下面是范文網(wǎng)小編分享的農(nóng)商行工作匯報(bào)4篇 農(nóng)商行思想?yún)R報(bào)，供大家賞析。

農(nóng)商行工作匯報(bào)1

　　西寧農(nóng)商銀行簡介

　　青海西寧農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱：西寧農(nóng)商銀行）2011年9月30日獲得中國銀監(jiān)會改制籌建批復(fù)，由原西寧農(nóng)村信用合作聯(lián)社于2011年11月29日正式改制為股份制商業(yè)銀行，成為青海省首家農(nóng)村商業(yè)銀行。

　　西寧農(nóng)商銀行堅(jiān)持圍繞“創(chuàng)建高效親和的現(xiàn)代精品銀行”的企業(yè)愿景，堅(jiān)持“市場先導(dǎo)、客戶至上、效益為主”的經(jīng)營理念，按照集中化、扁平化、標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、精細(xì)化的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理要求，以體制機(jī)制改革和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為主線，加快實(shí)施渠道、產(chǎn)品、機(jī)制、人才、IT和服務(wù)“六個(gè)驅(qū)動(dòng)”，全面推進(jìn)各項(xiàng)改革發(fā)展。西寧農(nóng)商銀行堅(jiān)持立足西寧、服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小微企業(yè)和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為經(jīng)營宗旨，不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，持續(xù)提升服務(wù)水平，在支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面成績顯著。

　　截至2013年12月，西寧農(nóng)商銀行共設(shè)有 56個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中：55家支行、1家營業(yè)部，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋了全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)，是覆蓋面最廣的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之一。總行機(jī)關(guān)設(shè)有15個(gè)職能部門，分別為業(yè)務(wù)發(fā)展部、會計(jì)財(cái)務(wù)部、審計(jì)稽核部、資產(chǎn)保全部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、人力資源部、信息科技部、資金營運(yùn)部、安全保衛(wèi)部、董監(jiān)辦、辦公室、紀(jì)檢監(jiān)察室、中小企業(yè)金融服務(wù)中心、個(gè)人貸款中心、后勤服務(wù)中心，從業(yè)人員近六百多人。

農(nóng)商行工作匯報(bào)2

　　烏魯木齊市農(nóng)村信用合作聯(lián)社將改制成立農(nóng)商行

　　烏魯木齊市農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱為烏魯木齊市聯(lián)社）成立的第一個(gè)5年，存款規(guī)模和貸款規(guī)模均較成立之初增長了7倍，經(jīng)營利潤增長了65倍，各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。如今，烏魯木齊市聯(lián)社已進(jìn)入第二個(gè)5年規(guī)劃，在烏魯木齊市聯(lián)社將改制成立農(nóng)商行-新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行前夕，記者專訪了烏魯木齊市農(nóng)村信用合作聯(lián)社黨委委員、紀(jì)委書記、監(jiān)事長趙惠萍。

　　記者：烏魯木齊市聯(lián)社將改制成立農(nóng)商行，這將是一次大的改革和飛躍，您能對這個(gè)問題簡單談?wù)剢幔?/p>

　　趙惠萍：農(nóng)村信用社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，這是國家深化農(nóng)村金融體制改革的必然產(chǎn)物。

　　烏魯木齊市聯(lián)社經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，已經(jīng)具備了組建農(nóng)村商業(yè)銀行的條件，擁有了組建農(nóng)村商業(yè)銀行的能力。結(jié)合烏魯木齊市區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展?fàn)顩r，烏魯木齊市聯(lián)社擬與烏魯木齊市米東區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社新設(shè)合并發(fā)起成立新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。經(jīng)過相關(guān)部門審批同意，目前兩家聯(lián)社已進(jìn)入籌建階段，預(yù)計(jì)明年將正式掛牌成立。

　　通過兩家聯(lián)社強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，改制后的新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平將進(jìn)一步提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力和盈利能力將明顯增強(qiáng)，綜合競爭能力將大幅提升，各項(xiàng)業(yè)務(wù)將會實(shí)現(xiàn)新的跨越，經(jīng)營發(fā)展將進(jìn)入一個(gè)新的里程。

　　記者：您分析得很專業(yè)也很到位，那么烏魯木齊市農(nóng)村信用合作聯(lián)社未來5年的發(fā)展思路是如何確定的？

　　趙惠萍：烏魯木齊市聯(lián)社成立的第一個(gè)5年，實(shí)現(xiàn)了存款規(guī)模較成立之初增長了7倍，貸款規(guī)模較成立之初增長了7倍，經(jīng)營利潤增長了65倍，各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。

　　如今，烏魯木齊市聯(lián)社進(jìn)入第二個(gè)5年規(guī)劃，目前我們首要的任務(wù)是2012年新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行的成功掛牌成立，之后將嚴(yán)格按照建立現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理、繼續(xù)完善內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)防范制度建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，深化體制改革，加快經(jīng)營發(fā)展，全力拓展業(yè)務(wù)，努力把新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)成為一個(gè)“安全的銀行”、“有活力的銀行”、“可持續(xù)發(fā)展的銀行”、“公司治理良好的銀行”、“履行社會責(zé)任的銀行”，為服務(wù)首府城鄉(xiāng)居民、促進(jìn)首府經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出新的貢獻(xiàn)。

　　記者：近年來，烏魯木齊市聯(lián)社在支持首府地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面，重點(diǎn)做了哪些工作？

　　趙惠萍：一是烏魯木齊市聯(lián)社全力支持首府“三農(nóng)”發(fā)展。5年來，通過農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款等方式累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款筆，總金額億元，解決首府農(nóng)牧民生產(chǎn)生活資金需求，幫助首府農(nóng)牧民脫貧致富。累計(jì)向45家涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放貸款億元，幫助涉農(nóng)企業(yè)解決擴(kuò)大生產(chǎn)、改建廠房及其他資金需求。

　　二是加大對中小企業(yè)扶持力度，幫助中小企業(yè)發(fā)展壯大。自成立以來，烏魯木齊市聯(lián)社堅(jiān)持以服務(wù)中小企業(yè)為己任，不斷加大對首府中小企業(yè)的扶持力度。5年來，累計(jì)向首府中小企業(yè)發(fā)放各類貸款億元，全力支持首府中小企業(yè)發(fā)展壯大，有力緩解了中小企業(yè)融資難問題。

　　三是服務(wù)城鄉(xiāng)居民，踐行社會責(zé)任。5年來累計(jì)向首府個(gè)體工商戶及城鄉(xiāng)居民發(fā)放個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款億元，全力解決了個(gè)體工商戶及城鄉(xiāng)居民生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)的資金需求。

　　同時(shí)，全力配合烏市勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)管理局做好首府再就業(yè)貸款發(fā)放工作。5年來，累計(jì)向全市下崗再就業(yè)人員、婦女創(chuàng)業(yè)人員、大中專畢業(yè)人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等多人，發(fā)放貸款億元,在一定程度上解決了首府再就業(yè)人員資金問題，幫助再就業(yè)人員走上創(chuàng)業(yè)之路。

　　記者：烏魯木齊市聯(lián)社業(yè)務(wù)能快速發(fā)展，您認(rèn)為憑借的是什么“秘密武器”？

　　趙惠萍：一是依靠自治區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)，依靠新疆銀監(jiān)局、中國人民銀行烏魯木齊中心支行等監(jiān)管部門的指導(dǎo)和幫助。

　　二是烏魯木齊市聯(lián)社擁有一個(gè)堅(jiān)強(qiáng)有力、勇于開拓創(chuàng)新、真抓實(shí)干、團(tuán)結(jié)協(xié)作的領(lǐng)導(dǎo)班子。

　　三是烏魯木齊市聯(lián)社擁有一支團(tuán)結(jié)拼搏、銳意進(jìn)取、吃苦耐勞、無私奉獻(xiàn)、敢于爭先的干部員工隊(duì)伍。

　　四是農(nóng)村信用社這一地方性金融機(jī)構(gòu)靈活方便、高效快捷的經(jīng)營體制，使我們能夠依據(jù)市場需求及客戶需要，不斷創(chuàng)新機(jī)制、創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新管理、創(chuàng)新服務(wù)，并及時(shí)推出適銷對路、滿足市場及客戶的各類金融產(chǎn)品，得到了廣大新老客戶的一致認(rèn)可和支持，實(shí)現(xiàn)了雙贏的目標(biāo)。（記者 陳才）、新疆喀什農(nóng)商銀行開業(yè) 喀什地區(qū)首家改制成功的農(nóng)商銀行 7月28日，喀什農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司開業(yè)慶典在喀什國際會展中心隆重舉行，新疆喀什市農(nóng)村信用社歷經(jīng)60年的發(fā)展壯大，成為喀什地區(qū)首家改制成功的農(nóng)商銀行，實(shí)現(xiàn)了令人矚目的華麗轉(zhuǎn)身。

　　2011年初，根據(jù)新疆農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委的安排部署，喀什農(nóng)商銀行籌建工作啟動(dòng)，在各級領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷與支持下，歷經(jīng)三年多的艱苦努力，最終獲得銀監(jiān)會籌建及開業(yè)批復(fù)。

　　在自治區(qū)聯(lián)社黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，喀什市農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)持“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，不斷改革創(chuàng)新，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，提升服務(wù)質(zhì)量。在實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。截止2014年7月末，各項(xiàng)存款65億元，各項(xiàng)貸款45億元，所有者權(quán)益億元，股本金億元。

　　站在新的起點(diǎn)上，喀什農(nóng)商銀行將充分發(fā)揮喀什經(jīng)濟(jì)特區(qū)對外開放的區(qū)位優(yōu)勢，抓住建設(shè)絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶、中巴經(jīng)濟(jì)走廊、喀什特區(qū)建設(shè)的歷史機(jī)遇，堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)、支持中小企業(yè)、助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)”的市場定位，開拓創(chuàng)新，銳意進(jìn)取，力爭把喀什農(nóng)商銀行建設(shè)成為資產(chǎn)優(yōu)良、內(nèi)控嚴(yán)密、撥備充足、基礎(chǔ)扎實(shí)、產(chǎn)品豐富、有較強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和盈利能力、在中亞有影響力的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

