下面是范文網(wǎng)小編整理的江蘇小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查范文大全3篇(小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀)，歡迎參閱。
江蘇小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查范文大全1
我國(guó)小額小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)
題以及對(duì)策探討
資料收集：曹倩倩、周綺、沈迪唯
沈清波、桑恬、徐斐美 PPT制作： 毛阿穎、陳瀚慈
PPT演講： 毛阿穎
我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀：
1、小額貸款公司業(yè)務(wù)規(guī)?？焖侔l(fā)展
2、全國(guó)小額貸款公司市場(chǎng)發(fā)展分布特點(diǎn)：
（1）整體來(lái)看，江蘇省以億元的實(shí)收資本，億元的貸款余額，絕對(duì)領(lǐng)先于其他省份，位列全國(guó)第一。（2）從機(jī)構(gòu)數(shù)量來(lái)看，全國(guó)分布偏向于東部和東北部。（3）從資金使用情況來(lái)看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份小額貸款公司貸款數(shù)量已經(jīng)超過(guò)實(shí)收資本數(shù)量，一方面說(shuō)明經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)資金需求量大，另一方面也說(shuō)明該地區(qū)小額貸款公司的融資能力和創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)。
小額貸款公司：
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。從性質(zhì)上來(lái)看只是一般的工商企業(yè)而不是金融機(jī)構(gòu)，與以扶貧為特點(diǎn)的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)是不同的。
特點(diǎn)：
1.貸款利率高。
2.貸款方式：多采取信用貸款，也可采取擔(dān)保貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。
3.貸款對(duì)象：面向農(nóng)戶和小微企業(yè)。
4.貸款期限：由借貸雙方公平自愿協(xié)商確定。5.提供的貸款類(lèi)型：個(gè)人、小企業(yè)、循環(huán)信用
優(yōu)點(diǎn)：
1、培育和發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)
2、促進(jìn)金融市場(chǎng)多元化競(jìng)爭(zhēng)格局的形成。
3、規(guī)范民間借貸的發(fā)展。
4、利于中小企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
三、問(wèn)題：
1、小額貸款公司性質(zhì)模糊：
小額貸款公司是從事放貸業(yè)務(wù)的商業(yè)性機(jī)構(gòu)，屬于一般的工商企業(yè)。但從事的貸款業(yè)務(wù)又不屬于《公司法》所管轄的范圍，沒(méi)有取得金融許可證，因而不是金融機(jī)構(gòu)卻是從事貨幣業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。這種身份的不確定使得小額貸款公司遭遇了種種限制，例如銀行批發(fā)性融資遭遇種種限制，公司自有資金有限，后續(xù)資金來(lái)源問(wèn)題等極大地限制了小額貸款公司的發(fā)展，也加大了對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的難度。
2、轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的困惑：
按照規(guī)定，新成立的小額貸款公司持續(xù)營(yíng)業(yè)3年以上（含3年），并且近兩個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利，不良貸款率低于2%，貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上，可以轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行。這意味著，成為村鎮(zhèn)銀行，資金困境、民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域都只是時(shí)間問(wèn)題。對(duì)于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，很多人都是持樂(lè)觀態(tài)度的，但是轉(zhuǎn)制后的制度設(shè)計(jì)卻讓小額貸款公司望而卻步?！缎☆~貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》規(guī)定，小額貸款公司轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行，必須由已確定符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擬作為主發(fā)起人，即銀行將會(huì)成為村鎮(zhèn)銀行的第一大股東，小額貸款公司原有股東持有村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)比例必須控制在10%以下，這讓小額貸款公司的股東難以接受。
在轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行之后，小額貸款公司就面臨著被完全改頭換面的命運(yùn)，銀行成為第一股東，在經(jīng)營(yíng)上將銀行原有的一套管理運(yùn)營(yíng)機(jī)制照搬過(guò)來(lái)，小額貸款公司原有的客戶群體也有可能不被銀行認(rèn)可，原有的服務(wù)理念和宗旨也可能被全盤(pán)否決，很大程度上打擊了小額貸款公司的積極性。即使在轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行之后，它也同樣面臨存款難問(wèn)題。現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行還是處在試點(diǎn)階段，絕大多數(shù)都沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，機(jī)構(gòu)小、沒(méi)有形成市場(chǎng)認(rèn)知，各部門(mén)設(shè)置相當(dāng)不完善，在這種情況下，存款也成為村鎮(zhèn)銀行的主要問(wèn)題之一，轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行的最大成本是原有股東喪失對(duì)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)控制權(quán)。
