下面是范文網(wǎng)小編收集的漫談忠誠(chéng)3篇，歡迎參閱。
漫談忠誠(chéng)1
一、要抓住學(xué)習(xí)要點(diǎn)。
1、科學(xué)發(fā)展觀的第一要義，是堅(jiān)持把發(fā)展作為黨執(zhí)政興國(guó)的第一要?jiǎng)?wù)。建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義，首先要發(fā)展。不發(fā)展，就不可能解決我們面臨的這樣那樣的問(wèn)題，就不能建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義。
2、科學(xué)發(fā)展觀的核心是堅(jiān)持以人為本。以人為本是馬克思主義歷史唯物論的基本原理，是我們黨全心全意為人民服務(wù)宗旨的集中體現(xiàn)。
3、科學(xué)發(fā)展觀的基本要求是堅(jiān)持全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)發(fā)展和人的全面發(fā)展的統(tǒng)一。是經(jīng)濟(jì)社會(huì)與人口、資源、環(huán)境的統(tǒng)一，是物質(zhì)文明、政治文明和精神文明建設(shè)的統(tǒng)一。
4、科學(xué)發(fā)展觀的根本方法是堅(jiān)持統(tǒng)籌兼顧。統(tǒng)籌兼顧就是總攬全局、科學(xué)籌劃、協(xié)調(diào)發(fā)展、兼顧各方。在認(rèn)真學(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀的同時(shí)，還要加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。
二、要進(jìn)行分析思考。透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)。要做到“不為浮云遮望眼”，不為繽紛繁雜的現(xiàn)象所迷惑、所困擾。要從現(xiàn)象分析入手，由此及彼，由表及里，去粗取精，去偽存真。古人云：“學(xué)而不思則罔，思而不學(xué)則殆?！边@兩者是相輔相成的，在深入學(xué)習(xí)了科學(xué)發(fā)展觀后，我們必須要加強(qiáng)分析思考：為什么科學(xué)發(fā)展觀意義如此重大？影響如此深遠(yuǎn)？為什么說(shuō)科學(xué)發(fā)展觀是馬克思主義中國(guó)化的最新成果？為什么開(kāi)展學(xué)習(xí)實(shí)踐活動(dòng)，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展的迫切需要？
三、要勇于實(shí)踐。通過(guò)學(xué)習(xí)思考我們還應(yīng)該把學(xué)習(xí)的成果落實(shí)到我們的日常工作中去。在制定教學(xué)計(jì)劃、確定教育研究課題、安排教研活動(dòng)、組織學(xué)生活動(dòng)等工作中是否結(jié)合了科學(xué)發(fā)展觀的要點(diǎn)。在晨會(huì)和班會(huì)中，我們是否向?qū)W生宣傳貫徹了科學(xué)發(fā)展觀的學(xué)習(xí)要求。在教學(xué)實(shí)踐中，我們應(yīng)該結(jié)合課程內(nèi)容予以大力宣傳貫徹，要把這項(xiàng)工作當(dāng)做首要任務(wù)來(lái)抓。要把深入學(xué)習(xí)落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的活動(dòng)貫穿于我們的每一項(xiàng)工作中去。
四、要總結(jié)提高。在整個(gè)學(xué)習(xí)、思考、實(shí)踐的過(guò)程中，透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，從中找出規(guī)律性的東西，把這個(gè)規(guī)律性的東西記錄下來(lái)，就是“總結(jié)”，從中找出不足加以改正，就是“提高”?？偨Y(jié)就是要善于把握規(guī)律性認(rèn)識(shí)，提高就是隨時(shí)反省及時(shí)改正始終保持與黨的一致。自己作為一名黨員，學(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀，更要結(jié)合自身實(shí)際情況，把學(xué)習(xí)踐行科學(xué)發(fā)展觀與當(dāng)前各項(xiàng)工作結(jié)合起來(lái)，著力提升自己的理解力、執(zhí)行力 和組織力。提高自覺(jué)踐行的能力。
和推動(dòng)工作的落實(shí)
漫談忠誠(chéng)2
關(guān)于企業(yè)文化的再思考
在一個(gè)企業(yè)中塑造怎樣的企業(yè)文化和價(jià)值觀，直接影響著決策者的管理戰(zhàn)略，也直接左右著企業(yè)未來(lái)的發(fā)展走向，甚至決定著企業(yè)的生死存亡。