　　新疆農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委委員、理事長米力古麗·阿吉努爾；自治區(qū)銀監(jiān)局黨委副書記、副局長買買提依明·吐爾遜；人民銀行烏魯木齊中心支行助理巡視員劉清泉；喀什地區(qū)行署副專員王勇智；喀什經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)黨工委委員、管委會副主任、中亞南亞工業(yè)園黨工委書記、市委副書記、常務(wù)副市長鄧慧江等領(lǐng)導(dǎo)出席了開業(yè)慶典。（楊正貴）

　　農(nóng)商行上市意義非凡

　　日前，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在香港聯(lián)合交易所主板掛牌交易，成為全國農(nóng)商行第一股。重慶農(nóng)商行獲得了轉(zhuǎn)型發(fā)展的新機(jī)遇。重慶農(nóng)商行的上市之路對于日新月異的農(nóng)村金融以及蓬勃發(fā)展的縣域經(jīng)濟(jì)來說，意義非凡。但上市對農(nóng)商行的積極作用，絕不僅限于融資。

　　支農(nóng)與發(fā)展兩不誤。多年來，對于金融機(jī)構(gòu)來說，有效服務(wù)“三農(nóng)”與實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展，似乎很難找到結(jié)合點(diǎn)。致使不少金融機(jī)構(gòu)大幅收縮了在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，支農(nóng)力度大為減弱。而在國家一系列強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策的有力引導(dǎo)下，農(nóng)村發(fā)展卻越來越需要資金和金融服務(wù)的支撐，農(nóng)村金融有效供給不足，農(nóng)民貸款難依然突出。在沒有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)民往往需要翻山越嶺到幾十公里外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理金融業(yè)務(wù)，這使得不少農(nóng)戶不得不放棄貸款需求。

　　重慶農(nóng)商行的發(fā)展與上市證明，商業(yè)銀行從促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展著手，貼近農(nóng)村的多元化需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，可以實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)與自身業(yè)務(wù)發(fā)展的雙贏。

　　重慶農(nóng)商行在原重慶市信用聯(lián)社、39個(gè)區(qū)縣信用社和農(nóng)村合作銀行的基礎(chǔ)上組建成立，注冊資本金為60億元。截至2010年6月30日，縣域貸款為540億元，占全行貸款的％，占全市縣域貸款最大的市場份額，達(dá)%。同時(shí)，重慶農(nóng)商行在縣域設(shè)有1457個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋重慶1244個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的％。大量的農(nóng)業(yè)貸款并未影響重慶農(nóng)商行的盈利能力。

　　通過本次H股發(fā)行上市融資，建立了資本金補(bǔ)充機(jī)制，可以優(yōu)化重慶農(nóng)商行的資本結(jié)構(gòu)，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債率，從而降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。據(jù)悉，重慶農(nóng)商行上市募集的資金全部用于補(bǔ)充資本金，屆時(shí)重慶農(nóng)商行成為全國資本規(guī)模最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，對該行未來業(yè)務(wù)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支撐。

　　重慶農(nóng)商行一直堅(jiān)守其章程里的約定：當(dāng)?shù)匦略龃婵?0％必須用于當(dāng)?shù)?。重慶農(nóng)商行上市，更能將服務(wù)“三農(nóng)”水平提升到一個(gè)新高度。

　　直接融資大增實(shí)力。目前，縣域資金供給不足和外流嚴(yán)重是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的首要問題。據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2007年全國縣域信貸資金凈流出達(dá)萬億元。銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)表明，2008年縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比是%，相比之下，城市地區(qū)存貸比是%，遠(yuǎn)高于縣域。為此，央行與銀監(jiān)會在2010年9月聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法》，進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)。長期以來，農(nóng)村金融都是以銀行信貸資金為主渠道，資本市場很少發(fā)揮作用。因此，按照“構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系”的要求，需大力提升縣域直接融資比例，借助證券市場實(shí)現(xiàn)資金融通，為“三農(nóng)”發(fā)展提供充足的資金來源。

　　上市是農(nóng)商行充實(shí)資本金的必然選擇，它既能幫助農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)外部融資，也能通過提高農(nóng)商行自身競爭力來增強(qiáng)其資本金的積累能力，更能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來新的資金。

　　重慶農(nóng)商行上市前后的顯著變化很有說服力。在該行成立前夕，在39家農(nóng)村信用聯(lián)社中，5家符合資本充足率及核心資本充足率規(guī)定，22家符合核心資本充足率規(guī)定，12家未能達(dá)標(biāo)。此次通過公開發(fā)行股票，重慶農(nóng)商行募集到的億港元將全部用于補(bǔ)充資本金，其資本充足率及核心資本充足率可達(dá)%及15%，遠(yuǎn)高于《巴塞爾資本協(xié)定Ⅲ》的要求。

　　農(nóng)商行上市后的資本運(yùn)作和多元化的資本管理手段，為其并購其他金融企業(yè)提供便利，有助于農(nóng)商行將自己的網(wǎng)點(diǎn)延伸到本地以外的其他區(qū)域，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，并能根據(jù)區(qū)域間不同的產(chǎn)業(yè)特征，合理配置其金融資產(chǎn)，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，增強(qiáng)盈利能力。

　　吸引資金參股農(nóng)商行。重慶農(nóng)商行的上市，必將帶動(dòng)其它農(nóng)商行加快改制上市的步伐。目前已經(jīng)有張家港、江陰、吳江以及常熟的農(nóng)商行IPO申請獲得了銀監(jiān)會的批準(zhǔn)。

　　農(nóng)商行上市，直接受益的無疑是那些持有農(nóng)商行股權(quán)的上市公司。隨著寧波商業(yè)銀行、南京商行以及北京商業(yè)銀行的上市，越來越多的上市公司看到入股地方性銀行所能帶來的收益與機(jī)會。因此不少上市公司紛紛加入入股各地農(nóng)商行甚至村鎮(zhèn)銀行的隊(duì)伍之中。這為農(nóng)商行和農(nóng)村信用社募集充足的資本金創(chuàng)造了條件。

　　目前，很多企業(yè)及機(jī)構(gòu)看好農(nóng)村商業(yè)銀行的投資價(jià)值：中國太保(,股吧)投資13億元認(rèn)購上海農(nóng)商行2億元股新股。珠江實(shí)業(yè)(,股吧)以現(xiàn)金方式認(rèn)購廣州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社3000萬股，出資價(jià)格人民幣3000萬元。據(jù)悉，廣州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社采用定向募集的方式新增募集35億股。交通銀行(,股吧)與常熟農(nóng)村商業(yè)銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。交行以億元現(xiàn)金入股常熟農(nóng)村商業(yè)銀行，成為中國首個(gè)參股農(nóng)村商業(yè)銀行的國有商業(yè)銀行。根據(jù)協(xié)議，入股后交行將持有常熟農(nóng)商行10%的股份，成為其第一大股東。

　　農(nóng)商行和農(nóng)村信用社吸引資金參股和上市不僅可以解決資本金不足的問題，而且有助于規(guī)范其經(jīng)營活動(dòng)，提高其管理效能。長期來看，上市也是農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變身份，加入全國性金融市場競爭的重要途徑。

　　央行花錢買來機(jī)制。為化解農(nóng)村信用社歷史包袱，充分發(fā)揮其支農(nóng)作用，中央提出“花錢買機(jī)制”改革思路，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，國家適當(dāng)支持，地方政府負(fù)責(zé)”的總體思路啟動(dòng)了深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作。

　　在中央銀行資金支持政策的激勵(lì)下，地方政府積極出臺配套政策，主動(dòng)幫助農(nóng)村信用社催收債務(wù)、進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改造和建立法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社也不斷加強(qiáng)自身經(jīng)營實(shí)力，完善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。此輪改革通過央行專項(xiàng)票據(jù)、專項(xiàng)借款、財(cái)政保值貼補(bǔ)息、稅收減免等政策扶持，對農(nóng)村信用社提供資金支持超過2600億元，占全國農(nóng)村信用社2002年年末實(shí)際資不抵債數(shù)額的比例超過80%；共消化歷年虧損掛賬758億元，降幅達(dá)到58%，共有1713個(gè)縣（市）（占全國的%）已全額消化了歷年虧損掛賬。

　　用專項(xiàng)票據(jù)的兌付來激勵(lì)農(nóng)村信用社達(dá)到預(yù)期的改革目標(biāo)，建立起科學(xué)規(guī)范、有效制衡、盡職高效的治理機(jī)制，也帶來激勵(lì)制度、資本補(bǔ)償、企業(yè)形象、業(yè)務(wù)操作平臺以及公司治理透明度等方面的積極變化，促進(jìn)農(nóng)商行從人民銀行和證監(jiān)會制定的各項(xiàng)指標(biāo)出發(fā)，重視并切實(shí)抓好自身規(guī)范建設(shè)，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)商行不斷以市場要求來完善內(nèi)部機(jī)制，增強(qiáng)自身實(shí)力。

　　經(jīng)過7年改革，全國絕大部分縣（市）的農(nóng)村信用社具備了一定的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。從改革的效果來看，這一輪“花錢買機(jī)制”的農(nóng)村信用社改革方向正確、成效顯著。農(nóng)村信用社通過自身經(jīng)營化解歷史包袱的能力不斷增強(qiáng)，可持續(xù)發(fā)展能力得到提升，這為上市融資創(chuàng)造了條件。

　　重慶農(nóng)商行在港交所成功上市，成為全國第一家社會公眾持股的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。這不僅是重慶農(nóng)商行改革發(fā)展的新起點(diǎn)，也必將對全國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的改革發(fā)展產(chǎn)生積極影響，激勵(lì)更多的農(nóng)村商業(yè)銀行盡快進(jìn)入資本市場融資。同時(shí)，上市意味著農(nóng)村商業(yè)銀行可以并且也能夠接受社會的監(jiān)督，必將有利于推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)代金融企業(yè)制度的建立

農(nóng)商行工作匯報(bào)3

　　1.雷鋒說一滴水只有融入大海才能不干涸，你如何理解。 一滴水很容易被蒸發(fā)掉，若他融入到大海這個(gè)集體中，還有無數(shù)滴水和它一起接受太陽的暴曬。它的生命融入到了整個(gè)大海之中，永遠(yuǎn)也不會完全干涸。我們每一個(gè)人也同一滴水一樣，只有將自己融入到集體中去，共同學(xué)習(xí)、共同前進(jìn)、共同戰(zhàn)勝困難。這樣我們每一個(gè)人才會一直得到進(jìn)步，也才能更好地為社會服務(wù)。2.如何面對工作中的困難？

