下面是范文網(wǎng)小編整理的授信證明5篇(銀行授信證明與資信證明區(qū)別)，供大家賞析。
授信證明1
江 蘇 銀 行 文 件
蘇銀發(fā)〔2008〕475號(hào)
關(guān)于印發(fā)《江蘇銀行法人客戶(hù)統(tǒng)一授信管理
暫行辦法》的通知
各分行，總行營(yíng)業(yè)部、各直屬支行：
為了規(guī)范全行授信行為，加強(qiáng)授信管理，有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸資金的合理配置，總行制定了《江蘇銀行法人客戶(hù)統(tǒng)一授信管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真學(xué)習(xí)，并遵照?qǐng)?zhí)行。
自文發(fā)之日起各行應(yīng)按照本《辦法》要求開(kāi)展授信項(xiàng)目的申報(bào)、審批和管理工作，總行將對(duì)各行的統(tǒng)一授信工作的開(kāi)展情況進(jìn)行后續(xù)跟蹤檢查。各行在執(zhí)行過(guò)程中如有問(wèn)題，請(qǐng)與總行授信風(fēng)險(xiǎn)管理部聯(lián)系?？傂新?lián)系人：錢(qián)洲 聯(lián)系電話025-。
特此通知。
二○○八年十一月二十四日
江蘇銀行法人客戶(hù)統(tǒng)一授信管理暫行辦法
第一章 總 則
第一條 為進(jìn)一步規(guī)范授信行為、加強(qiáng)授信管理，有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸資金的合理配置，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行實(shí)施統(tǒng)一授信制度指引（試行）》等有關(guān)文件精神，結(jié)合本行實(shí)際情況，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)法人客戶(hù)統(tǒng)一授信是指我行按照一定標(biāo)準(zhǔn)和程序統(tǒng)籌安排、限額管理對(duì)法人客戶(hù)的統(tǒng)一授信總額，在客戶(hù)的統(tǒng)一授信總額內(nèi)操作和管理各類(lèi)授信業(yè)務(wù)。
第三條 統(tǒng)一授信所指“統(tǒng)一”，包括以下四方面的統(tǒng)一：
一、授信主體的統(tǒng)一。即我行系統(tǒng)內(nèi)只能由一個(gè)機(jī)構(gòu)按規(guī)定程序和授權(quán)權(quán)限對(duì)同一法人客戶(hù)核定授信總額。
二、授信形式的統(tǒng)一。我行向法人客戶(hù)提供的各種表內(nèi)、表外授信業(yè)務(wù)都應(yīng)納入統(tǒng)一授信管理。
三、授信幣種的統(tǒng)一。要做到本外幣授信的統(tǒng)一，即無(wú)論本幣授信業(yè)務(wù)還是外幣授信業(yè)務(wù)，都統(tǒng)一折成人民幣表示的授信額度和授信敞口。單個(gè)授信產(chǎn)品可以外幣表示，但授信額度項(xiàng)下的各授信產(chǎn)品折算為人民幣的總金額不得超過(guò)該客戶(hù)的授信額度（按項(xiàng)目申報(bào)日我行中間匯率折算）。
四、授信對(duì)象的統(tǒng)一。授信對(duì)象必須是符合我行授信條件的法人客戶(hù)，不具備法人資格的客戶(hù)不能成為我行的授信對(duì)象，經(jīng)總公司授權(quán)的分公司除外。
第四條 我行統(tǒng)一授信產(chǎn)品分為一般風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品和低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品（具體見(jiàn)附件《授信產(chǎn)品分類(lèi)表》）。統(tǒng)一授信額度分為一般風(fēng)險(xiǎn)授信額度（簡(jiǎn)稱(chēng)授信額度）和低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品額度。目前我行的授信審批工作僅限于一般風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)生時(shí)（按授權(quán)權(quán)限）直接等額調(diào)增統(tǒng)一授信額度，無(wú)需進(jìn)行授信額度的申報(bào)。
第五條 我行對(duì)單一法人客戶(hù)的授信額度與該客戶(hù)的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品金額之和不得超過(guò)本行資本凈額的10%，對(duì)集團(tuán)客戶(hù)的授信額度與集團(tuán)各成員單位的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品金額之和不得超過(guò)本行資本凈額的15%。
第六條 我行法人客戶(hù)統(tǒng)一授信執(zhí)行流程化管理，分為授信受理與調(diào)查、授信審查審批、授信使用、授信后管理四大環(huán)節(jié)。
第七條 本辦法適用于非金融機(jī)構(gòu)法人客戶(hù)。金融機(jī)構(gòu)法人客戶(hù)統(tǒng)一授信管理辦法另行制定。集團(tuán)客戶(hù)統(tǒng)一授信應(yīng)符合本管理辦法的原則要求，具體操作按照《江蘇銀行集團(tuán)客戶(hù)授信管理辦法（試行）》和《江蘇銀行集團(tuán)客戶(hù)授信操作規(guī)程(試行)》辦理。
第八條 各級(jí)從事信貸經(jīng)營(yíng)、審批、管理的人員均應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行本辦法規(guī)定進(jìn)行客戶(hù)的統(tǒng)一授信工作，違反規(guī)定的將按照《江蘇銀行授信工作盡職實(shí)施細(xì)則（暫行）》和《江蘇銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行問(wèn)責(zé)。
第二章 授信額度的基本要素和種類(lèi) 第九條 授信額度定義
一、授信額度（即一般風(fēng)險(xiǎn)授信額度）指客戶(hù)可以使用的一般風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的總金額；
二、授信敞口指授信額度扣減以低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品范圍中的擔(dān)保方式擔(dān)保的授信部分（如開(kāi)立銀票的保證金部分）。
三、授信額度僅包括需單獨(dú)核定授信擔(dān)保額度的授信擔(dān)保，不需核定授信擔(dān)保額度的擔(dān)保金額不計(jì)入授信額度。
第十條 授信額度的基本要素
授信額度的基本要素包括授信額度的種類(lèi)及金額、授信敞口金額、授信產(chǎn)品的種類(lèi)及金額、授信額度有效期限、授信價(jià)格、擔(dān)保條件、額度使用條件及其他授信管理要求。
第十一條 授信額度管控原則
我行對(duì)一般風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行以授信額度為上限的總量管控原則，即受信主體使用各產(chǎn)品授信金額之和不得超過(guò)批復(fù)的授信額度。
我行客戶(hù)的授信存量超過(guò)對(duì)其核定的授信額度的，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)須擬定計(jì)劃、采取措施將授信余額壓縮到核定的水平以?xún)?nèi)，在此之前不得辦理新增授信業(yè)務(wù)。
第十二條 授信額度的種類(lèi)
一、授信按性質(zhì)不同可分為綜合授信額度和特別授信額
度
（一）綜合授信額度是指在對(duì)客戶(hù)的資信情況及融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合分析與評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，核定的客戶(hù)在一定期限內(nèi)及一定條件下在我行辦理一般風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最高額度。包括滿足客戶(hù)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)的授信和項(xiàng)目類(lèi)貸款。
