下面是范文網(wǎng)小編分享的網(wǎng)絡金融發(fā)展的論文10篇(關于網(wǎng)絡金融的論文)，以供借鑒。
網(wǎng)絡金融發(fā)展的論文1
隨著全球互聯(lián)網(wǎng)用戶的不斷增加以及相關技術的高速發(fā)展，人類正朝著網(wǎng)絡“無處不在”的社會前進。在不久的將來，網(wǎng)絡將進一步影響到人們的生活和工作，其主要特點有以下幾個方面：
一、個人可隨時隨地上網(wǎng)。
利用手機上網(wǎng)漸成時尚，支持無線上網(wǎng)的可攜式電腦等多媒體智能終端已經實用化。1999年初，日本領先于世界開始了手機上網(wǎng)服務，才過了3年多的時間，利用手機上網(wǎng)的用戶就突破5000萬，目前日本上網(wǎng)手機用戶占手機用戶總數(shù)的比例已超過3／4。
隨著第三代手機迅速普及，手機上網(wǎng)將更加便利、快捷和有趣。美、日、韓、法、北歐、巴西等國已于2001年至2002年正式開始“IMT－2000”第三代手機服務?！癐MT－2000”可提供隨時上網(wǎng)等多媒體移動通信服務，可在世界任何地方使用，聲音質量達到固定電話水平，可傳送簡單的活動影像等。此外，近年來無線局域網(wǎng)（WLAN）技術發(fā)展很快，在無線局域網(wǎng)覆蓋的場所，利用帶移動計算技術的筆記本電腦可直接上網(wǎng)，無須將其與手機連接，而且上網(wǎng)速度比目前的GRPS手機快100倍以上。
二、隨著寬帶的普及，網(wǎng)上流通的信息內容日趨豐富。
在一些國家，利用DSL、有線電視、無線方式或光纜線路上寬帶網(wǎng)的用戶迅速增加。寬帶網(wǎng)便于高速傳送大量知識信息，比如以2小時的電影內容為例，利用ISDN下載需125小時，ADSL需13小時，而利用光纜線路的話，僅需15分鐘即可完成。由此可知寬帶網(wǎng)絡對傳播感性知識、對提高信息化知識化水平有多么重要。有人說“寬帶的普及可能引起互聯(lián)網(wǎng)應用的巨大變革”，“窄帶網(wǎng)是信息經濟的工具，而寬帶網(wǎng)是知識經濟的工具”。隨著寬帶的普及，在網(wǎng)上流通的內容日趨豐富而有趣。
三、家庭網(wǎng)絡化即將成為現(xiàn)實。
各種“網(wǎng)絡家電”已開始普及，外出的人們可利用上網(wǎng)手機對家里的各種家電進行聯(lián)系和控制，網(wǎng)絡家電之間也可保持相互聯(lián)系而形成有機統(tǒng)一的系統(tǒng)。當前已有多種網(wǎng)絡家電產品上市。比如韓國、美國已有網(wǎng)絡冰箱上市，日本東芝公司的網(wǎng)絡冰箱、網(wǎng)絡微波爐、網(wǎng)絡洗衣機也將在今年上市。今后，通過無線技術相互連接的不同家電將似乎帶上“靈性”。比如，在房間里，這邊電話鈴響了，那邊電視的聲音就會自動變小。家庭網(wǎng)絡化可能會大大改變人們的生活環(huán)境和生活方式。
四、數(shù)字電視將成為家庭網(wǎng)絡化的中心。
數(shù)字電視具有可傳送高質量的影像和聲音、頻道多、可與互聯(lián)網(wǎng)連接等優(yōu)點。在寬帶時代，數(shù)字電視將取代個人電腦成為家庭的信息中心。2001年全球數(shù)字電視用戶已達6200萬戶，預計2003年將再增加1億戶。有關機構預測，到2005年，數(shù)字電視觀眾將達6．25億人。英、美、韓、日、瑞典、芬蘭、新加坡等國已經從2001年或更早正式開始了數(shù)字電視廣播。美國75％以上的家庭已可接收地面數(shù)字電視廣播。美國聯(lián)邦通訊委員會規(guī)定，到2007年，所有在美國出售的大于13英寸的電視機都要安裝數(shù)字電視解調器。日本松下公司將在今年推出長時間連接互聯(lián)網(wǎng)的電視機。
五、網(wǎng)絡地址的無限供應將成為可能。
正如人們進行通信要有地址一樣，每臺上網(wǎng)的計算機、手機等信息終端乃至各種網(wǎng)絡家電也要有各自的地址，但現(xiàn)行的IPv4（1981年開始使用的互聯(lián)網(wǎng)通信規(guī)約第4版）只能提供43億個互聯(lián)網(wǎng)地址，連全人類人均一個地址的需要都不能滿足，更不用說物品了。為此一些國家正在轉向Ipv6（1994年研制出的互聯(lián)網(wǎng)通信規(guī)約第6版），它可提供43億的4次方、幾乎是無限多的地址，這樣，人和物都不用為地址不足而犯愁了。今后，不僅所有的人，而且所有的重要物品都可根據(jù)需要“置身”于網(wǎng)絡之中，相互聯(lián)系，從而出現(xiàn)一個信息網(wǎng)絡“無處不在”的社會。
網(wǎng)絡金融發(fā)展的論文2
中國網(wǎng)絡金融模式發(fā)展現(xiàn)狀與阻礙因素論文
隨著金融全球化發(fā)展趨勢進一步增強，我國金融業(yè)已進入網(wǎng)絡金融階段。在這一階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的急劇增多，消費者的網(wǎng)絡消費習慣逐步形成，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的外部條件。網(wǎng)絡金融的快速發(fā)展，在推進我國利率市場化發(fā)展、信息技術革新、滿足實體經濟發(fā)展等方面都發(fā)揮著積極作用。
一、我國網(wǎng)絡金融發(fā)展歷程
結合我國的網(wǎng)絡金融，以典型產品和典型公司的誕生作為截點選擇的標準，將我國的網(wǎng)絡金融發(fā)展歷程分為這樣三個階段：
1、第一階段：一，招商銀行率先推出了中國第一家網(wǎng)上銀行，此后，各家銀行相繼推出了自己的網(wǎng)上銀行，我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展由此開啟。
2、第二階段：一，傳統(tǒng)金融機構利用不斷發(fā)展的網(wǎng)絡技術拓展自己的在線業(yè)務，2月、8月，中國工商銀行分別開通企業(yè)網(wǎng)上銀行及個人網(wǎng)上銀行；同年7月，中信銀行作為第一家通過中國金融認證中心認證的銀行，開通網(wǎng)上銀行服務。6月，阿里巴巴集團成立，開啟了電子商務在我國的發(fā)展。目前我國比較主流的幾家電子商務企業(yè)大多成立于2。。。年前后，起初這些電商企業(yè)大多從事的是網(wǎng)上銷售業(yè)務，嚴格意義上說還不算網(wǎng)上金融。
3、第三階段：至今，隨著網(wǎng)絡技術的進步，移動支付智能終端的普及，金融理財意識的傳播，20阿里巴巴順勢推出“余額寶”,其高速的發(fā)展瞬間讓網(wǎng)絡金融眾所周知。隨即移動支付、第三方支付、PZP、眾籌平臺等網(wǎng)絡金融市場愈發(fā)繁榮。
色出現(xiàn)，通過眾籌的方式將社會上閑散的、碎片化的資金收集起來，資金供需雙方不再需要銀行或交易所等中介機構的撮合，通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，去中介化明顯。
3、移動化。iPh。n。以“重新發(fā)明手機”的姿態(tài)出世，一面市就引發(fā)轟動，網(wǎng)絡移動化趨勢初現(xiàn)端倪。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，20中國第三方支付總體交易規(guī)模達12.9萬億元，其中移動支付的交易規(guī)模達到驚人的1511.4億元。在網(wǎng)絡金融模式下，手機終端上只要安裝一個金融客戶端應用，剩下的就是簡單的拇指操作。
二、網(wǎng)絡金融的發(fā)展特征
1、透明化。在網(wǎng)絡金融模式下，任何企業(yè)以及個人的信息都將會與其他的主體發(fā)生聯(lián)系。交易雙方借助網(wǎng)絡搜索自己需要的各種信息，這樣能夠比較全面地了解到個人或者企業(yè)的信用和財力情況，這樣能夠降低交易雙方之間的信息不對稱程度。而當貸款對象發(fā)生違約行為時，網(wǎng)絡企業(yè)則可以通過降低評級信息和公開違約等方式，來增加貸款對象的違約成本，從這一角度對貸款者形成制約。
2、去中介化。網(wǎng)絡金融的操作機構作為一個籌資平臺的角三、我國網(wǎng)絡金融模式發(fā)展現(xiàn)狀。網(wǎng)絡化金融機構，是指運用信息技術來對傳統(tǒng)的運營流程進行改造，實現(xiàn)經營管理電子化的銀行、保險和證券等領域的傳統(tǒng)金融機構。
1、第三方支付模式。第三方支付（Third一PartyPaym。nt）從狹義上來說是指具備一定信譽保障與實力的非銀行機構，通過利用計算機、通信和信息安全技術來與各大銀行簽約，從而在客戶與銀行之間建成連接的電子支付模式。廣義上是指非金融機構自身作為收或付款人之間的支付中介，提供網(wǎng)絡支付、銀行卡收單、預付卡和中國人民銀行所規(guī)定的其他支付服務。并不局限于網(wǎng)絡支付，而是指線上線下全覆蓋，應用場景更豐富以及多樣化的支付工具。
目前央行頒發(fā)的支付牌照接近300家，其中民營的超過2了家。由于支付行業(yè)的參與者不斷增加，資金渠道和市場服務等方面上的差異性日漸減小，支付公司的產品會趨于同質，這就意味著第三方支付企業(yè)要不斷需找新的創(chuàng)新點。20到年我國網(wǎng)絡金融支付交易規(guī)模分別為10104.8億元、22038億元、36589.
