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農(nóng)行服務三農(nóng)先進事跡1

　　市農(nóng)行服務“三農(nóng)”實施方案

　　市農(nóng)行服務“三農(nóng)”實施方案

　　市農(nóng)行服務“三農(nóng)”實施方案

　　市支行轄區(qū)位于城鄉(xiāng)結合部，地跨淮河兩岸，是一個農(nóng)業(yè)大區(qū)、產(chǎn)糧大區(qū)，也是一個城建新區(qū)，經(jīng)濟強區(qū)。近年來，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展速度較快，當?shù)卣块T對農(nóng)行寄予希望很大，為更好更快地提供“三農(nóng)”金融服務、幫助中小企業(yè)融資，助推區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，努力從體制、制度和業(yè)務流程上探索建立一套服務“三農(nóng)”的管理方式，現(xiàn)結合我行實際，特制定本實施方案。

　　一、轄區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況

　　1、區(qū)域概況。平橋區(qū)共有23個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、238個行政村，辦事處以及二個工業(yè)

　　園區(qū)，面積1830平方公里，人口78萬人，其中農(nóng)業(yè)人口60萬人，占%。去年全區(qū)生產(chǎn)總值億元，地方財政一般預算收入億元，完成社會固定資產(chǎn)總投資億元。

　　2、經(jīng)濟特色。當?shù)厥a(chǎn)水稻、小麥、油菜、玉米等糧食經(jīng)濟作物，培育有石榴、花生、花卉、蔬菜、養(yǎng)殖五大特色支柱產(chǎn)業(yè)，河沙、礦產(chǎn)資源豐富。依托地方資源優(yōu)勢，形成了啤酒、油脂生產(chǎn)、茶葉加工和生豬養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)，擁有華中地區(qū)最大的長臺花生集散地、豫南地區(qū)最大的明港種豬場、2家省級產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和亞洲最大的非金屬礦區(qū)。

　　3、投資環(huán)境。據(jù)政府部門統(tǒng)計，計劃招商引資項目198個，完成投資11億元。在新農(nóng)村建設中，區(qū)政府規(guī)劃完成10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)100個行政新村建設；著力辦好事關經(jīng)濟發(fā)展和人民生活的10大工程和10項實事；爭取國債資金和各類專項資金，計劃建設500萬元以上公共基

　　礎設施項目56個，總投資億元。新設中小企業(yè)信用擔保中心，為中小企業(yè)融資擔保服務，為農(nóng)行支持縣域經(jīng)濟發(fā)展提供了選擇拓展空間。

　　4、金融機構。平橋區(qū)金融機構設置比較齊全，大都為二家，如工行、中行、建行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社以及郵政儲蓄機構，都顯示出強勁的發(fā)展勢頭，與農(nóng)行一起共同構成支持縣域經(jīng)濟金融體系，同時對我行業(yè)務經(jīng)營形成相互促進的競爭局面。人行“窗口指導”、銀行業(yè)務監(jiān)管直屬于市級相應領導單位管理。

　　二、轄區(qū)經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢

　　1、經(jīng)濟發(fā)展處在全市前列。全區(qū)實現(xiàn)共國內生產(chǎn)總值億元,增長率%，實現(xiàn)財政收入億元。其中中小企業(yè)實現(xiàn)國內生產(chǎn)總值億元，增長%，上繳稅金萬元，兩項指標分別占全區(qū)總量的%、%。年營業(yè)收入500萬元以上中小企業(yè)43家，從業(yè)人員8萬多人，資產(chǎn)總額億元，完成增加值億元，社會消費零

　　售總額億元，經(jīng)濟發(fā)展走在全市前列，增長趨勢明顯。

　　2、產(chǎn)業(yè)聚集帶及優(yōu)質客戶群體已經(jīng)形成。轄區(qū)內有亞洲最大非金屬礦---上天梯非金屬礦，探明總儲量為億噸，其中珍珠巖儲量億噸，達全國已探明儲量的50%以上，以珍珠巖、膨潤土、沸石作為主要原料的100多家加工企業(yè)沿舊312國道已聚集成穩(wěn)定的工業(yè)帶。

　　以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為核心的農(nóng)業(yè)企業(yè)已頗具規(guī)模。市級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)河南維雪啤酒集團有限公司在全國排名第21位、河南省排名第2位；省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信陽萬富油脂有限公司已成為河南省最大的植物油生產(chǎn)企業(yè)；市級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)河南省信陽天然保健茶廠年加工綠茶噸，也是信陽市出口創(chuàng)匯重點企業(yè)。

　　在平橋城區(qū)以東，京珠高速入口以西，沿312國道，有信陽市政府規(guī)劃的“工業(yè)城”，其規(guī)劃面積為73平方公里。目前，已引進超億元的投資項目達4個，正在洽談已有投資意向的超億元項目有3個。在工業(yè)城內，已經(jīng)聚集市委、市政府招商引資的精華項目，也是我行營銷的潛在優(yōu)質客戶群體。

　　河南省最大的花生市場—平橋區(qū)長臺鄉(xiāng)花生市場，是豫南地區(qū)最大的花生集散地，每年花生的吞吐量達萬噸以上，交易額突破6億元，日交易量達1750萬噸，日交易額1155萬元。其中年交易額突破萬元的2家、1000萬元的15家、100萬元的166家，具有進出口經(jīng)營權的2家。

　　3、客戶群體整體素質已有很大的提高。伴隨經(jīng)濟體制改革的深入，“國退民進”等一系列經(jīng)濟政策的實施，地方國有企業(yè)的改制逐漸到位。支行現(xiàn)有的客戶群體基本產(chǎn)權明晰，財務制度比較健全，已建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，管理能力普遍提高，產(chǎn)品的科技含量增加，經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)定，商業(yè)信用、銀行信用觀念增強。

　　三、平橋農(nóng)行信貸管理現(xiàn)狀

　　1、業(yè)務發(fā)展。目前，平橋支行對外營業(yè)機構6個，其中縣城網(wǎng)點2個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點4個，在職員工121人，其中，80%以上人員具有初級以上專業(yè)技術職稱，機構設施配套齊全，業(yè)務開展全面。截至到10月底，各項貸款余額億元，各項存款余額億元，存貸比率33%。發(fā)行銀行卡12萬張，安裝atm機3臺，發(fā)展網(wǎng)上銀

　　行注冊客戶320多戶，特約商戶13家。今年前10個月，實現(xiàn)經(jīng)營利潤1117萬元。近年來，多項業(yè)務經(jīng)營指標一直處于全市農(nóng)行前列。

　　2、內控管理。針對存量信貸客戶現(xiàn)狀，我行突出重點，實行精細化管理、分層次管理，實現(xiàn)有差異化的信貸服務。構建客戶、信貸、監(jiān)審部門共同參與的立體檢查監(jiān)督體系，形成管理資源合力。根據(jù)需要抽調專職人員，組成檢查隊伍，對信貸制度落實情況及貸后管理進行巡回式、不間斷地檢查，查漏補缺。同時，積極配合上級行、外部監(jiān)管部門檢查，并對歷次檢查發(fā)現(xiàn)的問題及時進行全面整改。在內控評價中，平橋支行由二類行晉升為一類行。

　　在上級行支持下，我行率先成功開發(fā)設計了信貸檔案庫索引系統(tǒng)，實現(xiàn)信貸紙質檔案流程化、電子檔案網(wǎng)絡化，成為在全市農(nóng)行信貸基礎管理的樣板行。