（二）特別授信額度是指我行因客戶(hù)臨時(shí)性或特定需求，在已確定的綜合授信額度無(wú)法覆蓋、或者我行未給與綜合授信額度的情況下，經(jīng)過(guò)正常的審批程序?yàn)榭蛻?hù)核定的一次性、不可循環(huán)使用的授信額度。
二、按是否向客戶(hù)做出承諾，分為內(nèi)部授信額度和公開(kāi)授信額度
（一）我行對(duì)統(tǒng)一授信范圍內(nèi)的所有客戶(hù)均先核定內(nèi)部授信額度，對(duì)符合條件的客戶(hù)，在內(nèi)部授信額度內(nèi)核定公開(kāi)授信額度。公開(kāi)授信額度不包含項(xiàng)目類(lèi)貸款。
（二）內(nèi)部授信額度指我行不向客戶(hù)做出承諾、不簽訂公開(kāi)授信協(xié)議、不通知客戶(hù)，由我行內(nèi)部掌握的授信額度。
（三）公開(kāi)授信額度是在我行內(nèi)部授信的基礎(chǔ)上核定的，對(duì)符合一定條件的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供的在一定期限、一定條件下使用本行授信額度的公開(kāi)承諾。我行可以根據(jù)授信方案由總行或分行與客戶(hù)簽訂公開(kāi)授信協(xié)議?？蛻?hù)可以在公開(kāi)授信協(xié)議規(guī)定的條件下，方便的使用我行的授信額度。
三、按照客戶(hù)的類(lèi)型，分為集團(tuán)客戶(hù)授信額度和單一法人客戶(hù)授信額度
（一）集團(tuán)客戶(hù)授信額度是我行在考慮集團(tuán)整體風(fēng)險(xiǎn)的前提下，先對(duì)整個(gè)集團(tuán)核定授信額度，再將授信額度在集團(tuán)成員單位間進(jìn)行分配，集團(tuán)各成員單位在分配的額度內(nèi)辦理授信業(yè)務(wù)。各成員單位授信額度合計(jì)不得超過(guò)集團(tuán)授信額度。
（二）單一法人客戶(hù)授信額度的授信對(duì)象為非集團(tuán)客戶(hù)以及按照《江蘇銀行集團(tuán)客戶(hù)授信操作規(guī)程(試行)》規(guī)定暫不實(shí)行集團(tuán)授信的客戶(hù)。
第十三條 授信額度的期限
我行授信額度（項(xiàng)目類(lèi)貸款除外）的有效期原則上為一年，以授信額度的批復(fù)日期為起始日。授信批復(fù)（除項(xiàng)目類(lèi)貸款批復(fù)外）啟用時(shí)間不超過(guò)3個(gè)月，即自批復(fù)日起滿3個(gè)月仍未啟用授信額度的，我行將終止該授信額度，原批復(fù)文件自行作廢。項(xiàng)目類(lèi)貸款批復(fù)的啟用時(shí)間不超過(guò)6個(gè)月。批復(fù)中有明確約定的按照批復(fù)執(zhí)行。
客戶(hù)在使用授信額度期間，單筆授信業(yè)務(wù)的發(fā)生日須在授信額度到期日前，單筆授信業(yè)務(wù)的到期日不得超過(guò)授信額度到期日后的半年（授信產(chǎn)品期限超過(guò)一年的除外）。授信額度到期后自動(dòng)終止，原授信額度項(xiàng)下不得繼續(xù)辦理新的授信業(yè)務(wù)。各級(jí)信貸經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)在授信額度到期前至少60天，完成新一輪授信的上報(bào)工作。集團(tuán)客戶(hù)統(tǒng)一授信按照《江蘇銀行集團(tuán)客戶(hù)授信操作規(guī)程(試行)》辦理。
第十四條 授信擔(dān)保
授信擔(dān)保的方式分為保證、抵押和質(zhì)押。擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用。第十五條 額度調(diào)劑規(guī)則
符合本條規(guī)定的額度串用，信貸經(jīng)營(yíng)單位無(wú)需再報(bào)批，可以直接串用。不符合本串用規(guī)則的，需報(bào)原審批機(jī)構(gòu)審批。授信批復(fù)中有明確規(guī)定的按照批復(fù)要求執(zhí)行。
一、低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、一般風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品之間不得互相串用。
二、一般風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品分為短期流動(dòng)性產(chǎn)品、貿(mào)易融資類(lèi)產(chǎn)品、特定產(chǎn)品。特定產(chǎn)品不得與其他產(chǎn)品串用。短期流動(dòng)性產(chǎn)品中的透支貸款、非融資類(lèi)保函不得與其他產(chǎn)品串用，需單獨(dú)核定。
三、短期流動(dòng)性產(chǎn)品和貿(mào)易融資類(lèi)產(chǎn)品串用規(guī)則如下：
（一）貿(mào)易融資類(lèi)產(chǎn)品可以串用短期流動(dòng)性產(chǎn)品額度，短期流動(dòng)性產(chǎn)品不得串用貿(mào)易融資類(lèi)產(chǎn)品額度。
（二）短期流動(dòng)性產(chǎn)品和貿(mào)易融資類(lèi)產(chǎn)品中，不同產(chǎn)品之間可以按照以下串用規(guī)則進(jìn)行串用。
1.風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高的額度可以直接用于辦理風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低的授信業(yè)務(wù)品種，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相同的品種可相互串用。各產(chǎn)品間串用比例為1：1，即被串用品種額度等額減少。風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低的額度不可串用為風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高的授信業(yè)務(wù)品種。
2.如為多幣種混合授信額度，不同幣種產(chǎn)品間占用時(shí)，應(yīng)按項(xiàng)目申報(bào)日我行中間匯率折算。
3.集團(tuán)內(nèi)部成員間的額度串用需報(bào)原審批機(jī)構(gòu)審批。
第三章 授信額度的核定
第十六條 我行企業(yè)法人客戶(hù)統(tǒng)一授信額度的核定需要考慮下列因素
一、信用記錄。通過(guò)征信系統(tǒng)和其他渠道了解客戶(hù)在我行以及他行的信用記錄。
二、客戶(hù)信用評(píng)級(jí)。現(xiàn)階段在總行評(píng)級(jí)系統(tǒng)尚未上線前，可以參考他行的信用評(píng)級(jí)，待我行評(píng)級(jí)系統(tǒng)上線后，按照我行評(píng)級(jí)辦法測(cè)算客戶(hù)評(píng)級(jí)，并作為統(tǒng)一授信的參考依據(jù)。
三、經(jīng)營(yíng)情況。借款人的經(jīng)營(yíng)能力、盈利模式、管理水平和國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化，未來(lái)幾年中借款人的發(fā)展戰(zhàn)略、具體步驟和措施等。
四、授信用途。通過(guò)分析客戶(hù)前三年及未來(lái)一年的資金需求以及負(fù)債水平，綜合判斷客戶(hù)真實(shí)、合理的融資需求及授信用途。
五、還款能力。測(cè)算客戶(hù)貸款期內(nèi)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流入量，或者其他的還貸來(lái)源，判斷還款能力。
六、擔(dān)保條件。關(guān)注第二還款來(lái)源的的代償能力，或者抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力和變現(xiàn)價(jià)值。
七、他行授信的融資條件。原則上我行授信的融資條件不得弱于他行。
八、以往合作。綜合考慮我行與客戶(hù)的合作情況，以及我行的綜合收益狀況。
第十七條 新建企業(yè)法人客戶(hù)統(tǒng)一授信額度核定的原則（不含項(xiàng)目貸款，項(xiàng)目貸款按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行）
對(duì)于新成立的客戶(hù)（指成立未滿1年或從事主要經(jīng)營(yíng)活動(dòng)未滿1年的客戶(hù)），綜合考慮其資本狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金用途、還款來(lái)源、擔(dān)保狀況等因素后，在不超過(guò)其有形凈資產(chǎn)倍的范圍內(nèi)確定客戶(hù)的基本授信額度。
