人提供到期自動換卡服務(wù)。若持卡人到期不愿換卡，應(yīng)于卡片有效期到期前一個月以書面或發(fā)卡銀行認(rèn)可的其他形式通知發(fā)卡銀行，但卡片到期后，信用卡賬戶下尚未結(jié)清的債權(quán)債務(wù)關(guān)系仍然有效。
第二十條 信用卡損壞時，持卡人應(yīng)按發(fā)卡銀行規(guī)定的或雙方約定的其他方式辦理換卡手續(xù)。
第二十一條 信用卡遺失、被竊或遭他人占有時，持卡人應(yīng)及時通過發(fā)卡銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面或客戶服務(wù)熱線辦理掛失。發(fā)卡銀行在核對相關(guān)資料后，進(jìn)行掛失處理。掛失經(jīng)發(fā)卡銀行確認(rèn)后即生效，掛失生效前所發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失均由持卡人(單位卡由申領(lǐng)單位)承擔(dān)，但持卡人和發(fā)卡銀行另有約定的除外。持卡人與他人合謀、惡意串通或有其他不誠實(shí)的行為，或者不配合發(fā)卡銀行調(diào)查情況時，由持卡人承擔(dān)所有損失，發(fā)卡銀行不承擔(dān)任何責(zé)任。
第四章 計(jì)息、還款及賬戶管理
第二十二條 持卡人在最后還款日前（含）償還全部應(yīng)還款額的，其當(dāng)期賬單上本期發(fā)生的消費(fèi)交易款項(xiàng)享受自銀行記賬日至還款日期間的免息待遇。
信用卡消費(fèi)交易款項(xiàng)免息還款期最長為56天。
第二十三條 持卡人可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。持卡人未能在最后還款日前（含）全額還款的，不享受免息還款期待遇，已償還部分計(jì)收自記賬日至還款日的利息，未償還部分自記賬日起計(jì)息。持卡人預(yù)借現(xiàn)金和超過信用額度用卡時，不享受免息還款期待遇，自記賬日起計(jì)息。
第二十四條 對持卡人不符合免息還款條件的交易款項(xiàng)從銀行記賬日開始計(jì)算利息，日利率為萬分之五，按月計(jì)收復(fù)利。第二十五條 持卡人未在到期還款日前還清最低還款額時，除按上述計(jì)息方法支付透支利息外，對最低還款額未還部分，還應(yīng)支付5％滯納金。
第二十六條 持卡人超過信用額度使用時，除按上述計(jì)息方法支付透支利息外，對超過信用額度部分，還應(yīng)支付5％超限費(fèi)。第二十七條 發(fā)卡銀行對持卡人信用卡賬戶中的存款不計(jì)付利息。
第二十八條 單位卡持卡單位償還欠款的，須從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得從基本存款賬戶之外的銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得直接以銷貨收入或現(xiàn)金存入。
第二十九條 個人卡持卡人償還欠款的，須以其持有的現(xiàn)金存入或從其在發(fā)卡銀行開立的個人銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬存入，若從單位存款賬戶轉(zhuǎn)入應(yīng)符合《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。
第三十條 持卡人選擇約定賬戶自動還款方式的，要求約定賬戶是在發(fā)卡銀行開立的存款賬戶且與信用卡同名的賬戶，發(fā)卡銀行將于最后還款日從約定賬戶中扣收相應(yīng)的款項(xiàng)，用于歸還其信用卡賬戶欠款。
第三十一條 發(fā)卡銀行對持卡人的還款，按照已出賬單、未出賬單的順序償還，對已出賬單部分再按利息、費(fèi)用、取現(xiàn)交易（含轉(zhuǎn)賬交易）本金、消費(fèi)交易本金的順序逐項(xiàng)抵償其欠款。
第三十二條 主卡持卡人或持卡單位在信用卡卡片有效期內(nèi)或到期后不再使用卡片的，應(yīng)在償還賬戶所有欠款后向發(fā)卡銀行提出賬戶銷戶申請，發(fā)卡銀行在受理賬戶銷戶申請45天后辦理正式結(jié)清手續(xù)（卡片到期已超過45天的除外）。單位卡結(jié)清賬戶時，賬戶內(nèi)剩余的人民幣資金轉(zhuǎn)回其基本存款賬戶，不得提取現(xiàn)金。
第五章 發(fā)卡銀行的權(quán)利和義務(wù)
第三十三條 發(fā)卡銀行的權(quán)利：
（一）發(fā)卡銀行有權(quán)索取、使用、審查、處理申請人和持卡人的個人資料，向任何有關(guān)方面核實(shí)申請人的有關(guān)資料，并有權(quán)決定是否向申請人發(fā)卡，有權(quán)核定持卡人的信用額度。對未批準(zhǔn)的申請資料不予退還。
（二）發(fā)卡銀行有權(quán)向持卡人收取一定的費(fèi)用并記入其信用卡賬戶。詳細(xì)收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)見附表1和附表2。
（三）發(fā)卡銀行有權(quán)根據(jù)持卡單位或持卡人的資信變動情況、用卡情況等，對單位卡持卡單位的總信用額度或個人卡主卡持卡人的信用額度進(jìn)行調(diào)整，并將調(diào)整結(jié)果通知有關(guān)當(dāng)事人。
（四）信用卡卡片注銷或賬戶結(jié)清后，發(fā)卡銀行有權(quán)收回信用卡。對持卡人未交回的卡片，發(fā)卡銀行保留對該卡片在此后發(fā)生的、因非發(fā)卡銀行原因而導(dǎo)致的有效交易款項(xiàng)及相應(yīng)的利息、費(fèi)用等的追索權(quán)。
（五）持卡人超過最后還款日未歸還欠款時，發(fā)卡銀行有權(quán)催收，有權(quán)停止其信用卡的使用，并可要求其保證人承擔(dān)保證責(zé)任、處置其保證金或抵質(zhì)押物，必要時有權(quán)提請司法機(jī)關(guān)追究持卡人的法律責(zé)任或采取其他相應(yīng)的追索措施。
（六）持卡人如有利用信用卡進(jìn)行欺詐等惡意行為，發(fā)卡銀行有權(quán)對其信用卡止付，授權(quán)特約商戶、取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)等收回該卡，并采取措施追回欠款，必要時可提請司法機(jī)關(guān)追究持卡人的法律責(zé)任。
（七）發(fā)卡銀行有權(quán)依照有權(quán)機(jī)關(guān)的指令，查詢或凍結(jié)持卡人的信用卡賬戶。
（八）因供電、通訊等原因?qū)е鲁挚ㄈ瞬荒苡每ǖ?，發(fā)卡銀行有義務(wù)視情況協(xié)助持卡人解決問題或提供必要的幫助，但對因此而可能給持卡人造成的損失不承擔(dān)責(zé)任。
第三十四條 發(fā)卡銀行的義務(wù)：
（一）向申請人提供有關(guān)信用卡的使用說明資料，包括信用卡章程、使用說明、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)息方法等。
（二）對有交易、費(fèi)用發(fā)生，或雖未發(fā)生交易或費(fèi)用但賬戶有未償還余額的持卡人，發(fā)卡銀行應(yīng)在其賬單日結(jié)計(jì)其賬務(wù)，并以寄發(fā)對賬單、短信、郵件等方式將其賬務(wù)情況通知持卡人；持卡人因?qū)~務(wù)變動情況有疑義而提出查詢或更正要求的，發(fā)卡銀行應(yīng)及時給予答復(fù)。
（三）發(fā)卡銀行應(yīng)對申請人的資料保密，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
（四）信用卡未經(jīng)持卡人激活，發(fā)卡銀行不扣收任何費(fèi)用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名、持卡人和本行雙方均認(rèn)可的方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用，以及換卡時已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。
（五）發(fā)卡銀行應(yīng)設(shè)立24小時客戶服務(wù)電話，向持卡人提供業(yè)務(wù)咨詢、賬戶查詢、投訴受理及掛失辦理等服務(wù)。
第六章 持卡人的權(quán)利和義務(wù)