其從業(yè)人員素質(zhì)也參差不齊，其中不乏有豐富的銀行工作經(jīng)驗(yàn)的人員，在貸款業(yè)務(wù)上也是按照類(lèi)似于銀行的業(yè)務(wù)程序執(zhí)行。小額貸款公司在服務(wù)對(duì)象上與銀行的趨同化，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致與銀行的正面競(jìng)爭(zhēng)，而高出銀行許多 的貸款利率將會(huì)使得小額貸款公司在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，這種服務(wù)客戶的趨同化使得小額貸款公司缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力
3、資金來(lái)源的困境：
小額貸款公司大部分資金都是自有資金，主要以股東后續(xù)注資為主，更重要的是小額貸款公司自有資金往往很快就貸出去，目前又缺乏從其他金融機(jī)構(gòu)得到大規(guī)模的批發(fā)貸款，小額貸款公司面臨著無(wú)錢(qián)可貸的困境，限制了小額貸款公司進(jìn)一步做大、做強(qiáng)。小額貸款公司不能吸收公眾存款，嚴(yán)禁非法集資，為提高資金的使用效率，小額貸款公司大多循環(huán)放貸，面對(duì)信貸市場(chǎng)十分強(qiáng)烈的資金需求，一些公司甚至出現(xiàn)無(wú)錢(qián)可貸的局面。信托增資和增資擴(kuò)股類(lèi)似，小額貸款公司通過(guò)發(fā)行信托產(chǎn)品最多可以融資為注冊(cè)資本的100%，資金以股權(quán)的方式注入，但是與信托公司合作有變相向公眾集資之嫌。小額貸款公司融資渠道有限和后續(xù)資金嚴(yán)重缺乏，使得小額貸款公司開(kāi)始突破原有的底線，非法運(yùn)營(yíng)，例如在遇到資金需求額度高的客戶時(shí)，部分小額貸款公司開(kāi)始采取吸收社會(huì)資金的非法行為；由于小額貸款公司和高利貸的利率差距比較大，借款人將資金從小額貸款公司貸走之后，就可能會(huì)以更高的利息再次貸出去；由于小額貸款公司和銀行之間存在的巨大的利率差距，也不乏小額貸款公司與銀行員工私下勾結(jié)共同牟利的情況；在小額貸款公司業(yè)務(wù)中諸如過(guò)橋貸款、壘大戶的現(xiàn)象并不少見(jiàn)，這種種不當(dāng)行為都為小額貸款公司以后的發(fā)展埋下了隱患。
4、稅賦負(fù)擔(dān)重：
國(guó)家針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的種種優(yōu)惠補(bǔ)貼政策，小額貸款公司都無(wú)法享受到。小額貸款公司跟工商企業(yè)一樣按照利息收入繳稅，包括企業(yè)所得稅、營(yíng)業(yè)稅及其附加等，而對(duì)于同樣從事小額貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用社則享受減半征收營(yíng)業(yè)稅的政策。國(guó)家給予農(nóng)村信用社的稅收政策是營(yíng)業(yè)稅及附加按%左右征收，所得稅減半；而對(duì)于小額貸款公司則是營(yíng)業(yè)稅及附加按%征收，所得稅全額征收。不僅如此，小額貸款公司貸款資金周轉(zhuǎn)比較快，所交的營(yíng)業(yè)稅也高于一般的金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)成本比其他金融機(jī)構(gòu)高出許多以及稅賦歧視
5、監(jiān)管制度不完善：
小額貸款公司性質(zhì)導(dǎo)致監(jiān)管困境。小額貸款公司從事的是金融業(yè)務(wù)，公司的定位是企業(yè)法人，不屬于銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的監(jiān)管范圍，但從事的貸款業(yè)務(wù)不是一般工商企業(yè)能夠經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，這使得小額貸款公司存在著多頭管理，易出現(xiàn)監(jiān)管真空。
6、信用體系不健全：
小額貸款公司面對(duì)的客戶大多數(shù)是“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款人，因?yàn)榛旧蠌奈传@得過(guò)銀行的貸款，因此銀行也就沒(méi)有這部分客戶的信用記錄，由于沒(méi)有有效的制度來(lái)約束其信用行為，當(dāng)其轉(zhuǎn)向小額貸款公司尋求貸款時(shí)，其違約的概率就大大增加了。小額貸款公司沒(méi)有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，也就無(wú)從獲取其貸款客戶的詳細(xì)資料，可以說(shuō)是缺乏最基本的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)，小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度大。
我國(guó)社會(huì)信用體系相關(guān)的法律建設(shè)并不健全，尤其是在信息比較閉塞的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶對(duì)金融、信用等知識(shí)缺乏了解，獲取信息不及時(shí)。
四、對(duì)策：
1.性質(zhì)界定及發(fā)展方向
（1）國(guó)家應(yīng)該從立法層次上對(duì)小額貸款公司進(jìn)行正名，確定小額貸款公司的法律地位，給予其金融機(jī)構(gòu)的身份，將其納入到我國(guó)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)之內(nèi)。
（2）小額貸款公司應(yīng)該堅(jiān)持服務(wù)基層。在信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈的情況下，小額貸款公司應(yīng)該與銀行形成差異化競(jìng)爭(zhēng)，在服務(wù)對(duì)象的選擇上，專(zhuān)注于小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款。小額貸款公司應(yīng)該培育自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，選擇被排斥在銀行系統(tǒng)之外的群體作為自己的目標(biāo)客戶。轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的具體注意事項(xiàng)還要加以明確，村鎮(zhèn)銀行自身也有待完善。
2.資金來(lái)源多元化
1.取消對(duì)小額貸款公司外部融資的上限。
