在寫工作總結(jié)的時(shí)候要實(shí)事求是，具體到各個細(xì)節(jié)，這樣才能提升自己的工作效率，那么相關(guān)的工作總結(jié)該如何寫呢？下面是范文網(wǎng)小編分享的理財(cái)個人工作總結(jié)11篇(個人理財(cái)總結(jié)報(bào)告)，供大家參閱。

理財(cái)個人工作總結(jié)1

　　本學(xué)期我承擔(dān)了《個人理財(cái)》這門專業(yè)課的教學(xué)任務(wù)，為了確保本學(xué)期教學(xué)任務(wù)能在保證教學(xué)進(jìn)度的前提下科學(xué)、合理、圓滿完成，現(xiàn)制定本學(xué)期教學(xué)、科研工作計(jì)劃：

　　一、分析各課程所選用教材

　　個人理財(cái)是工商管理系財(cái)務(wù)管理專業(yè)的必修課，該課選用中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社、田文錦主編的《個人理財(cái)規(guī)劃》教材。本教材是經(jīng)全國財(cái)政職業(yè)教育教學(xué)指導(dǎo)委員會審定、全國高職高專院校投資與理財(cái)專業(yè)規(guī)劃教材，同時(shí)還是中國注冊理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會組織編寫的中國注冊理財(cái)規(guī)劃師考試指定用書?？梢哉f，該書理論結(jié)合實(shí)際，充分吸收國內(nèi)外個人理財(cái)?shù)挠杏媒?jīng)驗(yàn)和最新的研究成果，依據(jù)個人理財(cái)最新發(fā)展的成果編寫而成的，具有針對性、新穎性、實(shí)用性，是一本好學(xué)易用的教材。

　　二、對學(xué)生情況的簡要分析

《個人理財(cái)》是財(cái)務(wù)管理專業(yè)，班專業(yè)課用32學(xué)時(shí)來完成，對財(cái)務(wù)管理專業(yè)來說，個人理財(cái)是很重要的專業(yè)課，是具有很強(qiáng)的實(shí)踐性，和畢業(yè)后的就業(yè)問題息息相關(guān)的一門課。,班的同學(xué)都是應(yīng)屆普通高中畢業(yè)生，對該門課程完全陌生，所以在講授課過程中如何深入淺出使學(xué)生理解，如何調(diào)動學(xué)生的積極主動性是要重點(diǎn)考慮的問題。

　　三、本學(xué)期教學(xué)總目的和要求 由于《個人理財(cái)》是財(cái)務(wù)管理專業(yè)的專業(yè)必修課，通過該課程的學(xué)習(xí)，使學(xué)生掌握較深層次的個人理財(cái)理論與方法，為日后學(xué)生的實(shí)踐能力考慮，在保證學(xué)生掌握基本理財(cái)原理的前提下，我將把有關(guān)課程的理論前言知識滲透到教學(xué)中，使學(xué)生活學(xué)活用，知識不斷更新。同時(shí)，由于該課程的實(shí)踐性很強(qiáng)，對學(xué)生的要求相對來說比較高，為了使大部分學(xué)生掌握得好，考出高分，平時(shí)要多做習(xí)題與多分析案例。

　　四、提高教學(xué)質(zhì)量措施

　　在不斷總結(jié)教學(xué)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，更加注重教學(xué)過程的各個細(xì)節(jié)，從細(xì)節(jié)入手，不斷調(diào)整、優(yōu)化教學(xué)環(huán)節(jié)，使教學(xué)內(nèi)容在原有基礎(chǔ)上不斷更新、提升。并要以培養(yǎng)實(shí)踐性、應(yīng)用型人才為目標(biāo)，努力在教學(xué)過程中，既保證教學(xué)質(zhì)量，又能夠適時(shí)、適度地探索新的教學(xué)方法，在教學(xué)創(chuàng)新、改革的道路上不斷前進(jìn)。

　　1、以豐富的案例推動教學(xué)內(nèi)容的開展，培養(yǎng)學(xué)生實(shí)際分析問題、解決問題的能力，使學(xué)生能夠以全新的視角重新看待周圍的事物，而不是靠直覺進(jìn)行判斷。

　　2、綜合運(yùn)用多種方式組織教學(xué)，如案例分析討論、個人演講、課后作業(yè)，使學(xué)生了解到知識與實(shí)踐的連接點(diǎn)在哪里，了解到用什么樣的知識可以解決什么樣的問題；同時(shí)，互動的教學(xué)方式，也可以活躍課堂氣氛，學(xué)生樂于積極參與。

　　3、注意隨時(shí)補(bǔ)充新的相關(guān)資料，完善教案的內(nèi)容，使新近的時(shí)事內(nèi)容及時(shí)的進(jìn)入到教學(xué)內(nèi)容當(dāng)中，保證教學(xué)內(nèi)容的新穎性、實(shí)用性。

　　4、認(rèn)真履行院系的各項(xiàng)教學(xué)規(guī)定，保證課時(shí)，保證教學(xué)質(zhì)量，認(rèn)真對待每一節(jié)課，作好課前的準(zhǔn)備和課后的總結(jié)。按照學(xué)校的規(guī)定，作好各種教學(xué)檔案的填寫工作。教師認(rèn)真?zhèn)湔n，多讀專業(yè)書籍，吸納新的知識，收集有說服力地、好的案例，使教學(xué)更生動靈活。

　　五、在教學(xué)模式上 師生互動將研討式教學(xué)納入傳統(tǒng)的教學(xué)模式中，達(dá)到更好的教學(xué)效果。這門課程為考試課，授課要全面，考試要主次分明，全面概括。

　　以上是本人本學(xué)期的教學(xué)科研工作計(jì)劃，我將以該計(jì)劃為指導(dǎo)，努力工作，在實(shí)踐中檢驗(yàn)計(jì)劃的合理性，并不斷豐富該計(jì)劃！

　　工商：徐慧 2012-8-28篇2：理財(cái)經(jīng)理工作計(jì)劃

　　理財(cái)經(jīng)理工作計(jì)劃

　　我叫xxx，于200x年畢業(yè)于xxxx大學(xué)xx專業(yè)，曾經(jīng)在xx證券任投資顧問一職。x年的投資顧問工作經(jīng)歷，使我對理財(cái)?shù)南嚓P(guān)工作有著較深入的理解，也累積了不少屬于自己的客戶群，相信這對于我今后開展工作有一定的幫助。剛剛來到這個單位，領(lǐng)導(dǎo)和同事對我的關(guān)心和照顧讓我內(nèi)心充滿了感激，同時(shí)，能夠接受理財(cái)經(jīng)理的工作，也說明了領(lǐng)導(dǎo)對我的信任。我會在最短的時(shí)間內(nèi)熟悉理財(cái)經(jīng)理的工作，盡早進(jìn)入工作狀態(tài)，憑借自身的專業(yè)知識、工作經(jīng)驗(yàn)和老的客戶群體為單位打開新局面，并以“為每一位客戶奉上最滿意的服務(wù)”為己任，踏踏實(shí)實(shí)將本職工作做好做實(shí)?，F(xiàn)就我進(jìn)入單位之后的工作計(jì)劃匯報(bào)如下。

　　一、樹立正確的工作理念，早日進(jìn)入角色

　　工作理念不同，工作的效果就會有差異。在日常工作中，我會主動做好各項(xiàng)工作，準(zhǔn)確把握上級領(lǐng)導(dǎo)下達(dá)的工作方向和任務(wù)指標(biāo)，明確自己“應(yīng)該做什么，應(yīng)該怎么做，怎樣能做好”，變被動完成任務(wù)為積極主動工作。我的工作是服務(wù)客戶，幫助每一位客戶了解自己的財(cái)務(wù)狀況，幫助每一位客戶找到最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，而不是單純對客戶推銷銀行的理財(cái)產(chǎn)品，在這個過程中，我享受到的是讓每位客戶都能夠高興而來、滿意而歸的成就感，是銀行與客戶皆大歡喜的成就感。

　　二、做好渠道工作，圓滿完成任務(wù)

　　我單位是國有大型銀行，在xx市擁有深厚的群眾基礎(chǔ)和良好的 口碑，這為我今后開展工作提供了獨(dú)有的便利條件。一方面，我會主動與老客戶取得聯(lián)系，掌握他們目前的情況和對于曾經(jīng)購買的理財(cái)產(chǎn)品的反饋，做到真正尊重客戶，真正了解客戶，想客戶所想，知客戶所需，將這一部分老客戶轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的消費(fèi)力量。另一方面，我會利用原來在證券公司的客戶資源，開拓一片新的市場。在證券公司工作時(shí)，我憑借自身的業(yè)務(wù)能力和真誠態(tài)度，與這些客戶建立了良好的關(guān)系，也得到了這部分客戶的信任。這些客戶擁有十分巨大的消費(fèi)潛力，相信通過我努力的講解，他們將會成為我單位的黃金白銀交易客戶，為單位帶來巨大的收益。

　　三、開拓新市場，發(fā)展新客戶

　　朱熹的《觀書有感》中曾經(jīng)寫道：問渠那得清如許，為有源頭活水來，這句話也是我多年工作經(jīng)歷的感悟。僅僅依靠原有的客戶群體，滿足于曾經(jīng)的成績，是無法真正做好理財(cái)經(jīng)理這份工作的。在今后的工作中，我還要積極地開拓市場，發(fā)展新朋友成為我單位的客戶。一是要依靠老客戶推薦新朋友，來自于親戚朋友之間推薦是最容易讓客戶放心的，這部分客戶因?yàn)橛凶约号笥训挠H身經(jīng)歷會輕易地接受我們的產(chǎn)品，為此我要進(jìn)一步鞏固與老客戶之間的良好合作關(guān)系與友誼。二是通過產(chǎn)品推薦會等開放的平臺來宣傳我們的產(chǎn)品和服務(wù)，使一些潛在的客戶主動走入我們的視野，繼而依靠我單位科學(xué)多樣的理財(cái)產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)使他們逐漸成為穩(wěn)定的客戶。這一次由我負(fù)責(zé)策劃的理財(cái)社區(qū)活動產(chǎn)品推薦會就是一次很好的互動平臺，相信這次活動的舉辦會為單位帶來新的客源和更大的效益。

　　以上就是我的工作計(jì)劃，相信憑借我工作中一貫的拼搏精神和永不言棄的信念，一定可以順利完成日均400萬的存款任務(wù)。在今后的工作中，我還將不斷學(xué)習(xí)，不斷努力，適時(shí)地調(diào)整自己的工作計(jì)劃，以更高的標(biāo)準(zhǔn)要求自己。

　　單位的形象需要每一個人來維護(hù)，單位的業(yè)績需要每一個人的努力，希望我的加入能夠?yàn)閱挝蛔⑷胄碌幕盍ΓＭ业母冻瞿軌驗(yàn)轭I(lǐng)導(dǎo)交上一份滿意的答卷。篇3：理財(cái)大作業(yè)個人理財(cái)計(jì)劃 china university of petroleum 公司理財(cái)大作業(yè)

—個人理財(cái)計(jì)劃

　　女，21歲，目前賬戶余額為2000，欠助學(xué)貸款萬。計(jì)劃28歲左右結(jié)婚，畢業(yè)后的前五年在北京找一份工作，理財(cái)目標(biāo)是五年后購買住房。結(jié)婚之后家庭的理財(cái)目標(biāo)是孩子的教育費(fèi)用和自己與丈夫的養(yǎng)老費(fèi)用。

　　一、畢業(yè)后的前五年(2011年-2018年)

　　1、預(yù)計(jì)收入與支出

　　首先，對于住房問題：畢業(yè)之后的工作單位若能提供職工宿舍，若不能則先寄住在親戚家，月住宿費(fèi)大約500元，水電費(fèi)等不算入內(nèi)。

　　其次是福利方面：工資收入每月3000元(凈資金，已扣除各項(xiàng)保險(xiǎn)和稅費(fèi)，下同)，單位提供“三險(xiǎn)一金”，年獎金1萬元。剛工作閑置資金少，不考慮買商業(yè)保險(xiǎn)。第三是日常支出，如下表所示：

　　表 1 單身日常收支(單位：元)從上表可以看出，每個月的結(jié)余大約是1000元，加上原來賬戶的1萬元余額以及年獎金這三部分作為理財(cái)?shù)闹饕?guī)劃對象。

　　2、理財(cái)計(jì)劃 (1)基金定投

　　我選擇基金定投的原因在于其收益率較高且不需要自己花太多的時(shí)間關(guān)注，首先咨詢并選取兩種類別的基金：

①嘉實(shí)滬深300lof是跟蹤滬深300指數(shù)，覆蓋滬深兩市大、中盤風(fēng)格股票（股指期貨標(biāo)的），而且它是目前市場上最好的跟蹤滬深300指數(shù)的一只基金，規(guī)模最大，跟蹤誤差最小，而且管理費(fèi)%，托管費(fèi)%均是業(yè)界最低（與之相同的還有華夏滬深300），此外分析目前現(xiàn)狀，按照大盤現(xiàn)在的點(diǎn)位，已經(jīng)不可能再出現(xiàn)大幅下跌；我國的基金經(jīng)濟(jì)面并沒有改變，投資嘉實(shí)300，可以享受大盤藍(lán)籌上市公司的高速成長的利潤。②興業(yè)趨勢lof，王曉明率領(lǐng)的基金經(jīng)理團(tuán)隊(duì)主動管理水平較高，風(fēng)險(xiǎn)控制較好，基金的長期業(yè)績表現(xiàn)優(yōu)秀，且比較穩(wěn)定。選擇這只基金一般能跑進(jìn)同類基金的前二分之一。興業(yè)趨勢lof在同類基金中的特點(diǎn)不是始終跑第一，而是穩(wěn)健和風(fēng)險(xiǎn)控制。兩基金熱點(diǎn)數(shù)據(jù)對比如下：

　　表 2 嘉實(shí)滬深300 vs 興業(yè)趨勢熱點(diǎn)數(shù)據(jù)

　　圖 1 嘉實(shí)滬深300 vs 興業(yè)趨勢凈值走勢圖

　　圖 2 嘉實(shí)滬深300 vs 興業(yè)趨勢基金規(guī)模變動走勢

　　圖 3 嘉實(shí)滬深300 vs 興業(yè)趨勢回報(bào)率

　　圖 4 嘉實(shí)滬深300 vs 興業(yè)趨勢資產(chǎn)組合配置 綜合以上資料可以看出這兩只股票前者偏重收益，后者側(cè)重風(fēng)險(xiǎn)控制和穩(wěn)健，根據(jù)這一階段的目標(biāo)選取前者，后一階段可以考慮選取后者。即在工商銀行每月定投500元的嘉實(shí)滬深300lof，其收益方式為派現(xiàn)分紅，收益率大約為8%，五年之后大約賬戶余額為萬元。(2)購買股票

　　目前正式大盤探底的時(shí)候，是買入的時(shí)機(jī)。由于股票的收益率比債券要高，而該階段理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是買房，于是選擇買股票。

　　用目前賬戶中剩余的1萬元買入工商銀行股票()2463股(目前每股價(jià)格為元)，持有五年，到第五年底值2-3萬元(年收益30%以上)。根據(jù)該股票的歷史趨勢以及價(jià)值評估和財(cái)務(wù)評估(如圖5所示)，適合長期投資，其基本資料如下表所示：

　　表 3 工商銀行()基本數(shù)據(jù)

　　圖 5 工商銀行()的價(jià)值評價(jià)(3)銀行零存整取

　　每個月除了基金定投的資金外，其余資金(500元/月)存銀行，這部分資金主

　　要目的是用做周轉(zhuǎn)資金，以備不時(shí)之需。(如有朋友過來北京或者有同事結(jié)婚等需要大筆支出時(shí))零存整取利息＝月存金額×累計(jì)月積數(shù)×月利率。其中累計(jì)月積數(shù)＝（存入次數(shù)＋1）/2×存入次數(shù)。據(jù)此推算五年期的累計(jì)月積數(shù)為（60＋1）/2×60＝1830，并按照銀行目前五年前的利率%，所以零存整取的利息為500*1830*%÷12=。五年之后總余額大約為元。(4)購買國債 根據(jù)2009年的發(fā)行情況，政府直接發(fā)行200億元憑證式國債將，本期憑證式國債分3年期和5年期兩種：其中3年期140億元，票面年利率%；5年期60億元，票面年利率%。從購買之日起，3年期和5年期憑證式國債持有時(shí)間不滿半年不計(jì)付利息；滿半年不滿1年按%計(jì)息；滿1年不滿2年按%計(jì)息；滿2年不滿3年按%計(jì)息；5年期憑證式國債持有時(shí)間滿3年不滿4年按%計(jì)息，滿4年不滿5年按%計(jì)息。如需提前兌取，則須按兌取本金的千分之一收取手續(xù)費(fèi)。

　　表 4 2009年儲蓄國債發(fā)行日期表

-品種 期限(年)發(fā)行期間 付息方式 儲蓄國債(電子式)

　　3、5 7月 按年付息

　　儲蓄國債(憑證式)

　　3、5 8月 到期一次性還本付息 儲蓄國債(電子式)

　　3、5 9月 按年付息

-假設(shè)在五年之內(nèi)的國債發(fā)行情況與2009年類似，則每年獎金1萬元用于購買五年期憑證式儲蓄國債，利息=本金×利率×?xí)r間，國債不納稅，獎金合計(jì)5萬元，加上利息到了第五年年底的總金額大約為元。

　　通過各種理財(cái)手段，五年后賬戶總余額約為14-15萬元，其中股票2-3萬元。篇4：我的個人理財(cái)計(jì)劃書

　　我的個人理財(cái)計(jì)劃書

　　經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

　　專業(yè)：11經(jīng)濟(jì)學(xué)

　　步入大學(xué)，意味著我將離開父母，到一個陌生的地方一個人生活四年。而這期間，父母給的生活費(fèi)就變成了，他們給我的最直接，最實(shí)在的，最真誠的無言的愛的關(guān)懷！而我要做的就是，合理的利用這些錢，打理好自己的生活和學(xué)習(xí)！照顧好了自己，學(xué)業(yè)有成應(yīng)該是我對自己，對父母最基本的責(zé)任吧!理財(cái)規(guī)劃是對自己未來的一種長遠(yuǎn)規(guī)劃！個人理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)是指通過自己對財(cái)富的管理從而提高其效能，也可從廣義上理解為使用外界資金使自己的財(cái)富增值。而身為大學(xué)生的我以前認(rèn)為：等我有錢了，再做個人理財(cái)，現(xiàn)在沒錢，哪來的理財(cái)可言！現(xiàn)在深深的意識到自己錯了，對自己的錢進(jìn)行規(guī)劃，讓每一分錢都得到效用的最大化，錢盡其用。不亂花錢，買些不必要的東西。在每月的月初從沒有做過預(yù)算，只想著自己現(xiàn)在有錢花就行，不必實(shí)行具體的計(jì)劃。即用錢沒有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)，這毛病一定要改掉。從我的消費(fèi)中還可以看出我的消費(fèi)結(jié)構(gòu)單一，最主要的仍是食物和交通等消費(fèi)項(xiàng)目，服裝、化妝品、零食等消費(fèi)占了很大一部分，然后依次是娛樂、學(xué)習(xí)和通訊。在消費(fèi)中，缺乏精神層次方面的消費(fèi)。對于服裝、化妝品和零食等的消費(fèi)，沒有在合理的范圍內(nèi)，導(dǎo)致在月末，常常出現(xiàn)入不敷出的現(xiàn)象，淪落為“月光族”！身為女生，我對漂亮衣服的喜歡，以及各種流行事物的熱衷，這些在一定程度上也增加了消費(fèi)資金。以及自己在鐘愛的奶茶，咖啡面前，一筆一筆的支出，無意中就加重了消費(fèi)負(fù)擔(dān)。在所有支出中還包括一項(xiàng)，就是社交自出。經(jīng)常會有班級或?qū)W校中的社團(tuán)組織活動，最后決定在飯桌上慶?；顒拥膭倮Ｒ约盀榱藵M足自己的虛

　　榮，請同學(xué)吃飯、唱歌等。還有最后一點(diǎn)就是：對于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識和態(tài)度在理財(cái)知識的認(rèn)識和態(tài)度方面，我應(yīng)該有所改變。對理財(cái)有很多盲目的，錯誤的認(rèn)識。開始時(shí)認(rèn)為理財(cái)是通過各種投資活動實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，對于現(xiàn)在的我就是合理安排資金的過程！這些想法都有些片面。以上是我對自己在過去的消費(fèi)中的反思，希望在以后的消費(fèi)中能去除這些弊端。

　　現(xiàn)在我也很深切的意識到在大學(xué)階段養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，對自己的錢財(cái)有一個很好的計(jì)劃，將會對今后的生活起到很大的一個影響作用。

　　從以上可以看出，每月可能有80塊錢的結(jié)余，但是如果出現(xiàn)意外可能連那微薄的結(jié)余都沒有了，可能還要借債！這就是我的消費(fèi)現(xiàn)狀，很窘迫的狀態(tài)。

　　我想我當(dāng)前最應(yīng)該做的，就是把目前自己擁有的錢消費(fèi)好，然后在進(jìn)一步進(jìn)行自己的理財(cái)規(guī)劃。

　　我將調(diào)整我的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，使其更合理化，盡可能地做到效用最大化。

　　伙食費(fèi)，其中減少的是對奶茶，咖啡，零食等垃圾食品的消費(fèi)。而通訊費(fèi)及日常生活開支，主要減少了不必要的消費(fèi)如飾物，社交活動等的開支。其他減少的是對衣服，化妝品的購買。

　　而剩余的280元的節(jié)余，我將用在精神層次的消費(fèi)，為自己的未來做一些投資，如，我是學(xué)經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的，我可以考些證書，例如，會計(jì)從業(yè)資格證，證券從業(yè)資格證，銀行從業(yè)資格證等這些與競技類專業(yè)有關(guān)的證書，將來對我的就業(yè)有很大的幫助。

　　我想對于未來每個人都有自己的期望，我也一樣。對于未來，我有著美好的設(shè)想。通過自己的能力，好好的安排，規(guī)劃，利用自己轉(zhuǎn)來的錢，讓自己過上幸?？鞓返纳?，這是我對未來的美好愿望。以下是我的設(shè)想，希望能夠美夢成真。我做了這樣的規(guī)劃，如下面的表格所展示的：

　　分析與總結(jié) 1.從日常生活來看月基本消費(fèi)為1300，來我回洛陽工作，在洛陽這個消費(fèi)水平在合理范圍之內(nèi)。2.每月伙食費(fèi)少是因?yàn)?，我將自己做飯，自力更生，盡力這方面的支出。3.工資收入不高，我將會根據(jù)自己用有限與資金的多少，進(jìn)行一些穩(wěn)健的金融產(chǎn)品的投資，努力讓自己的資金保值，進(jìn)而增值，循循漸進(jìn)，更好地實(shí)現(xiàn)自身目標(biāo)。4.其他收入中可每月花50元買書，不斷提升自己，工資漲時(shí)，可以參加一些培訓(xùn)。而在自己剛開始工作時(shí)，應(yīng)舍得錢再服裝上，但之后應(yīng)盡量少買。5.其他收入中那點(diǎn)用于旅游，一年獎勵自己旅游至少一次。生命的成長來自不斷的歷練，用在旅途中的美好記憶激勵自己，不斷奮發(fā)。近期的規(guī)劃就是這些，我相信自己會積累下財(cái)富。將來每個篇5：個人投資理財(cái)規(guī)劃 一.現(xiàn)狀分析 個人投資理財(cái)規(guī)劃 大二，21歲，家庭條件中等水平。所有費(fèi)用靠父母提供，現(xiàn)無打工或兼職，每月父母提供生活費(fèi)500元。每月基本生活費(fèi)250元，通訊費(fèi)50元，其他費(fèi)用100元，每月大概平均剩余100元。雖有銀行賬戶但少有存款且為活期。因?yàn)楝F(xiàn)在正在大學(xué)學(xué)習(xí)期間，是人生學(xué)習(xí)的黃金時(shí)期，我將盡可能多學(xué)習(xí)一些知識，進(jìn)行自我職業(yè)培訓(xùn)，考一些資格證，或是自己感興趣的技能對自己進(jìn)行投資，以期在以后的事業(yè)中得到長期的回報(bào)，因?yàn)楝F(xiàn)階段學(xué)業(yè)任務(wù)重，課程多，現(xiàn)沒有兼職的打算。但是要盡力利用手中的有限資源，加強(qiáng)自己的投資理財(cái)觀念，為畢業(yè)找工作做打算。

　　二．個人投資理財(cái)?shù)闹饕愋秃吞攸c(diǎn)： 1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時(shí)間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機(jī)會的預(yù)期和把握。2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的入股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為個人投資的重要目標(biāo)。3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識個人投資者最佳的投資工具。4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以個人要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

　　6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資全

　　部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進(jìn)行，在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達(dá)幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹(jǐn)慎行事。9.黃金、白銀投資。目前在國內(nèi)黃金的購買也成了人們的一種熱型投資方式，在新聞報(bào)道上顯示：目前千足金的價(jià)格已達(dá)到三百多元人民幣每克拉。黃金的價(jià)格在近幾年內(nèi)已快將近翻了一倍，而且目前還有上漲趨勢，好多黃金店子每天都人滿為患，有的小型投資者幾年內(nèi)都凈賺了幾萬塊錢，人們選擇投資黃金主要也是這種投資方式相對更保值更安全，而且操作簡單，因?yàn)辄S金白銀畢竟也具有不可再生性，而且自古以來黃金就具有它自身的貨幣儲存性，保值性應(yīng)該是很強(qiáng)的，即便黃金價(jià)跌，也不會跌到哪兒去。白銀投資也是一種叫保險(xiǎn)的投資方式，只是目前白銀的價(jià)格漲幅沒有黃金這么大，不太懂得投資行業(yè)只是的可以選擇嘗試投資黃金白銀。

　　三．具體規(guī)劃

　　投資理財(cái)方式可以任意組合以期獲得安全可靠和豐盈收入（下面將對大學(xué)生活而和學(xué)習(xí)做重點(diǎn)介紹）。

　　1 大學(xué)期（4年）年齡（20～23歲）

　　沒有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，應(yīng)將手中的錢好好的運(yùn)用，最好不要投資，可以選擇做兼職，但最重要的是儲蓄理財(cái)知識。①勤儉節(jié)約穩(wěn)健當(dāng)先

②關(guān)注對賬單

③慎用信用卡

④學(xué)習(xí)金融知識

⑤認(rèn)識理財(cái)工具

⑥理財(cái)需要付出

　　一個核心思想即開源節(jié)流。

　　目前自己談不上財(cái)務(wù)獨(dú)立，除了父母提供和偶爾兼職也沒有其它的收入來源，主要的資金需求就是滿足自己的生活需要。從這個角度來講，我認(rèn)為自己的理財(cái)原則應(yīng)為勤儉節(jié)約、穩(wěn)健理財(cái)。在支出方面要進(jìn)行嚴(yán)格管理，不與人攀比，不愛慕虛榮，形成節(jié)儉的寶貴品質(zhì)，同時(shí)也能夠更有效地積累凈資產(chǎn)。在大學(xué)生投資理財(cái)方面要理性，不要盲目跟風(fēng)，有閑置資金可以適當(dāng)學(xué)習(xí)投資，但一定要注意風(fēng)險(xiǎn)。

　　關(guān)注自己的對賬單，就能夠有所發(fā)現(xiàn)。對賬單應(yīng)集中管理，以便于分析，有時(shí)間的話應(yīng)

　　動手列出匯總表格。一方面可以觀察自己的消費(fèi)行為，是否合理，能否改進(jìn)；另一方面可觀察是否發(fā)生利息費(fèi)用，即產(chǎn)生成本，同時(shí)學(xué)習(xí)了解信用卡的計(jì)息方式，盡量避免不必要的支出。

　　積極學(xué)習(xí)科學(xué)合理的投資理財(cái)知識，嘗試做一些小投資，股票、債券等，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣理財(cái)需要付出長期的艱苦努力，需要極大的耐心和毅力。提高外語水平、增強(qiáng)計(jì)算機(jī)能力和取得各種有用的相關(guān)證書也是當(dāng)今社會必不可少的教育投資。完成大學(xué)學(xué)業(yè)或者獲得相應(yīng)的學(xué)歷學(xué)位，都有利于大學(xué)生在畢業(yè)后能順利找到工作。而畢業(yè)工作后的第一份薪水是每個人的第一桶金。因此順利完成學(xué)業(yè)，是保證理財(cái)資金的前提。2單身期：參加工作到結(jié)婚前（2～5年）年齡（23~27歲）

　　沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛。重點(diǎn)是努力尋找一份高薪的工作，打好基礎(chǔ)，在控制好消費(fèi)的前提下可拿出部分儲蓄進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。

　　計(jì)劃：60％投資于風(fēng)險(xiǎn)大，長期回報(bào)高的股票，基金 20％定期儲蓄，10％購買保險(xiǎn)，10％活期儲蓄。

　　3 家庭形成期：結(jié)婚到孩子出生前（1～3年）年齡（27～30歲）家庭消費(fèi)高峰期，為提高生活質(zhì)量，需要支付較大的家庭建設(shè)費(fèi)用，如高檔生活品，每月房貸。在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用基礎(chǔ)上，稍有累積后，選擇一些較激進(jìn)的理財(cái)工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得高的回報(bào)。