第十八條 事業(yè)法人客戶(hù)統(tǒng)一授信額度核定的原則
（一）對(duì)已實(shí)施企業(yè)化改制并按企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則編報(bào)財(cái)務(wù)報(bào)表的事業(yè)法人客戶(hù)，可以按企業(yè)法人客戶(hù)的原則核定授信額度。
（二）對(duì)未實(shí)施企業(yè)化改制的事業(yè)單位，以定性分析和定量分析相結(jié)合的方法，對(duì)客戶(hù)的償債資金進(jìn)行分析。首先對(duì)該償債資金用途是否受限制、可否用于償還本行債務(wù)、來(lái)源是否可靠等進(jìn)行定性分析，再結(jié)合客戶(hù)前三年實(shí)際收入與支出狀況，合理預(yù)測(cè)未來(lái)可用于償債的資金總額，最終確定客戶(hù)的授信額度。
第十九條 項(xiàng)目類(lèi)授信額度核定的原則
項(xiàng)目類(lèi)授信額度的核定須根據(jù)項(xiàng)目的可行性分析報(bào)告確定項(xiàng)目的總投資，并對(duì)項(xiàng)目的市場(chǎng)情況、資金安排、工程進(jìn)度、還款來(lái)源、還款期限及擔(dān)保狀況等因素進(jìn)行綜合考慮，確定項(xiàng)目的授信額度。
第二十條
公開(kāi)授信額度的確定原則
一、客戶(hù)須滿足的條件：
（一）具有較高的社會(huì)知名度和可靠的商業(yè)信譽(yù)，外部評(píng)級(jí)等級(jí)較高（一般應(yīng)在AA級(jí)以上），經(jīng)營(yíng)規(guī)模和資本實(shí)力在同行業(yè)中具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；
（二）客戶(hù)所處行業(yè)較好，有較強(qiáng)的盈利能力，連續(xù)三年來(lái)未出現(xiàn)虧損，且近兩年增長(zhǎng)勢(shì)頭良好；
（三）已發(fā)放授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)等級(jí)為正常類(lèi)；
（四）信用良好，在本行不欠息，無(wú)不良還貸記錄；其他對(duì)外債務(wù)(包括或有債務(wù))處于正常狀況，無(wú)明顯會(huì)引起法律糾紛的債務(wù)；
（五）與本行有良好的合作前景，或向其公開(kāi)授信可為本行帶來(lái)較好的效益；
（六）其他必要條件。
二、公開(kāi)授信額度不得超過(guò)客戶(hù)的內(nèi)部授信額度。公開(kāi)授信額度不包括項(xiàng)目類(lèi)貸款。
三、根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求和客戶(hù)的實(shí)際需要，公開(kāi)授信可以是各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)的綜合額度，也可以是某單項(xiàng)授信業(yè)務(wù)的額度。
第四章 授信受理及調(diào)查
第二十一條 我行授信實(shí)行雙人調(diào)查、集中審查、審貸分離、分級(jí)審批制度。
第二十二條 法人客戶(hù)統(tǒng)一授信受理及上報(bào)流程 分（支）行信貸經(jīng)營(yíng)單位接到客戶(hù)授信申請(qǐng)后，根據(jù)我行信貸政策、有關(guān)貸款管理規(guī)定結(jié)合授信申請(qǐng)人提供的資料，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行初步篩選。對(duì)屬于第二十七條范圍的客戶(hù)不得提供授信。對(duì)初步篩選符合受理?xiàng)l件的客戶(hù)，信貸經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)開(kāi)展盡職調(diào)查，收集相關(guān)授信資料，并形成調(diào)查報(bào)告。
分（支）行經(jīng)營(yíng)單位申報(bào)項(xiàng)目中涉及國(guó)際業(yè)務(wù)品種的，須報(bào)各級(jí)國(guó)際業(yè)務(wù)部就貿(mào)易融資品種、額度的合理性以及產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)出具專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)，分行權(quán)限內(nèi)的項(xiàng)目報(bào)分行國(guó)際業(yè)務(wù)部出具書(shū)面意見(jiàn)，上報(bào)總行的項(xiàng)目由總行國(guó)際業(yè)務(wù)部出具書(shū)面意見(jiàn)。銀團(tuán)貸款（含行內(nèi)銀團(tuán)）、異地授信、集團(tuán)客戶(hù)授信按我行相關(guān)規(guī)定報(bào)總行公司業(yè)務(wù)部門(mén)出具書(shū)面意見(jiàn)。分（支）行經(jīng)營(yíng)單位在征求相關(guān)部門(mén)意見(jiàn)后，連同其他授信調(diào)查資料按照規(guī)定程序一同移交各級(jí)授信風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行集中審查。具體上報(bào)材料見(jiàn)《江蘇銀行公司業(yè)務(wù)授信審查管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定。
第二十三條 授信調(diào)查是指客戶(hù)經(jīng)理對(duì)申請(qǐng)人或目標(biāo)客戶(hù)進(jìn)行全面調(diào)查，收集有關(guān)信息和資料，對(duì)客戶(hù)和授信業(yè)務(wù)進(jìn)行分析和評(píng)估，對(duì)客戶(hù)受信資格的合法性、客戶(hù)的償債能力、授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性等做出全面調(diào)查評(píng)估的過(guò)程。
第二十四條 授信調(diào)查應(yīng)堅(jiān)持“雙人調(diào)查”的原則，要有明確的主辦人、協(xié)辦人，實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，通過(guò)走訪客戶(hù)的財(cái)務(wù)部門(mén)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、主要管理者、商業(yè)往來(lái)客戶(hù)和其他債權(quán)人等，獲取第一手現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查材料，全面了解申請(qǐng)人公司治理、組織架構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)狀況及行業(yè)信息，必要時(shí)，可通過(guò)外部征信機(jī)構(gòu)、政府有關(guān)部門(mén)、社會(huì)中介機(jī)構(gòu)或其他商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)資料的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，并作備案。
第二十五條 客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)履行的授信業(yè)務(wù)調(diào)查職責(zé)
一、貫徹執(zhí)行法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和我行授信風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度；
二、受理客戶(hù)授信申請(qǐng)，完成客戶(hù)初選；
三、開(kāi)展盡職調(diào)查，按照授信業(yè)務(wù)資料清單要求收集整理資料和信息，并對(duì)上報(bào)資料的合法性、真實(shí)性和有效性負(fù)責(zé)；
四、授信風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估，完成授信調(diào)查報(bào)告；
五、其他相關(guān)工作。
第二十六條 授信風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估的主要內(nèi)容
一、授信申請(qǐng)人的誠(chéng)信；
二、貸款用途；