　　首先，要積極正視困難，不能逃避困難。其次，要全面了解困難的具體情況，并因此做出積極的應(yīng)對措施。最后，在解決完困難之后，要主動(dòng)反省為何會出現(xiàn)這樣的困難。自己工作中還有哪些欠缺的地方，并從中吸取教訓(xùn)，以便更好地指導(dǎo)未來的工作。3.為什么選擇農(nóng)商行？

　　4.你的專業(yè)并不對口，你覺得你能為銀行做什么貢獻(xiàn)？的確，從專業(yè)知識這一塊上來講，我并不具有優(yōu)勢，但這可以在實(shí)踐中努力學(xué)習(xí)獲得。并且我所學(xué)的專業(yè)也同樣具有它在銀行工作的優(yōu)勢。我所應(yīng)聘的崗位是綜合柜員，綜合柜員每天所面對的都是顧客，他們所代表的是整個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行的形象。最關(guān)鍵是要讓客戶覺得你是可以信任的，這是 5.談?wù)勀愕穆殬I(yè)規(guī)劃

　　1、目標(biāo)設(shè)定。分為短中長三期設(shè)定。用表格的形式列出來。按照你的實(shí)際情況，那么就是短期是業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)、中期是目標(biāo)定位（財(cái)務(wù)管理）、長期是升職發(fā)展。要學(xué)會將大目標(biāo)分解成若干個(gè)小目標(biāo)。------------比如要5年內(nèi)賺100萬（和你個(gè)人無關(guān)），那么平均下來，一年要賺20萬，一個(gè)月要賺萬多。-----這時(shí)候就發(fā)現(xiàn)，5年賺100萬比較難了吧，哈哈。-------所以要注意結(jié)合實(shí)際情況。

　　2、是實(shí)現(xiàn)可能。這個(gè)是需要數(shù)據(jù)支持的。優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn)等。比如你的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，分兩方面，一是專業(yè)知識學(xué)習(xí)（公司軟件），另外是系統(tǒng)知識學(xué)習(xí)（人力資源）。你要詳盡的寫出你需要用多長時(shí)間完成。

　　3、需要支持。需要老員工帶你、需要領(lǐng)導(dǎo)幫助、需要參加外部培訓(xùn)等等。-----當(dāng)這些支持有了，我才能完成我的目標(biāo)。

　　4、帶來回報(bào)。公司培養(yǎng)了你，你有目標(biāo)，公司有了支持，那么會給公司帶來什么好處呢？

　　5、公司發(fā)展和個(gè)人發(fā)展的構(gòu)想。未來公司綱領(lǐng)是什么樣子的？和你個(gè)人有沒有結(jié)合點(diǎn)？怎么結(jié)合？

　　6.如果把你派遣到比較偏遠(yuǎn)的地方工作，你會怎么辦？ 事實(shí)上，在選擇來應(yīng)聘這個(gè)職位之前，我通過查閱和問詢的方式已經(jīng)知道工作的地方比較偏僻。我是經(jīng)過深思熟慮之后做這個(gè)選擇的，所以我已經(jīng)做好心理準(zhǔn)備。況且，對于剛大學(xué)畢業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生來說，到基層鍛煉是理所當(dāng)然的。這對于今后的職業(yè)發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展也是極其重要的。7.對強(qiáng)制拆遷的看法 8.談?wù)剬Φ叵洛X莊的看法 9.你個(gè)人認(rèn)為柜員需要的素質(zhì)

　　銀行 柜面服務(wù)是銀行面向公眾的直接 “ 窗口 ”，他們每天所面對的都是顧客，他們所代表的是整個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行的形象，是銀行競爭力的具體體現(xiàn)。而基層網(wǎng)點(diǎn)和一線員工是服務(wù)每個(gè)具體客戶的直接主體，作為直接服務(wù)主體的臨柜人員，在為客戶提供具體服務(wù)的過程中，其風(fēng)貌、素養(yǎng)、技能、狀態(tài)、情緒和行為都代表著所在銀行的形象，服務(wù)對象對其服務(wù)的認(rèn)同與滿意，在一定程度上就是對所在銀行的服務(wù)的認(rèn)同和滿意。因此，爭行組織零售人員觀看了“ 5S 標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)”的錄像，通過學(xué)習(xí)我發(fā)覺自已離這標(biāo)準(zhǔn)還是有很大差距的。

　　首先，1.客戶前來辦理業(yè)務(wù)，走近營業(yè)廳柜臺時(shí)，要主動(dòng)眼神致意雙目注視，面帶微笑;2.問候顧客“早上好”、“中午好”或“晚上好”;3.當(dāng)傾聽或向顧客解釋情況時(shí)，目光注視客戶； 4.在交談中，盡量稱呼顧客的名字； 5.收付客戶錢款應(yīng)雙手接收，“唱收唱付”?！爸x謝，存入ХХ元”，“謝謝，取款ХХ元”，并注意將零錢整理好，大面額在下，小面額在上，硬幣在最上面。

　　其次，在做好優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)也要適時(shí)的向客戶進(jìn)行營銷，讓其了解我行最新的產(chǎn)品。

　　10.現(xiàn)在CPI指數(shù)很高，人民呼吁用下調(diào)物價(jià)來控制通貨膨脹，談?wù)勀銓@種政策的看法。 11.現(xiàn)在的小學(xué)課本增加了金庸的武俠小說文章，刪去了魯迅的文章，你怎么看？ 這一變化反應(yīng)了課本的內(nèi)容隨著社會文化的發(fā)展而改變。魯迅的文章多是描述舊社會下的國民，針砭時(shí)弊，這些文章的存在能夠喚起小學(xué)生強(qiáng)烈的愛國情操，但與現(xiàn)在的社會背景之間卻有一定的差距，學(xué)生學(xué)起來有一定的難度，甚至產(chǎn)生抵觸心理，這并不利于他們的學(xué)習(xí)，所以可以適當(dāng)?shù)臏p少。而武俠類的小說也是屬于文學(xué)范疇的一個(gè)方面。它不僅僅是大眾所推崇和熱愛的，更是代表一種全新文化的興起。它是一個(gè)時(shí)代文學(xué)發(fā)展的代表。所以加入小學(xué)課本也是順應(yīng)社會發(fā)展規(guī)律的。

　　12.如果你是銀行理財(cái)經(jīng)理，你會給客戶介紹什么樣的理財(cái)產(chǎn)品？

　　理財(cái)經(jīng)理是銀行代理人，不是客戶經(jīng)紀(jì)人，要履行銀行的崗位職責(zé)，但前提是不能違背客戶的意愿、能力和利益，了解你的客戶，為客戶推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品，真心為客戶著想，不要只在賣產(chǎn)品時(shí)才聯(lián)系你的客戶。如果你能掌控的客戶有限，你肯定會很被動(dòng)，因?yàn)椴皇莾烧哒l更重要，而是你兩者均得不到。

　　理財(cái)經(jīng)理的職責(zé)應(yīng)該是正確診斷客戶存在的財(cái)務(wù)問題，根據(jù)客戶的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品，并做好客戶的售后服務(wù)，要讓客戶做出最適合自已的選擇，在此基礎(chǔ)上最大限度完成銀行業(yè)績。

　　期待時(shí)間，一方面讓客戶更加懂得市場風(fēng)險(xiǎn)、懂得銀行職責(zé)、懂得理財(cái)需求、懂得為實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)付費(fèi)，另一方面讓理財(cái)經(jīng)理提高專業(yè)水平、積累和掌控客戶、明確職業(yè)生涯方向。也許若干年后，一些理財(cái)經(jīng)理會離開銀行，坐在自已的財(cái)務(wù)公司為付費(fèi)客戶制定理財(cái)方案、建議理財(cái)產(chǎn)品，這時(shí)你在拿著客戶傭金的同時(shí)千萬不要忘記問一下自已：是業(yè)績重要還是客戶重要？因?yàn)槟阋呀?jīng)是客戶的經(jīng)紀(jì)人了！

　　一是設(shè)定一個(gè)良心的底線，在面對利益沖突時(shí)，把握好權(quán)衡的尺度，讓自己心安。既要保住工作，又要盡可能的維護(hù)客戶利益。

　　二是盡可能多的開發(fā)客戶資源。一般只要是存在的產(chǎn)品，就一定有其適宜的潛在客戶。有人保守，有人激進(jìn)，都無可厚非，理財(cái)師不能自己的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)取向取代客戶。即便是當(dāng)前頗受非議的主流銀保產(chǎn)品，也可以在養(yǎng)老規(guī)劃上找到潛在客戶。客戶資源越廣，就越可能為產(chǎn)品找到合適的客戶。

　　13.現(xiàn)在的中國人去日本旅游，進(jìn)了日本商店后，日本人對中國人非常好，甚至鞠100度躬，你如何看待這個(gè)問題？

　　事實(shí)上這只是一種禮儀的表現(xiàn)。但因?yàn)槿毡九c中國之間存在的一些歷史現(xiàn)象，所以才讓人們對這種現(xiàn)象尤其關(guān)注。不可否認(rèn)，在過去甚至是現(xiàn)在，中日之間一直存在著一些矛盾，尤其是日本對中國人所作出的傷害，這些是無法磨滅的。但這并不代表所有的日本人都是，我相信每個(gè)國家的國民都不希望發(fā)生戰(zhàn)爭，都希望世界和平，生活在和諧的氛圍中。我們不能將一個(gè)國家所犯的錯(cuò)強(qiáng)加于個(gè)人身上，更不能因此盲目的反對日本，抵制日貨。對于這種現(xiàn)象，我們可以回敬一禮。

