下面是范文網(wǎng)小編整理的普惠金融風(fēng)險防控思考認(rèn)識(銀行普惠金融風(fēng)險防控)，歡迎參閱。

　　目前，各大中型商業(yè)銀行都已設(shè)立普惠金融事業(yè)部，普惠金融發(fā)展速度加快、服務(wù)群體增大、金融產(chǎn)品不斷豐富，增加了市場主體和人民群眾對金融服務(wù)的獲得感，大大緩解了小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、脫貧攻堅等領(lǐng)域的融資難、融資貴的問題。商業(yè)銀行普惠金融在加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)廣大社會公眾中發(fā)揮了重要作用，但同時在具體實(shí)踐操作中也暴露出了不少問題，特別是風(fēng)險防控方面的問題更加突出：

　　一是風(fēng)險防控和化解機(jī)制不完善。普惠金融服務(wù)的群體普遍存在經(jīng)營管理水平低、融資能力差、抗風(fēng)險能力弱等問題，一旦自身經(jīng)營管理不善或外部環(huán)境發(fā)生較大變化，很容易陷入生存困境。目前，我國雖然有政府增信、貸款擔(dān)保等措施，但總體來看風(fēng)險防控和化解機(jī)制尚不完善，商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)需面對較大的風(fēng)險。

　　二是銀行與客戶信息不對稱，逆向選擇風(fēng)險大。當(dāng)前，普惠金融需求主體普遍存在缺乏傳統(tǒng)金融服務(wù)的信用記錄、缺乏抵押品或合格的保證人、交易金額偏小，難以甄別還款來源等問題，銀行很難對其信用狀況做出客觀準(zhǔn)確的判斷和評價，導(dǎo)致商業(yè)銀行向其提供金融服務(wù)的不確定性及風(fēng)險增大，進(jìn)而產(chǎn)生基礎(chǔ)金融服務(wù)不充分及“融資難、融資貴、融資慢”等問題。

　　三是客戶經(jīng)營情況和風(fēng)險狀況難以準(zhǔn)確評估。小微企業(yè)和個體工商戶財務(wù)制度不健全、管理欠規(guī)范，財務(wù)報表的真實(shí)性難以確定，銀行很難通過財務(wù)報表和財務(wù)指標(biāo)對企業(yè)的經(jīng)營情況和風(fēng)險狀態(tài)做出準(zhǔn)確的評估，而其他渠道又無法獲得相關(guān)的信息或獲取信息的難度太大。即使能獲得相對準(zhǔn)確的客戶信息，難以使用大中型企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和方法對普惠金融客戶進(jìn)行評估，對銀行風(fēng)險評估等工作造成很大困難。

　　四是客戶管理難度大，成本高。普惠金融服務(wù)的客戶群體廣泛、數(shù)量眾多、地域分散，流動性強(qiáng)，而商業(yè)銀行從事普惠金融業(yè)務(wù)的工作人員相對較少，難以對所有的客戶開展細(xì)致有效的盡職調(diào)查，后續(xù)的維護(hù)和管理的難度更大，需要投入很多的業(yè)務(wù)資源，時間長、成本高。

　　五是普惠金融生態(tài)脆弱。社會信用體系不完善、金融法治環(huán)境亟待改善、金融知識普及程度不夠等問題也影響著商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。普惠金融的發(fā)展從根本上離不開風(fēng)險控制，從長遠(yuǎn)來看只有有效的風(fēng)險控制才能規(guī)范和促進(jìn)普惠金融健康發(fā)展，既讓金融服務(wù)惠及廣泛的社會大眾，又能將成本和風(fēng)險控制在合理的水平，形成良性循環(huán)。具體應(yīng)從以下方面著手：