1億元和53729.8億元。
2、PZP網(wǎng)貸模式。PZP網(wǎng)貸（即poortopoor）指個人和個人之間的借貸，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。這種借貸不是傳統(tǒng)意義上的“熟人介紹”,而是通過第三方網(wǎng)絡平臺對資金借與貸雙方進行匹配，平臺將資金需求的兩端聯(lián)系在一起，借款人通過網(wǎng)站這一平臺來找出有出借能力與意愿的貸款人，貸款人通過和其他貸款人一起分擔風險，幫助借款人在所有信息中去選擇低利率借款。PZP網(wǎng)貸最大的優(yōu)勢在于借款人能夠方面快捷的享受貸款。近年來PZP行業(yè)迅猛增長，我國PZP網(wǎng)貸平臺接近2300家。3、眾籌模式。眾籌屬于外來詞匯，翻譯自國外cr。wdfunding一詞，意思就是大眾籌資。指通過預購和團購的形式，向廣大網(wǎng)友募集項目資金的一種金融模式。利用網(wǎng)絡sNS（soCialN就workings、viC二）傳播的特性，讓個人創(chuàng)業(yè)者或者創(chuàng)業(yè)企業(yè)向公眾展示他們的項目，以此來爭取大家的關注、認同和支持并且愿意投資。構成要素包括發(fā)起人、跟投人、平臺，眾籌模式具有依靠大眾力量、低門檻、多樣性、注重創(chuàng)意等特征。我國眾籌平臺有以創(chuàng)投圈、天使匯、大家投等為代表的股權眾籌平臺，以眾籌網(wǎng)、點名時間為代表的創(chuàng)新產品預售與市場宣傳平臺，以追夢網(wǎng)、淘夢網(wǎng)等為代表的影視、音樂、人文和出版等創(chuàng)造性項目的'夢想實現(xiàn)平臺，及一些微公益募資平臺。據(jù)統(tǒng)計，截至年，kickstartor平臺共發(fā)布27086個項目，其中成功的項目有11836個，這些項目所融資金總數(shù)99344382美元，參與投資的人數(shù)超過300萬人，2012年全年的營業(yè)收入超過500萬美元。
據(jù)Mass。luti。n數(shù)據(jù)顯示，2013年全球眾籌融資產業(yè)總募集資金已達51億美元，其中90%集中在歐洲市場。4、網(wǎng)絡貨幣模式。網(wǎng)絡貨幣，又叫虛擬貨幣、虛擬貨幣或者電子貨幣，不具有現(xiàn)實貨幣的實物形態(tài)，需要借助網(wǎng)絡才能發(fā)揮作用。具體來說，網(wǎng)絡貨幣就是采用一系列加密過的數(shù)字，在全球網(wǎng)絡上傳輸?shù)哪軌蛎撾x銀行實體而進行的數(shù)字化交易媒介物。其主要形式有數(shù)字錢包、電子錢包、電子支票、在線貨幣、虛擬貨幣、電子信用卡、智能卡等。，一位化名“中本聰”（Sat。shiNakamoto）的人設計出一種虛擬貨幣，即著名的虛擬貨幣一一電子貨幣（Bitcoin）。電子貨幣和其他虛擬貨幣最大的不同之處在于其總數(shù)量非常有限，從而使其具有極強的稀缺性。該貨幣系統(tǒng)曾經在4年內少于1050萬個，之后電子貨幣的總數(shù)量將被永遠限制在2100萬個。它使用密碼學的公式測算來確保一個貨幣流通量，以此保證各個環(huán)節(jié)安全，規(guī)避通貨膨脹。電子貨幣可以用來兌現(xiàn)，可以兌換成大多數(shù)國家的貨幣，電子貨幣的創(chuàng)造打破了傳統(tǒng)網(wǎng)絡虛擬貨幣只能在某個特定網(wǎng)絡環(huán)境下使用的限制。5、網(wǎng)絡保險模式。網(wǎng)絡保險包含兩大模式：一是保險公司自建渠道，成立網(wǎng)上保險商城或者設立電商子公司；二是借助已有的第三方的網(wǎng)上保險平臺。
網(wǎng)絡保險服務平臺在國外出現(xiàn)較早。美國第一家所有業(yè)務都通過網(wǎng)絡進行的公司是。covorago,成立于19。1999年6月，日本的Am、icanFamily保險公司提供可以在網(wǎng)上申請和結算的汽車保險。同年9月底日本索尼損害保險公司推出電話因特網(wǎng)銷售汽車保險業(yè)務，截至到206月19日通過互聯(lián)網(wǎng)簽訂的合同數(shù)累計已經突破1萬件。2012年，馬云、馬化騰以及馬明哲建立的專業(yè)網(wǎng)絡財險公司一一眾安在線獲得批準成立，該公司通過網(wǎng)絡來進行銷售和理賠，不設分支機構的經營模式，是中國保險業(yè)在網(wǎng)絡金融方面的一次大膽嘗試。導致網(wǎng)絡金融的發(fā)展面臨相關法律的缺失這一問題。2、風險控制能力不足。風險控制能力的不足是影響互聯(lián)網(wǎng)公司進入金融業(yè)的首要問題，這不僅是互聯(lián)網(wǎng)公司存在的問題，對于傳統(tǒng)金融機構也是一個挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡金融作為金融和互聯(lián)網(wǎng)相融合的新興行業(yè)，其發(fā)展仍在摸索階段，因為行業(yè)自身具有高風險的特點，所以二者融合以后的風險將比單個行業(yè)的風險更大。
3、信息安全存在隱患。我國網(wǎng)絡金融信息安全問題日益顯現(xiàn)，受到廣泛關注。通過對以大數(shù)據(jù)為基礎的海量數(shù)據(jù)進行分析，不僅可以掌握客戶的消費習慣，消費需求，信用信息，更有利于改善傳統(tǒng)金融部門對于客戶定位不準確的問題，為客戶提供更具針對性、多樣性的金融產品與服務。而隨著數(shù)據(jù)的集中，可能面臨數(shù)據(jù)庫遭到非法竊取、泄露和篡改的風險，這樣就會對客戶的隱私、財產和人身安全造成重大的威脅。并且，云計算的出現(xiàn)使得用戶規(guī)模急速擴大，積累了大量的用戶，同時也隱藏了巨大的信息安全隱患。
4、信用信息交換困難。我國的信用情況建立盡管通過多年來的不斷發(fā)展，與發(fā)達國家的差異逐漸減小，但目前仍存在著很多的缺陷。當前所處的互聯(lián)網(wǎng)時代，信用環(huán)境不僅包括線下信用情況，還包括在線信用情況。我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展時間還很短，對網(wǎng)絡金融的應用正處于急速發(fā)展時期。
網(wǎng)絡金融機構和傳統(tǒng)金融機構還處于各自為政的狀態(tài)，相互之間缺乏有效的合作，而且新興事物的快速發(fā)展也帶來了監(jiān)管難的問題，監(jiān)管問題成為網(wǎng)絡金融在我國發(fā)展的最大難題，同時，信息安全、風險控制等方面的問題也不容忽視。要正確認識網(wǎng)絡金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)的這些問題，通過網(wǎng)絡建立能夠吸引并引導消費者的網(wǎng)絡金融服務平臺，在網(wǎng)絡金融的發(fā)展進程中亞待解決。
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網(wǎng)絡金融發(fā)展的論文3
論網(wǎng)絡金融會計信息系統(tǒng)安全體系的構建
摘要：隨著金融會計信息系統(tǒng)進入網(wǎng)絡化時代，由于黑客病毒等因素造成各類電子信息文件篡改，嚴重地破壞銀行會計信息系統(tǒng),對金融會計信息造成安全隱患，因此構建金融會計信息系統(tǒng)安全體系就顯得非常必要。
本文從網(wǎng)絡金融會計信息系統(tǒng)的含義出發(fā)，分析對網(wǎng)絡條件下金融會計信息系統(tǒng)存在的主要安全隱患，提出如何建立全方位網(wǎng)絡金融會計信息系統(tǒng)安全體系的框架。
關鍵詞： 會計信息系統(tǒng);系統(tǒng)安全體系;金融會計
一、網(wǎng)絡金融會計信息系統(tǒng)的含義
網(wǎng)絡金融會計信息系統(tǒng)是指建立在網(wǎng)絡環(huán)境基礎上的會計信息系統(tǒng)網(wǎng)絡環(huán)境,包括兩部分：一是金融企業(yè)內部網(wǎng)絡環(huán)境，即內網(wǎng)，
通過組建金融企業(yè)內部網(wǎng)絡結構實現(xiàn)內部各部門之間的信息交流和共享;二是國際網(wǎng)絡環(huán)境，即通過互聯(lián)網(wǎng)使金融企業(yè)同外部進行信息交流與共享,基于互聯(lián)網(wǎng)的會計信息系統(tǒng)，
也可以說是基于內聯(lián)網(wǎng)的會計信息系統(tǒng),即金融企業(yè)的內聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)連接，為金融企業(yè)內各部門之間，金融企業(yè)與客戶、稅務、