　　3、信貸管理力量充足，水平較高。支行設置客戶部、信貸管理部，成立貸款審查委員會，配置26名客戶經(jīng)理、3名風險經(jīng)理，其中，行長、兩名分管行長、信貸前、后臺負責人均有大專以上學歷、3年以上信貸從業(yè)經(jīng)歷。崗位分工明確，履行職責到位。信貸人員數(shù)量、知識結構、業(yè)務技術等方面能夠適應當前信貸管理需要。建立運行覆蓋全轄范圍的信貸管理系統(tǒng)，對所有信貸業(yè)務實行實時風險監(jiān)測控制，運用人行開發(fā)的個人征信咨詢系統(tǒng)，監(jiān)控社會個人跨行用信交易誠信行為，嚴格按照信貸新規(guī)則規(guī)定的操作流程辦理信貸業(yè)務，信貸

　　管理水平不斷得到提高。

　　4、存量貸款的維護力度大。近幾年來，由于實行了嚴格控貸政策，信貸管理的重點放在了存量貸款的維護上，通過提升管理層次、明確專職客戶及風險經(jīng)理、定期走訪等形式，密切了銀企關系，保證了貸款客戶的絕大部分資金在農(nóng)行體內循環(huán)。大部分支行直管企業(yè)產(chǎn)銷兩旺，經(jīng)濟效益較好，貸款運轉處于正常狀態(tài)，到期貸款能夠以貨幣資金形式直接償還或收回再貸、借新還舊。截止底，支行貸款余額億元，實現(xiàn)貸款利息收入1046萬元，全年到期貸款收回率為98%，其中現(xiàn)金收回率為89%。自7月1日以來，支行新增貸款萬元，萬元按期收回；新增加銀行承兌匯票6841萬元，5421萬元按期兌付，新增信用到期收回率100%。全行到期貸款收回率%，貸款利息綜合收回率%，實際貸款利息收回率%。

　　四、支持“三農(nóng)”的具體措施

　　1、提高認識，統(tǒng)一思想。面向“三

　　農(nóng)”、服務縣域經(jīng)濟是黨和國家賦予農(nóng)業(yè)銀行的一項歷史重任，也是增強農(nóng)行核心競爭力的現(xiàn)實選擇。我們要立足高遠，統(tǒng)籌全局，把思想統(tǒng)一到黨中央、國務院對農(nóng)行改革發(fā)展的要求上來，統(tǒng)一到總行黨委的決定上來，找準支持“三農(nóng)”的有力支點，抓住縣域經(jīng)濟發(fā)展的關鍵點，充分利用農(nóng)行縣域市場中的網(wǎng)絡優(yōu)勢、結算優(yōu)勢、產(chǎn)品優(yōu)勢和服務優(yōu)勢，突出重點區(qū)域、重點客戶和重點產(chǎn)品，切實穩(wěn)步推進金融服務“三農(nóng)”工作。

　　2、建立組織，明確職責。支持“三農(nóng)”、發(fā)展縣域經(jīng)濟是農(nóng)行一項長期重要工作任務，為做細做好此項工作，支行決定成立“支持縣域經(jīng)濟發(fā)展領導小組”：

　　組 長：張 勇

　　副組長：夏 雷、付德軍

　　成員：信貸前后臺部門負責人、辦公室、人事、會計、中間業(yè)務部門負責人。

“支持縣域經(jīng)濟發(fā)展領導小組”具

　　體負責全行金融服務組織、協(xié)調及監(jiān)督過程工作，制定支持縣域經(jīng)濟發(fā)展、積極提供金融服務的實施方案；客戶部門直接面對“三農(nóng)”客戶，選擇并辦理銀行業(yè)務，承擔對客戶的貸前調查與貸后管理；信貸管理部依據(jù)法律和農(nóng)行信貸政策與條件，對客戶調查材料進行審查，承擔法律支持、協(xié)調債權保全和制度檢查等職能；其他職能部門給予配合支持。行長對審查、審議后的信貸業(yè)務進行審批或上報批準。各部門分工合作，各負其責，嚴格按照信貸業(yè)務流程操作，提高辦事質量和效率。

　　3、增加資源配置，提供支撐保障。

　　組織配置。支行成立“支持縣域經(jīng)濟發(fā)展領導小組”、貸款審查委員會及資產(chǎn)管理委員會，客戶部門、信貸部門直接參與具體操作指導。

　　人員配置。行長承擔信貸業(yè)務的審批管理責任人，主管行長負責分管環(huán)節(jié)的經(jīng)營管理職責，信貸前后臺部門負責人、各營業(yè)單位主任及信貸員共26人為

　　客戶經(jīng)理，信貸管理部3人為風險經(jīng)理，并配備專職信貸管理系統(tǒng)和信貸檔案管理操作人員，按規(guī)履行相應職責。

　　資源配置。選擇一批集鎮(zhèn)優(yōu)勢突出、規(guī)模效益好、未來增長空間大營業(yè)機構，增加投入改善設施，加強網(wǎng)點硬件設施和服務文化建設，強化網(wǎng)點功能，打造一批功能齊全、具有一定影響力的精品網(wǎng)點。

　　費用配置。大客戶、大項目由支行直接參與選擇營銷，所需費用由支行承擔，并及時向上級行、政府職能部門匯報聯(lián)系，取得支持幫助。

　　4、區(qū)別對待，分層次管理。按照“三大區(qū)間”信貸管理模式，實行分層次管理、精細化管理。將新增服務“三農(nóng)”客戶納入第一區(qū)間管理，即目標類客戶、高等級特別優(yōu)良客戶、優(yōu)良客戶。對在我行暫無信用余額、符合“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)政策、市場競爭力強或成長性好的客戶作為擬介入的重點支持對象；對行業(yè)壟斷性強、客戶資質高、己與我行發(fā)生信用

　　關系的客戶進行重點維護和管理；對新增到期信用能夠按時足額償還、并不影響我行其他到期信用償還的客戶保持循環(huán)支持，直至發(fā)展成為我行存款大戶、結算大戶和中間業(yè)務推廣基地。

　　服務“三農(nóng)”的重點對象。集中支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)產(chǎn)品流通、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新與運用及農(nóng)村基礎設施建設、特色資源開發(fā)和公共金融服務等，5、規(guī)范操作，控制信貸風險。

　　操作流程。按照修訂后的信貸新規(guī)則，由信貸部門嚴格執(zhí)行。辦理信貸業(yè)務的基本流程是：客戶申請、受理與調查、審查、審議與審批、報備、與客戶簽訂合同、提供信用、信貸業(yè)務發(fā)生后的管理、信貸收回。

　　評級授信。法人客戶按照省行豫農(nóng)銀辦發(fā)1181號轉發(fā)總行《信貸業(yè)務擔保管理辦法》、豫農(nóng)銀發(fā)（1 2 下一頁

農(nóng)行服務三農(nóng)先進事跡2

　　在貧困地區(qū)，農(nóng)村金融服務體系不健全，不少地區(qū)商業(yè)銀行分支機構已基本退出對縣域經(jīng)濟的信貸支持。全國金融工作會議明確了農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的改革原則。中央確定農(nóng)行面向“三農(nóng)”的市場定位，具有重大的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義。在貧困地區(qū)農(nóng)行如何在新農(nóng)村建設中充分發(fā)揮應有的作用，為此筆者作一些簡單探討。

