下面是范文網(wǎng)小編整理的信貸公司簡介共3篇 中國信貸公司簡介,以供借鑒。
信貸公司簡介共1
承兌是銀行在商業(yè)匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款的行為
擔(dān)保是銀行根據(jù)客戶的要求,向受益人保證按照約定以支付一定貨幣的方式履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為
信用證是一種由銀行根據(jù)信用證相關(guān)法律規(guī)范依照客戶的要求和指示開立的有條件的承諾付款的書面文件,包括國際信用證和國內(nèi)信用證
信貸承諾是指銀行向客戶作出的在未來一定時期內(nèi)按商定條件為客戶提供約定貸款或信用支持的承諾,在客戶滿足貸款承諾中約定的先決條件的情況下,銀行按承諾為客戶提供約定的貸款或信用支持
減免交易保證金是信貸業(yè)務(wù)的一部分,在銀行與客戶之間進(jìn)行交易時,從風(fēng)險的角度看,銀行承擔(dān)了交易中的信用風(fēng)險,為客戶的交易作出了一種減免安排,是信用支持的一種形式。
信貸期限有廣義和狹義兩種,廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產(chǎn)品的整個期間,即從簽訂合同到合同結(jié)束的整個期間。在廣義的定義下,通常分為提款期、寬限期和還款期。
根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定,自營貸款期限最長一般不得超過10 年,超過10 年應(yīng)當(dāng)報監(jiān)管部門備案
長期貸款是指貸款期限在5 年(不含5 年)以上的貸款
根據(jù)《貸款通則》有關(guān)期限的相關(guān)規(guī)定,短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限;中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期期限累計不得超過3年。
按貸款期限劃分,公司信貸可分為透支、短期貸款、中期貸款和長期貸款。我國人民幣貸款利率按貸款期限劃分可分為短期貸款利率、中長期貸款利率及票據(jù)貼現(xiàn)利率。
信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的以貨幣計量的信貸產(chǎn)品數(shù)額,信貸產(chǎn)品是指特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務(wù)方式,公司信貸業(yè)務(wù)的交易對象包括銀行和銀行的交易對手。貸款利率即借款人使用貸款時支付的價格。費(fèi)率是指利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價格,一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按一定比率計算。
按照借貸關(guān)系持續(xù)期內(nèi)利率水平是否變化來劃分,利率可分為固定利率和浮動利率。浮動利率是指借貸期限內(nèi)利率隨物價、市場利率或其他因素變
化相應(yīng)調(diào)整的利率。浮動利率的特點是可以靈敏地反映金融市場上資金 的供求狀況,借貸雙方所承擔(dān)的利率變動風(fēng)險較小。固定利率是指在貸款合同簽訂時即設(shè)定好固定的利率,在貸款合同期內(nèi),無論市場利率如何變動,借款人都按照固定的利率支付利息,不需要“隨行就市”。
我國計算利息傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)是分、厘、毫,每十厘為一分,每十毫為一厘。年息幾分用百分之幾表示,月息幾厘用千分之幾表示,日息幾毫用萬分之幾表示。
根據(jù)《人民幣利率管理規(guī)定》,逾期貸款或擠占挪用貸款,從逾期或擠占挪用之日起,罰息利率計收罰息,直到清償本息為止,遇罰息利率調(diào)整分段計息。短期利率(期限在1 年以下,含1 年),按貸款合同簽訂日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息。貸款合同期內(nèi),遇利率調(diào)整不分段計息。中長期貸款(期限在1 年以上)利率實行一年一定。貸款展期,期限累計計算,累計期限達(dá)到新的利率檔次時,自展期之日起,按展期日掛牌的同檔次利率計息。借款人在借款合同到期日之前歸還借款時,銀行有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。(《中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》(銀發(fā)【2003】251 號)中將中長期貸款利率一年一定方式改為由借貸雙方按商業(yè)原則確定,可在合同期間按月按季按年調(diào)整,也可采用固定利率的確定方式。)
按貸款用途劃分,公司信貸的種類包括固定資產(chǎn)貸款和流動資金貸款。固定資產(chǎn)貸款又包括基本建設(shè)貸款和技術(shù)改造貸款。自營貸款是按貸款經(jīng)營模式劃分的公司信貸種類。
公司信貸理論的發(fā)展大體上經(jīng)歷了真實票據(jù)理論、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論、預(yù)期收入理論和超貨幣供給理論四個階段。美國稱“真實票據(jù)理論”為“商業(yè)貸款理論”。
根據(jù)亞當(dāng)〃斯密的理論,銀行的資金來源主要是同商業(yè)流通有關(guān)的閑散資金,都是臨時性的存款,銀行需要有資金的流動性,以應(yīng)付預(yù)料不到的提款需要。因此,最好只發(fā)放以商業(yè)行為為基礎(chǔ)的短期貸款,因為這樣的短期貸款有真實的商業(yè)票據(jù)為憑證作抵押,帶有自動清償性質(zhì)。
根據(jù)真實票據(jù)理論,長期投資的資金應(yīng)來自長期資源,如留存收益、發(fā)行