2002年7月，一則新聞爆炸出爐：擁有上千億資產(chǎn)、連續(xù)六年被美國(guó)《財(cái)富》雜志評(píng)為“美國(guó)最具創(chuàng)新精神公司”的安然公司宣告破產(chǎn)，幾周內(nèi)這個(gè)巨人企業(yè)在就在世人驚愕的目光中轟然倒下。在談到其破產(chǎn)原因時(shí)，安然公司的前合作伙伴、通用公司總裁杰克·韋爾奇一針見(jiàn)血地指出：安然是第一流的石油天然氣供應(yīng)商，但是安然后來(lái)轉(zhuǎn)向了貿(mào)易，對(duì)這一領(lǐng)域他們完全不熟悉，而且雇用新的人員，改變了自己的企業(yè)文化??安然在追求擴(kuò)張的過(guò)程中，忽視了對(duì)自身企業(yè)文化的繼承與延續(xù)規(guī)律，在企業(yè)文化中迷失，最終鑄成大錯(cuò)，其引發(fā)的一系列多米諾效應(yīng)至還在延續(xù)。安然的案例也引起了筆者對(duì)企業(yè)文化的重新思考。
一、企業(yè)文化的延續(xù)性和傳承性
企業(yè)文化是企業(yè)的精神，是全體員工認(rèn)同的企業(yè)核心價(jià)值理念，規(guī)定了企業(yè)管理者和員工的基本思維模式和行為模式。優(yōu)秀的企業(yè)文化不會(huì)由于領(lǐng)導(dǎo)變更而終止或是改弦更張，它會(huì)在企業(yè)一代代的新老交替過(guò)程中保持一種延續(xù)性和傳承性。作為一個(gè)優(yōu)秀的企業(yè)，要?jiǎng)?chuàng)造一種能夠使企業(yè)全體員工認(rèn)同的核心價(jià)值觀念，一個(gè)能夠促進(jìn)全體員工不斷進(jìn)步的心理環(huán)境、一個(gè)能夠確保企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的不斷提高、事業(yè)不斷發(fā)展的獨(dú)有的企業(yè)文化。安然的教訓(xùn)就是新的企業(yè)文化和傳
1統(tǒng)企業(yè)文化格格不入，不同企業(yè)文化間的沖突令員工無(wú)所適從，在這種情形下，企業(yè)就成了無(wú)根之木、無(wú)源之水，猶如脫軌的高速列車，表面上看在快速發(fā)展，其實(shí)是在毀滅的道路上狂奔。
二、企業(yè)文化兩大板塊的有機(jī)結(jié)合企業(yè)文化包含制度和精神兩大板塊，構(gòu)成一個(gè)有機(jī)的整體，制度板塊和精神板塊既獨(dú)立又相互聯(lián)系又互為補(bǔ)充。有些企業(yè)把企業(yè)文化和企業(yè)制度生硬的割裂開(kāi)來(lái)，二者沒(méi)有多少關(guān)聯(lián)，從而在執(zhí)行企業(yè)制度時(shí)往往同固有的文化理念產(chǎn)生沖突、造成矛盾，從而使制度難以執(zhí)行，文化理念難以深入人心。企業(yè)文化制度板塊主要是指公司各項(xiàng)管理制度和規(guī)定，制度板塊是剛性的，帶有一定的強(qiáng)制性，而精神板塊就是軟性的，屬思想意識(shí)形態(tài)范疇的。例如某公司在確立了“做行業(yè)先鋒，鑄百年基業(yè)”的企業(yè)核心理念后，對(duì)企業(yè)文化從制度板塊到精神板塊進(jìn)行了一系列整理。為員工著想，不增加員工不必要的勞動(dòng)強(qiáng)度。從而根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)理念延伸出來(lái)的是，服務(wù)消費(fèi)者，服務(wù)客戶，既然是服務(wù)客戶，對(duì)所有客戶都應(yīng)一視同仁，做好每一個(gè)細(xì)節(jié)。發(fā)展出“以人為本，與社會(huì)共同成長(zhǎng)的“經(jīng)營(yíng)之道。以人為本強(qiáng)調(diào)的是公司發(fā)展、產(chǎn)品研究、市場(chǎng)拓展、服務(wù)理念都要以人為本。與社會(huì)共同成長(zhǎng)要求企業(yè)和員工在必要時(shí)機(jī)犧牲個(gè)人利益服務(wù)集體利益，犧牲小團(tuán)體利益，服務(wù)社會(huì)，從而造就了綜合經(jīng)營(yíng)理念、企業(yè)作風(fēng)及工作作風(fēng)三方面共同進(jìn)步的良好態(tài)勢(shì)，并且根據(jù)企業(yè)核心理念要求，為員工樹(shù)立榜樣和先進(jìn)人物，帶動(dòng)了一大批人“在安全中創(chuàng)造親和，在互助中突顯誠(chéng)信?！边@一層層的理念出臺(tái)后，延伸出一系列的工作標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)展了企業(yè)文化的空間，從本質(zhì)上改變了以往死板的口號(hào)式、標(biāo)尺性的規(guī)章制度。為了體現(xiàn)安全中創(chuàng)造親和，利用工會(huì)組織的作用，拓寬了對(duì)員工扶助、關(guān)心的范圍。所付出的成本并不多，但產(chǎn)生的效益相當(dāng)強(qiáng)大。
這個(gè)例子說(shuō)明，企業(yè)文化策劃與執(zhí)行必須是一個(gè)系統(tǒng)化工程，不可孤立來(lái)看，制度板塊與精神板塊必須緊密聯(lián)系，目標(biāo)與行動(dòng)保持一致，是企業(yè)文化的成功之道。任何企業(yè)都可標(biāo)榜自己的文化，然而這些文化卻并不一定都有利于企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的不斷提高。許多企業(yè)把自己的企業(yè)文化精練為類似“進(jìn)取，開(kāi)拓”之類的標(biāo)語(yǔ)或口號(hào)，掛在嘴上、貼在墻上，獨(dú)獨(dú)沒(méi)有在員工的心上。表現(xiàn)在實(shí)際當(dāng)中，就是員工的價(jià)值觀念和行為方式卻完全不同，各行其是。其原因就在于，這些所謂的“文化”僅僅停留在管理層，停留在表面，而沒(méi)有深入人心。
