在平時(shí)的工作中，每個(gè)人都應(yīng)該努力成為更好的自己，通過(guò)寫(xiě)總結(jié)可以解決大部分的問(wèn)題，那么相關(guān)的工作總結(jié)該如何寫(xiě)呢？下面是范文網(wǎng)小編收集的銀行五級(jí)分類(lèi)崗工作總結(jié)3篇(銀行五級(jí)分類(lèi)次級(jí))，供大家參閱。

銀行五級(jí)分類(lèi)崗工作總結(jié)1

　　信用社貸款五級(jí)分類(lèi)工作總結(jié)

　　為了提高貸款管理水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，我社根據(jù)上級(jí)管理部門(mén)文件精神和《**省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)施細(xì)則》操作要求，統(tǒng)一部署,緊密安排，扎實(shí)有序地開(kāi)展貸款五級(jí)分類(lèi)工作。經(jīng)過(guò)三個(gè)多月的日夜奮戰(zhàn)，我社終于初步完成了全部信貸資產(chǎn)的認(rèn)定、復(fù)審和歸類(lèi)建檔工作。

　　截止到**年*月**日，我社表內(nèi)信貸資產(chǎn)余額*****萬(wàn)元，其中表內(nèi)資產(chǎn)中企事業(yè)單位（含行政村）**戶(hù)*****萬(wàn)元，自然人一般農(nóng)戶(hù)***戶(hù)****萬(wàn)元，十萬(wàn)元以上自然人**戶(hù)****萬(wàn)元。表外信貸資產(chǎn)余額****萬(wàn)元，其中央行票據(jù)置換不良貸款*戶(hù)****萬(wàn)元，已核銷(xiāo)貸款呆帳***筆***萬(wàn)元，銀行承兌匯票*筆***萬(wàn)元。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，我社五級(jí)分類(lèi)后表內(nèi)信貸資產(chǎn)正常類(lèi)****萬(wàn)元，不良類(lèi)****萬(wàn)元，相對(duì)于四級(jí)分類(lèi)，不良貸款額增加了***萬(wàn)元, 不良占比上升了*個(gè)百分點(diǎn)?，F(xiàn)將我社貸款五級(jí)分類(lèi)具體工作情況總結(jié)匯報(bào)如下：

　　一、提高認(rèn)識(shí)、明確目標(biāo)

　　貸款五級(jí)分類(lèi)是以信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性作為評(píng)定貸款質(zhì)量的重要方法，相對(duì)于“一逾兩呆”的貸款分類(lèi)，五級(jí)分類(lèi)能夠準(zhǔn)確、及時(shí)、動(dòng)態(tài)地反映出貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，并能對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)有效地進(jìn)行預(yù)警和防范。因此，全面實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)對(duì)于改善我社信貸資產(chǎn)質(zhì)量，提高我社信貸管理水平有著極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。為了做好這項(xiàng)中心工作，我社及時(shí)組織信貸、會(huì)計(jì)以及稽核部門(mén)人員強(qiáng)化學(xué)習(xí)，深刻領(lǐng)會(huì)上級(jí)文件精神，明確五級(jí)分類(lèi)的基本內(nèi)涵，讓大家充分認(rèn)識(shí)這項(xiàng)工作的重要性、緊迫性和長(zhǎng)期性。同時(shí)，我社按照上級(jí)要求，明確信用社主任是推行貸款五級(jí)分類(lèi)工作的責(zé)任人，信貸員為資料收集整理的責(zé)任人，使大家增強(qiáng)了工作責(zé)任感，確保了五級(jí)分類(lèi)工作順利開(kāi)展。

　　二、成立組織、合理分工

　　貸款五級(jí)分類(lèi)工作時(shí)間緊、任務(wù)重，為了保障分類(lèi)工作扎實(shí)有序開(kāi)展，我社按照東區(qū)聯(lián)社的統(tǒng)一部署，于***年*月**日成立了貸款五級(jí)分類(lèi)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，同時(shí)明確了各小組成員的具體分工職責(zé)。其中：會(huì)計(jì)部門(mén)人員負(fù)責(zé)原始信貸檔案的整理和調(diào)閱工作，信貸部門(mén)人員負(fù)責(zé)基本資料收集、財(cái)務(wù)報(bào)表分析、電子表格填制以及初分認(rèn)定工作，其余人員負(fù)責(zé)分類(lèi)工作的后勤保障工作，切實(shí)做到了組織到位、責(zé)任明確、任務(wù)落實(shí)。同時(shí)，要求大家通過(guò)這次貸款五級(jí)分類(lèi)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款管理中存在的問(wèn)題，促進(jìn)我社樹(shù)立審慎經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理理念，加強(qiáng)信貸管理，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸管理水平。

　　三、統(tǒng)籌安排、分步實(shí)施

　　在分類(lèi)過(guò)程中，我們嚴(yán)格按照上級(jí)主管部門(mén)工作要求，采取統(tǒng)籌安排、分步實(shí)施、穩(wěn)步推進(jìn)的辦法，使五級(jí)分類(lèi)工作取得了良好的進(jìn)展。具體做法是：

　　1、組織培訓(xùn)，提高分類(lèi)技能

　　加強(qiáng)五級(jí)分類(lèi)培訓(xùn)工作是提高信貸人員工作能力和分類(lèi)結(jié)果準(zhǔn)確性的重要保證，為了做好這項(xiàng)基礎(chǔ)工作，我社按照聯(lián)社部署，及時(shí)組織學(xué)習(xí)《**省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)施細(xì)則》以及相關(guān)文件精神，統(tǒng)一發(fā)放學(xué)習(xí)教材，通過(guò)自學(xué)與集中培訓(xùn)相結(jié)合的學(xué)習(xí)方式，使

　　所有參與分類(lèi)的人員充分認(rèn)識(shí)五級(jí)分類(lèi)的重要意義，并掌握基本知識(shí)和操作要領(lǐng)，為搞好貸款五級(jí)分類(lèi)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　2、收集資料，準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)

　　在完成培訓(xùn)工作的基礎(chǔ)上，動(dòng)員信貸人員深入各借款企業(yè)及自然人收集分類(lèi)基礎(chǔ)資料，要求信貸人員對(duì)借款企業(yè)及個(gè)人的資金使用情況和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行摸底，既要保證資料收集的真實(shí)完整，又要保證對(duì)借款單位行業(yè)前景和經(jīng)營(yíng)效益分析的準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。為了加快工作進(jìn)度，我社采取收集資料和分類(lèi)認(rèn)定同步進(jìn)行的方法，抽調(diào)部分人員專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)資料收集，其余人員將收集的基礎(chǔ)資料進(jìn)行統(tǒng)一整理，并結(jié)合借款戶(hù)相關(guān)經(jīng)營(yíng)信息及時(shí)進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)和初步認(rèn)定。與此同時(shí)，我社還安排專(zhuān)職人員負(fù)責(zé)相關(guān)信息數(shù)據(jù)的電子錄入和編輯工作，確保初分?jǐn)?shù)據(jù)準(zhǔn)確、分類(lèi)結(jié)果真實(shí)。當(dāng)信貸部門(mén)完成初分認(rèn)定工作后，信用社五級(jí)分類(lèi)領(lǐng)導(dǎo)小組及時(shí)組織小組人員進(jìn)行討論認(rèn)定，對(duì)信貸資料的完整性和初分結(jié)果的準(zhǔn)確性進(jìn)行認(rèn)真審查，并適時(shí)作出相應(yīng)調(diào)整，盡最大可能將認(rèn)定結(jié)果的偏離度控制在最低限度。

　　3、整理資料，完善檔案管理

　　根據(jù)《**省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法》要求，結(jié)合上級(jí)聯(lián)社有關(guān)會(huì)議文件精神，我社在完成貸款分類(lèi)初分、復(fù)審工作的基礎(chǔ)上，由信貸部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)所有檔案資料統(tǒng)一歸集整理，將全部分類(lèi)資料形成書(shū)面報(bào)告并拷貝成電子文檔。同時(shí)，我社以*月**日為時(shí)點(diǎn)，對(duì)分類(lèi)后的信貸檔案資料采取“分區(qū)保管、專(zhuān)人負(fù)責(zé)”的工作方法，建立“權(quán)證區(qū)”“立卷區(qū)”“歸檔區(qū)”和“綜合區(qū)”四個(gè)檔案區(qū)，同時(shí)結(jié)