審計等部門之間建立開放、分布、實時的雙向多媒體信息交流環(huán)境創(chuàng)造了條件，也使金融企業(yè)會計與業(yè)務一體化處理和實時監(jiān)管成為現(xiàn)實，原來封閉的局域網(wǎng)會計信息系統(tǒng)被推上開放的互聯(lián)網(wǎng)世界后，
一方面給金融企業(yè)帶來了前所未有的會計與業(yè)務一體化處理和實時監(jiān)管的優(yōu)越性，另一方面由于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的分布式、開放性等特點，其與原有集中封閉的會計信息系統(tǒng)比較，
系統(tǒng)在安全上的問題也更加突出，互聯(lián)網(wǎng)會計信息系統(tǒng)的風險性更大。
二、當前網(wǎng)絡金融會計信息系統(tǒng)存在安全隱患
(一)金融會計信息安全組織管理體系不完善
目前，金融企業(yè)尚未建立起一套完整的計算機安全管理組織體系，金融會計信息系統(tǒng)的建設在安全設計方面缺乏總體考慮和統(tǒng)一規(guī)劃部署，各系統(tǒng)根據(jù)自己的理解進行規(guī)劃建設，技術要求不規(guī)范，技術標準各異，技術體制混亂。
國家標準制定嚴重滯后，法律法規(guī)不能滿足金融會計信息系統(tǒng)的安全需求，現(xiàn)行計算機安全法律法規(guī)不能為金融會計信息系統(tǒng)安全管理提供完整配套的法律依據(jù)，在一定程度上存在法律漏洞、死角和非一致性。
(二)網(wǎng)絡金融會計信息數(shù)據(jù)不安全
網(wǎng)絡金融會計數(shù)據(jù)是記錄在各種單、證、賬、表原始記錄或初步加工后的會計資料，它反映企業(yè)的經營情況和經營成果，對外具有較高的保密性，連接互連網(wǎng)后，
會計數(shù)據(jù)能迅速傳播，其安全性降低，風險因素大大增加，網(wǎng)絡金融會計的信息工作平臺是互聯(lián)網(wǎng),在其運作過程中，正確性、有效性會受到技術障礙的限制和網(wǎng)絡與應用軟件接口的限制，
如網(wǎng)絡軟件選配不合適，網(wǎng)絡操作系統(tǒng)和應用軟件沒有及時升級，或安全配置參數(shù)不規(guī)則，網(wǎng)絡線路故障導致工作站癱瘓、操作失誤等，
系統(tǒng)間數(shù)據(jù)的大量流動還可能使金融企業(yè)機密數(shù)據(jù)無形中向外開放，數(shù)據(jù)通過線路傳輸，某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)微小的干擾或差錯，都會導致嚴重的后果，互連網(wǎng)結構的會計信息系統(tǒng)，
由于其分布式、開放性、遠程實時處理的特點，系統(tǒng)的一致性、可控性降低，一旦出現(xiàn)故障，影響面更廣，數(shù)據(jù)在國際線路上傳輸，數(shù)據(jù)的一致性保障更難，系統(tǒng)恢復處理的成本更高。
(三) 網(wǎng)絡金融信息泄露導致金融會計信息失真
在信息技術高速發(fā)展的今天，信息己經成為金融企業(yè)的一項重要資本，甚至決定了金融企業(yè)在激烈的市場競爭中的成敗。
而金融會計信息的真實、完整、準確是對金融會計信息處理的基本要求。
由于金融會計信息是金融企業(yè)生產經營活動的綜合、全面的反映。
金融會計信息的質量不僅僅關系到金融會計信息系統(tǒng)，還影響到金融企業(yè)管理的其他系統(tǒng)，目前利用高技術手段竊取金融企業(yè)機密是當今計算機犯罪的主要目的之一，也是構成金融會計信息系統(tǒng)安全風險的重要形式。
其主要原因：一是電信網(wǎng)絡本身安全級別低，設備可控性差，且多采用開放式操作系統(tǒng)，很難抵御黑客攻擊;二是由于電信網(wǎng)絡不負責對金融企業(yè)應用系統(tǒng)提供安全訪問控制，通信系統(tǒng)己成為信息安全的嚴重漏洞，但許多金融企業(yè)對此未加以足夠重視而采取有效的防護措施。
由于這些原因導致了金融會計信息系統(tǒng)的安全受到侵害，造成了信息的泄露，使金融會計信息失真。
(四)金融會計信息系統(tǒng)的存在安全威脅
目前金融企業(yè)計算機已廣泛聯(lián)網(wǎng)，這是金融企業(yè)擴大業(yè)務范圍，實現(xiàn)信息共享的必然結果。
由于網(wǎng)絡分布廣，不容易集中管理，許多系統(tǒng)又是在存在安全漏洞與威脅的環(huán)境下工作的，不法分子可以在網(wǎng)上任意地點攻擊，使金融企業(yè)不知不覺中被偷盜資金或泄露機密。
金融企業(yè)經營的資金，不法分子作案得逞就能弄到金錢，因此其已成為犯罪分子攻擊的主要目標，且作案手段繁多，方法越來越高明。
作案分子有以下三類: (1)內部人員作案。
金融企業(yè)內部人員熟悉金融企業(yè)業(yè)務和金融企業(yè)會計軟件的薄弱環(huán)節(jié)與漏洞，若禁不住金錢的誘惑，就會鋌而走險，鉆制度不嚴的空子，利用合法身份或明或暗或用高科技手段作案，侵吞國家資產或非法轉移客戶存款。
( 2)外部攻擊。
外部攻擊具有作案地點廣泛、案情復雜且作案手段日趨技術化、智能化等特點，給金融企業(yè)及客戶造成巨大損失，跟蹤與破案難度很大。
(3)內外勾結作案。
犯罪分子利用金融企業(yè)管理上的漏洞與松懈，內外勾結，沖破重重關卡聯(lián)合作案。
此類攻擊后果尤為嚴重，風險最大。
三、構建網(wǎng)絡金融會計信息系統(tǒng)安全體系思路與方法
采用現(xiàn)代信息系統(tǒng)實用安全概念、安全防護、安全檢測、安全反應是構成計算機安全管理的核心環(huán)節(jié)，各個環(huán)節(jié)形成循環(huán)密切相關。
構建網(wǎng)絡金融會計信息系統(tǒng)安全體系關鍵在以下幾個方面把握：
1、完善網(wǎng)絡金融會計信息系統(tǒng)技術法規(guī)、標準和制度體系建設
加快標準規(guī)范和制度體系基礎工作步伐，統(tǒng)
籌規(guī)劃、結合國家和行業(yè)監(jiān)管部門，重點加強電子支付及信息產品與服務的測評、準入、認證等相關技術法規(guī)與標準。
密切結合金融企業(yè)信息化發(fā)展實際，借鑒國內外先進經驗和做法，加緊建立和不斷完善集中式數(shù)據(jù)中心運營規(guī)范和制度體系，加強網(wǎng)絡金融會計信息安全的各項規(guī)章制度建設，逐步實現(xiàn)一個崗位一項制度，全面落實“讓標準說話，按制度辦事”的信息安全管理準則。
2、金融會計信息系統(tǒng)的物理安全的控制
建立金融會計信息物理安全控制，主要有三種關鍵技術:第一種是防火墻技術。
防火墻是一組基于互聯(lián)網(wǎng)和金融企業(yè)內聯(lián)網(wǎng)之間的訪問控制系統(tǒng)，它充當屏障作用，保護金融企業(yè)信息系統(tǒng)(內聯(lián)網(wǎng))免受來自互聯(lián)網(wǎng)的攻擊。
防火墻由軟件系統(tǒng)和硬件設備組合而成，它執(zhí)行安全管理措施，記錄所有可疑事件。
防火墻產品主要包括過濾型和應用網(wǎng)關型兩種類型。
所有互聯(lián)網(wǎng)與金融企業(yè)內聯(lián)網(wǎng)之間的信息流都必須經過防火墻，通過條件審查確定哪些內容允許外部訪問，哪些外部服務可由內部人員訪問。
因此，防火墻以限制金融會計信息的自由流動為代價來實現(xiàn)網(wǎng)絡訪問的安全性。
第二種是反病毒技術。
在金融會計信息系統(tǒng)的運行與維護過程中，應高度重視計算機病毒的防范及相應的技術手段與措施。
如采用基于服務器的網(wǎng)絡殺毒軟件進行實時監(jiān)控、追蹤病毒等等。
第三種是備份技術。
備份是防止網(wǎng)絡環(huán)境下金融會計信息系統(tǒng)意外事故最基本、最有效的手段，它包括硬件備份、系統(tǒng)備份、會計軟件系統(tǒng)備份和數(shù)據(jù)備份四個層次。
3、構建金融會計信息保密的安全體系
(1)建立用戶分類安全控制體系。
在金融企業(yè)內部，不同的信息使用者，由于他們的身份不同，以及他們對獲取的會計信息要求也不同，因而有必要對這些用戶進行分類，以保證不同身份的用戶獲取與其身份及要求相符的會計信息。
對用戶分類是通過對用戶授予不同的數(shù)據(jù)管理權限來實現(xiàn)的，一般將權限分為三類即數(shù)據(jù)庫登錄權限、資源管理權限和數(shù)據(jù)庫管理員權限等。
網(wǎng)絡金融發(fā)展的論文4
狀——以浙江省寧波市為例近年來，寧波市金融業(yè)發(fā)展迅速，金融實力大大增強，金融運行質量不斷提高，經濟與金融形成了良性互動格局。金融生態(tài)環(huán)境建設不斷改善金融。隨著寧波網(wǎng)絡經濟的蓬勃發(fā)展，寧波的網(wǎng)絡金融得到了廣泛使用，促進了寧波金融的發(fā)展，同時也促進了銀行管理部門利用網(wǎng)絡對個人和企業(yè)的征信系統(tǒng)進行實時的跟蹤管理，提高金融風險監(jiān)控預警能力。