2.繼續(xù)加強(qiáng)與銀行的合作。應(yīng)該提高小額貸款公司從銀行批發(fā)融資的比例，將融入資金比例占注冊(cè)資本的50%提高到100%甚至是200%，目前倍的融資比例 太低。
3、拓展多元化融資渠道。借鑒商業(yè)銀行的做法，在原有貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開(kāi)展諸如擔(dān)保、代理之類(lèi)的中間業(yè)務(wù)，提升小額貸款公司的整體效益，彌補(bǔ)貸款利率較低的損失。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，小額貸款公司應(yīng)該突破只貸不存的模式，只貸不存是為了降低小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)，但這極大限制了其經(jīng)營(yíng)、壯大和競(jìng)爭(zhēng)，但是前提是小額貸款公司已經(jīng)發(fā)展健全內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，完善的監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度也實(shí)現(xiàn)良好運(yùn)作，股東以及公司管理人員在基本金融素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)等方面的意識(shí)得到提高。政策性銀行給予小額貸款公司優(yōu)惠貸款，緩解其資金緊張的局面；借鑒其他企業(yè)融資的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)辟信托融資、私募股權(quán)融資等渠道。
3.財(cái)政稅收優(yōu)惠 4.完善監(jiān)管制度
要完善小額貸款公司監(jiān)管的法律體系；應(yīng)該將小額貸款公司納入到我國(guó)宏觀金融系統(tǒng)之中；明確監(jiān)管主體；加強(qiáng)行業(yè)自律管理、合作銀行監(jiān)管、中介機(jī)構(gòu)以及社會(huì)監(jiān)督。
5.健全信用體系建設(shè) 建立電子信用檔案
實(shí)現(xiàn)小額貸款公司與人民銀行的征信對(duì)接
提高信息共享率，降低小額貸款公司獲取信息的成本，提升其利潤(rùn)空間
實(shí)現(xiàn)小額貸款公司數(shù)據(jù)信息和批發(fā)融資的金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行數(shù)據(jù)共享
6.借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)
例如：孟加拉格萊珉銀行（主要是向貧困農(nóng)戶提供小額貸款，尤其是貧困婦女。銀行的95%的股權(quán)屬于向其借款的窮人，是世界上第一個(gè)真正的窮人銀行。開(kāi)創(chuàng)了國(guó)際上比較流行的小組貸款模式，還推行了鼓勵(lì)借款人還款的激勵(lì)機(jī)制，將其還款情況和貸款上限掛鉤）。
江蘇小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查范文大全2
小額貸款公司調(diào)查：生長(zhǎng)中的金融毛細(xì)血管“如果說(shuō)銀行、證券等大機(jī)構(gòu)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融大動(dòng)脈，那么我們小貸公司就是金融毛細(xì)血管?！币晃恍☆~貸款公司老總?cè)缡墙o自身定位。
需求創(chuàng)造市場(chǎng)，盡管生長(zhǎng)過(guò)程中面臨著資金、風(fēng)險(xiǎn)、地位等多重困難，但中小企業(yè)、微小企業(yè)和農(nóng)村的巨大融資貸款需求，仍催生著小額貸款企業(yè)如雨后春筍般迅猛生長(zhǎng)著。資本激情
小貸公司蓬勃生長(zhǎng)
“我們公司高層管理人員用的銀行人員相對(duì)較多，大家不少是從銀行辭職出來(lái)，或者是退休下來(lái)，因?yàn)榫邆湄S富的信貸和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，被挖到小貸公司?！毙率兰o(jì)小額貸款股份有限公司的負(fù)責(zé)人對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者如是說(shuō)，其驕傲與激情溢于言表，“大家在原來(lái)的單位都看到了很多資金短缺的狀況，但是卻受很多限制不能去做，現(xiàn)在都充滿激情地投身小額貸款行業(yè)。”
重慶市金融辦地方金融處處長(zhǎng)杜剛在接受中國(guó)證券報(bào)記者專(zhuān)訪時(shí)表示：“保守估計(jì)，重慶地區(qū)小貸公司的高管團(tuán)隊(duì)中有八成以上是銀行出來(lái)的，不少人曾經(jīng)擔(dān)任銀行行長(zhǎng)、行長(zhǎng)助理、信貸部負(fù)責(zé)人等，信貸經(jīng)驗(yàn)豐富，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)?！?/p>
作為對(duì)小額貸款和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力度最大的地區(qū)之一，重慶市為了引導(dǎo)合理利用民間資本、活躍民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，在6月初發(fā)文促進(jìn)并小貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展，并在重慶市發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大會(huì)上再次強(qiáng)調(diào)了小貸行業(yè)之于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的重要意義。
在政策的合理引導(dǎo)下，民間資本的靈敏嗅覺(jué)促進(jìn)著重慶的小貸公司規(guī)范而迅速地發(fā)展起來(lái)。重慶市金融辦提供的數(shù)據(jù)顯示，到今年3月底，重慶共有152家小貸公司，開(kāi)業(yè)了147家，資本金205億元，其中外資、合資的小貸公司有17家。而從客戶規(guī)模上看，小企業(yè)、個(gè)體工商戶占比達(dá)到87%；期限上看，半年以內(nèi)的貸款占比80%。
杜剛表示，重慶的工業(yè)基礎(chǔ)比較發(fā)達(dá)，加工制造業(yè)、電子信息業(yè)等對(duì)資金需求旺盛，因此一直在想辦法鼓勵(lì)民間資本，活躍民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。而目前看來(lái)，小貸公司的盈利能力較強(qiáng)，利率大多在基準(zhǔn)貸款利率的四倍左右。