三、企業(yè)文化應(yīng)當(dāng)注重有關(guān)差異
任何管理都是有其特定的文化背景的，企業(yè)資源管理的文化背景尤為重要。企業(yè)文化是舶來(lái)品，是從最早開(kāi)始工業(yè)革命的西方國(guó)家傳播到我國(guó)的。中國(guó)是個(gè)具有悠久歷史的大國(guó)，數(shù)千年歷史文化的沉淀形成了獨(dú)特的人文背景。改革開(kāi)放以來(lái)，我們從西方引進(jìn)了大量先進(jìn)的管理思想和管理方法，但由于沒(méi)有對(duì)中國(guó)的人文狀況進(jìn)行深刻的研究，生搬硬套，導(dǎo)致其“水土不服”，難以達(dá)到預(yù)期效果。同時(shí)也有人認(rèn)為，西方的管理全無(wú)可取之處，把管理中的一些不恰當(dāng)?shù)姆绞?、方法都冠以“中?guó)特色”的冠冕而加以保留，同樣是固步自封，難以獲得長(zhǎng)足的進(jìn)步。
就“競(jìng)爭(zhēng)”二字來(lái)說(shuō)，國(guó)外的情形是鼓勵(lì)開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，比拼個(gè)人實(shí)力，建立自己的威信，才能獲得尊重的觀念已經(jīng)根深蒂固，而我國(guó)自古的文化傳統(tǒng)提倡“溫、良、恭、儉、讓，仁、義、理、智、信”，并不提倡激烈的競(jìng)爭(zhēng)。如果把東西方的觀念做一番比較的話，管理上的差異就非常明顯。文化差異導(dǎo)致了管理理論和管理觀念的差異。
管理上的差異還表現(xiàn)在不同的企業(yè)文化之中。企業(yè)文化是一個(gè)復(fù)雜的價(jià)值觀念體系，不同行業(yè)、不同的發(fā)展歷程、不同的領(lǐng)導(dǎo)風(fēng)格、人員素質(zhì)和觀念都是影響這一價(jià)值體系的關(guān)鍵部分。一種管理理念或管理方法，在一個(gè)企業(yè)可以獲得極大的管理成效，而在另一個(gè)企業(yè)，可能完全行不通。但是，這并不是說(shuō)一個(gè)企業(yè)的管理理念是不可變的。為了企業(yè)的生存和發(fā)展，企業(yè)必須不斷地吸收先進(jìn)觀念，不斷改進(jìn)管理方法；同時(shí)做好充分的準(zhǔn)備，有計(jì)劃、分階段地加以實(shí)施，而關(guān)鍵則是觀念的改變。
四、企業(yè)文化的形成需長(zhǎng)期培育
企業(yè)文化不是一朝一夕就能形成的。也并非一個(gè)完全獨(dú)立的過(guò)程，它需要管理層采用各種形式向員工進(jìn)行不斷的“同化”。企業(yè)的核心價(jià)值理念，必須在認(rèn)同后方能發(fā)揮其作用。因?yàn)椤袄砟睢笔且换厥?，而“認(rèn)同”則是另一回事。我們沒(méi)有辦法讓員工自覺(jué)地放棄“我是打工者”，而接受“我是主人翁”的價(jià)值理念；我們也不可能僅通過(guò)思想工作就使員工接受“勤奮工作才能對(duì)得起自己的收入”這類價(jià)值觀。
管理的權(quán)威性和制度的強(qiáng)制性性是企業(yè)文化培養(yǎng)過(guò)程之初所不
可缺少的手段。通過(guò)制度的強(qiáng)化，員工對(duì)企業(yè)管理者的理念會(huì)從部分的“對(duì)立”到部分的“認(rèn)同”，同時(shí)，部分優(yōu)秀的員工會(huì)逐漸走上管理者的崗位，逐步強(qiáng)化了制度的執(zhí)行力以及企業(yè)文化的號(hào)召力。當(dāng)企業(yè)面臨日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，生存出現(xiàn)威脅時(shí)，這種凝聚力表現(xiàn)得更為明顯，從而使更多員工認(rèn)同管理者的行為，加速接受企業(yè)的管理方式和經(jīng)營(yíng)理念。一旦渡過(guò)這一時(shí)期，企業(yè)將會(huì)獲得最好的員工群和發(fā)展機(jī)遇，從而進(jìn)一步促進(jìn)自身的發(fā)展。
五、企業(yè)文化的發(fā)展和創(chuàng)新
企業(yè)文化的發(fā)展充滿變數(shù)，同時(shí)是一個(gè)不斷繼承和揚(yáng)棄的過(guò)程。當(dāng)我們看到某些優(yōu)于我們的文化時(shí)，應(yīng)主動(dòng)吸收，把它變成自己的東西，從而促進(jìn)自身文化的發(fā)展。繼承意味著繼續(xù)保持和發(fā)揚(yáng)自我文化中的長(zhǎng)處，揚(yáng)棄是要我們放棄并改變自我文化中的落后及不適時(shí)宜的部分。這也是企業(yè)文化發(fā)展的準(zhǔn)則。