　　14.房地產(chǎn)價(jià)格很高，而且還一直漲，你覺得中國政府應(yīng)該采取什么策略？

　　各商業(yè)銀行暫停發(fā)放居民家庭購買第三套及以上住房貸款，消費(fèi)性貸款的禁止用于購買住房。明確二套房貸首付不能低于40%，貸款利率嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，同時(shí)要求增加保障性住房和普通商品住房有效供給，合理引導(dǎo)住房消費(fèi)抑制投資投機(jī)性購房需求等。利用縮緊銀行貸款抑制不合理需求，以購買多套房貸款首付款比例不得低于50%的條件提高銀行貸款的進(jìn)入門檻，以更高的貸款利率提高房貸成本；二是針對有效供給不足增加住房用地有效供給，以增加保障性住房、中小套型普通商品住房調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)。15.如何看待銀行標(biāo)準(zhǔn)化服裝？

　　其一，可以體現(xiàn)其職業(yè)特征。為了實(shí)際工作的需要，不同職業(yè)往往需要具有不同特征的服裝。

　　其二，可以樹立其單位形象。要求全體員工身著統(tǒng)一服裝上班，實(shí)際上是建立銀行用以樹立自身形象的常規(guī)手法之一。換言之，要求全體員工在工作崗位上身穿職業(yè)裝，可以令人耳目一新。久而久之，便會使本單位的形象隨之而深入人心，得以確立。

　　其三，可以實(shí)現(xiàn)其整齊同一。銀行人員在自己的工作崗位上是不允許過多地張揚(yáng)個(gè)性的。身著樣式一致的服裝，不僅有助于體現(xiàn)出整個(gè)單位的共性，全體員工的良好的合作性與凝聚力，而且也便于銀行更為有效地對全體員工進(jìn)行要求和管理。

　　16.什么叫積分商品，舉例說明

　　吉芬商品(Giffen Goods)，又稱為季棻財(cái)，是經(jīng)濟(jì)學(xué)中的一個(gè)名詞，它是指在其它因素不變的情況下，某商品的價(jià)格如果上升，消費(fèi)者對其需求量反而增加的商品。形式上說，如果假設(shè)商品i的需求函數(shù)為,其中為經(jīng)濟(jì)中的價(jià)格向量，w為消費(fèi)者的收入。則，如果消費(fèi)者對于商品i的需求滿足以下條件，則稱對于消費(fèi)者來說，商品i為吉芬商品，我們知道，價(jià)格的變化對需求的影響可以解釋為替代效應(yīng)和財(cái)富效應(yīng)的總和。這里，商品i的自我替代效應(yīng)為非正，因此會減少需求，但是從結(jié)果得知這里的總效應(yīng)為正（價(jià)格上升導(dǎo)致的需求為增加），因此，財(cái)富效應(yīng)為正，并且大于替代效應(yīng)。這里的財(cái)富效應(yīng)為正是指斯盧茨基方程右邊第二項(xiàng)為正，這意味著也就是說，財(cái)富的減少會導(dǎo)致需求的增加。由此看來吉芬商品是劣質(zhì)商品。

　　綜合上述說明，吉芬商品可以看成是財(cái)富效應(yīng)非常大,以致大于替代效應(yīng)的劣質(zhì)商品。

　　17.加油站油氣緊張，排隊(duì)那么長，你對此有什么看法？ 18.在銀行和法院之間，你會如何選擇？ 19.信用卡的類型

　　在開始選擇信用卡之前，讓我們先學(xué)習(xí)一些重要的術(shù)語，您在閱讀信用卡宣傳冊或者向發(fā)卡商咨詢時(shí)可能會遇到這些術(shù)語：年費(fèi)——每年征收的固定費(fèi)用，類似于會費(fèi) 信貸費(fèi)——因使用信用貸款而需要支付的費(fèi)用 免息期——一個(gè)時(shí)間段，通常是25天左右，在這段時(shí)間內(nèi)還款無需繳納信貸費(fèi) 年利率（APR）——年信貸費(fèi)率 固定利率——固定的年信貸費(fèi)率

　　浮動(dòng)利率——最低銀行利率（隨時(shí)間變化）加上一個(gè)附加百分比（例如，您的浮動(dòng)利率等于最低銀行利率+%）初始利率——暫時(shí)的較低年利率，一般在持續(xù)大約六個(gè)月后轉(zhuǎn)換為標(biāo)準(zhǔn)的固定利率或浮動(dòng)利率（這是一個(gè)熱點(diǎn)話題，稍后介紹更多內(nèi)容。）

　　信用卡主要有三種類型：銀行卡，由銀行發(fā)行（例如Visa卡、萬事達(dá)卡和發(fā)現(xiàn)卡）旅游娛樂卡(TandE)，如美國運(yùn)通卡和大來卡

　　零售業(yè)信用卡只限于在一個(gè)特定連鎖店使用（Sears是最大的一家，接下來是石油公司、電話公司和地區(qū)百貨公司）。無論在何處申請，旅游娛樂卡和國內(nèi)零售業(yè)信用卡的條款和條件都是一樣的。）。重慶農(nóng)商行江渝信用卡精彩面世

　　2009年11月28日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行江渝信用卡首發(fā)儀式在上邦高爾夫會所舉行。我行正式推出首款信用卡產(chǎn)品——江渝信用卡。作為重慶最大的地方銀行，我行在鄰近歲末推出了這款產(chǎn)品，對于重慶市民投資理財(cái)無疑是一個(gè)重大利好消息。

　　江渝信用卡：后起之秀彰顯強(qiáng)勁爆發(fā)力 我行江渝信用卡設(shè)計(jì)極具現(xiàn)代氣息，精美大氣。江渝信用卡設(shè)計(jì)以我行Logo與地球的結(jié)合為主要元素，寓意我行以大視野發(fā)展金融事業(yè)，立足重慶，輻射西南，放眼全國，邁向世界；卡片上的風(fēng)云則象征著重慶農(nóng)商行在全球金融快速變化的局勢下穩(wěn)健、向上發(fā)展，業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大的蓬勃?dú)鈩荨?/p>

　　江渝信用卡為銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)貸記卡，含金卡和普卡兩種。普卡信用額度最高為2萬元，金卡信用額度最高可達(dá)5萬元。最大預(yù)借現(xiàn)金比例是50%。

“非常6+1”特惠活動(dòng)，讓利市民的“饕餮大餐”

　　為了回饋廣大市民對重慶農(nóng)商行的厚愛，讓更多市民用上屬于重慶人自己的信用卡，我行自即日起至2010年底，推出江渝信用卡“非?！?+1”特惠活動(dòng)，讓信用卡惠及千萬家庭。

　　六重特惠：一是取現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)。持江渝信用卡在我行柜面與ATM機(jī)取現(xiàn)免收手續(xù)費(fèi)。推廣期內(nèi)，給予跨行及境外取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)免收特惠。二是積分永久有效。每消費(fèi)人民幣1元積1分，積分永久有效，兌換繽紛好禮。三是短信秘書服務(wù)。交易即時(shí)短信提醒，賬戶變動(dòng)盡在掌握。推廣期內(nèi)免費(fèi)使用。四是靈活分期免息。單筆消費(fèi)500元起即可申請分期，免利息，推廣期內(nèi)手續(xù)費(fèi)6折優(yōu)惠，3、6、9、12期多種選擇。五是掛失后零風(fēng)險(xiǎn)。信用卡掛失后，失卡所造成的所有被冒用、盜刷金額由我行承擔(dān)。六是分期雙倍積分。消費(fèi)積分之外，靈活分期更可按分期還款額再次獲贈等額積分。

　　一大驚喜：首刷有禮。江渝信用卡客戶在發(fā)卡(僅限主卡)后60天內(nèi)，首次單筆刷卡消費(fèi)達(dá)到88元即可獲得我行提供的精美首刷禮品。

　　我行江渝信用卡的開發(fā)經(jīng)歷了周密的調(diào)研，信用額度的設(shè)置貼合重慶市民消費(fèi)水平，而“非常6+1”特惠活動(dòng)的讓利幅度，在銀行同業(yè)也是首屈一指的。其目的就是讓重慶市民親身體驗(yàn)江渝信用卡的可用、實(shí)用之處。“五級安全保障”，免除信用卡安全后顧之憂

　　江渝信用卡專門為客戶提供了“五級安全保障”，以確?？蛻粲每ò踩Ｒ皇菍⒖蛻舻淖≌娫捇蚴謾C(jī)號默認(rèn)為卡片激活撥打號碼，即使他人獲取了卡片，也無法對卡片進(jìn)行激活。二是提供 “密碼+簽名”刷卡雙認(rèn)證功能?？蛻艨筛鶕?jù)自己的消費(fèi)習(xí)慣，隨時(shí)致電我行信用卡24小時(shí)專線開通或取消。三是客戶在每一筆刷卡消費(fèi)或賬戶重要信息的變更后，都將收到短信通知。四是若客戶信用卡不慎遺失，并申請掛失生效后，所有失卡所造成的被冒用、盜刷的金額均由農(nóng)商行承擔(dān)。此外，我行還利用先進(jìn)的檢測系統(tǒng)，全年每天24小時(shí)不間斷的監(jiān)測信用卡的賬戶變動(dòng)情況，有效防御可能出現(xiàn)的信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)。

　　20.網(wǎng)上購物的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

　　采用網(wǎng)上銀行支付才是真正的網(wǎng)上購物。支付寶的出現(xiàn)大大促進(jìn)了網(wǎng)上購物的發(fā)展，但由于目前我國網(wǎng)上銀行發(fā)展不健全，雖然已經(jīng)制定了一些安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)規(guī)范，如加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)、數(shù)字簽名、Internet電子郵件的安全協(xié)議、Internet主要的安全協(xié)議、UN/EDIFACT的安全、安全電子交易規(guī)范(SET)等。但不法分子通過程序盜取用戶信用卡賬號和密碼的事件仍時(shí)有發(fā)生。由于支付系統(tǒng)的不完善，交易安全得不到保證，出現(xiàn)了大量的消費(fèi)者因欺詐而受損失的事件。