據(jù)統(tǒng)計，自12月22日寧波成功發(fā)行第一張金融IC卡至10月底，寧波金融IC卡發(fā)卡量已超過20萬張。寧波農信也將在中信網(wǎng)絡科技的協(xié)助下于20下半年發(fā)行方便民眾的金融IC卡。同時，寧波市民卡采用國際上先進的非對稱密鑰方式，徹底解決了傳統(tǒng)對稱式電子錢包小額支付技術密鑰傳遞過程復雜、PSAM卡安全性存在漏洞、密鑰更新困難等局限性。寧波市民卡由銀行發(fā)行，卡內資金由銀行管理，與商戶信譽完全脫鉤，保障了資金的安全，徹底解決了傳統(tǒng)電子錢包資金安全保障性不強的問題。該卡還填補了銀行小額電子支付工具的空白。目前，國內已有“三票一卡”(支票、匯票、本票、銀行卡)等多種電子支付工具，但均不適用小額支付領域。寧波市民卡電子錢包目前最高限額1000元，以及可非接觸式脫機交易的特性決定了它是一種典型的小額電子支付工具，進一步豐富了電子支付產品。網(wǎng)絡金融業(yè)務在寧波呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展勢頭，為打造現(xiàn)代化城市，為當?shù)貒窠洕l(fā)展、社會進步做出了貢獻。
在金融行業(yè)的應用中，以工行寧波市分行為例，年該行電子銀行業(yè)務量占全部業(yè)務量的比重達到60%，相當于在虛擬渠道上再造了一個工行。今年，該行將進一步擴充電子銀行服務功能，建設更為強大、響應更為高效的全天候電子服務平臺，充分發(fā)揮電子銀行渠道的服務優(yōu)勢，進一步提升電子銀行渠道的業(yè)務比重，擴大網(wǎng)絡金融在直投、租賃、票據(jù)買賣、委托貸款等各個領域的應用，綜合運用“間接融資+直接融資”、“投行+商行”等多種方式更好地滿足客戶的多元化金融服務需求。
網(wǎng)絡金融發(fā)展過程中的問題
金融活動發(fā)生在網(wǎng)絡上，安全性一直是制約它發(fā)展的最大問題。據(jù)了解，近期各地網(wǎng)銀用戶被釣魚網(wǎng)站詐騙的案件頻發(fā)，銀行界因此敲響了防范釣魚網(wǎng)站的警鐘。
針對近期各地網(wǎng)銀用戶被釣魚網(wǎng)站詐騙的案件頻發(fā)情況，為確保用戶資金安全，近日，銀行紛紛采取應對措施，將網(wǎng)銀支付限額下調以降低網(wǎng)上交易風險。如招商銀行調低了通過第三方支付公司進行的網(wǎng)上支付交易限額。除招行外，近期中行、農行、建行等多家銀行也調低了網(wǎng)銀轉賬單筆轉賬金額及單日累計轉賬金額的上限。雖然降低通過第三方支付進行的網(wǎng)上支付交易限額，是為了降低網(wǎng)上支付交易風險、保障持卡人資金安全，但同時銀行調低轉賬限額的做法也肯定會給用戶帶來了一定的不便。
由此可見，網(wǎng)絡金融的發(fā)展，目前還屬于不定性時期，很多地方還處于摸索階段，首先是金融這個傳統(tǒng)行業(yè)在結合網(wǎng)絡技術的基礎上，在新的發(fā)展模式中，有使用的種種問題：包括安全問題、客戶使用方便問題、專業(yè)推廣維護人才短缺等。最明顯的問題是如何解決安全問題，而解決安全問題的關鍵又是人才問題。
網(wǎng)絡金融可持續(xù)發(fā)展的必要性分析實現(xiàn)經濟的可持續(xù)發(fā)展是我國現(xiàn)階段經濟發(fā)展的目標，金融的可持續(xù)性發(fā)展是實現(xiàn)這一目標的保障。網(wǎng)絡金融是全球經濟、全球金融發(fā)展的必然趨勢，網(wǎng)絡金融的可持續(xù)發(fā)展，是金融可持續(xù)發(fā)展的保障。
網(wǎng)絡促進了經濟的全球化，網(wǎng)絡金融促進了金融的全球化隨著網(wǎng)絡的發(fā)展，人與人、各個經濟體間的“距離”越來越小，在某種程度上可以說，現(xiàn)代經濟的全球一體化，是建立在網(wǎng)絡、網(wǎng)絡技術的基礎上的。金融的發(fā)展隨著經濟發(fā)展而發(fā)展，經濟的'全球化促進了金融的全球化，而網(wǎng)絡金融這一新的金融形式的產生，大大促進了金融的全球化發(fā)展。利用網(wǎng)絡、高度安全的網(wǎng)絡平臺，資金可以自由的進行全球流動;
利用網(wǎng)絡，各國商業(yè)銀行可以在全球任意地方開展融資業(yè)務。隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)展，金融機構的發(fā)展、金融活動的范圍可能擴展到全球的任意地方，有利于促進金融的全球化發(fā)展。
網(wǎng)絡金融、金融創(chuàng)新相互促進
為適應新的經濟環(huán)境和利用新的科學技術,在市場機制作用下會出現(xiàn)一系列金融創(chuàng)新。網(wǎng)絡技術是不斷創(chuàng)新、發(fā)展的技術，隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)展，可以在網(wǎng)絡上實現(xiàn)的金融業(yè)務越來越多，個人和企業(yè)也對網(wǎng)絡金融服務的要求越來越多，對網(wǎng)絡金融服務的質量要求也越來越高，在這一新的經濟環(huán)境和新的技術的發(fā)展形式下，金融創(chuàng)新的速度必然加快，金融創(chuàng)新的范圍越來越大。如在我國隨著網(wǎng)絡交易的增多，出現(xiàn)了支付寶、財付通等網(wǎng)上交易平臺;隨著網(wǎng)絡游戲的火爆流行，Q幣等虛擬貨幣應運而生。
金融創(chuàng)新同樣會促進網(wǎng)絡金融的發(fā)展。隨著網(wǎng)絡經濟的發(fā)展，在競爭機制、利益機制和價值規(guī)律等市場機制驅動下，金融體系必然會創(chuàng)造新的網(wǎng)絡金融工具和網(wǎng)絡金融機構，提供新的網(wǎng)絡金融服務，從而改變原有的傳統(tǒng)金融結構，進而使金融體制網(wǎng)絡化程度加深，最終推動整個金融的發(fā)展。
網(wǎng)絡金融的發(fā)展擴大了金融資源定義范圍金融是一種資源，是以貨幣為核心的資源。網(wǎng)絡金融促進了金融創(chuàng)新，產生了大量的新的網(wǎng)絡金融工具，網(wǎng)絡金融機構。
在這些創(chuàng)新中，對網(wǎng)絡貨幣的影響最為明顯?，F(xiàn)今主要形式為電子錢包、數(shù)字錢包、電子支票、電子信用卡、智能卡、在線貨幣、貨幣等。網(wǎng)絡貨幣就是采用一系列經過加密的數(shù)字，在全球網(wǎng)絡上傳輸?shù)目梢悦撾x銀行實體而進行的數(shù)字化交易媒介物。網(wǎng)絡貨幣的大量使用，對貨幣的需求、貨幣的流通速度、貨幣乘數(shù)和基礎貨幣都有很大的影響;而網(wǎng)絡貨幣交易的地域模糊性，給貨幣計量帶來了困難。
可見，網(wǎng)絡金融在一定程度擴展了傳統(tǒng)的貨幣概念，這也就是以貨幣為核心的金融資源定義范圍有所變化。事實上，隨著網(wǎng)絡金融的發(fā)展，金融資源的定義越來越廣泛。
網(wǎng)絡金融的發(fā)展是金融可持續(xù)發(fā)展的必然趨勢隨著我國互聯(lián)網(wǎng)絡的發(fā)展與普及，網(wǎng)絡交易、網(wǎng)上購物已經成為一種流行趨勢，網(wǎng)絡經濟的發(fā)展將成為我國經濟發(fā)展的必然。金融可持續(xù)發(fā)展是要適應經濟的可持續(xù)發(fā)展，網(wǎng)絡經濟的發(fā)展，要求更多的金融業(yè)務能夠在網(wǎng)上實現(xiàn)，這就必然要求網(wǎng)絡金融的發(fā)展。
發(fā)展網(wǎng)絡金融是我國實現(xiàn)金融強國的必要條件經濟的全球化及金融的全球化，使得各個國家的經濟聯(lián)系越來越密切，金融對世界經濟的影響越來越大。經濟的全球化以及金融的全球化，很大程度上依賴著日益成熟的網(wǎng)絡技術，金融機構通過各種各樣的網(wǎng)絡金融服務，在全球進行各類金融活動，是全球金融成為整體。
我國要在金融全球化的形勢下，實現(xiàn)金融強國的目標，必須發(fā)展自己的網(wǎng)絡金融?，F(xiàn)階段，我國的網(wǎng)絡金融，呈現(xiàn)出明顯的初級階段現(xiàn)象：網(wǎng)絡金融僅僅簡單的把傳統(tǒng)的金融業(yè)務照搬到網(wǎng)絡上;金融行業(yè)沒有在技術發(fā)展的良好形勢下，大力進行金融創(chuàng)新;我國的網(wǎng)絡金融發(fā)展明顯落后于金融全球化的要求，這對我國實現(xiàn)金融強國的目標非常不利。因此，發(fā)展網(wǎng)絡金融，是我國實現(xiàn)金融強國目標的必要條件。
結語