　　一、貧困地區(qū)存在的現(xiàn)狀及問題

　　貧困地區(qū)的經(jīng)濟金融現(xiàn)狀：以屏邊為例，屏邊地處紅河州南部，國土面積1906平方公里，居住著苗、漢、彝、壯、瑤等5個民族，總人口15萬，是云南省唯一的苗族自治縣。屏邊是國務院確定的全國592個貧困縣之一。到末全縣完成生產(chǎn)總值萬元，實現(xiàn)縣級財政收入3068萬元，糧食總產(chǎn)5964萬公斤，農(nóng)民人均吃糧366公斤，農(nóng)民人均純收入1332元。末全縣各金融存款62,565萬元，各項貸款25,091萬元。全縣僅有農(nóng)行、信用社、郵政儲蓄三家金融機構共14營業(yè)網(wǎng)點在辦理金融業(yè)務。其中農(nóng)行1個、信用社9個、郵政儲蓄4個。類似屏邊的情況在紅河州有4－5個縣。

　　貧困地區(qū)的經(jīng)濟基礎設施落后，經(jīng)濟結構單

　　一、產(chǎn)業(yè)支撐弱小、發(fā)展后勁不足，地方財力困乏的狀況比較突出，加之農(nóng)戶的分散性和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱稚性使得金融機構對農(nóng)村的融資一直敬而遠之，各大商業(yè)銀行縣及縣以下服務網(wǎng)點大幅度撤并導致直接服務農(nóng)村的金融機構大大減少，在有些地區(qū)已經(jīng)成了金融服務的真空地帶。針對農(nóng)業(yè)銀行來說“面向三農(nóng)，商業(yè)運作”的市場定位，既要面向“三農(nóng)”的同時又要堅持商業(yè)運作，在服務新農(nóng)村建設過程中實現(xiàn)價值最大化，這對實施股份制改造后的農(nóng)業(yè)銀行來說就是一個巨大的挑戰(zhàn)，作為貧困地區(qū)的分支機構，要堅持服務“三農(nóng)”的市場定位，可謂“難上加難”!問題有三：一是怎樣才是服務“三農(nóng)”，是以地域為界，在廣大農(nóng)村設立大量的營業(yè)網(wǎng)點，向農(nóng)戶發(fā)放貸款？還是以產(chǎn)業(yè)為界，維持現(xiàn)狀，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村基礎設施建設項目和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設等？二是如果按此來運作，商業(yè)化運作的農(nóng)業(yè)銀行還是要承擔大量的政策性業(yè)務，很難實現(xiàn)真正的“商業(yè)運作”？三是貧困地區(qū)的分支機構真正面向“三農(nóng)”后，今后股票上市之后的市場價值怎么辦？股東的投資回報有無保證？

　　二、貧困地區(qū)農(nóng)行支持新農(nóng)村建設應對的措施

（一）汲取歷史的教訓，因地制宜，區(qū)別對待

　　1、不能片面地理解面向“三農(nóng)”就是局限于“三農(nóng)”。誠然，面向“三農(nóng)”，服務“三農(nóng)”，是農(nóng)行的主要任務和責任，充分依托“三農(nóng)”發(fā)展中的金融有效載體，才能更清晰地找準全行是基層經(jīng)營行的目標市場，才能不斷增強搞好“三農(nóng)”信貸工作的積極性和創(chuàng)造性。但這絕不是說農(nóng)行就局限“三農(nóng)”，所有的經(jīng)營業(yè)務都只能立足農(nóng)村社區(qū)、農(nóng)業(yè)活動，服務于農(nóng)村居民、中小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟等，因為從國家整個資金布局來說，財政要發(fā)揮越來越重要的作用，從金融領域來說，整個農(nóng)村金融體系是一個非常復雜的體系，其中有商業(yè)性金融、合作性金融、貸款公司，還有民間金融。在整個體系中，農(nóng)行只是其中一個，發(fā)揮的是骨干和支柱作用，不能也不可能包打天下，合理的位置就是以“三農(nóng)”為主線，貫穿城鄉(xiāng)一體化經(jīng)營。

　　2、絕不能孤立地談服務三農(nóng)，眉毛胡子一把抓。不能孤立地談服務“三農(nóng)”，而是應當把信貸服務“三農(nóng)”放在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、全面建設和諧社會的大背景下來考慮，放在農(nóng)行改革發(fā)展和建設效益大行的大目標下來定位，以質量與效益為目標，商業(yè)運作，找準服務新農(nóng)村建設的著力點。這個著力點就是服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設，促進農(nóng)村經(jīng)濟全面發(fā)展；服務城鄉(xiāng)一體化，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展；服務國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，促進區(qū)域協(xié)調發(fā)展；服務農(nóng)民生產(chǎn)生活，農(nóng)民增收。要提高農(nóng)行核心競爭力，著力打造差異競爭優(yōu)勢，努力突出水能、礦產(chǎn)、旅游、文化、勞動力資源特色，培育特色農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，促進資源優(yōu)勢向經(jīng)濟優(yōu)勢的轉化，推進農(nóng)村經(jīng)濟社會可持續(xù)協(xié)調發(fā)展。

　　3、面向“三農(nóng)”，扶貧貸款絕不能只重社會效益，輕視經(jīng)濟效益。在面向“三農(nóng)”的信貸服務中，農(nóng)行的扶貧貸款占了相當比例。因為它是農(nóng)行支農(nóng)的拳頭產(chǎn)品，農(nóng)行實行商業(yè)化動作，不僅不能放棄扶貧貸款，反而還應加強。以前對扶貧貸款的定位是“政策性導向商業(yè)化運作”，但實際上操作起來有一定難度。相當時期，一些政府和貧困戶的“豁免”思維已成定勢，政策性導向的制約性反而很強，而商業(yè)運作則往往被弱化、淡化，甚至被湮沒。在一些行，只顧政策性導向，不講商業(yè)化運作，以為只要是帶有政策性的貸款項目就該放，就安全，即使貸款損失是政策因素造成的，國家會收拾攤子，與已無關，結果埋下許多隱患。這種想法是錯誤的。應強調商業(yè)運作，始終堅持以利潤為核心，以準入條件為關口，實現(xiàn)扶貧信貸資金的安全、流動、效益。

（二）、商業(yè)運作，應當爭取足夠寬松的政策

　　服務三農(nóng)，商業(yè)運作，不光是微觀層面的問題，實際上是國家在整個

　　農(nóng)村金融政策上怎么對待的問題。為了實現(xiàn)真正意義上的商業(yè)運作，農(nóng)行應當爭取國家足夠寬松的政策，以保證較高的利潤回報。

　　1、爭取政策性貸款的優(yōu)惠。農(nóng)行發(fā)放扶貧政策性貸款，必須要有明確的政府補貼，因為這塊和完全商業(yè)性運作不一樣，這樣才能夠符合上市之后對股東回報最大化的要求。

　　實際上各個國家對于農(nóng)業(yè)性。政策性金融的對象載體是可

　　以區(qū)分的。如法國農(nóng)業(yè)信貸銀行，雖說完全是一個獨立的商業(yè)機構，但它可以競標形式爭取政策性貸款的優(yōu)惠。政策性業(yè)務的內容也不是單一的，有各種各樣的稅收優(yōu)惠，利率補貼，低息和無息的擔保等等。因此，農(nóng)行在轉型過程中間，應當講求實際，能夠爭取的政策一定要爭取。