重慶地區(qū)民間資本的熱情，反映著我國(guó)金融市場(chǎng) 的一股新力量正在迅速崛起。重慶藍(lán)洋小額貸款股份有限公司總裁胡定核表示：“自2008年5月，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行出臺(tái)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)小貸行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范以來(lái)，小貸公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到
一定的控制，市場(chǎng)秩序得到一定的優(yōu)化，逐步進(jìn)入有序發(fā)展階段。其標(biāo)志就是小貸公司數(shù)目的迅速增長(zhǎng)，2009年底小貸公司有1334家，2010年底達(dá)到2614家，2011年底達(dá)到4282家?！倍鴣?lái)自央行的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，全國(guó)共有小額貸款公司4878家，貸款余額4447億元，一季度新增貸款531億元。
不過(guò)，在扶持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，小貸公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展還僅僅是其中很小的一部分。杜剛表示，小額貸款只能解決小額、急需的資金問(wèn)題，只能是融資市場(chǎng)的一個(gè)補(bǔ)充。目前全市信貸資金近萬(wàn)億，小額貸款公司僅僅只有幾百億的規(guī)模。
業(yè)態(tài)豐富
細(xì)分市場(chǎng)有聲有色
小貸公司不僅數(shù)目眾多、發(fā)展迅速，由于服務(wù)對(duì)象的差異，它們的業(yè)態(tài)也各不相同、千姿百態(tài)?？傮w而言，這些公司都以放款快速、期限靈活的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)某些細(xì)分市場(chǎng)做得有聲有色，樹(shù)立起了在某些領(lǐng)域里的好口碑。
杜剛對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，目前重慶的小貸公司模式多樣，主要有免抵押免擔(dān)保的微型金融模式、專(zhuān)業(yè)的為某些行業(yè)小企業(yè)服務(wù)的模式、依靠股東優(yōu)勢(shì)做上下游產(chǎn)業(yè)鏈的模式、與銀行互補(bǔ)合作的類(lèi)銀行模式，以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款模式。這些小貸公司針對(duì)的客戶群體、貸款規(guī)模各不相同，但都對(duì)自己所針對(duì)的客戶和行業(yè)有較為深入的了解和較強(qiáng)的把握能力?！坝捎谛≠J公司要對(duì)股東負(fù)責(zé)，它們的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)實(shí)際上比監(jiān)管者要強(qiáng)多了。”
不僅如此，中國(guó)證券報(bào)記者通過(guò)走訪發(fā)現(xiàn)，伴隨著小額貸款公司業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，市場(chǎng)上衍生出了一系列與小貸公司業(yè)務(wù)緊密相關(guān)的業(yè)態(tài)，如小貸中介、類(lèi)小貸業(yè)務(wù)的投資公司等。這些業(yè)務(wù)模式類(lèi)似于小貸公司的業(yè)務(wù)，或者輔助于小貸業(yè)務(wù)，體現(xiàn)出民間智慧的活躍。重慶亞信金融控股公司是一家從房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)衍生出來(lái)的小額貸款中介公司。由于做房地產(chǎn)中介經(jīng)驗(yàn)豐富，公司對(duì)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)了如指掌，對(duì)地產(chǎn)商的資金需求也十分了解。公司總經(jīng)理榮先生對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，公司在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上成立亞信金控和一家擔(dān)保公司，擬做成民間資金撮合平臺(tái)，但公司只做有房地產(chǎn)抵押的擔(dān)保貸款中介業(yè)務(wù)，而且出于資金安全考慮，公司只做50萬(wàn)元至300萬(wàn)元的客戶。他信心滿滿地說(shuō)：“公司客戶資源充足，且有自己的銷(xiāo)售渠道，在出現(xiàn)呆賬壞賬時(shí)能夠及時(shí)處置抵押資產(chǎn)；而且，公司的注冊(cè)資本金超過(guò)2億元，對(duì)客戶及抵押資產(chǎn)有專(zhuān)業(yè)的判斷，資金的安全性甚至好過(guò)了許多小貸公司?！睂?duì)于小貸中介模式，由于不少公司實(shí)質(zhì)上在從事小額貸款業(yè)務(wù)，因此金融監(jiān)管者也不無(wú)擔(dān)憂：“這些公司實(shí)際上游離在我們的監(jiān)管之外，資金的流動(dòng)難以監(jiān)控，風(fēng)險(xiǎn)難以控制。”當(dāng)然，小貸公司的發(fā)展也并不是鐵板一塊，部分公司適應(yīng)市場(chǎng)快，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，效益
好；也有少部分公司對(duì)市場(chǎng)還不太了解，出于謹(jǐn)慎用款用得很慢。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，注冊(cè)資本在2-3億元的小額貸款公司在成本收益、資金利用率等方面綜合效率較高，毛利率較高；注冊(cè)資本在1億元的小貸公司，受可貸資金限制，業(yè)務(wù)發(fā)展不大，而成本占比相對(duì)較高；注冊(cè)資本在4-5億元的公司，也面臨部分資金閑置帶來(lái)的利潤(rùn)率不高問(wèn)題。
融資瓶頸
小貸公司更缺錢(qián)
盡管發(fā)展激情涌動(dòng)，但對(duì)大多數(shù)小貸公司來(lái)講，可貸資金的匱乏是其業(yè)務(wù)發(fā)展的重大瓶頸。
杜剛表示：“目前重慶地區(qū)小貸公司最大的問(wèn)題就是資金問(wèn)題，小額貸款公司開(kāi)業(yè)之后往往在一至兩個(gè)月內(nèi)就把資金用完了，隨后就面臨著缺乏資金、無(wú)生意可做的局面?！焙贾菔薪蓞^(qū)祐康小額貸款有限公司總經(jīng)理葉惠仙無(wú)奈表示：“基本上是以前放貸的資金回來(lái)了，才能再繼續(xù)放貸，從5月開(kāi)始，基本上就沒(méi)有資金開(kāi)展業(yè)務(wù)了。”由于國(guó)開(kāi)行1億元的融資貸款就要到期，葉惠仙需要先收回之前的放貸款項(xiàng)還清國(guó)開(kāi)行的貸款?！拔椰F(xiàn)在每天都在看，今天資金回來(lái)了多少。有客戶來(lái)，我就問(wèn)他，你要用多少時(shí)間，超過(guò)1個(gè)星期就不行了。”