　　合省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定和信用社實(shí)際，將信貸檔案設(shè)定相應(yīng)區(qū)域代碼和類(lèi)別代碼。為了便于管理，我社又自行編制信貸資料電子檔案清單，基本達(dá)到了“存放有序、查找及時(shí)、管理規(guī)范”的檔案管理要求。

　　四、工作回顧

　　五級(jí)分類(lèi)工作量大，涉及面廣，相對(duì)來(lái)說(shuō)，對(duì)我們基層信用社是一次嚴(yán)峻的考驗(yàn)。為了如期完成這項(xiàng)大規(guī)模的分類(lèi)工程，我社克服人手少、任務(wù)重的矛盾，組織會(huì)計(jì)、稽核和辦公室人員全力參與。雖說(shuō)只有短短的三個(gè)多月，但他們卻放棄許多寶貴的休息時(shí)間，付出了許多艱苦的勞動(dòng)，大家毫無(wú)怨言，凝心聚力，一心撲在五級(jí)分類(lèi)的第一線(xiàn)，最終使我社在聯(lián)社驗(yàn)收日之前完成了全部信貸資產(chǎn)的分類(lèi)認(rèn)定和整理歸檔工作。更值得欣慰的是，通過(guò)這次分類(lèi)，使我們進(jìn)一步理解了貸款五級(jí)分類(lèi)實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)的科學(xué)性，同時(shí)也使信貸人員提高了對(duì)信貸資料的收集和分析能力，這將對(duì)于我社以后的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作大有裨益。

　　五、難點(diǎn)與建議

　　在這次分類(lèi)工作中，我們遇到的最大難點(diǎn)就是企業(yè)分類(lèi)資料難以收集完整（關(guān)停企業(yè)更為突出），一些私營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不夠健全，報(bào)表數(shù)據(jù)不真實(shí)，有時(shí)甚至上下年度之間的數(shù)據(jù)都不能銜接，這無(wú)疑給我們的分類(lèi)工作增加了分析難度，進(jìn)而也影響了分類(lèi)的準(zhǔn)確性。再者，由于我們初次接觸五級(jí)分類(lèi)法，理論水平還很不成熟，有時(shí)可能會(huì)憑借主觀臆斷猜測(cè)還款的可能性，難免會(huì)出現(xiàn)認(rèn)定誤差。

　　由此，我們建議上級(jí)部門(mén)能夠把五級(jí)分類(lèi)納入電子化管理，一要

　　加快信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，建立內(nèi)容詳實(shí)的信息資料庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信用資料和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)共享，以防貸款信息失真。二要加快五級(jí)分類(lèi)管理軟件開(kāi)發(fā)，以提高貸款五級(jí)分類(lèi)管理效率，減少人為因素對(duì)認(rèn)定結(jié)果的不利影響。

　　銀行五級(jí)分類(lèi) 工作總結(jié)

　　貸款五級(jí)分類(lèi)自查報(bào)告

　　銀行工作總結(jié) 多篇

　　銀行科技崗工作總結(jié)

　　銀行人力資源崗工作總結(jié)

銀行五級(jí)分類(lèi)崗工作總結(jié)2

　　認(rèn)真試點(diǎn)出成績(jī)

　　爭(zhēng)當(dāng)信合排頭兵

－－信用社（銀行）貸款五級(jí)分類(lèi)試點(diǎn)工作總結(jié)

　　為了強(qiáng)化信貸管理，樹(shù)立以風(fēng)險(xiǎn)為本的理念和審慎經(jīng)營(yíng)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警﹑控制和處置，有效落實(shí)貸款管理制度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，促進(jìn)我縣信合事業(yè)持續(xù)﹑穩(wěn)健﹑科學(xué)的發(fā)展，今年4月中旬，按照聯(lián)社的安排，我們××信用社被確定為貸款五級(jí)分類(lèi)試點(diǎn)單位。我社不負(fù)眾望﹑認(rèn)真試點(diǎn)，通過(guò)在干中學(xué)﹑學(xué)中干，經(jīng)過(guò)1個(gè)月的不懈努力，探索出了有益的經(jīng)驗(yàn)，為全縣貸款五級(jí)分類(lèi)工作起好了步，帶好了頭。5月10日，全縣貸款五級(jí)分類(lèi)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)在我社成功召開(kāi)，5月16日寶雞市銀監(jiān)局局長(zhǎng)寧喜祥﹑副局長(zhǎng)楊科社﹑信合科科長(zhǎng)秦永森調(diào)研時(shí)也對(duì)我社的試點(diǎn)工作給予充分肯定。

　　我社貸款五級(jí)分類(lèi)工作取得初步成功的經(jīng)驗(yàn)是：

　　一﹑各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)重視

　　貸款五級(jí)分類(lèi)是由銀監(jiān)會(huì)直接領(lǐng)導(dǎo)的一重要項(xiàng)工作，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)十分重視。4月26日省聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)文瑞盈﹑寶雞辦事處領(lǐng)導(dǎo)劉明生等曾來(lái)我社檢查指導(dǎo)，對(duì)存在的問(wèn)題和今后的工作做了明確指示，對(duì)＃＃信合震動(dòng)很大﹑意義非凡，＃＃聯(lián)社班子反應(yīng)迅速：一是4月27日全轄信用社正﹑副主任﹑監(jiān)測(cè)信貸員和聯(lián)社機(jī)關(guān)所有人員會(huì)議，上下深刻反思，尋求對(duì)策；二是4月28日社理事長(zhǎng)郭周緒﹑主管信貸的副主任張俊鋒帶領(lǐng)風(fēng)險(xiǎn)﹑業(yè)務(wù)兩個(gè)部門(mén)正﹑副經(jīng)理和兩個(gè)試點(diǎn)信用社（部）主任前往兄弟聯(lián)社參觀學(xué)習(xí)，取得寶貴經(jīng)驗(yàn)；決定全力支持試點(diǎn)社工作，要人給人，要物給物，缺設(shè)備就買(mǎi)；又明確風(fēng)險(xiǎn)部蹲點(diǎn)

　　抓我社試點(diǎn)工作，風(fēng)險(xiǎn)部正﹑副經(jīng)理放棄“”休假，吃﹑住在我社抓工作；聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)郭周緒﹑張俊蜂﹑寶雞銀監(jiān)局＃＃辦事處主任王曉峰多次親臨我社試點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)檢查指導(dǎo)工作。

　　我社也加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，全力做好試點(diǎn)工作，成立了以社主任×××為組長(zhǎng)，×××等為成員的貸款五級(jí)分類(lèi)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，確保試點(diǎn)工作順利進(jìn)行,同時(shí)確定××為聯(lián)絡(luò)員,負(fù)責(zé)報(bào)表填制﹑信息交流等工作.二﹑安排部署得當(dāng)

　　為了確保貸款五級(jí)分類(lèi)試點(diǎn)工作順利進(jìn)行,按期﹑保質(zhì)完成試點(diǎn)任務(wù),做好示范帶頭作用,我社按以下五部走:

　　第一步：再學(xué)習(xí)再培訓(xùn)。

　　聯(lián)社培訓(xùn)結(jié)束后,我社組織職工再學(xué)習(xí),做好再次培訓(xùn)，不僅僅是信用社管理人員和信貸人員學(xué)習(xí)和掌握五級(jí)分類(lèi)的方法和精髓,而且要求內(nèi)勤人員也必須學(xué)習(xí)和掌握.我們認(rèn)真學(xué)習(xí)等相關(guān)文件,并組織外出參觀取經(jīng),讓外勤知道我們的不足和長(zhǎng)處,取長(zhǎng)補(bǔ)短,有了差距感,增加了工作的欲望和動(dòng)力.然后結(jié)合自身實(shí)際制定了切實(shí)可行的﹑﹑,對(duì)分類(lèi)的每一個(gè)步驟都進(jìn)行了具體細(xì)化,統(tǒng)一了模式,起了很好的作用.分類(lèi)操作流程的制定得到了聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)部的竭力相助,主管信貸的領(lǐng)導(dǎo)張俊鋒親筆審閱定稿費(fèi)盡了心思.第二步：宣傳動(dòng)員，統(tǒng)一思想, 明確分工，目標(biāo)考核。