　　一、提升金融科技水平是風(fēng)險防控的關(guān)鍵。普惠金融客戶結(jié)構(gòu)復(fù)雜，數(shù)量龐大，分布廣泛，僅憑借普通的風(fēng)險控制措施是難以奏效的，必須依靠科技手段來進(jìn)行管理。一方面新技術(shù)的發(fā)展使得金融服務(wù)的邊際成本大大降低，這使得為廣大弱勢群體提供有效金融服務(wù)成為可能；

　　另一方面新技術(shù)的發(fā)展也為風(fēng)險防控提供了強(qiáng)有力的工具。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)在普惠金融風(fēng)險防控中的運(yùn)用，基于日常交易和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，分析客戶行為，開展量化風(fēng)險分析，建立多維度多層次風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，從而構(gòu)建更加全面、科學(xué)、適應(yīng)時代要求的風(fēng)險管控模型。

　　二、采用科學(xué)合理的風(fēng)險分析和評估模式。相對于傳統(tǒng)金融，普惠金融更需要注重對企業(yè)和個人進(jìn)行全面的調(diào)查和綜合分析，特別是要關(guān)注負(fù)責(zé)人或?qū)嶋H控制人的能力和品行。重點(diǎn)查看“三品、三表、三流”，即人品、押品、產(chǎn)品、水表、電表、稅表、人流、物流、現(xiàn)金流。同時，要充分運(yùn)用各種數(shù)據(jù)來源，做好內(nèi)部數(shù)據(jù)信息挖掘和分析，提高客戶分析和評估的準(zhǔn)確率和效率。這樣能更加準(zhǔn)確、真實(shí)地了解客戶，為客戶進(jìn)行“立體式畫像”，從而能較好地解決信息不透明、信息不對稱的問題。

　　三、加強(qiáng)普惠金融人才隊(duì)伍建設(shè)，合理配置業(yè)務(wù)資源。商業(yè)銀行普惠金融是一項(xiàng)專業(yè)性和綜合性要求都非常高的工作。銀行應(yīng)積極開展針對性的培訓(xùn)，不斷提升其專業(yè)的工作能力和創(chuàng)新意識，進(jìn)一步充實(shí)普惠金融業(yè)務(wù)人員，堅持?jǐn)?shù)量和質(zhì)量并重的原則，讓具備不同專業(yè)特長的人才加入普惠金融部門，并合理配置業(yè)務(wù)資源，不斷提高普惠金融服務(wù)的效果和質(zhì)量。

　　四、建立健全普惠金融業(yè)務(wù)管理和考核機(jī)制。加強(qiáng)對普惠金融服務(wù)的考核評估，建立切實(shí)可行的考核方案，合理制定各項(xiàng)考核指標(biāo)，充分發(fā)揮績效考核的指揮棒作用。按分類指導(dǎo)、差別授權(quán)的原則，在審批權(quán)限、資源配置、風(fēng)險容忍度、盡職免責(zé)等方面制定合理政策、調(diào)動分支機(jī)構(gòu)開展普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的積極性。

　　五、建立風(fēng)險分散、補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制。首先，健全風(fēng)險補(bǔ)償基金和政府貼息，建立貸款風(fēng)險補(bǔ)償及緩釋機(jī)制。其次，切實(shí)強(qiáng)化擔(dān)保代償能力，擴(kuò)大普惠金融業(yè)務(wù)的擔(dān)保覆蓋面，適當(dāng)放寬普惠金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。另外，大力發(fā)展普惠金融保險，為商業(yè)銀行和貸款客戶分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，降低損失。

　　六、加強(qiáng)普惠金融客戶的誠信、風(fēng)險和金融知識教育。要對客戶進(jìn)行金融知識的普及和教育，提高客戶的金融知識素養(yǎng)，強(qiáng)化客戶風(fēng)險意識，增強(qiáng)風(fēng)險防范能力。另外，還要讓客戶深入理解信用的重要性，知道失信的嚴(yán)重后果，商業(yè)銀行應(yīng)積極配合相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)做好失信人的信息公開和懲戒工作。

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