三、授信申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況；
四、授信申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)情況及借款人所屬行業(yè)的發(fā)展前景；
五、授信申請(qǐng)人的現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)，以及在正常與受壓力情況下的還款能力；
六、抵質(zhì)押品的估值及有效性；
七、第二還款來(lái)源的代償能力；
八、綜合回報(bào)及與我行的關(guān)系；
九、其他。
第二十七條 我行不得提供授信的項(xiàng)目
一、不具備貸款主體資格和基本條件；
二、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資被國(guó)家發(fā)改委等政府主管部門(mén)列為淘汰類(lèi)的項(xiàng)目或其他國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目。
三、客戶(hù)未按國(guó)家規(guī)定取得項(xiàng)目批準(zhǔn)文件、環(huán)保批準(zhǔn)文件、土地批準(zhǔn)文件和其他按國(guó)家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件的；
四、貸款用于股本權(quán)益性投資；
五、違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；
六、有其他違法經(jīng)營(yíng)行為的。
第五章 授信審查、審批
第二十八條 授信審查、審批流程
各級(jí)授信風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)單位報(bào)送的授信資料的完整性、合規(guī)性進(jìn)行初審，對(duì)不符合要求的，退回報(bào)送部門(mén)，并給予補(bǔ)充資料的書(shū)面反饋。授信審查部門(mén)以收到完整、合規(guī)申報(bào)材料的日期為正式受理日期。
分（支）行授信風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)收到授信申報(bào)材料后，按照《江蘇銀行公司業(yè)務(wù)授信審查管理暫行辦法》的要求，對(duì)資料的完整性、合規(guī)性和項(xiàng)目的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查，并獨(dú)立發(fā)表審查人和部門(mén)審查意見(jiàn)，提交分（支）行授信評(píng)審委員會(huì)審議。
分（支）行權(quán)限內(nèi)的授信項(xiàng)目，經(jīng)過(guò)分（支）行貸款審查委員會(huì)審議后，由有權(quán)審批人審批。超過(guò)分（支）行權(quán)限的項(xiàng)目，還須報(bào)上一級(jí)授信風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行審查。銀團(tuán)貸款（含行內(nèi)銀團(tuán)）、異地授信、集團(tuán)客戶(hù)授信按我行相關(guān)規(guī)定報(bào)總行公司業(yè)務(wù)部門(mén)出具書(shū)面意見(jiàn)。所有涉及國(guó)際業(yè)務(wù)的項(xiàng)目由總行國(guó)際業(yè)務(wù)部就貿(mào)易融資品種、額度的合理性以及產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)出具書(shū)面的專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)后，再連同其他授信資料報(bào)送總行授信風(fēng)險(xiǎn)管理部審查。
總行授信風(fēng)險(xiǎn)管理部審查后，出具審查意見(jiàn)，提交總行授信評(píng)審委員會(huì)審議，報(bào)有權(quán)審批人審批。項(xiàng)目同意后，由授信風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)向授信申請(qǐng)部門(mén)出具正式批復(fù)。
第二十九條 在授信審查過(guò)程中，審查人員可視需要走訪調(diào)查客戶(hù)，對(duì)授信方案、授信條件進(jìn)一步溝通、完善。
第六章 統(tǒng)一授信管理
第三十條 凡是與我行建立了信用業(yè)務(wù)關(guān)系，或申請(qǐng)建立信用關(guān)系的法人客戶(hù)都必須納入統(tǒng)一授信管理。
第三十一條 我行統(tǒng)一授信原則上一年一授，在授信期限內(nèi)通常不得調(diào)整。在授信額度有效期內(nèi)，有充分理由，確有調(diào)整需要的，應(yīng)按原審批程序重新報(bào)批。
第三十二條 總行授信評(píng)審委員會(huì)是全行授信業(yè)務(wù)的最高決策機(jī)構(gòu)。授信風(fēng)險(xiǎn)管理部是統(tǒng)一授信的審查和管理部門(mén)。分支行各級(jí)信貸經(jīng)營(yíng)單位和放款審核部門(mén)是統(tǒng)一授信的執(zhí)行部門(mén)和授信額度的使用控制部門(mén)。
第三十三條 授信額度的日常監(jiān)測(cè)與控制
我行對(duì)客戶(hù)的授信業(yè)務(wù)實(shí)行授信額度控管。各級(jí)信貸經(jīng)營(yíng)單位要建立授信的臺(tái)帳，對(duì)受信主體使用授信額度的情況進(jìn)行監(jiān)控，不得超授信額度辦理業(yè)務(wù)。
各級(jí)信貸經(jīng)營(yíng)單位必須嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)授信額度的使用條件，包括落實(shí)授信前提條件和授信后的管理要求。未滿足授信額度使用條件的，不得辦理授信業(yè)務(wù)。
放款審核部門(mén)根據(jù)批復(fù)文件以及信貸經(jīng)營(yíng)單位提供的放款材料，審查授信發(fā)放條件是否已經(jīng)落實(shí)，并進(jìn)行授信額度的管控。
各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)督促信貸經(jīng)營(yíng)單位做好授信額度的執(zhí)行與使用工作，并不定期進(jìn)行授信管理工作檢查。
第三十四條 信貸經(jīng)營(yíng)單位必須按照《江蘇銀行公司授信業(yè)務(wù)貸后管理辦法（試行）》的要求進(jìn)行授信后管理，定期監(jiān)測(cè)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、負(fù)債水平、對(duì)外擔(dān)保等情況，對(duì)客戶(hù)出現(xiàn)的不利于本行債權(quán)的事項(xiàng)，按照《江蘇銀行客戶(hù)重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度》的相關(guān)要求，及時(shí)向各級(jí)職能部門(mén)匯報(bào)，并提出調(diào)低客戶(hù)授信額度或加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施的建議。
第三十五條 在授信實(shí)施過(guò)程中，如發(fā)生下列情況，應(yīng)及時(shí)評(píng)估由此可能引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并采取相應(yīng)措施調(diào)整或者取消授信額度。對(duì)公開(kāi)額度授信客戶(hù)，應(yīng)通過(guò)發(fā)送《調(diào)整/取消公開(kāi)額度授信通知書(shū)》來(lái)調(diào)整或者取消原公開(kāi)授信額度。
一、受信客戶(hù)發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難或財(cái)務(wù)困難。
二、市場(chǎng)發(fā)生重大變化。
三、用于擔(dān)保的抵（質(zhì)）押物價(jià)值或保證人的保證能力發(fā)生變化。
四、未經(jīng)本行同意擅自改變貸款原定用途，挪用貸款或用銀行貸款從事非法、違規(guī)交易的。
五、拒絕接受我行對(duì)借款人資金使用情況以及其他經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督、檢查的。
六、客戶(hù)提供虛假的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息。