企業(yè)文化的創(chuàng)新就是要對(duì)原有企業(yè)文化的理念、核心價(jià)值觀、管理模式和企業(yè)文化的表現(xiàn)方式賦予新的創(chuàng)意，使之成為推動(dòng)企業(yè)適應(yīng)市場(chǎng)的動(dòng)力源泉，使之成為企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要支撐。企業(yè)文化是隨著企業(yè)的發(fā)展形成的，它也應(yīng)該隨著企業(yè)的發(fā)展而不斷創(chuàng)新。企業(yè)在發(fā)展的不同階段，其面臨的適應(yīng)性環(huán)境、經(jīng)營(yíng)策略都不相同，那么，與之相應(yīng)的企業(yè)文化也應(yīng)該進(jìn)行不斷的變革。不進(jìn)行創(chuàng)新的企業(yè)文化是不僅是沒(méi)有生命力的，而且會(huì)成為企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的障礙。許多企業(yè)失敗的教訓(xùn)就在于其企業(yè)文化的創(chuàng)新沒(méi)有跟上企業(yè)發(fā)展的進(jìn)程，最終導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展的停滯和衰退。因此，提升企業(yè)的整體素質(zhì)具有深遠(yuǎn)
意義，是企業(yè)在市場(chǎng)上贏得競(jìng)爭(zhēng)和走向發(fā)展壯大的關(guān)鍵。
追求卓越的企業(yè)就是追求卓越的文化，而成功的企業(yè)也必然得力于成功的文化。先進(jìn)的企業(yè)之所以屢戰(zhàn)屢勝，就是因?yàn)橄冗M(jìn)企業(yè)的文化更能適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)的要求、更具有生命力的緣故。在“科學(xué)發(fā)展觀”指導(dǎo)下的中國(guó)，有更多的企業(yè)加入了研究企業(yè)文化、培育企業(yè)文化、創(chuàng)新企業(yè)文化的行列。我們要準(zhǔn)確把握企業(yè)文化的內(nèi)涵，避免企業(yè)文化建設(shè)中的急功近利思想，做好長(zhǎng)期培育的準(zhǔn)備，真正使我們的企業(yè)“文化”起來(lái)。
漫談忠誠(chéng)3
風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 漫 談
風(fēng)險(xiǎn)、損失和收益
風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)寬泛而常用的詞語(yǔ)，往往帶來(lái)我們并不愉悅的聯(lián)想。《現(xiàn)代漢語(yǔ)詞典》對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的解釋是“可能發(fā)生的危險(xiǎn)”，傳統(tǒng)信貸管理中風(fēng)險(xiǎn)一般定義為引起損失產(chǎn)生的不確定性，這些定義都揭示了風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要特征，也就是未來(lái)結(jié)果的不確定性。但是，隨著金融體系和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制的演進(jìn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解有了更深刻的認(rèn)識(shí)。把風(fēng)險(xiǎn)僅僅認(rèn)識(shí)為危險(xiǎn)和損失，就顯得偏狹和簡(jiǎn)單了。
未來(lái)結(jié)果的不確定性當(dāng)然包括了結(jié)果的任何變化，希望的結(jié)果和不希望的結(jié)果。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的更深刻認(rèn)識(shí)提出了風(fēng)險(xiǎn)的第二特性——未來(lái)結(jié)果的損益性，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所導(dǎo)致的結(jié)果一定是某種形勢(shì)的損失或收益。因而，風(fēng)險(xiǎn)管理不再是純粹的管理行為，他能夠創(chuàng)造價(jià)值、節(jié)約成本、帶來(lái)收益。
從這個(gè)意義上講，承擔(dān)和管理風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新發(fā)展的原始驅(qū)動(dòng)，“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”將成就商業(yè)銀行追逐利潤(rùn)的根本目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)管理不再是一時(shí)一事的重中之重，而將始終成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要內(nèi)容之一。
“速度情結(jié)”和“質(zhì)量意識(shí)”
業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理是我們事業(yè)中永恒的兩大主題，兩者的和諧統(tǒng)一應(yīng)當(dāng)是銀行經(jīng)營(yíng)管理追求的目標(biāo)。但是在我們商業(yè)銀行走向成熟穩(wěn)健的過(guò)程中，卻更多地體現(xiàn)了兩者相互沖突的一面。