　　計(jì)劃:50％作定期儲蓄，15％留作活期儲蓄，35％投資股票，債券或保險(xiǎn)。4 家庭成長期：孩子出生到長大（12～18年）年齡（39～48歲）

　　最大開支是子女的教育發(fā)費(fèi)用和醫(yī)療費(fèi)用，可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)在投資方面適當(dāng)創(chuàng)業(yè)，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，購買保險(xiǎn)偏重教育基金，父母自身保障。

　　計(jì)劃： 40％作定期儲蓄，30％投資房產(chǎn)，以期獲得長期穩(wěn)定回報(bào)20%投資債券及保險(xiǎn)，10％活期儲蓄。

　　5子女大學(xué)期：孩子上大學(xué)期間（4年）年齡（43～52歲）子女的教育費(fèi)用，生活費(fèi)用猛增，應(yīng)把其作為理財(cái)重點(diǎn)，如還有剩余，可繼續(xù)發(fā)揮理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展投資事業(yè)。

　　計(jì)劃： 40％作定期儲蓄，40％用于銀行存款或國債 10％用于醫(yī)療，保險(xiǎn)健康 10％作為活期儲蓄

　　6家庭成熟期：子女參加工作到退休（約15年）年齡（58～67歲）

　　由于子女獨(dú)立，自己有工作能力，工作經(jīng)驗(yàn)，此時(shí)經(jīng)濟(jì)狀況已達(dá)到最佳狀態(tài)，家庭負(fù)擔(dān)減輕，因此，最合適積累財(cái)富，擴(kuò)大投資，但由于已入老年，應(yīng)選擇低風(fēng)險(xiǎn)投資方式，儲蓄一筆養(yǎng)老金，保險(xiǎn)較穩(wěn)健，安全。雖回報(bào)低，但有利于積累養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全。計(jì)劃：50％股票或同類型基金 40％用于定期，保險(xiǎn)（偏重于養(yǎng)老，健康，重大疾病險(xiǎn)）10％做為活期儲蓄

　　7 退休后

　　退休后有退休金最為經(jīng)濟(jì)來源保障，投資，花費(fèi)較保守，最好不要進(jìn)行新的投資，注重之前購買的養(yǎng)老保險(xiǎn)等

　　計(jì)劃：40％投資于定期或債券 40％活期儲蓄 20％養(yǎng)老，醫(yī)療保險(xiǎn)，如果儲備較多可嘗試投資黃金。

　　四． 總結(jié)

　　現(xiàn)在社會，有句俗話“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。無論你是日進(jìn)斗金還是勉強(qiáng)度日，都應(yīng)有強(qiáng)烈的投資理財(cái)觀念。有一份好的人生投資理財(cái)規(guī)劃會使得你在不同人生階段有不同的理財(cái)投資目標(biāo)，充分，合理的利用手中的資金，使自己的生活過得盡量舒適，有必要的時(shí)候也可咨詢專業(yè)的投資理財(cái)師，接納專業(yè)建議，在不同情況下對其做適當(dāng)?shù)男薷模赃m應(yīng)不同的形勢。雖然這份規(guī)劃不一定會使自己成為百萬富翁，但我相信經(jīng)過投資理財(cái)規(guī)劃后的生活一定會使自己更加輕松，更加自如的在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的未來中快樂生活。在保障基本生活基礎(chǔ)上，對健康進(jìn)行保障，對家庭經(jīng)濟(jì)做好規(guī)劃，對理財(cái)薄弱觀念的女性更加適用，關(guān)注自己，保障家庭和事業(yè)。雖然這份規(guī)劃不一定會使自己成為百萬富翁，但我相信經(jīng)過投資理財(cái)規(guī)劃后的生活一定會使自己更加輕松，更加自如的在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的未來中快樂生活。

理財(cái)個人工作總結(jié)2

　　個人理財(cái)規(guī)劃_個人投資理財(cái)_個人理財(cái)方法_個人投資理財(cái)規(guī)劃

　　作者：金投網(wǎng)

　　無論哪一種投資理財(cái)，其目的是基本一致的，即通過對所有資產(chǎn)和負(fù)債的有效管理，使其達(dá)到保值、增值的目的。投資理財(cái)是一種生活習(xí)慣和方式。就個人而言，投資理財(cái)與每個人的理想、目標(biāo)密不可分，進(jìn)一步說投資理財(cái)是為你的理想和目標(biāo)服務(wù)的。否則，你就成了錢財(cái)?shù)呐`。你的錢財(cái)可能很多，但你存在的社會意義和價(jià)值卻很小。

　　一、個人資產(chǎn)分析

　　1、什么是個人資產(chǎn)分析：個人資產(chǎn)分析就是弄清楚自己(個人或家庭)的資產(chǎn)狀況，摸清楚自己到底有多少家產(chǎn)(即個人凈資產(chǎn)值是多少)?

　　個人凈資產(chǎn)=個人資產(chǎn)總值-個人負(fù)債總值

　　個人資產(chǎn)總值=流動性資產(chǎn)+投資性資產(chǎn)+使用性資產(chǎn)

　　個人負(fù)債總值=短期負(fù)債+長期負(fù)債

　　2、流動性資產(chǎn)：是指現(xiàn)金、活期儲蓄、短期票據(jù)等能及時(shí)流通使用、兌現(xiàn)的貨幣或票據(jù)。

　　3、投資性資產(chǎn)：是指長期儲蓄、保險(xiǎn)金、股票、債券、基金、期貨等以保值、增值為目的的投資性貨幣或票據(jù)。

　　4、使用性資產(chǎn)：是指住宅、家具、交通工具、書籍、衣物、食品等以使用為目的的各類物品。

* 以保值、增值投資為目的的房產(chǎn)應(yīng)屬于投資性資產(chǎn)。

* 以保值、增值投資為目的的收藏品也應(yīng)屬于投資性資產(chǎn)。

　　5、短期負(fù)債：是指一年內(nèi)應(yīng)償還的債務(wù)。

　　6、長期負(fù)債：是指一年以上償還的債務(wù)。

　　7、個人資產(chǎn)負(fù)債率：

　　個人負(fù)債總值

　　個人資產(chǎn)負(fù)債率=----------*100%

　　個人資產(chǎn)

　　8、如何把握個人資產(chǎn)負(fù)債率：

　　A、根據(jù)自己的收入水平，個人的收入負(fù)債比有多大，當(dāng)收入與負(fù)債比超過一定范圍時(shí)，應(yīng)該引起注意，適當(dāng)減少一些個人債務(wù)，以免造成一定的債務(wù)壓力。

　　B、根據(jù)債務(wù)的償還期限、償還能力，盡量將自己的債務(wù)長中短相結(jié)合，避免將還債期集中在一起，到時(shí)自己無能力償還。

　　C、根據(jù)債務(wù)的用途、收益，高風(fēng)險(xiǎn)投入的債務(wù)以少為好，有穩(wěn)定收益的可以多借些，沒有收益、是消費(fèi)性借債以長期為好。

　　二、個人收支分析

　　1、什么是個人收支分析：個人收支分析就是弄清楚個人(家庭)的平時(shí)收入與開支情況。

　　2、個人收入：(指平時(shí)每月收入)個人收入=月工資、獎金收入+長期儲蓄存款利息+個人投資性收入+其它收入

　　3、個人支出：(指平時(shí)每月開支)個人支出=日用支出(食、住、行)+常用支出(家居、衣物、書籍等)+備用支出(教育金、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等)+其它支出

　　4、個人收支損益： 個人收支損益=個人收入-個人支出

　　損益值>零：個人日常有一定的積累。

　　損益值=零：個人日常收入與支出平衡，日常無積累。

　　損益值

　　5、個人收支損益平衡的控制：

　　A、增加收入的來源和渠道，即“開源”。

　　B、減少盲目消費(fèi)和不合理消費(fèi)，即“節(jié)流”。

　　三、理財(cái)目標(biāo)分析

　　1、什么是個人理財(cái)目標(biāo)：個人理財(cái)目標(biāo)就是在一定期限內(nèi)，給自己設(shè)定一個個人凈資產(chǎn)的增加值，即一定時(shí)期的個人理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)有計(jì)劃地安排資產(chǎn)種類，以便獲得有序的現(xiàn)金流。

　　2、個人理財(cái)目標(biāo)的分類：

　　A、按時(shí)間長短：短期目標(biāo)(1年左右)、中期目標(biāo)(3-5年)、長期目標(biāo)(5年以上)

　　B、按人生過程：

　　個人單身期目標(biāo)：開始工作到結(jié)婚之前

　　家庭組成期目標(biāo)：結(jié)婚到生育子女之前

　　家庭成長期目標(biāo)：子女出生到子女上學(xué)之前

　　子女教育期目標(biāo)：子女上學(xué)到子女就業(yè)之前

　　家庭成熟期目標(biāo)：子女就業(yè)到子女結(jié)婚之前

　　退休前期目標(biāo)：退休以前

　　退休以后目標(biāo)：退休以后

　　3、個人理財(cái)目標(biāo)的制定：

　　A、要適合自身的條件(自己所處的社會地位、經(jīng)濟(jì)狀況、日常收入、家庭、子女等)。

　　B、要符合自己人生各個階段的要求。

　　C、要長、中、短期目標(biāo)相結(jié)合。

　　4、個人理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容：時(shí)間明確、數(shù)字具體

　　5、個人理財(cái)目標(biāo)的修正：個人理財(cái)目標(biāo)制定好后，不是就一成不變了的，而應(yīng)根據(jù)實(shí)施的情況、具體的環(huán)境背景，適時(shí)地作相應(yīng)的調(diào)整，以達(dá)到最切合自身實(shí)際的要求。

　　最好每隔一段時(shí)間(如一年)，對自己原來所制定的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行一次修正。

　　6、如何具體制定個人理財(cái)目標(biāo)：

　　根據(jù)每個人自身?xiàng)l件和不同的人生經(jīng)歷，合理制定短、中、長期理財(cái)目標(biāo)。

　　四、理財(cái)計(jì)劃分析

　　1、什么是個人理財(cái)計(jì)劃：個人理財(cái)計(jì)劃就是當(dāng)個人理財(cái)目標(biāo)制定好后，應(yīng)根據(jù)目標(biāo)制定相應(yīng)的個人理財(cái)計(jì)劃和實(shí)施步驟。 個人理財(cái)計(jì)劃即是理財(cái)目標(biāo)的細(xì)劃、理財(cái)投資步驟的落實(shí)。

　　2、個人理財(cái)計(jì)劃的制定：

　　為達(dá)到個人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，在理財(cái)計(jì)劃中，要明確各個理財(cái)投資步驟和投資工具。

　　A、在個人理財(cái)投資計(jì)劃中，可以是只有一個投資步驟、用一種投資工具：

　　理財(cái)投資開始>(就一種投資工具)>實(shí)現(xiàn)目標(biāo)

　　B、也可以有幾個投資步驟、用幾種投資工具：

　　理財(cái)投資開始>(第1種工具)>(第2種工具)>(第3種工具)>(第4種工具)>實(shí)現(xiàn)目標(biāo)

　　C、也可以同時(shí)有幾個投資步驟、用幾種投資工具： 理財(cái)投資開始>(第1種工具)>(第2種工具)>(第4種工具)>(第7種工具)>實(shí)現(xiàn)目標(biāo)

(第3種工具)>(第5種工具)>(第8種工具)>實(shí)現(xiàn)目標(biāo)

(第6種工具)>(第9種工具)>實(shí)現(xiàn)目標(biāo)

　　只有準(zhǔn)確地判斷投資理財(cái)環(huán)境，才有可能較好地使用投資理財(cái)工具，投資理財(cái)是一門綜合性較強(qiáng)的實(shí)用科學(xué)。

　　3、個人理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施：

　　對于每一個理財(cái)投資步驟都去認(rèn)真地實(shí)施，不要輕易地終止或改變。

　　4、個人理財(cái)計(jì)劃的修改：

　　根據(jù)理財(cái)計(jì)劃實(shí)施情況、理財(cái)目標(biāo)的實(shí)際性、自身?xiàng)l件、周圍環(huán)境的變化對個人理財(cái)計(jì)劃作相應(yīng)的修正。

　　5、個人理財(cái)計(jì)劃的具體制定：

　　因根據(jù)每個人的理財(cái)目標(biāo)和自己操作能力具體制定。

理財(cái)個人工作總結(jié)3

　　第一章個人理財(cái)概述

個人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念的分類 個人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

　　1、個人理財(cái)業(yè)務(wù)的界定

☆ 個人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。

☆ 專業(yè)化服務(wù)活動表現(xiàn)為兩種性質(zhì)：一種是顧問性質(zhì)；另一種是受托性質(zhì)。

☆ 個人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托一代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個性化、綜合化服務(wù)。

個人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類

　　1、理財(cái)顧問服務(wù)：是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。

　　2、綜合理財(cái)服務(wù)：是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。 綜合理財(cái)服務(wù)更加強(qiáng)調(diào)個性化服務(wù)。

　　綜合理財(cái)服務(wù)可進(jìn)一步劃分為私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)計(jì)劃兩類。⑴ 私人銀行業(yè)務(wù)的核心是個人理財(cái)。

⑵ 理財(cái)計(jì)劃：是指商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)、設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。

☆ 理財(cái)計(jì)劃可分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。

① 保證收益理財(cái)計(jì)劃：是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保證收益理財(cái)計(jì)劃實(shí)施嚴(yán)格的審批制度和程序。

② 非保證收益理財(cái)計(jì)劃又可進(jìn)一步劃分為保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃。

　　保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃：是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶收益的理財(cái)計(jì)劃。

☆ 保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃的特點(diǎn)：保證客戶的本金安全，但不保證客戶一定獲得收益。非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃是指商務(wù)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)計(jì)劃。 個人理財(cái)?shù)陌l(fā)展

個人理財(cái)在國外的發(fā)展 知考吧整理發(fā)布

　　1、個人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段

☆ 20世紀(jì)20年代到60年代，是個人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期。☆ 個人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務(wù)。

　　2、個人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期 ☆ 20世紀(jì)60年代到80年代是個人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期；這期間又被命名為理財(cái)業(yè)；同時(shí)還創(chuàng)建了國際理財(cái)人員協(xié)會（即：今日的理財(cái)協(xié)會）。

☆ 這個階段個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也并非一帆風(fēng)順，開始仍然以銷售產(chǎn)品為主要目標(biāo)，外加幫助客戶規(guī)避繁重的賦稅。直到1986年，理財(cái)業(yè)務(wù)開始向“全面化”發(fā)展，能夠融合傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和咨詢業(yè)務(wù)。

　　3、個人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟時(shí)期

☆ 20世紀(jì)90年代是個人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟的時(shí)期，這一時(shí)期的個人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅開始廣泛使用衍生金融產(chǎn)品，而且將信托業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及基金業(yè)務(wù)等相互結(jié)合，從而滿足不同客戶的個性化需求。例如：國際注冊財(cái)務(wù)咨詢師協(xié)會（International Aociation of Registered Financial Consultants），這些專業(yè)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和定位以及高校對理財(cái)專業(yè)的重視標(biāo)志著它開始向一種專業(yè)均勢發(fā)展。

☆ 從21世紀(jì)初到2005年是中國個人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成時(shí)期；☆ 從2006年開始個人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了大幅擴(kuò)展時(shí)期。

☆ 目前我國商業(yè)銀行個人理財(cái)?shù)幕緲I(yè)務(wù)有：

（1）外匯理財(cái)產(chǎn)品；（2）人民幣理財(cái)產(chǎn)品（2006年后，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品開始主導(dǎo)市場） 個人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響因素 宏觀因素

　　1、政治、法律與政策環(huán)境

☆ 不僅需要關(guān)注國內(nèi)政治環(huán)境，還需要同時(shí)敏銳地判斷國際政治環(huán)境的變化和動態(tài)； ☆ 金融機(jī)構(gòu)開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)必然受到相關(guān)法律法規(guī)的制約；

☆ 國家政策的影響也非常顯著。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）財(cái)政政策；（2）貨幣政策；（3）收入分配政策；針對居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原則和方針。

（4）稅收政策

　　由于稅收政策直接關(guān)系投資收益與成本，因此對個人和家庭的投資策略具有直接的影響。

　　2、經(jīng)濟(jì)環(huán)境

（1）經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段（2）消費(fèi)者的收入水平衡量消費(fèi)者收入水平的指標(biāo)主要包括：

① 國民收入② 人均國民收入③ 個人收入④ 個人可支配收入⑤ 個人任意支配收入（3）宏觀經(jīng)濟(jì)狀況

① 經(jīng)濟(jì)增長再度和經(jīng)濟(jì)周期 投資者在投資理財(cái)時(shí)，應(yīng)該清楚地認(rèn)識和了解經(jīng)濟(jì)周期的演變過程：一個經(jīng)濟(jì)周期通常要經(jīng)過恢復(fù)、繁榮、衰退和蕭條等不同階段。（見教材P15 圖1-2）② 通貨膨脹率：通貨膨脹對個人投資理財(cái)策略產(chǎn)生影響的不同情況（詳見教材P16表1-2）③ 就業(yè)率④ 國際收支與匯率

　　開放金融體系下的個人理財(cái)業(yè)務(wù)必須考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)的影響。

　　3、社會環(huán)境

（1）社會文化環(huán)境：是指一個國家、地區(qū)或民族的文化傳統(tǒng)、風(fēng)俗習(xí)慣、倫理道德觀念、價(jià)值觀念、宗教信仰、審美觀、語言文字等。（2）社會制度環(huán)境

① 養(yǎng)老保險(xiǎn)制度② 醫(yī)療保險(xiǎn)制度③ 其他社會保障制度

（3）人口環(huán)境對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響表現(xiàn)在規(guī)模與結(jié)構(gòu)兩個方面

　　4、技術(shù)環(huán)境：技術(shù)的變革與進(jìn)步深刻影響著金融機(jī)構(gòu)的市場份額、產(chǎn)品生命周期、競爭優(yōu)勢。

微觀因素

　　1、金融市場的競爭程度

　　金融市場上的競爭狀況是影響商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的一個重要因素。

　　一方面，伴隨著金融業(yè)的全面開放，個人理財(cái)業(yè)務(wù)一直是內(nèi)外資銀行爭搶的一個主要領(lǐng)域； 另一方面，證券公司等其他金融機(jī)構(gòu)也在金融市場上與商業(yè)銀行競爭個人理財(cái)業(yè)務(wù)。

　　2、金融市場的開放程度

　　3、金融市場的價(jià)格機(jī)制

☆ 金融市場上的一系列價(jià)格指標(biāo)對理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)都有重要的影響，特別是利率水平?！?利率水平的變動會影響人們對投資收益的預(yù)期，從而影響其消費(fèi)支出和投資決策的意愿。☆ 此外還需要注意區(qū)分名義利率和實(shí)際利率，只有在物價(jià)水平不變的前提下，不同的名義利率才能真實(shí)反應(yīng)投資者投資于理財(cái)產(chǎn)品所獲得的實(shí)際收益率水平的差異。☆ 在能夠及時(shí)準(zhǔn)確判斷市場真實(shí)利率水平變動的前提下，投資者便可以據(jù)此判斷自己持有的理財(cái)產(chǎn)品可能會受到怎么樣的影響。第二章個人理財(cái)基礎(chǔ)

生命周期與個人理財(cái)規(guī)劃 生命周期理論 1.生命周期概念

　　生命周期理論是由F.莫迪利尼亞與賓夕法尼亞大學(xué)的R.布倫博格，A.安多共同創(chuàng)造的。該理論指出，一個人是在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲蓄行為的，在整個生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。在理財(cái)領(lǐng)域，個人的生命周期與家庭的生命周期緊密相連。家庭的生命周期是指家庭形成期，家庭成長期，家庭成熟期和家庭衰老期的整個過程。2.家庭生命周期在金融理財(cái)方面的運(yùn)用

（1）金融理財(cái)師可以幫助客戶根據(jù)其家庭生命周期設(shè)計(jì)適合客戶的保險(xiǎn)，信托，信貸理財(cái)套餐。

（2）金融理財(cái)師可以幫助客戶根據(jù)其家庭生命周期的流動性，收益性和獲利性需求給予資產(chǎn)配置建議。

個人理財(cái)規(guī)劃 1.個人理財(cái)規(guī)劃的范疇

　　個人理財(cái)規(guī)劃就是根據(jù)在個人不同生命周期的特點(diǎn)，針對學(xué)業(yè)、職業(yè)的選擇到家庭、居住、退休所需的財(cái)務(wù)狀況，綜合使用銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品等金融工具，來進(jìn)行理財(cái)活動和財(cái)務(wù)安排。

　　2.個人生命周圍各階段的理財(cái)活動 （1）探索期

　　每個人未來的財(cái)務(wù)狀況從學(xué)生時(shí)代尤其是步入大學(xué)時(shí)就應(yīng)開始準(zhǔn)備。（2）建立期

　　自完成學(xué)業(yè)走入社會開始第一份工作并領(lǐng)取第一份報(bào)酬開始，真正意義上的個人理財(cái)生涯才開始。

（3）穩(wěn)定期 成家立業(yè)之后，兩人的事業(yè)開始進(jìn)入穩(wěn)定的上升階段，這一時(shí)期要做好投資規(guī)劃與家庭現(xiàn)金流規(guī)劃，以防范疾病、意外、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)。（4）維持期

　　這一時(shí)期是事業(yè)發(fā)展的黃金時(shí)期，收入和財(cái)富積累都處于人生的最佳時(shí)期，更是個人財(cái)務(wù)規(guī)劃的關(guān)鍵時(shí)期。這一時(shí)期，財(cái)務(wù)投資尤其是高風(fēng)險(xiǎn)的組合投資成為主要手段。（5）高原期

　　這個時(shí)期基本上沒有什么支出，也沒有債務(wù)負(fù)擔(dān)，財(cái)務(wù)積累到了高峰期。主要財(cái)務(wù)任務(wù)是妥善管理好積累的財(cái)富，積極調(diào)整投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)投資，多配置資金、債務(wù)、儲蓄、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，以穩(wěn)健的方式使資產(chǎn)得以保值增值。（6）退休期

　　主要的人生目標(biāo)就是安享晚年，這一時(shí)期的主要理財(cái)任務(wù)就是穩(wěn)健投資保住財(cái)產(chǎn)，合理支出積蓄的財(cái)富以保障退休期間的正常支出，最大的一塊就是醫(yī)療保健支出。 理財(cái)價(jià)值觀

理財(cái)價(jià)值觀的含義

　　理財(cái)價(jià)值觀就是客戶對不同理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先順序的主要評價(jià)?？蛻粼趥€人理財(cái)過程中的兩種支出：義務(wù)性支出和選擇性支出。義務(wù)性支出也成強(qiáng)制性支出，是收入中必須優(yōu)先滿足的支出；選擇性支出也成任意性支出，對于任意性支出的順序選擇會有所不同。 四種典型的理財(cái)價(jià)值觀 后享受型、先享受型、購房型和以子女為中心型 客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性

影響客戶投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素 1.年齡

　　客戶年齡越大，所能夠承受的投資風(fēng)險(xiǎn)越低。2.資金的投資期限

　　如果用于投資的一項(xiàng)資金可以長時(shí)間持續(xù)進(jìn)行投資而無須考慮短時(shí)間內(nèi)變現(xiàn)，那么這項(xiàng)投資可承受的風(fēng)險(xiǎn)能力就較強(qiáng)。影響投資風(fēng)險(xiǎn)的主要有以下幾點(diǎn)因素。

（1）景氣循環(huán)（2）復(fù)利效益（3）投資期限，投資期限越長，平均報(bào)酬率越穩(wěn)定。3.理財(cái)目標(biāo)的彈性

　　理財(cái)目標(biāo)的彈性越大，可承受的風(fēng)險(xiǎn)也越高。4.投資者主觀的風(fēng)險(xiǎn)偏好

　　個人的性格、閱歷、膽識、意識等主觀因素所決定的個人態(tài)度，直接決定了一個人對不同風(fēng)險(xiǎn)程度的產(chǎn)品的選擇與決策。5.學(xué)歷與知識水平

　　掌握專業(yè)技能和擁有高學(xué)歷的人，對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識更清晰，管理風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，往往能從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資。6.財(cái)富

　　絕對風(fēng)險(xiǎn)承受能力隨財(cái)富的增加而增加，而相對風(fēng)險(xiǎn)承受能力未必隨財(cái)富的增加而增加。 客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的分類及風(fēng)險(xiǎn)評估 1.分類

（1）非常進(jìn)取型

　　相對比較年輕、有專業(yè)知識技能、敢于冒險(xiǎn)、社會負(fù)擔(dān)較輕的人士，他們對投資的損失也有很強(qiáng)的承受能力。（2）溫和進(jìn)取型

　　愿意承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，追求較高的投資收益。（3）中庸穩(wěn)健型

　　對任何投資都比較理性，尋找風(fēng)險(xiǎn)適中、收益適中的產(chǎn)品。（4）溫和保守型

　　對風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注更甚于對收益的關(guān)心。（5）非常保守型

　　往往對于投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力很低，選擇一項(xiàng)產(chǎn)品或投資工具首要考慮的是否能夠保本，然后才考慮追求收益。

　　2.個人風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評估 （1）評估目的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評估不是為了讓金融理財(cái)師將自己的意見強(qiáng)加給客戶，可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平應(yīng)該由客戶自己來確定，金融理財(cái)師的角色是幫助客戶認(rèn)識自我，以做出客觀的評估和明智的決策。

（2）常見的評估方法 ①定性方法和定量方法：定性評估方法對這些信息的評估基于直覺和印象；定量評估方法可以將觀察結(jié)果轉(zhuǎn)化為某種形式的數(shù)值。

②客戶投資目標(biāo)：必須幫助客戶明確自己投資目標(biāo)。③對投資產(chǎn)品的偏好：直接的辦法是讓客戶回答自己所偏好的投資產(chǎn)品，也可以讓客戶將投資產(chǎn)品從最喜歡到最不喜歡排序。

④概率和收益的權(quán)衡：第一，確定/不確定性偏好法。第二，最低成功概率法。所選的成功概率越高，說明其風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度越高。第三，最低收益法。要求客戶就可能的收益而不是收益概率作出選擇。要求的收益越高，說明其風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度越高。 貨幣的時(shí)間價(jià)值與利率的相關(guān)計(jì)算 貨幣時(shí)間概念 1.概念

　　將一定數(shù)量的貨幣在兩個時(shí)點(diǎn)之間的價(jià)值差異稱為貨幣時(shí)間價(jià)值。貨幣之所以具有時(shí)間價(jià)值，是因?yàn)椋海?）貨幣可以滿足相當(dāng)消費(fèi)或用于投資而產(chǎn)生回報(bào)，貨幣占用具有機(jī)會成本；（2）通貨膨脹可能造成貨幣貶值；（3）投資可能產(chǎn)生投資風(fēng)險(xiǎn)，需要提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

　　2.影響貨幣時(shí)間價(jià)值的主要因素 （1）時(shí)間

　　時(shí)間的長短是影響金錢時(shí)間價(jià)值的首要因素，時(shí)間越長，金錢的時(shí)間價(jià)值越明顯。（2）收益率或通貨膨脹率

　　收益率決定一筆貨幣在未來增值程度的關(guān)鍵因素。（3）單利與復(fù)利

貨幣的時(shí)間價(jià)值與利率的計(jì)算 1.基本參數(shù)

　　現(xiàn)值：貨幣今天的價(jià)值，通常用PV表示。

　　終值：貨幣在未來某個時(shí)間點(diǎn)上的價(jià)值，通常用FV表示。時(shí)間：金錢貨幣價(jià)值的參照系，通常用t表示。

　　利率：即影響金錢時(shí)間價(jià)值程度的波動要素，通常用r表示。2.現(xiàn)值和終值的計(jì)算

（1）單期中的終值（2）單期中的現(xiàn)值（3）多期的終值和現(xiàn)值 3.復(fù)利期間和有效年利率的計(jì)算

（1）復(fù)利期間（2）有效年利率（EAR）4.年金的計(jì)算

　　年金是在某個特定的時(shí)段內(nèi)一組時(shí)間間隔相同、金額相等、方向相同的現(xiàn)金流。年金通常用PMT表示。根據(jù)等值現(xiàn)金流發(fā)生的時(shí)間點(diǎn)不同，年金可分為期初年金和期末年金。 投資理論和市場有效性 投資收益與風(fēng)險(xiǎn)的測定 1.持有期收益和持有期收益率

　　投資的時(shí)間區(qū)間為投資持有期，而這期間的收益是持有期收益（HPR）.持有期收益率（HPY），是指投資者在持有投資對象的一段時(shí)間內(nèi)所獲得的收益率，它等于這段時(shí)間內(nèi)所獲得的收益額與初始投資之間的比率。2.預(yù)期收益率

　　預(yù)期收益率是指投資對象未來可能獲得的各種收益率的平均值。3.風(fēng)險(xiǎn)的測定

　　就投資而言，風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)收益率的不確定性，通?？梢杂脴?biāo)準(zhǔn)差和方差進(jìn)行衡量。（1）方差（2）標(biāo)準(zhǔn)差（3）變異系數(shù) 4.必要收益率

　　必要收益率是指投資某投資對象所要求的最低的回報(bào)率，也稱必要回報(bào)率。投資者對投資的將來收益不能確定，他將要求對該不確定性進(jìn)行補(bǔ)償，即投資的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。真實(shí)收益率、通貨膨脹率和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬三部分構(gòu)成了投資者的必要收益率。5.系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也稱宏觀風(fēng)險(xiǎn)，是指由于某種全局性的因素而對所有投資品收益都有產(chǎn)生作用的風(fēng)險(xiǎn)。具體包括市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、購買力風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。