七、受信客戶(hù)法定代表人、組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)機(jī)制等發(fā)生重大變化。
八、涉入或即將涉入訴訟、仲裁或其他法律糾紛。
九、受信客戶(hù)出現(xiàn)不良還貸記錄或其他違約行為。
十、有可能影響本行債權(quán)安全的其他事項(xiàng)。
第三十六條 嚴(yán)禁系統(tǒng)內(nèi)多頭和分散授信，原則上我行對(duì)單一法人客戶(hù)按屬地原則只能有一家分支機(jī)構(gòu)對(duì)其實(shí)施授信。原有系統(tǒng)內(nèi)存量多頭授信和分散授信應(yīng)按照總行要求逐步清理，最終全部實(shí)行統(tǒng)一授信管理。
第三十七條 為客戶(hù)核定的授信額度（公開(kāi)授信除外）是本行的重要商業(yè)機(jī)密，任何人不得以任何形式向第三方泄露。
第七章 責(zé)任追究
第三十八條 對(duì)各類(lèi)授信工作人員在授信額度的申請(qǐng)、審批、執(zhí)行、管理工作中發(fā)生的以下違規(guī)、越權(quán)及其他未盡職行為，總行可依照《江蘇銀行授信工作盡職實(shí)施細(xì)則（暫行）》等相關(guān)規(guī)定進(jìn)行問(wèn)責(zé)：
一、突破授信額度或者授信敞口為客戶(hù)辦理授信業(yè)務(wù)的；
二、超授權(quán)審批項(xiàng)目及未按規(guī)定流程審批發(fā)放授信的；
三、未按照批復(fù)要求落實(shí)審批條件或者授信管理要求的；
四、客戶(hù)經(jīng)理虛報(bào)、漏報(bào)客戶(hù)真實(shí)情況，或沒(méi)有按規(guī)定認(rèn)真調(diào)查、玩忽職守、謀取私利、造成資金損失的；
五、對(duì)于客戶(hù)已發(fā)生或能夠預(yù)計(jì)將要發(fā)生本辦法第三十五條所列的重大風(fēng)險(xiǎn)情況，相關(guān)授信工作人員未按總行規(guī)定進(jìn)行預(yù)警并及時(shí)調(diào)整客戶(hù)授信額度的；
六、其他違規(guī)行為。
第八章 附 則
第三十九條 本辦法由江蘇銀行授信風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)制定、修改和解釋。
第四十條 本辦法自公布之日起實(shí)施。原有的相關(guān)政策和規(guī)定,凡與本辦法不一致的,以本辦法為準(zhǔn)。
附件：授信產(chǎn)品分類(lèi)表
主題詞：風(fēng)險(xiǎn)管理 統(tǒng)一授信 辦法
內(nèi)部發(fā)送：董事會(huì)，監(jiān)事會(huì)，行長(zhǎng)室，辦公室，授信風(fēng)險(xiǎn)管理部，計(jì)劃財(cái)務(wù)部，公司業(yè)務(wù)部，零售業(yè)務(wù)部，國(guó)際業(yè)務(wù)部，營(yíng)運(yùn)部，內(nèi)審部，法律合規(guī)部。
聯(lián) 系 人：錢(qián)洲 聯(lián)系電話： 江蘇銀行股份有限公司辦公室 2008年11月27日印發(fā)
授信證明2
公司（集團(tuán)）……授信總量項(xiàng)下……流動(dòng)資金貸款評(píng)審報(bào)告
（一）客戶(hù)基本情況：
1、客戶(hù)名稱(chēng)、住所、法定代表人、注冊(cè)資本、企業(yè)類(lèi)型、經(jīng)營(yíng)范圍、成立日期、營(yíng)業(yè)期限。
2、客戶(hù)所屬行業(yè)、提供的產(chǎn)品或服務(wù)、年生產(chǎn)能力。
3、主要產(chǎn)品市場(chǎng)占有率與變動(dòng)趨勢(shì)。
4、主營(yíng)業(yè)務(wù)及經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)。
5、客戶(hù)的技術(shù)、管理情況。
6、主要管理人員的品行、專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平、經(jīng)營(yíng)管理能力，是否有人曾受到過(guò)行政處分或刑事處罰，是否有人在已破產(chǎn)企業(yè)擔(dān)任過(guò)領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)，領(lǐng)導(dǎo)班子是否團(tuán)結(jié)，是否重合同、守信用、具有遵紀(jì)守法觀念等。
7、客戶(hù)是否涉入兼并（或被兼并）、合資、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等事項(xiàng)。
8、分析客戶(hù)投資背景、股東結(jié)構(gòu)、控股股東或?qū)嶋H控制人及客戶(hù)的子公司、分公司、關(guān)聯(lián)企業(yè)分布、結(jié)構(gòu)等。
9、貸款證借款情況，包括借款金額、或有擔(dān)保數(shù)額、是否出現(xiàn)違約支付、現(xiàn)有資產(chǎn)的抵、質(zhì)押情況等。
10、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證、貸款卡等年檢情況。
11、客戶(hù)在我行信用等級(jí)評(píng)估的等級(jí)。
（二）授信背景
本年度/本次授信總量申請(qǐng)的背景介紹，是否存在政策合規(guī)性問(wèn)題，是否符合我行《行業(yè)授信投向指引》和客戶(hù)準(zhǔn)入等方面的要求；
（三）授信總量?jī)?nèi)容
（四）客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)效益情況：
1、企業(yè)創(chuàng)立以來(lái)（特別是近三年）的成長(zhǎng)性和總體盈利水平。
2、產(chǎn)成品與原材料的價(jià)格比例關(guān)系與變動(dòng)趨勢(shì)。
3、近三年銷(xiāo)售收入、成本及利潤(rùn)的結(jié)構(gòu)、增長(zhǎng)率與未來(lái)變動(dòng)趨勢(shì)。
4、主要供應(yīng)商、客戶(hù)以及分銷(xiāo)渠道簡(jiǎn)述，特別是要關(guān)注企業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)間銷(xiāo)售比例，出現(xiàn)過(guò)大的關(guān)聯(lián)銷(xiāo)售及不合理的定價(jià)、應(yīng)收款的不能及時(shí)回籠等情況，均是應(yīng)引起高度的關(guān)注。
5、銷(xiāo)售模式、業(yè)務(wù)周期、產(chǎn)品銷(xiāo)售季節(jié)性特點(diǎn)及銀行對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)。
6、關(guān)于該客戶(hù)所在行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展前景的分析（國(guó)內(nèi)或國(guó)外的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有那些？該客戶(hù)的優(yōu)勢(shì)在那里？）簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)貸款申請(qǐng)人在同行業(yè)中的地位。
7、產(chǎn)品周期分析及替代品市場(chǎng)分析。
（五）客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況：
1、根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表分析資產(chǎn)負(fù)債比率及流動(dòng)資產(chǎn)和流動(dòng)負(fù)債結(jié)構(gòu)的近三年變化情況、現(xiàn)狀、未來(lái)變動(dòng)趨勢(shì)，側(cè)重于分析客戶(hù)的短期償債能力，主要包括：總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)、償債能力指標(biāo)中的資產(chǎn)負(fù)債比率（50%左右，不超過(guò)70%）、1 流動(dòng)比率、速動(dòng)比率；資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)指標(biāo)中的應(yīng)收賬款和存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)；贏利能力指標(biāo)中的銷(xiāo)售利潤(rùn)率、凈利潤(rùn)率；現(xiàn)金流量指標(biāo)中的經(jīng)營(yíng)性、投資性、籌資性流入流出量和凈現(xiàn)金流量等等。