　　特別是在金融資源匱乏的貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行如何在面向“三農(nóng)”的同時實現(xiàn)自身價值目標，這是備受社會關注的重點和難點問題。貧困地區(qū)低于市場平均收益率的業(yè)務。確實需要給予財政、貨幣和法規(guī)等方面的政策支持。如，實行財政專項補貼，即運用杠桿，建立對農(nóng)業(yè)信貸投入的補償機制，在銀行商業(yè)化與地方經(jīng)濟發(fā)展政策之間謀求平衡；實行稅收優(yōu)惠待遇，即用稅率杠桿鼓勵農(nóng)行增加對縣域的信貸投入，等等。

　　2、爭取利率政策。農(nóng)村金融業(yè)務的管理成本和經(jīng)營風險高于城市業(yè)務，要把農(nóng)村金融做好，適度高的利潤是個必要條件。三農(nóng)貸款，額度相對較小，風險較大，用商業(yè)化運作的話，一定要有較高利潤才行，否則的話做不下去。按照外國的經(jīng)驗，成功的小額貸款利率，在全世界都普遍比當?shù)氐纳虡I(yè)銀行期望值還高，只有這樣，小額貸款才能穩(wěn)定發(fā)展起來。

　　3、爭取新增存款的使用政策。國家應該規(guī)定在貧困地區(qū)農(nóng)行的農(nóng)村縣級支行，每年新增存款，在扣除準備金和備付金后，要新增一定比例的資金用于當?shù)?，以提高農(nóng)行商業(yè)化運作的實力。

　　4、爭取稅收補貼政策。對農(nóng)行在指定地區(qū)的網(wǎng)點要按照網(wǎng)點的數(shù)量給予定量補貼。同時，中央政府要協(xié)調地方政府，對農(nóng)行在指定地區(qū)的機構，營業(yè)稅應該減免。

　　5、爭取對非專業(yè)機構的批發(fā)信貸政策。農(nóng)行服務“三農(nóng)”，最突出的任務是促使金融資金能夠從城市回流到農(nóng)村，鑒于大農(nóng)業(yè)的空間太大，農(nóng)村金融服務體系復雜，所以在未來農(nóng)村的商業(yè)化運作當中，農(nóng)行不一定全部直接與農(nóng)戶打交道，對農(nóng)村發(fā)放貸款可否交給非專業(yè)性機構，農(nóng)行在這方面可以為他們提供資金的支持，也就是說政策允許農(nóng)行做這種批發(fā)業(yè)務。

　　6、爭取入股當?shù)氐拇彐?zhèn)銀行的政策。這在過去的貸款通則是不允許的，但形勢發(fā)生了重大變化，從有利于服務三農(nóng)來說，可否考慮農(nóng)業(yè)銀行入股當?shù)氐拇彐?zhèn)銀行，解決在農(nóng)村當?shù)鼐W(wǎng)點吸收更多存款的問題，使農(nóng)行更加地貼近“三農(nóng)”。

　　三、貧困地區(qū)農(nóng)行支持新農(nóng)村建設的經(jīng)營策略及制度安排

（一）內部考核實施差異化管理

　　我國各地經(jīng)濟發(fā)展狀況差別很大，各地農(nóng)行的經(jīng)營情況也有差別，又由于農(nóng)村金融的特殊性，因此“區(qū)別對待”必然成為最終完成“面向‘三農(nóng)’”大業(yè)的指導方針。對經(jīng)濟強縣及貧困縣應采取實事求是，區(qū)別對待，在質量指標、利潤、成本指標、績效考核等方面的考核內部差異化的管理，在農(nóng)行內部要構成雙層的經(jīng)營體系，這是農(nóng)行能不能支持新農(nóng)村建設的關鍵。

（二）建立高素質的農(nóng)村金融服務隊伍

　　農(nóng)行長期服務于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，對“三農(nóng)”有很深的感性認識，對縣域經(jīng)濟的金融需求也有深刻了解，因此完全可以繼續(xù)發(fā)揮專業(yè)支農(nóng)經(jīng)驗，結合組織結構調整和人力資源，積極培養(yǎng)年輕員工，打造新時期支農(nóng)的高素質隊伍，在農(nóng)村廣泛建立客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風險經(jīng)理，建立長效支農(nóng)機制，完善支農(nóng)服務體系，在縣域市場占據(jù)領先地位，形成富有支農(nóng)特色的市場定位和業(yè)務優(yōu)勢，為新農(nóng)村建設做出新的貢獻。

（三）根據(jù)三農(nóng)的特點和商業(yè)運作的要求，重新設計農(nóng)村業(yè)務的制度，流程和授權管理，大大提高效率和質量

（四）全面加強風險管理，防范和化解經(jīng)營風險

　　縣域經(jīng)濟起點較低，整體信用環(huán)境不夠理想，加上經(jīng)營管理水平不高，涉農(nóng)貸款業(yè)務潛在風險不容忽視。因此，在服務“三農(nóng)”過程中，要正確處理好放權與風險防范的關系，既不能簡單地放權，也不能一味側重風險防范而全部上收權限，而應根據(jù)當?shù)厥袌鲇行Ы鹑谛枨鬆顩r、金融生態(tài)環(huán)境以及分支機構的資產(chǎn)質量和管理水平確定涉農(nóng)業(yè)務的開辦范圍，實施有差別的授權管理，審慎向縣支行轉授權。分行要準確把握縣域和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的政策導向和市場走勢，制定統(tǒng)一的客戶和業(yè)務準入標準，縣支行必須嚴格按統(tǒng)一標準遴選客戶和開展業(yè)務。同時要建立風險定價和風險預警制度，確?？h域業(yè)務在風險可控的前提下提高效益。在責任追究方面，要建設快速有效的風險問責和免責機制，科學核定客戶經(jīng)理總體管戶最低損失率，損失率以內的能力風險損失可以予以免責，道德風險引發(fā)的損失和超過最低損失率的損失要執(zhí)行“包放、包管、包收、包賠”的責任，確保每一筆業(yè)務都能落實到具體人。同時建立風險補償機制，對確因自然災害和無道德因素造成的貸款損失由過去的集中補償改為及時補償。

　　總之農(nóng)村金融問題可以說是當前中國金融領域中最值得關注的問題之一，在未來的幾十年中，中國的產(chǎn)業(yè)結構和經(jīng)濟社會增長模式將會徹底變化，但這個徹底變化依賴于農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展，而農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展離開農(nóng)村金融與信貸是不可能實現(xiàn)的。對于貧困地區(qū)的農(nóng)行確實需要財政、貨幣和法規(guī)方面的政策支持。同時農(nóng)業(yè)銀行在經(jīng)營管理方面進行有效的體制創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)銀行同樣可以在服務“三農(nóng)”中創(chuàng)造有吸引力的經(jīng)營業(yè)績和股東回報，維護上市公司的整體形象。

農(nóng)行服務三農(nóng)先進事跡3

　　農(nóng)行服務“三農(nóng)”試點采訪記

　　2008年06月17日03:31 [我來說兩句] [字號：大 中 小]

　　來源：金融時報網(wǎng)

　　近日，從農(nóng)行8家服務“三農(nóng)”試點分行傳來了試點基本結束的消息。

　　作為國有銀行股份制改革的收官之戰(zhàn)，農(nóng)行股改最大的難點在于，要實現(xiàn)面向“三農(nóng)”和商業(yè)運作的有機結合，這也是改革最終能否成功的關鍵所在。