“速度情結(jié)”的沖動(dòng)和“質(zhì)量意識(shí)”的復(fù)蘇，兩者反復(fù)交替，使我們從發(fā)展到剝離，從大發(fā)展到大不良，一次又一次陷入輪回的怪圈！
“超常發(fā)展”，“倍增式發(fā)展”，“能發(fā)展多快就發(fā)展多快”，“三年再造一個(gè)陜西分行”……，這些澎湃著工作激情、鼓舞人心催人奮進(jìn)的字里行間，流淌著揮不去的“規(guī)模沖動(dòng)”和剪不斷的“速度情結(jié)”。
如果把業(yè)務(wù)發(fā)展比作工廠的生產(chǎn)車間，那么風(fēng)險(xiǎn)管理就好比質(zhì)檢車間。生產(chǎn)車間的工作能夠獨(dú)立創(chuàng)造和不斷擴(kuò)大工業(yè)產(chǎn)值，沒(méi)有了質(zhì)量監(jiān)測(cè)環(huán)節(jié)以及將監(jiān)測(cè)信息整理反饋于對(duì)生產(chǎn)的引導(dǎo)和控制，再高的產(chǎn)值也終究難以轉(zhuǎn)化為真實(shí)的效益。在工業(yè)企業(yè)常常會(huì)看到聽(tīng)到“以質(zhì)量求生存，以產(chǎn)品求發(fā)展”的標(biāo)語(yǔ)口號(hào)，質(zhì)量是否決指標(biāo)，這就是最樸實(shí)的“質(zhì)量意識(shí)”。
一個(gè)普遍的現(xiàn)象是，一旦強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量控制，就會(huì)出現(xiàn)業(yè)務(wù)“急剎車”，正常業(yè)務(wù)發(fā)展的軌跡突然大幅波動(dòng)；一旦強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展，就會(huì)“高歌猛進(jìn)”，而將風(fēng)險(xiǎn)管理拋在腦后。正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，準(zhǔn)確把握和適時(shí)調(diào)整對(duì)二者的拿捏分寸，考驗(yàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的智慧。
客觀上，商業(yè)銀行的發(fā)展初期和成長(zhǎng)階段，在審慎經(jīng)營(yíng)的前提下，保持適度的規(guī)模擴(kuò)張和發(fā)展速度是必要的?，F(xiàn)實(shí)中，一些發(fā)展初期的股份制銀行由于經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源處于不利地位，為了在夾縫中求生存擺脫困境，采取了“數(shù)量型”、“速度型”的發(fā)展模式。而作為一家國(guó)有大銀行，一個(gè)成熟的商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具有風(fēng)險(xiǎn)控制和資本約束下駕馭資產(chǎn)擴(kuò)張速度的能力。
曾經(jīng)在一次授信評(píng)審會(huì)上，客戶經(jīng)理充分闡述了項(xiàng)目敘作的必要性后，又作了這樣的陳述：A客戶是我行營(yíng)銷爭(zhēng)取的目標(biāo)客戶，其授信需求已經(jīng)某股份制銀行審批同意，股份制銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)審水平更高，因此應(yīng)爭(zhēng)取該客戶并提供授信支持。事實(shí)上，他行的授信取向并不一定就符合我行的經(jīng)營(yíng)思路，我們并非
是刻意保持自己“大銀行”身份的矜持，只是對(duì)他人盲從跟進(jìn)，必然喪失客觀的價(jià)值判斷，其危害也是被一再證明的。
似乎扯遠(yuǎn)了，回到我們的話題上來(lái)。正確處理風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)系，這實(shí)在是一個(gè)知易行難的問(wèn)題。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出了推進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展地要求，“好”已經(jīng)提到了“快”的前面，這對(duì)我們的實(shí)踐有著現(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)意義。隨著不良資產(chǎn)的持續(xù)增加，我行經(jīng)營(yíng)效益受到巨大沖擊，為了恢復(fù)自身造血職能，需要通過(guò)新增低風(fēng)險(xiǎn)、高質(zhì)量的業(yè)務(wù)提高盈利能力來(lái)化解部分存量不良資產(chǎn)。對(duì)不良比率指標(biāo)的片面追求也會(huì)重新激蕩起規(guī)模增長(zhǎng)的欲望。這樣的時(shí)刻，尤應(yīng)警惕和防止不良?jí)毫ο蛟鲩L(zhǎng)沖動(dòng)的演化，在發(fā)展節(jié)奏的把握中，體悟和踐行“好”與“快”的真諦。