　　通過(guò)學(xué)習(xí)全社上下都認(rèn)識(shí)到農(nóng)信社實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)勢(shì)在必行,時(shí)不我待,必須牢固樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀，用發(fā)展的眼光處理短期利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)系，消除了實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)會(huì)造成不良貸款上升、影響利潤(rùn)分配和改革成果等消極思想的影響,而且克服了畏難情緒，樹(shù)立了不怕困難，勇于克服困難的決心和信心，使全員思想統(tǒng)一到了農(nóng)村信用社強(qiáng)化管理的要求上來(lái)，統(tǒng)一到農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展要求上來(lái)，統(tǒng)一到建立現(xiàn)代金融企業(yè)的要求上來(lái),要求全體職工人人參與，學(xué)懂弄通，個(gè)個(gè)成為五級(jí)分類(lèi)的行家里手.同時(shí)我們還認(rèn)真廣泛地宣傳和動(dòng)員,爭(zhēng)取各方面理解和支持，對(duì)企業(yè)客戶(hù)和自然人客戶(hù)講清五級(jí)分類(lèi)的目的和好處，爭(zhēng)取他們的理解﹑配合和支持，確保工作順利進(jìn)行。

　　我們還把貸款五級(jí)分類(lèi)工作納入考核,建立健全了目標(biāo)考核機(jī)制,調(diào)動(dòng)職工工作積極性,以今年3月31日前發(fā)放的3239筆﹑5151萬(wàn)元貸款為依據(jù)，按照信貸人員的包片分工，逐戶(hù)逐筆進(jìn)行分解，責(zé)任到人，明確任務(wù),抓日進(jìn)度,按月考核 ,做到了工作有部署﹑有檢查﹑有考核﹑有獎(jiǎng)罰.第三步：實(shí)施分類(lèi)。

　　1、收集基礎(chǔ)資料和信息，完善信貸檔案。收集客戶(hù)信息資料是貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)工作的基礎(chǔ)。貸款信息是否充足、翔實(shí)、可靠，直接影響到分類(lèi)結(jié)果的準(zhǔn)確性,我們依據(jù)《＃＃縣農(nóng)村信用社信貸檔案管理辦法》，同時(shí)參考五級(jí)分類(lèi)的要求,千方百計(jì)地收集有利于分析、判斷借款人償還可能性的資料、財(cái)務(wù)信息、經(jīng)營(yíng)信息以及其他重要信息，搜集渠道不僅僅局限于借款人和擔(dān)保人，而且注意從工商、稅務(wù)、電力、環(huán)保、質(zhì)檢等機(jī)構(gòu)搜集多方信息，有針對(duì)性地對(duì)借款人及其關(guān)聯(lián)客戶(hù)、有關(guān)管理部門(mén)等進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)或電話(huà)調(diào)查或查詢(xún)，以保證搜集信息的準(zhǔn)確性、完整性，確保分類(lèi)信息全面、真實(shí)、客觀。信貸人員對(duì)照貸款五級(jí)分類(lèi)的要求收集、整理、規(guī)范信貸檔案，力求滿(mǎn)足五級(jí)分類(lèi)的要求。

　　2、掌握貸款基本情況，作初步判斷分析?；厩闆r分析是對(duì)借款人的貸款歷史、貸款是否逾期、逾期情況等進(jìn)行分析;貸款目的分析主要是分析合同最初約定用途與貸款實(shí)際用途是否一致，這是判斷貸款是否正常的最基本標(biāo)志,一旦貸款被挪用，還款周期及貸款償還可能性都會(huì)受到影響，貸款風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)加大。還款來(lái)源分析,一般情況下，借款人的還款來(lái)源主要有借款人的經(jīng)營(yíng)收入、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換或銷(xiāo)售、抵押品處置、重新籌資及保證人代償?shù)?各種還款來(lái)源的穩(wěn)定性和變現(xiàn)能力不同，風(fēng)險(xiǎn)程度也不同,通過(guò)正常經(jīng)營(yíng)獲得的收入是償還債務(wù)最有保障的來(lái)源;還款記錄的分析是通過(guò)查閱還款記錄，了解貸款是在正常還本付息?還是發(fā)生過(guò)嚴(yán)重拖欠?或被部分核銷(xiāo)貸款是否經(jīng)歷過(guò)重組?本息逾期時(shí)間如何?是否已掛賬停息?以及應(yīng)收未收利息積累金額等有關(guān)信息如何?而且把還款記錄作為判斷借款人還款意愿的重要依據(jù)。

　　3、填寫(xiě)清分資料，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，提出初步分類(lèi)意見(jiàn)。通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量、擔(dān)保和非財(cái)務(wù)等因素的定量和定性分析，填制《信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)認(rèn)定基礎(chǔ)表（工作底稿）》撰寫(xiě)背景材料，并按照不同的貸

　　款對(duì)象隨時(shí)將有關(guān)信息記錄在不同的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)認(rèn)定表上。

(1)自然人一般農(nóng)戶(hù)貸款填寫(xiě)以下清分資料：

　　根據(jù)我社實(shí)際，單筆5萬(wàn)元（含5萬(wàn)元）以下的農(nóng)戶(hù)貸款，按照自然人一般農(nóng)戶(hù)貸款的標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)分析、評(píng)估貸款償還的可能性，提出初步分類(lèi)意見(jiàn)。

　　一是填寫(xiě)清分認(rèn)定分析情況。逐筆將借款人的名稱(chēng)、貸款方式、貸款余額、借款日期、到期日期、逾期天數(shù)、擔(dān)保狀況和信用狀況等基礎(chǔ)信息填列在《自然人一般農(nóng)戶(hù)貸款分類(lèi)認(rèn)定表》的相關(guān)欄目,對(duì)同一借款人有多筆貸款的，應(yīng)分別逐筆填列。

　　二是參照矩陣分類(lèi)方式和標(biāo)準(zhǔn)，提出初分意見(jiàn)。分類(lèi)人員應(yīng)根據(jù)一般農(nóng)戶(hù)不同的貸款方式，分別參照各自的分類(lèi)矩陣和基本標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行批量分類(lèi)，并提出初步分類(lèi)的意見(jiàn)及理由，按要求填寫(xiě)《自然人一般農(nóng)戶(hù)貸款分類(lèi)認(rèn)定表》。分類(lèi)理由欄應(yīng)注明符合的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)。

(2)、自然人其他貸款分類(lèi)填寫(xiě)以下清分資料：

　　根據(jù)我社實(shí)際，單筆5萬(wàn)元（不含）以上的農(nóng)戶(hù)貸款，按照自然人其他貸款的標(biāo)準(zhǔn)（個(gè)別屬于自然人一般農(nóng)戶(hù)貸款的可依據(jù)實(shí)際用途調(diào)整到用自然人一般農(nóng)戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類(lèi)），通過(guò)分析、評(píng)估貸款償還的可能性，提出初步分類(lèi)意見(jiàn)。

　　一是填寫(xiě)清分認(rèn)定分析情況。自然人其他貸款分析情況填列：借款人及貸款的基本情況、是否按約定用途使用貸款、貸款逾期情況、貸款欠息情況、擔(dān)保情況、借款人的財(cái)務(wù)狀況、還款來(lái)源。采用企事業(yè)單位貸款分類(lèi)的分析基本標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分析，鑒于自然人無(wú)財(cái)務(wù)報(bào)表，無(wú)法分析現(xiàn)金流量，主要依據(jù)非財(cái)務(wù)分析和擔(dān)保分析，結(jié)合資產(chǎn)總額、固定資產(chǎn)總額、負(fù)債總額、借款余額、經(jīng)營(yíng)收入、預(yù)計(jì)年經(jīng)營(yíng)收入、凈收益、預(yù)計(jì)年凈收益、借款人還款意愿、擔(dān)保合同合法、有效性、保證人代償能力、抵（質(zhì)）押物及其價(jià)值和抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力以及其他因素綜合地分析、評(píng)估影響貸款償還的主要有利因素和不利因素。對(duì)信貸檔案無(wú)法提供的信息，可由信貸員通過(guò)走訪或電話(huà)詢(xún)問(wèn)等簡(jiǎn)易方式取得。