　　非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也稱微觀風(fēng)險(xiǎn)，是因個別特殊情況造成的風(fēng)險(xiǎn)，它與整個市場沒有關(guān)聯(lián)。具體包括財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、偶然風(fēng)險(xiǎn)事件風(fēng)險(xiǎn)等。 市場有效性

　　1.隨機(jī)漫步與市場有效性

　　隨機(jī)漫步是指股票價(jià)格的變動是隨機(jī)且不可預(yù)測的。在市場均衡的條件下，股票價(jià)格將反映所有的信息。2.市場有效的三個層次（1）弱型有效市場

　　股票已經(jīng)反映了全部能從市場交易數(shù)據(jù)中得到的信息。（2）半強(qiáng)型有效市場

　　證券價(jià)格充分反映了公開信息。（3）強(qiáng)型有效市場

　　證券價(jià)格充分反映了所有信息，包括公開信息和內(nèi)幕信息。3.有效市場假定對投資政策的含義

　　如果相信市場無效，投資者將采取主動投資策略；如果相信市場有效，投資者將采取被動投資策略。

（1）主動投資策略

　　市場有效性假定意味著只要市場達(dá)到弱有效，技術(shù)分析將毫無可取之處。

　　市場有效性假定認(rèn)為，如果市場是次強(qiáng)有效，股價(jià)已反映了所有的公開信息，那么基本面分析將是徒勞的。

（2）被動投資策略

　　相信市場有效性的投資人采取被動投資策略，該策略不試圖戰(zhàn)勝市場，取得超額收益。 資本配置與產(chǎn)品組合 資本配置原理 1.資產(chǎn)配置的概念

　　資產(chǎn)配置是指依據(jù)所要達(dá)到的理財(cái)目標(biāo)，按資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)最低與報(bào)酬最佳的原理，將資金有效地分配在不同類型的資產(chǎn)上，構(gòu)建達(dá)到增強(qiáng)投資組合報(bào)酬與控制風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)投資組合。維持最佳資產(chǎn)投資組合，必須經(jīng)過完整縝密的資產(chǎn)配置流程，內(nèi)容包含投資目標(biāo)規(guī)劃、資產(chǎn)類別的選擇、資產(chǎn)配置策略與比例配置、定期檢視與動態(tài)分析調(diào)整等。2.資產(chǎn)配置的基本步驟

　　第一步，調(diào)查了解客戶。應(yīng)與客戶進(jìn)行深入全面的溝通并盡可能了解全面、清晰的信息。了解這些個人基本情況是進(jìn)行客戶資產(chǎn)配置的基礎(chǔ)與前提。

　　第二步，生活設(shè)計(jì)與生活資產(chǎn)撥備。客戶進(jìn)行投資前，建立生活儲備金，為投資設(shè)立一道防火墻。

　　儲備金包括以下幾個方面：一是家庭基本支出儲備金；二是用于不時(shí)之需和意外損失的家庭意外支出儲備金；三是家庭短期債務(wù)儲備金；四是家庭短期必須支出。一般可以選擇銀行活期、七天通知存款或半年以內(nèi)定期存款方式，或者購買貨幣基金等流動性、安全性好的產(chǎn)品。

　　第三步，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與保障資產(chǎn)撥備。應(yīng)建立各種保險(xiǎn)保障，從而為自己的投資建立第二道防火墻。

　　建立家庭保障包括三方面：一是家庭主要成員必須購買齊全的社會保險(xiǎn)；二是為家庭成員購買重大疾病保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等商業(yè)性保險(xiǎn)；三是根據(jù)家庭需要購買車險(xiǎn)、房險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)性保險(xiǎn)。第四步，建立長期投資儲備。事實(shí)上未來可預(yù)期的年度和月度結(jié)余也是可以用于投資的閑置組合。

　　第五步，建立多元化的產(chǎn)品。根據(jù)客戶的特征與需求科學(xué)、主動地進(jìn)行產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)，然后根據(jù)設(shè)計(jì)好的產(chǎn)品組合結(jié)構(gòu)面向不同類型、不同行業(yè)、不同市場尋找和選擇最佳產(chǎn)品提供給客戶。

　　3.常見的資產(chǎn)配置組合模型

　　針對不同風(fēng)險(xiǎn)與收益的投資產(chǎn)品和客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，理財(cái)人員可以選擇最適合的資產(chǎn)配置組合模型。

①金字塔型

　　這種根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度由低到高、占比越來越小的金字塔型結(jié)構(gòu)的安全性、穩(wěn)定性無疑是最佳的。②啞鈴型

　　這種結(jié)構(gòu)兩端大，中間弱，比較平衡，可以充分享受黃金投資周期的收益。③紡錘型

　　即中風(fēng)險(xiǎn)、中收益的資產(chǎn)占主體地位，而高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)兩端占比較輕。④梭鏢型

　　幾乎將所有的資產(chǎn)全部放在了高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資市場與工具上，這種資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性差，風(fēng)險(xiǎn)度高，但是投資力度強(qiáng)，沖擊力大。 個人產(chǎn)品組合1.主要的理財(cái)工具及其特性

　　任何一個理財(cái)產(chǎn)品及理財(cái)工具都具有收益性、風(fēng)險(xiǎn)性與流動性三重特征，并在三者之間尋求一個最佳的平衡，每個產(chǎn)品都有其自身的特征與優(yōu)劣勢，在不同的產(chǎn)品組合中發(fā)揮不同的作用。

（1）銀行存款（2）國債（3）證券（4）基金

（5）銀行理財(cái)產(chǎn)品（6）外匯（7）房地產(chǎn)（8）金銀（9）期貨期權(quán)與彩票 2.個人資產(chǎn)配置中的三大產(chǎn)品組合（1）儲蓄產(chǎn)品組合要配置部分安全性高、流動性好而不追求收益的投資工具與產(chǎn)品組合。（2）投資產(chǎn)品組合對于一些中長期的生活需要，客人、可以通過基金、藍(lán)籌股票、指數(shù)投資的主要建立核心的投資組合，這類投資的風(fēng)險(xiǎn)可控、收益較高，在可承受的風(fēng)險(xiǎn)范疇內(nèi)獲得超過通貨膨脹的投資回報(bào)。

（3）投機(jī)產(chǎn)品組合適當(dāng)配置于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資組合，博取盡可能高的投資回報(bào)，投資組合中配置的資產(chǎn)通常是閑置多余資產(chǎn)，一般不超過個人或家庭資產(chǎn)總額的10%。第三章金融市場

金融市場的功能與結(jié)構(gòu) 金融市場的功能 1.金融市場概念

　　金融市場是指以金融資產(chǎn)為交易對象而形成的供求關(guān)系及其交易機(jī)制的綜合。它包括如下三層含義：

（1）它是金融資產(chǎn)進(jìn)行交易的有形和無形的“場所”；（2）它反映了金融資產(chǎn)供應(yīng)者和需求者之間的供求關(guān)系；

（3）它包含了金融資產(chǎn)的交易機(jī)制，其中最主要的是價(jià)格機(jī)制。2.金融市場的特點(diǎn)

（1）市場商品的特殊性（2）市場交易價(jià)格的一致性（3）市場交易價(jià)格的集中性（4）交易主體角色的可變性

　　3.金融市場的主要功能 （1）微觀經(jīng)濟(jì)功能

① 集聚功能② 財(cái)富功能③ 避險(xiǎn)功能④ 交易功能（8）宏觀經(jīng)濟(jì)功能

① 資源配置功能② 調(diào)節(jié)功能③ 反映功能 3.金融市場的構(gòu)成要素（1）金融市場的主題

① 企業(yè)② 政府及政府機(jī)構(gòu)③ 中央銀行④ 金融機(jī)構(gòu)⑤ 居民個人（2）金融市場的客體（3）金融市場的中介 ① 交易中介② 服務(wù)中心 金融市場分類

　　1.按照金融交易是否存在固定場所劃分 有形市場和無形市場

　　2.按照金融工具發(fā)行和流通特征劃分

　　按照金融工具發(fā)行和流通特征，金融市場劃分為發(fā)行市場、二級市場（流通市場）、第三市場和第四市場。

　　第三市場是指證券在交易所上市，在場外市場通過交易所會員的經(jīng)紀(jì)人公司進(jìn)行交易的市場。第四市場是大眾交易者利用電腦網(wǎng)絡(luò)直接進(jìn)行市場的交易。3.按照交易標(biāo)的物劃分

（1）貨幣市場（2）資本市場（3）金融衍生品市場

（4）外匯市場（5）保險(xiǎn)市場（6）黃金及其他投資品市場 貨幣市場

　　1.貨幣市場的特征

(1)低風(fēng)險(xiǎn)、低收益(2)期限短、流動性高(3)交易量大 2.貨幣市場的組成（1）同業(yè)拆借市場（2）商業(yè)票據(jù)市場（3）銀行承兌匯票市場 銀行承兌匯票特點(diǎn)：

① 安全性高、信用度好② 靈活性好

（4）回購市場（5）短期政府債券市場（6）大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場 資本市場 股票市場 1.股票市場概述

（1）股票的定義（2）股票的分類 2.股票市場的交易機(jī)制

（1）股票的發(fā)行與交易（2）股票價(jià)格指數(shù) 債券市場 1.債券市場概述

（1）債券的定義（2）債券的特征（3）債券的分類（4）債券市場的功能 2.債券市場交易機(jī)制

（1）債券的發(fā)行（2）債券價(jià)格的確定 證券投資基金市場 1.證券投資基金市場概述

（1）證券投資基金的定義（2）證券投資基金的特點(diǎn) ① 規(guī)模經(jīng)營② 分散投資③ 專業(yè)化管理④ 費(fèi)用低（3）證券投資基金分類 開放式基金和封閉式基金

　　公司型基金和契約型基金的區(qū)別：

① 法律依據(jù)不同② 是具有法人資格的股份有限公司 ③ 投資者的地位不同④ 融資渠道不同⑤ 資金運(yùn)營不同 成長型基金與收益型基金的區(qū)別：

① 投資目的不同② 投資工具不同③ 資產(chǎn)分布不同④ 派息情況不同 2.證券投資基金的交易機(jī)制

（1）證券投資基金的基本當(dāng)事人：即基金投資人、基金管理人和基金托管人。（2）證券投資基金交易 金融衍生品市場

金融衍生品市場概述 1.金融衍生工具的種類 按照基礎(chǔ)工具的種類劃分，金融衍生工具可以分為股權(quán)衍生工具、貨幣衍生工具和利率衍生工具。

　　按照交易市場劃分，金融衍生工具可分為場內(nèi)交易工具和場外交易工具。按照交易方式劃分，金融衍生工具可以分為遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)和互換。2.金融衍生工具的特征 ① 可復(fù)制性② 杠桿特征 3.金融衍生品市場的功能

（1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（2）價(jià)格發(fā)現(xiàn)（3）提高交易效率（4）優(yōu)化資源配置 金融衍生品市場 1.金融遠(yuǎn)期合約

　　是指雙方約定在未來的某一確定時(shí)間，按確定的價(jià)格買賣一定數(shù)量某種金融工具的合約。缺點(diǎn)：①非標(biāo)準(zhǔn)化合約；②柜臺交易；③沒有履約保證。2.金融期貨

　　金融期貨合約是指協(xié)議雙方同意在約定的將來某個日期，按約定的條件買入或賣出一定標(biāo)準(zhǔn)數(shù)量的金融工具的標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)議。

　　期貨合約的特點(diǎn)：①標(biāo)準(zhǔn)化合約；②履行大部分通過對沖方式；③合約的履行由期貨交易所或結(jié)算公司提供擔(dān)保；④合約的價(jià)格有最小變動單位和浮動限額。期貨交易的主要制度：①保證金制度；②每日結(jié)算制度；③持倉限額制度；④大戶報(bào)告制度；⑤強(qiáng)行平倉制度。3.金融期權(quán)

　　金融期權(quán)實(shí)際上是一種契約，它賦予了持有人在未來某一特定的時(shí)間內(nèi)按雙方約定的價(jià)格，購買或出售一定數(shù)量的某種金融資產(chǎn)權(quán)利的合約。（1）金融期權(quán)的要素

① 基礎(chǔ)資產(chǎn)② 期權(quán)的買方③ 期權(quán)的賣方④ 執(zhí)行價(jià)格⑤ 到期日⑥ 期權(quán)費(fèi)（2）金融期權(quán)的分類

　　金融期權(quán)可分為看漲期權(quán)和看跌期權(quán)。

　　按行權(quán)日期不同，可分為歐式期權(quán)和美式期權(quán)。按基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)劃分，可分為現(xiàn)貨期權(quán)和期貨期權(quán)。（3）金融期權(quán)的交易策略

① 買進(jìn)看漲期權(quán)② 買進(jìn)看跌期權(quán)③ 賣出看跌期權(quán) 4.金融互換

　　金融互換是通過銀行進(jìn)行的場外交易。互換市場存在一定的交易成本和信用風(fēng)險(xiǎn)。首先，為了達(dá)成交易，互換合約的一方必須找到愿意與之交易的另一方。如果一方對期貨或現(xiàn)金流等有特殊要求，常常很難找到交易對手。其次，由于互換是兩個對手之間的合約，如果沒有雙方的同意，互換合約是不能單方面更改和終止的。最后，對于期貨和在場內(nèi)交易的期權(quán)而言，交易所對交易雙方都提供了履約保證，而互換市場則沒有人提供這種保證。因此，互換雙方都必須關(guān)注對方的信用。金融互換包括利率互換和貨幣互換兩種類型。 外匯市場

外匯市場的概述 1.外匯市場概念

　　外匯市場是指由銀行等金融機(jī)構(gòu)、自營交易商、大型跨國企業(yè)參與的，通過中介機(jī)構(gòu)或電訊系統(tǒng)聯(lián)結(jié)的，以各種貨幣為買賣對象的交易市場。2.外匯市場特點(diǎn)：空間統(tǒng)一性和時(shí)間連續(xù)性。3.外匯市場功能

（1）充當(dāng)國際金融活動的樞紐（2）形成外匯價(jià)格體系（3）調(diào)劑外匯余缺，調(diào)整外匯供求（4）實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)間的支付結(jié)算（5）運(yùn)用操作技術(shù)規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn) 外匯市場的交易機(jī)制

（1）商業(yè)銀行與客戶之間的外匯交易（2）商業(yè)銀行同業(yè)之間的外匯交易

（3）商業(yè)銀行與中央銀行之間的外匯交易 保險(xiǎn)市場

保險(xiǎn)市場概述 1.保險(xiǎn)的概念

　　保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故及相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。2.保險(xiǎn)的相關(guān)要素

（1）保險(xiǎn)合同（2）投保人（3）保險(xiǎn)人（4）保險(xiǎn)費(fèi)（5）保險(xiǎn)標(biāo)的（6）被保險(xiǎn)人（7）受益人（8）保險(xiǎn)賠償 3.保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能

（1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，分擔(dān)損失（2）補(bǔ)償損失（3）融通資金 保險(xiǎn)市場的主要產(chǎn)品分類 1.按照保險(xiǎn)的經(jīng)營性質(zhì)劃分（1）社會保險(xiǎn)（2）商業(yè)保險(xiǎn) 2.按照保險(xiǎn)標(biāo)的劃分

（1）人身保險(xiǎn)（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（3）投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的最大特點(diǎn)就是將保險(xiǎn)的基本保障功能和資金增值的功能結(jié)合起來。3.按照承保方式劃分，保險(xiǎn)可以分為直接保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。 黃金及其他投資市場 黃金市場 1.黃金及其特性

（1）黃金的特性（2）金條的重量與成分 2.黃金市場

（1）黃金市場的主要參與者（2）國際主要黃金市場 3.影響黃金價(jià)格變動的因素

（1）供求關(guān)系及均衡價(jià)格（2）通貨膨脹（3）利率（4）匯率 房地產(chǎn)市場

　　1.房地產(chǎn)及其特性：固定性、有限性、差異性和保值增值性。 2.房地產(chǎn)的投資方式

（1）房地產(chǎn)購買（2）房地產(chǎn)租賃（3）房地產(chǎn)信托 3.房地產(chǎn)投資的特點(diǎn)

（1）增值升值效應(yīng)（2）財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)（3）變現(xiàn)性相對較差（4）政策風(fēng)險(xiǎn) 4.房地產(chǎn)價(jià)格的構(gòu)成及影響因素

　　影響房地產(chǎn)價(jià)格的因素很多：①行政因素；②社會因素；③經(jīng)濟(jì)因素；④自然因素。5.房地產(chǎn)投資在個人理財(cái)中的應(yīng)用 房地產(chǎn)投資面臨較大的政策風(fēng)險(xiǎn)。 收藏品市場 1.藝術(shù)品 2.古玩

　　古玩的特點(diǎn)：①交易成本高、流動性低；②投資古玩要有鑒別能力；③價(jià)值一般較高，投資人要具有相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)實(shí)力。3.紀(jì)念幣和郵票 金融市場的發(fā)展

世界金融市場的發(fā)展

　　1.全球資本流動日益自由化，金融市場價(jià)格聯(lián)動性增強(qiáng)2.全球金融市場監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則逐步趨同

　　3.全球金融市場交易方式逐步融合，清算方式趨于統(tǒng)一 4.全球衍生品市場快速發(fā)展 中國金融市場的發(fā)展

　　1.金融市場體系基本形成：我國已經(jīng)形成了一個交易場所多層次、交易品種機(jī)制多元化的金融市場體系。

　　2.金融市場功能不斷深化

（1）金融市場的寬度不斷增大，金融產(chǎn)品與工具逐漸豐富。（2）金融市場的厚度逐漸增加（3）金融市場主體參與程度不斷提高，參與形式更為多元化。3.金融市場基本制度建立日益完善

　　首先是金融市場法律制度逐步建立與完善 其次是金融市場監(jiān)管體系逐漸形成另外，金融市場基礎(chǔ)建設(shè)也取得較大成果 4.金融市場對外開放程度不斷提高 第4章銀行理財(cái)產(chǎn)品

理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展

　　2002年，第一個銀行理財(cái)產(chǎn)品問世，標(biāo)志著銀行個人理財(cái)此業(yè)務(wù)達(dá)到了新的水平。2004年開始，各家銀行陸續(xù)推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品。2005年年初，出現(xiàn)了國內(nèi)首個人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。

　　2005年12月，銀監(jiān)會允許獲得衍生品業(yè)務(wù)許可證的銀行發(fā)行股票類掛鉤產(chǎn)品和商品掛鉤產(chǎn)品。

當(dāng)前市場主要的銀行理財(cái)產(chǎn)品介紹 貨幣性理財(cái)產(chǎn)品

　　1、貨幣性理財(cái)產(chǎn)品定義

　　貨幣性理財(cái)產(chǎn)品是投資于貨幣市場的銀行理財(cái)產(chǎn)品。它主要投資于信用級別較高、流動性較好的金融工具。

　　2、貨幣性理財(cái)這納聘的特點(diǎn)

　　投資期短，資金贖回靈活，本金、收益安全性高等主要特點(diǎn)。

　　3、貨幣性理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)低，流動性風(fēng)險(xiǎn)小。

　　4、貨幣性理財(cái)產(chǎn)品舉例 A銀行—“××理財(cái)計(jì)劃”

　　產(chǎn)品投向產(chǎn)品的申購和贖回產(chǎn)品收益 債券型理財(cái)產(chǎn)品

　　1、債券型理財(cái)產(chǎn)品的定義

　　是以國債、金融債和中央銀行票據(jù)為主要投資對象的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　2、債券型理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)和目標(biāo)客戶端

　　特點(diǎn)是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單、投資風(fēng)險(xiǎn)小、客戶預(yù)期收益穩(wěn)定

　　3、債券型理財(cái)產(chǎn)品投資方向

　　主要投向銀行間債券市場、國債市場和企業(yè)債券市場。

　　4、債券型理財(cái)產(chǎn)品的收益及風(fēng)險(xiǎn)特征

　　投資風(fēng)險(xiǎn)較低，收益也不高。購買證券型理財(cái)產(chǎn)品面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)來自利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)。

貸款類銀行信托理財(cái)產(chǎn)品

　　1、信托的基本概念 （1）信托的定義

　　資金信托業(yè)務(wù)是指投資人基于對信托投資公司的信任，將自己合法擁有的資金委托給信托投資公司，由信托投資公司按投資人的意愿，以自己的名義為受益人的利益或者特定目的管理、運(yùn)用和處分的業(yè)務(wù)行為。（2）信托的特點(diǎn)

①信托是以信任為基礎(chǔ)的財(cái)產(chǎn)管理制度②信托財(cái)產(chǎn)權(quán)利與利益主體相分離③信托經(jīng)營方式靈活、適應(yīng)性強(qiáng)④信托財(cái)產(chǎn)具有獨(dú)立性⑤信托管理具有連續(xù)性⑥受托人不承擔(dān)無過失的損失風(fēng)險(xiǎn)

⑦信托利益分配、損益計(jì)算遵循實(shí)績原則⑧信托具有融通資金的職能（3）信托的種類

　　任意信托和法定信托法人信托和個人信托

　　資金信托、動產(chǎn)信托、不動產(chǎn)信托、其他財(cái)產(chǎn)信托等。

　　2、貸款類銀行信托理財(cái)產(chǎn)品投資模式

　　貸款類銀行信托理財(cái)產(chǎn)品通常是銀行將募集來的客戶資金投資于信托投資公司的信托計(jì)劃，信托計(jì)劃到期后由信托投資公司根據(jù)信托投資情況支付本金和收益。

　　3、貸款類銀行信托理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn) （1）信用風(fēng)險(xiǎn)

　　貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)完全由購買理財(cái)產(chǎn)品的投資者承擔(dān)。銀行業(yè)與信托業(yè)也將面臨系統(tǒng)性的而生與風(fēng)險(xiǎn)。（2）收益風(fēng)險(xiǎn)（3）流動性風(fēng)險(xiǎn) 4． 新股申購類理財(cái)產(chǎn)品

　　1、新股申購類理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生背景

　　各個銀行普遍設(shè)計(jì)了通過信托計(jì)劃將普通投資者資金集合起來集中申購新股的理財(cái)產(chǎn)品

　　2、新股申購類理財(cái)產(chǎn)品收益率的影響因素

（1）新股中簽率（2）上市首日平均漲幅（3）其他因素

　　3、增強(qiáng)型新股申購理財(cái)產(chǎn)品

　　增強(qiáng)型新股申購理財(cái)產(chǎn)品主要是為了增強(qiáng)信托資金的使用效率，作為新股發(fā)行間歇期資金使用途徑的探索。

　　新股和可轉(zhuǎn)債、可分離債申購為主要申購對象的增強(qiáng)型新申購理財(cái)產(chǎn)品

　　4、新股申購類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)情況 （1）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

　　一旦新股發(fā)行制度發(fā)生重要改革，或者資本市場運(yùn)行格局、資金的供給情況、新股發(fā)行速度和數(shù)量等系統(tǒng)性因素發(fā)生變化，都會給新股申購產(chǎn)品帶來收益上的風(fēng)險(xiǎn)。（2）網(wǎng)下申購的流動性風(fēng)險(xiǎn) 首日上市后的3個月結(jié)束后，網(wǎng)下申購部分猜可以膳食交易。這依規(guī)定給網(wǎng)下申購部分的新股帶來相當(dāng)大的流動性風(fēng)險(xiǎn)以及收益風(fēng)險(xiǎn)。 結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品

　　1、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品概念

　　結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是運(yùn)用金融工程技術(shù)，將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。

　　2、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的主要類型

　　外匯掛鉤類、指數(shù)掛鉤類、股票掛鉤類和商品掛鉤類

　　3、外匯掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品 （1）定義

　　外匯掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)率取決于一組或多組外匯的匯率走勢，即掛鉤標(biāo)的只一組或多組外匯的匯率

（2）期權(quán)拆解 ①一觸即付期權(quán)

　　一觸即付期權(quán)嚴(yán)格地說是指在一定期間內(nèi)，若掛鉤外匯在期末觸碰或銀行所預(yù)先設(shè)定的觸及點(diǎn)，則買方可獲得當(dāng)初雙方所協(xié)定的回報(bào)率。②雙向不觸發(fā)權(quán)期

　　雙向不觸發(fā)權(quán)期指在一定投資期間內(nèi)，若掛鉤外匯在整個期間未曾出擊買房所預(yù)先設(shè)定的兩個觸及點(diǎn)，則買方將可獲得當(dāng)初雙方所協(xié)定的回報(bào)率。③ 實(shí)際案例分析

　　發(fā)行外匯掛否保本理財(cái)產(chǎn)品的銀行通常會在產(chǎn)品的認(rèn)購文件中明確可能存在的投資風(fēng)險(xiǎn)。流動性風(fēng)險(xiǎn)集中投資風(fēng)險(xiǎn)保本理財(cái)產(chǎn)品回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)到期時(shí)收取保證投資金的風(fēng)險(xiǎn) 影響潛在回報(bào)的市場風(fēng)險(xiǎn)匯率風(fēng)險(xiǎn)

　　提前終止的風(fēng)險(xiǎn)未能成功認(rèn)購保本理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)投資者自身狀況的風(fēng)險(xiǎn)

　　4、利率債券掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品 （1）概念

　　利率掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品與境內(nèi)外貨幣的利率相掛鉤，產(chǎn)品的收益取決于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和利率的走勢。對于利率/債券掛夠累理財(cái)產(chǎn)品而言，掛鉤標(biāo)的必定將是一組或多組利率/債券（2）掛鉤標(biāo)的① 倫敦銀行同業(yè)拆放利率② 國庫券③ 公司債券 5.股票掛鉤理財(cái)產(chǎn)品（1）概念

　　股票掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品指通過金融工程技術(shù)，針對投資者對資本市場的不同預(yù)期，以拆解或組合衍生性金融產(chǎn)品如股票、一籃子股票、指數(shù)、一籃子指數(shù)等，并搭配零息債券的方式組合而成的各種不同報(bào)酬形態(tài)的金融產(chǎn)品。

　　按是否保障本金劃分：分為不保障本金理財(cái)產(chǎn)品和保障本金理財(cái)產(chǎn)品。（2）掛鉤標(biāo)的①單只股票②股票籃子（3）期權(quán)拆解 ①認(rèn)沽行使價(jià)。

　　認(rèn)沽期權(quán)賦予認(rèn)沽權(quán)證持有人在到期日或之前，根據(jù)若干轉(zhuǎn)換比率，以行使出售相關(guān)股票或收取適當(dāng)差額付款的權(quán)利。②認(rèn)購行使價(jià)。

　　認(rèn)購期權(quán)賦予投資者在到期日或之前，根據(jù)若干轉(zhuǎn)換比率以行使買入相關(guān)股票或收取差額付款的權(quán)利。

③股票籃子關(guān)聯(lián)性。

　　指在一籃子股票當(dāng)中，所有或幾只股票的市場價(jià)格，風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)都存在著一定相關(guān)的因素。

　　6、QDII基金掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品 （1）概念 QDII即合資資格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者，它是在一國境內(nèi)設(shè)立，經(jīng)中國有關(guān)部門批準(zhǔn)從事境外證券的股票、債券等有價(jià)證券業(yè)務(wù)的證券投資基金。（2）掛鉤標(biāo)的①基金②交易所上市基金（ETF）ETF有三個特征：

　　一是它可以在交易所掛牌買賣，投資者在證券交易所直接買賣ETF份額；二是交易非常便利； 三是投資者只能用與指數(shù)對應(yīng)的一籃子股票申購或者贖回ETF。

　　7、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的主要風(fēng)險(xiǎn) （1）掛鉤標(biāo)的物的價(jià)格波動

　　影響標(biāo)的資產(chǎn)價(jià)格的諸多因素都成為結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)因素。（2）本金風(fēng)險(xiǎn)（3）收益風(fēng)險(xiǎn)

　　由于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益發(fā)生必須完全符合其產(chǎn)品說明書所約定的條件，也說是其期權(quán)的執(zhí)行是基于一定的標(biāo)準(zhǔn)，所以結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益實(shí)現(xiàn)通常是兩點(diǎn)或者說點(diǎn)狀分布，這使得結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益往往是有或無，而沒有中間水平，這是結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的又一風(fēng)險(xiǎn)所在。

(4)流動性風(fēng)險(xiǎn)

　　結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品通常是無法提前終止的，其終止是事先約定的條件發(fā)生才出現(xiàn)，因此結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的流動性不及一些其他的銀行理財(cái)產(chǎn)品。第五章銀行代理理財(cái)產(chǎn)品

銀行代理理財(cái)產(chǎn)品的概念

　　銀行代理服務(wù)類業(yè)務(wù)簡稱代理業(yè)務(wù)，指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行帶來非利息收入的業(yè)務(wù)。

　　近年來我國商業(yè)銀行代理服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，代理理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，在滿足個人理財(cái)需求方面起著舉足輕重的作用。

銀行代理理財(cái)產(chǎn)品銷售的基本原則 1.適用性原則為客戶推薦合的產(chǎn)品

　　2.客戶性原則客觀地向客戶說明產(chǎn)品的各種要素 銀行代理理財(cái)產(chǎn)品分類 基金

　　銀行作為開放式基金銷售代理人

　　1.基金開戶進(jìn)入基金投資，投資者首先需要開立基金交易賬戶和基金TA賬戶。 2.基金認(rèn)購

（1）基金認(rèn)購是指投資者在開放式基金募集期間申購請購買基金份額的行為。（2）基金認(rèn)購采用“金額認(rèn)購、面額發(fā)行”的原則

（3）認(rèn)購期一般按照基金面值1元錢購買基金，認(rèn)購昆曲率通常也要比申購費(fèi)用率優(yōu)惠。（4）投資者進(jìn)行基金認(rèn)購需要攜帶本人有效身份證件和基金賬戶卡或銀行卡到銀行網(wǎng)點(diǎn) 3.基金申購