2、流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)速度、自有流動(dòng)資金金額與所占比率。
3、存貨數(shù)量、凈值、周轉(zhuǎn)速度、變現(xiàn)能力，呆滯積壓庫(kù)存物資情況。
4、應(yīng)收賬款金額、周轉(zhuǎn)速度，數(shù)額較大或賬齡較長(zhǎng)的國(guó)內(nèi)外應(yīng)收賬款，其他應(yīng)收款情況，相互拖欠款項(xiàng)及處理情況。
5、對(duì)外投資情況，利潤(rùn)分配，歸還關(guān)聯(lián)方借款，他行收貸等對(duì)我行的影響
6、上述分析可采取列表方式進(jìn)行（包括企業(yè)財(cái)務(wù)、銷(xiāo)售方面），可采取縱向比較方式說(shuō)明企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增減程度，對(duì)于單個(gè)會(huì)計(jì)科目出現(xiàn)明顯變動(dòng)的（一般認(rèn)為5%以上變動(dòng)）應(yīng)對(duì)其加以說(shuō)明，并分析其內(nèi)在的原因；對(duì)于存貨或應(yīng)收賬款占企業(yè)總資產(chǎn)比例超過(guò)20%或同期變動(dòng)超過(guò)10%以上的應(yīng)調(diào)查其結(jié)構(gòu)、賬齡長(zhǎng)短、明細(xì)情況。
7、特別要比較分析企業(yè)近三年現(xiàn)金流量的變動(dòng)情況，說(shuō)明其現(xiàn)金流量對(duì)企業(yè)發(fā)展、還款能力的影響程度，現(xiàn)金流量結(jié)構(gòu)的合理性等。
（六）客戶(hù)與我行的關(guān)系：
1、在我行開(kāi)戶(hù)的情況，是否基本戶(hù)或是按貸款比例在我行辦理存款和結(jié)算，如不是基本戶(hù)是否有望爭(zhēng)取成為我行基本戶(hù)。
2、在我行的日平均存款余額、結(jié)算業(yè)務(wù)量、綜合收益。
3、批準(zhǔn)授信額度后我行新增的存款、結(jié)算量及各項(xiàng)收益預(yù)測(cè)額。
（七）本次申請(qǐng)授信總量或貸款的必要性、可行性及還款來(lái)源方面的分析：
1、本次申請(qǐng)授信總量中授信額度及其分項(xiàng)額度的金額及分配理由。
2、結(jié)合流動(dòng)資產(chǎn)和流動(dòng)負(fù)債的動(dòng)態(tài)平衡分析授信額度的或貸款的必要性。
3、授信額度或貸款是否能滿足客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常需要（或季節(jié)性需要、高峰期需要、臨時(shí)性需要等）、是否能充分支持其業(yè)務(wù)發(fā)展
4、還款來(lái)源的落實(shí)情況，包括但不限于流動(dòng)資金貸款還款來(lái)源的測(cè)算依據(jù)與明細(xì)測(cè)算過(guò)程、項(xiàng)目貸款還款計(jì)劃與還款安排的測(cè)算依據(jù)與明細(xì)測(cè)算過(guò)程等。
（八）擔(dān)保分析：
如為保證方式，應(yīng)對(duì)保證人進(jìn)行資信分析，得出是否具備保證資格和保證能力的結(jié)論。
1、保證人基本狀況（名稱(chēng)、性質(zhì)、與額度申請(qǐng)人關(guān)系、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等）。
2、保證人保證資格（包括權(quán)限）的確認(rèn)（原則上不接受子公司擔(dān)保、對(duì)于上市公司的母公司下屬公司擔(dān)保必須謹(jǐn)慎對(duì)待）。
3、保證人保證能力評(píng)價(jià)（資信水平、信用等級(jí)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、其他對(duì)外保證金額、抵押（質(zhì)押）情況，根據(jù)近三年的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、銷(xiāo)售收入、凈利潤(rùn)、創(chuàng)匯等指標(biāo)分析資本信用與財(cái)務(wù)狀況，列表分析）。
如為抵押（質(zhì)押）方式，應(yīng)分析該抵押（質(zhì)押）物能否充分保障授信額度安全性。
1、抵押（質(zhì)押）的合法性（是否可設(shè)置為抵押或質(zhì)押物，國(guó)有企業(yè)以關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備或重要建筑物設(shè)置抵押的，是否經(jīng)政府主管部門(mén)批準(zhǔn)等）。
2、抵押（質(zhì)押）物名稱(chēng)、所在地、數(shù)量、質(zhì)量和所有權(quán)（使用權(quán)）權(quán)屬。
3、抵押（質(zhì)押）物價(jià)值評(píng)價(jià)（注明評(píng)估、作價(jià)的方式，依據(jù)是什么）。
4、抵押（質(zhì)押）率測(cè)算。
5、抵押（質(zhì)押）物變現(xiàn)能力評(píng)價(jià)。
（九）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制措施
1、分析授信或貸款存在的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、預(yù)計(jì)清分結(jié)果，并說(shuō)明理由。
2、提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施，并制訂切實(shí)可行的授信或貸款監(jiān)管方案。
3、初步設(shè)定貸款發(fā)放的前提條件及尚需進(jìn)一步落實(shí)的事項(xiàng)或注意的問(wèn)題 。
（十）綜合結(jié)論和建議：
1、對(duì)客戶(hù)行業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展前景的綜合評(píng)價(jià)。
2、對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況與信用狀況的綜合評(píng)價(jià)。
3、對(duì)貸款安全性的綜合評(píng)價(jià)。
4、對(duì)我行綜合收益的總體估算。
5、對(duì)是否同意貸款明確的結(jié)論性意見(jiàn)和建議。
授信證明3
授信申請(qǐng)書(shū)
致廈門(mén)國(guó)際銀行_漳州__分行：
公司簡(jiǎn)介。
茲我公司因 _需要，向貴行申請(qǐng)授信，申請(qǐng)條件如下：
授信額度： 授信用途：
□流動(dòng)資金貸款 □項(xiàng)目貸款
□開(kāi)立信用證 □開(kāi)立銀行承兌匯票
□出口押匯 □遠(yuǎn)期外匯買(mǎi)賣(mài)
□開(kāi)立（融資性）保函 □開(kāi)立備用信用證
□其他：__________________________________ 期限： 還款來(lái)源： 擔(dān)保方式：
為配合授信申請(qǐng)，我公司同意貴行根據(jù)中國(guó)人民銀行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定要求通過(guò)中國(guó)人民銀行金融信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)我司信貸信息，并同意貴行向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)或者中國(guó)人民銀行指定的其他主體提供信貸信息。
請(qǐng)貴行給予支持為盼！
申請(qǐng)單位（公章、法定代表人簽字或私章）：_________________________________
申請(qǐng)日期：_______ _ _______
授信證明4
借款申請(qǐng)書(shū)
國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行：
星子縣中銀小額貸款有限公司成立于2011年3月，是經(jīng)江西省人民政府批準(zhǔn)的按照中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》文件要求設(shè)立的星子縣唯一一家小額貸款公司，注冊(cè)資金3000萬(wàn)元。在縣、市政府的大力扶持和幫助下，公司于2011年4月29日正式對(duì)外開(kāi)業(yè)。公司由九江市中基實(shí)業(yè)有限公司作為主發(fā)起人，九江福泰壹壹捌連鎖酒店有限公司、江西昌龍食品飲料實(shí)業(yè)有限公司、江西黃金假日酒店有限公司、九江建院地基基礎(chǔ)工程有限公司、自然人：杜小平、自然人：張理貴共同投資籌辦。公司股東實(shí)力雄厚，信譽(yù)狀況良好。