　　二是歸納出要點(diǎn)，與相關(guān)的五級(jí)分類(lèi)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)相掛鉤，得出初步的分類(lèi)結(jié)論。綜合結(jié)論應(yīng)注明符合的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)。

　　三是根據(jù)以上分析及填寫(xiě)情況按要求填入《自然人其他貸款分類(lèi)認(rèn)定表》，提出初分意見(jiàn)，并填寫(xiě)背景材料。

　　四是個(gè)人消費(fèi)貸款因其特殊性，不填寫(xiě)分析情況，直接填列《自然人其他貸款分類(lèi)認(rèn)定表》。

(3)、企事業(yè)單位貸款分類(lèi)填寫(xiě)以下清分資料：

　　運(yùn)用財(cái)務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析、非財(cái)務(wù)分析、擔(dān)保分析，評(píng)估貸款償還的可能性，通過(guò)分析，根據(jù)影響貸款償還程度的大小，依次列出各項(xiàng)分析中影響貸款償還的主要有利因素和不利因素，并提煉和歸納以上分析情況，提出初步分類(lèi)意見(jiàn)。

　　依據(jù)落實(shí)資料填寫(xiě)《損益表》、《資產(chǎn)負(fù)債表》、《現(xiàn)金流量表》。根據(jù)財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量、擔(dān)保和非擔(dān)保分析，按影響貸款償還程度的大小，依次列出主要有利因素和不利因素。

　　提煉并歸納出要點(diǎn)，作出綜合分析,并與相關(guān)的五級(jí)分類(lèi)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)相

　　對(duì)照，得出初步的分類(lèi)結(jié)論,綜合結(jié)論應(yīng)注明符合的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn),根據(jù)以上分析及填寫(xiě)情況填寫(xiě)《企事業(yè)單位貸款分類(lèi)認(rèn)定表》，提出初分意見(jiàn)，并填寫(xiě)背景材料。

　　第四步：組織信貸討論，確定分類(lèi)意見(jiàn)。

　　在信貸員對(duì)貸款提出初步的分類(lèi)理由的基礎(chǔ)上，組織信貸討論，對(duì)《工作底稿》和《分類(lèi)認(rèn)定表》中資料的完整性和初分意見(jiàn)的準(zhǔn)確性進(jìn)行集體討論和審核，確定分類(lèi)結(jié)果，并由社主任簽具審核意見(jiàn)，做好審貸會(huì)議記錄.五級(jí)分類(lèi)工作領(lǐng)導(dǎo)小組確定初分意見(jiàn)后，按照認(rèn)定權(quán)限認(rèn)定分類(lèi)結(jié)果，超過(guò)權(quán)限的上報(bào)縣聯(lián)社,認(rèn)定權(quán)限如下：?jiǎn)喂P金額自然人1萬(wàn)元(含)以?xún)?nèi)的由包片信貸員認(rèn)定;單筆金額自然人20萬(wàn)元(不含)以?xún)?nèi)，企業(yè)50萬(wàn)元(不含)以?xún)?nèi)，由社五級(jí)分類(lèi)工作領(lǐng)導(dǎo)小組認(rèn)定；單筆金額自然人20萬(wàn)元(含)以上，企業(yè)50萬(wàn)元(含)以上，損失類(lèi)貸款以及分類(lèi)爭(zhēng)議較大的貸款由五級(jí)分類(lèi)工作領(lǐng)導(dǎo)小組作出初分意見(jiàn)，上報(bào)聯(lián)社認(rèn)定.第五步:總結(jié)整理.三﹑全社齊心﹑吃苦耐勞﹑加班加點(diǎn).為了確保試點(diǎn)工作順利進(jìn)行,按期保質(zhì)完成任務(wù),自從試點(diǎn)工作開(kāi)展以來(lái),我社員工上下齊心﹑吃苦耐勞﹑加班加點(diǎn),有些職工更是帶病工作,但大家毫無(wú)怨言.所有人放棄了””黃金周假期,并且每天晚上從7點(diǎn)到11點(diǎn)加班,時(shí)間一長(zhǎng),熬得上了火帶了病.副主任×××﹑聯(lián)絡(luò)員××帶病工作;×××因加班導(dǎo)致虛火上升,咽喉﹑口腔潰瘍疼痛難忍,不能正常說(shuō)話(huà),但他仍堅(jiān)持工作;×××雖然調(diào)到我社工作不久，但工作認(rèn)真,分類(lèi)工作做得有聲有色﹑有板有眼.我社貸款五級(jí)分類(lèi)工作取得初步成功,是在聯(lián)社的直接領(lǐng)導(dǎo)下取得的,離不開(kāi)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)還和支持.風(fēng)險(xiǎn)部***經(jīng)理和***副經(jīng)理更是放棄””休假和我們共同 工作,做了大量的工作,好幾個(gè)兄弟信用社也給予了我們?nèi)肆椭椭г?在這里向他們表示衷心的感謝!

　　四﹑對(duì)貸款五級(jí)分類(lèi)后不良貸款占比增高的成因分析

　　貸款五級(jí)分類(lèi)前，截至今年3月31日我社貸款總計(jì)

　　筆

　　萬(wàn)元，其中逾期貸款

　　筆

　　萬(wàn)元，“雙呆”貸款

　　筆

　　萬(wàn)元，不良貸款合計(jì)

　　筆

　　萬(wàn)元，不良貸款占比

％。五級(jí)分類(lèi)后，截至今年7月31日我社貸款總計(jì)

　　筆

　　萬(wàn)元，其中正常貸款

　　筆

　　萬(wàn)元，關(guān)注貸款

　　筆

　　萬(wàn)元，次級(jí)貸款

　　筆

　　萬(wàn)元，可疑貸款

　　筆

　　萬(wàn)元，損失貸款

　　筆

　　萬(wàn)元。正常貸款合計(jì)

　　筆

　　萬(wàn)元占比

％，不良貸款合計(jì)

　　筆

　　萬(wàn)元占比

％。不良貸款較四級(jí)分類(lèi)上升了

　　個(gè)百分點(diǎn)。

　　對(duì)于貸款五級(jí)分類(lèi)后不良貸款占比上升了

　　個(gè)百分點(diǎn)，我們認(rèn)為這是對(duì)我社貸款結(jié)構(gòu)和狀況以及歷史水平的真實(shí)反映，分析其成因有以下幾點(diǎn)：

　　一是多年來(lái)，農(nóng)村信用社貸款管理水平和監(jiān)管水平較低，管理﹑監(jiān)管思想和理念陳舊，手段落后，先進(jìn)的管理思想和理念只是聽(tīng)過(guò)皮毛而已，從來(lái)就沒(méi)有也不能（主要受四級(jí)分類(lèi)的局限）真實(shí)反映過(guò)其貸款管理水平和狀況，貸款五級(jí)分類(lèi)反映了原來(lái)就應(yīng)該反映而沒(méi)有反映的情況而已。貸款四級(jí)管理運(yùn)行多年來(lái)，由于多方面的因素，從來(lái)

　　就沒(méi)有按期正常調(diào)整過(guò)貸款形態(tài)，貸款形態(tài)的調(diào)整調(diào)多調(diào)少何時(shí)調(diào)整都是在統(tǒng)一安排下，正常貸款中的逾期和“雙呆”不少，金額較大，只是沒(méi)有按期調(diào)整，真實(shí)反映，正常貸款中的不良貸款2001年前發(fā)放的占了相當(dāng)大的比重，五級(jí)分類(lèi)后才真實(shí)的反映了出來(lái)。

　　二是貸款期限確定不合理，沒(méi)有根據(jù)農(nóng)戶(hù)、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和需要確定貸款期限。這些貸款借款人能履行合同，一切正常，由于期限確定不合理而逾期五級(jí)分類(lèi)分在了不良貸款中。

　　三是為保全信貸資產(chǎn)、延長(zhǎng)法律時(shí)效而落實(shí)舊貸的貸款，雖然在正常科目中，但這些貸款早已形成不良貸款。在四級(jí)分類(lèi)中屬正常貸款，而在五級(jí)分類(lèi)中是不良貸款。