杭州市下城區(qū)金昇小額貸款股份有限公司也面臨著同樣的問(wèn)題。“沒(méi)有資金開(kāi)展業(yè)務(wù)了，公司只剩下日常運(yùn)行的資金。現(xiàn)在有十來(lái)家企業(yè)排隊(duì)等著發(fā)放資金，只有等之前放貸資金回來(lái)之后才能開(kāi)展業(yè)務(wù)?！苯饡N小貸總經(jīng)理季曉明有點(diǎn)無(wú)奈地說(shuō)。
中國(guó)證券報(bào)記者走訪多家小貸公司發(fā)現(xiàn)，缺乏資金是小貸公司普遍面臨的問(wèn)題。
與銀行不同的是，小額貸款公司不能吸收公眾存款。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、央行有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%。
為擴(kuò)大融資比例，去年11月2日，浙江省政府發(fā)布《關(guān)于深入推進(jìn)小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》，對(duì)堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)和小企業(yè)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)、利率水平合理的小額貸款公司，其融資比例可放寬到資本凈額的100%。但是在具體操作的時(shí)候卻遇到了問(wèn)題。“我們現(xiàn)在和國(guó)開(kāi)行和農(nóng)行合作，銀行的授信額度也批給我了，但是我不能用?！钡v康小貸總經(jīng)理葉惠仙對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者坦言，“雖然浙江省把融資比例放寬到100%，但是銀行必須服從
銀監(jiān)會(huì)50%的規(guī)定?！?/p>
遠(yuǎn)水解不了近渴，更多小貸公司股東通過(guò)增資擴(kuò)股擴(kuò)大資本金的方式來(lái)解決目前面臨的資金難題。祐康小貸去年注冊(cè)資本金從2億元擴(kuò)充到4億元；按照計(jì)劃，金昇小貸月內(nèi)也將完成增資計(jì)劃，從2億元增加到4億元。
重慶地區(qū)則在嚴(yán)控50%紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)多家銀行對(duì)小額貸款公司貸款；同時(shí)，通過(guò)重慶市金融資產(chǎn)交易所、各種資產(chǎn)管理公司、信托等渠道，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司資金的回籠。除了外部渠道外，重慶市小貸公司還通過(guò)主要股東借款、小貸公司之間的同業(yè)借款，使得小貸公司的實(shí)際可貸資金得以擴(kuò)大。
方向之爭(zhēng)
村鎮(zhèn)銀行VS金融公司
小貸公司成立之初，其股東多是希望日后能轉(zhuǎn)制改成村鎮(zhèn)銀行，但是隨著發(fā)展環(huán)境和相關(guān)政策的變化，小貸公司的發(fā)展方向也發(fā)生了微妙的變化。“如果轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行，需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)控股，就需要我們?cè)蓶|交出控股權(quán)，等于是為他人做了嫁衣?！苯饡N小貸總經(jīng)理季曉明坦言。
根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股不低于20%。這一門(mén)檻隨著5月證監(jiān)會(huì)等部委發(fā)布《吸引民資進(jìn)入金融行業(yè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》有所降低。意見(jiàn)指出，民營(yíng)資本可以參與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立，主發(fā)起行的最低持股比例降為15%。雖然條件降低，但是想變成村鎮(zhèn)銀行，小貸公司大股東依然需要交出控制權(quán)。對(duì)于小貸公司的發(fā)展方向，浙江省政府文件也指出，把小額貸款公司培育成為特色鮮明的金融性貸款公司以及服務(wù)縣域“三農(nóng)”和小企業(yè)的新型農(nóng)村金融組織。具備條件的小額貸款公司可按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定申報(bào)轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。浙江省還鼓勵(lì)優(yōu)秀小貸公司在省內(nèi)欠發(fā)達(dá)地區(qū)及本市域范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)符合條件的小額貸款公司通過(guò)境內(nèi)外資本市場(chǎng)上市融資。
杜剛表示，重慶地區(qū)小貸公司很多有轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的愿望，這個(gè)畫(huà)出來(lái)的“大餅”曾經(jīng)引起了大家的積極性，但是實(shí)際意義并不是很高。考慮到目前村鎮(zhèn)銀行制度，及轉(zhuǎn)銀行后受到嚴(yán)格監(jiān)管對(duì)業(yè)務(wù)靈活性的影響，做得好的小貸公司實(shí)際上并不愿意轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，更愿意朝著金融控股公司的方向發(fā)展。
同時(shí)，他認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行若是能由民間資本控股或者相對(duì)控股，或許還有可能保持靈活的機(jī)制，真正適應(yīng)市場(chǎng)。而這也是目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢的主要原因。
7月10日，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任委員吳曉靈在“第三屆中國(guó)小額信貸創(chuàng)新論壇暨首屆全國(guó)金融辦主任圓桌會(huì)議”上表示：“小貸公司下一步發(fā)展方向是金融公司?！?/p>
而金昇小貸總經(jīng)理季曉明對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，根據(jù)公司規(guī)劃，將做好上市前的準(zhǔn)備工作，如果時(shí)機(jī)合適政策允許的話，5年之內(nèi)上市。不過(guò)，季曉明坦言，現(xiàn)在需要做的還是公司的穩(wěn)健發(fā)展。