　　因此，探索可行的服務“三農(nóng)”新領域和新方法，成為農(nóng)行試點的主要內容。

“服務‘三農(nóng)’最大的風險是盲人騎瞎馬，因此一定要了解你的客戶，選擇最優(yōu)質的客戶進行支持。”在福建采訪時，農(nóng)行泉州分行行長黃斌告訴記者，重新認識“三農(nóng)”業(yè)務，尋找服務“三農(nóng)”的切入點已成為試點基層行的必修課。在農(nóng)行安溪支行，記者見到了根據(jù)安溪縣經(jīng)濟生態(tài)狀況規(guī)劃繪制的生態(tài)圖。這些服務“三農(nóng)”的作戰(zhàn)圖細致地描繪了當?shù)亍叭r(nóng)”茶業(yè)生態(tài)、“萬村千鄉(xiāng)、物流業(yè)”、“金博士轉賬電話分布”等情況，清晰表明了各經(jīng)濟區(qū)域的產(chǎn)業(yè)特點、支柱產(chǎn)業(yè)、生態(tài)圈輻射范圍及“三農(nóng)”業(yè)務重點。“組織引導轄內各行、各部門和業(yè)務人員‘按圖索驥’，是我們依此分層推進金融服務‘三農(nóng)’的重要方式?！秉S斌告訴記者。

　　可以說，重新認識“三農(nóng)”業(yè)務是農(nóng)行回歸“三農(nóng)”后的第一步工作，農(nóng)行清醒地認識到，服務“三農(nóng)”不能重走過去專業(yè)銀行的老路，應該樹立“新三農(nóng)”、“大三農(nóng)”觀念。依托縣域經(jīng)濟，從更高層次、更大廣度、更新層面上服務“三農(nóng)”，成為農(nóng)行新的目標。

“‘三農(nóng)’業(yè)務最大的困難是缺乏擔保?！鞭r(nóng)行三明市分行行長李枝勇指出，要破解“三農(nóng)”融資難題，在創(chuàng)新?lián)７绞缴媳仨氉龃笪恼?。而作為試點行之一，李枝勇所負責的三明市分行貼近當?shù)靥厣娃r(nóng)戶，獨辟蹊徑，率先創(chuàng)新并做大做強森林資源資產(chǎn)抵押貸款，成為金融服務“三農(nóng)”的成功案例之一。

　　據(jù)介紹，三明市森林資源豐富，但2000年以來，由于產(chǎn)權不清，林業(yè)企業(yè)和林農(nóng)一直無法有效解決擔保問題，農(nóng)行三明分行新發(fā)放的林業(yè)貸款少之又少。自2004年國家林業(yè)局確定三明為全國集體林區(qū)林業(yè)產(chǎn)權制度改革的唯一試點后，農(nóng)行三明分行積極介入，在經(jīng)過全面論證和探索后，把林業(yè)中小企業(yè)及林農(nóng)手里的林權證作為最可靠的抵押物，開辦了森林資源資產(chǎn)抵押貸款。這一落實第一還款來源的擔保方式效果明顯，從開辦森林資源資產(chǎn)抵押貸款試點以來，該行發(fā)放貸款余額已達億元，無一筆不良貸款出現(xiàn)。

“在被確定為服務‘三農(nóng)’試點行后，我們圍繞擔保方式，還進行了多項創(chuàng)新。”李枝勇表示。對于養(yǎng)豬、養(yǎng)鴨、糧食、經(jīng)濟作物等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，農(nóng)行三明分行協(xié)助組建了專門為農(nóng)戶進行擔保的專業(yè)擔保公司。為增強農(nóng)民專業(yè)合作社的擔保職能，該行還協(xié)助他們進行規(guī)范化改造，跟農(nóng)行信貸制度進行對接。此外該行的“三農(nóng)”貸款中還采取多戶聯(lián)保、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)擔保等多種形式。

　　福建省沙縣興農(nóng)擔保有限公司，就是農(nóng)行三明分行協(xié)助組建的全省第一家專門直接服務農(nóng)戶的擔保公司，實行封閉式運作。去年11月，該行成功發(fā)放首批由福建省沙縣興農(nóng)擔保公司提供擔保的貸款900萬元，涉及養(yǎng)豬農(nóng)戶25戶，這種方式不僅使當?shù)仞B(yǎng)豬農(nóng)戶有了新的融資擔保渠道，也使銀行通過商業(yè)化運作更好地解決“三農(nóng)”貸款風險控制難題成為可能。據(jù)統(tǒng)計，至今年4月底，農(nóng)行福建省分行共對全省農(nóng)民擔保公司授信6150萬元，為由其擔保的客戶發(fā)放貸款5051萬元。

　　當然，"三農(nóng)"金融服務不僅僅是發(fā)放貸款，而是金融產(chǎn)品的綜合服務。在對"三農(nóng)"業(yè)務擔保方式上積極進行探索的同時，農(nóng)行試點行還積極創(chuàng)新服務手段，拓展"三農(nóng)"業(yè)務領域，擴大服務半徑，實現(xiàn)現(xiàn)代金融工具與服務"三農(nóng)"有效對接。

　　惠嶼島是福建泉州市唯一的海島行政村，目前島上沒有任何金融機構，原來島上的住戶只能坐船上岸辦理銀行業(yè)務。2007年11月，農(nóng)行泉港支行與惠嶼村簽訂銀村合作協(xié)議后，為52戶養(yǎng)殖戶開立了個人金博士理財卡賬戶，以滿足其日常生活及生產(chǎn)的各項資金結算需求，免費為10多戶養(yǎng)殖戶安裝了個人網(wǎng)上銀行、電話銀行，實現(xiàn)了島上農(nóng)戶人不出島便可辦理資金轉賬的愿望，并解決了種養(yǎng)戶資金短缺、交通不便、信息不暢的問題，使農(nóng)戶享受到了嶄新的金融服務。

　　在采訪中記者發(fā)現(xiàn)，一些試點行的"三農(nóng)"業(yè)務盈利狀況良好。項俊波在今年"兩會"期間曾表示，"三農(nóng)"和縣域業(yè)務作為農(nóng)行業(yè)務的重要組成部分，將納入股份公司整體上市。那么對于未來上市后的農(nóng)行來說，"三農(nóng)"業(yè)務能否盈利至關重要。

　　目前，農(nóng)行泉州分行的縣域"三農(nóng)"業(yè)務貢獻了全轄約80％的存款、70％的貸款和近80％的利潤。"盈利的關鍵在于我們轉變觀念，以面向'三農(nóng)'的理念去發(fā)現(xiàn)、尋求商機。"正如黃斌所言，隨著社會主義新農(nóng)村建設的不斷推進，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和縣域經(jīng)濟將獲得空前發(fā)展，"三農(nóng)"開始成為商業(yè)銀行的藍海，而不再是被遺棄的荒地。

農(nóng)行服務三農(nóng)先進事跡4

　　圍繞“三農(nóng)”業(yè)務可持續(xù)發(fā)展問題，農(nóng)行XX省分行深入新鄉(xiāng)、安陽、許昌、營業(yè)部等4家二級分行和新鄉(xiāng)長垣、安陽滑縣、湯陰、內黃、許昌長葛、禹州、營業(yè)部新鄭等7家縣支行進行了專題調研。通過調研，對農(nóng)業(yè)銀行開展“三農(nóng)”業(yè)務形成了一個較為全面客觀的認識。

　　一、惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小

　　額貸款業(yè)務開展情況

（一）全省業(yè)務進展情況

　　自2008年8月份農(nóng)行河南省分行開辦惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務以來，通過采取多種有效措施，“三農(nóng)”業(yè)務取得了明顯成效。截至2009年8月31日，全省共發(fā)放惠農(nóng)卡萬張，新增萬張；惠農(nóng)卡授信31萬戶，新增萬戶；農(nóng)戶小額貸款余額億元，新增億元，與系統(tǒng)內相比，新增發(fā)卡量居全國第3，新增授信戶數(shù)居第1，新增貸款居第2，授信率居第5。