　　五﹑貸款五級(jí)分類(lèi)后對(duì)化解不良貸款的幾點(diǎn)打算

　　一是追究貸款第一發(fā)放人；

　　二是延長(zhǎng)法律時(shí)效，訴諸法律手段；

　　三是建立科學(xué)的考核機(jī)制。

　　六﹑開(kāi)展貸款五級(jí)分類(lèi)工作的收獲

　　貸款五級(jí)分類(lèi)是農(nóng)村信用社信貸管理的一次革命和一個(gè)新的里程碑,一是迫使我們更新信貸管理理念,對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理由事后變位事前,由靜態(tài)變?yōu)閯?dòng)態(tài),使我們更加注重了貸款的第一還款來(lái)源；二是信貸管理得以規(guī)范和完善；三是通過(guò)學(xué)中干﹑干中學(xué),提高了信貸管理水平和信貸人員素質(zhì),增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),為信用社今后更大的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)；

銀行五級(jí)分類(lèi)崗工作總結(jié)3

　　信貸一部中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行關(guān)于印發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)管理辦法(試行)》的通知

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行，各計(jì)劃單列市分行，總行營(yíng)業(yè)部：

　　現(xiàn)將《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)管理辦法(試行)》(以下稱(chēng)《辦法》)印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。原《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行關(guān)于做好貸款八級(jí)歸人五級(jí)分類(lèi)統(tǒng)計(jì)上報(bào)工作的緊急通知》(農(nóng)發(fā)行字[2002]120號(hào))，自本《辦法》下發(fā)之日起廢止。現(xiàn)就有關(guān)問(wèn)題通知如下：

　　一、《辦法》堅(jiān)持以借款企業(yè)自身償還貸款本息的能力和情況作為貸款分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)結(jié)合農(nóng)發(fā)行貸款資金占用形態(tài)與貸款實(shí)物占用形態(tài)的實(shí)際情況，在充分利用貸款質(zhì)量八級(jí)分類(lèi)成果的基礎(chǔ)上，對(duì)貸款進(jìn)行五級(jí)分類(lèi)。

　　二、各級(jí)行要嚴(yán)格按照《貸款五級(jí)分類(lèi)歸并關(guān)系一覽表(報(bào)銀監(jiān)會(huì))》(見(jiàn)附3)所列出的歸并關(guān)系，統(tǒng)計(jì)生成《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款五級(jí)分類(lèi)情況監(jiān)測(cè)表(報(bào)銀監(jiān)會(huì))》(見(jiàn)附2—1和附2—2)，并報(bào)送銀監(jiān)會(huì)?？傂薪y(tǒng)一制作報(bào)送銀監(jiān)會(huì)口徑的監(jiān)測(cè)表模板，2004年1月30日放于Notes統(tǒng)計(jì)分析數(shù)據(jù)庫(kù)中。(表格略)

　　三、在農(nóng)發(fā)行內(nèi)部統(tǒng)計(jì)分析或進(jìn)行對(duì)外披露時(shí)，要按照《貸款五級(jí)分類(lèi)歸并關(guān)系一覽表(對(duì)外披露)》(見(jiàn)附5)所列出的歸并關(guān)系，由各級(jí)行自行制作《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款五級(jí)分類(lèi)情況監(jiān)測(cè)表(對(duì)外披露)》(見(jiàn)附4—1和4—2)。(略)

　　四、各級(jí)行要繼續(xù)按季度做好商品糧棉油正常庫(kù)存和超期庫(kù)存潛虧分析，將潛虧分析作為農(nóng)發(fā)行貸款五級(jí)分類(lèi)結(jié)果的補(bǔ)充材料，上報(bào)當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局，以利于全面動(dòng)態(tài)地反映農(nóng)發(fā)行的貸款質(zhì)量狀況。 2004年1月14日

　　附：1．中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)管理辦法(試行)

　　第一章 總

　　則

　　第一條 為加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步調(diào)整和完善現(xiàn)行信貸險(xiǎn)分類(lèi)與監(jiān)控辦法，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于推進(jìn)和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2003]22號(hào))以及《關(guān)于中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行全面實(shí)施貸款五級(jí)分類(lèi)制度的意見(jiàn)》(銀監(jiān)發(fā)[2003]24號(hào))的要求，依照中國(guó)人民銀行《關(guān)于全面推行貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)管理的通知》(銀發(fā)[2001]416號(hào))和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(以下稱(chēng)農(nóng)發(fā)行)貸款基本制度和各項(xiàng)貸款管理辦法，特制定本辦法。

　　關(guān)聯(lián)資料：部委規(guī)章共2部

　　第二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)是指按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為不同檔次的過(guò)程及其結(jié)果。通過(guò)分類(lèi)應(yīng)達(dá)到以下目標(biāo)：

(一)揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量；

(二)及時(shí)反映貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問(wèn)題，加強(qiáng)信貸管理；

(三)為貸款呆賬準(zhǔn)備金的足額提取和合理使用提供依據(jù)。

　　第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)管理原則。貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)把嚴(yán)格堅(jiān)持以借款企業(yè)自身償還貸款本息的能力和情況作為貸款分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)結(jié)合農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)貸款的實(shí)際，堅(jiān)持按照以下原則進(jìn)行分類(lèi)。

(一)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理與貸款封閉管理相結(jié)合；

(二)貸款資金占用形態(tài)與貸款實(shí)物占用形態(tài)相結(jié)合；

(三)借款人自身償還貸款本息的能力和情況與貸款風(fēng)險(xiǎn)的歷史成因相結(jié)合。

　　第四條 本辦法所指的貸款分類(lèi)包括各項(xiàng)各類(lèi)貸款及貼現(xiàn)等。

　　第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn)

　　第五條 評(píng)估貸款質(zhì)量，采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的分類(lèi)方法。依據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)；前兩類(lèi)為正常貸款，后三類(lèi)為不良貸款。

　　第六條 使用貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)法對(duì)貸款質(zhì)量進(jìn)行分類(lèi)，實(shí)際是判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性，主要依據(jù)貸款的實(shí)際使用情況和物資保證程度；同時(shí)，考慮借款人的還款能力、還款記錄(即貸款逾期天數(shù))和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任和銀行信貸管理等因素。

　　第七條 正常貸款。借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。歸屬此類(lèi)的貸款包括：

(一)各類(lèi)儲(chǔ)備貸款(不包括儲(chǔ)備擠占挪用貸款)；

(二)糧棉油正常商品庫(kù)存占用貸款(包括糧食合同收購(gòu)貸款和種用大豆收購(gòu)貸款)；

(三)正常期限內(nèi)糧棉油收購(gòu)、調(diào)銷(xiāo)費(fèi)用貸款；

(四)正常期限內(nèi)簡(jiǎn)易建倉(cāng)貸款。

　　第八條 關(guān)注貸款。借款人目前有償還貸款本息能力，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。歸屬此類(lèi)的貸款包括：

(一)商品糧油超期庫(kù)存占用貸款；

(二)糧棉油正常結(jié)算資金占用貸款；

(三)商品糧銷(xiāo)售應(yīng)收補(bǔ)貼占用貸款。

　　第九條 次級(jí)貸款。借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能造成一定損失。歸屬此類(lèi)的貸款包括：

(一)商品糧棉油陳化(變質(zhì))庫(kù)存占用貸款；

(二)糧棉油銷(xiāo)售超期結(jié)算資金占用貸款；

(三)逾期180天(含)以?xún)?nèi)的糧棉油收購(gòu)、調(diào)銷(xiāo)費(fèi)用貸款和簡(jiǎn)易建倉(cāng)貸款；

(四)未審核退耕還林糧食補(bǔ)助資金掛賬占用貸款；

(五)經(jīng)審計(jì)認(rèn)定的糧油企業(yè)各類(lèi)政策性財(cái)務(wù)掛賬占用貸款。具體包括91糧食年度末政策性財(cái)務(wù)掛賬占用貸款、1998年5月31日前中央和地方財(cái)政共同貼息新增掛賬和不合理貸款、地方政府消化本息新增掛賬和不合理占用貸款等；

(六)各類(lèi)棉花政策性財(cái)務(wù)掛賬占用貸款。具體包括1992年度末中央和地方政策性棉花財(cái)務(wù)掛賬占用貸款；1993—1998年度中央和地方政策性棉花財(cái)務(wù)掛賬占用貸款；新疆棉花計(jì)息掛賬占用貸款；競(jìng)賣(mài)1998年度及以前商品棉未彌補(bǔ)虧損占用貸款；競(jìng)賣(mài)出疆棉未彌補(bǔ)虧損占用貸款；棉花及國(guó)家專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)備其他未彌補(bǔ)虧損占用貸款等；