公司設(shè)有客戶(hù)部、綜合部、風(fēng)控部三個(gè)部門(mén)，擁有一支高素質(zhì)，能開(kāi)拓求實(shí)、創(chuàng)新、進(jìn)取的的專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)。截止2011年12月底，公司資產(chǎn)總額3368萬(wàn)元，凈資產(chǎn)3300萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債率：2%，凈利潤(rùn)：300萬(wàn)元，發(fā)放貸款3168萬(wàn)元，貸款戶(hù)數(shù)64戶(hù)，工業(yè)類(lèi)250萬(wàn)元，占%，商業(yè)類(lèi)2918萬(wàn)元，占%。很大程度上解決了區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中“融資難”的問(wèn)題，最大限度滿足各類(lèi)客戶(hù)的資金需求。
在防范貸款風(fēng)險(xiǎn)方面，公司每一位員工都能?chē)?yán)格執(zhí)行
《小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》和貸款管理制度等各項(xiàng)
規(guī)章制度。在降低公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，最大限度地滿足客戶(hù)的資金需求，取得了比較好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。根據(jù)公司目前的業(yè)務(wù)發(fā)展情況，由于本公司自有信貸資金有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶(hù)的需求，為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，滿足社會(huì)各方面的融資要求，特向貴行申請(qǐng)借款額度一千五百萬(wàn)元。
特此申請(qǐng)。望給予批準(zhǔn)為盼。
星子縣中銀小額貸款有限公司
二0一二年元月十日
授信證明5
一般授信業(yè)務(wù)授信調(diào)查報(bào)告
一、授信客戶(hù)管理情況
（一）基本信息的調(diào)查出資是否合規(guī),實(shí)物是否仍在申請(qǐng)人名下、狀態(tài)是否正常。
（二）管理層情況
描述申請(qǐng)人實(shí)際控制人（如無(wú)，請(qǐng)注明）、法定代表人、經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的姓名、年齡、職務(wù)、教育背景、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、主要業(yè)績(jī)、工作簡(jiǎn)歷等。說(shuō)明是否已發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人及以上人員存在個(gè)人信用不良記錄、重大違法、違規(guī)事項(xiàng)以及拒不執(zhí)行法院判決的行為，對(duì)上市公司是否已發(fā)現(xiàn)被證監(jiān)會(huì)或證券交易所處罰的情況。對(duì)自然人實(shí)際控制的企業(yè)，對(duì)控制人提供人民銀行個(gè)人證信系統(tǒng)查詢(xún)結(jié)果。
二、授信客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況
（一）行業(yè)及生產(chǎn)情況
根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查結(jié)果，描述申請(qǐng)人主營(yíng)業(yè)務(wù)的行業(yè)情況（所處行業(yè)、資質(zhì)等級(jí)、行業(yè)地位）、生產(chǎn)流程、工藝設(shè)備（生產(chǎn)工藝、技術(shù)裝備、設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、生產(chǎn)設(shè)備利用率）、主要產(chǎn)品以及當(dāng)前設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)、生產(chǎn)運(yùn)行、產(chǎn)品生產(chǎn)情況等。若申請(qǐng)人采取多板塊經(jīng)營(yíng)方式，要分板塊進(jìn)行描述。
（二）供銷(xiāo)及結(jié)算情況
描述申請(qǐng)人供應(yīng)渠道的穩(wěn)定性、集中度，詳細(xì)說(shuō)明主要供應(yīng)商的名稱(chēng)、供貨種類(lèi)及占比、質(zhì)量及價(jià)格條件、付款條件及結(jié)算方式，以及是否是申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)企業(yè)等。對(duì)于鋼鐵制造、有色金屬冶煉及加工、煤炭石油開(kāi)采等資源加工類(lèi)企業(yè)，要調(diào)查并說(shuō)明申請(qǐng)人擁有的資源儲(chǔ)量、原材料自給率。
描述申請(qǐng)人銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)的健全性、有效性，詳細(xì)說(shuō)明主要銷(xiāo)售對(duì)象的名稱(chēng)、銷(xiāo)售種類(lèi)及占比、議價(jià)能力、結(jié)算方式及銷(xiāo)售款回籠記錄，以及是否是申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)企業(yè)等。
三、授信客戶(hù)財(cái)務(wù)及帳務(wù)情況
（一）財(cái)務(wù)報(bào)表情況
描述申請(qǐng)人財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)情況。若經(jīng)過(guò)審計(jì)，則調(diào)查并說(shuō)明審計(jì)事務(wù)所的是否為我行認(rèn)可、資質(zhì)等級(jí)等；審計(jì)事務(wù)所若連續(xù)兩年及以上發(fā)生變更的，則調(diào)查并說(shuō)明變更原因以及對(duì)審計(jì)報(bào)告質(zhì)量的影響。若申請(qǐng)人無(wú)法提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表或?qū)ω?cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)真實(shí)性有疑慮的，要對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和核實(shí)，詳細(xì)描述核實(shí)內(nèi)容、過(guò)程及結(jié)果。編制財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)簡(jiǎn)表如下：
（二）資產(chǎn)負(fù)債重點(diǎn)項(xiàng)目分析
對(duì)申請(qǐng)人上年度和最近一期的重點(diǎn)資產(chǎn)、負(fù)債項(xiàng)目及重大損益變化情況進(jìn)行調(diào)查和分析。重點(diǎn)項(xiàng)目原則上為申請(qǐng)人資產(chǎn)或負(fù)債中占比超過(guò)10%、與上期相比變化超過(guò)20%、以及其他對(duì)申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)、資金等產(chǎn)生重要影響的資產(chǎn)或負(fù)債項(xiàng)目，包括但不限于：
調(diào)查并說(shuō)明銀行存款中是否有質(zhì)押、凍結(jié)情況，如有，質(zhì)押或凍結(jié)的金額、占比及產(chǎn)生原因。
調(diào)查并說(shuō)明持有的短期投資的種類(lèi)、明細(xì)、金額、是否已質(zhì)押。調(diào)查并說(shuō)明應(yīng)收帳款的帳齡分布，列示金額前五名的應(yīng)收賬款的欠款人名稱(chēng)、貿(mào)易背景、欠款時(shí)間、收回可能性、是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)欠款、壞賬準(zhǔn)備是否計(jì)提充足，應(yīng)收賬款是否已作質(zhì)押，產(chǎn)生變化的原因等。