（二）業(yè)務推進的主要做法和經(jīng)驗

　　1.借助外力，打造“亮點”。農(nóng)行許昌市分行探索出了“六個平臺、六個抓手”的業(yè)務開展方式；安陽分行設立風險補償基金不僅為安陽的“三農(nóng)”貸款提供了風險保障，也為全省乃至全國構建“三農(nóng)”風險防范體系提供了新思路。

　　2.圍繞特色，確定重點。各行在充分調研的基礎上，對所轄各主要特色資源帶進行調查梳理，根據(jù)各地經(jīng)濟特色和農(nóng)戶資源情況，把特色村（專業(yè)村、明星村、信用村、小康村）作為開展業(yè)務的推進重點。

　　3.八個到位，夯實基礎。一是觀念轉變到位；二是隊伍建設到位；三是硬件支持到位；四是責任界定到位；五是宣傳營銷到位；六是風險控制到位；七是考核激勵到位；八是借助外力支持到位。

　　4.六個強化、嚴防風險。一是強化制度保障；二是強化道德風險控制；三是強化資格準入；四是強化“四雙”運作；五是強

　　化風險賠付；六是完善擔保方式。

　　5.五種模式，拓寬渠道。一是“公司+農(nóng)戶”模式；二是“合作社（行業(yè)協(xié)會）+農(nóng)戶”模式；三是“黨政機關、協(xié)管員+農(nóng)戶”模式；四是“信用村+農(nóng)戶”模式；五是“特色項目+農(nóng)戶”模式。

　　6.點面結合，整體推進。一是整村推進，集中連片；二是依據(jù)經(jīng)濟特色，分區(qū)域推進；三是分片包干，全面推進；四是以農(nóng)村網(wǎng)點為中心整體推進；五是以城帶鄉(xiāng)，以縣城網(wǎng)點包鄉(xiāng)鎮(zhèn)；六是依據(jù)網(wǎng)點布局，側重業(yè)務重點。

　　二、調研中發(fā)現(xiàn)的問題和存在的不足

（一）思想認識還未完全到位。在調研時發(fā)現(xiàn)，部分“三農(nóng)”業(yè)務推進不力的縣支行，人員觀念轉變慢，思想不解放，心有余悸、過分謹慎，在辦理農(nóng)戶貸款時，只發(fā)放公薪人員擔保貸款，對“三戶聯(lián)保”、“五戶聯(lián)?！钡葥Ｐ问劫J款不敢發(fā)放。

（二）農(nóng)村網(wǎng)點少，服務半徑不足。由于前期撤并網(wǎng)點因素，目前該分行縣域網(wǎng)點覆蓋率普遍較低，有限的物理網(wǎng)點與農(nóng)村龐大的金融需求存在著突出矛盾。而該分行在縣域小額貸款方面的主要競爭對手農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行網(wǎng)點覆蓋面大，網(wǎng)點布局多，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點數(shù)量不足已成為影響開辦“三農(nóng)”業(yè)務的重要原因之一。

（三）客戶經(jīng)理人員缺乏，素質有待提高。盡管該分行通過對人力資源進行優(yōu)化整合，充實了一批人員從事“三農(nóng)”業(yè)務，但“三農(nóng)”客戶經(jīng)理緊缺的局面仍無法得到根本改變，嚴重制約著該分行進一步支持“三農(nóng)”的力度。

（四）部分信貸政策與業(yè)務發(fā)展不相適應。一是業(yè)務審批權限集中。該分行中型以上企業(yè)的評級、授信審批權限在一級分行，鏈條較長，流程復雜。與縣域中小企業(yè)“額度小、周期短、頻率高”的融資需求不相適應。二是政策調整頻繁。如全額質押承兌匯票，農(nóng)總行有授權，而省分行卻控制限額，不讓縣支行辦理。

（五）惠農(nóng)卡使用率低。由于多種原因，惠農(nóng)卡除農(nóng)戶小額貸款外其他加載項目很少，加上農(nóng)村網(wǎng)點少，農(nóng)民用卡意識不強，惠農(nóng)卡使用率較低，并且，大部分農(nóng)民認為惠農(nóng)卡就是貸款卡，貸不到款就不會使用，造成大量睡眠卡。如果明年惠農(nóng)卡收取年費，從卡上直接扣收，不僅增加農(nóng)民負擔，還會給該分行服務“三農(nóng)”帶來不利輿論影響。

（六）績效考核機制還需改進。一是綜合績效考核與任務完成情況聯(lián)系不大。二是跟單計價政策執(zhí)行難度大。如農(nóng)行河南省分行對存款、貸款、中間業(yè)務等許多產(chǎn)品出臺跟單計價辦法，卻不匹配費用，導致二級分行兌現(xiàn)不力。三是專項考核占比高。如委托資產(chǎn)清收一項，占權重較大，并且對完不成行的雙倍扣分，完成行不扣不獎，造成完成任務行和完不成任務行積極性不大。

（七）服務“三農(nóng)”交通工具和辦公機具急需解決。在“三農(nóng)”業(yè)務逐漸擴大的過程中，僅僅依靠目前的辦公設施、交通工具已適應不了加快支持縣域經(jīng)濟的需要。如個別縣支行部分機器已使用了8年，影響業(yè)務進度。

（八）信息支持不

　　到位，產(chǎn)品創(chuàng)新滯后。與他行相比，該分行金融產(chǎn)品品種單一，性能滯后，與同業(yè)在比較中失去優(yōu)勢地位。

　　三、下一步工作思路和建議

（一）樹立“大三農(nóng)”觀念，搶占縣域優(yōu)質客戶資源。從調研的幾家經(jīng)濟強縣來看，新鄭、長葛、長垣、禹州等縣域經(jīng)濟強縣都形成了各自獨具特色的產(chǎn)業(yè)集群，培育了一批優(yōu)質的客戶資源。但從該分行的資產(chǎn)業(yè)務狀況來看，目前的存量資產(chǎn)業(yè)務占比較少，與當?shù)乜h域經(jīng)濟的快速發(fā)展極不適應。因此，樹立“大三農(nóng)”觀念，精細實施藍海戰(zhàn)略，做大做強縣域業(yè)務，強力擴大縣域資產(chǎn)應成為下一步的工作重點。

（二）因地制宜，分類指導。根據(jù)各地“三農(nóng)”業(yè)務和縣域經(jīng)濟發(fā)展狀況，區(qū)分不同地區(qū)和不同類型的業(yè)務，因地制宜，方式多樣，實行差別化的經(jīng)營政策。一是把中部百強縣前40名的縣作為重點，充分利用其區(qū)位優(yōu)勢和優(yōu)越的發(fā)展條件，積極支持縣域經(jīng)濟發(fā)展壯大，支持優(yōu)勢特色資源開發(fā)、專業(yè)批發(fā)市場建設，方式可由省分行直接定縣或由二級分行確定整體推進的重點縣，開展資產(chǎn)業(yè)務。二是對部分糧棉大縣和貧困縣或以農(nóng)業(yè)為主體的縣，要根據(jù)其優(yōu)質法人客戶資源匱乏、優(yōu)良中小企業(yè)客戶少的情況，積極推進惠農(nóng)卡的辦理，加快農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放，以此改變資產(chǎn)結構，提高經(jīng)營效益。三是對農(nóng)戶小額貸款發(fā)展較快的整體推進試點行許昌分行和滑縣支行，人均管戶數(shù)量和管戶金額已接近飽和，承受能力有限，要充分挖掘非試點行的潛力。四是政策制訂要體現(xiàn)科學性，注重實際。在分配任務、進行轉授權時，要根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟結構、客戶資源、農(nóng)行服務能力等情況，進行類別劃分，突出特色經(jīng)營，不能搞“一刀切”。