江蘇小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查范文大全3
廊坊市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀
在各方面充分肯定的情況下，河北廊坊市小額貸款公司迅速發(fā)展，到2008年4月末已經(jīng)發(fā)展到31家，累計(jì)對(duì)1434戶企業(yè)、農(nóng)戶和個(gè)人發(fā)放貸款2233筆，億元。從這31家小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作看，由于這些公司在公司成立之初的出發(fā)點(diǎn)不盡相同，所以業(yè)務(wù)開(kāi)展也不盡一致，據(jù)調(diào)查了解，目前31家小額貸款公司中，開(kāi)展業(yè)務(wù)的有17家。從已開(kāi)展業(yè)務(wù)的17家小額貸款公司的情況看，主要有3種模式：
1.“萬(wàn)利通”模式。以中小企業(yè)為主要支持對(duì)象，填補(bǔ)正規(guī)金融對(duì)中小企業(yè)支持的空當(dāng)。萬(wàn)利通小額貸款公司位于霸州市勝芳鎮(zhèn)，該鎮(zhèn)有中小企業(yè)4000多家，這些為數(shù)眾多的中小企業(yè)，形成了以家具制造、金屬制品、線纜制造為主的完整的產(chǎn)業(yè)鏈，占霸州市經(jīng)濟(jì)總量的40%。但受資金缺乏困擾，許多產(chǎn)品有市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、有良好發(fā)展前景的企業(yè)，發(fā)展受到制約。由于受到國(guó)有商業(yè)銀行高門(mén)檻的限制，這些中小企業(yè)的應(yīng)急資金需求很難得到滿足。萬(wàn)利通小額信貸公司營(yíng)業(yè)50天，累計(jì)發(fā)放貸款億元，就是說(shuō)，5000萬(wàn)元的本金周轉(zhuǎn)了兩圈多。萬(wàn)利通小額貸款公司在利率的執(zhí)行上，對(duì)一般貸款執(zhí)行年利率15%，但對(duì)貸款不到10天的客戶，執(zhí)行18%的利率，據(jù)當(dāng)?shù)氐饺f(wàn)利通貸款的企業(yè)主反映，因其貸款辦理快捷，能夠幫助企業(yè)抓住商機(jī)，賺到錢(qián)，18%的利率也可以接受。類(lèi)似模式的有中邦、琨博、鑫利、同安等小額貸款公司。
2.“中安信業(yè)”模式?！吧钲谑兄邪残艠I(yè)集團(tuán)公司”(以下簡(jiǎn)稱(chēng)：中安信業(yè))成立于1993年，是深圳市第一家面向個(gè)人、私(民)營(yíng)小企業(yè)主提供小額貸款服務(wù)的金融服務(wù)公司。主要面向個(gè)人提供工資貸款、小企業(yè)主貸款、房產(chǎn)抵押貸款、汽車(chē)質(zhì)押貸款、股票質(zhì)押貸款、貴重物品質(zhì)押貸款、創(chuàng)業(yè)投資、保險(xiǎn)代理等多項(xiàng)
金融服務(wù)。中安信業(yè)引入了有國(guó)際小額貸款經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，并開(kāi)發(fā)了適合中國(guó)市場(chǎng)的小額無(wú)抵押貸款產(chǎn)品，例如“中安薪貸”、“頭家貸”等產(chǎn)品，其中“中安薪貸”向工薪一族發(fā)放小額信用貸款；“頭家貸”面向小企業(yè)老板提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保小額貸款服務(wù)，幫助小企業(yè)解決經(jīng)營(yíng)過(guò)程遇到的融資難問(wèn)題。對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)，需支付%的貸款日利率、貸款額2%的一次性手續(xù)費(fèi)以及一定的管理費(fèi)用。每月按期歸還本息，手續(xù)費(fèi)在貸款人第一次還款日交清。雖然融資成本比銀行抵押貸款高，但其快捷、方便，手續(xù)簡(jiǎn)單的方式很受市場(chǎng)歡迎。目前中安信業(yè)三河分公司開(kāi)展的小額信貸主要是針對(duì)上班族的“薪’’貸業(yè)務(wù)，貸款不需抵押，額度跟個(gè)人固定工資收入有關(guān)，最低1000元，最高10萬(wàn)元，只要在職工作6個(gè)月以上的人便可申請(qǐng)，最長(zhǎng)可貸18個(gè)月。申請(qǐng)時(shí)，個(gè)人需提供身份證明即身份證或戶口本，其次是工作證明(名片或工作證或勞動(dòng)合同)，第三是住址證明，即3個(gè)月以上的水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、電話費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)等清單中的一種，個(gè)人還得提供近6個(gè)月以上的銀行代發(fā)工資清單。
3.“友聯(lián)”模式。以集團(tuán)客戶為主要支持對(duì)象，為龍頭企業(yè)的中小客戶提供融資服務(wù)。友聯(lián)小額貸款公司，注冊(cè)資金1億元，出資人張國(guó)新，馬瑞陽(yáng)均是三河興達(dá)集團(tuán)的股東。自2007年3月10日開(kāi)業(yè)，到2008年4月末，友聯(lián)小額貸款公司已累放貸款84筆，7600萬(wàn)元，其支持的對(duì)象以興達(dá)集團(tuán)的中小客戶為主。據(jù)了解，興達(dá)集團(tuán)下轄房地產(chǎn)、建筑、服務(wù)業(yè)十余個(gè)子公司，其日常業(yè)務(wù)往來(lái)的中小客戶約200多個(gè)。這些中小企業(yè)與興達(dá)集團(tuán)有多年的業(yè)務(wù)往來(lái)，它們的資信狀況，資金實(shí)力興達(dá)集團(tuán)都比較熟悉，因此，在為這些企業(yè)融資時(shí)，可以做到方便快捷。類(lèi)似模式的有匯欣、華泰、潤(rùn)成等小額貸款公司。
小額貸款公司的發(fā)展，給縣域經(jīng)濟(jì)注入了活力，從調(diào)查的情況看，廊坊市小額貸款公司在業(yè)務(wù)開(kāi)展上呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：