第三十五條 持卡人的權(quán)利：
（一）持卡人有權(quán)享有發(fā)卡銀行承諾的各項(xiàng)服務(wù)，監(jiān)督其服務(wù)質(zhì)量，并對與承諾不符的服務(wù)進(jìn)行投訴。
（二）持卡人在用卡交易后，有權(quán)向發(fā)卡銀行索取最近3個月的對賬單，或通過發(fā)卡銀行提供的客戶服務(wù)熱線以及其他渠道了解其賬務(wù)變動情況；對賬務(wù)變動情況有疑義的，有權(quán)在規(guī)定時間內(nèi)向發(fā)卡銀行提出查詢或更正要求，必要時還可申請調(diào)閱簽購單的服務(wù)，如調(diào)閱簽購單后查明交易確為持卡人本人所為，持卡人須按發(fā)卡銀行的規(guī)定承擔(dān)簽購單調(diào)閱手續(xù)費(fèi)。
（三）持卡人有權(quán)知曉信用卡的功能、使用方法、收費(fèi)項(xiàng)目、利率及有關(guān)計(jì)算公式。
（四）持卡人不承擔(dān)其信用卡掛失生效后因該卡被偽冒、盜用所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失，國家有權(quán)機(jī)關(guān)依法扣劃卡內(nèi)資金除外。 第三十六條 持卡人的義務(wù)：
（一）信用卡只能由持卡人本人使用，因出租、轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)借信用卡而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)責(zé)任及產(chǎn)生的風(fēng)險損失由持卡人承擔(dān)。
（二）發(fā)卡銀行因持卡人交易及還款記錄良好而調(diào)高持卡人信用額度的，如持卡人接到通知后不愿調(diào)高信用額度，應(yīng)要求發(fā)卡銀行恢復(fù)其原有信用額度。但持卡人對已發(fā)生的有效交易款項(xiàng)及相應(yīng)的利息、費(fèi)用等負(fù)有清償責(zé)任。
（三）為了保護(hù)自己的合法用卡權(quán)益不受侵犯，持卡人在收到信用卡卡片后，應(yīng)立即在卡片背面的簽名欄內(nèi)簽上與申請表上相同的簽名，并在用卡交易時使用此簽名。因卡片未簽名導(dǎo)致的交易責(zé)任及損失由持卡人承擔(dān)。
（四）持卡人應(yīng)妥善保管和正確使用密碼，不應(yīng)將密碼透露給任何他人。凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人所為。因密碼保管或使用不當(dāng)而導(dǎo)致的損失由持卡人承擔(dān)。
（五）持卡人應(yīng)在發(fā)卡銀行核定的信用額度內(nèi)用款，并在最后還款日（含）前償還全部應(yīng)還款額或最低還款額。持卡人選擇約定賬戶自動還款方式的，應(yīng)當(dāng)在指定還款賬戶中保留足夠的余額。
（六）持卡人用卡后應(yīng)妥善保管交易憑證，以防卡片資料被他人盜??；注意查收對賬單，如未按時收到對賬單，應(yīng)及時向發(fā)卡銀行查詢。持卡人不能以未收到對賬單為由拒絕向發(fā)卡銀行支付欠款（包括相應(yīng)的滯納金、利息等）。
（七）持卡人和保證人如個人資料、聯(lián)系地址、通訊方式或指定的對賬單寄送地址等發(fā)生變動，應(yīng)在變動后立即以書面或發(fā)卡銀行認(rèn)可的其他形式通知發(fā)卡銀行，否則，由此產(chǎn)生的損失發(fā)卡銀行不承擔(dān)責(zé)任。
（八）持卡人應(yīng)妥善保管所持信用卡卡片，如卡片遺失或被盜，應(yīng)立即通過發(fā)卡銀行提供的客戶服務(wù)熱線或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理掛失。
（九）持卡人對其信用卡賬戶正式結(jié)清前發(fā)生的所有有效交易款項(xiàng)及相應(yīng)的利息、費(fèi)用等均負(fù)有清償責(zé)任。
（十）持卡人與特約商戶之間發(fā)生的任何交易糾紛，均由雙方自行解決，發(fā)卡銀行不承擔(dān)任何責(zé)任，持卡人不應(yīng)以此為由拒絕向發(fā)卡銀行償還所欠款項(xiàng)。
（十一）發(fā)卡銀行根據(jù)有權(quán)機(jī)關(guān)的凍結(jié)指令凍結(jié)持卡人信用卡賬戶的，如賬戶凍結(jié)期間因非發(fā)卡銀行的原因?qū)е氯杂薪灰装l(fā)生的，持卡人對相應(yīng)欠款仍負(fù)有清償責(zé)任。
第七章 附 則
第三十七條 本章程未盡事宜，按照國家有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章執(zhí)行。持卡人用卡交易過程中涉及境外機(jī)構(gòu)的，有關(guān)爭議處理按照中國銀聯(lián)的規(guī)定執(zhí)行。
第三十八條 發(fā)卡銀行保留根據(jù)國家法律和規(guī)定修改本章程的權(quán)利，本章程的修改或調(diào)整，發(fā)卡銀行報經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會備案并公布后即生效，無須另行通知。修改后的條款對所有當(dāng)事人具有同等約束力。
第三十九條 本章程由重慶農(nóng)村商業(yè)銀行負(fù)責(zé)制定和解釋，報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會備案后施行，原《重慶農(nóng)村商業(yè)銀行江渝信用卡章程》同時廢止。
附表1：江渝信用卡普卡/金卡收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)
收費(fèi)項(xiàng)目 收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(人民幣)
單位金卡：300元/卡，單位普卡：200元/卡。
備注
年費(fèi)
個人金卡：主卡200元/卡，附屬卡100元/卡； 個人普卡：主卡100元/卡，附屬卡50元/卡。
境內(nèi)取現(xiàn)：按取現(xiàn)金額的1%，最低5元，最高50元；
按年預(yù)先收取，收取后不再退還，不足一年的按一年計(jì)算。
取現(xiàn)（含轉(zhuǎn)賬）手續(xù)費(fèi)
按筆收取，取現(xiàn)不分同城異地均收取手
境外ATM取現(xiàn)：12元+交易金額1%，最低續(xù)費(fèi)，本行取現(xiàn)（轉(zhuǎn)賬）不收手續(xù)費(fèi)。13元。
超限費(fèi) 超限部分的5%，最低5元。
持卡人累計(jì)未還用款金額超過核定的信用額度時收取
滯納金
持卡人在最后還款日（含）前未償還最
最低還款額未還部分的5%，最低10元。
低還款額時收取 20元/卡 每封信函20元 卡片掛失：50元/卡
每份列印一個賬單的賬務(wù)信息 持卡人申請調(diào)閱簽購單服務(wù)，經(jīng)調(diào)閱簽購單確認(rèn)交易為持卡人本人所為時收取
持卡人因卡片毀損、磁條消磁等原因申請換領(lǐng)新卡時收取。
持卡人申請加急寄送卡片時收取 補(bǔ)換卡工本費(fèi) 卡片快遞手續(xù)費(fèi) 掛失手續(xù)費(fèi)
補(bǔ)印/補(bǔ)寄對賬單手續(xù)費(fèi)
5元/份（自索取日起最近三個月內(nèi)免費(fèi)）境內(nèi)正本：50元/份；
簽購單調(diào)閱手續(xù)費(fèi) 副本：20元/份； 境外副本：50元/份。日息萬分之五，按月
透支利率
計(jì)收復(fù)利。
ATM查詢費(fèi)（境外）
10元/次
持卡人在預(yù)借現(xiàn)金、未全額還款、逾期情況下計(jì)收。
1．各項(xiàng)收費(fèi)如有變動，以最新公告為準(zhǔn)； 2．金卡免快遞手續(xù)費(fèi)、補(bǔ)換卡工本費(fèi)； 3．境外含港、澳、臺地區(qū)；
4、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行保留對各項(xiàng)費(fèi)用的最終解釋權(quán)。
附表2：江渝信用卡白金卡/鉆石卡收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)