(七)處理商品陳化糧虧損占用貸款；

(八)老商品糧銷(xiāo)售應(yīng)收補(bǔ)貼占用貸款。

　　第十條 可疑貸款。借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。歸屬此類(lèi)的貸款主要是無(wú)庫(kù)存物資保證的貸款，具體包括：

(一)經(jīng)審計(jì)認(rèn)定由企業(yè)消化的糧食新、老財(cái)務(wù)掛賬和其他不合理占用貸款；

(二)中央核復(fù)的棉花企業(yè)經(jīng)營(yíng)性財(cái)務(wù)掛賬占用貸款；

(三)未劃轉(zhuǎn)的糧棉附營(yíng)業(yè)務(wù)占用貸款；

(四)商品糧虧損掛賬和其他不合理占用貸款；

(五)棉花未彌補(bǔ)虧損占用貸款；

(六)商品棉虧損掛賬占用貸款；

(七)1998棉花年度以前發(fā)放的棉花初加工貸款；

(八)糧棉企業(yè)擠占挪用占用貸款；

(九)逾期180天以上的糧棉油收購(gòu)、調(diào)銷(xiāo)費(fèi)用貸款和簡(jiǎn)易建倉(cāng)貸款；

(十)未劃出的除糧棉企業(yè)和其他儲(chǔ)備企業(yè)以外的貸款。

　　第十一條 損失貸款。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。歸屬此類(lèi)的貸款包括：

　　商品糧棉油呆賬貸款和儲(chǔ)備呆賬貸款、糧棉附營(yíng)業(yè)務(wù)呆賬貸款、其他呆賬貸款等。

　　第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的認(rèn)定與監(jiān)測(cè)

　　第十二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)認(rèn)定與監(jiān)測(cè)要按照“適時(shí)認(rèn)定、科目歸類(lèi)、按月監(jiān)測(cè)、季度分析”的原則進(jìn)行。

　　貸款五級(jí)分類(lèi)

　　1998年5月，中國(guó)人民銀行參照國(guó)際慣例，結(jié)合中國(guó)國(guó)情，制定了《貸款分類(lèi)指導(dǎo)原則》，要求商業(yè)銀行依據(jù)借款人的實(shí)際還款能力進(jìn)行貸款質(zhì)量的五級(jí)分類(lèi)，即按風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為五類(lèi)：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，后三種為不良貸款。

　　中國(guó)1998年之前的貸款分類(lèi)

　　1998年以前，中國(guó)商業(yè)銀行的貸款分類(lèi)辦法基本上是沿襲財(cái)政部1998年頒布的《金融保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)制度》中的規(guī)定把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類(lèi)型，后三種合稱(chēng)為不良貸款，在我國(guó)簡(jiǎn)稱(chēng)“一逾兩呆”。逾期貸款是指逾期未還的貸款，只要超過(guò)一天即為逾期；呆滯是指逾期兩年或雖未滿(mǎn)兩年但經(jīng)營(yíng)停止、項(xiàng)目下馬的貸款；呆賬是指按照財(cái)政部有關(guān)規(guī)定確定已無(wú)法收回，需要沖銷(xiāo)呆帳準(zhǔn)備金的貸款。中國(guó)商業(yè)銀行的呆帳貸款大部分已形成應(yīng)該注銷(xiāo)而未能注銷(xiāo)的歷史遺留問(wèn)題。

　　這種分類(lèi)方法簡(jiǎn)單易行，在當(dāng)時(shí)的企業(yè)制度和財(cái)務(wù)制度下，的確發(fā)揮了重要的作用，但是，隨著經(jīng)濟(jì)改革的逐步深入，這種辦法的弊端逐漸顯露，已經(jīng)不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革的需要了。比如未到期的貸款，無(wú)論是否事實(shí)上有問(wèn)題，都視為正常，顯然標(biāo)準(zhǔn)不明，再比如，把逾期一天的貸款即歸為不良貸款似乎又太嚴(yán)格了。另外這種方法是一種事后管理方式，只有超過(guò)貸款期限，才會(huì)在銀行的帳上表現(xiàn)為不良貸款。因此，它對(duì)于改善銀行貸款質(zhì)量。提前對(duì)問(wèn)題貸款采取一定的保護(hù)措施，常常是無(wú)能為力的。所以隨著不良貸款問(wèn)題的突出，這蛾類(lèi)分類(lèi)方法也到了非改不可的地步。

　　編輯本段中國(guó)1998年的貸款五級(jí)分類(lèi)

　　正常貸款

　　借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)全額償還的消極因素，銀行對(duì)借款人按時(shí)足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。

　　關(guān)注貸款

　　盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會(huì)超過(guò)5%。

　　次級(jí)貸款

　　借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，需要通過(guò)處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來(lái)還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。

　　可疑貸款

　　借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失，只是因?yàn)榇嬖诮杩钊酥亟M、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。

　　損失貸款

　　指借款人已無(wú)償還本息的可能，無(wú)論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價(jià)值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒(méi)有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來(lái)，對(duì)于這類(lèi)貸款在履行了必要的法律程序之后應(yīng)立即予以注銷(xiāo)，其貸款損失的概率在75%-100%。

　　編輯本段貸款五級(jí)分類(lèi)詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)

　　企事業(yè)單位貸款和自然人其他貸款分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)

　　農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在充分分析借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性的基礎(chǔ)上，參照下列基本標(biāo)準(zhǔn)初步劃分企事業(yè)單位貸款和自然人其他貸款分類(lèi)檔次后，嚴(yán)格依據(jù)核心定義確定分類(lèi)結(jié)果。

　　正常類(lèi)

（1）借款人有能力履行承諾，還款意愿良好，經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等各方面狀況正常，能正常還本付息，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人最終償還貸款有充分把握；

（2）借款人可能存在某些消極因素，但現(xiàn)金流量充足，不會(huì)對(duì)貸款本息按約足額償還產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。

　　正常類(lèi)參考特征：

　　a、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)合理，現(xiàn)金流量充足，一直能夠正常足額償還貸款本息。

　　b、貸款未到期。

　　c、本筆貸款能按期支付利息。

　　關(guān)注類(lèi)

（1）借款人的銷(xiāo)售收入、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降或出現(xiàn)流動(dòng)性不足的征兆，一些關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；

（2）借款人或有負(fù)債（如對(duì)外擔(dān)保、簽發(fā)商業(yè)匯票等）過(guò)大或與上期相比有較大幅度上升；

（3）借款人的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素（如基建項(xiàng)目工期延長(zhǎng)、預(yù)算調(diào)增過(guò)大）；

（4）借款人經(jīng)營(yíng)管理存在重大問(wèn)題或未按約定用途使用貸款；

（5）借款人或擔(dān)保人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對(duì)貸款可能產(chǎn)生不利影響；（6）借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化；

（7）借款人的管理層出現(xiàn)重大意見(jiàn)分歧或者法定代表人和主要經(jīng)營(yíng)者的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化；（8）違反行業(yè)信貸管理規(guī)定或監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管規(guī)章發(fā)放的貸款；

（9）借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為次級(jí)類(lèi)；

（10）宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)、行業(yè)、管理政策等外部因素的變化對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響，并可能影響借款人的償債能力；

（11）借款人處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)，但抵（質(zhì)）押率充足，抵質(zhì)押物遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于實(shí)現(xiàn)貸款本息得價(jià)值和實(shí)現(xiàn)債權(quán)得費(fèi)用，對(duì)最終收回貸款有充足的把握；

（12）借新還舊貸款，企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)正常且能按約還本復(fù)息的；

（13）借款人償還貸款能力較差，但擔(dān)保人代為償還能力較強(qiáng)；

（14）貸款的抵押物、質(zhì)押物價(jià)值下降，或農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵（質(zhì)）押物失去控制；保證的有效性出現(xiàn)問(wèn)題，可能影響貸款歸還；

（15）本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以?xún)?nèi)的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款30天（含）以?xún)?nèi)。