1.政府精心呵護(hù)，小額貸款公司真心救急。省、市政府領(lǐng)導(dǎo)多次去考察過(guò)的“萬(wàn)利通”小額貸款公司，自開(kāi)業(yè)到現(xiàn)在已接近2年了。在這近2年的時(shí)間里，先后有全國(guó)各地的政府考察團(tuán)來(lái)學(xué)習(xí)考察取經(jīng)，為了減少萬(wàn)利通的負(fù)擔(dān)，當(dāng)?shù)卣块T(mén)幫助其解決了招待費(fèi)用。同時(shí)，對(duì)萬(wàn)利通發(fā)放貸款支持中小企業(yè)的突出成績(jī)，霸州市政府在2006年、2007年分別獎(jiǎng)勵(lì)萬(wàn)利通小額貸款公司5萬(wàn)元獎(jiǎng)金。政府的精心呵護(hù)，感動(dòng)了萬(wàn)利通的管理者，公司運(yùn)轉(zhuǎn)一個(gè)階段后，他們重新調(diào)整了貸款理念，把開(kāi)業(yè)之初“先看個(gè)人誠(chéng)信和企業(yè)資金實(shí)力，后同樣.嚴(yán)格考核擔(dān)保方”的貸款標(biāo)準(zhǔn)做了調(diào)整，對(duì)有個(gè)人誠(chéng)信但不具備一定資金實(shí)力的“弱勢(shì)客戶”；提出：只要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目合法合規(guī)，本人有誠(chéng)信，貸款業(yè)務(wù)一律受理，借款人只需提供一家有實(shí)力的擔(dān)保方(資金實(shí)力比較強(qiáng)的企業(yè)或?qū)嵭袔准椅⑿推髽I(yè)聯(lián)保)，即可辦理貸款手續(xù)。如立鑫家具廠的廠長(zhǎng)原來(lái)是一個(gè)下崗教師，搞起家具制造后，急需資金，但到銀行、信用社都貸不到貸款，按照萬(wàn)利通原來(lái)的貸款條件，也不符合。萬(wàn)利通調(diào)整貸款標(biāo)準(zhǔn)后，高麗很快得到了10萬(wàn)元的貸款支持，經(jīng)過(guò)1年多的運(yùn)營(yíng)，立鑫家具目前已是具有60萬(wàn)元流動(dòng)資金的微型企業(yè)了。近2年來(lái)，萬(wàn)利通支持了眾多類(lèi)似立鑫家具公司的微型企業(yè)或個(gè)人，得到了廣泛好評(píng)。
2.關(guān)注中低收入階層，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。深圳中安信業(yè)集團(tuán)公司燕郊分公司2007年3月26日在三河燕郊開(kāi)業(yè)以來(lái)，以中低收入群體為主要服務(wù)對(duì)象，累計(jì)發(fā)放小額信用貸款306筆，630萬(wàn)元。其單筆最高額貸款不超過(guò)10萬(wàn)元，實(shí)際發(fā)生的貸款中，單筆最高額為6萬(wàn)元，單筆最低貸款額為1000元。貸款方式免抵押免擔(dān)保。該公司瞄準(zhǔn)的貸款市場(chǎng)及放款方式都與目前大多數(shù)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、占領(lǐng)市場(chǎng)的目標(biāo)不一致。首先，額小分散的貸款戶，加上信用貸款的方式，對(duì)信貸人員素質(zhì)的要求更高，工作量也更大，會(huì)相應(yīng)提高經(jīng)營(yíng)成本。據(jù)調(diào)查，以目前的情況看，該公司運(yùn)轉(zhuǎn)一年的時(shí)間靠放貸盈利，與十幾名員工的工資支出加
上房屋租賃費(fèi)用相比，入不敷出，實(shí)際上是虧損經(jīng)營(yíng)。但據(jù)該公司經(jīng)理介紹，他們的經(jīng)營(yíng)理念是：在發(fā)展初期，主要目標(biāo)是培育市場(chǎng)，而盈利則不是公司的主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。據(jù)反映，該公司目前在燕郊一帶的人氣很好，很多中低收入階層居民生產(chǎn)生活中的應(yīng)急資金需求在中安信業(yè)得到了滿足，中安信業(yè)成了當(dāng)?shù)鼐用瘛靶诺眠^(guò)、靠得住”的貸款公司。
3.抓大不放小，滲透力強(qiáng)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。從調(diào)查走訪的情況看，因小額貸款公司的出資人一般都是多年從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的老板，他們最貼近市場(chǎng)，最了解市場(chǎng)。在小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)中，商業(yè)意識(shí)更強(qiáng)。如萬(wàn)利通小額貸款公司董事長(zhǎng)馬元生的經(jīng)營(yíng)理念是：只要有人申請(qǐng)貸款，就不要輕易說(shuō)不。他要求信貸人員，要在如何防范風(fēng)險(xiǎn)上動(dòng)腦筋。目前萬(wàn)利通已和部分客戶磋商，建立了3至5戶聯(lián)保、7至10戶互保小組等擔(dān)保組織，通過(guò)這種形式，一方面可解決一部分無(wú)資金實(shí)力又沒(méi)有基礎(chǔ)的投資者靠貸款致富的難題，另一方面也有效防范了貸款風(fēng)險(xiǎn)。該公司的貸款戶中，既有資產(chǎn)上億元的大企業(yè)，也有白手起家，初入市場(chǎng)的小個(gè)體戶或農(nóng)戶，由于公司的目標(biāo)明確，貸款的及時(shí)性高，滿足了不同層次、不同性質(zhì)的大、中、小企業(yè)及農(nóng)戶的資金需求，且億元的貸款累放中，無(wú)一筆不良貸款。鑫利小額貸款公司總經(jīng)理蔡蔭起的經(jīng)營(yíng)思路更簡(jiǎn)單，他要求信貸人員對(duì)貸款企業(yè)的考察，重點(diǎn)放在調(diào)查老板的嗜好，人際關(guān)系，人品以及企業(yè)工人的工資是否能及時(shí)足額發(fā)放。對(duì)有賭博、嫖娟、酗酒等不良嗜好的，無(wú)論資產(chǎn)多少，一律不予考慮。
4.競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步形成，市場(chǎng)化的自我約束效果初顯。據(jù)對(duì)部分小額貸款公司調(diào)查，其貸款執(zhí)行的利率一般不超過(guò)年息20%，而按照現(xiàn)行利率的4倍計(jì)算，最高可達(dá)%，調(diào)查詢問(wèn)其為何不直接放到%的利率水平時(shí)，其經(jīng)理普遍
反映是，不能壞了自己的招牌，其執(zhí)行的利率，基本是略高于農(nóng)村信用社的最高上浮利率水平。
二、目前監(jiān)管狀況及監(jiān)管模式的思路選擇
小額貸款公司作為一種新生事物，也是改革創(chuàng)新的成果，因此，在發(fā)展初期沒(méi)有明確的法律定位和監(jiān)管章程。目前廊坊市對(duì)小額貸款公司的主要監(jiān)管者是縣一級(jí)成立的“小額信貸組織試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組”，一般都是以會(huì)議紀(jì)要的形式確認(rèn)縣級(jí)小額貸款公司的試點(diǎn)工作方案和監(jiān)管辦法，以領(lǐng)導(dǎo)小組的名義對(duì)小額貸款公司的申請(qǐng)進(jìn)行批復(fù)。在監(jiān)管上，只側(cè)重準(zhǔn)入監(jiān)管，對(duì)于業(yè)務(wù)的管理，多為委托當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行月度業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)。但對(duì)小額貸款公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展、業(yè)務(wù)的合規(guī)性、利率執(zhí)行等方面的監(jiān)督檢查及處罰因沒(méi)有明確的法規(guī)性依據(jù)，目前都沒(méi)有進(jìn)行。
銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào)文件明確：“凡是省級(jí)政府能明確一個(gè)主管部門(mén)(金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu))負(fù)責(zé)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處臵責(zé)任的，方可在本省(區(qū)、市)的縣域范圍內(nèi)開(kāi)展組建小額貸款公司試點(diǎn)。”實(shí)際上是把小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)處臵責(zé)任落實(shí)到省一級(jí)政府。但從實(shí)際考慮，不管是縣域、市還是省，出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處臵各級(jí)政府都不會(huì)也不能袖手旁觀，問(wèn)題的關(guān)鍵是應(yīng)把管理者和市場(chǎng)主體盡可能地安排到最貼近的位臵，這樣既可以避免行政審批的滯后性，也有利于及時(shí)、有效的監(jiān)管，從而有利于小額貸款公司的有序、健康發(fā)展。而廊坊的實(shí)際是，在省級(jí)政府“尚未明確一個(gè)主管部門(mén)負(fù)責(zé)小額貸款公司的監(jiān)督管理”的情況下，就已經(jīng)展開(kāi)了試點(diǎn)。據(jù)了解，目前河北省全省的小額貸款公司已發(fā)展到70家。那么就有這樣一個(gè)問(wèn)題：是先關(guān)閉所有的試點(diǎn)，待省級(jí)政府落實(shí)了監(jiān)管主體后再進(jìn)行試點(diǎn)，還是先發(fā)展，根據(jù)小額貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r，研究適合的監(jiān)管模式?我們認(rèn)為，后者更接近實(shí)際，也符合先發(fā)
展、后規(guī)范的常規(guī)邏輯。對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管模式，我們認(rèn)為有以下幾種思路可供選擇：
1.由政府金融辦負(fù)責(zé)。由省級(jí)政府出臺(tái)一個(gè)對(duì)小額貸款公司監(jiān)管的指導(dǎo)性意見(jiàn)，在小額貸款公司發(fā)展初期，可由各地市政府部門(mén)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際，研究相應(yīng)的監(jiān)管辦法，并盡快實(shí)施監(jiān)管。運(yùn)行一個(gè)階段后，省級(jí)政府在充分調(diào)研，總結(jié)各地實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，研究制定一個(gè)全省統(tǒng)一的監(jiān)管辦法，下發(fā)執(zhí)行。由省、市、縣政府部門(mén)實(shí)施對(duì)小額貸款公司的準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)開(kāi)展等方面進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)管，如果從風(fēng)險(xiǎn)處臵的角度看，有它的好處。但考慮實(shí)際情況，這種監(jiān)管模式的缺陷是，因政府部門(mén)人員對(duì)銀行業(yè)務(wù)的生疏，有可能會(huì)偏重準(zhǔn)入監(jiān)管而忽視業(yè)務(wù)的監(jiān)管，從而使小額貸款公司業(yè)務(wù)畸形發(fā)展的可能性增大。
2.由政府負(fù)責(zé)準(zhǔn)入監(jiān)管、人民銀行負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)監(jiān)管的復(fù)合式監(jiān)管模式。由地方政府組織由工商、稅務(wù)、中小企業(yè)局、人民銀行、銀監(jiān)局等部門(mén)組成的領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的準(zhǔn)入進(jìn)行審查、核準(zhǔn)。對(duì)已成立并開(kāi)張營(yíng)業(yè)的小額貸款公司，由人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)其業(yè)務(wù)的開(kāi)展實(shí)施按月監(jiān)測(cè)，并定期或不定期對(duì)其業(yè)務(wù)的開(kāi)展進(jìn)行檢查。對(duì)于小額貸款公司，人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“銀發(fā)[2008)137號(hào)”文件規(guī)定，定期收集其資產(chǎn)負(fù)債表及其他相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息資料，并按要求逐級(jí)報(bào)送中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司。同時(shí)，要求小額貸款公司按照“先建立制度、先報(bào)送數(shù)據(jù)、后開(kāi)通查詢用戶”的原則，逐步接入人民銀行企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。接入后，要按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)并合規(guī)查詢和使用查詢結(jié)果，并接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。
3.由政府、人民銀行、銀監(jiān)部門(mén)聯(lián)合監(jiān)管。政府成立的小額貸款公司試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行監(jiān)管，人民銀行對(duì)其業(yè)務(wù)開(kāi)展進(jìn)行監(jiān)督管理，在政策上對(duì)其進(jìn)行窗口指導(dǎo)。銀監(jiān)部門(mén)從從業(yè)人員任職資格、合規(guī)情況，以及市場(chǎng)退出等方面進(jìn)行監(jiān)管。
作者：于云峰
倪冀升 王盡量 王英 啟運(yùn)強(qiáng) 吳愛(ài)麗 崔洪利卜燕華
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