收費(fèi)項(xiàng)目 收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(人民幣)
個人白金卡：主卡2000元； 附屬卡1000元；
備注
按年預(yù)先收取，收取后不再退還，不足一年的按一年計(jì)算。年費(fèi)
個人鉆石卡：主卡6800元； 附屬卡2800元。本行取現(xiàn)：免費(fèi)?？缧腥‖F(xiàn)：
取現(xiàn)（含轉(zhuǎn)賬）手續(xù)費(fèi)
境內(nèi)：取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬按金額的 1%，最低5元，最高50元。
境外：ATM取現(xiàn)：12元+交易金額1%，最低13元。
按筆收取
透支利率 日息萬分之五，按月計(jì)收復(fù)利
持卡人在預(yù)借現(xiàn)金、未全額還款、逾期情況下計(jì)收
持卡人累計(jì)未還用款金額超過核定的信用額度時收取
持卡人在最后還款日（含）前未償還最低還款額時收取
持卡人因卡片毀損、磁條消磁等原因申請換領(lǐng)新卡時收取
卡片掛失時收取 每份列印一個月的 超限費(fèi) 超信用額度部分的5%，最低5元
滯納金 最低還款額未還部分的5%，最低10元
補(bǔ)換卡工本費(fèi) 卡片掛失手續(xù)費(fèi) 補(bǔ)印/補(bǔ)寄對賬單手續(xù)費(fèi)
免費(fèi) 免費(fèi)
5元/份（自索取日起最近三個月內(nèi)免費(fèi)）
賬務(wù)信息
持卡人申請調(diào)閱簽購單服務(wù)，經(jīng)調(diào)簽購單調(diào)閱手續(xù)費(fèi) 免費(fèi) 閱簽購單確認(rèn)交易為持卡人本人所為時收取
卡片快遞手續(xù)費(fèi) 短信服務(wù)費(fèi) ATM查詢費(fèi)（境外）
免費(fèi)
人民幣3元/月/戶 免費(fèi)
持卡人申請加急寄送卡片時收取 境外含港澳臺地區(qū)
注：各項(xiàng)收費(fèi)如有變動，以最新公告為準(zhǔn)。
重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行個人年度工作總結(jié)4
重慶農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新
之
農(nóng)房抵押貸款
服務(wù)創(chuàng)新
指導(dǎo)老師：劉汝萍
金融0801 丁先騉
一、案例內(nèi)容
內(nèi)容提要：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行全國范圍內(nèi)率先試行農(nóng)房抵押貸款并逐步在全市全面推廣這一惠農(nóng)政策
關(guān)鍵字：重慶農(nóng)商行、農(nóng)房抵押貸款
1、引言：
2010年開始重慶農(nóng)村商業(yè)銀行以石柱縣為試點(diǎn)，出臺了《石柱縣農(nóng)村居民房屋抵押貸款管理辦法》，創(chuàng)新了農(nóng)房抵押這一貸款擔(dān)保方式，破解了農(nóng)房抵押難題。貸款額度最高可達(dá)房屋評估價值的60%，期限最長可達(dá)3年。重慶農(nóng)商行的董事長是劉建忠，他曾說：“作為地方最大的銀行，也是最大的支農(nóng)銀行，我們始終把創(chuàng)新作為服務(wù)‘三農(nóng)’重要突破口?！?/p>
2、相關(guān)背景介紹：
農(nóng)村居民房屋因量多、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)難、政策障礙多等因素影響，被稱為“沉睡的資本”?！吨腥A人民共和國擔(dān)保法》等法規(guī)規(guī)定，農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)不能抵押，但承包林地、四荒地的經(jīng)營權(quán)可以用于抵押。原因在于前者是農(nóng)民生活的必需品，而后者是農(nóng)民維持溫飽所需之外的生產(chǎn)資料。而后下發(fā)的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》和《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，《決定》中的相關(guān)表述有“完善農(nóng)村宅基地制度，嚴(yán)格宅基地管理，依法保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)”，“逐步建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場，對依法取得的農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地，必須通過統(tǒng)一有形的土地市場、以公開規(guī)范的方式轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)，在符合規(guī)劃的前提下與國有土地享有平等權(quán)益”?！兑庖姟穭t首次提出，“探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保?！苯陙?，隨著城鄉(xiāng)一體化建設(shè)進(jìn)程的加快，如何盤活這些資本，以農(nóng)村居民房屋為抵押，拓寬“三農(nóng)”融資渠道，備受各界關(guān)注。在重慶農(nóng)商行啟動試點(diǎn)之前，山東萊蕪、浙江天臺、四川成都、浙江溫州等地已陸續(xù)啟動了農(nóng)村居民房屋抵押貸款的探索工作。
3、主題內(nèi)容： 發(fā)現(xiàn)需求
首先是市委、市政府提出的“兩翼”農(nóng)戶萬元增收工程，深得人心。農(nóng)戶增收是石柱最大的民生，是農(nóng)民的希望工程。當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)趨于規(guī)?；?、集約化。農(nóng)民想致富，也能致富，所以縣政府根據(jù)石柱實(shí)際，全力推進(jìn)，確保農(nóng)戶萬元增收工程早日實(shí)現(xiàn)。去年結(jié)合三項(xiàng)制度，村干部走村入戶，幫助農(nóng)民規(guī)劃新的增收產(chǎn)業(yè)，結(jié)合三進(jìn)三同，機(jī)關(guān)干部帶技術(shù)、帶項(xiàng)目下鄉(xiāng)，31%的農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)了萬元增收，一批專業(yè)大戶增收了20萬元以上，農(nóng)民人均實(shí)現(xiàn)1010元，比去年增長%。
在推進(jìn)萬元增收過程中關(guān)鍵是要解決更大規(guī)模發(fā)展產(chǎn)業(yè)的啟動資金，解決過河的橋和船。通過調(diào)研了解到，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能人、專業(yè)大戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)融資需求較為強(qiáng)烈，但由于無法提供擔(dān)保物從銀行那里獲得貸款支持，制約了發(fā)展。
通過調(diào)研了解到，一個農(nóng)業(yè)大戶自籌10余萬元，貸款10余萬，年可增收15萬至20萬，同時還可帶動3—5個農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)萬元增收。農(nóng)房抵押貸款潛力巨大。在石柱有勞動能力的農(nóng)戶約11萬，以實(shí)現(xiàn)萬元增收為目標(biāo)，按2:1投入產(chǎn)出計(jì)算需投入22億元，按總戶數(shù)30%的戶均貸款10萬元計(jì)，4萬農(nóng)戶則需40億元。2010年石柱銀行存款總余額85億元，本縣貸款億元，目前，農(nóng)村新建農(nóng)房的比例達(dá)到%，農(nóng)房抵押貸款潛力巨大。
服務(wù)的產(chǎn)生與推廣
盡管清楚的了解并認(rèn)識到其中存在的巨大潛力，但就如前面背景介紹中所說，農(nóng)房抵押貸款在國家法律中是明令禁止的。但由于有了后面出臺的兩個相關(guān)政策，所以就有了變動的機(jī)會和可變通的余地。于是作為推出農(nóng)房抵押貸款的基礎(chǔ)和前提條件，政府必須出臺相關(guān)規(guī)定，才能真正將這項(xiàng)創(chuàng)新服務(wù)付諸實(shí)施。