國內經濟的蓬勃發(fā)展，促進了網(wǎng)絡金融的發(fā)展。網(wǎng)絡金融的發(fā)展又反過來促進國內經濟的進一步繁榮。
如何保持經濟與金融相適應的健康發(fā)展，是一個亟需解決的問題。
我國經濟要走可持續(xù)發(fā)展的道路，這就要求我國網(wǎng)絡金融走可持續(xù)發(fā)展的道路。我國網(wǎng)絡金融發(fā)展，必須與實體經濟的相適應;實時的進行金融創(chuàng)新，以滿足廣大金融客戶的需求;減小網(wǎng)絡貨幣的使用所產生的各種負面影響。網(wǎng)絡金融要走可持續(xù)發(fā)展的道路，這是當今復雜國際經濟形勢的要求，也是我國金融可持續(xù)發(fā)展不可分割的一部分。簡而言之，金融可持續(xù)發(fā)展要在保證微觀效率的同時，更注重總體效率的提高。只有這樣，金融和經濟才能共同協(xié)調一致發(fā)展，金融可持續(xù)發(fā)展才得以實現(xiàn)。
參考文獻
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網(wǎng)絡金融發(fā)展的論文5
網(wǎng)絡會計發(fā)展及挑戰(zhàn)論文
一、正確理解網(wǎng)絡會計的含義及其特征
所謂網(wǎng)絡會計，是指在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下對各種交易中的會計事項進行確認、記量和披露的會計活動。網(wǎng)絡會計實質上是建立在網(wǎng)絡環(huán)境基礎上的會計信息系統(tǒng)。網(wǎng)絡會計針對不同的披露對象可以分為三個類型：
一是關于企業(yè)內部網(wǎng)。企業(yè)的內部網(wǎng)實現(xiàn)了企業(yè)內部各個部門的信息交流與共享，優(yōu)化了企業(yè)內部的資源配置。采用“防火墻”技術與互聯(lián)網(wǎng)隔離可以使會計數(shù)據(jù)得到安全、保密的保障。
二是關于企業(yè)外部網(wǎng)。企業(yè)外部網(wǎng)是在Intemet的基礎上，對一些有選擇的合作者開放或提供有選擇的服務。
三是關于互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)傳播的空間巨大，但披露的信息有嚴格的限度。越來越多的企業(yè)在Intemet上擁有自己的網(wǎng)站。要進行嚴格控制。
網(wǎng)絡會計與傳統(tǒng)會計相比具有以下表現(xiàn)特征：首先是即時化：傳統(tǒng)會計往往是通過核算后的數(shù)據(jù)，來事后分析此項業(yè)務的優(yōu)、缺點。而網(wǎng)絡會計則在業(yè)務事項發(fā)生時，會計信息系統(tǒng)可以通過企業(yè)內部網(wǎng)、企業(yè)外部網(wǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)直接采集有關的數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)會計和業(yè)務一體化處理。這樣會計核算便從事后的靜態(tài)核算轉化為事中的動態(tài)核算。其次是多元化：傳統(tǒng)會計往往為遵守會計的一慣性原則，不但在會計信息的處理上貫徹，，連會計決策時往往也會把自己局限于一條路上。而網(wǎng)絡會計則隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)展，企業(yè)不僅可以提供規(guī)范的最低標準的會計信息，還可以提供所有可能的會計方法作為基礎的多元化會計信息。再次是降低成本。從而實現(xiàn)利潤最大，財務狀況最優(yōu)，吸引更多的投資者和客戶。最后是商業(yè)性：在網(wǎng)絡環(huán)境下，會計信息將具有重大程度的開放性，會計信息作為商品走向市場。
二、必須解除對于網(wǎng)絡經濟沖擊會計基本假設的.幾點誤解
（一）首先，要明確網(wǎng)絡技術創(chuàng)新是否挑戰(zhàn)會計基本假設
人類社會按照社會經濟的主導技術而劃分為農業(yè)經濟、工業(yè)經濟、網(wǎng)絡經濟；而按照經濟的本質屬性又劃分為自然經濟、商品經濟和產品經濟。按照經濟的本質屬性的劃分方法對于研究經濟環(huán)境對會計發(fā)展的作用更加有意義，這主要因為：第一，對于經濟的主導技術因素（即象征生產力水平）和經濟的本質屬性二者而言，后者對會計理論和會計業(yè)務的影響更深。第二，網(wǎng)絡技術的創(chuàng)新使社會經濟從傳統(tǒng)工業(yè)經濟轉換到網(wǎng)絡經濟時代的直接經濟。這種轉換不但克服了迂回經濟中間環(huán)節(jié)的大量物耗，大大降低了有關的交易成本，而且這種轉換并沒有實質性地改變資本增值運動的本質特征。
（二）其次，要明確虛擬企業(yè)是否挑戰(zhàn)會計基本假設
虛擬企業(yè)是美國的米切爾和貝爾于1994年3月率先提出的。是利用電子信息打破聯(lián)合企業(yè)間的時空間隔，屬于臨時性的結盟且分合迅速，目的在于利用變化多端的市場機會。虛擬企業(yè)呈現(xiàn)出明顯的不確定性。但是虛擬企業(yè)作為一個虛擬的臨時性的合作組織形式，無法提出一個完整的供不應求目標的概念。
（三）再次，要搞清電子貨幣是否挑戰(zhàn)會計基本假設
人類進入網(wǎng)絡經濟時代。經濟生活中出現(xiàn)了電子貨幣這一新鮮事物，電子貨幣又稱數(shù)字現(xiàn)金，是在銀行電子技術高度發(fā)達基礎上出現(xiàn)的無形貨幣。貨幣是固定地充當一般等價物的特殊商品，是商品交換的必然產物。在貨幣發(fā)展史中，黃金到紙幣的轉變是一種足值貨幣到符號貨幣的轉變，而紙幣到電子貨幣的轉變僅僅是一種符號貨幣到另一種符號貨幣的轉變。
三、網(wǎng)絡時代發(fā)展網(wǎng)絡會計還應解決好的有關問題
首先是確保安全性問題。在企業(yè)網(wǎng)絡會計與互聯(lián)網(wǎng)連接后，會計信息能迅速地傳播，但由于Internet的開放性特征與本身資源的缺陷，較之手工會計系統(tǒng)與局域網(wǎng)會計，網(wǎng)絡會計安全性較低，風險因素天天增加，安全問題是網(wǎng)絡會計發(fā)展中面臨的首要問題。因此，必須要有一個安全、可靠的通信網(wǎng)絡，以保證會計信息安全迅速地傳遞；其次，計算機硬件、相關軟件的安全及性能必須得到有力的保障，以防止硬件、軟件故障和非法入侵以及計算機病毒給網(wǎng)絡會計帶來的危害。加速培養(yǎng)高素質的財會人員。網(wǎng)絡會計的實施，不僅要求會計人員能進行簡單的計算機操作，還要求能解決工作中出現(xiàn)的各種問題。網(wǎng)絡會計實現(xiàn)的關鍵最終仍然是人，所以應積極培養(yǎng)既能掌握現(xiàn)代化信息人才，又能掌握現(xiàn)代化會計知識和管理理論與實務的復合型人才。我們相信，有黨的政策精神的鼓舞，有“三個代表”重要思想的指導，有對我國會計改革與發(fā)展的理智認識，有對世界會計發(fā)展潮流的清醒洞悉，網(wǎng)絡會計的明天，一定會更美好。
網(wǎng)絡金融發(fā)展的論文6
汽車金融公司發(fā)展論文3000字
摘要：入世以來，隨著汽車消費的持續(xù)走高，汽車金融產業(yè)日益得到重視。尤其是《汽車金融公司管理辦法》及其實施細則的正式頒布實行,設立汽車金融公司已進入實際操作階段。美國通用、福特和德國大眾等國際著名汽車金融服務公司已在中國設立獨資或合資財務公司，開展汽車消費信貸業(yè)務，而國內金融機構在汽車消費信貸方面也占有一定市場份額。如何借鑒國外汽車金融服務的成功經驗，摸索出一套符合國內汽車消費環(huán)境的汽車金融產業(yè)發(fā)展之路，是當前我國政府及汽車制造業(yè)亟待思索和解決的問題。本文從宏觀角度分析了當前我國發(fā)展汽車金融公司的難點與市場前景，并對當前我國發(fā)展汽車金融公司提出了戰(zhàn)略性建議。
一、我國汽車金融公司發(fā)展的現(xiàn)狀
我國加入世貿組織以來，汽車產業(yè)發(fā)展更加迅速，與汽車生產息息相關的金融服務也日益得到重視，特別是政府近幾年出臺了一系列相關法令，汽車市場上的相關主體生產商、經銷商以及商業(yè)銀行等均出現(xiàn)了不同程度的回應。8月，通用汽車(GeneralMotors)成立國內首家汽車金融合資公司，緊接著，福特、大眾汽車金融公司相繼成立，國內車貸市場上掀起了一股汽車金融服務的競爭熱潮，國內汽車金融市場出現(xiàn)了合資汽車金融公司“逐鹿中原”的競爭局面。國內汽車生產商及商業(yè)銀行應如何應對競爭激烈的車貸市場，我國汽車金融服務應如何發(fā)展，是值得我們深思的問題。