調(diào)查并說(shuō)明其它應(yīng)收款的帳齡分布，列示金額前五名的其它應(yīng)收款的欠款人名稱(chēng)、產(chǎn)生原因、欠款時(shí)間、收回可能性、是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)欠款、壞賬準(zhǔn)備是否計(jì)提充足，產(chǎn)生變化的原因等。
調(diào)查并說(shuō)明主要存貨種類(lèi)及明細(xì)情況，保管狀況是否良好，市場(chǎng)價(jià)值是否有重大變化，是否已質(zhì)押，是否已辦理保險(xiǎn)，是否存在長(zhǎng)期積壓的現(xiàn)象及原因等。
調(diào)查并說(shuō)明持有債權(quán)投資的種類(lèi)、金額、是否已質(zhì)押；持有多少其他公司的股權(quán)，占被投資單位的股權(quán)比例、投資收益情況、是否已質(zhì)押等。
調(diào)查并說(shuō)明主要固定資產(chǎn)的種類(lèi)、數(shù)量、成新率、是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)、是否已抵押，是否存在固定資產(chǎn)滅失、損毀、長(zhǎng)期閑置的現(xiàn)象，如有對(duì)申請(qǐng)人資產(chǎn)價(jià)值、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響。調(diào)查并說(shuō)明在建工程的項(xiàng)目名稱(chēng)、已完成投資情況、后續(xù)資金安排、工程進(jìn)度和完工時(shí)間，是否存在資金缺口、是否已抵押等。
調(diào)查并說(shuō)明申請(qǐng)人擁有的無(wú)形及遞延資產(chǎn)的種類(lèi)、金額、取得或發(fā)生背景、目前價(jià)值或作用。其中對(duì)土地使用權(quán)，調(diào)查土地位置、使用狀態(tài)、是否抵押、變現(xiàn)能力等。
調(diào)查并說(shuō)明預(yù)收帳款的預(yù)收對(duì)象、產(chǎn)生原因、對(duì)應(yīng)產(chǎn)品生產(chǎn)和勞務(wù)支出的進(jìn)展情況，是否存在無(wú)法按期交付的可能性等。調(diào)查并說(shuō)明應(yīng)付帳款的帳齡分布，詳細(xì)列示金額前五名的應(yīng)付帳款的應(yīng)付對(duì)象、產(chǎn)生原因、欠款時(shí)間、歸還安排、資金來(lái)源、是否為應(yīng)付關(guān)聯(lián)企業(yè)款等。調(diào)查并說(shuō)明其它應(yīng)付款的帳齡分布，詳細(xì)列示金額前五名的其他應(yīng)付款的應(yīng)付對(duì)象、產(chǎn)生原因、欠款時(shí)間、歸還安排、資金來(lái)源、是否為應(yīng)付關(guān)聯(lián)企業(yè)款等。
（三）損益及現(xiàn)金流情況分析
通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)核對(duì)申請(qǐng)人賬務(wù)賬簿和重要原始憑證，重點(diǎn)核實(shí)并說(shuō)明以下情況：增值稅、所得稅等繳納情況是否與財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅憑證反映的一致，銷(xiāo)售收入是否真實(shí)，各項(xiàng)費(fèi)用支出是否真實(shí)，現(xiàn)金流量是否真實(shí)。
分析申請(qǐng)人最近三年及近期收入和利潤(rùn)的變化趨勢(shì)及原因，分析申請(qǐng)人三項(xiàng)活動(dòng)現(xiàn)金流變化趨勢(shì)，并重點(diǎn)分析經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流入、流出及凈流量情況。
（四）財(cái)務(wù)指標(biāo)分析
列示申請(qǐng)人償債能力、營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金償還能力、增長(zhǎng)能力等主要財(cái)務(wù)指標(biāo)及行業(yè)均值（如有），并對(duì)申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況及變化情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)和分析（對(duì)申請(qǐng)人同時(shí)提供合并和本部財(cái)務(wù)報(bào)表的，要同時(shí)列示合并及本部的財(cái)務(wù)指標(biāo)，但對(duì)采取資金集中管理體制、本部只從事投資管理職責(zé)的企業(yè)，可只列示合并的財(cái)務(wù)指標(biāo)）。
四、授信客戶(hù)信用狀況
（一）同業(yè)合作情況
以列表形式說(shuō)明申請(qǐng)人在他行的授信、用信、信用記錄情況，對(duì)于存在不良貸款和違約
關(guān)系，抵質(zhì)押擔(dān)保的列明抵質(zhì)押人和抵質(zhì)押物的名稱(chēng)。）
對(duì)與信貸登記系統(tǒng)查詢(xún)結(jié)果不一致的，應(yīng)調(diào)查并說(shuō)明原因；對(duì)我行信貸系統(tǒng)上列示為銀監(jiān)會(huì)大額授信預(yù)警客戶(hù)的，應(yīng)查明預(yù)警原因并進(jìn)行調(diào)查和核實(shí)，若預(yù)警原因確實(shí)存在，對(duì)申請(qǐng)人償債能力的影響做出說(shuō)明。
（二）或有負(fù)債情況
決訴訟、有追索權(quán)的票據(jù)貼現(xiàn)、對(duì)外承諾等其它或有負(fù)債情況、對(duì)申請(qǐng)人未來(lái)資金、經(jīng)營(yíng)等的影響程度等。
五、擔(dān)保情況
（一）保證擔(dān)保情況
對(duì)保證人可參考授信客戶(hù)描述其管理、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用等情況，可適當(dāng)簡(jiǎn)化，要重點(diǎn)調(diào)查并說(shuō)明保證人與申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)關(guān)系、提供保證的原因、其對(duì)外擔(dān)保情況、擔(dān)保能力和擔(dān)保意愿。
如屬于互保，則從我行互保圈（鏈）企業(yè)數(shù)、互保金額、互保企業(yè)在業(yè)務(wù)上和資金上緊密程度、互保企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)性和代償能力等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)初步評(píng)判。
（二）抵（質(zhì)）押擔(dān)保
描述抵（質(zhì)）押物的基本情況，名稱(chēng)、所有人、位置、取得時(shí)間、原始成本等；調(diào)查并描述抵（質(zhì)）押物的合法性和有效性，標(biāo)的是否明確、權(quán)屬是否清晰、狀態(tài)是否良好、抵（質(zhì)）押人是否具有合法的所有權(quán)或處置權(quán)、是否有第三人的優(yōu)先權(quán)利、出租情況、各項(xiàng)特性與客戶(hù)提供的書(shū)面描述是否一致、登記部門(mén)是否明確、是否投保等。抵質(zhì)押人為第三方的要分析其與申請(qǐng)人的關(guān)系及真實(shí)出質(zhì)意愿。
測(cè)算抵質(zhì)押率，對(duì)于經(jīng)評(píng)估的抵（質(zhì)）押物，要說(shuō)明評(píng)估機(jī)構(gòu)是否為我行指定評(píng)估機(jī)構(gòu)，評(píng)估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)等級(jí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、信譽(yù)狀況等。
說(shuō)明抵（質(zhì)）押物、抵質(zhì)押率是否我行擔(dān)保管理相關(guān)辦法的要求，如有不符須詳細(xì)說(shuō)明理由及可行性。
六、借款用途及還款來(lái)源分析
七、風(fēng)險(xiǎn)管理措施
八、總結(jié)
授信證明5篇(銀行授信證明與資信證明區(qū)別)相關(guān)文章：
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