此后，重慶農(nóng)商行圍繞如何將農(nóng)戶手中“沉睡”的房產(chǎn)資源轉(zhuǎn)化為“活”資本，在借鑒多方經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，多方磋商，廣泛聽取農(nóng)戶意見，最終與石柱縣農(nóng)委、縣國土房管局聯(lián)合出臺了《石柱縣農(nóng)村居民房屋抵押貸款管理辦法（試行）》，明確規(guī)定農(nóng)民以富余農(nóng)村住房作為擔(dān)保，就可以向農(nóng)商行申請貸款。政策的推出，開啟了農(nóng)房抵押在重慶的“破冰之旅”，農(nóng)房抵押貸款強(qiáng)大的金融支持，助推了全縣萬元增收工程的突飛猛進(jìn)，對于創(chuàng)新農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)模式，推動重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗(yàn)區(qū)建設(shè)具有重要意義。
解決貸款風(fēng)險大的問題
錢貸出去了，最重要的就是收回來。之所以國家法律禁止農(nóng)房抵押貸款，主要原因就在于貸款難收回的問題。雖然有農(nóng)房作為抵押，但是農(nóng)房產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)難，即使銀行拿去拍賣，也只能賣給符合規(guī)定要求的農(nóng)民，而不能賣給城鎮(zhèn)居民，所以大大限制了農(nóng)房的流通性。不僅如此，在中國這樣的發(fā)展中國家，土地承包權(quán)、宅基地和房產(chǎn)是農(nóng)民最后的生存依據(jù)，在任何情況下，都不能拿走農(nóng)民土地承包權(quán)、宅基地和房產(chǎn)，否則會引發(fā)農(nóng)民流離失所，影響社會穩(wěn)定。必須避免農(nóng)民“失地、失業(yè)、失住房”的情況發(fā)生。
所以重慶農(nóng)商行規(guī)定，貸款農(nóng)戶均為貸款所在機(jī)構(gòu)服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、具有集體土地房屋的場鎮(zhèn)居民。生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策、產(chǎn)品有市場、經(jīng)營有效益、資金流動性強(qiáng)，主要用于養(yǎng)兔、養(yǎng)雞、養(yǎng)牛、養(yǎng)豬以及糧食、藥材收購、食品批發(fā)等生產(chǎn)經(jīng)營活動。均有合法的經(jīng)濟(jì)來源，具備按期償還貸款本息的能力，資信良好，遵紀(jì)守法，無惡意不良信用記錄，借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲，且所抵押的農(nóng)房具備《房屋所有權(quán)證》和《集體土地使用證》或《房地產(chǎn)權(quán)證》，房屋狀況良好，無權(quán)屬糾紛，已使用年限未超過15年。有了以上幾個條件，就大大降低了貸款農(nóng)戶還不起貸款的風(fēng)險。
農(nóng)房抵押貸款實(shí)驗(yàn)取得四大成效
農(nóng)房抵押貸款在石柱推行大半年時間取得的成效主要表現(xiàn)在四個方面：
（1）增加了農(nóng)戶融資有效渠道。圍繞我縣農(nóng)戶萬元增收工程，石柱縣農(nóng)商行出臺了“3331”支農(nóng)工程，計(jì)劃用3年時間，發(fā)放貸款3億元，支持和帶動3萬農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)戶均增收1萬元。農(nóng)房抵押貸款的推出，破解了農(nóng)貸抵押難這一瓶頸，擁有農(nóng)村住房所有權(quán)的農(nóng)戶經(jīng)所在村委會同意后，均可用農(nóng)村住房抵押貸款，貸款額度最高可達(dá)房屋評估價值的60%，期限最長3年，并且實(shí)行利率優(yōu)惠。
（2）實(shí)現(xiàn)了銀農(nóng)雙贏。長期以來，農(nóng)戶申請的貸款主要是農(nóng)戶小額信用貸款，授信額度較小，最高才3萬元，只能滿足零星的生產(chǎn)需要。農(nóng)房抵押貸款推出后，不但解決了農(nóng)戶“貸款難”問題，也解決銀行“難貸款”問題，因額度為房屋總價的60％，極大的提高了農(nóng)戶貸款額度。同時，因有房屋作為抵押，在一定程度上減少了銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險，提高了銀行放貸的積極性、主動性。例如：三河鎮(zhèn)川主村黃華銀利用20萬元的農(nóng)房抵押貸款擴(kuò)大規(guī)模，肉兔養(yǎng)殖由原來的年出欄5000只擴(kuò)大了年出欄2萬只，2010年增加收入15萬元。龍沙鎮(zhèn)石嶺村馬培貴，利用農(nóng)房抵押貸款萬元，新租用土地11畝，搭建16個鋼架大棚，用于規(guī)模化種植草莓、西瓜，2010年增加純收入25萬元。
（3）實(shí)現(xiàn)了農(nóng)農(nóng)共贏，加快了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前，農(nóng)房抵押貸款的農(nóng)戶絕大多數(shù)重點(diǎn)是農(nóng)村專業(yè)大戶和經(jīng)濟(jì)能人，他們都有一顆干事業(yè)的決心和信心，農(nóng)房抵押貸款解決了他們因資金周轉(zhuǎn)困難而無力更好發(fā)展的難題，讓他們在較短時間便獲得了顯著效益，成為了萬元增收的排頭兵和示范戶。例如肉兔示范戶譚其順，本身就承擔(dān)著為周邊農(nóng)戶提供兔仔、技術(shù)培訓(xùn)和市場銷售的任務(wù)，帶動了近100戶農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)增收。在他們的帶動下，今年石柱縣的肉兔、土雞、中藥材等產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大，集約化程度大大提高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，肉兔、土雞的出欄量分別達(dá)到270萬只和160萬只，較2009年分別增加萬只和萬只，中藥材產(chǎn)業(yè)基地新增2萬畝，達(dá)到30萬畝。同時，農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)快速發(fā)展，農(nóng)村消費(fèi)市場全面激活，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提速發(fā)展。
（4）促進(jìn)了農(nóng)村優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)向農(nóng)商行集中。因此，哪家銀行先探索，哪家銀行就先占領(lǐng)市場，獲得優(yōu)質(zhì)客戶。
五大舉措保證形成長效機(jī)制
針對農(nóng)房抵押貸款工作存在的無法回避的問題，還需進(jìn)一步加大工作力度，群策群力做好農(nóng)房抵押貸款工作。
（1）尋求政策和法律上的認(rèn)同與支持，使農(nóng)房抵押合法化，統(tǒng)一本地區(qū)農(nóng)房抵押流轉(zhuǎn)管理辦法，明確產(chǎn)權(quán)，規(guī)范評估、交易流轉(zhuǎn)。同時，建立農(nóng)房交易平臺，實(shí)現(xiàn)農(nóng)房自由交易。
（2）建立內(nèi)部激勵機(jī)制，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)房抵押貸款全覆蓋。一方面加強(qiáng)貸前調(diào)查和貸后管理，嚴(yán)格按照貸款流程操作，嚴(yán)禁弄虛作假而出現(xiàn)道德風(fēng)險和操作風(fēng)險；另一方面建立內(nèi)部激勵機(jī)制，通過加大考核力度來加快農(nóng)房抵押貸款的發(fā)放進(jìn)度，有效促進(jìn)農(nóng)戶萬元增收工程的開展。