（三）加大利潤考核力度，以利潤為中心開展業(yè)務。發(fā)展可持續(xù)是農(nóng)行從事“三農(nóng)”金融服務工作的核心要求，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須要以利潤為核心。調研的幾個經(jīng)濟強縣支行，利潤增長幅度較快，有潛力可挖。建議對二級分行考核時要突出利潤的核心地位，加大對利潤的考核，引導各行以利潤為中心開展業(yè)務，實現(xiàn)利潤的大幅增長。

（四）積極創(chuàng)新，拓寬合作渠道。調研發(fā)現(xiàn)，各行現(xiàn)在的“三農(nóng)”業(yè)務推進方式均是根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟特點和服務能力探索出來的，具有一定的操作性和借鑒性，可在全行推廣。同時，還要積極鼓勵創(chuàng)新，在現(xiàn)有發(fā)展模式基礎上，充分借助外部人力資源，拓寬合作渠道。通過與組織部聯(lián)手，抓大學生“村官”；與婦聯(lián)會聯(lián)手，抓巾幗創(chuàng)業(yè)；與共青團聯(lián)手，支持青年創(chuàng)業(yè)；與政府聯(lián)手，支持新農(nóng)村建設。

（五）加強隊伍建設，提高人員素質。一是結合業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，開拓新的用人機制，建議采取勞務派遣的方式充實一批人員到一線業(yè)務崗位，置換出業(yè)務素質強的人員擔當“三農(nóng)”客戶經(jīng)理，提高服務“三農(nóng)”的整體素質。二是保持所主任、客戶經(jīng)理崗位的相對穩(wěn)定，兩年一輪崗的規(guī)定，與實際脫節(jié)，調整頻繁，不利“三包一掛”，建議延長管戶客戶經(jīng)理的輪崗時間，為防范風險，可對其增加審計次數(shù)。必須輪崗時，原辦理業(yè)務在未收回之前可暫不交接，仍由原管戶客戶經(jīng)理負責到底。

（六）加快網(wǎng)點建設，優(yōu)化網(wǎng)點布局。一是對經(jīng)濟發(fā)展較快，資源豐富的重鎮(zhèn)盡可能創(chuàng)造條件，有計劃的恢復一些網(wǎng)點，以內部調整為主，擴大服務半徑。二是在對網(wǎng)點的改造或裝修等建設方面，要減少審批環(huán)節(jié)，加快審批進度，相關部門多加強協(xié)調溝通，切實解決基層所需。

（七）完善考核機制、加大費用資源配置。一是單獨切塊配置“三農(nóng)”業(yè)務大行工資和費用。由“三農(nóng)”大行之間重點按“三農(nóng)”指標、綜合績效，并適當掛鉤經(jīng)濟增加值分配。二是當前省分行對經(jīng)濟資本回報率的設定的標準值高達35％，這對于經(jīng)營任務重、業(yè)務拓展難、盈利空間小的“三農(nóng)”大行壓力極大，達不到上級行設定標準將在考核和資源配置中處于落后地位，進而影響到業(yè)務發(fā)展和員工的士氣。建議省分行對“三農(nóng)”事業(yè)分部序列的各級行績效考核標準值適當降低。三是對重點業(yè)務的跟單計價，省行要拿出相應資源來匹配，不能光出政策，不出資源?；蛴啥壏中幸罉I(yè)務開展狀況和自己能創(chuàng)收的資源自定標準。

（八）理順大額農(nóng)戶貸款政策，納入考核范圍。調研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶大額貸款需求量大，要求迫切，是該分行拓展縣域資產(chǎn)業(yè)務的一項重要產(chǎn)品，而配套的政策要求，不利于進一步開展此項業(yè)務。建議省分行從業(yè)務發(fā)展角度考慮，慎重研究配套政策，并將農(nóng)戶大額貸款納入“三農(nóng)”業(yè)務考核范圍。

（九）對經(jīng)濟資源豐富、業(yè)務發(fā)展較快、利潤水平較高的經(jīng)濟強縣，在人員、費用、職數(shù)配備等資源配置上要適當給予傾斜。一是可定向增配大學生，提升人員整體素質，緩解人員不足的壓力。二是提升機構層次，對班子增加一名職數(shù)，專司負責大“三農(nóng)”業(yè)務，對“三農(nóng)”部經(jīng)理、二級支行行長可“低職高聘”高聘為副科級。三是穿透式配置效益工資和發(fā)展費用及業(yè)務宣傳費，提高內存發(fā)展動力。四是增加貸款審批權限。將小企業(yè)評級、授信權限下放到縣支行，中型企業(yè)審批權放給二級分行。五是解決客戶經(jīng)理的交通工具問題。建議以工作站或小組為單位配備必要的交通車輛。

農(nóng)行服務三農(nóng)先進事跡5

　　最新整理農(nóng)行三農(nóng)服務經(jīng)驗交流

　　農(nóng)業(yè)銀行是金融支農(nóng)主渠道之一。特別是股份制改造以后，堅持服務“三農(nóng)”成為農(nóng)行的戰(zhàn)略選擇。對于國民經(jīng)濟基礎和命脈的“三農(nóng)”工作，黨和國家十分重視，多年來給予了大量資金和政策的支持。但農(nóng)行在發(fā)揮支農(nóng)主渠道作用的過程中仍存在不少困難和問題，需要加以研究和解決。

　　一、農(nóng)行服務“三農(nóng)”過程中存在的主要問題

　　1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點大部份撤并，服務“三農(nóng)”的半徑拉長。農(nóng)行股改時，加大了對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村機構撤并、減員分流的力度，將主要資源用于發(fā)展城市業(yè)務和大客戶業(yè)務，忽視了有著傳統(tǒng)優(yōu)勢的農(nóng)村板塊。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)行由最多時的5萬多個網(wǎng)點，撤減到20xx年底的23,461個，撤減的超過半數(shù)網(wǎng)點中大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，雖然短期內經(jīng)濟效益有所增加，但形成了目前相當多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有農(nóng)行網(wǎng)點、服務“三農(nóng)”的半徑拉長的困難局面。而且隨著網(wǎng)點的相繼撤并，農(nóng)行在基層農(nóng)村的服務和信息交流平臺大面積萎縮，“三農(nóng)”對農(nóng)行了解的窗口和渠道日漸減少，農(nóng)村市場已逐步被信用社和郵儲機構占領，農(nóng)行的特色、農(nóng)行的服務、農(nóng)行的金融產(chǎn)品，農(nóng)村企業(yè)不了解，農(nóng)民不清楚。宣傳方式的單一，宣傳體系的落后導致農(nóng)行的信息傳遞嚴重受阻，妨礙了其“三農(nóng)”服務作用的發(fā)揮。