　　3、退換貨困難，求償權(quán)缺失?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第23條規(guī)定：“經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)，按照國家規(guī)定或者與消費(fèi)者的約定，承擔(dān)保修、包換、包退或者其他責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照國家規(guī)定或者約定履行，不得故意拖延或者無理拒絕。”由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，網(wǎng)上經(jīng)營者很多沒有實(shí)際經(jīng)營地址。網(wǎng)絡(luò)使消費(fèi)者購物范圍和經(jīng)營者銷售半徑無限擴(kuò)大，消費(fèi)者和經(jīng)營者的實(shí)際距離可能很大。目前，如果不是消費(fèi)者主動(dòng)要求，網(wǎng)上經(jīng)營者很少提供商品相應(yīng)的憑證和購物發(fā)票，這樣一旦發(fā)生糾紛，經(jīng)營者往往找種種理由拒絕退貨。有時(shí)甚至直接在格式合同中明文規(guī)定某些商品不得退貨。對于在退貨范圍內(nèi)的商品，通過經(jīng)營者的規(guī)定也根本無法退換。另外，網(wǎng)上購物一般采用郵寄或快遞公司送貨物流速度相對較慢，消費(fèi)者退換貨時(shí)間花費(fèi)較多，這些都增加了消費(fèi)者退換貨的困難。同時(shí)，對于網(wǎng)上購物的數(shù)字化商品能否退貨這一問題的解決則還處在探討階段。

　　我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第11條規(guī)定：“消費(fèi)者因購買、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財(cái)產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利”。在傳統(tǒng)消費(fèi)模式中，消費(fèi)者的人身或財(cái)產(chǎn)受到損害，消費(fèi)者可以直接找到經(jīng)營者請求賠償，這是消費(fèi)者權(quán)利受到損害后的一種物質(zhì)救濟(jì)。但是在網(wǎng)絡(luò)交易中，消費(fèi)者權(quán)益受到損害后，要獲得賠償卻困難重重。

　　21.提高利息對經(jīng)濟(jì)的影響

　　首先，企業(yè)或者公司在運(yùn)營的時(shí)候一般都會產(chǎn)生債務(wù)的，舉制造業(yè)為例，這些債務(wù)的用途包括了（購買原材料，產(chǎn)品設(shè)計(jì)，人力成本，機(jī)械的折舊維護(hù)等）一旦產(chǎn)生了債務(wù)，參考的利率一般都是同期銀行的存儲利率即市場利率。所以如果中央銀行下達(dá)加息指令后，會加重企業(yè)的貸款難度，影響企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營，造成生產(chǎn)成本上升。

　　再者，提高利息是一種貨幣緊縮政策。在有效的市場情況下，當(dāng)貨幣的供給量小于需求的時(shí)候，該貨幣會升值，然后RMB的升值會造成匯率的變動(dòng)，加大出口成本。22．如何處理好和客戶的關(guān)系

　　1.為儲蓄賬戶保密

《商業(yè)銀行法》第29條規(guī)定“對個(gè)人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外”

　　2.對單位存款賬戶保密

　　法律規(guī)定的可以查詢、凍結(jié)、扣劃儲蓄賬戶的部門有六個(gè)：法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)、安全機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)。

　　另外國務(wù)院還授權(quán)六家單位有權(quán)查詢單位存款賬戶：中國人民銀行、外匯管理局、物價(jià)局、監(jiān)察局、工商行政管理局、審計(jì)局，但不能凍結(jié)，也不能扣劃單位存款賬戶，除此之外，其他任何部門、機(jī)關(guān)、單位都無權(quán)查詢單位存款帳戶，銀行之間也無權(quán)互相查詢對方客戶的賬戶。

　　商業(yè)銀行違反規(guī)定的，應(yīng)對由此造成的存款人或其他客戶財(cái)產(chǎn)的損害，承擔(dān)民事賠償責(zé)任

　　3.工作人員的保密，商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。

　　23.網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)

　　一、網(wǎng)上銀行主要風(fēng)險(xiǎn)及防范目標(biāo)

　　網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的根本目標(biāo)是保證銀行及客戶資金安全。其防范目標(biāo)可分解為：確保網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主機(jī)及相關(guān)系統(tǒng)的安全及穩(wěn)定運(yùn)行；確保銀行生產(chǎn)系統(tǒng)及相關(guān)系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定運(yùn)行；確保銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)不受監(jiān)聽、竊取、攻擊和病毒等惡意行為威脅；確保銀行及客戶靜態(tài)數(shù)據(jù)資料安全；確?？蛻魟?dòng)態(tài)交易數(shù)據(jù)不被轉(zhuǎn)移、破解、修改；確保銀行生產(chǎn)系統(tǒng)不接受任何非法交易指令，確保及時(shí)接受合法客戶的交易請求決絕任何形式的非法請求等等。

　　從這個(gè)根本目標(biāo)出發(fā)，網(wǎng)上銀行主要風(fēng)險(xiǎn)可劃分為整體策略風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。

　　整體策略風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行整體風(fēng)險(xiǎn)防范策略上的不完整或存在重大缺陷帶來的潛在損失。

　　技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)或關(guān)聯(lián)系統(tǒng)不完整或存在重大缺陷帶來的潛在損失。

　　業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的業(yè)務(wù)處理流程設(shè)計(jì)上，存在產(chǎn)品或制度缺陷，導(dǎo)致非法指令控制的資金轉(zhuǎn)移成為可能。

　　法律風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中或交易糾紛形成后，沒有確定的、適用的法律條款和規(guī)定來定性結(jié)果或切分責(zé)任。

　　網(wǎng)上銀行是高科技含量產(chǎn)品，一項(xiàng)非預(yù)期后果的產(chǎn)生，有時(shí)較難確定是業(yè)務(wù)或技術(shù)因素所導(dǎo)致，有時(shí)業(yè)務(wù)流程上的問題可追究到技術(shù)手段，有時(shí)技術(shù)因素也可追究到業(yè)務(wù)要求，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相互轉(zhuǎn)化，并最終導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)的加劇。這要求商業(yè)銀行在制定相關(guān)業(yè)務(wù)處理流程和配套制度方面，將技術(shù)手段、業(yè)務(wù)制度、法律或規(guī)定等，有機(jī)地結(jié)合起來，通盤考慮、相互印證、互相制約；將技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)綜合納入網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系，才能系統(tǒng)地、有效地及時(shí)應(yīng)對各種風(fēng)險(xiǎn)，保證網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)營。

　　二、整體策略風(fēng)險(xiǎn)及防范

　　整體策略風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)非技術(shù)層面的全局風(fēng)險(xiǎn)因素，主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行對網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，沒有系統(tǒng)的、可實(shí)施的應(yīng)對方案或方案不完整。不具備或者整體策略不完整或存在重大缺陷，將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)失控，當(dāng)某項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)成為損失，可能以放射狀和網(wǎng)絡(luò)方式觸發(fā)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的全局風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能威脅到商業(yè)銀行整體利益，引發(fā)信用危機(jī)。網(wǎng)上銀行整體風(fēng)險(xiǎn)防范策略應(yīng)明確或回答如下問題：

　　1、是否具備文本形式的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對手冊或指引；

　　2、整體風(fēng)險(xiǎn)防范策略是否經(jīng)專家組論證并通過；

　　3、風(fēng)險(xiǎn)防范制度及應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的工作步驟；

　　4、可能導(dǎo)致嚴(yán)重后果的重要風(fēng)險(xiǎn)的界定和防范措施；

　　5、重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的定期檢查、監(jiān)測、評估、衡量、預(yù)測制度；

　　6、第三方獨(dú)立執(zhí)行的技術(shù)及業(yè)務(wù)審計(jì)制度；

　　7、業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急計(jì)劃和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃；

　　8、風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)急組織的組建及相關(guān)指責(zé)的規(guī)定；

　　9、與中國人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》相配套的制度等等。

　　網(wǎng)上銀行整體風(fēng)險(xiǎn)防范策略的制定，是商業(yè)銀行應(yīng)對網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)所采取的最重要的積極步驟，它將在更廣闊的層面上喚醒銀行員工、技術(shù)和業(yè)務(wù)管理人員、高層決策人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識；將使網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范工作依法、合規(guī)、有序地進(jìn)行；也將使商業(yè)銀行主動(dòng)地將網(wǎng)上銀行的局部風(fēng)險(xiǎn)控制在上商業(yè)銀行自身可控范圍之內(nèi)。

　　三、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)及防范

　　網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的直接誘因來自如下幾個(gè)方面，這些誘因給惡意或隨機(jī)探測行為提供了可利用或可重復(fù)利用的潛在資源，也會造成系統(tǒng)自身運(yùn)行過程中故障多發(fā)、效率低下，影響網(wǎng)上銀行的穩(wěn)定運(yùn)行，誘發(fā)業(yè)務(wù)或法律風(fēng)險(xiǎn)：

　　1、網(wǎng)上銀行IT技術(shù)的常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行和商業(yè)銀行其它涉及帳務(wù)處里的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)一樣，面臨系統(tǒng)總體架構(gòu)設(shè)計(jì)、應(yīng)用系統(tǒng)詳細(xì)設(shè)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、軟硬件選型和配置、開發(fā)平臺和運(yùn)行平臺的選擇、系統(tǒng)集成商及其它合作公司的技術(shù)實(shí)力和服務(wù)質(zhì)量等等常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，這是銀行應(yīng)用系統(tǒng)普遍關(guān)注的基本問題。在這些問題上，國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行已經(jīng)具備了足夠的專業(yè)知識和技術(shù)經(jīng)驗(yàn)及相對穩(wěn)定的科技人才隊(duì)伍，有能力做好 IT系統(tǒng)常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范。商業(yè)銀行應(yīng)更加關(guān)注網(wǎng)上銀行的新特性，按更高的安全標(biāo)準(zhǔn)做好網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范。