（1）基金申購是指投資者在基金存續(xù)期內(nèi)基金開放日申請購買基金份額的行為 4.基金贖回

（1）基金贖回是指在基金存續(xù)期間，將手中持有的基金份額按一定價(jià)格賣給基金管理人并收回現(xiàn)金的行為 5.基金轉(zhuǎn)換

　　基金轉(zhuǎn)換是指投資者在持有某基金公司發(fā)行的任一開放式基金，可直接轉(zhuǎn)換到該基金公司管理的其他開放式基金。6.基金分紅

　　基金分紅是指基金將收益的一部分以現(xiàn)金形式派發(fā)給投資人。7.基金的流動性及收益情況

（1）基金的流動性（2）基金的收益

　　證券投資基金的收益主要有：①證券買入價(jià)②紅利收入③債券利息 影響基金類產(chǎn)品收益的因素主要來自兩方面：一是來息基金的基礎(chǔ)市場，二是來自基金自身的因素。

　　8.基金的風(fēng)險(xiǎn)

（1）基金的風(fēng)險(xiǎn)是指購買基金遭受損失的可能性。

（2）證券投資基金種類繁多，各個基金的風(fēng)險(xiǎn)狀況也不同（3）基金產(chǎn)品主要包括兩種風(fēng)險(xiǎn)：①價(jià)格流動風(fēng)險(xiǎn)②流動性風(fēng)險(xiǎn) 股票

　　1.銀行代理股票的概念，范圍

　　銀行代理股票業(yè)務(wù)更多地體現(xiàn)在第三方存管業(yè)務(wù)上。第三方存管是指證券公司客戶的證券交易結(jié)算資金交由銀行存管。2.股票的流動性及收益情況（1）股票的流動性

　　優(yōu)質(zhì)上市公司的股票的流通轉(zhuǎn)讓非常快捷，流動性較強(qiáng)。個股的流動性受到各種市場和人為因素的影響。

（3）股票的收益

　　股票的收益主要來源于股利和資本利得

　　股利來源于公司的稅后凈利潤，決公于公司利潤率和股利政策。3.股票的風(fēng)險(xiǎn)

　　在基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品中，股票的風(fēng)險(xiǎn)最高。股票及股票市場的風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。個股風(fēng)險(xiǎn)屬非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，可以通過投資組合進(jìn)行分散。 保險(xiǎn)

　　1.銀行代理保險(xiǎn)的概念 （1）銀行代理保險(xiǎn)的概念

　　銀行代理保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行采取相互協(xié)作的戰(zhàn)略，充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢資源，通過銀行的銷售渠道代理銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營方式來滿足客戶多元化金融求的一種綜合化的金融服務(wù)。（2）銀行代理保險(xiǎn)的必要性

　　商業(yè)銀行大力發(fā)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)和保障。2.銀行代理保險(xiǎn)的范圍

　　銀行主要代理的險(xiǎn)種包括壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn) 3．保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品最顯著的特點(diǎn)是具有其他投資理財(cái)工具不可替代的保障功能。利用保險(xiǎn)產(chǎn)品還可以合理避稅。（3）保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

（4）保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有法律效應(yīng)的合同，具有長期性的特點(diǎn). 國債

　　1.銀行代理國債的概念、種類

（1）我國的國債專指財(cái)政部代表中央政府發(fā)行的國家公債，由國家財(cái)政作擔(dān)，信譽(yù)度非常高，歷來有“金邊債券”之稱。

（2）目前銀行代理國債的種類有三種：憑證式國債、實(shí)物式國債、記賬式國債。2.國債的流動性及收益情況

（1）流動性債券的流動性一般弱于股票。（2）收益情況 債券的收益主要來源于利息收益和價(jià)差收益。3.國債的風(fēng)險(xiǎn)

（1）價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。是指市場利率變化對債券價(jià)格的影響。

（2）再投次風(fēng)險(xiǎn)。再投資風(fēng)險(xiǎn)也是由于市場利率變化而使債券持有人面臨的風(fēng)險(xiǎn)。（3）違約風(fēng)險(xiǎn)。是債券發(fā)行者不能按照約定的期限和金額償還本金和支付利息的風(fēng)險(xiǎn)。（4）贖回風(fēng)險(xiǎn)。贖回條款有三項(xiàng)不利：①增加了現(xiàn)金流的不確定性。②附有贖回權(quán)的債券的潛在資本增值有限。③從而降低了投資收益率。（5）提前償付風(fēng)險(xiǎn)。提前償付是一種本金償付額超過預(yù)定分期本金償付額的一種償付方式。（6）對于中長期債券而言，債券貨幣收益的購買力有可能隨著物價(jià)的上漲而下降，從而使債券的實(shí)際收益率降低，這就是倆券的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。 信托

　　1.銀行代理信托類產(chǎn)品的概念

　　銀行代理信托類產(chǎn)品是指信托公司委托商業(yè)銀行代為向合格投資者推價(jià)信托計(jì)劃。2.信托類產(chǎn)品的流動性及收益情況

（1）流動性缺少轉(zhuǎn)讓平臺流動性比較差。（2）收益情況

　　收益全部歸受益人所有，虧損全部由信托者承擔(dān)。資產(chǎn)收益率和委托人的投資決策相關(guān)。4.信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

（1）投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)包括項(xiàng)目的市場風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)。（2）項(xiàng)目主體風(fēng)險(xiǎn)。

　　該主體的經(jīng)營管理水平、財(cái)務(wù)狀況以及還款意愿（即道德風(fēng)險(xiǎn)）將很大程度上影響信托產(chǎn)品的安全程度。

（3）信托公司風(fēng)險(xiǎn)。

　　信托公司的風(fēng)險(xiǎn)主要包括項(xiàng)目評估風(fēng)險(xiǎn)和信托產(chǎn)品的設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。（4）流動性風(fēng)險(xiǎn) 黃金

　　1.銀行代理黃金業(yè)務(wù)種類

（1）條塊現(xiàn)貨

(2)金幣（3）黃金現(xiàn)金（4）紙黃金 2.業(yè)務(wù)流程

（1）實(shí)物黃金業(yè)務(wù)流程（2）紙黃金業(yè)務(wù)流程 3.黃金的流動性、收益情況及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（1）流動性（2）收益情況（3）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 第六章理財(cái)顧問服務(wù)

理財(cái)顧問服務(wù)概述 理財(cái)顧問服務(wù)概念

　　理財(cái)顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。

理財(cái)顧問服務(wù)流程

　　商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介四種專業(yè)化服務(wù)，是一個循序漸進(jìn)的有機(jī)整體，體現(xiàn)在理財(cái)顧問服務(wù)過程的相關(guān)環(huán)節(jié)。 理財(cái)顧問服務(wù)特點(diǎn)

　　1、顧問性

　　2、專業(yè)性

　　3、綜合性

　　4、制度性

　　5、長期性 客戶分析

收集客戶信息

　　1、客戶信息分類

（1）客戶信息可以分為定量信息和定性信息（2）客戶信息還可以分為財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息

①財(cái)務(wù)信息是指客戶當(dāng)前的收支狀況、財(cái)務(wù)安排以及這些情況的未來發(fā)展趨勢。②非財(cái)務(wù)信息是指其它相關(guān)的信息。

　　2、客戶信息收集方法

（1）初級信息的收集方法。采用數(shù)據(jù)調(diào)查表來幫助來收集定量信息。（2）次級信息的收集方法。宏觀經(jīng)濟(jì)信息稱之為次級信息。 客戶財(cái)務(wù)分析

　　1、個人資產(chǎn)負(fù)債表 凈資產(chǎn)=資產(chǎn)-負(fù)債

　　正確分析客戶的資產(chǎn)負(fù)債表是下一階段的財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資組合的基礎(chǔ)。

　　2、現(xiàn)金流量表

　　現(xiàn)金流量表用來說明在過去的一段時(shí)間內(nèi)，個人的現(xiàn)金收入和支出情況。

　　3、未來現(xiàn)金流量表

　　應(yīng)對客戶未來的現(xiàn)金流量表進(jìn)行一定的預(yù)測和分析

（1）預(yù)測客戶的未來收入.一是估計(jì)客戶的收入最低時(shí)的情況；二是根據(jù)客 的以往收入和宏觀經(jīng)濟(jì)的情況對其收入變化進(jìn)行合理的估計(jì)。常規(guī)性收入一般在上一年收入的基礎(chǔ)上預(yù)測其變化率即可。（2）預(yù)測客戶未來的支出 在估計(jì)客戶的未來支出時(shí)，銀行從業(yè)人員需要了解兩種不同狀態(tài)下的客戶支出：一是滿足客戶基本生活的支出，二是客戶期望實(shí)現(xiàn)的支出水平。 客戶風(fēng)險(xiǎn)特征和其他理財(cái)特性分析

　　1、客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征

　　客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征可以由下面三部分構(gòu)成：

（1）風(fēng)險(xiǎn)偏好。反映的是客戶主觀上對風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。（2）風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度。反映的是客戶主觀上對風(fēng)險(xiǎn)的基本度量。（3）實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力。反映的是風(fēng)險(xiǎn)客觀上對客戶的影響程度。對待不同風(fēng)險(xiǎn)特征的人當(dāng)然應(yīng)當(dāng)采用不同的理財(cái)方式。

　　2、其他理財(cái)特征

（1）投資渠道偏好。指客戶由于個人具有的知識、經(jīng)驗(yàn)、工作或社會關(guān)系等原因而對某些投資渠道有特別的喜好或厭惡。

（2）知識結(jié)構(gòu)。客戶個人的知識結(jié)構(gòu)尤其是對理財(cái)知識的了解程度和主動獲取信息的方式對于選擇投資渠道、產(chǎn)品和投資方式會產(chǎn)生影響。

（3）生活方式。客戶個人不同的生活、工作習(xí)慣對理財(cái)方式的選擇也很重要。

（4）個人性格。客戶個人的性格是個人主觀意愿的習(xí)慣性表現(xiàn)，會對理財(cái)?shù)姆绞胶头椒óa(chǎn)生影響。

客戶理財(cái)需求和目標(biāo)分析 目標(biāo)按時(shí)間的長短可以分為：

（1）短期目標(biāo)（2）中期目標(biāo)（3）長期目標(biāo) 財(cái)務(wù)規(guī)劃

　　一個全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃涉及現(xiàn)金、消費(fèi)及債務(wù)管理，保險(xiǎn)規(guī)劃，稅收規(guī)劃，人生事件規(guī)劃及投資等財(cái)務(wù)安排問題。

現(xiàn)金、消費(fèi)和債務(wù)管理

　　1、現(xiàn)金管理

　　現(xiàn)金管理是對現(xiàn)金和流動資產(chǎn)的日常管理。其目的在于：（1）滿足日常的、周期性支出的需求；、（2）滿足應(yīng)急資金的需求；（3）滿足未來消費(fèi)的需求；（4）滿足財(cái)富積累與投資獲利的需求。

　　現(xiàn)金預(yù)算是幫助客戶達(dá)到短期財(cái)務(wù)目標(biāo)的需要。預(yù)算編制的程序包括：（1）設(shè)定長期理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。（2）預(yù)測年度收入。（3）算出年度支出預(yù)算目標(biāo)。年度收入-年儲蓄目標(biāo)=年度支出預(yù)算（4）對預(yù)算進(jìn)行控制與差異分析 ①預(yù)算的控制

　　建議客戶在銀行開立三種類型的帳戶：一是定期投資帳戶；二是扣款帳戶；三是信用卡帳戶。②預(yù)算與實(shí)際的差異分析

　　每月按照預(yù)算科目記賬，可以得出世紀(jì)的收入、費(fèi)用支出、資本支出與儲蓄及預(yù)算金額的比較。

　　應(yīng)急資金管理。

①以現(xiàn)有資產(chǎn)狀況來衡量緊急預(yù)備金的應(yīng)變能力。②緊急預(yù)備金的儲存形式 緊急預(yù)備金可以用兩種方式來儲備：一是流動性高的活期存款、短期定期存款或貨幣市場基金；

　　二是利用貸款額度。

　　2、消費(fèi)管理

　　消費(fèi)的合理性與客戶的收入、資產(chǎn)水平、家庭狀況、實(shí)際需要等因素相關(guān)。在消費(fèi)管理中要注意以下幾個方面：

（1）即期消費(fèi)和遠(yuǎn)期消費(fèi)，也就是理財(cái)從儲蓄開始。（2）消費(fèi)支出的預(yù)期。（3）孩子的消費(fèi)。孩子消費(fèi)問題是國內(nèi)不合理消費(fèi)最多的地方。（4）住房汽車等大額消費(fèi)額。（5）保險(xiǎn)消費(fèi)。

　　3、債務(wù)管理

（1）在有效債務(wù)管理中，應(yīng)先算好可負(fù)擔(dān)的額度，再擬定償債計(jì)劃，按計(jì)劃還清負(fù)債。在選擇銀行貸款時(shí)應(yīng)該考慮的因素有：

①貸款需求②家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力③預(yù)期收支情況④還款能力⑤合理選擇貸款種類和擔(dān)保方式

⑥選擇貸款期限與首期用款及還款方式⑦信貸策劃特殊情況的處理

（2）在合理的利率成本下，個人的信貸能力即貸款能力取決于一下特點(diǎn)： ①客戶收入能力②客戶資產(chǎn)價(jià)值

（4）在債務(wù)管理中應(yīng)當(dāng)注意以下事項(xiàng)：

①債務(wù)總量與資產(chǎn)總量的合理比例②債務(wù)期限與家庭收入的合理關(guān)系③債務(wù)支出與家庭收入的合理比例④短期債務(wù)和長期債務(wù)的合理比例⑤債務(wù)重組

　　4、現(xiàn)金、消費(fèi)及債務(wù)管理的綜合考慮

　　在個人的理財(cái)規(guī)劃中，現(xiàn)金、消費(fèi)及債務(wù)管理的目的是為自己建造一個財(cái)務(wù)健康、安全的生活體系。

保險(xiǎn)規(guī)劃

　　保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，報(bào)喜那人對于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

　　1、制定保險(xiǎn)規(guī)則的原則

　　客戶參加保險(xiǎn)的目的就是為了客戶和家庭生活的安全、穩(wěn)定。（1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的原則（2）量力而行的原則

（3）分析客戶保險(xiǎn)需要，在制定保險(xiǎn)規(guī)劃前應(yīng)考慮以下三個因素：一是適應(yīng)性；二是客戶經(jīng)濟(jì)支付能力；三是選擇性。

　　2、保險(xiǎn)規(guī)劃的主要步驟

（1）確定保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者人的壽命和身體。

　　所謂可保利益，是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。①必須是法律認(rèn)可的利益。②必須是客觀存在的利益③必須是可以衡量的利益。衡量投保人對被保險(xiǎn)人是否具有可保利益，就要看投保人與被保險(xiǎn)人之間是否尋在合法的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。

（2）選定保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　人們在生活中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要為人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。在確定客戶保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)標(biāo)的子厚，就應(yīng)該選擇準(zhǔn)備投保的具體險(xiǎn)種。

　　在確定購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)。還應(yīng)該注意合理搭配險(xiǎn)種，應(yīng)避免重復(fù)投保。（3）確定保險(xiǎn)金額

　　保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)該以財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和人身的評估價(jià)值為依據(jù)。財(cái)產(chǎn)的價(jià)值比較容易計(jì)算。

　　購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)可以選擇足額投保，也可以選擇不足額投保。一般說來，投保人會選擇足額投保。

“人的價(jià)值”存在著一些常用的評估方法，如生命價(jià)值法、財(cái)務(wù)需求法、資產(chǎn)保存法等。這些方法都需要每年重新計(jì)算一次，以便調(diào)整保額。（4）明確保險(xiǎn)期限

　　對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種而言，一般多為中短期保險(xiǎn)合同。

　　3、保險(xiǎn)規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）未充分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)（2）過分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)（3）不必要保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

　　制定一份恰當(dāng)而有效的保險(xiǎn)計(jì)劃，應(yīng)該在相關(guān)專業(yè)人士的幫助和指導(dǎo)下進(jìn)行。 稅收規(guī)劃

　　稅收規(guī)劃是指在納稅行為發(fā)生前，在不違反法律、法規(guī)的前提下，通過對納稅主體的經(jīng)營活動或投資行為等涉稅事項(xiàng)作出事先安排，以達(dá)到少納稅和遞延繳納的一系列活動。個人所得稅是唯一的完全以自然人為納稅人的稅種。1.稅收規(guī)劃的原則

（1）合法性原則，是最基本的原則，這是由稅法的稅收法定原則所決定的。只有在稅法規(guī)定的范圍內(nèi)，理財(cái)從業(yè)人員才可以為客戶選擇合適的稅負(fù)方案，幫助客戶客戶最大限度的降低或減小稅負(fù)。，最大可能的獲取利潤或取得最大的收益。

（2）目的性原則。它是最根本的原則，是由稅法基本原則中稅收公平原則所決定的。客戶通過稅收規(guī)劃，或合理調(diào)整受稅財(cái)產(chǎn)的比例以降低稅負(fù)，或延緩納稅以獲得資金的時(shí)間價(jià)值，符合了稅收的公平原則，也從而能夠獲得更高的投資收益。（3）規(guī)劃性原則。它是最有特色的原則，是由作為稅收基本原則的社會政策原則所引發(fā)的。所以稅收的政策性和靈活性是非常強(qiáng)的。

（4）綜合性原則。它是綜合考慮規(guī)劃以使客戶整體稅負(fù)水平降低。

　　2、稅收規(guī)劃的基本內(nèi)容

（1）避稅規(guī)劃。它的主要特征是：非違法性、有規(guī)則性、前期規(guī)劃性和后期的低風(fēng)險(xiǎn)性。（2）節(jié)稅規(guī)劃。它的主要特點(diǎn)是：合法性、有規(guī)則性、經(jīng)營的調(diào)整性與后期無風(fēng)險(xiǎn)性。（3）轉(zhuǎn)嫁規(guī)劃。主要特點(diǎn)是：純經(jīng)濟(jì)行為，以價(jià)格主要手段，不影響財(cái)政收入，促進(jìn)企業(yè)改善管理、改進(jìn)技術(shù)。

　　3、稅收規(guī)劃的主要步驟

（1）了解客戶的基本情況和要求。

①婚姻狀況。②子女及其他贍養(yǎng)人員。③財(cái)務(wù)情況④投資意向。客戶的投資意向包括客戶的投資方向和投資額⑤對風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。節(jié)稅越多的方案往往也是風(fēng)險(xiǎn)越大的方案。⑥納稅歷史情況。客戶的納稅歷史情況包括以前所納稅的稅種、納稅金額以及減免稅的情況。⑦要求增加短期所得還是長期資本增值。客戶對財(cái)務(wù)利益的要求大致有三種：一種是要求最大限度的節(jié)約每年稅收成本；另一種是要求若干年后因?yàn)椴捎昧溯^優(yōu)的納稅方案，而達(dá)到所有者權(quán)益的最大增值；第三種是既要求增加短期稅后利潤，也要求長期資本增值。⑧投資要求。（2）控制稅收規(guī)劃方案的執(zhí)行。

　　從業(yè)人員還需要經(jīng)常、定期的通過一定的信息反饋渠道來了解納稅方案執(zhí)行的情況。（3）客戶稅收規(guī)劃舉例 人生事件規(guī)劃

　　1、教育規(guī)劃

　　教育規(guī)劃是指為了需要時(shí)能致富教育費(fèi)用鎖定的計(jì)劃。教育規(guī)劃可以包括個人教育投資規(guī)劃和子女教育規(guī)劃兩種。

　　在確定了客戶教育投資規(guī)劃的基本數(shù)據(jù)，從業(yè)人員就可以幫助客戶制定教育投資規(guī)劃了。

　　2、退休規(guī)劃

　　人們一般在55歲到65歲之間退休。退休規(guī)劃包括利用社會保障的計(jì)劃，購買商業(yè)性人壽保險(xiǎn)公司的年金產(chǎn)品的計(jì)劃以及企業(yè)與個人的退休金計(jì)劃等。退休規(guī)劃的認(rèn)識誤區(qū)：

①計(jì)劃開始太遲。②對收入和費(fèi)用的估計(jì)太過樂觀。③投資過于保守。（2）退休規(guī)劃的步驟。一個完整的退休規(guī)劃，包括工作生涯設(shè)計(jì)、退休后生活設(shè)計(jì)及自籌退休金部分的儲蓄投資設(shè)計(jì)。

　　客戶自籌退休金的來源，一是運(yùn)用過去的積蓄投資；二是運(yùn)用現(xiàn)在到退休前的剩余工作生涯中的儲蓄來累積。

　　退休規(guī)劃的最大影響因素分別是通貨膨脹、工資薪金收入成長率與投資報(bào)酬率。 投資規(guī)劃

　　1、投資規(guī)劃概述

　　在制定投資規(guī)劃時(shí)首先要考慮的是某種投資工具是否適合客戶的財(cái)務(wù)目標(biāo)。投資可以分為實(shí)物投資和金融投資。

　　投資規(guī)劃的一個重要方面就是對投資產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的分析。投資規(guī)劃的一個重要方面就是對投資產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的分析。個人終身生活的財(cái)務(wù)安排都可以看做一個終身的投資組合管理的問題。

　　2、投資規(guī)劃步驟

　　制定投資策略先要確定投資目標(biāo)和可投資財(cái)富的數(shù)量，再根據(jù)對風(fēng)險(xiǎn)的偏好，確定采取穩(wěn)健性還是激進(jìn)性的策略。

（1）確定客戶的投資目標(biāo)。

　　大多數(shù)人的目標(biāo)可以分為以下幾種：

①出于以下目的的資本積累。②防范個人下列風(fēng)險(xiǎn)。③提供退休后的收入。通過數(shù)量分析，計(jì)算要達(dá)到理財(cái)目標(biāo)需要的投資收益（2）讓客戶認(rèn)識自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　高的收益率議案不能都是用更高的投資風(fēng)險(xiǎn)換來的。（3）根據(jù)客戶的目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力確定投資計(jì)劃

　　投資策略根本上說是根據(jù)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力確定的一個主管期望。而投資計(jì)劃則是以主管期望為中心，根據(jù)金融市場的客觀狀況，擬定的一套組合投資方法。（4）實(shí)施投資計(jì)劃（5）監(jiān)控投資計(jì)劃

　　不僅僅是看過去的時(shí)間是否完成了所期望的目標(biāo)，而且評估一下生活狀況的改變對達(dá)成投資目標(biāo)的影響。

　　國家政策和相關(guān)法律的改變、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變遷、新的金融商品的出現(xiàn)都會影響到現(xiàn)有的投資計(jì)劃的實(shí)施。第七章個人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

個人理財(cái)業(yè)務(wù)活動設(shè)計(jì)的相關(guān)法律 《中會人民共和國民法通則》 個人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。

　　個人理財(cái)業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行和客戶是兩個平等的民事法律主體。

《民法通則》是我國對民事活動中一些共同性問題所作的法律規(guī)定。

　　1.民事法律行為是指公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。遵循民事法律的資源、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則。誠實(shí)信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則。2.民事法律關(guān)系主體（1）公民（自然人）

　　公民，是指具有某一國家的國籍，根據(jù)該國的法律享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的自然人。① 自然人的民事權(quán)利能力

　　自然人的民事權(quán)利能力，是指法律賦予自然人參加民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的資格。

②自然人的民事行為能力

　　自然人的民事行為能力是指自然人能夠以自己的行為獨(dú)立參加民事法律關(guān)系、行使民事權(quán)利和設(shè)定民事義務(wù)的資格。根據(jù)自然人的年齡和智力狀況作如下分類: 第一，完全民事行為能力人第二，限制民事行為能力人第三，無民事行為能力人 個人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。（2）法人①法人的概念

　　法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。② 法人的分類

　　第一，企業(yè)法人。第二，機(jī)關(guān)法人。第三，事業(yè)單位法人。第四，社會團(tuán)體法人。（3）非法人組織 3.民事代理制度：客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關(guān)系。

（1）代理的基本含義（2）代理的特征（3）代理的分類：根據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的根據(jù)不同，可將代理分為委托代理、法定代理和指定代理。(4)委托代理委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系。（5）代理的法律責(zé)任(6)代理的終止 有下列情形的之一的，委托代理終止:詳見P167.有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：詳見 《中華人民共和國合同法》

　　理財(cái)業(yè)務(wù)的合同應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定。

　　1.合同是當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2.合同的訂立：當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。3．格式條款合同：格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的條款。4.合同無效5.合同中免責(zé)條款的無效 合同中的下列免責(zé)條款無效：

（1）造成對方人身傷害的；（2）因故意或者重大過失造成對方財(cái)產(chǎn)損失的。6.可撤銷的合同

（1）因重大誤解訂立的；（2）在訂立合同時(shí)顯失公平的。7.合同的履行

（1）當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在按照約定全面履行自己的義務(wù)。（2）合同履行的抗辯權(quán)，第一，同時(shí)履行抗辯權(quán)第二，先履行抗辯權(quán)第三，不安抗辯權(quán) 8．違約責(zé)任

（1）違約責(zé)任是指當(dāng)事人一方不履行合同債務(wù)或其履行不符合合同約定時(shí)，對另一方當(dāng)事人所應(yīng)承擔(dān)的繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等民事責(zé)任。

（2）承擔(dān)形式主要有：①違約金責(zé)任；②賠償損失；③強(qiáng)制履行；④定金責(zé)任；⑤采取補(bǔ)救措施?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》

《中華人民共和國商業(yè)銀行法》于1995年7月1日起正式實(shí)施。2003年12月27日通過了《關(guān)于修改的決定》。

《商業(yè)一行發(fā)》共分九章?！渡虡I(yè)銀行法》是跳幀商業(yè)銀行的組織及其業(yè)務(wù)活動的法律。1.商業(yè)銀行的組織形式

　　商業(yè)銀行是依《商業(yè)銀行法》和《公司法》這里的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。

　　商業(yè)銀行的組織形式有兩種：第一種是銀行有限責(zé)任公司；第二種是銀行股份有限公司。撥付給分支機(jī)構(gòu)的營運(yùn)資金額的總和，不得超過商業(yè)銀行總行資本金額的60%；商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)不具有獨(dú)立的法人資格，總行對其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級管理的財(cái)務(wù)制度。2.商業(yè)銀行的經(jīng)營原則

　　商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中要堅(jiān)持以下原則：

（1）“三性”原則，級安全性原則、流動性原則和效益性原則。

　　第一，安全性原則：安全性原則是指商業(yè)銀行所作的任何資產(chǎn)業(yè)務(wù)須以安全為第一要旨。第二，流動性原則：流動性原則是指商業(yè)銀行的資產(chǎn)應(yīng)保持一定的流動性，以適應(yīng)銀行的支付能力。第三，效益性原則：效益型原則是指商業(yè)銀行在開展放款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)時(shí)須仔細(xì)核算銀行利潤。

（2）業(yè)務(wù)往來遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用原則。（3）保障存款人的合法權(quán)益不受侵犯的原則。

（4）公平競爭原則。（5）嚴(yán)格貸款的資信擔(dān)保、依法按期收回貸款本息原則。3.商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)

　　商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)。

　　商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)：詳見P173.商業(yè)銀行的以上業(yè)務(wù)，按資金來源和用途可以分為以下三類：（1）負(fù)債業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行通過一定的形式組織 即商業(yè)銀行通過一定的形式組織資金來源的業(yè)務(wù)。

　　主要包括吸收公眾存款、發(fā)放金融債券、從事同業(yè)拆借等，其中吸收公眾存款是最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)。

（2）資產(chǎn)業(yè)務(wù),即商業(yè)銀行運(yùn)用其積聚的貨幣資金從事各種信用活動的業(yè)務(wù)。

（3）中間業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行并不運(yùn)用自己的資金，而代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

　　銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)就是經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的一項(xiàng)銀行中間業(yè)務(wù)。4.違反《商業(yè)銀行法》的法律責(zé)任

（1）侵犯存款人利益的法律責(zé)任（2）商業(yè)銀行違反有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的法律責(zé)任（3）商業(yè)銀行工作人員違反法律應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》于2004年2月1日起施行。

　　國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督管理?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》的調(diào)整對象是全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動。

《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》共分六章，分別為：總則、監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、監(jiān)督管理職責(zé)、監(jiān)督管理措施、法律責(zé)任和附則。

　　1、監(jiān)管目標(biāo)

　　一是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心；二是保護(hù)銀行來公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。

　　2、監(jiān)管措施 銀行業(yè)監(jiān)督措施主要有：

（1）要求銀行金融機(jī)構(gòu)報(bào)送報(bào)表、資料（2）現(xiàn)場檢查（3）與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高管人員談話制度

（4）責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法披露信息（5）對違規(guī)行為進(jìn)行處理、處罰

（6）對有信用危機(jī)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者重組（7）對有嚴(yán)重違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷（8）查詢、申請凍結(jié)有關(guān)機(jī)構(gòu)及人員的帳戶 《中華人民共和國證券法》

　　1、概述：《證券法》調(diào)整證券發(fā)行、交易、監(jiān)管等活動中的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，共分十二章