　　關(guān)注類(lèi)參考特征：

　　a、宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、市場(chǎng)、技術(shù)、產(chǎn)品、企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理或財(cái)務(wù)狀況發(fā)生變化，對(duì)借款人正常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響，但其償還貸款的能力尚未出現(xiàn)明顯問(wèn)題。

　　b、借款人改制（如合并、分立、承包、租賃等）對(duì)銀行債務(wù)可能產(chǎn)生的不利影響。

　　c、借款人還款意愿差，不與銀行積極合作。

　　d、借款人完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，但貸款擔(dān)保合法、有效、足值，銀行完全有能力通過(guò)追償擔(dān)保足額收回貸款本息。

　　e、擔(dān)保有效性出現(xiàn)問(wèn)題，可能影響貸款歸還。

　　f、貸款逾期（含展期后）不超過(guò)90天（含）。

　　g、本筆貸款欠息不超過(guò)90天（含）。

　　資料之一：關(guān)注類(lèi)貸款，其他銀行還列舉如下特征：

　　借款還款意愿；貸款抵押物、質(zhì)押物價(jià)格下降，或銀行對(duì)抵（質(zhì)）押物失去控制；貸款保證人的財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)疑問(wèn)；銀行未能對(duì)貸款實(shí)施有效的監(jiān)督或檔案丟失。

　　次級(jí)類(lèi)

（1）借款人經(jīng)營(yíng)虧損，支付困難并且難以獲得補(bǔ)充資金來(lái)源，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量為負(fù)數(shù)；

（2）借款人不能償還其他債權(quán)人債務(wù)；

（3）借款人已不得不通過(guò)出售、變賣(mài)主要的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)來(lái)維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，或者通過(guò)拍賣(mài)抵押品、履行保證責(zé)任等途徑籌集還款資金；

（4）借款人采用隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段取得貸款的；

（5）借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)正常經(jīng)營(yíng)構(gòu)成實(shí)質(zhì)損害，妨礙債務(wù)的及時(shí)足額清償；

（6）借款人處于半停產(chǎn)狀態(tài)且擔(dān)保為一般或者較差的；

（7）為清收貸款本息、保全資產(chǎn)等目的發(fā)放的“借新還舊”貸款；

（8）可還本付息的重組貸款；

（9）信貸檔案不齊全，重要法律性文件遺失，并且對(duì)還款構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響；

（10）借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為可疑類(lèi)；

（11）違反國(guó)家法律、行政法規(guī)發(fā)放的貸款；

（12）本金或利息逾期91天至180天(含)的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款31天至90天（含）。

　　次級(jí)類(lèi)參考特征：

　　a、借款人支付出現(xiàn)困難，且難以獲得新的資金。

　　b、借款人正常營(yíng)業(yè)收入和所提供的擔(dān)保都無(wú)法保證銀行足額收回貸款本息。

　　c、因借款人財(cái)務(wù)狀況惡化，或無(wú)力還款而需要對(duì)該筆貸款借款合同的還款條款作出較大調(diào)整。

　　d、貸款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）。

　　e、本筆貸款欠息90天以上至180天（含）。

　　資料之二：次級(jí)貸款，其它銀行還舉例如下特征：

　　借款人凈現(xiàn)金流量為負(fù)值，支付出現(xiàn)困難，借款人不能償還其他金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)，借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問(wèn)題，妨礙債務(wù)的清償，預(yù)計(jì)貸款損失在30%以下，貸款本金逾期91天至180天（含）。

　　可疑類(lèi)

（1）借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目處于停、緩建狀態(tài)；

（2）借款人實(shí)際已資不抵債；

（3）借款人進(jìn)入清算程序；

（4）借款人或其法定代表人涉及重大案件，對(duì)借款人的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成重大影響；

（5）借款人改制后，難以落實(shí)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)債務(wù)或雖落實(shí)債務(wù)，但不能正常還本付息；

（6）經(jīng)過(guò)多次談判借款人明顯沒(méi)有還款意愿；

（7）已訴諸法律追收貸款；

（8）貸款重組后仍然不能正常歸還本息；

（9）借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為損失類(lèi)；

（10）本金或利息逾期181天以上的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款91天以上。

　　可疑類(lèi)參考特征：

　　a、因借款人財(cái)務(wù)狀況惡化或無(wú)力還款，經(jīng)銀行對(duì)借款合同還款條款作出調(diào)整后，貸款仍然逾期或借款人仍然無(wú)力歸還貸款。

　　b、借款人連續(xù)半年以上處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，收入來(lái)源不穩(wěn)定，即使執(zhí)行擔(dān)保，貸款也肯定會(huì)造成較大損失。

　　c、因資金短缺、經(jīng)營(yíng)惡化、訴訟等原因，項(xiàng)目處于停建、緩建狀態(tài)的貸款。d.借款人的資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)100%，且當(dāng)年繼續(xù)虧損。

　　e、銀行已訴訟，執(zhí)行程序尚未終結(jié)，貸款不能足額清償且損失較大。

　　f、貸款逾期（含展期后）180天以上。

　　g、本筆貸款欠息180天以上。

　　資料之三：可疑類(lèi)貸款，專(zhuān)業(yè)銀行舉例尚有：

　　預(yù)計(jì)貸款損失率在30%—90%之間；貸款本金逾期人（含展期后）180以上。

　　損失類(lèi)

（1）借款人因依法解散、關(guān)閉、撤銷(xiāo)、宣告破產(chǎn)終止法人資格，農(nóng)村信用社依法對(duì)借款人及其擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的貸款；

（2）借款人已完全停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)且復(fù)工無(wú)望，或者產(chǎn)品無(wú)市場(chǎng)，嚴(yán)重資不抵債瀕臨倒閉，農(nóng)村信用社依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償，并對(duì)其擔(dān)保人進(jìn)行追償后未能收回的貸款；

（3）借款人死亡，或者依照《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定宣告失蹤，農(nóng)村信用社依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)或者遺產(chǎn)進(jìn)行清償，并對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后未能收回的貸款；

（4）借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，確實(shí)無(wú)力償還的貸款；或者保險(xiǎn)賠償清償后，確實(shí)無(wú)力償還的部分貸款，農(nóng)村信用社依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償或?qū)?dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的貸款；

（5）借款人觸犯刑律，依法判處刑罰，其財(cái)產(chǎn)不足歸還所借債務(wù)，又無(wú)其他債務(wù)承擔(dān)者，農(nóng)村信用社依法追償后無(wú)法收回的貸款；

（6）借款人及其擔(dān)保人不能償還到期債務(wù)，農(nóng)村信用社訴諸法律，經(jīng)法院對(duì)借款人和擔(dān)保人強(qiáng)制執(zhí)行，借款人和擔(dān)保人均無(wú)財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，農(nóng)村信用社仍無(wú)法收回的貸款；

（7）由于上述（1）至（6）項(xiàng)原因，借款人不能償還到期債務(wù)，農(nóng)村信用社對(duì)依法取得的抵債資產(chǎn)，按評(píng)估確認(rèn)的市場(chǎng)公允價(jià)值入帳后，扣除抵債資產(chǎn)接收費(fèi)用，小于貸款本息的差額，經(jīng)追償后仍無(wú)法收回的貸款；

（8）開(kāi)立信用證、辦理承兌匯票、開(kāi)具保函等發(fā)生墊款時(shí)，凡開(kāi)證申請(qǐng)人和保證人由于上述（1）至（6）項(xiàng)原因，無(wú)法償還墊款，農(nóng)村信用社經(jīng)追償后仍無(wú)法收回的墊款；

（9）銀行卡被偽造、冒用、騙領(lǐng)而發(fā)生的應(yīng)由農(nóng)村信用社承擔(dān)的凈損失；

（10）助學(xué)貸款逾期后，農(nóng)村信用社在確定的有效追索期內(nèi)，并依法處置助學(xué)貸款抵押物（質(zhì)押物）向向擔(dān)保人追索連帶責(zé)任后，仍無(wú)法收回的貸款；

（11）農(nóng)村信用社發(fā)生的除貸款本金和應(yīng)收利息以外的其他逾期3年無(wú)法收回的其他應(yīng)收款；

（12）已經(jīng)超過(guò)訴訟時(shí)效的貸款；

（13）符合《財(cái)政部關(guān)于印發(fā)的通知》（財(cái)金[2005]50號(hào)）規(guī)定的被認(rèn)定為呆賬條件之一的信貸資產(chǎn)；