　　2、加密技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。加密技術(shù)、加密體制、加密算法，密鑰長度等網(wǎng)上交易和數(shù)據(jù)傳輸安全策略的確定，是網(wǎng)上銀行安全問題的核心。目前，PKI公開密鑰加密體制已成為互聯(lián)網(wǎng)交易加密體制的主流，應(yīng)該成為商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的首選。加密技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要來自以下幾個(gè)方面，一是雖然我國商用密碼研究處于國際領(lǐng)先水平，但還不具備適用于互聯(lián)網(wǎng)交易的成熟的、體系化的、可應(yīng)用的商用密碼方案和產(chǎn)品，我國自有知識產(chǎn)權(quán)的密碼產(chǎn)品還不能成熟地運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)交易，目前大多數(shù)商業(yè)銀行采取的密碼產(chǎn)品一般來自美國、加拿大等西方國家，而這些國家向中國出口的往往是低端產(chǎn)品，這無疑在加密這個(gè)核心問題上對我國商業(yè)銀行構(gòu)成威脅；二是商業(yè)銀行對網(wǎng)上銀行交易正在應(yīng)用的加密體制的研究還處住初級階段，大多數(shù)銀行技術(shù)人員還停留在調(diào)用加密函數(shù)完成應(yīng)用程序設(shè)計(jì)階段，對加密函數(shù)處理機(jī)制及重要算法或參數(shù)不了解不具備源代碼，不能預(yù)測可能的問題，出了問題也不能及時(shí)妥善地解決；三是有的商業(yè)銀行為了盡快占領(lǐng)網(wǎng)上銀行交易市場，將在封閉式金融內(nèi)部網(wǎng)內(nèi)使用的加密手段應(yīng)用到開放式網(wǎng)絡(luò)交易，其加密傳輸體制和加密強(qiáng)度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)交易的安全要求，雖然這種做法提高了系統(tǒng)響應(yīng)效率，卻大大降低了系統(tǒng)的安全強(qiáng)度。

　　我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識到，目前商業(yè)銀行應(yīng)用的商用密碼產(chǎn)品與西方發(fā)達(dá)國家還存在差距，來自這些國家的不速之客可能會居高臨下俯視我們的網(wǎng)絡(luò)，只有認(rèn)識到這個(gè)問題的嚴(yán)重性，才能投入更多的力量來跟蹤國際商密技術(shù)和理論，才能不斷更新我們的加密手段，抵御來自國內(nèi)和國際的技術(shù)威脅。

　　3、身份認(rèn)證和驗(yàn)證策略。應(yīng)用PKI體制，網(wǎng)上交易身份認(rèn)證和驗(yàn)證與加密技術(shù)一道，共同構(gòu)筑了互聯(lián)網(wǎng)上解決交易雙方或多方非對面交易的技術(shù)基礎(chǔ)，也逐漸被一些國家立法認(rèn)同和保護(hù)。身份認(rèn)證過程是通過認(rèn)證客戶的公開密鑰來確認(rèn)客戶的真實(shí)身份，它的技術(shù)手段是頒發(fā)含有認(rèn)證中心(CA)數(shù)字簽名的數(shù)字證書，來證明客戶公開密鑰的合法。證書驗(yàn)證過程是商業(yè)銀行通過與認(rèn)證中心聯(lián)網(wǎng)核查，確保交易發(fā)起方的數(shù)字證書為指定的認(rèn)證中心所簽發(fā)，且該交易發(fā)起方為本行合法客戶。

　　加密、身份認(rèn)證和驗(yàn)證是銀行互聯(lián)網(wǎng)交易逐漸被法律認(rèn)同的技術(shù)基礎(chǔ)，商業(yè)銀行應(yīng)在如下幾個(gè)方面提起重視，保證隊(duì)證和驗(yàn)證的安全：

(1)選擇獨(dú)立于銀行及銀行系統(tǒng)的第三方認(rèn)證中心為自己信賴的認(rèn)證中心，目前多數(shù)銀行選擇了中國金融認(rèn)證中心作為數(shù)字證書的頒發(fā)機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心、自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書、白行驗(yàn)證的做法有悖于互聯(lián)網(wǎng)交易爭取法律認(rèn)同和保護(hù)的技術(shù)初衷，一旦發(fā)生糾紛成損失，商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面。金融監(jiān)管部門也應(yīng)該逐漸禁止商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；

(2)商業(yè)銀行證書驗(yàn)證系統(tǒng)與認(rèn)證中心的聯(lián)網(wǎng)驗(yàn)證或證書數(shù)據(jù)鏡像線路，應(yīng)封閉在金融專用網(wǎng)內(nèi)部；

(3)我國認(rèn)證中心剛剛起步，在技術(shù)水平和服務(wù)質(zhì)量上還需要進(jìn)一步提高和改進(jìn)。目前階段，商業(yè)銀行應(yīng)該將注意力更多地放在提高自身技術(shù)實(shí)力上，投入更多的人員和精力學(xué)習(xí)國外先進(jìn)技術(shù)。改善和優(yōu)化證書驗(yàn)證系統(tǒng)等與認(rèn)證中心配套的銀行端系統(tǒng)，提高銀行端對數(shù)字證書的利用效率和對緊急事件的自處理能力；

(4)提高私人密鑰和數(shù)字證書承載介質(zhì)的安全質(zhì)量。目前私人密鑰和證書承載介質(zhì)一般為軟盤、硬盤、USB借口卡、非智能IC卡、智能IC卡。不攜帶CPU的存貯介質(zhì)在任何一臺計(jì)算機(jī)上即可讀取，大大降低了私人密鑰的機(jī)密程度，且密鑰生成依賴于認(rèn)證中心，理論上存在安全隱患，所以商業(yè)銀行應(yīng)逐步淘汰軟盤、硬盤、非智能 IC卡及單一存儲功能的USB借口卡存放私人密鑰的方式。智能1C卡，保密性能高、密鑰對可在在卡內(nèi)生成，但成本較高，不利于商業(yè)銀行推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。從安全性能和成本考慮，智能USB借口卡應(yīng)成為首選方案。私人密鑰承載介質(zhì)還應(yīng)該具備靈敏的抗攻擊能力和自毀能力。

　　4、網(wǎng)絡(luò)安全策略。網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全的第一道屏障。我們注意到，我國的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品(包括軟件和硬件)在整體水平上離發(fā)達(dá)國家還存在較大差距，銀行使用的大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品是國外品牌，這是無可爭辯的事實(shí)。商業(yè)銀行對網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品的熟悉。掌握和應(yīng)用水平，直接決定著商業(yè)銀行對網(wǎng)絡(luò)物理安全的應(yīng)對能力。商業(yè)銀行也應(yīng)該清楚地意識到，網(wǎng)上銀行在空間上拓廣了客戶群體的同時(shí)，也將網(wǎng)絡(luò)惡意行為的實(shí)施者擴(kuò)大到國際范圍，地球上任何一名“黑客”都是我們防范的對象，商業(yè)銀行不能存在僥幸心理，應(yīng)該主動(dòng)地掌握更可靠的安全技術(shù)，從內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、防火墻設(shè)置、防火區(qū)域設(shè)計(jì)、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)隔離等諸多方面審慎設(shè)計(jì)和論證，不放過任何細(xì)小環(huán)節(jié)，從安全技術(shù)和安全策略上降低銀行系統(tǒng)被攻擊的可能性。

　　5、群機(jī)系統(tǒng)安全。群機(jī)系統(tǒng)安全主要指網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)行過程中涉及的諸如web服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器、交換設(shè)備，防火墻系統(tǒng)、路由系統(tǒng)、域名解析服務(wù)器、郵件服務(wù)器、數(shù)字證書驗(yàn)證目錄服務(wù)器等眾多功能各異的硬件和軟件系統(tǒng)，能夠協(xié)調(diào)、不間斷地穩(wěn)健運(yùn)行。這些眾多的設(shè)備和系統(tǒng)集成為網(wǎng)上銀行的后臺系統(tǒng)，是商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心部位，一個(gè)部位出現(xiàn)問題或一個(gè)程序進(jìn)程死鎖，都將影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)進(jìn)行，它的影響也會隨著網(wǎng)絡(luò)迅速蔓延到全國的客戶。群機(jī)系統(tǒng)安全策略包括系統(tǒng)間物理和邏輯的聯(lián)接方式、進(jìn)程間調(diào)用關(guān)系、系統(tǒng)應(yīng)急處理措施、群機(jī)安全自動(dòng)掃描監(jiān)測、全部進(jìn)程的實(shí)時(shí)監(jiān)控。外部入侵的動(dòng)態(tài)掃描等技術(shù)措施，還包括人員執(zhí)守制度、應(yīng)急報(bào)告和處理制度、機(jī)房人員機(jī)密保護(hù)制度等配套的行政措施。

　　6、INTERNET接入線路。接入線路的風(fēng)險(xiǎn)源自接入線路的實(shí)際帶寬、接入線路的穩(wěn)定性、接入提供商的服務(wù)質(zhì)量等。從商業(yè)銀行角度考慮，接入線路質(zhì)量的不可控程度較高，銀行應(yīng)選擇從兩個(gè)以上不同的接入線路提供商，用于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，既提高接入速度，也可以互為備份。網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)還有其他多種表示方式，以上談及的是主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及概要防范。

　　四、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范

　　網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)及存在共同的風(fēng)險(xiǎn)特征，又具有自身的特殊性，但網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)比較容易確定和防范。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)源自如下；幾個(gè)方面：

　　1、客戶端業(yè)務(wù)操作問題。網(wǎng)上銀行交易的發(fā)起方為客戶而非銀行自身，這是引發(fā)客戶操作風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，銀行參與交易處理的人為控制因素逐漸降低，在實(shí)行網(wǎng)上銀行交易與清算系統(tǒng)自動(dòng)對接的商業(yè)銀行，其客戶資金也許在工作人員絲毫沒有察覺的瞬間轉(zhuǎn)出或轉(zhuǎn)入銀行，它在極大方便客戶的同時(shí)，也加大了客戶操作風(fēng)險(xiǎn)。客戶操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在非客戶真實(shí)意愿的重復(fù)操作、客戶端非授權(quán)或非法授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、客戶端無合法憑證的交易指令，客戶端財(cái)務(wù)管理軟件的缺陷造成銀行被動(dòng)劃款等幾個(gè)方面。實(shí)際上，在商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行簽訂的網(wǎng)上銀行協(xié)議或合同中一般都已明確了簽約客戶對以客戶私人密鑰下達(dá)的交易指令負(fù)責(zé)的免責(zé)條款，但在實(shí)際業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行將不可避免地陷入糾紛，商業(yè)銀行有義務(wù)在客戶端軟件流程設(shè)計(jì)、客戶端交互界面無歧義、網(wǎng)上銀行與財(cái)務(wù)軟件對接接口等方面做更多的工作，協(xié)助客戶做好操作風(fēng)險(xiǎn)防范，并不斷提高客戶端軟件質(zhì)量，與簽約客戶一起將客戶操作風(fēng)險(xiǎn)降低到可控程度。