　　2、基本原則

（1）分開、公平、公正原則（2）自愿有償、誠實(shí)信用的原則（3）合法原則（4）分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則（5）保護(hù)投資者合法權(quán)益的原則（6）國家集中統(tǒng)一監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的原則

　　3、證券機(jī)構(gòu) （1）證券交易所

　　1990年12月設(shè)立的上海證券交易所和1991年7月設(shè)立的深圳證券交易所兩家證券交易所。（2）證券公司（3）證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)（4）證券交易服務(wù)機(jī)構(gòu)（5）證券業(yè)協(xié)會（6）證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

　　4、證券交易的有關(guān)規(guī)定

（1）限制和禁止的證券交易行為的一般規(guī)定。（2）禁止利用內(nèi)幕信息從事證券交易?！蹲C券法》第七十三條規(guī)定：“禁止證券交易內(nèi)幕信息的知情人和非法獲取內(nèi)幕信息的人利用內(nèi)幕人信息從事證券交易活動”。

　　內(nèi)幕信息的知情人包括：發(fā)行人的董事、監(jiān)事、高級管理人員；持有公司5%以上股份的股東及其董事、監(jiān)事、高級管理人員，公司的實(shí)際控制人及其董事、監(jiān)事、高級管理人員；發(fā)行人控股的公司及其董事、監(jiān)事、高級管理人員；由于所任公司職務(wù)可以獲取公司有關(guān)內(nèi)幕信息的人員；證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)工作人員以及由于法定職責(zé)對證券的發(fā)行、交易進(jìn)行管理的其他人員；保薦人、承銷的證券公司、證券交易所、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)、證券服務(wù)機(jī)構(gòu)的有關(guān)人員；國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他人。內(nèi)幕信息是指證券交易活動中，涉及公司的經(jīng)營、財(cái)務(wù)或者對該公司證券的市場價(jià)格有重大影響的尚未公開的信息。

　　可能對上市公司股票交易價(jià)格產(chǎn)生較大最影響的重大事件包括：共12條詳見教材P183至P184。

（3）禁止操縱證券市場的行為。

　　所謂操縱市場，是指少數(shù)人以獲取利益或者減少損失為目的，利用其資金、信息等優(yōu)勢或者濫用職權(quán)，影響證券市場價(jià)格，制造證券市場假象，誘導(dǎo)或者致使普通投資者在不了解事實(shí)真相的情況下作出證券投資決定，擾亂證券市場秩序的行為。（4）禁止欺詐客房行為。

　　禁止證券公司及其從業(yè)人員從事下列損害客戶利益的欺詐行為：

①違背客戶的委托為其買賣證券；②不在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向客戶提供交易的書面確認(rèn)文件；③挪用客戶所委托買賣的證券或者客戶賬戶上的資金；④未經(jīng)客戶的委托，擅自為客戶買賣證券，或者假借客戶的名義買賣證券； ⑤為牟取傭金收入，誘使客戶進(jìn)行不必要的證券買賣；⑥利用傳播媒介或者通過其他方式提供、傳播虛假或者誤導(dǎo)投資者的信息；⑦其他違背客戶真實(shí)意思表示，損害客戶利益的行為。欺詐客戶行為給客戶造成損失的，行為人應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。（5）禁止虛假陳述和信息誤導(dǎo)行為

　　一是虛假陳述行為二是編造并傳播虛假信息 （6）禁止的其他行為

①禁止法人非法利用他人賬戶從事證券交易；禁止法人出借自己或者他人的證券戶。②依法拓寬資金入市渠道，禁止資金違規(guī)流入股市。③禁止任何人挪用公款買賣證券。

　　5、客戶交易結(jié)算賬戶管理

　　客戶交易結(jié)算賬戶是指存管銀行為每個投資者開立的，管理投資者用于證券買賣用途的交易結(jié)算資金存管專戶。

　　禁止任何單位或者個人以形式挪用客戶的交易結(jié)算資金和證券。

　　6、違反《證券法》的法律責(zé)任

《證券法》的法律責(zé)任分為刑事責(zé)任、民事責(zé)任和行政責(zé)任三類：（1）發(fā)行人擅自發(fā)行證券民事責(zé)任（2）虛假陳述的民事責(zé)任（3）內(nèi)幕交易的民事責(zé)任（4）操縱市場行為的民事責(zé)任

《中華人民共和國證券投資基金法》

　　1、基本內(nèi)容

《證券投資基金法》于2004年6月1日起施行。

《證券投資基金法》對證券投資基金的性質(zhì)、地位、基金財(cái)產(chǎn)、基金管理人與托管人、基金的募集、封閉式基金的份額交易、開放式基金份額的申購與贖回、基金的投資運(yùn)作與信息披露、基金合同的變更終止與財(cái)產(chǎn)清算、基金份額持有人權(quán)利與持有人大會、法律責(zé)任等內(nèi)容作了全面規(guī)定。

《證券投資基金法》共分十二章

　　2、和個人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的重要法條內(nèi)容 （1）證券投資基金概念

　　證券投資基金是指通過發(fā)售基金份額，將眾多投資者的資金集中起來，形成獨(dú)立財(cái)產(chǎn)，由基金托管人（商業(yè)銀行）托管，基金管理人（基金公司）管理，以投資組合的方式進(jìn)行證券投資。

　　證券投資基金具有以下特點(diǎn)：

　　第一，證券投資基金是由專家運(yùn)作、管理并專門投資于證券市場的基金。第二，證券投資基金是一種間接的證券投資方式；投資者是通過購買基金而間接投資于證券市場的。

　　第三，證券投資基金具有投資小、費(fèi)用低的優(yōu)點(diǎn)。第四，證券投資基金具有組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)的好處。

　　第五，流動性強(qiáng)。①基金管理人

　　基金管理人是負(fù)責(zé)基金的具體投資操作和日常管理的機(jī)構(gòu)。設(shè)立基金管理公司，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：詳教材P190。②基金托管人

　　基金托管人應(yīng)當(dāng)履行下列職責(zé)：

（一）安全保管基金財(cái)產(chǎn)；

（二）按照規(guī)定開設(shè)基金財(cái)產(chǎn)的資金賬戶和證券賬戶；

（三）對所托管的不同基金財(cái)產(chǎn)分別設(shè)置賬戶，確?；鹭?cái)產(chǎn)完整與獨(dú)立；

（四）保存基金托管業(yè)務(wù)活動的記錄、賬冊、報(bào)表和其他相關(guān)資料；

（五）按照基金合同的約定，根據(jù)基金管理人的投資指令，及時(shí)辦理清算、交割事宜；

（六）辦理與基金托管業(yè)務(wù)有關(guān)的信息披露事項(xiàng)；

（七）對基金財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告、中期和年度基金報(bào)告出具意見；

（八）復(fù)核、審查基金管理人計(jì)算的基金資產(chǎn)凈值和基金份額申購、贖回價(jià)格；

（九）按照規(guī)定召集基金份額持有人大會；

（十）按照規(guī)定監(jiān)管基金管理人的投資運(yùn)作；

（十一）國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他職責(zé)。 ③基金份額持有人 基金投資者即基金份額持有人，通過購買基金管理公司發(fā)行的基金份額，按其所持基金份額享受收益和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　基金份額持有人享有下列權(quán)利：詳見教材P192。④基金合同

　　基金合同就是指基金管理人、托管人、投資者設(shè)立投資基金而訂立的用以明確基金當(dāng)事人各方權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的書面法律文件。

　　基金合同應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：詳教材P193。

（2）基金的分類基金分為封閉式基金、開放式基金或者其他方式基金。（3）募集基金 基金管理人依照本法發(fā)售基金份額，募集基金，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院證券監(jiān)督管理提交下列文件：

（一）申請報(bào)告；

（二）基金合同草案；

（三）基金托管協(xié)議草案；

（四）招募說明書草案；

（五）基金管理人和基金托管人的資格證明文件；

（六）經(jīng)會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的基金管理人和基金托管人最近三年或者成立以來的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告；

（七）律師事務(wù)所出具的法律意見書； 基金招募說明書應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：

(一)基金募集申請的核準(zhǔn)文件名稱和核準(zhǔn)日期；

（二）基金管理人、基金托管人的基本情況；

（三）基金合同和基金托管協(xié)議的內(nèi)容摘要；

（四）基金份額的發(fā)售日期、價(jià)格、費(fèi)用和期限；

（五）基金份額的發(fā)售方式、發(fā)售機(jī)構(gòu)及登記機(jī)構(gòu)名稱；

（六）出具法律意見書的律師事務(wù)所和審計(jì)基金財(cái)產(chǎn)的會計(jì)師事務(wù)所的名稱和住所；

（七）基金管理人、基金托管人報(bào)酬及其他有關(guān)費(fèi)用的提取、支付方式與比例；

（八）風(fēng)險(xiǎn)警示內(nèi)容；

（九）國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他內(nèi)容。

　　基金募集申請經(jīng)核準(zhǔn)后，方可發(fā)售基金份額。（4）基金份額的交易

　　基金份額上市交易，應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

（一）基金的募集符合本法規(guī)定；

（二）基金合同期限為五年以上；

（三）基金募集金額不低于二億元人民幣；

（四）基金份額持有人不少于一千人；

（五）基金份額上市交易規(guī)則規(guī)定的其他條件。 有下列情形之一的，由證券交易所終止其上市交易，并報(bào)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案：

（一）不再具備本法第四十八條規(guī)定的上市交易條件；

（二）基金合同期限屆滿；

（三）基金份額持有人大會決定提前終止上市交易；

（四）基金合同約定的或者基金份額上市交易規(guī)則規(guī)定的終止上市交易的其他情形。

（5）基金份額的申購與贖回 ①基本概念 基金份額申購，是指投資人按照基金份額申購價(jià)格，申請購買基金管理人管理的開放式基金的基金份額?；鸱蓊~贖回，是指基金份額持有人按照基金份額贖回價(jià)格，要求基金管理人購回其所持有的開放式基金的基金份額。②基金申購贖回的價(jià)格

　　基金份額的申購、贖回價(jià)格，依據(jù)申購、贖回日基金份額凈值加、減有關(guān)費(fèi)用計(jì)算。（6）基金的運(yùn)作與信息披露

①基金財(cái)產(chǎn)②應(yīng)當(dāng)公開披露的信息

　　公開披露的基金信息包括：以下十一條信息詳見教材P198。（7）法律責(zé)任 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》于1995年10月1日起施行。2002年10月28日通過《關(guān)于修改《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的決定》《保險(xiǎn)法》的調(diào)整對象是保險(xiǎn)組織和保險(xiǎn)行為，共分八章。

　　1、保險(xiǎn)合同

（1）保險(xiǎn)合同概述

　　保險(xiǎn)合同是投保人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。（2）保險(xiǎn)合同的訂立 ①保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

　　保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：詳細(xì)見教材P201。②訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的告知義務(wù)

　　投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。（3）保險(xiǎn)合同的履行

　　保險(xiǎn)合同的履行，是指保險(xiǎn)合同生效后，合同主體全面、適當(dāng)完成各自承擔(dān)的約定義務(wù)的行為。

①投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)②保險(xiǎn)人的義務(wù)③保險(xiǎn)的理賠與索賠 《保險(xiǎn)法》就索賠與理賠的程序作了如下規(guī)定：

　　第一，出險(xiǎn)通知。第二，提供索賠單證。第三核定賠償。

　　在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。④保險(xiǎn)的索賠時(shí)效

　　人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為自知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年；其他保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為自知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年。

　　2、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的定義 保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。（2）《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定（3）代理人、經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)許可 《中華人民共和國信托法》

　　1、基本內(nèi)容

　　信托當(dāng)事人的當(dāng)事人包括委托人、受托人、受益人?！吨腥A人民共和國信托法》于2001年10月1日起施行。

《信托法》的調(diào)整對象是信托關(guān)系，其范圍涵蓋了民事信托、營業(yè)信托、公益信托。共分為七章。

　　2、與商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)容

（1）關(guān)于委托人權(quán)利和義務(wù)（2）關(guān)于受托人權(quán)利和義務(wù)（3）關(guān)于受益人權(quán)利和義務(wù) 《中華人民共和國個人所得稅法》 《中華人民共和國》是調(diào)整征稅機(jī)關(guān)與自然人之間在個人所得稅的征納與管理過程中所發(fā)生社會關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。與個人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的重要法條

（1）個人所得稅納義務(wù)人（2）個人所得稅對象

　　下列各項(xiàng)個人所得，應(yīng)納個人所和稅：如下列十一條詳教材P209.（3）免納和減征個人所得稅的個人收項(xiàng)目

　　有下列情形之一的，經(jīng)批準(zhǔn)可以減征個人所得稅：詳教材P210.（4）個人所得稅的征收管理

《中華人民共和國物權(quán)法》

　　1、《物權(quán)法》的基本內(nèi)容

《中華人民共和國物權(quán)法》分五編十九章，對物權(quán)的設(shè)立、所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，于2007年10月1 日開始施行。

《物權(quán)法》是一部明確物的歸屬，保護(hù)物權(quán)，充分發(fā)揮物的效用，維護(hù)社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序，維護(hù)國家基本經(jīng)濟(jì)制度，關(guān)系人民群眾切身利益的民事基本法律。

　　2、和商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)容

（1）不動產(chǎn)登記管理（2）動產(chǎn)的交付管理（3）擔(dān)保物權(quán)（4）抵押 債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

（一）建筑物和其他土地附著物；

（二）建設(shè)用地使用權(quán)；

（三）以招標(biāo)、拍賣、分開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；

（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；

（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；

（六）交通運(yùn)輸工具；

（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

　　下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：

（一）土地所有權(quán)；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；

（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；

（四）所有權(quán)、使用權(quán)有明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 設(shè)立抵押權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立抵押合同。抵押合同一般包括下列條款：

（一）被擔(dān)保債權(quán)的種類數(shù)額；

（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；

（三）抵押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或者使用權(quán)歸屬；

（四）擔(dān)保的范圍；

（5）質(zhì)押設(shè)立質(zhì)權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂閱質(zhì)權(quán)合同。質(zhì)權(quán)合同一般包括下列條款：

（一）被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額；

（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；

（三）質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；

（四）擔(dān)保的范圍；

（五）質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付的時(shí)間。（6）留置

個人理財(cái)業(yè)務(wù)活動涉及的相關(guān)行政法規(guī) 《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》

　　于2006年11月8日經(jīng)國務(wù)院第155次常務(wù)會議通過，自2006年12月11日起施行。 《期貨交易管理?xiàng)l例》

　　1、主要內(nèi)容

《期貨交易管理?xiàng)l例》自2007年4月15日起施行。

　　條例將適用范圍從原來的商品期貨擴(kuò)大到商品、金融期貨和期權(quán)合約交易。

　　明確界定期貨公司是依照《中華人民共和國公司法》和《期貨交易管理?xiàng)l例》規(guī)定設(shè)立的經(jīng)營期貨業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。期貨公司除經(jīng)營境內(nèi)期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)外，還可以申請境外期貨經(jīng)紀(jì)、期貨投資咨詢以及國務(wù)院期貨監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他期貨業(yè)務(wù)。

　　2、和個人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的重要內(nèi)務(wù) 期貨交易的有關(guān)概念

（一）期貨合約

（二）期權(quán)合約

（三）保證金

（四）結(jié)算

（五）交割

（六）平倉

（七）持倉量

（八）持倉限額

（九）倉單

（十）漲跌停板

（十一）內(nèi)幕信息

（十二）內(nèi)幕信息的知情人員

個人理財(cái)業(yè)務(wù)活動涉及的相關(guān)部門規(guī)章及解釋

《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》

　　1、代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)基本概念 商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，是指具有代客境外理財(cái)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)機(jī)構(gòu)和居民個人的委托，以其投資在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營活動。代客境外理財(cái)產(chǎn)品具有以下特點(diǎn)：

　　第一，資金投資市場在境外。第二，可投資的境外產(chǎn)品和境外金融市場有限。第三，可以直接用人民幣投資。

　　投資代客境外理財(cái)產(chǎn)品主要面臨市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　市場風(fēng)險(xiǎn)是指由于利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格等波動的不確定性而造成的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指以信用關(guān)系規(guī)定的交易過程中，交易一方不雙胞胎履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。

　　2、個人理財(cái)業(yè)務(wù)活動相關(guān)的重要內(nèi)容 （1）業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理（2）資金流出入管理 商業(yè)銀行境外理財(cái)投資，應(yīng)當(dāng)委托經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)具有托管業(yè)務(wù)資格的其他境內(nèi)商業(yè)銀行作為托管人托管其用于境外投資的全部資產(chǎn)。

　　除中國銀監(jiān)會規(guī)定的職責(zé)外，托管人還應(yīng)當(dāng)履行下列職責(zé)：詳見教材P223。（3）信息披露與監(jiān)督管理

《證券投資基金銷售管理辦法》

　　中國證監(jiān)會制定了《證券投資基金銷售管理辦法》，自2007年7月1 日起施行。

　　1、證券投資基金銷售的概念 證券投資基金銷售，包括基金管理人或者基金管理人委托的其他機(jī)構(gòu)宣傳推介基金，發(fā)售基金份額，辦理基金份額申購、贖回等活動。

　　2、商業(yè)銀行從事基金代銷業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

　　商業(yè)銀行申請基金代銷業(yè)務(wù)資格，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：詳見教材P225。+9

　　3、關(guān)于基金宣傳推介材料的具體要求 （1）基金宣傳推介材料的界定。所謂基金宣傳推介材料，是指為推介基金向公眾或者公布，使公眾可以普遍獲得的書面、電子或其他介質(zhì)的信息。（2）事前報(bào)備程序。

　　基金管理人和基金代銷機(jī)構(gòu)的基金宣傳推介材料，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)基金管理人的督察長檢查，出具合規(guī)意見書，并報(bào)中國證監(jiān)會備案。（3）關(guān)于宣傳推介材料內(nèi)容具體要求。①禁止性規(guī)定

②關(guān)于登載基金業(yè)績及風(fēng)險(xiǎn)提示的規(guī)定

　　首先，要依據(jù)基金合同的已生效期確定所登載基金的過往業(yè)績年度。

　　其次，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定或者行業(yè)公認(rèn)的準(zhǔn)則計(jì)算基金的業(yè)績表現(xiàn)數(shù)據(jù)；引用的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確。最后，基金宣傳推介材料應(yīng)當(dāng)含有明確、醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示和警示性文字。

③對基金宣傳推介材料內(nèi)容的其他要求。

　　4、基金銷售行為規(guī)范

（1）關(guān)于建立健全基金銷售相關(guān)管理制度的規(guī)定。①原則要求。②賬戶制度。③檔案管理制度。（2）關(guān)于基金銷售的強(qiáng)制性和禁止規(guī)定

①關(guān)于簽訂書面代凄婉協(xié)議和公示業(yè)務(wù)資格證明文件的要求。②關(guān)于申購、贖回的規(guī)定。③關(guān)于收取銷售費(fèi)用的規(guī)定。

④其他有關(guān)基金銷售的禁止性規(guī)定?；鸸芾砣?、代銷機(jī)構(gòu)從事基金銷售活動。

　　5、法律責(zé)任

　　明確規(guī)定了違規(guī)行為的處罰條款，規(guī)定了責(zé)令整改、暫停辦理相關(guān)業(yè)務(wù)、監(jiān)管談話、出具警示函、記入誠信檔案、暫停履行職務(wù)、認(rèn)定為不適宜擔(dān)任相關(guān)職務(wù)等行政監(jiān)管措施和警告、罰款等行政處罰措施，加強(qiáng)了可操作性。

《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》和《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》 于2000年8月4日頒布實(shí)施了《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》。中國保監(jiān)會和中國銀監(jiān)會于2006年6月15日聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》。

　　2006年12月1日中國保監(jiān)會發(fā)布實(shí)施了《保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)管理試點(diǎn)辦法》

　　1、保險(xiǎn)兼業(yè)代理人的概念

　　2、保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格管理 （1）保險(xiǎn)兼業(yè)代理市場準(zhǔn)入條件。（2）保險(xiǎn)兼業(yè)代理的核準(zhǔn)程序。

　　3、保險(xiǎn)兼業(yè)代理關(guān)系管理

　　4、保險(xiǎn)兼業(yè)代理執(zhí)業(yè)管理

（1）一般規(guī)定（2）禁止規(guī)定（3）有關(guān)保險(xiǎn)兼業(yè)代理合同的規(guī)定（4）有關(guān)保費(fèi)及代理手續(xù)費(fèi)的規(guī)定

（5）其他方面的規(guī)定

　　5、法律責(zé)任

《個人外匯管理辦法》和《個人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》 《個人外匯管理辦法》自2007年2月1日起施行?！秱€人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》，對我國的個人外匯管理政策進(jìn)行了較為重大的調(diào)整和改進(jìn)。

　　1、《個人外匯管理辦法》和個人理財(cái)相關(guān)的重要內(nèi)容

（1）個人外匯業(yè)務(wù)的分類和管理（2）經(jīng)常項(xiàng)目外個人外匯管理（3）資本項(xiàng)目個人外匯管理（4）個人外匯賬戶及外幣現(xiàn)鈔管理

　　2、《個人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》和個人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的重要內(nèi)容

（1）結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯實(shí)行年度總額管理（2）經(jīng)常項(xiàng)目個人外匯管理（3）資本項(xiàng)目個人外匯管理（4）個人外匯帳戶及外幣現(xiàn)鈔管理 第八章個人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理 商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件（1）具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度；

（2）有具備開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)和知識的高級管理人員、從業(yè)人員；（3）具備有效的市場風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系；（4）信譽(yù)良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件；（5）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。具體來說，商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件包括以下幾個方面： 1．關(guān)于機(jī)構(gòu)設(shè)置與業(yè)務(wù)申報(bào)材料（1）管理體系

　　管理部門管理規(guī)章制度 明確相關(guān)部門和人員的責(zé)任

（2）向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報(bào)送以下材料： ① 申請書② 擬申請業(yè)務(wù)介紹③ 業(yè)務(wù)實(shí)施方案 ④ 審核意見⑤ 其他文件和資料 2．關(guān)于業(yè)務(wù)制度建設(shè)的要求

（1）綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部控制和定期檢查制度。（2）建立健全有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序。

（3）建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。（4）明確主要風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。（5）市場風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系。（6）制定個人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范。（7）與客戶簽訂合同。

（8）涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的。3．關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)人員的要求

（1）商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)符合以下資格要求： ① 對相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等有充分的了解和認(rèn)識。② 遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則。③ 掌握產(chǎn)品的特性。④ 具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)。⑤ 具備行業(yè)資格。⑥ 其他資格條件。

（2）每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于20小時(shí)。（3）從業(yè)培訓(xùn)和考核。4．關(guān)于個人理財(cái)自檢使用與核算管理的條件（1）理財(cái)資金。（2）賬單。（3）財(cái)務(wù)報(bào)表、市場表現(xiàn)情況及相關(guān)材料。（4）理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告。（5）采用適宜的會計(jì)核算和稅務(wù)處理方法。 商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制 實(shí)行審批適度和報(bào)告制度

　　1.關(guān)于個人呢理財(cái)業(yè)務(wù)神品與報(bào)告的政策監(jiān)督

（1）商業(yè)銀行開展以下個人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請批準(zhǔn)： ① 保證收益理財(cái)計(jì)劃。② 需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他個人理財(cái)業(yè)務(wù)。（2）據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理問員會的意見對有關(guān)業(yè)務(wù)方案進(jìn)行修改。（3）由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。

（4）在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品5日內(nèi)將相關(guān)資料報(bào)送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機(jī)構(gòu)。（5）中資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開展相應(yīng)的個人理財(cái)業(yè)務(wù)。2.關(guān)于個人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管要求

（1）合規(guī)性審查。（2）提高合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。（3）應(yīng)對利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓力測試，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案。（4）制定個人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)急計(jì)劃。（5）收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用。（6）涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的經(jīng)營資格。（7）發(fā)現(xiàn)客戶有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應(yīng)及時(shí)向相關(guān)部門報(bào)告。

　　3.關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的政策監(jiān)管要求

（1）其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離。（2）商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃銷售。（3）商業(yè)銀行不得無條件想客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。（4）向客戶承諾保證收益的附加條件。

（5）設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點(diǎn)金額。（6）不得銷售不能獨(dú)立測算或收益率為零或負(fù)值的理財(cái)計(jì)劃。（7）宣傳和介紹材料。（8）建立有效的市場風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系。4.關(guān)于對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)管

（1）組織相關(guān)調(diào)查和檢查活動。（2）按季度對個人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。（3）季度統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告，（4）每一會計(jì)年度終了編制本年度個人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告。 商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的違法責(zé)任 1.關(guān)于違規(guī)業(yè)務(wù)的規(guī)定（1）有下列情形之一的，對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任

（2）商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)規(guī)定實(shí)施處罰

（3）商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一的，并造成客戶經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)該按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任 2.關(guān)于違規(guī)處罰的規(guī)定

（1）商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰。（2）違反審慎經(jīng)營規(guī)則或者進(jìn)行不公平競爭的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)責(zé)令其限期改正。

個人理財(cái)也去風(fēng)險(xiǎn)管理

個人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

　　應(yīng)當(dāng)對個人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行全面、全程風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)，也應(yīng)包括市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。 個人理財(cái)也去風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求

　　1．對各類個人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，都應(yīng)同時(shí)滿足個人理財(cái)顧問服務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理餓基本要求。2.具備與管控個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力。3.應(yīng)當(dāng)制定并落實(shí)內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施。4.建立個人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析、審核與報(bào)告制度。5.應(yīng)與客戶簽訂合同。6.銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理。7.保存完備的個人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)記錄。 個人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　確保個人理財(cái)顧問服務(wù)的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

　　1．設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)（1）管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門獨(dú)立審計(jì)兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。（2）內(nèi)部審計(jì)部門。2．建立有效的規(guī)章制度

（1）確保個人理財(cái)顧問服務(wù)的各項(xiàng)管理制度和防線控制體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

（2）制定相應(yīng)的具有針對性的業(yè)務(wù)管理制度、工作規(guī)范和工作流程。

（3）建立健全個人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價(jià)等管理制度。（4）個人理財(cái)顧問服務(wù)的跟蹤評估制度。（5）保證配置足夠的資源支持所開展的個人理財(cái)顧問服務(wù)，并向客戶提供有效的服務(wù)渠道。3.個人理財(cái)顧問服務(wù)管理

（1）對客戶進(jìn)行必要的分層，明確每類個人理財(cái)顧問服務(wù)適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。（2）確定向不同客戶群提高個人理財(cái)顧問服務(wù)的通道。（3）明確個人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限。（4）業(yè)務(wù)人員應(yīng)了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)收益狀況及市場發(fā)展情況等。（5）首先調(diào)查了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的，以及對相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力，評估客戶是否合適購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶。（6）評估報(bào)告認(rèn)為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計(jì)劃，但客戶仍然要求購買的，應(yīng)制定專門的文件。（7）對于市場風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。（8）應(yīng)使用通俗易懂的語言，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。4.商業(yè)銀行個人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

（1）進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。（2）內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個人理財(cái)顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查是否存在錯誤銷售和不當(dāng)銷售情況。（3）業(yè)務(wù)審計(jì)應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范，并保證審計(jì)活動的獨(dú)立性。（4）評估報(bào)告應(yīng)報(bào)個人理財(cái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核。（5）評估報(bào)告還應(yīng)經(jīng)其他相關(guān)部門或者商業(yè)銀行主管理財(cái)業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人審核。5.個人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示

（1）都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確。（2）提供個人理財(cái)顧問服務(wù)時(shí)，要向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。 綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理 1.設(shè)置綜合理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)

（1）理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)分析部門、研究部門應(yīng)當(dāng)與理財(cái)計(jì)劃的銷售部門、交易部門分開。（2）內(nèi)部監(jiān)督部門和審計(jì)部門應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于理財(cái)計(jì)劃的運(yùn)營部門。2.建立自上而下的風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系

（1）建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險(xiǎn)評估與報(bào)告體系，并及時(shí)對相關(guān)體系的運(yùn)行情況進(jìn)行檢查。

（2）定期對內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和審計(jì)程序的獨(dú)立性、充分性、有效性進(jìn)行審核和測試。（3）董事會和高級管理層應(yīng)慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財(cái)計(jì)劃。（4）確定本行理財(cái)計(jì)劃所能承受的總體風(fēng)險(xiǎn)程度，并明確每個理財(cái)計(jì)劃所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度。（5）確保理財(cái)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)管理能夠按照規(guī)定的程序和方法實(shí)施，并明確劃分相關(guān)部門或人員在理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)管理方面的權(quán)限與責(zé)任，建立內(nèi)部獨(dú)立審計(jì)監(jiān)督機(jī)制。（6）之地能高清晰、全面的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度，建立相應(yīng)的管理體系。3.綜合理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的風(fēng)險(xiǎn)管理制度

（1）確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷售起點(diǎn)。保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元以上。（2）建立必要的委托投資跟蹤審計(jì)制度。（3）應(yīng)事前對擬銷售的理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評估，制定主要風(fēng)險(xiǎn)的管控措施。4.綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制

（1）商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場風(fēng)險(xiǎn)限額。（2）制定不同的交易部門和交易人員的風(fēng)險(xiǎn)限額，并確定每一理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)限額。（3）對信用風(fēng)險(xiǎn)限額的管理，應(yīng)當(dāng)包括結(jié)算前信用風(fēng)險(xiǎn)限額和結(jié)算信用風(fēng)險(xiǎn)限額。（4）根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)情況確定流動性風(fēng)險(xiǎn)限額的管理。（5）應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易。