（3）政府部門設(shè)立農(nóng)房抵押貸款專項(xiàng)風(fēng)險補(bǔ)償基金，促進(jìn)其長期推行，更好地為“三農(nóng)”發(fā)展投入信貸資金，增強(qiáng)金融部門抵抗風(fēng)險能力，提高放貸的積極性。
（4）制定貼息政策，提高農(nóng)戶積極性和推動農(nóng)村金融市場健康持續(xù)發(fā)展。由于農(nóng)戶貸款主要用于養(yǎng)兔、養(yǎng)雞、養(yǎng)牛、養(yǎng)豬以及糧食、藥材收購、食品批發(fā)等生產(chǎn)經(jīng)營活動，因此，此類貸款創(chuàng)收的效益周轉(zhuǎn)周期較長，政府將制定財政貼息政策，提高農(nóng)戶增收積極性和推動農(nóng)村金融市場健康持續(xù)發(fā)展。
（5）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，全方位助推農(nóng)戶萬元增收。充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，通過加強(qiáng)信用體系建設(shè)、建立擔(dān)保公司、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險等舉措，從政策、法規(guī)、輿論環(huán)境等多方面改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，以有效的法律手段保護(hù)借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，確保農(nóng)村金融綜合改革取得實(shí)效。
4、結(jié)尾
石柱縣農(nóng)商行大膽創(chuàng)新農(nóng)房抵押這一貸款擔(dān)保方式，有效助推了農(nóng)戶增收。石柱農(nóng)商行開啟的農(nóng)房抵押在重慶的“破冰之旅”僅僅是個開始，相信這一舉措對于創(chuàng)新農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)模式，推動重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗(yàn)區(qū)建設(shè)將發(fā)揮不小的作用。
二、案例分析
1.分析案例中的服務(wù)企業(yè)所提供的服務(wù)有哪些特征。
①無形性。并非完全的無形，貸款款項(xiàng)作為有形部分，服務(wù)作為無形部分。
②不一致性。在銀行職員給農(nóng)民貸款的服務(wù)過程中，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與服務(wù)態(tài)度每次都可能會存在差異。
③不可分割。即消費(fèi)與服務(wù)共存。如果沒有貸款利息的支付，也就得不到這項(xiàng)服務(wù)。
④無存貨性。貸款償還之后，服務(wù)也就消失。
2.分析案例中包括哪些類型的創(chuàng)新。
案例中的服務(wù)創(chuàng)新屬于根本創(chuàng)新型服務(wù)中的創(chuàng)始業(yè)務(wù)，即在現(xiàn)有服務(wù)市場中引入新的服務(wù)。新鴻基地產(chǎn)開發(fā)有限公司首創(chuàng)了對樓房分層銷售的模式和分期付款的方式，屬于在當(dāng)時現(xiàn)有的房地產(chǎn)服務(wù)中創(chuàng)立了新的服務(wù)，而且這種服務(wù)當(dāng)時在別的房地產(chǎn)開發(fā)公司是不能得到的，所以屬于創(chuàng)始服務(wù)。
3.分析案例中突出創(chuàng)新的驅(qū)動力。 可以分為內(nèi)部驅(qū)動力和外部驅(qū)動力：
其中內(nèi)部驅(qū)動力是重慶農(nóng)商行自身的成立目的以及發(fā)展目標(biāo)，正如重慶農(nóng)商行的董事長劉建忠所說，重慶農(nóng)商行的目標(biāo)是做地方最大的銀行，也要做最大的支農(nóng)銀行，并且把服務(wù)“三農(nóng)”作為整個銀行的發(fā)展核心，而這些服務(wù)創(chuàng)新，都是作為服務(wù)三農(nóng)的重要突破口而存在。也就是說，為了達(dá)到他們的發(fā)展目標(biāo)，才促成了這方面的創(chuàng)新。
而外部驅(qū)動力則是政府的支持。作為一個直轄市，發(fā)展并沒有多少年，可以說剛直轄的時候，我們重慶現(xiàn)在還是一個城鄉(xiāng)結(jié)合部，往往一個學(xué)校，正門是城市，后門是鄉(xiāng)鎮(zhèn)。經(jīng)過一段時間的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村仍然占據(jù)很大一部分。近幾年，城市化建設(shè)也是整個重慶的發(fā)展的主要內(nèi)容。所以作為重慶本地銀行，重慶農(nóng)商行支農(nóng)業(yè)務(wù)可以得到很好的政府鼓勵與支持。不僅如此，作為本地的小銀行，與國有商業(yè)銀行以及招商銀行這種大型股份制銀行進(jìn)行正常的業(yè)務(wù)競爭也是很吃虧的。而這些大銀行忽略的農(nóng)村業(yè)務(wù)方面，正是重慶農(nóng)商行抓住這塊市場的大好時機(jī)。
4.分析案例中創(chuàng)新的風(fēng)險及其防范策略
本案例中這款產(chǎn)品的創(chuàng)新面臨的風(fēng)險主要有兩個：
①法律風(fēng)險。因?yàn)閲沂敲髁罱罐r(nóng)房抵押貸款的，盡管有新的條規(guī)頒布，但畢竟沒有法律的效力強(qiáng)。所以也許存在一定的法律風(fēng)險。
防范措施：與政府合作出臺相關(guān)地方規(guī)定尋求政府支持以規(guī)避法律風(fēng)險。②信用風(fēng)險。有可能會出現(xiàn)農(nóng)民還不起貸款或者故意不還貸款，而農(nóng)房本身產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)難，會出現(xiàn)即使有抵押物，但并不能很好的彌補(bǔ)損失的情況。如果大面積出現(xiàn)還不起貸款的情況，將會導(dǎo)致銀行的大量損失。
防范措施：重慶農(nóng)商行設(shè)立創(chuàng)新制度，即他們規(guī)定了很多條件限定來降低這種貸款的風(fēng)險，以至于讓他們能夠沒有后顧之憂的去實(shí)施。最大限度的刨去了有可能產(chǎn)生不良貸款的客戶，盡最大可能保證了貸款的優(yōu)良性。
5.分析案例中的新服務(wù)開發(fā)過程
首先是發(fā)現(xiàn)農(nóng)房抵押貸款需求，然后討論可能遇到的風(fēng)險以及解決方法，之后與政府機(jī)關(guān)聯(lián)系，取得政府政策上的支持并且做出貸款人的硬性規(guī)定，最后進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣搶占市場。
6.分析案例中的服務(wù)營銷創(chuàng)新
①目標(biāo)客戶的創(chuàng)新。第一點(diǎn)，在大多數(shù)銀行都將目光放在城市這塊大蛋糕并且競爭得頭破血流的時候，他們看到了農(nóng)村這塊市場，并且得到政府的政策支持也是他們成功的有力保障。第二點(diǎn)，在大多數(shù)銀行貸款都面向所有人群的時候，他們這項(xiàng)貸款只面向符合他們苛刻要求的小部分農(nóng)村人群，以達(dá)到減小風(fēng)險的作用。
②服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。跟第一點(diǎn)一樣，大多數(shù)銀行都是傳統(tǒng)的貸款方式，也不會去嘗試這種有悖于法律的新型貸款。而重慶農(nóng)商行敢于提出問題并且大膽嘗試與政府合作，最后取得成功。
7.闡述創(chuàng)新對于該企業(yè)的創(chuàng)立及發(fā)展的重要性