　　2、客戶端有效憑證問題。以傳統(tǒng)轉(zhuǎn)帳支票業(yè)務(wù)為例，企業(yè)以轉(zhuǎn)帳支票存根聯(lián)和蓋有銀行業(yè)務(wù)公章的對賬單確認(rèn)貸記支付的完成，并將支票存根聯(lián)和銀行對賬單作為附件制作企業(yè)記帳憑證。而在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，客戶無法得到類似于支票存根的有效憑證，銀行對賬單也往往遲于實(shí)際資金劃轉(zhuǎn)后數(shù)小時(shí)或數(shù)天后到達(dá)，這是網(wǎng)上銀行給客戶會計(jì)處理造成的不便，也給客戶端掩蓋非授權(quán)資金轉(zhuǎn)移提供了作案時(shí)間。這個(gè)問題可通過如下措施協(xié)助客戶共同防范，一是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶端程序要提供可供客戶選擇的多授權(quán)人和操作員操作才能使交易指令生效的授權(quán)操作機(jī)制；二是提供網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與財(cái)務(wù)管，理軟件的自動(dòng)對接功能，以財(cái)務(wù)管理軟件的授權(quán)機(jī)制和自動(dòng)處理減少客戶直接操作；三是提高銀行對賬單的送達(dá)時(shí)間，商業(yè)銀行可采取網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對賬單加急送達(dá)的措施，協(xié)助客戶防范資金的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也方便客戶的會計(jì)處理；四是逐步實(shí)施商業(yè)銀行提供數(shù)字簽名的電子回執(zhí)，相信不遠(yuǎn)的將來，電子回執(zhí)將徹底解決網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有效回執(zhí)問題。

　　3、客戶端私人密鑰風(fēng)險(xiǎn)。私人密鑰是網(wǎng)上銀行驗(yàn)證客戶真實(shí)身份的最重要的條件之一，也是客戶承擔(dān)相關(guān)責(zé)任的主要憑據(jù)?？蛻舳怂饺嗣荑€風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

(1)私人密鑰被非法復(fù)制、利用

(2)私人密鑰密碼泄漏；

(3)私人密鑰和密碼同時(shí)喪失；

(4)私人密鑰被破壞；

(5)私人密鑰惡意掛失；

(6)私人密鑰非法出借；

(7)銀行人員利用工作便利竊取戒偽造客戶私人密鑰盜取客戶資金。

　　在以上問題中，商業(yè)銀行重點(diǎn)防范的對象是自身工作人員利用掌握客戶資料的便利，竊取或偽造客戶私人密鑰的行為。商業(yè)銀行要加大對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的稽核檢查，利用會計(jì)和交易資料相互印證手段，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正違規(guī)行為。

　　4、交易指令傳遞風(fēng)險(xiǎn)。交易指令傳遞風(fēng)險(xiǎn)是指銀行內(nèi)部工作人員，利用網(wǎng)上銀行電子支付指令轉(zhuǎn)化為紙基憑證的環(huán)節(jié)惡意制證的違規(guī)行為所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理流程，盡量減少同一電子支付指令轉(zhuǎn)化為紙基憑證進(jìn)行人工后續(xù)處理的環(huán)節(jié)，降低人工介入網(wǎng)上支付指令的處理，人工介入網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)越多，其被惡意利用的幾率越高。

　　5、銀行端會計(jì)憑證問題。網(wǎng)上銀行電子支付指令最終要在銀行形成紙基憑證，再由銀行進(jìn)行相關(guān)處理。目前風(fēng)險(xiǎn)比較大的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)是跨行貸記支付的會計(jì)憑證處理。在跨行貸記支付過程中，銀行需提出只有銀行簽章無需也無法由客戶簽章的貸記憑證，這給惡意動(dòng)機(jī)行為人留下了作案空間。商業(yè)銀行需在如下幾個(gè)方面增加防范措施：

(1)將網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬憑證納入重要空白憑證管理；

(2)銀行留存的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)帳憑證經(jīng)會計(jì)主管簽字確認(rèn)后才能辦理日結(jié)手續(xù)；

(3)對網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)帳憑證堅(jiān)持及時(shí)對賬；

(4)需跨行提出的網(wǎng)上銀行貸記憑證增加會計(jì)主管簽字確認(rèn)環(huán)節(jié)；

(5)有條件的銀行應(yīng)首先將網(wǎng)上銀行交換數(shù)據(jù)納入跨行電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)。

　　6、借記支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。目前我國網(wǎng)上銀行主要開辦貸記支付業(yè)務(wù)，有的銀行也在嘗試開辦同系統(tǒng)銀行內(nèi)的網(wǎng)上借記支付業(yè)務(wù)，由于網(wǎng)上銀行跨行互聯(lián)的難度，跨行借記支付業(yè)務(wù)的開展還需要一段時(shí)間。在借已支付業(yè)務(wù)中，交易發(fā)起方為收款人，交易對方為付款人，這要求開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行要嚴(yán)格履行付款人授權(quán)制度、真實(shí)交易驗(yàn)證機(jī)制，并在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)或可選擇支付方式的業(yè)務(wù)中盡量避免使用借記支付手段。

　　五、法律風(fēng)險(xiǎn)及防范

　　商業(yè)銀行應(yīng)該盡量利用現(xiàn)有法律，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)自我保護(hù)意識。

(1)充分利用和執(zhí)行中國人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；

(2)在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理上充分利用《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》、《會計(jì)法》、《合同法》等法律法規(guī)擬定網(wǎng)上銀行相關(guān)協(xié)議、制定有關(guān)業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)處理規(guī)定；

(3)在技術(shù)安全上充分利用目前執(zhí)行的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全方面的行政法規(guī)，如《計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》、《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》等；

(4)充分利用中國金融認(rèn)證中心在認(rèn)證技術(shù)方面的權(quán)威性和第三方認(rèn)證的合理性。

　　網(wǎng)上銀行確實(shí)存在比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)較多的風(fēng)險(xiǎn)，但消極等待，面臨的將是在競爭中被淘汰出局的風(fēng)險(xiǎn)。面對網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)，我們要以審慎的態(tài)度客觀地對待，并積極做好系統(tǒng)化的相關(guān)準(zhǔn)備。

　　24.依法治國與以德治國的關(guān)系 25.法律與道德的關(guān)系 26.善意的謊言

　　27.怎么看待少林寺商業(yè)化 28.一個(gè)人成功最重要的三因素是什么 夢想。行動(dòng)力。意志力

　　29.你對農(nóng)村商業(yè)銀行的認(rèn)識

　　重慶農(nóng)村商業(yè)銀行成立于2008年6月29日。在原重慶市信用聯(lián)社和39個(gè)區(qū)縣信用社、農(nóng)村合作銀行基礎(chǔ)上組建而成。這是繼上海、北京之后我國第三家、西部首家省級農(nóng)村商業(yè)銀行。注冊資本金60億元，下轄39家縣級支行、1797家分理處。截至2008年5月底，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行存款余額達(dá)到1117億元，貸款余額為682億元，資產(chǎn)規(guī)模、存款規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量居重慶市金融機(jī)構(gòu)首位。原重慶農(nóng)村信用合作社成立于1951年，2002年被確定為全國農(nóng)信社八個(gè)改革試點(diǎn)之一。第一大股東為重慶渝富資產(chǎn)經(jīng)營公司，占比為10%。

　　企業(yè)文化

　　愿景：成為具有良好價(jià)值創(chuàng)造力的商業(yè)銀行

　　使命：服務(wù)客戶 回報(bào)股東 成就員工 奉獻(xiàn)社會

　　核心價(jià)值觀：誠信 協(xié)作 創(chuàng)新 發(fā)展

　　企業(yè)精神： 求實(shí) 進(jìn)取

　　經(jīng)營理念： 效益與規(guī)模并重 質(zhì)量與速度并重

　　內(nèi)控與發(fā)展并重

　　工作作風(fēng)： 明 快 實(shí) 嚴(yán)

　　溝通口號： 根植地方 服務(wù)大眾 公司戰(zhàn)略

　　市場定位：

　　服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)

　　戰(zhàn)略目標(biāo)：

　　成為具有良好價(jià)值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行；農(nóng)民的、社區(qū)的、中小企業(yè)的零售銀行

　　階段目標(biāo)（2009-2011）：

●建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，健全股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層制度，科學(xué)規(guī)范議事制度和決策程序。

●推動(dòng)股份按市場化原則流通，力爭引進(jìn)一到兩家金融類戰(zhàn)略投資者。

●探索發(fā)起村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，組建西部金融租賃公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、創(chuàng)新服務(wù)方式。

●完成以“扁平化”為特征、以“四級管理向三級管理轉(zhuǎn)變”為主要內(nèi)容的經(jīng)營管理體制改革，提高集約化經(jīng)營管理能力。

●堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，積極融入重慶市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革，加大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的資金支持和金融服務(wù)力度。

農(nóng)商行工作匯報(bào)4

　　農(nóng)商行工作總結(jié)范文

　　農(nóng)商行工作總結(jié)范文

　　篇1:尊敬的領(lǐng)導(dǎo): 時(shí)間不停,奮斗不息,時(shí)間的腳步總是在不知不覺間流逝。轉(zhuǎn)眼間,來到東西溪支行工作已經(jīng)兩年多了。兩年中,工作和生活的畫面歷歷在目,XX農(nóng)合行成功的轉(zhuǎn)型為XXXX 農(nóng)村商業(yè)銀行,我也從柜員崗位踏入了新的客戶經(jīng)理的崗位。兩年中在總行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷下和單位各位前輩、同事們的指導(dǎo)和支持下,我也跟隨著農(nóng)商行在不停的忙忙碌碌中成長著。學(xué)習(xí)、工作、成長已經(jīng)成為了我現(xiàn)在生活的主旋律,現(xiàn)將這兩年來的學(xué)習(xí)、工作情況總結(jié)匯報(bào)如下: 在兩年的工作中,我經(jīng)歷了從認(rèn)識農(nóng)金、進(jìn)入農(nóng)金、融入農(nóng)金的一個(gè)過程,了解到了農(nóng)金的文化,更學(xué)習(xí)到了農(nóng)商行的精神。“誠信相約,共謀發(fā)展”,這不僅是對客戶的承諾也是我們工作的目標(biāo)和指引。我是一名共產(chǎn)黨員,有較高的思想認(rèn)識和覺悟,工作期間總行組織學(xué)習(xí)了黨的“十八大”會議及習(xí)近平總書記講話的精神,這不僅是學(xué)習(xí)更是我們提高思想認(rèn)識的指引。我熱愛農(nóng)金事業(yè),有較強(qiáng)的事業(yè)心和責(zé)任感,作風(fēng)正派,堅(jiān)持原則。我認(rèn)為只有這樣才能做好自己,干好工作,能通過自己的努力和XX農(nóng)商行一起共同進(jìn)步共同發(fā)展。現(xiàn)在,我走上了客戶經(jīng)理的崗位,更會積極提高思想認(rèn)識,努力學(xué)習(xí)和貫徹執(zhí)行金融方針政策和總行下達(dá)的政策及目標(biāo),積極完成各種營銷任務(wù),爭當(dāng)先鋒,努力做好進(jìn)