（6）對相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的評估測算，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定采用適宜、有效的方法。（7）負(fù)責(zé)理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員，與負(fù)責(zé)銀行自營交易的交易人員相分離。5.綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示

（1）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確地向客戶提示綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)。（2）對于非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下語句：詳見 個人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計(jì)劃）風(fēng)險(xiǎn)管理 1.個人理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）銷售管理

（1）涉及代理銷售其他金融機(jī)構(gòu)的投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)對產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風(fēng)險(xiǎn)處置能力進(jìn)行評估。

（2）要求提供代銷產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)提高詳細(xì)的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場分析報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)收益測算報(bào)告。

（3）商業(yè)銀行提高的理財(cái)產(chǎn)品組合中如包括代理銷售產(chǎn)品，應(yīng)對所代理的產(chǎn)品進(jìn)行充分的分析，對相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的驗(yàn)證。

（4）銷售商業(yè)銀行原有產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求產(chǎn)品開發(fā)部門提高產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。（5）編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，應(yīng)進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)揭示，提高必要的舉例說明。2.個人理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的開發(fā)管理（1）應(yīng)當(dāng)制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與規(guī)范。（2）新投資產(chǎn)品的介紹和宣傳材料應(yīng)當(dāng)按規(guī)定經(jīng)相關(guān)部門審核批準(zhǔn)。（3）新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)當(dāng)編制產(chǎn)品開發(fā)報(bào)告。（4）建立新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤評估制度。

　　3.個人理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的監(jiān)管要求

（1）名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性。（2）設(shè)計(jì)應(yīng)強(qiáng)調(diào)合理性。（3）風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確。（4）加強(qiáng)對理財(cái)業(yè)務(wù)市場風(fēng)險(xiǎn)的管理。 個人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理

　　明確從業(yè)人員的資質(zhì)條件、職業(yè)操守、相關(guān)限制及違法責(zé)任，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性，遵守職業(yè)道德。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財(cái)從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財(cái)人員的處罰和推出機(jī)制，加強(qiáng)對理財(cái)業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育；要建立問責(zé)制度，對發(fā)生多次或較嚴(yán)重誤導(dǎo)銷售的業(yè)務(wù)人員，及時(shí)取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負(fù)責(zé)人的責(zé)任。 從業(yè)人員的基本構(gòu)成1.個人理財(cái)顧問從業(yè)人員和綜合理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員 個人理財(cái)顧問從業(yè)人員和綜合理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員；商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)配備必要的人員，進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。在綜合理財(cái)中，將不同的交易人員相分離。2.理財(cái)經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理 3.資深理財(cái)經(jīng)理、高級理財(cái)經(jīng)理、中級理財(cái)經(jīng)理和助理理財(cái)經(jīng)理

　　明確個人呢理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財(cái)投資咨詢顧問意見、銷售理財(cái)計(jì)劃。 從業(yè)人員的基本條件

　　個人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行從“融資”服務(wù)拓展到“融智”服務(wù)的標(biāo)志。 從業(yè)人員職業(yè)操守要求 1．從業(yè)基本準(zhǔn)則

（1）誠實(shí)信用。（2）守法合規(guī)。（3）專業(yè)勝任。（4）勤勉盡職。（5）保護(hù)商業(yè)秘密和隱私。（6）公平競爭。2.從業(yè)人員與客戶

（1）熟知業(yè)務(wù)。（2）監(jiān)管規(guī)避。（3）崗位職責(zé)。（4）利益沖突。（5）內(nèi)幕交易。（6）了解客戶。（7）反洗錢。（8）風(fēng)險(xiǎn)提示。（9）信息披露。3.從業(yè)人員與同業(yè)人員

（1）同業(yè)競爭。（2）商業(yè)保密與知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)。 從業(yè)人員的限制性條款

　　向客戶提供財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務(wù)；

　　從業(yè)人員對理財(cái)計(jì)劃的選床和介紹，應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示； 從業(yè)人員不得主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評估不適宜購買產(chǎn)品的客戶 從業(yè)人員的違法責(zé)任 1.民事責(zé)任

（1）商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的。

（2）商業(yè)銀行未按客戶指令進(jìn)行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的。

（3）不具備理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)、銷售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的。

　　2.行政監(jiān)管措施與行政處罰 客戶的合規(guī)性管理 客戶的準(zhǔn)入管理

　　理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合關(guān)了等融合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)。

　　理財(cái)業(yè)務(wù)無論對商業(yè)銀行還是客戶而言均是一種風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)品種。

　　中國銀監(jiān)會和各家商業(yè)銀行對理財(cái)客戶的財(cái)富狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力均有一定的要求。中國銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷售起點(diǎn)，規(guī)定保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元以上。

　　從上述規(guī)定可以看出銀監(jiān)會對個人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶的準(zhǔn)入門檻有限制。各家商業(yè)銀行根據(jù)自身理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)、客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力設(shè)立了不同的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。綜上，設(shè)置理財(cái)業(yè)務(wù)的門檻是非常必要的。 客戶的基本條件

　　1.客戶的個人或家庭金融資產(chǎn)數(shù)量

　　金融資產(chǎn)包括客戶在銀行的存款和購買的各種投資產(chǎn)品等個人金融資產(chǎn) 2.重要人士標(biāo)準(zhǔn)

　　銀行一般會將一定比例的重要人士納入客戶準(zhǔn)入范圍。詳見 客戶的限制性條件

　　商業(yè)銀行在實(shí)際設(shè)立的各種理財(cái)計(jì)劃中，也沒有設(shè)立其他限制性條款。充分了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等情況，建立客戶的資料檔案；同時(shí)，應(yīng)建立客戶評估機(jī)制，針對不同理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)專門的產(chǎn)品適合度評估書。對于股票相關(guān)或結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品，尤其應(yīng)當(dāng)注意選擇科學(xué)、合理的評估方法，防止錯誤銷售。

客戶的違法責(zé)任

　　客戶應(yīng)當(dāng)確保其提供的身份證件真實(shí)、合法，不得使用偽造、編造的身份證明。另外客戶應(yīng)當(dāng)確保其資金來源合法。

理財(cái)個人工作總結(jié)4

　　小康之家子女教育規(guī)劃案例

“望子成龍，望女成鳳”，是每個父母的心愿，由于學(xué)費(fèi)逐年上漲，家長們積攢子女教育經(jīng)費(fèi)的壓力陡增，子女教育費(fèi)用已經(jīng)成為僅次于購房的一項(xiàng)重大家庭支出。據(jù)中國人民銀行的調(diào)查顯示，城鄉(xiāng)居民儲蓄的目的，子女教育費(fèi)用排在首位，所占比例接近30%，位列養(yǎng)老之前。

　　零點(diǎn)調(diào)查公司對全國4128名城鄉(xiāng)居民進(jìn)行的隨機(jī)調(diào)查，調(diào)查顯示：2004年10月~2005年10月，城市有正在上學(xué)或上幼兒園子女的家庭，用于子女的教育總費(fèi)用全家年收入的%，中國家庭子女教育的支出比重已接近家庭總收入的1/3。

　　而一份名為《孩子的經(jīng)濟(jì)成本：轉(zhuǎn)型期的結(jié)構(gòu)變化和優(yōu)化》的調(diào)研報(bào)告更是指出，從直接經(jīng)濟(jì)成本看，0至16歲孩子的撫養(yǎng)總成本將達(dá)到25萬元左右；如估算到子女上高等院校的家庭支出，則高達(dá)48萬元。雖然該報(bào)告的樣本來自于經(jīng)濟(jì)收入較高的上海徐家匯地區(qū)，但是仍然說明了近年來家庭教育成本的增加十分顯著。如何在不降低現(xiàn)有生活品質(zhì)的狀況下為孩子準(zhǔn)備充足的教育基金，是越來越多年輕父母們不得不面臨的現(xiàn)實(shí)問題。

　　本文以一個小康之家的子女教育規(guī)劃案例來說明，應(yīng)該如何結(jié)合自身的特點(diǎn)進(jìn)行教育金規(guī)劃。

　　一． 案例背景

　　1.家庭成員：

　　陳先生，32歲，某跨國公司軟件工程設(shè)計(jì)師，平均月收入8000元左右。

　　李小姐，28歲，公務(wù)員，平均月收入4000元左右

　　2.財(cái)務(wù)收支基本狀況

　　二人擁有一套20年期貸款的住房，每月房貸3000元。

　　擁有私車一輛，沒有車貸，每月養(yǎng)車費(fèi)用約1000元。

　　家庭生活方面的支出約2000元/月，該數(shù)據(jù)是在當(dāng)?shù)厣钜呀?jīng)考慮了基本生活費(fèi)，娛樂費(fèi)用，醫(yī)療開支，節(jié)慶消費(fèi)，旅游消費(fèi)等之后做出的調(diào)整；

　　二人有非常強(qiáng)的保險(xiǎn)意識，每月用于保險(xiǎn)方面的費(fèi)用大概為2000元。這筆支出所購買的保險(xiǎn)主要是夫妻二人為解決醫(yī)療問題以及自己退休以后的養(yǎng)老問題而購買的。由于二人的單位福利保障都很好，結(jié)合這些保險(xiǎn)，在退休之后每月領(lǐng)到的錢足夠兩個人維持現(xiàn)有的生活水平。

　　每月結(jié)余大概4000元左右。由于二人沒有時(shí)間也沒有太多投資經(jīng)驗(yàn)，除了一部分應(yīng)付突然產(chǎn)生的支出之外，這部分錢幾乎都被存進(jìn)了銀行，目前二人擁有活期存款3萬元和一年期定期存款15萬元。

　　二人有一即將出生的小寶寶，愛子心切的陳先生和李小姐決定為尚未出世的的小寶寶做一份合理的教育金規(guī)劃。

　　3.教育金規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)

　　陳先生對未出生的孩子寄予了非常大的希望，他希望孩子能夠在國內(nèi)完成本科教育，打下扎實(shí)的基礎(chǔ)之后再出國接受更多的教育。因此他的理財(cái)目標(biāo)不僅僅是為孩子準(zhǔn)備好完成國內(nèi)高等教育的資金，而且為孩子本科畢業(yè)之后出國深造準(zhǔn)備充分的資金。

　　二． 規(guī)劃狀況分析

　　通觀該家庭的財(cái)務(wù)狀況，家庭財(cái)務(wù)周期處于積累階段，家庭收入以工作收入為主，已經(jīng)解決了最基本的房子，車子等問題，也沒有想要換房子的計(jì)劃，夫妻的職業(yè)性質(zhì)使家庭收入來源較穩(wěn)定，高額消費(fèi)支出占比小，屬于典型的小康家庭；雙方有良好的保險(xiǎn)意識，已經(jīng)為自己的養(yǎng)老做了良好的保障計(jì)劃，并且有福利較好的單位作為支持，可以說沒有太大的后顧之憂。

　　該家庭財(cái)務(wù)狀況的弊端是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)非常單一，全家的投資理財(cái)方式僅為銀行儲蓄一種，屬于消極型理財(cái)方式，流動性極差，風(fēng)險(xiǎn)低收益率也低，由于現(xiàn)在銀行利率遠(yuǎn)低于通貨膨脹率，此家庭實(shí)際所面臨的是一種負(fù)利率，很難保證將來能夠有足夠的資金支付大筆教育費(fèi)用；另外以銀行存款作為主要投資形式的理財(cái)方式抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也很差，未來存在著很大的不確定型，如果有什么突發(fā)狀況發(fā)生需要用到一大筆錢或者說作為主要經(jīng)濟(jì)來源之一的父（母）出現(xiàn)什么意外的話，孩子的教育計(jì)劃就有可能出現(xiàn)問題。

　　同所有的投資規(guī)劃一樣，“設(shè)定投資目標(biāo)、規(guī)劃投資組合、執(zhí)行與定期檢討”是規(guī)劃子女教育基金的三部曲。

　　1.設(shè)定投資目標(biāo)：

　　首先估算教育金缺口，由于教育金規(guī)劃的重要原則之一就“寧多勿少”，因?yàn)樽优逃鹗菦]有彈性的，一旦時(shí)間到了就必須要用，如果因?yàn)橘Y金短缺影響了子女接受教育的話，對整個家庭會產(chǎn)生負(fù)面影響，因此最好是高估今后將來發(fā)生的費(fèi)用，即使多準(zhǔn)備了，作為自己養(yǎng)老的補(bǔ)充也不失為一件好事。按當(dāng)?shù)仄骄钏絹砉浪?，在孩子高中畢業(yè)之前發(fā)生的費(fèi)用主要是生活費(fèi)和普通教育費(fèi)用，即使考慮到通貨膨脹因素1（假設(shè)為5%），這筆支出每月最多增加800—1200元；孩子高中畢業(yè)之后的大學(xué)階段會發(fā)生較高的學(xué)費(fèi)，以每年元計(jì)，加上住宿費(fèi)等，每年發(fā)生的費(fèi)用大概為元左右，共計(jì)四年；孩子本科畢業(yè)之后打算出國留學(xué)，以目前的留學(xué)價(jià)格為基礎(chǔ)，再考慮通貨膨脹率，陳先生將在孩子出國之后每年承擔(dān)20萬—25萬的留學(xué)費(fèi)用。

　　從陳先生和李小姐現(xiàn)在的收入狀況來看，正常情況下支付孩子的生活費(fèi)和普通教育費(fèi)用是沒有問題的，但如果打算在孩子22歲之后送其出國留學(xué)的話已經(jīng)超出了這個家庭的支付能力。而。因此，陳先生他們必須在未來22年的時(shí)間內(nèi)，為孩子積累到一筆總價(jià)值為70萬左右的出國深造的教育費(fèi)用。

　　其次設(shè)定投資期限，子女教育規(guī)劃在小孩不同的年齡段應(yīng)選擇不同的投資產(chǎn)品。如果子女距離上大學(xué)還有一段很長的時(shí)間，通貨膨脹將使財(cái)富縮水的效果特別明顯，最好選擇比較1 這個通貨膨脹率應(yīng)該是比較合理的，國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)表明，2006年，中國的通貨膨脹率達(dá)到了4%左右，而學(xué)費(fèi)開支的上漲率則高于這一數(shù)字。

　　積極的標(biāo)的；如果孩子已經(jīng)初中畢業(yè)，則可以選擇注重當(dāng)期收益的投資工具；從本案例看來，陳先生和李小姐的孩子尚未出世，為了避免通貨膨脹帶來的財(cái)富縮水效應(yīng)，應(yīng)該選擇比較積極的投資目標(biāo)。

　　2.規(guī)劃投資組合目前，教育規(guī)劃投資工具主要有以下幾種：

（1）教育儲蓄

　　教育儲蓄的最大優(yōu)勢在于采用零存整取定期儲蓄的方法，獲取整存整取的存款利息，還可以免繳利息稅。但是教育儲蓄有很大的局限性。第一能辦理教育儲蓄的投資者范圍比較?。褐挥行W(xué)四年級以上的學(xué)生才能辦理教育儲蓄。按銀行規(guī)定，支取教育儲蓄款必須開具非義務(wù)教育的入學(xué)證明，否則不能享受利率優(yōu)惠和免稅優(yōu)待。這樣就將長達(dá)９年的義務(wù)教育費(fèi)用排除在外，而陳先生和李小姐的孩子尚未出世，不在教育儲蓄對象范圍之內(nèi)；第二是規(guī)模非常?。航逃齼π畹拇婵钭罡邽椋踩f元，因此，單憑教育儲蓄肯定無法滿足孩子教育金的準(zhǔn)備。以現(xiàn)在培養(yǎng)一個大學(xué)生的費(fèi)用為例，普通高校四年下來總共的費(fèi)用在6萬到8萬元之間，２萬元遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。而陳先生和李小姐打算為自己的孩子準(zhǔn)備70萬的教育金，2萬元的儲蓄真的是杯水車薪。

　　以陳先生和李小姐的目前的收入狀況來看，支付孩子在大學(xué)前的普通教育費(fèi)用是不成問題的，而且二人非常年輕，今后的收入可能還有一定的提升空間。從以上幾個角度來說，我們不建議這個家庭選擇教育儲蓄作為儲備教育金的方式，孩子在大學(xué)之前的普通教育費(fèi)用以每月的家庭收入的一小部分就可以解決。

（2）教育保險(xiǎn)

　　教育保險(xiǎn)相當(dāng)于將短時(shí)間急需的大筆資金分散開逐年儲蓄，越早投保，家庭的繳費(fèi)壓力越小，領(lǐng)取的教育金越多。而購買越晚，由于投資年限短，保費(fèi)就越高。

　　教育儲蓄險(xiǎn)一般都是在孩子上初中、高中或大學(xué)的特定時(shí)間里才能提取教育金，分為分紅和不分紅兩種，一般情況下，如果保額相同，具有分紅功能的教育保險(xiǎn)保費(fèi)要稍高一些。分紅型的教育保險(xiǎn)可以在孩子上中學(xué)開始，分期從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金，一定程度上規(guī)避了物價(jià)上漲帶來的貨幣貶值風(fēng)險(xiǎn)。

　　教育保險(xiǎn)最大的好處在于，大人出意外保費(fèi)可豁免，也就是說在保單的投保人如果不幸身故或者因嚴(yán)重傷殘而喪失繳保費(fèi)的能力，保險(xiǎn)公司將免去其以后要繳的保費(fèi)，而領(lǐng)保險(xiǎn)金的人卻可以領(lǐng)到與正常繳費(fèi)一樣的保險(xiǎn)金。這一條款對孩子來說，非常重要。也正因如此，它與銀行儲蓄就有了本質(zhì)的區(qū)別，避免了很多家庭悲劇的發(fā)生。

　　如果僅僅從收益的方式來看，教育保險(xiǎn)其實(shí)就是一種強(qiáng)制儲蓄，其收益率甚至有可能不如教育儲蓄，但就本案例的情況來分析，父親陳先生是家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，收入占全家收入的2/3，而其所處行業(yè)為IT行業(yè)，該行業(yè)特點(diǎn)是工作壓力大，競爭激烈，難免會有疾病的困擾。如果一旦出現(xiàn)意外，雖然能夠從已有的醫(yī)療保險(xiǎn)中獲得補(bǔ)償，但是孩子的教育問題卻難以解決，購買一款大人出意外保費(fèi)可以豁免的教育保險(xiǎn)能夠很好的規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)。

　　大致估算一下，如果從現(xiàn)在開始每月購買大約650元的教育保險(xiǎn)的話，在孩子讀大學(xué)的時(shí)候每年大約能領(lǐng)取到元的教育費(fèi)用，父母每月再給孩子不多的錢，解決孩子在大學(xué)本科期間的生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)綽綽有余（假設(shè)孩子本科期間每年消費(fèi)元）。更重要的是，購買一份保險(xiǎn)能夠保證孩子沒有后顧之憂的接受完最基本的高等教育，即使孩子因?yàn)楫?dāng)時(shí)家庭意外無法出國深造，也不會對孩子的人生造成太大的影響。

（3）基金定投為孩子準(zhǔn)備70萬留學(xué)費(fèi)用

　　如果想要為孩子籌集到70萬的留學(xué)費(fèi)用的話，僅僅靠儲蓄和保險(xiǎn)是沒有辦法實(shí)現(xiàn)的。去除孩子出生后增加的費(fèi)用和保險(xiǎn)費(fèi)之后，每月的結(jié)余有可能減少到2000元，按照3%的一年期定期存款利率計(jì)算，到孩子22歲的時(shí)候，也只能存款8萬元左右，還要扣除利息稅等，離70萬的資金有很大的缺口，必須選擇其他積極型的投資工具。

　　如果投資水平較高的話，可以選擇自己投資基金，股票和公司債券，前提還是要注意風(fēng)險(xiǎn)，如果操作得好的話，提前完成子女教育規(guī)劃是完全可能的；但是就本案的情況來看，陳先生和李小姐缺乏投資經(jīng)驗(yàn)和時(shí)間，而且兩人的理財(cái)風(fēng)格均屬于穩(wěn)健型，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，自己來做投資不大現(xiàn)實(shí)，建議借助基金定投的方式來為孩子準(zhǔn)備該筆支出。

　　基金定投即投資者在每月固定的時(shí)間，以固定的金額持續(xù)投資到指定的開放式基金中，這種投資方式讓投資者避免選時(shí)的煩惱，每隔一段固定時(shí)間，不論市場行情如何波動，都會定期買入固定金額的基金，從而避免投資中最困難的選時(shí)問題。當(dāng)基金價(jià)格走高時(shí)，買進(jìn)的份額較少；而在基金價(jià)格走低時(shí)買進(jìn)的份額較多，長期累積下來，成本及風(fēng)險(xiǎn)自然會攤低。而且基金定投和銀行存款還有一個重要區(qū)別就是利用了著名的復(fù)利原理，投資的收益能進(jìn)一步產(chǎn)生投資，這就增加了積累量。對于不善于投資的陳先生和李小姐來說是最佳選擇。

　　按照8%的年收益2，兒子22歲的時(shí)候出國留學(xué)來計(jì)算，每個月只需要往基金定投帳戶中投入1000多一點(diǎn)的錢。這個數(shù)目即使用現(xiàn)在二人的收入來衡量，也是可以承受的。

　　3.執(zhí)行和定期檢討

　　在確定了投資組合之后，要堅(jiān)持子女教育基金計(jì)劃，堅(jiān)持?？顚Ｓ?，定期做調(diào)整。每個時(shí)期的收入狀況和理財(cái)目標(biāo)都是不一樣的，如果今后有了其他的理財(cái)目標(biāo)，比如想要換房子車子等，就要重新進(jìn)行規(guī)劃。

　　三．最終理財(cái)方案

　　綜合第二部分的分析，為這個家庭設(shè)計(jì)了如下的教育理財(cái)產(chǎn)品組合方案

　　1.在孩子18歲上大學(xué)之前所發(fā)生的生活費(fèi)用和教育費(fèi)用，就以每月結(jié)余的錢來進(jìn)行支付，按照最高估計(jì)平攤到每月大概為1200元左右.2.從現(xiàn)在起，為孩子購置一份大人出意外可以豁免保費(fèi)的教育保險(xiǎn)。比較市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)2美國Lipper和Bloomberg公司公布的資料，1983-2003年期間美國股票基金的年均收益率為%。1990年12月19日至2006年12月29日，定投上證指數(shù)(行情論壇)的年均收益率也可達(dá)到%。以中國工商銀行(行情論壇)最早開辦一批基金定投業(yè)務(wù)中的廣發(fā)聚富(凈值持倉)基金為例，自工行2005年1月開通其定投至2007年3月30日，最早一期開辦廣發(fā)聚富基金定投客戶的總體收益率已達(dá)%?；鸲ㄍ兜哪晔找媛蕿?%應(yīng)該是沒有問題，這實(shí)際上是根據(jù)“高估風(fēng)險(xiǎn)，低估收益”的原則做出的。

　　品之后，我選擇了中德安聯(lián)的鵬程萬里少兒成長計(jì)劃，繳費(fèi)期間為18年，每年繳納保費(fèi)7,560元，共繳保費(fèi)118,080元，平攤到每個月大概630元。到孩子上大學(xué)的時(shí)候，每年可以領(lǐng)取元的大學(xué)教育基金，而當(dāng)孩子滿25歲的時(shí)候，還可以領(lǐng)取到萬，此時(shí)正好是孩子學(xué)成歸國的時(shí)候，這筆錢正好作為最初的孩子最初的創(chuàng)業(yè)基金。

　　3.從現(xiàn)在起，設(shè)立專門的基金定投儲蓄帳戶，每月投入1100元錢，按照8%的年收益率折算之后，到孩子22歲的時(shí)候該賬戶已經(jīng)有儲備金.17元，完全可以應(yīng)付孩子出國深造的需要。

　　這個教育金規(guī)劃方案不僅可以滿足現(xiàn)在的二人的教育理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，而且對家庭目前的生活狀況也沒有影響：

　　即使按照現(xiàn)在收入水平計(jì)算，在扣除了房貸，養(yǎng)車費(fèi)用，不低于目前生活水平的消費(fèi)支出，以及孩子的生活教育儲備支出之外，每個月還有1000左右的結(jié)余，如果將來收入上升的話，結(jié)余將更多，這部分的錢可以用于其他方面的投資。

　　已有的3萬元活期帳戶可以作為一個基本的突發(fā)情況應(yīng)急帳戶，3萬元足以基本滿足3—4個月的最低生活水平的維持及正常的還貸行為。

　　已有的15萬存款可以作為大病和意外保障基金帳戶，結(jié)合已有的醫(yī)療保險(xiǎn)，一旦遭遇到大意外也可以應(yīng)付。

　　二人在孩子22歲的時(shí)候能夠還完房貸，并且完成了孩子的教育深造計(jì)劃，孩子出國回來之后應(yīng)該有了獨(dú)立的生活能力，無需再為撫養(yǎng)孩子負(fù)擔(dān)費(fèi)用了，此時(shí)，其他的投資結(jié)余，已有的人壽保險(xiǎn)和單位的退休福利三者一起，為退休之后還能維持較高生活水平提供了保障。

　　需要重申的是，每個時(shí)期的收入狀況和理財(cái)目標(biāo)都是不一樣的，如果今后有了其他的理財(cái)目標(biāo)，比如想要換房子車子等，就要重新進(jìn)行規(guī)劃。

理財(cái)個人工作總結(jié)5

　　摘 要：圍繞一般居民家庭理財(cái)需求，個人理財(cái)課程教學(xué)需要不斷改善大學(xué)生的理財(cái)觀念和理財(cái)能力。在認(rèn)識個人理財(cái)課程教學(xué)重要性基礎(chǔ)上，概括個人理財(cái)課程的特點(diǎn)，從課程需求、課程定位、實(shí)踐教學(xué)和案例選取等四個方面分析了該課程存在的問題并提出了相應(yīng)的對策。

　　關(guān)鍵詞：個人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；教學(xué)方法。

　　家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對個人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。

　　一、加強(qiáng)個人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。

（一）個人理財(cái)社會需求增長較快。

　　近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財(cái)需求增長較快，理財(cái)產(chǎn)品市場不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國個人理財(cái)市場每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來 10 年里，中國個人理財(cái)市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。

（二）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。

　　人們收入水平的提高的同時(shí)，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識并希望通過高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專家講座等方式獲取理財(cái)知識[2]。

　　二、個人理財(cái)課程的特點(diǎn)。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

　　高校個人理財(cái)類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財(cái)類課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。

　　市場經(jīng)濟(jì)條件下，每個家庭都是經(jīng)濟(jì)活動單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問題，個人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開的一系列財(cái)力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險(xiǎn)專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

　　三、個人理財(cái)課程教學(xué)存在問題。

（一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對理財(cái)課程有著不同的需求，一般來說，財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過對理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財(cái)知識的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來說，這些知識都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過的知識意義不大，從而對《個人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個高校開設(shè)《個人理財(cái)》課程的專業(yè)多是財(cái)經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。

（二）課程定位并不恰當(dāng)。

《個人理財(cái)》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計(jì)、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來看，知識綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會、多實(shí)踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個課時(shí)就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財(cái)課程定位認(rèn)識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學(xué)。

　　目前，各高校對個人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會使學(xué)生的知識整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。

　　除了該課程的教材過多重視各類理財(cái)知識的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來看，這類綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對不同知識之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對該課程的興趣會快速下降。

（四）教學(xué)案例較為簡單個人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

　　作為生活情景的簡化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識準(zhǔn)備，情景設(shè)置過于簡單，使學(xué)生對案例本身的認(rèn)同度不高。

　　除了個別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類理財(cái)知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財(cái)知識結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對案例本身的問題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

　　四、個人理財(cái)課程教學(xué)的對策。

（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。

　　經(jīng)濟(jì)社會的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個人理財(cái)課程開課前，可以設(shè)置簡單的理財(cái)課程需求調(diào)查問卷，對大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開有針對性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。

（二）對個人理財(cái)課程重新定位。

　　解決個人理財(cái)教學(xué)中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時(shí)數(shù)，可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對該課程的理解過程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對該課程的理解和認(rèn)識，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對一些財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會加大對理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學(xué)習(xí)的動力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。

　　加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識的案例討論中，針對自身情況制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃，通過相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識有更深的認(rèn)識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對實(shí)際理財(cái)市場的切身感受。

（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

　　在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要?？梢赃x擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個或某幾個方面的理財(cái)知識，注重案例的適度綜合性，同時(shí)又要保證案例的生活性，如果能對學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識上。

　　另外，在實(shí)際教學(xué)過程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷

理財(cái)個人工作總結(jié)6

　　案例資料

　　1、客戶基本情況

　　馮先生和劉女士是一對夫妻，在北京工作。馮先生36歲，是一家外企的高管，并經(jīng)常往返于中國和歐洲其他國家，月薪萬元人民幣;劉女士，34歲，在一家私企做財(cái)務(wù)工作，月薪萬元人民幣;有一個8歲的女兒，剛上小學(xué)2年級。

　　2、家庭資產(chǎn)情況

　　銀行存款50萬元；股票資產(chǎn)市值60萬元（被套，損失近6萬元）；固定資產(chǎn)：家用轎車一部，價(jià)值20萬元,；兩人現(xiàn)已有80平米的住房一套。