新的股票以及長期債券等。真實票據(jù)理論認(rèn)為,最好只發(fā)放以商業(yè)行為為基礎(chǔ)的短期貸款,因為這樣的短期貸款有真實的商業(yè)票據(jù)為憑證作抵押,帶有自動清償性質(zhì)。
真實票據(jù)理論的缺陷比較明顯,銀行短期存款的沉淀、長期資金的增加,使銀行具備大量發(fā)放中長期貸款的能力,局限于短期貸款不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時,自償性貸款隨經(jīng)濟(jì)周期而決定信用量,從而可以加大經(jīng)濟(jì)的波動。
超貨幣供給理論認(rèn)為只有銀行能夠利用信貸方式提供貨幣的傳統(tǒng)觀念已經(jīng)不符合實際,隨著貨幣形式的多樣化,非銀行金融機(jī)構(gòu)也可以提供貨幣,銀行信貸市場將面臨很大的競爭壓力,因此,銀行資產(chǎn)應(yīng)該超出單純提供信貸貨幣的界限,要提供多樣化的服務(wù),如購買證券、開展投資中介和咨詢、委托代理等配套業(yè)務(wù),使銀行資產(chǎn)經(jīng)營向深度和廣度發(fā)展。
在資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論的影響下,商業(yè)銀行的資產(chǎn)范圍顯著擴(kuò)大,由于減少非盈利現(xiàn)金的持有,銀行效益得到提高。在資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論的影響下,商業(yè)銀行的資產(chǎn)范圍顯著擴(kuò)大,由于減少非盈利現(xiàn)金的持有,銀行效益得到提高。資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論認(rèn)為,銀行能否保持流動性,關(guān)鍵在于銀行資產(chǎn)能否轉(zhuǎn)讓變現(xiàn),把可用資金的部分投放于二級市場的貸款與證券,可以滿足銀行的流動性需要。資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論也可能帶來一些問題,在經(jīng)濟(jì)局勢和市場狀況出現(xiàn)較大波動時,證券的大量拋售同樣會造成銀行的巨額損失。
預(yù)期收入理論認(rèn)為,穩(wěn)定的貸款應(yīng)該建立在現(xiàn)實的歸還期限與貸款的證券擔(dān)保的基礎(chǔ)上。預(yù)期收入理論認(rèn)為,貸款能否到期歸還,是以未來收入為基礎(chǔ)的,只要未來收入有保障,長期信貸和消費(fèi)信貸就能保持流動性和安全性。穩(wěn)定的貸款應(yīng)該建立在現(xiàn)實的歸還期限與貸款的證券擔(dān)保的基礎(chǔ)上。按照以前的一些理論,這樣一種貸款可稱之為“合格的票據(jù)”,如果需要的話,可以拿到中央銀行去貼現(xiàn)。這樣,中央銀行就成為資金流動性的最后來源了。預(yù)期收入理論帶來的問題是,由于收入預(yù)測與經(jīng)濟(jì)周期有密切關(guān)系,同時資產(chǎn)的膨脹和收縮也會影響資產(chǎn)質(zhì)量,因此可能會增加銀行的信貸風(fēng)險。銀行危機(jī)一旦爆發(fā),其規(guī)模和影響范圍將會越來越大。
信貸資金的運(yùn)動特征有:(1)以償還為前提的支出,有條件的讓渡;(2)與社會物質(zhì)產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通相結(jié)合;(3)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益才能良性循環(huán);
(4)信貸資金運(yùn)動以銀行為軸心。
信貸資金是二重支付和二重歸流的價值特殊運(yùn)動。它的這種運(yùn)動是區(qū)別于財政資金、企業(yè)自有資金和其他資金的重要標(biāo)志之一。財政資金、企業(yè)自有資金和其他資金都是一收一支的一次性資金運(yùn)動。
信貸資金首先由銀行支付給使用者,這是第一重支付;由使用者轉(zhuǎn)化為經(jīng)營資金,用于購買原料和支付生產(chǎn)費(fèi)用,投入再生產(chǎn),這是第二重支付。 經(jīng)過社會再生產(chǎn)過程,信貸資金在完成生產(chǎn)和流通職能以后,又流回到使用者手中,這是第一重歸流;使用者將貸款本金和利息歸還給銀行,這是第二重歸流。
在貸款規(guī)模一定的情況下,利息收入主要取決于利率和期限。貸款的期限越長,利率越高,收益也越大。銀行必須保證客戶的存款能及時足額提取,為了保證貸款的安全性,銀行除保持足夠的流動資產(chǎn)外,還必須合理安排貸款的種類和期限,使貸款保持流動性。在信貸資金總量一定的情況下,周轉(zhuǎn)速度越快,流動性就越強(qiáng),安全性就越能得到保證,但效益性相應(yīng)較差。貸款期限越長,利潤也就越高,但風(fēng)險也越大,安全性和流動性也就越小。
銀行對貸款的嚴(yán)格審查和管理是緊緊圍繞著保障本金安全而展開的
公司信貸的原則是信貸經(jīng)營管理過程中必須堅持的行為準(zhǔn)則,是信貸決策的依據(jù)和信貸檢查的標(biāo)準(zhǔn),它包括:(1)合法合規(guī)原則;(2)效益性、安全性和流動性原則;(3)平等、自立、公平和誠實信用原則;(4)公平競爭、密切協(xié)作原則。目前,商業(yè)銀行堅持“區(qū)別對待,擇優(yōu)扶植”的原則,具體掌握上要做到:(1)貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國家的法律、行政法規(guī)和監(jiān)管部門發(fā)布的行政規(guī)章;(2)按國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展計劃和產(chǎn)業(yè)政策的要求,區(qū)分輕重緩急,使貸款的投向能突出重點;(3)要根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營管理和經(jīng)濟(jì)效益選擇貸款對象,從企業(yè)資金的實際需要出發(fā),把握貸款投放的合理性,嚴(yán)格區(qū)分優(yōu)劣;(4)要按程序辦理貸款,防止違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。