風(fēng)險(xiǎn)管理工作不可能完美無(wú)缺，對(duì)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系的把握也不可能始終恰如其分，我們需要的是對(duì)此有充分的統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，需要的是在實(shí)踐中能夠經(jīng)常保持清醒的頭腦，需要的是能夠及時(shí)糾偏隨時(shí)校正的機(jī)制，只有這樣，才能使業(yè)務(wù)發(fā)展軌跡的震蕩趨于減小，使業(yè)務(wù)發(fā)展沿著一個(gè)正確的大方向穩(wěn)步邁進(jìn)。
“四位”怎樣“一體”？
授信決策是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。
從“三級(jí)審批”、“審貸分離”到“四位一體”，我行風(fēng)險(xiǎn)管理工作實(shí)踐逐漸形成了一套成熟的、科學(xué)的授信決策機(jī)制?！八奈灰惑w”決策機(jī)制的科學(xué)性在于，它把全面的貸前調(diào)查、獨(dú)立的盡責(zé)審查、民主的授信評(píng)審、專業(yè)的問(wèn)責(zé)審批整合為一個(gè)環(huán)環(huán)緊扣、節(jié)節(jié)相生的有機(jī)整體，提高了授信決策公正、健康、透明、專業(yè)的程度，實(shí)現(xiàn)了對(duì)決策過(guò)程的程序制約和制度制約。但是，一個(gè)好的機(jī)制或制度，也離不開(kāi)在準(zhǔn)確理解基礎(chǔ)上的準(zhǔn)確執(zhí)行。執(zhí)行的偏差可能會(huì)湮沒(méi)制度本應(yīng)發(fā)揮出來(lái)的功效。
“四位一體”效能淋漓盡致地顯現(xiàn)，不僅取決于四個(gè)位臵各自職能的全面發(fā)揮，更在于四個(gè)相對(duì)獨(dú)立環(huán)節(jié)如何在相互作用、相互影響、相互制衡中實(shí)現(xiàn)終極的統(tǒng)一。也就是說(shuō)“四位”怎樣才能有效整合為“一體”？
如果用法律實(shí)務(wù)中的控辯雙方、合議庭、審判長(zhǎng)來(lái)類比授信決策中流程中的“四位”環(huán)節(jié)，或許不盡恰當(dāng)，但可以幫助我們對(duì)“四位一體”制度安排的深刻意義取得更清楚的認(rèn)識(shí)。
我們把盡責(zé)審查定位于“第二視角”，從不同于業(yè)務(wù)部門的出發(fā)點(diǎn)來(lái)分析風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)不同立場(chǎng)的觀察、判斷甚至進(jìn)一步的質(zhì)辯，無(wú)疑有利于對(duì)業(yè)務(wù)更全面、更深入的認(rèn)識(shí)。這是“四位一體”制度的本義之一，也已經(jīng)成為大家的共識(shí)。
既然是“第二視角”，盡責(zé)的意見(jiàn)也就有了局限性，這決定了盡責(zé)的作用是為決策（包括評(píng)審和最終審批）提供一個(gè)方面的參考。這樣來(lái)看，民主、集體的授信評(píng)審在決策流程中就應(yīng)當(dāng)發(fā)揮更加核心的作用。好比合議庭的作用，授信評(píng)審的重要職能是對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的雙方意見(jiàn)進(jìn)行綜合分析權(quán)衡，形成統(tǒng)一意見(jiàn)，這一環(huán)節(jié)也就成為“四位”歸于“一體”的結(jié)點(diǎn)所在。這應(yīng)當(dāng)是“四位一體”制度的應(yīng)有之義。
然而，在我們的實(shí)踐中，盡責(zé)的作用顯然被放大了。突出的現(xiàn)象是，盡責(zé)意見(jiàn)與評(píng)審決議（而非最終決策結(jié)論）吻合率高達(dá)99％以上，而且盡責(zé)否定的項(xiàng)目無(wú)一在評(píng)審環(huán)節(jié)得到“翻盤”?！皡⒅\” 儼然變成了擁有一定“權(quán)利”的決策者。這樣的“權(quán)利”不是制度所賦予的，但是制度自身的不夠細(xì)密和制度執(zhí)行的偏差卻滋長(zhǎng)了它的存在。
承受著不能承受之重，盡責(zé)也就承受了太多的無(wú)奈和尷尬！
在我責(zé)審查工作經(jīng)歷中遭遇的一些尷尬，現(xiàn)在回想起來(lái)都還有一些膽戰(zhàn)心驚。一次項(xiàng)目盡責(zé)審查過(guò)程中，雖然與業(yè)務(wù)發(fā)起部門經(jīng)過(guò)了反復(fù)溝通，但我依然認(rèn)為貸款到期歸還風(fēng)險(xiǎn)很大，并在盡責(zé)報(bào)告和上會(huì)評(píng)審中闡明了盡責(zé)意見(jiàn)。就在評(píng)審會(huì)結(jié)束的當(dāng)天，業(yè)務(wù)發(fā)起單位的一位領(lǐng)導(dǎo)來(lái)了解項(xiàng)目上會(huì)情況。在非常謹(jǐn)慎地解釋了自己對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)后，我又“圓滑”地說(shuō)，雖然對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，但是我們出具的是有條件可行的意見(jiàn)，至于各個(gè)評(píng)委的具體意見(jiàn)尚無(wú)法確知。當(dāng)我暗自慶幸將“焦點(diǎn)”成功引向評(píng)審環(huán)節(jié)時(shí)，這位基層行的領(lǐng)導(dǎo)卻一針見(jiàn)血地反問(wèn)，“我知道上會(huì)的盡責(zé)報(bào)告根本就是否定的意見(jiàn)，這讓評(píng)審怎么通過(guò)？”——無(wú)言以對(duì)，僵持的沉寂，讓人情何以堪？——已經(jīng)記不起那次尷尬的對(duì)話是怎樣結(jié)束的了，那一刻腦海里滿是后悔，為什么不留個(gè)“活口”呢？讓評(píng)審去抉擇多好呀！。