首先他的創(chuàng)立就是為支農(nóng)而誕生的，他的創(chuàng)立目的就是一個創(chuàng)新。然后他面向的客戶以及他的主要業(yè)務(wù)也是一個創(chuàng)新。其實(shí)也不算是創(chuàng)新，只是在本地而言相對于其他銀行，屬于一種創(chuàng)新。之后是新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，最典型的就是本案例中所說的農(nóng)房抵押貸款，這個在全國范圍內(nèi)也是屬于第一個吃螃蟹的銀行。這樣的創(chuàng)新發(fā)展模式，才讓這個本地的小銀行在激烈的競爭中存活下來，并且先重慶銀行一步在香港上市。說到上市，不得不說他的另外一個創(chuàng)新就是，國內(nèi)大部分企業(yè)上市，都是先A股后H股。而重慶農(nóng)商行走的卻是先H股后A股的上市方式，這個創(chuàng)新讓重慶農(nóng)商行的上市時間至少提前了5-10年，就是說可以提前在資本市場融資，也就是說可以更早的得到更多的資金用以發(fā)展自己。在全國農(nóng)村商業(yè)銀行中，其資產(chǎn)規(guī)模、存款規(guī)模以及貸款規(guī)模均位列第三位，僅次于北京農(nóng)商行和上海農(nóng)商行，在所有者權(quán)益排名第二，居上海農(nóng)商行之后。不僅如此，重慶農(nóng)商行還是國內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)IPO首家?？梢哉f重慶農(nóng)商行從創(chuàng)立到發(fā)展到上市，無一不是靠的創(chuàng)新，整個企業(yè)各個方面全方位的創(chuàng)新，才造就了今天的重慶農(nóng)商行。
重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行個人年度工作總結(jié)5
商業(yè)銀行支行2006年度工作總結(jié)
2006年，在市分行和支行新一屆黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，××支行認(rèn)真貫徹落實(shí)省市分行工作會議精神，以加快有效發(fā)展作為主線，以“存款超百億，效益超千萬”為目標(biāo)，改進(jìn)機(jī)制，嚴(yán)控風(fēng)險，強(qiáng)化營銷，通過全行員工團(tuán)結(jié)拼搏，克難制勝，經(jīng)營效益進(jìn)一步好轉(zhuǎn)，較好地完成了上級行下達(dá)各項(xiàng)任務(wù)，促進(jìn)了我行各項(xiàng)工作持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展?，F(xiàn)將2006年度工作總結(jié)如下：
一、2006年主要成績
一是存款繼續(xù)保持強(qiáng)勁增勢，以增存促增效成果顯著。12月末，各項(xiàng)存款余額××萬元，比年初凈增××萬元，比去年同期多增××萬元，完成市分行全年考核計(jì)劃的××%，旬均凈增達(dá)××萬元，凈增總量和旬均增額再創(chuàng)歷史新高。全年上存資金達(dá)××萬元，月均達(dá)××萬元，同比凈增××萬元，金融機(jī)構(gòu)往來收入××萬元，同比增加××萬元，增幅達(dá)70%，為全行扭虧增盈打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
二是信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)明顯改善，信貸投放進(jìn)一步向優(yōu)良客戶集中，逐步退出“散小差”劣質(zhì)客戶，有效規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。12月末，各項(xiàng)貸款余額××萬元，比年初凈投放××萬元。其中：私營企業(yè)及個體貸款××萬元，比年初下降××萬元；公司類貸款××萬元，比年初增××萬元。
三是保險代理等新業(yè)務(wù)駛?cè)搿翱燔嚨馈?，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)。12月末，代理保費(fèi)收入××萬元，完成市分行下達(dá)計(jì)劃的150%。其中：壽險代理保費(fèi)××萬元，同比增××萬元；代理財產(chǎn)保險××萬元，同比增××萬元；實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入××萬元，同比增××萬元，完成市分行下達(dá)計(jì)劃113%。累計(jì)代銷基金××萬元，累計(jì)代銷國債××萬元。
四是按時完成不良資產(chǎn)清收任務(wù)，不良資產(chǎn)“雙降”取得階段性成果。12月末，清收不良貸款本息××萬元，其中：清收本金利息××萬元，完成全年任務(wù)的100%；處置抵債資產(chǎn)××萬元，完成全年任務(wù)的×%；保全××萬元，完成全年任務(wù)×%。年末不良資產(chǎn)余額××萬元，占比為××%，不良貸款呈現(xiàn)“雙降”趨勢，不良貸款余額比上年末凈下降××萬元，不良貸款占比率比去年末下降××個百分點(diǎn)。
五是中間業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展，財務(wù)貢獻(xiàn)率進(jìn)一步加強(qiáng)。12月末，全行中間業(yè)務(wù)收入××萬元，占總收入的××%，同比增××萬元，提高×個百分點(diǎn)。
六是利息收入繼續(xù)保持有效增長。12月末，全行收息××萬元，其中：公司類、私企業(yè)及個體貸款收息××萬元，不良貸款清收利息××萬元。
七是超計(jì)劃完成經(jīng)營損益綜合指標(biāo)。12月末，全年帳面虧損××萬元，同比減虧××萬元，剔除消化2000年前應(yīng)收利息××萬元、抵債資產(chǎn)處置損失××萬元，經(jīng)營利潤達(dá)××萬元，超計(jì)劃××萬元，同比增盈××萬元。
八是精神文明創(chuàng)建、爭先創(chuàng)優(yōu)活動取得好成績，涌現(xiàn)出一批先進(jìn)集體。在市分行組織的一季度“開門紅”競賽中我行榮獲支行類二等獎，營業(yè)最好的原創(chuàng)免費(fèi)公文站榮獲分理處類二等獎；營業(yè)部被省分行授予“女職工文明示范崗”榮譽(yù)稱號；支行壽險保費(fèi)營銷、保費(fèi)收入完成率名列全市第一；在銀監(jiān)局組織金融系統(tǒng)“內(nèi)控制度知識”競賽中獲團(tuán)體第三名；在市分行組織“金融產(chǎn)品知識普及”競賽中獲團(tuán)體第三名。
九是“安全就是效益”、內(nèi)控管理意識進(jìn)一步加強(qiáng)，全年各類案件率為零，繼續(xù)保持建行52年來安全經(jīng)營無責(zé)任事故和案件的好局面。
二、主要做法：
一、強(qiáng)勢營銷負(fù)債業(yè)務(wù)，進(jìn)一步增強(qiáng)資金實(shí)力，以增存促增收取得明顯成效。一是統(tǒng)一思想早行動。2006年，全行立足于增存增效，早增實(shí)增的工作思路，把“迎新春”優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)活動與首季“開門紅”有機(jī)結(jié)合起來，突出“用心服務(wù)，春到萬家”為主題，早布置、搶先機(jī)、強(qiáng)宣傳，全面展開營銷攻勢，實(shí)現(xiàn)“開門紅”。一季度各項(xiàng)存款比年初凈增×××萬元，為全年存款增長打下基礎(chǔ)。二是把握重點(diǎn)，搶占市場。以代理養(yǎng)老統(tǒng)籌基金為突破口，創(chuàng)新服務(wù)手段，提高服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供人情化、貼心化、細(xì)心化服務(wù)，幫客戶理財，使客戶的收益達(dá)到最大化，達(dá)到了鞏固老客戶、發(fā)展新客戶、帶動“潛”客戶的效果，有力推動存款快速增長。全年財政資金流量達(dá)××萬元，吸收養(yǎng)老統(tǒng)籌存款××余萬元。三是抓重點(diǎn)客戶的維護(hù)。建立大客戶檔案，逐步推行差別化服務(wù)，培養(yǎng)忠誠客戶。落實(shí)劃街包片營銷工作，推行“地毯式”營銷，鞏固和發(fā)展我行在區(qū)域金融系統(tǒng)壟斷地位。四是突出抓塊頭大骨干所，壟斷××城區(qū)、××鎮(zhèn)等重要存款市場。突出農(nóng)行品牌優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。2006年××城區(qū)、××分理處存款凈增××萬元，占全行凈增額 84%。五是實(shí)行工資浮動考核、分檔，鼓勵先進(jìn)，鞭策落后。根據(jù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、人均存款制定不同檔次工資基數(shù)，同時根據(jù)人平凈增額達(dá)到一個檔次，工資相應(yīng)提高一個檔次，早達(dá)到早享受。通過激勵措施，引導(dǎo)員工由被動到主動，由“要我做”變?yōu)椤拔乙觥薄Ａ峭怀鲎マr(nóng)行形象宣傳，搶占周邊市場。通過抓優(yōu)質(zhì)服務(wù)，開展上街咨詢宣傳，拉橫幅樹標(biāo)語，拜訪客戶送春聯(lián)等形式，農(nóng)行良好社會形象深入人心，形成了以××鎮(zhèn)為中心，以周邊××××××等鎮(zhèn)為輻射圈的服務(wù)范圍。全年通過增存實(shí)現(xiàn)收入××萬元，比去年同期增收××萬元，增幅達(dá)70%，為全行財務(wù)減虧作出重要貢獻(xiàn)。