汽車金融服務的起源是在上世紀代前后，由汽車制造商向用戶提供汽車銷售分期付款時開始出現(xiàn)的。它的出現(xiàn)引起了汽車消費方式的重大變革，實現(xiàn)了消費者購車支付方式由最初的全款支付向分期付款方式轉變。這一轉變雖然促進了銷售，但大大占用了制造商的資金。隨著生產規(guī)模的擴張、消費市場的擴大和金融服務及信用制度的建立與完善，汽車制造商又開始利用汽車金融服務公司這一位國家法律所認可的公司載體形式來解決在分期付款中出現(xiàn)的資金不足問題，從社會籌集資金。這樣，汽車金融服務就形成了一個完整的“融資-信貸-信用管理”的運行過程。
按照西方國家經濟發(fā)展的經驗，當一國人均GDP達到700美元時，便開始進入汽車消費時代。我國國內生產總值(GDP)人均首次突破1000美元，達到1090美元；20，我國人均GDP達到1269美元；，中國人均國內生產總值（GDP）達到1703美元。這些數(shù)據(jù)表明，我國正在進入汽車消費時代，并且能夠成為我國又一新的經濟增長點。目前我國汽車消費結構已經發(fā)生變化，私家車消費市場逐漸成為汽車消費市場的主力需求。私車消費比例達到47.1%，超過56%，20增至62%，年大幅增加為93.7%。汽車消費尤其是私車消費的持續(xù)走高，迫切需要完善的汽車金融服務。然而，我國汽車消費信貸業(yè)務嚴重滯后，汽車消費信貸占汽車銷售總額的比例不足10%，而其他國家如美國的比例為93%，英國為80%，德國為75%，日本為44%。另外，國外成熟的汽車金融服務，不僅向消費者提供信貸服務，而且向汽車廠商、經銷商等提供涉及汽車生產、流通、消費、租賃、維護、回收等多環(huán)節(jié)的全方位、多樣化的金融服務。因此，我國汽車金融服務與國外汽車金融服務業(yè)的差距，不僅顯示了我國汽車金融業(yè)發(fā)展的滯后性，更說明了我國汽車金融服務業(yè)發(fā)展的'潛力與迫切性。以美國為例，福特信貸、通用融資、戴-克財務、豐田財務等4家專業(yè)汽車融資公司占新車貸款銷售份額39％。
二、我國發(fā)展汽車金融的難點
1.發(fā)育不成熟的信用環(huán)境
汽車金融發(fā)展的一個重要基礎是完善的信用評價體系。我國由于處在市場經濟發(fā)展初期，社會征信體系還未發(fā)育成熟。消費者信用記錄非常分散，企業(yè)難以掌握完整的客戶收入以及信用情況，而健全的個人信用制度能為汽車金融企業(yè)的發(fā)展提供切實保障。由于國內還未形成完整的全面的信用評價體系，導致整個社會個人信用評價成本較高。由于以上原因，再加上消費者誠信意識缺乏，使我國個人車貸的賬率居高不下。據(jù)統(tǒng)計，年前9個月，中國汽車貸款總量為1800億元，其中壞賬為945億元；占車貸總額一半以上；2004年前9個月汽車貸款總量為1683億元，其中壞賬高達1000億元。一度車貸的相關保險業(yè)務幾乎陷入停滯，這在相當程度上成了汽車金融服務發(fā)展的一個路障。
2.審慎的政策環(huán)境
首先，運營資金太少是導致目前國內已經成立的汽車金融公司缺乏競爭優(yōu)勢的主要原因之一。其次，融資渠道狹窄，投資手段單一。在國外，汽車金融機構資金來源包括：商業(yè)票據(jù)發(fā)行、公司債券、購車儲蓄、以應收賬款質押向銀行借款、商業(yè)銀行等機構投資者出售應收賬款、應收賬款證券化等。但國內汽車金融公司只能接受境內股東單位3個月以上期限的存款、轉讓和出售汽車貸款應收款業(yè)務、向金融機構借款。三是信貸風險也使汽車金融公司不敢貿然開展大宗業(yè)務。
目前，鑒于國內金融環(huán)境，我國關于汽車金融公司的相關政策規(guī)定比較謹慎，2003年10月3日中國銀監(jiān)會頒布了《汽車金融公司管理辦法》，11月頒布了《汽車金融公司管理辦法細則》，2004年8月17日又頒布了新的《汽車貸款管理辦法》。為避免金融風險，目前允許汽車金融公司開辦的業(yè)務比較有限，對汽車金融公司業(yè)務的開展有很多不利，具體表現(xiàn)在：
（1）具體業(yè)務的限制
《辦法》規(guī)定，我國汽車金融公司可以接受境內股東單位3個月以上期限的存款，提供購車貸款業(yè)務，辦理汽車經銷商采購車輛貸款和營運設備貸款，轉讓和出售汽車貸款應收款業(yè)務，向金融機構借款，為貸款購車提供擔保，與購車融資活動相關代理業(yè)務及經中國銀監(jiān)會批準的其他貸款業(yè)務。
以上業(yè)務界定對汽車金融公司在國內開展其他業(yè)務實質上設置了許多障礙，比如租賃業(yè)務。在國外，租賃業(yè)務是國外汽車金融公司重要的利潤來源，而國內發(fā)育不成熟的汽車市場導致汽車價格波動較大，影響了租賃業(yè)務的開展。另外，汽車抵押融資涉及的相關政策也未做明確規(guī)定。
除此以外，《辦法》還禁止汽車金融公司設立分支機構，同一法人不得投資一個以上汽車金融公司。這就限制了部分汽車金融公司業(yè)務在國內的擴展。
（2）融資方面的限制
對我國汽車金融公司在融資方面的限制主要是融資渠道的限制，按照規(guī)定，汽車金融公司注冊資本的最低限額為5億元人民幣，資本充足率不得低于10%，這樣巨額的資金需求需要汽車金融公司多方籌集。而目前我國汽車金融公司只允許接受境內股東單位3個月以上的存款，轉讓出售汽車貸款應收款業(yè)務，并且同業(yè)拆借最長期限僅為7天，同時又不允許汽車金融公司進入如企業(yè)債券這樣的公開資本市場，這樣汽車金融公司的融資問題將成為其發(fā)展的最大瓶頸。
（3）對貸款利率的限制
《細則》規(guī)定，發(fā)放汽車貸款的利率，可在央行公布的法定利率基礎上，上下浮動10%～30%，與央行對商業(yè)銀行的規(guī)定基本一致。鑒于目前我國尚未放開利率管制，這使得汽車金融公司在具體業(yè)務操作上無法發(fā)揮優(yōu)勢。
3.汽車產業(yè)本身的波動
中國汽車產業(yè)正處在成長期，而這一時期一個突出特點就是波動特別大，這種波動除了體現(xiàn)在產銷量方面，還反映在不斷變化的價格方面。車價近幾年迅速下跌，大幅壓縮了廠家利潤空間，也讓消費者對國內汽車價格失去信心，這無疑增加了那些準備通過汽車金融公司融資買車的用戶的還貸機會成本。
發(fā)育不成熟的國內汽車市場是汽車金融業(yè)務開展的一個最具有殺傷力的阻礙因素，也是未來政策研究者和制定者必須考慮的重要因素。
4.難以回避的金融風險
汽車金融公司是資產負債限制較多的一類專業(yè)化金融機構，它的風險分散機制不如商業(yè)銀行靈活。因此，相對來說汽車金融公司的風險集中度較高。《辦法》規(guī)定汽車金融公司不得設立分支機構，將5億注冊資金押在同一個地方風險太大。汽車金融公司并非專業(yè)金融機構，因此其主要目標并非盈利與金融安全，而是做好服務和促銷。公司如果為了促進汽車銷售向消費者和經銷商過度讓利，將造成高昂成本下的經營風險。汽車金融公司同時也向經銷商發(fā)放貸款，這樣風險可通過經銷商來加成；公司并就貸款購車提供擔保，形成了擔保風險，可能形成風險集中放大效應。
三、我國發(fā)展汽車金融服務的前景
1.市場廣闊
我國汽車金融服務面臨著非常大的市場空間。據(jù)美國通用汽車公司對中國汽車市場的預測，今后幾年，中國小汽車需求將保持20%到25%的年增長率，私家車增長速度將達到33%的水平。目前中國有購車能力的家庭大約為700萬戶，到將增加到4200萬戶。預計到中國能成為全球第三大汽車市場，僅次于美國和日本。在全球私人用車的銷售中有70%是通過貸款方式銷售，而我國目前貸款銷售僅占汽車銷售的20%，還遠遠未達到這個比例，我國的汽車金融服務有非常大的發(fā)展空間。據(jù)有關部門預測，到2025年中國汽車市場將達到1500萬輛，整個市場銷售額至少會達到15000億元，即使未來20年中國信貸購車比例只有國外平均水平一半，汽車金融業(yè)也將有5000多億元市場容量。全球汽車銷售中70%通過汽車信貸銷售，而在中國目前不到20%。顯然，市場發(fā)展空間非常大。在此背景下，汽車金融公司發(fā)展前景較為樂觀。
2.專業(yè)汽車金融公司的優(yōu)勢
相對于其它金融機構，無論在批發(fā)還是零售業(yè)務方面，汽車金融公司都有著天然優(yōu)勢。在零售方面，雖然汽車金融公司利率略高于銀行（比銀行高出20%左右），但是由于汽車金融公司不需要第三方擔保，為消費者減免了一筆“擔保費”，因此總體而言其利率并不高。另外，相對而言，通過汽車金融公司辦理車貸業(yè)務，手續(xù)更方便，時間也更短，這是吸引客戶的主要原因。在批發(fā)領域，汽車金融公司可以憑借雄厚資金實力為經銷商提供資金服務，減緩了經銷商資金壓力。
汽車金融公司在個人車貸具體業(yè)務方面，也有較大的發(fā)揮余地，如開辦汽車金融業(yè)務的一汽大眾推出彈性貸款，期限可放至5年，汽車金融公司還貸方式也更為靈活。有些公司甚至可以“舊車置換抵消首付”。這些靈活、優(yōu)惠的貸款方式無疑使汽車金融公司在車貸市場贏得較大競爭優(yōu)勢。