“吃一次苦頭，學(xué)一份乖巧”。在一種無(wú)形的壓力下，盡責(zé)難免對(duì)否定性意見(jiàn)慎之又慎；對(duì)結(jié)論的內(nèi)心傾向，又影響了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的全面深入分析?？此票M責(zé)的“權(quán)利”被放大了，實(shí)則其應(yīng)有的職能被“弱化”了。實(shí)際上，沒(méi)有盡善盡美的項(xiàng)目，一些存在這樣那樣問(wèn)題的客戶和項(xiàng)目仍然會(huì)成為我們爭(zhēng)取的目標(biāo)。盡責(zé)過(guò)程對(duì)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)的充分反映，無(wú)疑增添了我們決策時(shí)的自信。恰恰是那些問(wèn)題沒(méi)有說(shuō)透的項(xiàng)目，往往會(huì)使決策之筆落紙艱難！
另一方面，授信評(píng)審者的目光不應(yīng)僅僅停留在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的審視上，對(duì)業(yè)務(wù)敘作必要性的意見(jiàn)亦應(yīng)同等重視，對(duì)一些存量續(xù)做項(xiàng)目尤應(yīng)如此。從更高層次對(duì)授信項(xiàng)目進(jìn)行全面綜合分析；從資產(chǎn)質(zhì)量控制工作整體布局進(jìn)行個(gè)案權(quán)衡；結(jié)合銀行經(jīng)營(yíng)思路和戰(zhàn)略規(guī)劃進(jìn)行具體項(xiàng)目的評(píng)審決策——這就對(duì)授信評(píng)審環(huán)節(jié)提出了更高的工作要求。
簡(jiǎn)而言之，對(duì)授信決策不同環(huán)節(jié)有機(jī)地一體化整合，一個(gè)重要前提是清晰地界定各自職能——詳盡、真實(shí)的貸前調(diào)查，專業(yè)、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)分析，全面、綜合的評(píng)審決策。在此基礎(chǔ)上，引導(dǎo)并關(guān)注于盡責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素深入分析的過(guò)程，也鼓勵(lì)業(yè)務(wù)發(fā)起部門列席評(píng)審會(huì)議發(fā)表意見(jiàn)參與討論。真理越辯越明，科學(xué)的決策多形成于不同意見(jiàn)的激烈交鋒之后。如果能營(yíng)造出這樣的氛圍和機(jī)制，對(duì)理解和踐行“四位一體”的精深含義都會(huì)大有裨益的。
貸款分類：認(rèn)知和引導(dǎo)
不良貸款的“催”與“訴”
從省行授信執(zhí)行部一個(gè)朋友那里看到一份關(guān)于資產(chǎn)保全方面的交流材料，那是江蘇省分行在總行授信執(zhí)行暨資產(chǎn)保全工作會(huì)議上進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)介紹的發(fā)言稿，題目很明快——《嚴(yán)管、徹查、短催、快訴》，乍一看簡(jiǎn)單樸實(shí)，但化繁為簡(jiǎn)中凝結(jié)了多年清收管理工作的經(jīng)驗(yàn)和智慧！
好文章應(yīng)該大家分享。尤其是文中對(duì)于“催”與“訴”的辯證理解和靈活運(yùn)用，對(duì)于我行目前資產(chǎn)質(zhì)量狀況下不良貸款管理工作，也有著現(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)和借鑒意義。
不良貸款的催收是一個(gè)艱難的過(guò)程，需要洞察秋毫的智力和持之以恒的毅力。在社會(huì)信用體制還不健全的情況下，有些債務(wù)人對(duì)于銀行的催收，表面上態(tài)
度誠(chéng)懇，煞有介事地制定還款計(jì)劃。私底里是千年不賴，萬(wàn)年不還，一個(gè)字，拖。催他履行還款計(jì)劃，就拚命向銀行反映困難，希望理解支持，重新制訂還款計(jì)劃，一定嚴(yán)格遵守云云。對(duì)于這樣的客戶，我們的管理往往滿足于按時(shí)發(fā)送了催收通知、確保了訴訟時(shí)效，或者是簽訂了還款計(jì)劃，而這種簡(jiǎn)單的的催收不僅難以取得清收成效，還面臨債務(wù)人經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)一步惡化的風(fēng)險(xiǎn)，甚至給一些惡意逃廢債務(wù)的借款人以轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的可乘之機(jī)，貽誤清收戰(zhàn)機(jī)。這實(shí)際上也是一種管理的脫責(zé)。