二、適度營銷資產(chǎn)業(yè)務(wù)，逐步退出“散小差”等劣質(zhì)客戶，搶占優(yōu)良客戶市場。 面對宏觀調(diào)控和
信貸總量控制的政策，結(jié)合區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境現(xiàn)狀，我們一是穩(wěn)健發(fā)展個人信貸市場，加快結(jié)構(gòu)性調(diào)整，繼續(xù)支持個體私營經(jīng)濟(jì)中的優(yōu)質(zhì)客戶，逐步退出“散小差”個人客戶。2006年末私營企業(yè)及個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款僅××萬元，比年初下降××萬元，逐步淘汰了一批資金流量小、經(jīng)營效益差、信用度不高的客戶。二是以尋求信貸管理制度要求和企業(yè)經(jīng)營發(fā)展需要的切合點(diǎn)為突破口，繼續(xù)大力支持、發(fā)展有一定規(guī)模民營企業(yè)。如對管理區(qū)的明星企業(yè)××有限公司，支行通過積極介入，嚴(yán)格按信貸新規(guī)則要求進(jìn)行評級授信，并積極向市分行申請××萬元用信規(guī)模，并在四季度注入流動資金××萬元。通過建立中小企業(yè)金融服務(wù)項(xiàng)目庫途徑，解決制約我行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境，謀求并實(shí)現(xiàn)適合××行實(shí)際的資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展之路。三是加強(qiáng)到逾期貸款的監(jiān)控管理，建立預(yù)警催收、不良貸款臺賬等制度，根據(jù)風(fēng)險情況試行分期償還辦法，防不良信貸資產(chǎn)于未然，嚴(yán)防死守不良貸款發(fā)生，確保不良貸款零記錄。四是強(qiáng)化貸后管理。每發(fā)放一筆貸款，都必須落實(shí)專人實(shí)施貸后跟蹤管理，提高貸后管理質(zhì)量，落實(shí)管戶責(zé)任人，建立責(zé)任追究制度。
三、強(qiáng)化清收盤活工作，多法并舉，清收盤活取得階段性成果。一是統(tǒng)一認(rèn)識，明確思路。針對我行不良資產(chǎn)占比高，任務(wù)重，清收空間小，人員少，信用環(huán)境特別惡劣的實(shí)現(xiàn)狀況，支行將清收盤活工作當(dāng)作“生命工程”來抓，建立了由一把手行長全盤抓，分管行長具體抓，清收盤活部專門抓，其他部門協(xié)助抓的格局。二是在不良資產(chǎn)垂直專業(yè)管理的格局下，適時推出輔助性獎懲辦法，以全行之力狠抓清收盤活工作。對清收盤活實(shí)行實(shí)時監(jiān)測，定期通報，明確清收獎勵的原則、對象和范圍，設(shè)立清收盤活專項(xiàng)獎，對清收人員實(shí)行“下不保底，上不封頂”的獎勵方式。三是繼續(xù)實(shí)施行長掛點(diǎn)清收盤活制、專管行長負(fù)責(zé)制、清收盤活工作問責(zé)督辦制。對支行出面協(xié)商簽定的協(xié)議，承辦人員及時做好后續(xù)工作，實(shí)施定期問責(zé)，通報結(jié)果，督促落實(shí)到位?；旧献龅搅恕八亩ㄈ奔炊繕?biāo)、定時間、定措施、定獎懲，包落實(shí)、包管理、包清收的責(zé)任制，從整體上提高了清收盤活的工作效率。四是加大對抵債資產(chǎn)的處置和管理。今年支行成功處置抵債資產(chǎn)5筆，處置抵債資產(chǎn)金額××萬元，處置成交金額××萬元，資產(chǎn)處置率達(dá)100%。在處置抵債資產(chǎn)過程中，按照收益最大化損失最小化的要求，對抵債資產(chǎn)的處置全過程進(jìn)行陽光操作，處置成交價高出審批處置價格的6%，使抵債資產(chǎn)損失降到了最低限度。五是用足用活清收政策松緊尺度。在實(shí)際操作中，我行準(zhǔn)確把握政策原則，綜合運(yùn)用以資抵債、表外息減免、核銷呆賬等各項(xiàng)政策，充分發(fā)揮政策的積極作用，盡最大可能帶動不良貸款本息的清收。如對××、××廠的不良貸款清收中，我行清收人員發(fā)揚(yáng)“咬定青山不放松” 鍥而不舍的精神，對企業(yè)據(jù)理力爭，多次上門，多方溝通，用足政策，終于清收回××貸款本息××萬元，××廠貸款本金××萬元。六是進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險資產(chǎn)管理和維權(quán)保全工作。對企業(yè)及時簽發(fā)到、逾期貸款催收通知書，要求借款人在通知書上簽字、蓋章，予以確認(rèn)，使訴訟時效得以延續(xù)，對拒不簽字的借款人請第三人在場作證形成書面記錄，還通過公證機(jī)構(gòu)派員參與的方式，由公證人員出具證書，確保時效的合法性及信貸資產(chǎn)的安全性。全年清收本金利息××萬元，處置抵債資產(chǎn)××萬元，不良資產(chǎn)總額下降××萬元，占比下降××個百分點(diǎn)。最好的原創(chuàng)免費(fèi)公文站 ㈣大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，逐步提高中間業(yè)務(wù)收入財務(wù)貢獻(xiàn)率。全行中間業(yè)務(wù)收入××萬元，同比增××萬元，占總收入×%，提高×個百分點(diǎn)，為完成財務(wù)指標(biāo)作出了貢獻(xiàn)，中間業(yè)務(wù)已成為減虧增效有效途徑之一。一是加快發(fā)展保險代理業(yè)務(wù)。把保險代理業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)主打產(chǎn)品，實(shí)施系統(tǒng)營銷，突出抓好柜面保險代理以及抵押財產(chǎn)法人、個人貸款客戶保險保險資源的開發(fā)。二是認(rèn)真開展“六到位”工作。即“抓好認(rèn)識到位，人員到位，任務(wù)到位，激勵辦法到位，員工培訓(xùn)到位，特色宣傳到位”。三是建立完善保險代理業(yè)務(wù)考核激勵機(jī)制。即按保險收入1：1視同存款考核；手續(xù)費(fèi)收入嚴(yán)格按比例兌現(xiàn)到個人；對外出展業(yè)代理財險部分按2%標(biāo)準(zhǔn)增加營銷費(fèi)用。四是強(qiáng)化銀行卡的市場營銷，保持銀行卡良好發(fā)展勢頭。緊緊圍繞市場營銷、全面收費(fèi)、專業(yè)化經(jīng)營三項(xiàng)重點(diǎn)開展工作，努力促進(jìn)卡業(yè)務(wù)由數(shù)量擴(kuò)張型向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)變。銀行卡業(yè)務(wù)收入迅速增長，全年手續(xù)費(fèi)收入××萬元，同比增××萬元。
三、保障措施
㈠加強(qiáng)會計(jì)基礎(chǔ)管理，扎實(shí)抓好“內(nèi)控制度落實(shí)年”活動。2006年是“制度落實(shí)年”。一是以財務(wù)會計(jì)基礎(chǔ)管理為重點(diǎn)，認(rèn)真實(shí)施基礎(chǔ)管理建設(shè)工程。在統(tǒng)