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　　農(nóng)商行工作總結(jié)范文

　　一步的發(fā)展。

　　工作兩年,也是學(xué)習(xí)兩年。大學(xué)畢業(yè)以后不久我就進(jìn)入了安徽農(nóng)金的系統(tǒng),由于對銀行系統(tǒng)的陌生,剛開始在業(yè)務(wù)上還不是特別熟練,為了盡快熟悉業(yè)務(wù),當(dāng)我一遇到問題的時(shí)候,我會十分虛心的向老同事請教。對待業(yè)務(wù)技能,我心里有一條給自己規(guī)定的要求:三人行必有我?guī)?要千方百計(jì)的把自己不會的學(xué)會。銀行工作要求責(zé)任心極強(qiáng),穩(wěn)重并且非常細(xì)心,剛開始的時(shí)候,我還由于不夠細(xì)心和不夠熟練犯過錯(cuò)誤,雖然賠了錢,但是這并不影響我對這份工作的積極性,反而更加鞭策我努力的學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)技能和理論知識,通過與大家的交流和對大家工作的觀察和分析,我開始學(xué)會了立足于本職工作更多地去思考,去總結(jié)。現(xiàn)在工作已經(jīng)兩年了,總行也不斷的招聘新員工入崗,如果今后想在工作中幫助其他人,就要使自己的業(yè)務(wù)素質(zhì)提高,這是幫助別人的機(jī)會更是提高自己的機(jī)會。

　　銀行的工作是要以客戶為中心而展開的,這就要求我們不斷學(xué)習(xí),加強(qiáng)自身素質(zhì)、提升服務(wù)理念,我在學(xué)習(xí)和工作中逐步成長、成熟,但我清楚自身還有很多不足,在此對自己提出以下幾點(diǎn)要求,希望各位領(lǐng)導(dǎo)、同事對我進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo): 1、加強(qiáng)理論學(xué)習(xí),進(jìn)一步提高自身素質(zhì)。通過對市場經(jīng)濟(jì)理論、國家法律、法規(guī)以及金融業(yè)務(wù)知識、相關(guān)政策的2 / 6

　　農(nóng)商行工作總結(jié)范文

　　學(xué)習(xí),增強(qiáng)分析問題、解決問題的能力。同時(shí)學(xué)習(xí)專業(yè)知識,向身邊的同事虛心請教,進(jìn)一步提高自己的理論水平和業(yè)務(wù)能力,特別是新崗位下對信貸業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí),全面提高自己的綜合業(yè)務(wù)水平。

　　2、增強(qiáng)大局觀念,戒驕戒躁,腳踏實(shí)地提高工作質(zhì)量和效率,積極配合領(lǐng)導(dǎo)、同事們把工作做得更好。更好的為廣大客戶提供方便、快捷、準(zhǔn)確的服務(wù)。

　　在今后的工作中,我將努力把自己培養(yǎng)成一個(gè)愛行敬業(yè)、素質(zhì)高、適應(yīng)性強(qiáng)、有獨(dú)立能力、充滿朝氣、富有理想的復(fù)合型人才。“人生的價(jià)值在于奉獻(xiàn)”在未來前進(jìn)的道路上,我將憑著自己的激情和熱情,為我熱愛的事業(yè)繼續(xù)奉獻(xiàn)我的熱血、智慧和青春。

　　匯報(bào)人: 20XX年X月X日

　　篇2:今年以來,面對宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行,同業(yè)競爭不斷加劇,信用風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露,不良貸款持續(xù)反彈的區(qū)域金融形式,西峽農(nóng)商銀行適時(shí)調(diào)整信貸經(jīng)營思路,堅(jiān)持改革、經(jīng)營、發(fā)展并重的發(fā)展理念,以全面推進(jìn)“信貸質(zhì)量提升工程”為抓手,完善信貸制度,重構(gòu)業(yè)務(wù)流程,規(guī)范業(yè)務(wù)操作,不斷提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力和水平,各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)取得穩(wěn)健發(fā)展,實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)“質(zhì)”、“量”雙提升的預(yù)期目標(biāo)。

　　實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)口前移。明確合規(guī)管理部作為風(fēng)險(xiǎn)把控第一道關(guān)口,對每筆信貸業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評估，3 / 6

　　農(nóng)商行工作總結(jié)范文

　　并提出風(fēng)險(xiǎn)審查意見。經(jīng)合規(guī)管理部風(fēng)險(xiǎn)審查通過的信貸業(yè)務(wù)方可向下一環(huán)節(jié)流轉(zhuǎn),實(shí)現(xiàn)合規(guī)管理、風(fēng)險(xiǎn)審查全流程覆蓋。

　　實(shí)行辦貸機(jī)構(gòu)差異化授權(quán)管理。綜合各支行上年底到期貸款收回率、貸款增長率、抵押貸款占比及客戶經(jīng)理整體素質(zhì)、新增貸款管理水平等因素,將轄內(nèi)26個(gè)貸款營銷機(jī)構(gòu)劃分為四個(gè)類別,實(shí)行差異化等級授權(quán),督促各支行提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量和管控能力的積極性和主動(dòng)性。

　　強(qiáng)化信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)際,創(chuàng)新“四通特色農(nóng)業(yè)小額貸款”、“巾幗用創(chuàng)業(yè)貸款”、“退役士兵信用創(chuàng)業(yè)貸”、“企貸寶”、“商貸寶”、“產(chǎn)業(yè)扶貧貸”等7項(xiàng)信貸產(chǎn)品,各辦貸機(jī)構(gòu)依據(jù)區(qū)域位置、受理權(quán)限,申辦受理不同信貸產(chǎn)品,提高了信貸投放精準(zhǔn)度。

　　規(guī)范大額貸款管理。一是堅(jiān)持大額貸款抵質(zhì)押制度。新增個(gè)人20萬元以上、公司類200萬元以上貸款原則上執(zhí)行抵押擔(dān)保方式,新增個(gè)人貸款超過50萬元、公司類貸款超過500萬元的嚴(yán)格執(zhí)行抵押擔(dān)保。當(dāng)年新發(fā)放貸款中,抵押擔(dān)保貸款金額占比不低于50%。二是建立重點(diǎn)客戶管理制度,將轄內(nèi)跨區(qū)客戶、集團(tuán)客戶、行業(yè)龍頭客戶、單戶授信500萬元以上的對公客戶納入重點(diǎn)客戶管理,由合規(guī)管理部組織

　　成立貸后管理小組,制定管戶方案,落實(shí)貸后管理主責(zé)任人,確保每月進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查。

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　　農(nóng)商行工作總結(jié)范文

　　按照“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心”的原則,結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求及本行經(jīng)營實(shí)際,出臺“四通業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則”、“新增貸款管理辦法”兩項(xiàng)制度,細(xì)化營銷權(quán)限,嚴(yán)格辦貸流程,精簡貸款文本,劃分管理責(zé)任,把每筆貸款業(yè)務(wù)都裝進(jìn)制度的“籠子”,使每筆業(yè)務(wù)都經(jīng)得起時(shí)間的檢驗(yàn)和上級的檢查。

　　依托流程銀行建設(shè)工作的開展,進(jìn)一步深化信貸經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換,在整合原有部室的基礎(chǔ)上,新設(shè)公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部、市場拓展部三個(gè)部室,形成以公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部、市場拓展部和基層支行為前臺營銷部門,以信貸管理部、合規(guī)管理部、資產(chǎn)管理部、放款中心及信貸管理委員會和風(fēng)險(xiǎn)管理委員會為中臺審批控制部門,以財(cái)務(wù)會計(jì)部、稽核監(jiān)督部、紀(jì)檢監(jiān)察部等部室為后臺監(jiān)督保障部門。初步建成了前臺抓營銷,中臺抓風(fēng)控,后臺抓保障,前、中、后臺分設(shè)分控,即無縫銜接又相互制約的現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理體系,為信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展提供充足保障。

　　建立新增不良貸款處置機(jī)制。合規(guī)管理部每月初對轄區(qū)內(nèi)支行和營銷部門逾期3個(gè)月未收回貸款下發(fā)“不良貸款追責(zé)單”,督促相關(guān)支行和部門負(fù)責(zé)人持續(xù)清收。同時(shí),將當(dāng)月新增不良貸款清冊移交稽核監(jiān)督部進(jìn)行現(xiàn)場審計(jì),嚴(yán)格界

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　　農(nóng)商行工作總結(jié)范文

　　定責(zé)任,對存在違規(guī)現(xiàn)象的不良貸款移交紀(jì)檢監(jiān)察部督促限時(shí)清收,對涉嫌違法行為的直接移交司法機(jī)關(guān)處置,有效控制了信貸資產(chǎn)質(zhì)量劣變。

　　健全激勵(lì)約束機(jī)制。一是建立星級客戶經(jīng)理考評體系,實(shí)施客戶經(jīng)理的等級管理,連掛薪酬考核,促進(jìn)客戶經(jīng)理主動(dòng)提升合規(guī)執(zhí)行力。二是實(shí)行信貸會計(jì)委派制度,實(shí)現(xiàn)總行對基層支行內(nèi)控管理的垂直化、前移化和現(xiàn)場化。三是修訂和完善薪酬考核機(jī)制和不良貸款盤活獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制,在薪酬考核上加強(qiáng)對信貸投放、當(dāng)月到期收回率、不良貸款盤活的考核,全面激發(fā)信貸人員的工作積極性和創(chuàng)造性。

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