　　3、家庭支出情況

　　家庭年支出9萬元，其中：日常生活支出6萬元，汽車保險(xiǎn)、維修等萬元，其它萬元。

　　4、家庭現(xiàn)有計(jì)劃

　　處置目前被套股票；5年內(nèi)購買一套4居室住房（170平米左右）；夫妻二人準(zhǔn)備送孩子出國上大學(xué)。

　　5、其他信息

　　夫妻雙方父母都已經(jīng)退休，身體健康，而且都有退休金、醫(yī)保，短期不需要照顧；夫妻二人單位均有社會養(yǎng)老保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　根據(jù)以上資料，請你為他們做一個財(cái)務(wù)規(guī)劃方案。

　　現(xiàn)金規(guī)劃：由于夫婦雙方都在北京工作，收入穩(wěn)定，有存款50萬元，夫婦年薪96萬元，所以可以投資貨幣型理財(cái)產(chǎn)品或者債務(wù)型理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)樗鼈兙哂酗L(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定的特點(diǎn)，這樣也可以保值增值。其中10萬元用于活期存款，這樣可以應(yīng)急，由于支出也比較大，所以選擇風(fēng)險(xiǎn)小的理財(cái)產(chǎn)品最合適。

　　股票規(guī)劃：由于夫婦二人現(xiàn)有股票資產(chǎn)市值60萬元，其中被套損失近6萬元，建議把股票拋出，然后取得資金，然后用于投資，比如混合型基金，這樣對于以后買房和對孩子的教育奠定了基礎(chǔ)，資金也可以周轉(zhuǎn)開來。

　　教育規(guī)劃：由于現(xiàn)在孩子比較小，家庭沒有什么負(fù)擔(dān)，隨著小孩的成長，家庭各類開支也隨即增加，因此應(yīng)該為孩子教育費(fèi)用做準(zhǔn)備，建議采用定投的方式，從每月結(jié)余中提取元投資于混合型基金，這樣作為孩子積累教育基金。為了以后孩子出國學(xué)習(xí)。

　　保障規(guī)劃：建立家庭綜合保障體系，特別是夫婦二人的保險(xiǎn)規(guī)劃，是一切財(cái)物規(guī)劃的前提與基礎(chǔ)，否則投資和養(yǎng)老規(guī)劃就會有極大的風(fēng)險(xiǎn)。目前夫妻二人單位均有社會養(yǎng)老保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)，由于先生經(jīng)常往返于中國和歐洲其他國家，所以建議投保一些意外險(xiǎn)，或者消費(fèi)型保險(xiǎn)，可以為小孩買一些意外險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)，以防萬一。

　　購房規(guī)劃：由于夫婦打算5年內(nèi)購買一套4居室住房（170平米左右）；通過5年的投資積累，也積攢了很多，所以以6000元/平方米的價(jià)錢看來，大約100萬元，這樣看來付全款也是沒有問題的，計(jì)劃可以實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)個人工作總結(jié)7

　　2010年銀行從業(yè)資格考試精選習(xí)題-個人理財(cái)（2）

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　　一、單選題

　　1、以提升當(dāng)前生活水平為特征的理財(cái)價(jià)值觀為()。

　　A、后享受型

　　B、先享受型

　　C、購房型

　　D、以子女為中心型

　　標(biāo)準(zhǔn)答案： B

　　2、在個人風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評估中，定性的評估方法主要是通過()來搜集信息。

　　A、有組織的形式

　　B、紙面問卷調(diào)查

　　C、面對面的訪談

　　D、網(wǎng)絡(luò)問卷問卷

　　標(biāo)準(zhǔn)答案： C

　　3、在個人生命周期中的退休期，投資組合應(yīng)以()為主。

　　A、期權(quán)

　　B、外匯

　　C、固定收益投資工具

　　D、股票

　　標(biāo)準(zhǔn)答案： C

　　4、利率為8%，你想保證自己通過一年的投資得到2萬元，那么你當(dāng)前的投資應(yīng)為()。

　　A、

　　B、18

　　518、52

　　C、171

　　46、78

　　D、

　　標(biāo)準(zhǔn)答案： B

　　PV=/(1+0、08)= 18

　　518、52元

　　5、張先生買了某公司股票，該公司的分紅為每股0、80元，預(yù)計(jì)未來3年內(nèi)以每年50%的速度增長，3年后的股利為()。

　　A、2、3

　　B、2、7

　　C、2

　　D、1、8

　　標(biāo)準(zhǔn)答案： B

　　FV=0、80*(1+0、5)3=

　　2、7元

　　6、王先生在未來8年內(nèi)每年年初獲得元，年利率為5%，則這筆年金的終值為()。

　　A、

　　5、64

　　B、

　　1、09

　　C、、08

　　D、2680

　　19、12

　　標(biāo)準(zhǔn)答案： B

　　二、多選題

　　7、家庭的生命周期是指()。

　　A、家庭形成期

　　B、家庭成長期

　　C、家庭成熟期

　　D、家庭衰老期

　　標(biāo)準(zhǔn)答案： A, B, C, D

　　8、風(fēng)險(xiǎn)偏好為中庸穩(wěn)健型的客戶往往選擇()作為投資工具

　　A、房地產(chǎn)

　　B、期貨

　　C、黃金

　　D、基金

　　標(biāo)準(zhǔn)答案： A, C, D

　　9、影響投資風(fēng)險(xiǎn)的主要有以下()因素。

　　A、景氣循環(huán)

　　B、復(fù)利效應(yīng)

　　C、投資期限

　　D、理財(cái)目標(biāo)

　　標(biāo)準(zhǔn)答案： A, B, C

　　10、關(guān)于投資者的主觀偏好影響客戶投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力的論述中，正確的有()。

　　A、個人態(tài)度直接決定了一個人對不同風(fēng)險(xiǎn)程度的選擇與決策

　　B、越是有著復(fù)雜的家庭架構(gòu)，越應(yīng)該從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資

　　C、對于家庭結(jié)構(gòu)相對簡單的人，可以嘗試從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資

　　D、投資者主觀上可以承受本金損失風(fēng)險(xiǎn)的程度是因人而異的標(biāo)準(zhǔn)答案： A, C, D

　　11、貨幣之所以具有時(shí)間價(jià)值，是因?yàn)?)。

　　A、貨幣占用具有機(jī)會成本

　　B、貨幣可能因通貨膨脹而貶值

　　C、投資可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，需要風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償

　　D、貨幣可以退出流通領(lǐng)域

　　標(biāo)準(zhǔn)答案： A, B, C

　　12、關(guān)于復(fù)利的描述，正確的有()。

　　A、以本金和利息為基數(shù)計(jì)息

　　B、利上加利

　　C、息上添息

　　D、始終以最初的本金為基數(shù)計(jì)息

　　標(biāo)準(zhǔn)答案： A, B, C

　　三、判斷題

　　13、理財(cái)規(guī)劃師的重要責(zé)任在于改變客戶不正確的理財(cái)價(jià)值觀。

　　標(biāo)準(zhǔn)答案： 錯誤

　　14、理財(cái)目標(biāo)的彈性越大，可承受的風(fēng)險(xiǎn)也越低。

　　標(biāo)準(zhǔn)答案： 錯誤

　　15、絕對風(fēng)險(xiǎn)承受能力隨財(cái)富的增加而增加，而相對風(fēng)險(xiǎn)承受能力隨財(cái)富的增加不一定增加。

　　標(biāo)準(zhǔn)答案： 正確

　　16、退休終老期的一個重要任務(wù)是遺產(chǎn)規(guī)劃以及與此相關(guān)聯(lián)的稅務(wù)規(guī)劃。

　　標(biāo)準(zhǔn)答案： 正確

　　17、隨著福利次數(shù)的增加，同一個年名義利率算出的有效年利率也會不斷增加，且增加的速度會越來越快。

　　標(biāo)準(zhǔn)答案： 錯誤

　　18、年金是在某個特定的時(shí)段內(nèi)一組時(shí)間間隔相同、金額相等、方向相反的現(xiàn)金流。標(biāo)準(zhǔn)答案： 正確

　　2010年銀行從業(yè)資格考試精選習(xí)題-個人理財(cái)（3）

　　判斷題(正確的打“√”，錯誤的打“×”)

　　1、個人理財(cái)主要考慮的是資產(chǎn)的增值，因此，個人理財(cái)就是如何進(jìn)行投資。()×

　　2、按照銀監(jiān)會對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義，商業(yè)銀行為銷售儲蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹和宣傳不屬于理財(cái)顧問服務(wù)。()

√

　　3、目前，證券公司的個人理財(cái)服務(wù)形式主要以代客進(jìn)行投資操作為主。()×

　　4、中銀理財(cái)貴賓卡為帶有“中銀理財(cái)”標(biāo)識的借記卡，與普通借記卡具有相同的服務(wù)功能。()

×

　　5、中銀理財(cái)營銷渠道的主體是統(tǒng)一標(biāo)識的物理網(wǎng)點(diǎn)。()

√

　　6、知識營銷原則是指，理財(cái)客戶經(jīng)理在營銷過程中，使客戶在獲得物質(zhì)上的享受、知識上的提高的基礎(chǔ)上，自覺地接受中行所提供的各項(xiàng)服務(wù)。()

×

　　7、中國銀行理財(cái)團(tuán)隊(duì)中的成員包括理財(cái)客戶經(jīng)理、理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)理、柜員和引領(lǐng)員。()√

　　8、理財(cái)規(guī)劃是技術(shù)含量很高的行業(yè)，服務(wù)態(tài)度并不會直接影響理財(cái)服務(wù)水平。()×

　　9、對個別VIP客戶，理財(cái)中心工作人員可接受客戶委托，替其保管存折、存單、密碼、鑰匙、有價(jià)證券、協(xié)議書、印章等文件和物品。()

×

　　10、理財(cái)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)維護(hù)和管理客戶關(guān)系，與客戶之間實(shí)行單線聯(lián)系。()×

理財(cái)個人工作總結(jié)8

　　個人理財(cái)規(guī)劃

　　理財(cái)規(guī)劃方案是分為幼年、童年、少年、青年、中年、老年六個時(shí)期。通常前三個時(shí)期由于沒有經(jīng)濟(jì)來源，所以這三個時(shí)期被列為理財(cái)?shù)挠行?。我屬于青年，所以?zhǔn)備按以下的方式進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

　　由于目前還在上學(xué)，所以每個月的剩余是從生活費(fèi)上節(jié)省出來的，大約每個月一百元。資金數(shù)額小，不易選擇高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式！

　　一、投資工具的選擇

　　1、什么是投資工具：投資工具就是為了實(shí)現(xiàn)個人理財(cái)目標(biāo)，所選用的進(jìn)行個人理財(cái)投資的工具。每個人在選擇投資工具時(shí)，應(yīng)根據(jù)自身的條件、能力、素質(zhì)，選擇適合自己的投資工具。不要人云亦云，盲目跟隨別人投資，更不能選擇自己不熟悉的投資工具進(jìn)行投資，否則，將會給自己的個人資產(chǎn)帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、目前國內(nèi)的主要投資工具：儲蓄 保險(xiǎn) 債券 基金 外匯 股票 期貨 房產(chǎn) 金銀 收藏，風(fēng)險(xiǎn)性： 低 低 低 中 高 高 高 中 中 中，收益性： 低 低 中 中 高 高 高 中 中 中 兌現(xiàn)性： 高 低 中 中 高 高 高 低 低 低。由于我的資金數(shù)額小，所以為了安全等多方因素的考慮，我選擇儲蓄投資工具。

　　二、投資方案

　　理財(cái)目標(biāo)：是多余的閑錢，可以得到合理的應(yīng)用。理財(cái)計(jì)劃：將每月的100元存入銀行。投資步驟：使用活期存款，并存在中國銀行。其跨行費(fèi)比其他銀行便宜，而且利息高。

　　三、投資組合為減少投資風(fēng)險(xiǎn)、分散投資風(fēng)險(xiǎn)，每個人在進(jìn)行個人理財(cái)投資時(shí)，應(yīng)盡量采取多元化的組合投資方式進(jìn)行理財(cái)投資。

　　1、投資組合又可分為方案組合、工具組合：A、方案組合：采用多種方案、多種計(jì)劃地投資。B、工具組合：一個投資方案中，組合多種投資工具。

　　2、投資組合的核心是投資多元化，風(fēng)險(xiǎn)分散化。其投資風(fēng)險(xiǎn)分散化的原則主要表現(xiàn)為：A、投資類型的分散：即在股票、保險(xiǎn)、債券、基金、外匯、收藏等不同類型的投資工具上進(jìn)行投資。B、投資時(shí)間的分散：長線投資、中線投資、短線投資 C、行業(yè)、品種的分散：如在股市中既買強(qiáng)勢股、又買弱勢股；既買高科技股、又買房地產(chǎn)股；既買小盤股、又買大盤股等等。因?yàn)槲业馁Y金數(shù)額少，這里就不多說了。

理財(cái)個人工作總結(jié)9

　　上市公司財(cái)務(wù)分析實(shí)訓(xùn) 個人總結(jié)

　　為期兩周的上市公司財(cái)務(wù)分析即將結(jié)束，在這短短的兩周時(shí)間中我學(xué)到了很多東西，不僅僅是對公司理財(cái)課書本上的知識的進(jìn)一步掌握，更重要的是掌握了一些財(cái)務(wù)工作在實(shí)操方面的運(yùn)用，提高了我們在實(shí)際工作中處理財(cái)務(wù)工作的能力，這次課對于我們以后走入社會工作能夠迅速的適應(yīng)并上手工作是十分必要的。也為以后畢業(yè)工作奠定了一定基礎(chǔ)。

　　在課程剛開始時(shí)，拿到那些報(bào)表真的有些無從下手，最初時(shí)面對那些紛繁復(fù)雜的數(shù)據(jù)表格以及年報(bào)內(nèi)容根本沒有一點(diǎn)思路。后來經(jīng)過老師的指導(dǎo)與講解，以及小組成員之間深入的討論分析，最終開始我們各自的工作內(nèi)容，但在作圖以及各種數(shù)據(jù)分析得的過程中仍然遇到了很多的問題。因?yàn)樯鲜泄镜呢?cái)務(wù)分析的內(nèi)容與數(shù)據(jù)各個部分之間都是相互關(guān)聯(lián)的，所以我們不僅僅只是孤立的作自己部分的內(nèi)容，還要與相關(guān)內(nèi)容的成員進(jìn)行分析，這樣才能將所有的內(nèi)容更好的融合內(nèi)容才會完整。通過這一系列的工作我們不僅學(xué)到了知識，還鍛煉了我們與其他人協(xié)同合作的能力，這一點(diǎn)也是很重要的。因?yàn)橐院笞呱瞎ぷ鲘徫粚W(xué)會團(tuán)隊(duì)合作是一項(xiàng)必須要具備的能力。這是對我們個人能力以及整體能力的綜合提高。我們即將成為畢業(yè)班馬上就要面臨找工作的問題，工作后就并不只是書本上的東西，公司看中的實(shí)操能力只會死讀書是并不能適應(yīng)社會的。

　　通過這次上市公司的財(cái)務(wù)分析實(shí)訓(xùn)課，使我受益匪淺。首先是對課上所學(xué)的公司理財(cái)?shù)闹R有了更加系統(tǒng)的了解，鞏固了上一學(xué)年所學(xué)的知識。其次通過對一家公司系統(tǒng)而全面的財(cái)務(wù)分析使我對財(cái)務(wù)工作有了深入的了解。同時(shí)也為下學(xué)期的課程打好了基礎(chǔ)。

理財(cái)個人工作總結(jié)10

　　個人理財(cái)串講

　　1、根據(jù)美國理財(cái)師資格鑒定委員會的定義，個人理財(cái)是“制定合理利用財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)客

　　戶個人人生目標(biāo)的程序”。

　　2、問答

　　個人理財(cái)是指專業(yè)理財(cái)人員根據(jù)個人或家庭所確定的階段性的生活與投資目標(biāo)，按照個人或家庭的生活，財(cái)務(wù)狀況，圍繞個人或家庭的收入和消費(fèi)水平，預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個人或家庭資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的個人財(cái)務(wù)安排，并在財(cái)務(wù)安排過程中提供有針對性的、綜合化的、差異性的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)的過程。

　　3、個人理財(cái)?shù)暮诵氖歉鶕?jù)理財(cái)者的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好來實(shí)現(xiàn)需求與目標(biāo)。

　　4、個人理財(cái)?shù)母灸康氖菍?shí)現(xiàn)人生目標(biāo)中的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，同時(shí)降低人們對于未來財(cái)務(wù)狀況的焦慮。

　　5、其過程包括以下六個步驟：與客戶建立聯(lián)系、收集客戶數(shù)據(jù)及決定目標(biāo)與期望、分析客

　　戶現(xiàn)行財(cái)務(wù)狀況、整合財(cái)務(wù)策劃策略并提出財(cái)務(wù)策劃計(jì)劃、執(zhí)行財(cái)務(wù)策劃計(jì)劃、監(jiān)控財(cái)務(wù)策劃計(jì)劃。

　　6、個人理財(cái)規(guī)劃就是通過制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，對個人或家庭財(cái)務(wù)資源進(jìn)行適當(dāng)管理而實(shí)現(xiàn)生活

　　目標(biāo)的一個過程。

　　7、個人銀行理財(cái)是指個人利用商業(yè)銀行提供的包括個人財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)、投資理財(cái)、代理收付、代理保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位、綜合性金融產(chǎn)品或服務(wù)，來管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高其財(cái)富效能的活動。

　　8、個人銀行的種類包括：人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外匯理財(cái)產(chǎn)品、卡類理財(cái)產(chǎn)品等三類。

　　9、個人證券理財(cái)指的是個人買賣基金、股票、債券等證券類理財(cái)產(chǎn)品，以期規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲

　　取收益，使個人貨幣資產(chǎn)保值和增值的行為。

　　10、證券投資依賴的投資工具根據(jù)期限長短、風(fēng)險(xiǎn)收益的特征與功能的不同，可分為四種類型：貨幣市場工具、固定收益的資本市場工具、權(quán)益證券工具和衍生工具。

　　11、貨幣市場工具風(fēng)險(xiǎn)相對較小，投資回報(bào)率也相對較低。衍生工具具有最高的投資風(fēng)險(xiǎn)，但投資的回報(bào)率也最高。

　　12、個人外匯理財(cái)是指個人外匯資產(chǎn)通過銀行專業(yè)的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。

　　13、我國個人外匯理財(cái)手段主要有：銀行個人外匯理財(cái)產(chǎn)品、個人外匯交易、B股、外匯信托等。

　　14、個人信托：是指委托人為財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的目的，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)移轉(zhuǎn)受托人，使受托人依信托契約為受益人的利益或特定目的，管理或處分信托財(cái)產(chǎn)的行為。個人信托將財(cái)產(chǎn)的傳統(tǒng)“持有”觀念改為“規(guī)劃運(yùn)用”，即利用專業(yè)受托人以專業(yè)管理、集體運(yùn)作的運(yùn)用方式替委托人作理財(cái)規(guī)劃，以取代傳統(tǒng)單打獨(dú)斗的理財(cái)方法。

　　15、達(dá)到保存財(cái)產(chǎn)、避免浪費(fèi)、執(zhí)行遺囑、監(jiān)護(hù)子女、照顧遺囑等多樣化目的。

　　16、英國是信托的發(fā)源地。

　　17、房地產(chǎn)投資方式：房地產(chǎn)開發(fā)投資、房地產(chǎn)購置投資、房地產(chǎn)抵押放款、購買房地產(chǎn)證券、房地產(chǎn)投資信托、有限合伙投資等。

　　18、投資者購買該房產(chǎn)主要由于四種遺憾：自己居住、對外出租、投機(jī)獲利和減免稅收

　　19、稅收籌劃主要是利用稅法特例、選擇性條款、稅負(fù)差異進(jìn)行的節(jié)稅法律行為，以及為轉(zhuǎn)嫁稅收負(fù)擔(dān)所進(jìn)行的轉(zhuǎn)稅的純經(jīng)濟(jì)行為。

　　20、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是是指全體股價(jià)變動引起的某種資產(chǎn)的價(jià)格變化。

　　21、非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)則是指由一種股票所持有的因素引起的價(jià)格變化。

　　22、投資多樣化只能消除非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，而不能消除系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

　　23、非語言的溝通是指面對客戶時(shí)個人財(cái)務(wù)規(guī)劃師除了語言以外的表現(xiàn)，即身體語言，它包括個人財(cái)務(wù)規(guī)劃師的眼神、面部表情、身體姿勢、手勢等。

　　24、有一半以上的信息是通過這種方式傳遞給客戶的。

　　25、財(cái)務(wù)策劃師確認(rèn)以下問題，找出存在的風(fēng)險(xiǎn)并加以解決：

（1）客戶是否已經(jīng)有了充分的保險(xiǎn)。如果沒有，要確定應(yīng)當(dāng)提出何種建議加以改善。

（2）客戶是否已經(jīng)訂立了合法有效的遺囑。如果還沒有，財(cái)務(wù)策劃師應(yīng)當(dāng)敦促客戶立即訂立。

（3）客戶是否有必要簽署一份長期的或者常規(guī)的律師委托書。

（4）檢查客戶的資產(chǎn)負(fù)債狀況是否正常。比如，確認(rèn)客戶所承擔(dān)的債務(wù)是否超過了他所擁有的資產(chǎn)

（5）如果客戶的負(fù)債額較高，要確定當(dāng)提出何種建議來幫助客戶增加資產(chǎn)、減少負(fù)債。

（6）檢查客戶的收支狀況。如果客戶的收支不平衡，要確定應(yīng)當(dāng)提出何種建議來幫助客戶增加收入、減少支出，實(shí)現(xiàn)收支平衡。

（7）客戶是否有緊急情況下的現(xiàn)金儲備。

（8）客戶是否還有增加收入的能力。

　　26、對于短期投資目標(biāo)而言，財(cái)務(wù)策劃師通常是采用現(xiàn)金投資和固定有利息投資兩種類型

　　27、杜宇中期投資目標(biāo)而言，財(cái)務(wù)策劃師主要更多地去考慮投資的成長性和收益率。當(dāng)然，這同時(shí)也意味著投資風(fēng)險(xiǎn)水平會上升，出現(xiàn)虧損的概率也會更大一些。

　　28、對于長期投資目標(biāo)而言，財(cái)務(wù)策劃師主要考慮的是投資的成長性。此外，財(cái)務(wù)策劃師還可以考慮采用那些具有稅收效應(yīng)的投資產(chǎn)品。來幫助實(shí)現(xiàn)客戶的長期投資目標(biāo)。

　　29、所謂資產(chǎn)分配策略是財(cái)務(wù)策劃師根據(jù)客戶的目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，確定客戶總資產(chǎn)在各類投資產(chǎn)品之間的合理分配比例。

　　30、客戶投資在各種資產(chǎn)類別之間的分配比例主要取決于三個因素：客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、呵護(hù)的投資策略、經(jīng)濟(jì)前景。

　　31、書面方案的重要性，以書面形式向客戶呈遞財(cái)務(wù)策劃方案是非常重要。第一，對于客戶而言，接收書面財(cái)務(wù)策劃方案的重要性是絕對不能被低估的，它是一種向客戶傳遞財(cái)政策劃建議的恰當(dāng)媒介。第二，對于財(cái)務(wù)策劃而言，書面形式的財(cái)務(wù)策劃方案已非常重要。在財(cái)務(wù)策劃程序的第一步中。第二，對于財(cái)務(wù)策劃師而言，書面形式的財(cái)務(wù)策劃方案已非常重要。在財(cái)務(wù)策劃程序的第一步中，我們講過為某個打官司的客戶所提起的訴訟進(jìn)行辯護(hù)時(shí)，財(cái)務(wù)策劃師保留的與客戶會面和討論時(shí)的書面記錄顯得至關(guān)重要。而且存在一個非常重要的因素：當(dāng)客戶與財(cái)務(wù)策劃師之間出現(xiàn)法律糾紛時(shí)，法官一把來說都傾向于客戶。第三，書面形勢的財(cái)務(wù)策劃方案有助于增強(qiáng)客戶對于所提財(cái)務(wù)策劃方案的好感，使客戶可以更方便地在閱讀過程中提出進(jìn)一步的問題，以便在下一次會面對事進(jìn)行討論。書面報(bào)告“激發(fā)客戶提問”，這種作用是財(cái)務(wù)策劃程序中一個重要的積極因素。第四，書面形式的財(cái)務(wù)策劃方案可以建立一種良好的機(jī)制，促使財(cái)務(wù)策劃師將財(cái)務(wù)策劃工作的所有重要方面都考慮周全，避免遺漏，以確保財(cái)務(wù)策劃工作的一致性與合理性，可以為財(cái)務(wù)策劃工作中所用到的各種資料建立完整的參考索引，方便財(cái)務(wù)策劃師將來進(jìn)行復(fù)核等。

　　32、財(cái)務(wù)策劃方案的核心內(nèi)容：（1）財(cái)務(wù)策劃方案摘要（2）對客戶當(dāng)前狀況和財(cái)務(wù)目標(biāo)的陳述（3）財(cái)務(wù)策劃假設(shè)（4）財(cái)務(wù)策劃策略（5）財(cái)務(wù)策劃具體建議（6）財(cái)務(wù)策劃預(yù)測

　　33、財(cái)務(wù)策劃評估步驟：第一步，回顧客戶的目標(biāo)與需求。第二步，評估財(cái)務(wù)與投資策略。第三步，評估當(dāng)前投資組合的資產(chǎn)價(jià)值和業(yè)績。第四步，評判當(dāng)前投資組合的優(yōu)劣。第五步，調(diào)整投資組合。第六步，及時(shí)溝通客戶。第七步，檢查策略是否被遵循。

　　34、個人銀行理財(cái)?shù)幕竞x，有廣義和狹義之分，廣義的個人銀行理財(cái)，是指個人利用商業(yè)銀行提供的包括個人財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)、投資理財(cái)、代理收付、代理保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融

　　通、信息咨詢等內(nèi)在的全方位、綜合性金融產(chǎn)品或服務(wù)來管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富效能的活動。狹義的個人銀行理財(cái)，指個人購買商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品以獲取投資收益的活動。

　　35、個人利用銀行提供的綜合性、多樣性金融產(chǎn)品或服務(wù)理財(cái)，好處體現(xiàn)在許多方面。擇其要者有五：一是可以節(jié)約信息成本，因?yàn)殂y行是一個龐大的信息集散地，從銀行獲取信息要便利、快捷和可靠；二是可以減少投資的盲目性，因?yàn)橘徺I銀行理財(cái)產(chǎn)品可以借助金融專家的智慧進(jìn)行投資，較容易得到金融專家的指導(dǎo)和幫助，從而提高投資的安全性和穩(wěn)定性，相應(yīng)降低投資風(fēng)險(xiǎn)；三是商業(yè)銀行資產(chǎn)實(shí)力雄厚，為個人理財(cái)提供了充分的信譽(yù)保證；四是商業(yè)銀行在債券市場、貨幣市場和外匯市場方面既具備交易規(guī)模優(yōu)勢也有豐富的操作經(jīng)驗(yàn)，這使得商業(yè)銀行具有很強(qiáng)的構(gòu)建和管理金融資產(chǎn)組合的能力，從而可以為客戶提供多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，五是商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多，分布廣泛，其龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)可以滿足客戶對理財(cái)產(chǎn)品的購買需求。

　　36、個人銀行理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)：（1）收益穩(wěn)定（2）同質(zhì)性（3）綜合性與多樣性

　　37、個人銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系：金融投資理論一般認(rèn)為，投資收益和投資風(fēng)險(xiǎn)呈正相關(guān)關(guān)系。也就是說，投資者從事金融投資的期望收益越大，相應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也越大。這里的風(fēng)險(xiǎn)，主要指期望收益的不確定性。

　　38、個人投資者和商業(yè)銀行是理財(cái)活動的主體。商業(yè)銀行作為個人理財(cái)產(chǎn)品的直接供給方，是信息的最大擁有者。理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)一般情況下是由購買產(chǎn)品的個人投資者來承擔(dān)。投資者對風(fēng)險(xiǎn)的識別、預(yù)測、控制能力越強(qiáng)，越能最大限度地保障其理財(cái)收益。

　　39、廣義儲蓄：包括政府儲蓄、企業(yè)儲蓄和個人儲蓄，從儲蓄的內(nèi)容看，包括居民手持現(xiàn)金、銀行存款和購買各種有價(jià)證券等，即包括了一切未被消費(fèi)的社會財(cái)富的各種存在形式。

　　40、狹義儲蓄：是指居民個人在銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的存款，是個人貨幣收入減去消費(fèi)支出后存入銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的部分。

　　41、儲蓄作為個人投資者的一種金融投資工具，操作簡便易行。因此，對于大多數(shù)普通老板姓來說，儲蓄就是累計(jì)財(cái)富最具操作性的方式。

　　42、證券類理財(cái)產(chǎn)品及新型儲蓄類產(chǎn)品收益低，主要適合個人理財(cái)?shù)脑缙谫Y金積累

　　43、個人理財(cái)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)的角度思考，境內(nèi)外資銀行推出的指數(shù)型外匯個人理財(cái)產(chǎn)品，有以下幾個顯著特點(diǎn)：（1）獲利空間大（2）本金有保障（3）流動性差（4）對專業(yè)知識要求高

　　44、個人證券理財(cái)是指個人投資者買賣股票、債券、基金等證券類理財(cái)產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)個人貨幣資產(chǎn)保值和增值的行為。

　　45、債券的本質(zhì)是債的證明書，具有法律效力。債券的投資風(fēng)險(xiǎn)較低，是一種較為保守的證券理財(cái)產(chǎn)品。

　　46、證券投資基金是指通過發(fā)售基金份額，將眾多投資人的投資資金集中起來，形成獨(dú)立財(cái)產(chǎn)，由基金管理人管理、基金托管人托管，以投資組合的方法進(jìn)行證券投資的一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合投資方式。