（14）借款人無(wú)力償還貸款，即使處置抵（質(zhì)）押物或向擔(dān)保人追償也只能收回很少的部分，預(yù)計(jì)貸款損失率超過(guò)85%。

　　損失類(lèi)參考特征：

　　a、借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，并終止法人資格，銀行經(jīng)對(duì)借款人和擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的貸款。

　　b、借款人遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者已保險(xiǎn)補(bǔ)償后，確實(shí)無(wú)能力償還部分或全部貸款，銀行經(jīng)對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償和對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后未能收回的貸款。

　　c、借款人雖未依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，但已完全停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，被縣級(jí)及縣級(jí)以上工商行政管理部門(mén)依法注銷(xiāo)、吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，終止法人資格，銀行經(jīng)對(duì)借款人和擔(dān)保人進(jìn)行清償后，未能收回的貸款。

　　d、借款人觸犯刑律，依法受到制裁，其財(cái)產(chǎn)不足歸還所借貸款，又無(wú)其他貸款承擔(dān)者，銀行經(jīng)追償后確實(shí)無(wú)法收回的貸款。

　　e、由于借款人和擔(dān)保人不能償還到期貸款，銀行訴諸法律經(jīng)法院對(duì)借款人和擔(dān)保人強(qiáng)制執(zhí)行，借款人后擔(dān)保人均無(wú)財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，銀行仍然無(wú)法收回的貸款。

　　f、由于上述a至e項(xiàng)原因，借款人不能償還到期貸款，銀行對(duì)依法取得的抵貸資產(chǎn)，按評(píng)估確認(rèn)的市場(chǎng)公允價(jià)值入賬后，扣除抵貸資產(chǎn)接受費(fèi)用，小于貸款辦席的差額，經(jīng)追償后仍無(wú)法收回的貸款。

　　g、開(kāi)立信用證、辦理承兌匯票、開(kāi)具保函等發(fā)生墊款時(shí)，開(kāi)證申請(qǐng)人和保證人授予上述a至f項(xiàng)原因，無(wú)法償還墊款，銀行經(jīng)追償仍無(wú)法收回的墊款。

　　h、經(jīng)國(guó)務(wù)院專(zhuān)案批準(zhǔn)核銷(xiāo)的貸款。

　　資料之四：損失類(lèi)貸款，專(zhuān)業(yè)銀行舉例尚有：

　　經(jīng)國(guó)稅部門(mén)未能核銷(xiāo)的貸款；預(yù)計(jì)貸款損失在90%以上。

　　說(shuō)明：

　　1、正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑類(lèi)貸款的基本分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)是各類(lèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)基本特征形式，采用的是列舉法，不可能窮盡。它們只是貸款分類(lèi)的重要參考因素。

　　2、分類(lèi)中，關(guān)鍵是要把握借款人的還款能力和貸款的損失程度，并結(jié)合擔(dān)保分析后進(jìn)行初分結(jié)果調(diào)整，依據(jù)核心定義，確定分類(lèi)結(jié)果。

　　編輯本段延伸閱讀

　　從2004年起，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行兩類(lèi)銀行將奉行國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，取消原來(lái)并行的貸款四級(jí)分類(lèi)制度，全面推行五級(jí)分類(lèi)制度。

　　貸款五級(jí)分類(lèi)制度是根據(jù)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)程度將商業(yè)貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類(lèi)。這種分類(lèi)方法是銀行主要依據(jù)借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實(shí)際能力，確定貸款遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)程度，其中后三類(lèi)稱(chēng)為不良貸款。此前的貸款四級(jí)分類(lèi)制度是將貸款劃分為正常、逾期、呆滯、損失四類(lèi)。

　　五級(jí)分類(lèi)是國(guó)際金融業(yè)對(duì)銀行貸款質(zhì)量的公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，這種方法是建立在動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)實(shí)力、抵押品價(jià)值等因素的連續(xù)監(jiān)測(cè)和分析，判斷貸款的實(shí)際損失程度。也就是說(shuō)，五級(jí)分類(lèi)不再依據(jù)貸款期限來(lái)判斷貸款質(zhì)量，能更準(zhǔn)確地反映不良貸款的真實(shí)情況，從而提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　以前對(duì)銀行不良貸款的分類(lèi)方法是“一逾兩呆”(逾期貸款是指借款合同到期未能歸還的貸款，呆滯貸款是指逾期超過(guò)一年期限仍未歸還的貸款，呆賬貸款則指不能收回的貸款)，這是一種根據(jù)貸款期限而進(jìn)行的事后監(jiān)督管理方法。“一逾兩呆”的不足就是掩蓋了銀行貸款質(zhì)量的許多問(wèn)題，比如根據(jù)貸款到期時(shí)間來(lái)考核貸款質(zhì)量，就會(huì)引發(fā)借新還舊的現(xiàn)象，這樣就很容易將一筆不良貸款變?yōu)檎ＹJ款，而實(shí)際上并沒(méi)有降低風(fēng)險(xiǎn)。這種分類(lèi)法很難甚至根本無(wú)法達(dá)到提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的，而五級(jí)分類(lèi)法正是克服了它的有關(guān)弱點(diǎn)，可以及時(shí)反映商業(yè)銀行的盈虧狀況，因此成為改良貸款質(zhì)量管理方法的選擇。

　　貸款的五級(jí)分類(lèi)僅提供了一種貸款的分類(lèi)方法，與風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)準(zhǔn)的分類(lèi)方法并不一致，因此，像“貸款風(fēng)險(xiǎn)的五級(jí)分類(lèi)”這樣的提法是錯(cuò)誤的實(shí)施信貸五級(jí)分類(lèi)管理過(guò)程中需要重視的幾個(gè)問(wèn)題

　　一、提高信貸人員素質(zhì)。五級(jí)分類(lèi)工作對(duì)信貸人員的綜合素質(zhì)要求較高，不但要有信貸管理經(jīng)驗(yàn)，還要有豐富的財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、計(jì)算機(jī)等相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)，具有較強(qiáng)的分析能力和敏銳的判斷能力。因此，要著力提高信貸人員的素質(zhì)。

　　二、注重分類(lèi)過(guò)程。五級(jí)分類(lèi)建立在動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)的基礎(chǔ)上，覆蓋了從貸款發(fā)放到帳面消失的整個(gè)周期，較為科學(xué)地判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款出現(xiàn)的問(wèn)題，準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，因此，五級(jí)分類(lèi)過(guò)程本身就是信貸管理的過(guò)程，要通過(guò)貸款五級(jí)分類(lèi)的實(shí)施達(dá)到提高信貸管理水平的目的，不能只重結(jié)果不重過(guò)程。

　　三、防止作為突擊工作來(lái)抓。貸款五級(jí)分類(lèi)要求不間斷地對(duì)借款人的報(bào)表、現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息等進(jìn)行收集整理和分析，是一項(xiàng)經(jīng)常性的日常工作。因此，應(yīng)通過(guò)制度建設(shè)對(duì)貸款五級(jí)分類(lèi)程序和任務(wù)作明確的規(guī)定，不能當(dāng)作突擊工作來(lái)抓。

　　四、防止只作為事后的管理方式。貸款五級(jí)分類(lèi)涉及貸款管理的全過(guò)程，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)不僅在于對(duì)不良貸款的管理，重點(diǎn)在于對(duì)正常貸款的管理，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)是一個(gè)循環(huán)的、嚴(yán)密的管理體系，它滲透到貸款的審查、發(fā)放、提取損失撥備、后續(xù)跟蹤管理等各個(gè)環(huán)節(jié)。不能把貸款五級(jí)分類(lèi)只作為事后的管理方式。

　　五、注重非財(cái)務(wù)因素的分析。農(nóng)村信用社是立足農(nóng)村，面向“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，借款戶(hù)多為農(nóng)戶(hù)和小型私營(yíng)企業(yè)，財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)管理人員水平低，部分企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表不連續(xù)、不完整，從財(cái)務(wù)報(bào)表中無(wú)法準(zhǔn)確進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，因此，對(duì)非財(cái)務(wù)因素的分析就顯得特別重要。

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