好了，為了避免催收不力的責(zé)任，對(duì)于一些不良貸款我們又會(huì)很堅(jiān)決地祭出“依法起訴”這一法寶。似乎這樣，就表明了自己的積極態(tài)度，就盡到了應(yīng)盡的責(zé)任。缺少了嚴(yán)管、徹查和催收談判的工作鋪墊，訴訟也難以在短期內(nèi)達(dá)到很好的效果。今年來(lái)，我行雖然加強(qiáng)了對(duì)涉訴案件的執(zhí)行督進(jìn)，但現(xiàn)金收回率也只有%，這對(duì)訴訟的效果是一個(gè)很好的說(shuō)明。更有甚者，把訴訟當(dāng)做一個(gè)必備的過(guò)程，著眼于一核了之。凡此種種，仍然是一種管理的脫責(zé)。
不是說(shuō)都是這樣，但這兩種現(xiàn)象都是存在的。簡(jiǎn)單的催和武斷的訴，消極的催簡(jiǎn)單的訴，短催和快訴是一個(gè)問(wèn)題的兩個(gè)方面，就是靈活運(yùn)用訴訟和非訴訟手段進(jìn)行清收的問(wèn)題?？偨Y(jié)清收經(jīng)驗(yàn)，我們分析認(rèn)為，在非訴訟的普通催收階段，不宜占用太長(zhǎng)時(shí)間，拖得太久，以免發(fā)生債務(wù)人狀況的進(jìn)一步惡化或給債務(wù)人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)以可乘之機(jī)，貽誤清收戰(zhàn)機(jī)。短期內(nèi)普通催收不見(jiàn)效果，就應(yīng)當(dāng)機(jī)立斷，盡快進(jìn)入訴訟程序，通過(guò)訴訟清收實(shí)現(xiàn)最終目的。畢竟訴訟清收是當(dāng)前商業(yè)銀行最切實(shí)有力的清收手段，在我行歷年已實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)金清收中，通過(guò)訴訟清收方式收回的一直占絕大多數(shù)。
清收工作經(jīng)驗(yàn)表明，在當(dāng)前我國(guó)信用體制仍不健全，債務(wù)人對(duì)自身信用度重視程度不足的背景下，單純靠談判一般難以在短期間達(dá)到目的。講誠(chéng)信同時(shí)又有部分還款能力的債務(wù)人，通常不用多久的談判就會(huì)有結(jié)果，久談不決的，往往不是沒(méi)有還款能力就是缺乏還款誠(chéng)意，這種情況下多談無(wú)益。一些債務(wù)人往往是千年不賴，萬(wàn)年不還，談跟你談，態(tài)度表面上很誠(chéng)懇，還款計(jì)劃煞有介事地跟你訂，但就是兌現(xiàn)不了。催他履行還款計(jì)劃就拚命向你反映困難，希望銀行理解支持，重新制訂新的還款計(jì)劃，一定嚴(yán)格遵守云云。一個(gè)字，拖。如果過(guò)于依仗非訴訟手段催收，不給債務(wù)人足夠的壓力，可能造成清收工作進(jìn)度的大幅延長(zhǎng)和清收計(jì)劃的難以實(shí)現(xiàn)。這也不符合股改上市前我行加速處臵不良資產(chǎn)的基本指導(dǎo)思想。很難想象債務(wù)人在現(xiàn)金流不足，又沒(méi)有足夠外部壓力的情況下，會(huì)主動(dòng)加速變賣資產(chǎn)，盡快償還我行貸款。同樣，擔(dān)保人在缺乏外部強(qiáng)制力的情況下，通常也不會(huì)主張履行擔(dān)保責(zé)任。出于這樣的認(rèn)識(shí)，我們要求全轄授信執(zhí)行部門在接收不良項(xiàng)目后，經(jīng)過(guò)充分熟悉、清查和分析，和債務(wù)人進(jìn)行了短暫接觸和商談后，盡快在清收處臵方式上作出決斷，普通催收沒(méi)有把握的，就絕不手軟，把握時(shí)機(jī)，盡快進(jìn)入訴訟程序，勝訴后再跟債務(wù)人談。這時(shí)該查封的資產(chǎn)都查封了，不用再擔(dān)心債務(wù)人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)已有效鎖定。懾于法律強(qiáng)制力，大多數(shù)債務(wù)人會(huì)急于要求和解，一改以往回避拖延態(tài)度，主動(dòng)找銀行談，銀行就此牢牢掌握了主動(dòng)權(quán)。因此我們不是不主張談判，而是不主張沒(méi)有壓力的談，沒(méi)有現(xiàn)實(shí)威脅的談。其實(shí)我行最終通過(guò)強(qiáng)制執(zhí)行拍賣債務(wù)人資產(chǎn)受償?shù)那迨战痤~占比并不高，大部分還是在法院調(diào)解下的協(xié)議還款，其履行得到法律強(qiáng)制力的保護(hù)。債務(wù)人清楚的知道，只要有一期不履行，我行立刻可進(jìn)入執(zhí)行程序，變賣其資產(chǎn)。這對(duì)實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)快速處臵，加速清收進(jìn)度，保證清收計(jì)劃的可控性至關(guān)重要。
貸后管理不知需要的是規(guī)定動(dòng)作，更重要的是在規(guī)定的一招一式中所蘊(yùn)含的功力。說(shuō)了這么多，實(shí)際上是一個(gè)全身心的工作，只要傾注了真心，就會(huì)有一份收獲。
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