一、規(guī)范制度和作業(yè)流程、完善崗位制約機(jī)制的前提下，把主要精力集中到抓制度落實(shí)上，嚴(yán)厲查處違章操作行為。抓好對重點(diǎn)部門、重點(diǎn)環(huán)節(jié)、重點(diǎn)崗位的風(fēng)險控制和防范。結(jié)合近年來內(nèi)外檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，有針對性做好薄弱環(huán)節(jié)的整改工作。高度重視現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)條件下和業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中的制度約束，堅(jiān)持制度先行的原則，加強(qiáng)計(jì)算機(jī)安全體系及與之相關(guān)聯(lián)的新興業(yè)務(wù)制度建設(shè)，努力控制操作風(fēng)險。二是支行財會監(jiān)管員每月對各網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行一次財會質(zhì)量檢查，對檢查要有記錄、有通報、有措施、有獎懲。檢查面達(dá)100%，發(fā)監(jiān)管通報×期。三是增強(qiáng)各網(wǎng)點(diǎn)坐班主任和一線操作員的自律監(jiān)管意識，前移監(jiān)管重心，增強(qiáng)責(zé)任約束，不斷提高管理水平。把常規(guī)檢查與專項(xiàng)檢查結(jié)合起來，加強(qiáng)對財務(wù)收支、支付結(jié)算、四、存在的不足
回顧2006年的工作，雖然取得了較好成績，但仍存在一些不足，主要表現(xiàn)在：
一、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作模式仍占主導(dǎo)地位，一定程度上制約了業(yè)務(wù)發(fā)展。目前，我行除營業(yè)部實(shí)行柜員制外，其余網(wǎng)點(diǎn)仍是雙人記賬、雙人復(fù)核方式，客戶辦理業(yè)務(wù)時常出現(xiàn)排隊(duì)現(xiàn)象，特別是代理退休職工工資發(fā)放時，正常業(yè)務(wù)根本無法開展，部分大客戶因此轉(zhuǎn)到他行開戶。部分網(wǎng)點(diǎn)不堪重負(fù)，存在變相趕客戶怠慢客戶現(xiàn)象。
二、機(jī)關(guān)部門工作作風(fēng)拖沓，作風(fēng)不實(shí)時有表現(xiàn)。一是機(jī)關(guān)工作人員自律性差，遲到早退、工作時間人員去向不明的現(xiàn)象難以改變，抓的緊好一陣，抓的松又恢復(fù)老樣子。二是支行布置的工作能拖就拖，敷衍了事。三是部門之間協(xié)調(diào)時有脫節(jié)，總是需要行領(lǐng)導(dǎo)親自過問，才能辦好。
三、資產(chǎn)業(yè)務(wù)良性發(fā)展存在難度，有效收入增長不足。一是優(yōu)良客戶少、民營私營企業(yè)規(guī)模不大，在宏觀調(diào)控、信貸總量控制的背景下，客戶自身達(dá)不到準(zhǔn)入條件，想進(jìn)入進(jìn)入不了。二是客戶貸款承擔(dān)的費(fèi)用成本較高，手續(xù)冗雜，影響貸款營銷。部分優(yōu)良客戶因此主動退出，不再向銀行借貸，轉(zhuǎn)向民間資金借貸。三是不良資產(chǎn)占比過高，清收空間愈來愈狹窄。隨著××改制全面到位，××所屬企業(yè)貸款大部分已形成呆賬、死賬，根本就無法清收?！痢赁r(nóng)業(yè)貸款也隨稅費(fèi)改革政策推廣實(shí)施已被懸空，失去了清收本息的載體，嚴(yán)重制約了有效收入的增長。最好的原創(chuàng)免費(fèi)公文站 在新的一年里，我們將繼續(xù)以加快有效發(fā)展為主題，不斷克服自身不足，創(chuàng)新經(jīng)營機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)控管理，嚴(yán)控經(jīng)營風(fēng)險，充分挖潛人力資源優(yōu)勢，保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展，爭取更好成績。
重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行個人年度工作總結(jié)6
重慶農(nóng)村商業(yè)銀行招聘啟事
重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（簡稱重慶農(nóng)村商業(yè)銀行）成立于2008年6月，是在原重慶市農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行基礎(chǔ)上組建的股份制商業(yè)銀行，是全國第三家、中西部首家省級農(nóng)村商業(yè)銀行。資本金93億元，資產(chǎn)規(guī)模超過3100億元，存款余額超過2200億元，貸款余額超過1300億元，下轄1763個營業(yè)機(jī)構(gòu)，從業(yè)人員萬余人，是重慶市資產(chǎn)規(guī)模最大、資金實(shí)力最強(qiáng)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)最廣的金融機(jī)構(gòu)，也是重慶市最大的涉農(nóng)貸款銀行、中小企業(yè)融資銀行和個人信貸銀行，躋身中國企業(yè)500強(qiáng)、全球銀行500強(qiáng)。
2010年12月16日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行成功在H股主板上市，成為全國首家上市農(nóng)商行、首家境外上市地方銀行、西部首家上市銀行。同年，跨區(qū)域發(fā)展邁出堅(jiān)實(shí)步伐，成功發(fā)起設(shè)立江蘇張家港華信、四川大竹隆源、云南大理海東3家村鎮(zhèn)銀行。
高速發(fā)展中的重慶農(nóng)村商業(yè)銀行誠邀廣大英才加入，與我們共同成長，攜手創(chuàng)造具有良好價值創(chuàng)造力的商業(yè)銀行！
一、招聘崗位
（一）總行資金營運(yùn)部總經(jīng)理、副總經(jīng)理；科技信息部總經(jīng)理、副總經(jīng)理；計(jì)劃財務(wù)部副總經(jīng)理；公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理；個人業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理。
（二）總行公司業(yè)務(wù)部、三農(nóng)事業(yè)部、授信審批部、辦公室、計(jì)劃財務(wù)部、產(chǎn)品創(chuàng)新部、渠道管理部、營業(yè)部工作人員。
（三）江北、合川、萬州等35家支行客戶經(jīng)理、綜合柜員。
二、招聘條件詳見附件1。
三、招聘流程
報名→資格審查→測試→體檢→辦理入職手續(xù)。
四、報名時間
2011年7月6日至7月20日
五、報名方式
訪問重慶農(nóng)村商業(yè)銀行官方網(wǎng)站（）下載應(yīng)聘報名表（附件2），如實(shí)填寫并粘貼電子照片后通過電子郵件發(fā)送至郵箱cqrcbhr@。應(yīng)聘資料我行將代為保密，謝絕來訪。面試時本行將對應(yīng)聘者簡歷、身份證件、學(xué)歷學(xué)位證書等進(jìn)行核實(shí)，如有不實(shí)，將取消應(yīng)聘資格。
聯(lián)系電話：023--
1附件：1.招聘崗位及條件：總行辦公室、總行產(chǎn)品創(chuàng)新部、總行個人業(yè)務(wù)部、總行公司業(yè)務(wù)部、總行計(jì)劃財務(wù)部、總行科技信息部、總行渠道管理部、總行審計(jì)稽核部、總行授信審批部、總行資金營運(yùn)部、總行營業(yè)部；巴南支行、北部新區(qū)支行、璧山支行、長壽支行、城口支行、大渡口支行、墊江支行、豐都支行、奉節(jié)支行、涪陵支行、合川支行、江北支行、江津支行、開縣支行、梁平支行、兩江支行、南川支行、彭水支行、綦江支行、黔江支行、榮昌支行、沙坪壩支行、石柱支行、銅梁支行、潼南支行、萬盛支行、萬州支行、巫山支行、武隆支行、西永支行、永川支行、酉陽支行、渝北支行、云陽支行、忠縣支行。
2.重慶農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)聘人員基本信息表
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