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信貸公司簡介共3
信貸政策簡介
信貸政策是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要組成部分,是中國人民銀行根據(jù)國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策要求,對金融機(jī)構(gòu)信貸總量和投向?qū)嵤┮龑?dǎo)、調(diào)控和監(jiān)督,促使信貸投向不斷優(yōu)化,實現(xiàn)信貸資金優(yōu)化配置并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要手段。制定和實施信貸政策是中國人民銀行的重要職責(zé)。
中國社會主義市場經(jīng)濟(jì)處在初級階段,間接融資居于主導(dǎo)地位,經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的問題,有總量問題,但突出的是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性問題。中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,金融市場不夠發(fā)達(dá),利率沒有市場化,單純依靠財政政策調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)受財力限制較大,信貸政策發(fā)揮作用是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求,在相當(dāng)長時期內(nèi)將會存在。金融宏觀調(diào)控必須努力發(fā)揮好信貸政策的作用,加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策、就業(yè)政策和金融監(jiān)管政策的有機(jī)協(xié)調(diào)配合,努力實現(xiàn)總量平衡和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。
中國目前的信貸政策大致包含四方面內(nèi)容:一是與貨幣信貸總量擴(kuò)張有關(guān),政策措施影響貨幣乘數(shù)和貨幣流動性。比如,規(guī)定汽車和住房消費(fèi)信貸的首付款比例、證券質(zhì)押貸款比例等等;二是配合國家產(chǎn)業(yè)政策,通過貸款貼息等多種手段,引導(dǎo)信貸資金向國家政策需要鼓勵和扶持的地區(qū)及行業(yè)流動,以扶持這些地區(qū)和行業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展;三是限制性的信貸政策。通過“窗口指導(dǎo)”或引導(dǎo)商業(yè)銀行通過調(diào)整授信額度、調(diào)整信貸風(fēng)險評級和風(fēng)險溢價等方式,限制信貸資金向某些產(chǎn)業(yè)、行業(yè)及地區(qū)過度投放,體現(xiàn)扶優(yōu)限劣原則。四是制定信貸法律法規(guī),引導(dǎo)、規(guī)范和促進(jìn)金融創(chuàng)新,防范信貸風(fēng)險。
信貸政策和貨幣政策相輔相成,相互促進(jìn)。兩者既有區(qū)別,又有聯(lián)系。通常認(rèn)為,貨幣政策主要著眼于調(diào)控總量,通過運(yùn)用利率、匯率、公開市場操作等工具借助市場平臺調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量和信貸總規(guī)模,促進(jìn)社會總供求大體平衡,從而保持幣值穩(wěn)定。信貸政策主要著眼于解決經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問題,通過引導(dǎo)信貸投向,調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。從調(diào)控手段看,貨幣政策調(diào)控工具更市場化一些;而信貸政策的有效貫徹實施,不僅要依靠經(jīng)濟(jì)手段和法律手段,必要時還須借助行政性手段和調(diào)控措施。在我國目前間接融資占絕對比重的融資格局下,信貸資金的結(jié)構(gòu)配置和使用效率,很大程度上決定著全社會的資金配置結(jié)構(gòu)和運(yùn)行效率。信貸政策的實施效果,極大地影響著貨幣政策的有效性。信貸政策的有效實施,對于疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道,發(fā)展和完善信貸市場,提高貨幣政策效果發(fā)揮著積極的促進(jìn)作用。1998年以前,中國人民銀行對各金融機(jī)構(gòu)的信貸總量和信貸結(jié)構(gòu)實施貸款規(guī)模管理,信貸政策主要是通過人民銀行向各金融機(jī)構(gòu)分配貸款規(guī)模來實現(xiàn)的。信貸政策的貫徹實施依托于金融監(jiān)管,帶有明顯的行政干預(yù)色彩。近年來,隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,中國人民銀行的信貸政策正在從過去主要依托行政干預(yù)逐步向市場化的調(diào)控方式轉(zhuǎn)變。依法履行中央銀行信貸政策職責(zé),進(jìn)一步完善金融宏觀調(diào)控機(jī)制,與時俱進(jìn),不斷改進(jìn)信貸政策實施方式,提高信貸政策調(diào)控效果,還需要在實踐中繼續(xù)探索完善。
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