同時，汽車消費信貸并不是汽車金融公司利潤的主要來源，汽車金融公司的業(yè)務涉及汽車消費過程的方方面面，如貸款擔保、代理保險、理賠、零部件供應、維修保養(yǎng)、舊車處理、經銷商的中短期融資等。
除此以外，汽車金融服務是汽車制造商價值鏈延伸的重要部分，汽車集團自己設立的汽車金融公司由于其對母公司汽車銷售有巨大支持作用，可以得到母公司強大的資金支撐。
四、我國發(fā)展汽車金融的對策
1.大力發(fā)展汽車產業(yè)
汽車金融業(yè)作為汽車產業(yè)鏈的一個環(huán)節(jié)，它的發(fā)展是以汽車產業(yè)為基礎的，尤其是在汽車產業(yè)發(fā)展的初期，可以說汽車產業(yè)的發(fā)展狀況直接決定著汽車金融業(yè)的發(fā)展。前期我國汽車金融業(yè)發(fā)展受挫的一個主要原因是我國的汽車產業(yè)發(fā)展還不成熟。發(fā)展汽車產業(yè)本身，就是對汽車金融服務業(yè)的最大的支持，我們應在現(xiàn)有基礎上，進一步加大對汽車產業(yè)的扶持力度，在政策上以及市場環(huán)境上給與其發(fā)展的空間。只有汽車產業(yè)的發(fā)展步入良性軌道，汽車金融服務才有了堅實的市場基礎，汽車金融服務的發(fā)展反過來又會進一步促進汽車產業(yè)的發(fā)展。
2.創(chuàng)立良好的金融信用環(huán)境
一是要加強相關政策、法律法規(guī)的研究和頒布工作，消除政策性瓶頸，嘗試逐步有條件地放開對汽車金融機構融資的限制，讓它們既可獲得銀行貸款，又可發(fā)行企業(yè)債券以及實現(xiàn)汽車信貸資產證券化來向社會籌集資金，真正擴寬汽車金融企業(yè)的資金來源渠道，降低融資成本，為汽車金融產業(yè)發(fā)展營造良好氛圍。二是要加快信用體系建設步伐，減少系統(tǒng)性風險。發(fā)達國家汽車金融業(yè)務無不是建立在相當完善的個人信用體系基礎上的，而我國個人信用體系幾乎為零，汽車金融公司很難掌握儲戶的綜合信用狀況，這就造成了手續(xù)繁雜、擔保限制過多等弊病，極大地制約了汽車金融業(yè)務的開展，所以必須建立權威性和統(tǒng)一性兼?zhèn)涞膫€人信用制度評估和查詢系統(tǒng)，實現(xiàn)信用資源信息的共享。2003年11月14日，國務院批準的人民銀行信用管理局正式掛牌，表明信用管理在政府行政層面正式揭開了帷幕。208月18日，中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，這將促進我國征信業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展，對中國汽車消費信貸業(yè)的發(fā)展起到了承前啟后的作用。但是，由于信用數(shù)據(jù)收集、評估流程復雜，所以信用體系建設還任重而道遠。
第三，扶持汽車金融中介機構，促進銀企合作?，F(xiàn)階段針對信用缺乏和銀行門檻過高的弊病，應該出臺相關措施促進銀企攜手合作，扶持一些擔保中介機構，讓汽車信貸擔保公司站在公正立場上，協(xié)助銀行有償處理貸前審查、貸中擔保、貸后監(jiān)督的工作。
3.探索近期適合當前形勢的汽車金融公司運作模式
從長遠看，專業(yè)的汽車金融公司將在未來的市場中占主要地位，但從目前來看，由于我國快速發(fā)展汽車金融服務的相關條件還不成熟，汽車金融公司當前的運作模式應盡量與市場上各種金融主體尤其是銀行的合作，通過合理分工建立廣泛的合作關系。
根據(jù)《辦法》，汽車金融公司不允許設立分支機構，并且同一法人不得投資一個以上的汽車金融公司，限制了汽車金融服務的輻射范圍，而商業(yè)銀行遍布的營業(yè)網(wǎng)點則彌補了汽車金融公司業(yè)務在地域上的不足。其次，當前汽車金融公司融資渠道方面也需要加強與商業(yè)銀行的進一步合作。
目前我國應適度發(fā)展專業(yè)性汽車金融公司，進一步拓展其資金渠道，給汽車金融公司更寬的金融范圍，將供給方培育成一個充分競爭的市場。在進一步規(guī)范發(fā)展商業(yè)銀行汽車貸款業(yè)務的同時，應加快培育專業(yè)性汽車金融公司，進一步研究汽車金融公司可能的融資渠道，包括發(fā)行債券、同業(yè)借款或資產證券化等，從而使專業(yè)性汽車金融公司專業(yè)優(yōu)勢和資金實力優(yōu)勢得到充分發(fā)揮。同時，還要建立汽車金融公司與汽車生產企業(yè)、汽車特約銷售和售后服務企業(yè)以及二手車銷售企業(yè)之間利益共享、風險共擔的激勵約束機制；在全方位為消費者服務的同時，做到聯(lián)手規(guī)避風險、承擔風險，這樣就可以讓消費者有更多選擇，也可以與不同性質的金融機構共同分擔風險，保持汽車消費信貸業(yè)務穩(wěn)定健康地發(fā)展。
繼上汽通用、大眾、豐田、福特、戴-克集團、北京現(xiàn)代和沃爾沃在國內成立汽車金融公司后，國內銀行首次參股汽車金融公司，由東風汽車、中國銀行與法國標致雪鐵龍集團208月共同在京宣布，三方合資的東風標致雪鐵龍金融公司正式開業(yè)。這些汽車金融公司的相繼開業(yè)，無疑對國內汽車金融服務業(yè)務的豐富和深化起到巨大的推動作用。
網(wǎng)絡金融發(fā)展的論文7
網(wǎng)絡金融安全對策論文
【摘要】網(wǎng)絡金融安全問題是特定歷史發(fā)展階段的問題，是應對金融全球化負面影響的產物。網(wǎng)上銀行的安全既是用戶最關心的問題，也是輿論長期關注的焦點。文章首先探討網(wǎng)絡金融概念特點，繼而分析我國網(wǎng)絡金融安全現(xiàn)狀，最后提出改善我國網(wǎng)絡金融安全幾點對策。
【關鍵詞】網(wǎng)絡金融;風險;電子貨幣;對策 網(wǎng)絡金融安全
是一項系統(tǒng)工程，涉及硬件、軟件、防火墻、網(wǎng)絡監(jiān)控、身份認證、通信加密、災難恢復、安全掃描等多個安全要素。而網(wǎng)絡金融安全問題關乎我國的經濟安全甚至國家安全。因此，必須站在更高的層面審視網(wǎng)絡金融安全問題。
一、網(wǎng)絡金融概念特點
(一)概念
網(wǎng)絡金融，又稱電子金融(e-finance)，是一種通過個人電腦、通信終端或其他智能設備，借助國際互聯(lián)網(wǎng)和通信技術無境域限制的聯(lián)結客戶與金融機構，以實現(xiàn)及時獲取經濟金融信息、享受網(wǎng)上金融服務、開展網(wǎng)上金融交易的金融活動。網(wǎng)絡金融包括在線銀行、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結算等金融業(yè)務。
網(wǎng)絡金融安全，是指金融網(wǎng)絡系統(tǒng)的硬件、軟件及其系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)受到保護，不受偶然的或者惡意的原因而遭到破壞、更改、泄露，系統(tǒng)連續(xù)可靠正常地運行，網(wǎng)絡服務暢通快捷。網(wǎng)絡金融安全包括系統(tǒng)安全和信息安全兩個部分，系統(tǒng)安全主要指網(wǎng)絡設備的硬件、操作系統(tǒng)以及應用軟件的安全，信息安全主要指各種信息的存儲、傳輸和訪問的安全。
(二)特點
世界第一家網(wǎng)絡銀行——美國安全第一網(wǎng)絡銀行(SFNB)自1995年1月18日開業(yè)以來，國際金融界掀起了一股網(wǎng)絡銀行浪潮。這一金融創(chuàng)新正徹底顛覆了金融業(yè)和金融市場的業(yè)態(tài)，銀行由實體化向虛擬化發(fā)展，金融服務的時空界限不再明顯。與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡金融具有以下一些特點：
1、虛擬化。網(wǎng)絡金融市場是一個信息市場，同時也是一個虛擬化的市場。網(wǎng)絡金融虛擬化主要表現(xiàn)在金融實務虛擬化、服務機構虛擬化、交易過程虛擬化和交易貨幣虛擬化。
2、無界性。網(wǎng)絡金融的無界性主要是指金融活動無時空局限，打破傳統(tǒng)的金融服務時間、境域、空間、方式等限制。網(wǎng)絡經營企業(yè)只要開通網(wǎng)絡金融業(yè)務，世界各地的上網(wǎng)用戶皆可能在任一時間、任一地點、以任一方式成為其客戶，并以商家愿意接受的任一電子貨幣支付，交易地域模糊性給計量造成困難。
3、低成本。虛擬形態(tài)的網(wǎng)絡銀行交易成本遠小于物理形態(tài)的金融機構經營成本，而且服務效率得到提高、服務質量沒有降低。這是網(wǎng)絡金融得以出現(xiàn)并迅速發(fā)展的最主要原因。
4、加密性。傳統(tǒng)金融下交易過程依賴于物理設置和現(xiàn)場辦公，而網(wǎng)絡金融下交易過程采取技術上加密算法或認證系統(tǒng)的變更或認證來實現(xiàn)。