　　47、證券投資基金的特點(diǎn)：（1）集合理財(cái)，專業(yè)管理。（2）組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。（4）嚴(yán)格監(jiān)管，信息透明。（5）獨(dú)立托管，保障安全。

　　48、公募基金的特征主要表現(xiàn)為：可以面向社會公開發(fā)售基金份額和宣傳推廣，基金募集對象不固定；投資金額要求低，適宜中小投資人參與；必須遵守基金法律和法規(guī)的約束，并接受監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管。私募基金在運(yùn)作上具有較大的靈活性，所受到限制和約束也較少。

　　49、開放式基金這種相對穩(wěn)定的價(jià)格特性，使其更適合成為個人投資者理財(cái)組合中的一個組成部分。

　　50、個人證券理財(cái)產(chǎn)品的收益主要是價(jià)差收益和利息收益。

　　51、債券類理財(cái)產(chǎn)品的收益，主要來源于利息收益和價(jià)差收益兩方面。影響債券類理財(cái)產(chǎn)品

　　收益的因素，主要有基礎(chǔ)利率、市場利率、債券票面利率、債券的市場價(jià)格、流動性、債券的信用級別等。

　　52、股票類理財(cái)產(chǎn)品的收益，主要來源于股利和資本損益。影響股票類理財(cái)產(chǎn)品收益的因素，主要有宏觀經(jīng)濟(jì)狀況、行業(yè)景氣周期、證券市場態(tài)勢、上市公司盈利情況和成長性、政府的經(jīng)濟(jì)和金融政策、突發(fā)性的自然因素和重大政治事件等。

　　53、封閉式基金的收益，來源于基金的紅利收益和價(jià)差收益兩方面。

　　54、影響基金類理財(cái)產(chǎn)品收益的因素主要來自兩方面：一是來自于基金的基礎(chǔ)市場，即基金所投資的對象，如債券、股票、貨幣市場工具等。二是來自基金自身的因素。

　　55、收益與風(fēng)險(xiǎn)由高到低排序依次是股票、基金、債券。

　　56、個人證券理財(cái)規(guī)劃是指個人投資者依據(jù)自身的投資收益預(yù)期目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在對證券市場走勢和證券理財(cái)產(chǎn)品未來的風(fēng)險(xiǎn)，收益進(jìn)行分析判斷的基礎(chǔ)上，而對證券投資過程的主要環(huán)節(jié)進(jìn)行籌劃的行為。

　　57、40歲以下青年段個人證券理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置策略：基金50%-60%，股票40%-50%

　　58、40-60歲中年段個人證券理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置策略：國債20%左右，基金40%左右，股票40%左右。

　　59、60歲以上老年段個人證券理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置策略：國債40%左右，基金40%左右，股票20%左右。

　　60、個人保險(xiǎn)理財(cái)是針對人生中各個階段所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，定量分析財(cái)務(wù)保障需求額度，并利用保險(xiǎn)方式做出適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排，以避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)給生活帶來的沖擊，從而擁有高品質(zhì)生活的一種財(cái)務(wù)籌劃活動。

　　61、與普通的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，個人保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品主要有以下及方面的特點(diǎn)：（1）具有風(fēng)險(xiǎn)保障和投資雙重功能。（2）投資收益水平不確定。（3）保險(xiǎn)合同列明分紅條款。

　　62、個人保險(xiǎn)理財(cái)?shù)淖饔茫海?）個人保險(xiǎn)理財(cái)對保險(xiǎn)公司的作用（2）個人呢保險(xiǎn)理財(cái)對個人或家庭的作用

　　63、分紅保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)公司在每一個會計(jì)年度結(jié)束后，將本年度由死差益、利差益、費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余，按照一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給被保險(xiǎn)人的一種人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　64、分紅保險(xiǎn)的特征：（1）分紅保險(xiǎn)充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)雙方公平性原則。（2）分紅保險(xiǎn)是保險(xiǎn)雙方風(fēng)險(xiǎn)與收益相結(jié)合的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。（3）分紅保險(xiǎn)可以有效降低通貨膨脹的不利影響。

（4）分紅保險(xiǎn)的靈活性較差。

　　65、投資連接保險(xiǎn)是以通貨膨脹為背景，為保持保險(xiǎn)金額的實(shí)際價(jià)值而開發(fā)的。

　　66、投資連接保險(xiǎn)的特點(diǎn)：（1）設(shè)置獨(dú)立投資賬戶（2）投資回報(bào)取決于投資業(yè)績（3）具有保障和投資雙重功能（4）由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人分別承擔(dān)不同的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任（5）可有效的消除通貨膨脹的影響（6）具有很高的透明度

　　67、年金保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人在約定的期限內(nèi)或是在指定人的生存期內(nèi)，按照一定的周期給付年金領(lǐng)取者一定數(shù)額保險(xiǎn)金的一種傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是由于其具有高度儲蓄性，所以至今仍然收到青睞，在保險(xiǎn)市場中占有重要地位。

　　68、個人保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的最大特點(diǎn)是將保險(xiǎn)的基本保障功能和資金增值的功能有機(jī)的結(jié)合起來，使保險(xiǎn)從純保障走向兼有保障、投資等多維功能。

　　69、個人保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的主要內(nèi)容：（1）個人理財(cái)?shù)幕灸繕?biāo)（2）個人的投資能力（3）保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品品種（4）保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品期限（5）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（6）推敲保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品條款

　　70、我國的個人外匯理財(cái)手段主要有：銀行個人外匯理財(cái)產(chǎn)品、個人外匯交易、B股、外匯信托產(chǎn)品等。

　　71、個人外匯結(jié)構(gòu)性存款是指在普通外匯存款的基礎(chǔ)上嵌入某種金融衍生工具，通過與利率、匯率、指數(shù)等的波動掛鉤或是與某實(shí)體的信用情況掛鉤，從而使存款人在承受一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得較高收益的外匯儲蓄存款產(chǎn)品。

　　72、個人外匯理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)：（1）再投資風(fēng)險(xiǎn)（2）流動性風(fēng)險(xiǎn)（3）信用風(fēng)險(xiǎn)（4）區(qū)間風(fēng)險(xiǎn)（5）與LIBOR反向掛鉤的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

　　73、個人外匯交易概念及特征：個人外匯交易是一種主動性、以賺取外匯買賣差額為主要目的的理財(cái)工具

　　74、個人外匯交易按照是否可以透支可分為實(shí)盤和個人虛盤外匯交易兩種

　　75、人民幣不可以直接進(jìn)行個人實(shí)盤外匯交易

　　76、匯率風(fēng)險(xiǎn)是外匯交易者面臨的最主要和最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，匯率風(fēng)險(xiǎn)不需要避免，但是需要管理

　　77、信托的構(gòu)成要素：（1）信托財(cái)產(chǎn)（2）委托人（3）受托人（4）受益人（5）信托目的78、信托目的：（1）私益目的（2）公益目的（3）非以人類為受益對象的特殊目的79、信托基本職能：（1）財(cái)產(chǎn)管理職能（2）資金融通職能（3）投資職能（4）公益服務(wù)職能

　　80、個人信托是以各種財(cái)產(chǎn)為中心，將自己的金錢，有價(jià)證券，不動產(chǎn)等資產(chǎn)，交由受托人依照信托契約管理運(yùn)用，以期達(dá)到預(yù)定的信托的。

　　81、個人信托理財(cái)主要針對兩類人群：一是針對富有階層，主要體現(xiàn)為投資和財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移。二是針對普通居民的保障性品種。

　　82、房地產(chǎn)是指房屋及其附屬物和承載房屋及其附屬物的土地，以及與它們相應(yīng)的各種財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

　　83、房地產(chǎn)的特征：（1）不可移動性（2）耐用性（3）異質(zhì)性（4）高價(jià)值性（5）供給有限性（6）投資與消費(fèi)雙重性（7）房地產(chǎn)實(shí)體構(gòu)成的二元性

　　84、房地產(chǎn)投資特征：（1）直接投資費(fèi)用較高（2）直接投資回收期長（3）投資資本的購買力價(jià)值不易損失（4）易于取得貸款支持（5）直接投資資本的流動性差（6）需要專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)（7）需要專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)（8）房地產(chǎn)投資方式和標(biāo)的類型的多樣性

　　85、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是由于投資者決策錯誤、經(jīng)營管理不善，導(dǎo)致實(shí)際投資經(jīng)營結(jié)果低于預(yù)期結(jié)果的可能性。

　　86、終身教育是指人的一生中所受的各種教育的總和。

　　87、退休養(yǎng)老保險(xiǎn)的特征：（1）參加保險(xiǎn)與享受待遇的一致性（2）保障水平的適度性（3）享受待遇的長期性

　　88、退休養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用：（1）保證離退休人員的基本生活（2）解除勞動者的后顧之憂，調(diào)動勞動者的積極性（3）有利于精干企業(yè)勞動力隊(duì)伍，促進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展（4）促進(jìn)勞動力的合理流動

　　89、我國的退休養(yǎng)老保險(xiǎn)體系：第一層次，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二層次，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，第三層次，個人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，第四層次，城市最低生活保障，第五層次，農(nóng)村建設(shè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　90、退休養(yǎng)老投資原則：（1）本金安全最重要（2）保證有充足的現(xiàn)金以備急用（3）量入為出養(yǎng)成習(xí)慣（4）投資組合多樣化（5）制定計(jì)劃，防止意外

　　91、藝術(shù)品投資是通過藝術(shù)品的交易買賣使資本得以增值的一種投資行為。通過投入資本的合理運(yùn)作，使投資人的資本金實(shí)現(xiàn)效益最大化、就是藝術(shù)品投資的目的。

　　92、藝術(shù)品投資和房地產(chǎn)投資、金融投資證券投資是世界上公認(rèn)的效益最好的三大投資項(xiàng)目。

　　93、藝術(shù)投資有別于其他物產(chǎn)、股票、黃金等，它屬于一項(xiàng)中長線的投資，投資者不應(yīng)抱有即時(shí)獲利的心態(tài)。

　　94、投資購買一件藝術(shù)品應(yīng)該有三個必備要素：（1）此物品必須有使用價(jià)值，藝術(shù)品的觀賞，裝飾也是一種使用價(jià)值，同時(shí)它也就具有了升值的預(yù)期（2）有一定的資金投入，或是自有資金，或是信貸資金（3）有足夠的技術(shù)力量，包括專業(yè)顧問或咨詢結(jié)構(gòu)。

　　95、收藏書畫藝術(shù)品應(yīng)該掌握的要點(diǎn)：（1）作品必須有鮮明的獨(dú)特的風(fēng)格，即無須看名字便知是誰的作品（2）作品必須有高難度的技巧（3）投資畫作須有精品意識

　　96、藝術(shù)品投資具有以下特性：（1）藝術(shù)品投資是一種經(jīng)濟(jì)、文化并駕齊區(qū)的投資行文（2）藝術(shù)品投資風(fēng)險(xiǎn)小，較安全（3）藝術(shù)品投資基本不受政治的影響，基本上不會出現(xiàn)貶值的現(xiàn)象（4）藝術(shù)品是種可以以“零散資金”投資而獲取“規(guī)模性”回報(bào)的投資項(xiàng)目

　　97、個人理財(cái)有兩方面的含義：（1）是指個人在現(xiàn)有財(cái)富的基礎(chǔ)上，通過各種投資方案，不斷創(chuàng)造新財(cái)富的過程（2）要求在收入既定的情況下，通過各種可能的方法，減少收入形成過程中的費(fèi)用支出，使得凈收入最大

　　98、稅收籌劃概述：隨著社會經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展、個人收入水平的不斷提高以及個人收入來源渠道的多元化，稅收與我們每個人之間的關(guān)系也變得更加密切，個人的涉稅事項(xiàng)逐漸增多，個人應(yīng)納稅款所占個人所得的比重日益增大，使得稅收已稱為了個人財(cái)務(wù)活動中的一項(xiàng)重要支出。

　　99、稅收籌劃的定義：是指在納稅行為發(fā)生前，在不違反法律、法規(guī)的前提下，通過對納稅主體的經(jīng)營活動或投資行為等涉稅事項(xiàng)做出事先安排，以達(dá)到少納稅和遞延交納目標(biāo)的一系列謀劃活動。

理財(cái)個人工作總結(jié)11

　　一、多項(xiàng)選擇題（共5道小題，共分）

　　一、多項(xiàng)選擇題（共5道小題，共分）

　　個人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在（）基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)。

　　法定代理關(guān)系

　　委托代理關(guān)系

　　存款業(yè)務(wù)關(guān)系

　　貸款業(yè)務(wù)關(guān)系

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)一 學(xué)生答案: [B;]

　　得分: [10] 試題分值:

　　下列不屬于債券收益來源的是（）。

　　利息收益

　　資本利得

　　紅利

　　債券利息的再投資收益

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)一 學(xué)生答案: [C;]

　　得分: [10] 試題分值:

　　金融市場中介分為交易中介和服務(wù)中介，則按這種劃分方式，下列機(jī)構(gòu)中有一個機(jī)構(gòu)的性質(zhì)與其他機(jī)構(gòu)不同，這一機(jī)構(gòu)是（）。

　　深圳證券交易所

　　美國標(biāo)準(zhǔn)普爾公司

　　普華永道會計(jì)師事務(wù)所

　　天元律師事務(wù)所

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)一 學(xué)生答案: [A;]

　　得分: [10] 試題分值:

　　若預(yù)計(jì)我國將出現(xiàn)持續(xù)的國際收支逆差，則投資者應(yīng)做出的相應(yīng)理財(cái)決策是（）。

　　增加外匯配置

　　減少國外股票配置

　　增加國內(nèi)基金配置

　　減少外匯配置 知識點(diǎn): 階段性作業(yè)一 學(xué)生答案: [A;]

　　得分: [10] 試題分值: 錯誤)關(guān)于金價(jià)與美元的關(guān)系，說法正確的是（）。

　　如果美元走勢強(qiáng)勁，金價(jià)將下降

　　如果美元走勢強(qiáng)勁，金價(jià)將上升

　　如果美元走勢強(qiáng)勁，金價(jià)將不變

　　如果美元走勢強(qiáng)勁，金價(jià)不能確定

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)一 學(xué)生答案: [B;]

　　得分: [0] 試題分值: (錯誤)與理財(cái)計(jì)劃相比，私人銀行業(yè)務(wù)更加強(qiáng)調(diào)()

　　風(fēng)險(xiǎn)性

　　收益性

　　建議性

　　個性化

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)一 學(xué)生答案: [B;]

　　得分: [0] 試題分值: 1.商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)包括（）。A.發(fā)放短期貸款 B.辦理票據(jù)承兌 C.辦理國內(nèi)外結(jié)算 D.承銷政府債券

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)二 學(xué)生答

　　標(biāo)準(zhǔn)答案: [A;B;]

　　案:

　　A;B;得分: [10] 試題分

　　值:

　　2.在合理的利率成本下，個人信貸能力取決于（）。

　　A.客戶收入能力 B.客戶資產(chǎn)價(jià)值 C.客戶的現(xiàn)金持有量 D.預(yù)期收支

。知識點(diǎn): 階段性作業(yè)二 學(xué)生答[A;B;] 案: 得分: [10]

　　3.在客戶信息收集的方法中。屬于初級信息收集方法的有（）。

　　A.建立數(shù)據(jù)庫，平時(shí)多注意收集和積累 B.和客戶交談 C.采用數(shù)據(jù)調(diào)查表

　　D.收集政府部門公布的信息

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)二 學(xué)生答[B;C;] 案: 得分: [10]

　　4.《債券投資的風(fēng)險(xiǎn)因素有（）。

　　A.價(jià)格風(fēng)險(xiǎn) B.再投資風(fēng)險(xiǎn) C.贖回風(fēng)險(xiǎn) D.提前償付風(fēng)險(xiǎn)

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)二 學(xué)生答[A;B;C;D;] 案: 得分: [10]

　　5.基金的流動性風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在（）。

　　A.基金組合中股票價(jià)格的波動 B.基金組合中債券價(jià)格的波動

　　C.開放式基金可能發(fā)生巨額贖回導(dǎo)致贖回時(shí)間延長 D.封閉式基金可能會在一定價(jià)格下無法及時(shí)出售

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)二 學(xué)生答[C;D;] 案:

　　標(biāo)準(zhǔn)答

　　C;D;

　　案:

　　標(biāo)準(zhǔn)答

　　A;B;C;D;

　　案:

　　試題分

　　值:

　　標(biāo)準(zhǔn)答

　　B;C;

　　案:

　　試題分

　　值:

　　標(biāo)準(zhǔn)答

　　A;B;

　　案:

　　試題分

　　值: 得分: [10] 6.試題分

　　值:

　　二、單項(xiàng)選擇題（共5道小題，共分）

　　1.商業(yè)銀行所采用的限額指標(biāo)中，在流動性指標(biāo)中應(yīng)至少包括（）。

　　A.錯配限額 B.風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額 C.期權(quán)限額 D.期限錯配限額

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)二 學(xué)生答[D;] 案: 得分: [10]

　　2.(錯誤)我國某商業(yè)銀行進(jìn)行境外理財(cái)投資。其用于境外投資的全部資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)（）。

　　A.保管在該銀行相應(yīng)的理財(cái)部門

　　B.將50％的資產(chǎn)委托給另一家境內(nèi)商業(yè)銀行保管，并支付該部分托管費(fèi)，剩余部分由自己的理財(cái)部門管理 C.全部委托另一家境內(nèi)商業(yè)銀行保管 D.委托給一家境外商業(yè)銀行托管

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)二 學(xué)生答[D;] 案: 得分: [0]

　　3.(錯誤)人壽保險(xiǎn)的訴訟時(shí)效為（）。

　　A.自保險(xiǎn)事故發(fā)生日起5年 B.自保險(xiǎn)事故發(fā)生日起2年 C.自知道保險(xiǎn)事故發(fā)生日起5年 D.自知道保險(xiǎn)事故發(fā)生日起2年

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)二

　　標(biāo)準(zhǔn)答

　　C;

　　案:

　　試題分

　　值: 標(biāo)準(zhǔn)答

　　D;

　　案:

　　試題分

　　值: 學(xué)生答[D;] 案: 得分: [0]

　　標(biāo)準(zhǔn)答

　　C;

　　案:

　　試題分

　　值: 4.在基金轉(zhuǎn)換中，投資者T日轉(zhuǎn)換成功后。正常情況下，基金注冊登記人于（）日，為投資者的轉(zhuǎn)出及轉(zhuǎn)入基金份額分別進(jìn)行權(quán)益扣除和權(quán)益增加。 +1 +2 +3

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)二 學(xué)生答[B;] 案: 得分: [10]

　　5.(錯誤)下列屬于個人資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)項(xiàng)目的是（）。

　　A.公共事業(yè)費(fèi)用 B.個人信用卡支出 C.住房貸款 D.投資

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)二 學(xué)生答[B;] 案: 得分: [0] 6.由于個人的環(huán)境、目標(biāo)、態(tài)度和需求各不相同，所以每個人的目標(biāo)可能有很大不同。下列不屬于投資目標(biāo)的是（）。

　　出于某些目的的資本積累如應(yīng)付突發(fā)事件

　　通過社會養(yǎng)老金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的退休收入

　　防范個人風(fēng)險(xiǎn)

　　退休后的收入不足以通過保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的部分

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)二

　　標(biāo)準(zhǔn)答

　　D;

　　案:

　　試題分

　　值: 標(biāo)準(zhǔn)答

　　B;

　　案:

　　試題分

　　值: 學(xué)生答案: [A;] 標(biāo)準(zhǔn)答案: B;得分: [0] 試題分值: 1.債券型理財(cái)產(chǎn)品是以（）為主要投資對象的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　A.國債 B.金融債

　　C.中央銀行票據(jù) D.期權(quán) E.股票

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)一 學(xué)生答[A;B;C;] 案: 得分: [10]

　　2.金融市場的微觀經(jīng)濟(jì)功能有（）。

　　A.集聚功能 B.財(cái)富功能 C.資源配置功能 D.避險(xiǎn)功能 E.反映功能

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)一 學(xué)生答[A;B;D;] 案: 得分: [10]

　　3.家庭在投資前應(yīng)留有的現(xiàn)金儲備包括（）。

　　A.家庭基本生活支出儲備金 B.家庭意外支出儲備金 C.家庭短期債務(wù)儲備金 D.家庭短期必須支出 E.家庭大額長期閑置資金

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)一 學(xué)生答[A;B;C;D;] 案: 得分: [10]

　　試題分

　　值:

　　試題分

　　值:

　　試題分

　　值:

　　4.《中華人民共和國商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事（）。

　　A.資金業(yè)務(wù) B.個人理財(cái)業(yè)務(wù) C.證券經(jīng)營業(yè)務(wù) D.信托投資業(yè)務(wù)

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)一 學(xué)生答[C;D;] 案: 得分: [10]

　　5.制定理財(cái)方案前，需要對客戶的下列信息進(jìn)行評估（）。

　　A.保障情況 B.股票

　　C.住房抵押貸款 D.退休時(shí)收入變化

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)一 學(xué)生答[A;B;C;D;] 案: 得分: [10] 6.二、單項(xiàng)選擇題（共5道小題，共分）

　　個人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在（）基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)。

　　法定代理關(guān)系

　　委托代理關(guān)系

　　存款業(yè)務(wù)關(guān)系

　　貸款業(yè)務(wù)關(guān)系

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)一 學(xué)生答案: [B;]

　　得分: [10] 試題分值:

（）是指在一定期間內(nèi)，若掛鉤外匯在期末觸碰或超過銀行所預(yù)先設(shè)定的觸及點(diǎn)，則買方將可獲得當(dāng)初雙方所協(xié)定的回報(bào)率。

　　試題分

　　值:

　　試題分

　　值:

　　一觸即付期權(quán)

　　雙向不觸發(fā)期權(quán)

　　二觸即付期權(quán)

　　單向不觸發(fā)期權(quán)

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)一 學(xué)生答案: [A;]

　　得分: [10] 試題分值:

　　買入看漲期權(quán)最大的損失是（）。

　　期權(quán)費(fèi)

　　無窮大

　　零

　　標(biāo)的資產(chǎn)的市場價(jià)格

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)一 學(xué)生答案: [A;]

　　得分: [10] 試題分值:

　　金融市場中介分為交易中介和服務(wù)中介，則按這種劃分方式，下列機(jī)構(gòu)中有一個機(jī)構(gòu)的性質(zhì)與其他機(jī)構(gòu)不同，這一機(jī)構(gòu)是（）。

　　深圳證券交易所

　　美國標(biāo)準(zhǔn)普爾公司

　　普華永道會計(jì)師事務(wù)所

　　天元律師事務(wù)所

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)一 學(xué)生答案: [A;]

　　得分: [10] 試題分值:

　　下列不屬于財(cái)政政策工具的是（）。

　　稅收

　　預(yù)算

　　再貼現(xiàn)率

　　轉(zhuǎn)移支付

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)一 學(xué)生答案: [C;]

　　得分: [10] 試題分值: 1.(錯誤)（）是指在一定期間內(nèi)，若掛鉤外匯在期末觸碰或超過銀行所預(yù)先設(shè)定的觸及點(diǎn)，則買方將可獲得當(dāng)初雙方所協(xié)定的回報(bào)率。

　　A.一觸即付期權(quán) B.雙向不觸發(fā)期權(quán) C.二觸即付期權(quán) D.單向不觸發(fā)期權(quán)

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)一 學(xué)生答[B;] 案: 得分: [0]

　　2.(錯誤)下列不屬于債券收益來源的是（）。

　　A.利息收益 B.資本利得 C.紅利

　　D.債券利息的再投資收益

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)一 學(xué)生答[A;] 案: 得分: [0]

　　3.金融市場中介分為交易中介和服務(wù)中介，則按這種劃分方式，下列機(jī)構(gòu)中有一個機(jī)構(gòu)的性質(zhì)與其他機(jī)構(gòu)不同，這一機(jī)構(gòu)是（）。

　　A.深圳證券交易所 B.美國標(biāo)準(zhǔn)普爾公司 C.普華永道會計(jì)師事務(wù)所 D.天元律師事務(wù)所

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)一 學(xué)生答[A;] 案: 得分: [10]

　　4.生命周期理論比較推崇的消費(fèi)觀念是（）。

　　試題分

　　值:

　　試題分

　　值:

　　試題分

　　值: A.及時(shí)行樂、“月光族”

　　B.大部分選擇性支出用于當(dāng)前消費(fèi)

　　C.大部分選擇性支出存起來用于以后消費(fèi) D.消費(fèi)水平在一生內(nèi)保持相對平穩(wěn)的水平知識點(diǎn): 階段性作業(yè)一 學(xué)生答[D;] 案: 得分: [10]

　　5.(錯誤)若預(yù)計(jì)我國將出現(xiàn)持續(xù)的國際收支逆差，則投資者應(yīng)做出的相應(yīng)理財(cái)決策是（）。

　　A.增加外匯配置 B.減少國外股票配置 C.增加國內(nèi)基金配置 D.減少外匯配置

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)一 學(xué)生答[D;] 案: 得分: [0] 6.一、多項(xiàng)選擇題（共5道小題，共分）

　　商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)包括（）。

　　發(fā)放短期貸款

　　辦理票據(jù)承兌

　　辦理國內(nèi)外結(jié)算

　　試題分

　　值:

　　試題分

　　值:

　　承銷政府債券

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)二

　　學(xué)生答案: [A;B;]

　　標(biāo)準(zhǔn)答案:

　　A;B;

　　得分: [10] 試題分值:

　　在合理的利率成本下，個人信貸能力取決于（）。

　　客戶收入能力

　　客戶資產(chǎn)價(jià)值

　　客戶的現(xiàn)金持有量

　　預(yù)期收支

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)二

　　學(xué)生答案: [A;B;]

　　標(biāo)準(zhǔn)答案:

　　A;B;

　　得分: [10] 試題分值:

　　在客戶信息收集的方法中。屬于初級信息收集方法的有（建立數(shù)據(jù)庫，平時(shí)多注意收集和積累

　　和客戶交談

　　采用數(shù)據(jù)調(diào)查表

　　收集政府部門公布的信息

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)二

　　學(xué)生答案: [B;C;]

　　標(biāo)準(zhǔn)答案:

　　B;C;

　　得分: [10] 試題分值:

。）

《債券投資的風(fēng)險(xiǎn)因素有（）。

　　價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)

　　再投資風(fēng)險(xiǎn)

　　贖回風(fēng)險(xiǎn)

　　提前償付風(fēng)險(xiǎn)

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)二

　　學(xué)生答案:

　　得分:

　　基金的流動性風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在（）。

　　基金組合中股票價(jià)格的波動

　　基金組合中債券價(jià)格的波動

　　開放式基金可能發(fā)生巨額贖回導(dǎo)致贖回時(shí)間延長

　　封閉式基金可能會在一定價(jià)格下無法及時(shí)出售

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)二

　　學(xué)生答案:

　　得分:

　　二、單項(xiàng)選擇題（共5道小題，共分）

[C;D;]

　　標(biāo)準(zhǔn)答案:

　　C;D;[A;B;C;D;]

　　標(biāo)準(zhǔn)答案:

　　A;B;C;D;[10] 試題分值: [10] 試題分值:

　　個人理財(cái)業(yè)務(wù)活動中法律關(guān)系的主體有兩個，即（）。

　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行

.商業(yè)銀行和客戶

　　中央銀行和商業(yè)銀行

　　理財(cái)人員和客戶

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)二

　　學(xué)生答案: [B;] 標(biāo)準(zhǔn)答案:

　　B;

　　得分: [10] 試題分值:

　　在理財(cái)顧問業(yè)務(wù)中，最先進(jìn)行的一個環(huán)節(jié)是（）。

　　對客戶資產(chǎn)管理目標(biāo)進(jìn)行分析

　　為客戶進(jìn)行基礎(chǔ)規(guī)劃

　　收集客戶信息

　　為客戶進(jìn)行資產(chǎn)狀況分析

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)二

　　學(xué)生答案: [C;] 標(biāo)準(zhǔn)答案:

　　C;

　　得分: [10] 試題分值:

　　在基金轉(zhuǎn)換中，投資者T日轉(zhuǎn)換成功后。正常情況下，基金注冊登記人于（為投資者的轉(zhuǎn)出及轉(zhuǎn)入基金份額分別進(jìn)行權(quán)益扣除和權(quán)益增加。

　　T

　　T+1）日，T+2

　　T+3

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)二

　　學(xué)生答案:

　　得分:

　　如果價(jià)值10萬元的財(cái)產(chǎn)投保了8萬元，那么如果實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失是8萬元，投保人所獲得的最高賠償額是（）萬元。

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)二

　　學(xué)生答案:

　　得分:

(錯誤)通常說美國人喜歡冒險(xiǎn)，中國人追求平安是福。這反映了兩國理財(cái)客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征是（）。

　　風(fēng)險(xiǎn)分布

　　風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度

　　風(fēng)險(xiǎn)偏好

　　風(fēng)險(xiǎn)承受力 [B;] 標(biāo)準(zhǔn)答案:

　　B;[B;] 標(biāo)準(zhǔn)答案:

　　B;[10] 試題分值: [10] 試題分值:

　　知識點(diǎn): 階段性作業(yè)二

　　學(xué)生答案:

　　得分: [D;] 標(biāo)準(zhǔn)答案:

　　C;[0] 試題分值:

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