　　2.產(chǎn)權評估交易管理不規(guī)范，制約了金融產(chǎn)品創(chuàng)新進程。一方面，很多地方對產(chǎn)權評估交易的管理還是沿用層層行政審批的老模式，而掌管審批的行政部門了解情況有限，無法對眾多中介機構實施有效管理，而當前國內的中介機構多數(shù)依附、派生于行政部門，往往不是靠誠信和資質而是靠關系攬業(yè)務，使中介機構之間形成了一種無序競爭。另一方面，中介機構的業(yè)務，如資產(chǎn)評估、驗資等，程序復雜、專業(yè)技術難度大，而社會上真正符合資質條件的中介機構甚少，業(yè)務人才缺乏，所以辦理產(chǎn)權評估交易業(yè)務過程中主觀隨意性較大，而目前中介機構對其業(yè)務后果基本上沒有責任牽制，造成產(chǎn)權評估交易結果失真現(xiàn)象普遍。在這種狀態(tài)下，銀行基于產(chǎn)權的金融產(chǎn)品創(chuàng)新進程自然受到嚴重阻礙。

　　3.農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展滯后，影響銀行資產(chǎn)業(yè)務做大做強。我國不少農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)是自然災害多發(fā)地區(qū)，洪澇、干旱、風雹、病蟲害、低溫冷凍等自然災害頻發(fā)，造成的經(jīng)濟損失巨大。開展農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)支持保護體系的重要組成部分。但由于農(nóng)業(yè)保險賠付率高、風險大、理賠難、營銷難，致使保險公司缺乏開展業(yè)務的積極性。從對某市轄區(qū)的調查情況看，農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險業(yè)務普遍停滯，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和支持作用嚴重缺位。缺乏安全保障的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，無法獲得農(nóng)業(yè)銀行的信貸支持。

　　4.農(nóng)村擔保體系不夠健全，客戶難以跨越銀行信貸門檻。目前，不少地方還沒有組織建制較為完善、資本充足的擔保公司和組織。農(nóng)村擔保體系的缺失與銀行貸款風險防范要求錯位，制約了企業(yè)和農(nóng)戶的融資需求。農(nóng)村的土地流轉、房屋權屬、抵押交易等法律關系不夠明確、制度不夠健全，變現(xiàn)困難，使農(nóng)村的物產(chǎn)不能作為貸款抵押物，降低了“三農(nóng)”信貸的有效需求。

　　5.客戶信息不能實現(xiàn)共享，服務成本和風險居高不下。服務“三農(nóng)”，財稅金融及政府管理等各相關部門都有不同的職責，有相應的信息收集渠道，有運行情況分析調研成果，這些都是銀行信貸調查的重要內容，是判定信貸風險的主要因素，各部門條塊分割，相關數(shù)據(jù)不能共享，沒有形成部門間良好的互動和協(xié)作機制，加大了銀行服務的難度和質量，不利于銀行風險的有效控制。

　　二、解決農(nóng)行服務“三農(nóng)”問題的五項措施

　　1.確立“三農(nóng)”為農(nóng)行戰(zhàn)略目標的市場定位。一方面要迅速轉變思想觀念，創(chuàng)新服務“三農(nóng)”的方法，利用農(nóng)行的網(wǎng)絡結算、網(wǎng)上銀行、務工匯兌、中間業(yè)務等優(yōu)勢把金融產(chǎn)品服務延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設的各類企業(yè)，特色資源開發(fā)的各個層面。另一方面要結合當?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟和本行發(fā)展現(xiàn)狀，突出支持重點，因地制宜，分類指導，實施優(yōu)先支持一批特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)板塊和產(chǎn)業(yè)區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化優(yōu)良客戶和龍頭企業(yè)；重點拓展一批種植大戶、林農(nóng)大戶、養(yǎng)殖大戶、收購大戶，迅速擴大農(nóng)行在縣域市場的影響力；限制陶汰一批曾經(jīng)惡意逃廢銀行債務或規(guī)模盲目擴張、不符合產(chǎn)業(yè)政策與環(huán)保要求、國家明令限制或禁止的項目。

　　2.建立和完善服務“三農(nóng)”的政策機制。一是信貸資源要向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)、糧食肉禽蔬菜等農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)殖大戶傾斜。對有產(chǎn)業(yè)特色、市場潛力和綜合效益明顯的重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和城鎮(zhèn)化建設項目，在授信和用信方面建立全行上下歸口協(xié)調制度；對糧棉油等收購資金信貸需求，實行“期限管理、庫貸掛鉤、專款專用、封閉運行”的操作辦法。針對農(nóng)戶小額貸款客戶面廣、客戶信息復雜差別較大等諸多因素，應適當下放農(nóng)戶小額貸款審批權限。二是在內部機制建設方面，要考慮“三農(nóng)”業(yè)務的特殊性，實行單獨核算、單獨考評；把經(jīng)營管理的責、權、利真正有機地結合在一起，實行問責制度；建立和完善激勵與約束、盡職免責、失職追責的考核辦法。

　　3.建立健全“三農(nóng)”業(yè)務產(chǎn)權交易平臺和創(chuàng)新?lián)７绞?。要建立一個由政府部門依法嚴格監(jiān)管，公正、公平、公開，有權威、有公信力的“三農(nóng)”產(chǎn)權交易體系，健全完善一套評估、登記、交易、信息發(fā)布、法律支持的管理辦法和工作協(xié)作機制，充分運用科技手段和網(wǎng)絡技術提高產(chǎn)權評估交易效率、降低評估交易成本，為“三農(nóng)”業(yè)務快速、持續(xù)、健康發(fā)展提供有力保障。要在法律法規(guī)允許的范圍內，探索多種形式的擔保方式，擴大擔保范圍。逐步實施抵（質）押物價值內部評估制度。對產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)定向訂單養(yǎng)殖、種殖大戶可采取由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)承擔連帶責任擔保的方式進行擔保。

　　4.完善服務“三農(nóng)”的風險防控和風險補償機制。加強“三農(nóng)”業(yè)務的風險管理，要從內外兩方面著手。從內部來講，需要銀行努力探索，將風險經(jīng)理配置到位，與客戶經(jīng)理形成制約，客戶經(jīng)理負責開發(fā)市場，風險經(jīng)理負責防范風險；加強銀行內部風險撥備與損失核銷，防止出現(xiàn)高撥備、高損失并存的情況。從外部來講，需要財政、保險、稅收、司法等多部門的政策扶持，進一步完善政策性保險政策，拓展各類農(nóng)、林、牧、漁等涉農(nóng)保險范圍，提高“三農(nóng)”抵御自然災害能力；加大不良貸款訴訟催收、執(zhí)行力度，共同嚴厲打擊一批逃賴銀行債務行為，震懾一批釘子戶；建立地方政府、銀行與農(nóng)民共同參與的風險補償機制，為農(nóng)行服務“三農(nóng)”起保駕護航作用。

　　5.全面提高從業(yè)人員服務“三農(nóng)”綜合素質。一是要加強農(nóng)行隊伍的業(yè)務培訓，突出培訓重點，既要學習信貸工作流程、相關規(guī)章制度，又要熟悉相關行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，學習要求要制度化，考核機制要科學化，學習內容要精細化，培訓內容要實戰(zhàn)化；二是要堅定廣大從業(yè)人員服務“三農(nóng)”的決心和信心，著力提高全員主動服務、熱情服務、規(guī)范服務、科學服務的思想認識；三是要整合內部資源，明確崗位職責，延伸業(yè)務范圍，把優(yōu)勢人力和財務資源集中到縣級行前臺和營銷部門，向營業(yè)機構適當傾斜，對縣級支行內部工作流程進行重新梳理，建立以客戶營銷和服務為中心的部門（崗位）架構，提高客戶營銷和服務效率。

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