5、信用性。電子貨幣和網(wǎng)絡金融的發(fā)展，使得一些電子商務公司等非金融機構涉足短期電子商業(yè)信貸、中介支付、投資理財顧問等金融或準金融業(yè)務，而金融交易信息傳輸保存的安全性、客戶個人信息、交易信息和財務信息的保護日益受到公眾的關注。無疑，人的信用價值以及游戲規(guī)則的固化是網(wǎng)絡金融快速發(fā)展基石。
二、網(wǎng)絡金融安全現(xiàn)狀
網(wǎng)絡金融安全伴隨著網(wǎng)上交易的整個過程。主要有兩個方面：一是來自金融機構內部，網(wǎng)絡系統(tǒng)自身的安全以及自身的管理水平和內控能力。如由于軟硬件配置不匹配、系統(tǒng)設計不合理、運行不穩(wěn)定等形成的安全隱患;二是來自于金融機構外部，取決于選擇的開發(fā)商、供應商、咨詢或評估公司的水平，以及其他各種外來因素如黑客攻擊、自然災害侵襲等所造成的安全問題。
有關調查表明，目前國內8%的網(wǎng)站都存在安全隱患，其中有2%網(wǎng)站的安全問題還十分嚴重。安全問題已日益成為困擾網(wǎng)上金融交易的最大問題，影響我國網(wǎng)上金融業(yè)務的健康發(fā)展。網(wǎng)絡金融活動中的安全隱患，主要表現(xiàn)在：
1、金融裝備落后。我國金融電子設備的核心技術大部分都是從國外進口的，國產化率低、創(chuàng)新自主知識產權少，在金融電子化過程中，整個金融系統(tǒng)內的操作平臺，以及電子支付系統(tǒng)等核心技術，都對國外技術的依賴性越來越大，由于平臺軟件源代碼末公開，導致我國金融安全的基礎相當薄弱。因計算機硬件故障造成系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等事件，成為網(wǎng)絡金融業(yè)務的安全隱患。
2、網(wǎng)絡系統(tǒng)漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)本身固有的技術體制存在缺陷?；谶h程通信的便利，互聯(lián)網(wǎng)并未考慮安全性問題，因而基于信任主機之間的通信而設計的TCP/IP協(xié)議缺乏安全機制，建立在互聯(lián)網(wǎng)絡為基礎的金融網(wǎng)絡系統(tǒng)存在安全漏洞，防毒軟件功能不強，造成網(wǎng)絡運行不穩(wěn)定，被病毒入侵、被黑客攻擊，輕者數(shù)據(jù)毀壞丟失，重者燒毀硬件。目前全球的黑
客攻擊事件，4%是針對金融系統(tǒng)的，我國則高達6%以上。
3、交易系統(tǒng)缺陷。按照我國有關規(guī)定，金融機構的網(wǎng)上業(yè)務要達到三級安全標準，但目前大多數(shù)金融機構的安全狀況都未達到這一要求，其自行開發(fā)、應用的網(wǎng)上交易系統(tǒng)大多未經過權威部門的檢測認證，存在安全控制技術落后、安全防范措施不到位、抗攻擊能力不強、響應滯后、訪問授權混亂、客戶地址及郵箱等資源保護不力等情況。出現(xiàn)系統(tǒng)虛假信息泛濫;賬戶密碼被黑客破譯，數(shù)據(jù)資料、交易指令被篡改，資金被盜取，股票、債券、基金等金融資產被盜賣;信息傳遞的`私密性、真實性、完整性、不可否認性缺乏保障等等現(xiàn)象。
4、交易監(jiān)管滯后。由于網(wǎng)絡金融交易的不透明、虛擬性、開放性，增大了交易者之間身份確認、交易真實性驗證、信用評價方面的信息不對稱，決定了網(wǎng)上支付和結算系統(tǒng)全球化，提高了信用風險程度。目前，我國網(wǎng)絡金融運作監(jiān)管經驗不足、手段不全、技術落后、分業(yè)網(wǎng)上監(jiān)管職責界定不清、內控制度不健全、網(wǎng)上業(yè)務定期內部審計流于形式，出現(xiàn)了網(wǎng)上業(yè)務運作中密碼控制不嚴、軟件控制功能薄弱、授權機制執(zhí)行不力等問題。
5、協(xié)同機制缺乏。各銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)各自為政，各行間信息隔絕，缺乏溝通協(xié)作。有的商業(yè)銀行將其銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)拓撲結構、建設實施方案等作為絕密材料被保存，行業(yè)間數(shù)據(jù)資源共享是一道屏障，造成資源資金浪費，延誤了整個金融業(yè)的發(fā)展。
6、應急預案缺失。除上述種種因素外，金融機構未對停電、暴力犯罪等人為因素以及地震等自然災害等突發(fā)性不確定事件的發(fā)生制定切實可行的應急預案，在一定程度上影響著網(wǎng)絡金融的運行安全。
三、網(wǎng)絡金融安全對策
1、加快立法進程。我國網(wǎng)絡金融立法滯后，網(wǎng)絡金融安全立法更是一片空白。由于網(wǎng)絡金融安全關乎我國的經濟安全甚至國家安全，因此，網(wǎng)絡金融安全立法進程刻不容緩，國家應高度重視，擬成立網(wǎng)絡金融安全管理機構，研究制定金融安全政策和標準，規(guī)范、指導和約束網(wǎng)絡金融的安全發(fā)展，應充分借鑒英美的成功經驗，參照英美頒布實施的《電子通信法案》、《數(shù)字簽名法》等法律，在制定出適合我國國情的電子簽名法后，加快電子證書法、加密法等網(wǎng)絡金融安全法律法規(guī)的出臺，打造網(wǎng)絡金融規(guī)范化、法制化環(huán)境，明確商家、消費者、第三方支付系統(tǒng)的權利、義務，規(guī)范市場參與者的資格、行為、責任，打擊網(wǎng)絡金融犯罪，保護金融機構及交易當事人的合法權益，保障網(wǎng)絡金融業(yè)健康、規(guī)范、有序地發(fā)展。
2、強化技術防范。網(wǎng)絡金融安全防范中，技術防范是關鍵。金融企業(yè)應制定全面周密的軟硬件裝備升級換代方案，即時引進和應用符合國家安全標準具有較高安全系數(shù)的金融電子化軟件平臺和金融電子設備核心技術，保證計算機應用軟件的不斷升級，維護網(wǎng)絡系統(tǒng)健康運行。要配備性能良好的內外網(wǎng)絡防火墻、病毒防御與殺毒軟件，定期升級，嚴格網(wǎng)絡登錄口(下轉第235頁)(上接第233頁)令管理等。要采用數(shù)字證書等較高級別的網(wǎng)絡加密技術，設置交易中的客戶身份認證和交易密碼。此外，要進一步加大投入，網(wǎng)絡信息安全產品，研發(fā)網(wǎng)絡安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等，提高金融裝備國產化水平，夯實金融安全基礎。
3、加緊人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡金融機構要培養(yǎng)一批既掌握計算機枝術、網(wǎng)絡技術、通信技術，又掌握金融實務和管理知識的復合型高級技術人才和管理人才。從國家層面講，要積極培養(yǎng)政治過硬、技術全面、業(yè)務精湛、作風扎實的金融執(zhí)法隊伍，提高金融執(zhí)法人員素質，嚴厲懲治金融犯罪和違法、違規(guī)活動。從企業(yè)層面講，要通過不間斷的全員培訓培養(yǎng)教育，讓全體從業(yè)人員全面了解網(wǎng)絡技術安全缺陷，充分認識潛在的網(wǎng)絡安全隱患危害性，掌握必要的軟件系統(tǒng)安全技術、數(shù)據(jù)信息安全技術、病毒防治技術等。要通過改善硬件設施和辦公條件，提高從業(yè)人員素質，提高員工業(yè)務水平，盡可能減少操作失誤帶來的麻煩，保證網(wǎng)絡金融企業(yè)的經濟穩(wěn)定運行和持續(xù)發(fā)展。
4、加強內部控制。網(wǎng)絡金融機構要參照相關的法規(guī)條例，制定各項安全管理制度，包括業(yè)務操作規(guī)程、計算機網(wǎng)絡、數(shù)據(jù)庫、病毒防治、密鑰等安全管理制度。要加強人員變動管理，及時注銷、移交和變更原有的密鑰等信息資料。要建立數(shù)據(jù)備份中心，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可追溯性。
5、加強預警監(jiān)控。掌控網(wǎng)絡金融風險重在預警評估與防范。網(wǎng)絡金融機構，要建立網(wǎng)絡金融風險預警機制，專人監(jiān)控業(yè)務運行，加工處理數(shù)據(jù)，研究數(shù)據(jù)指標，制定網(wǎng)絡金融風險應急處理預案，發(fā)現(xiàn)指標逼近預警線，果斷采取風險防范措施以應對。
6、加強監(jiān)管合作。面對網(wǎng)絡金融市場高度國際化，大部分金融交易依賴于電子網(wǎng)絡，網(wǎng)絡銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快，但由于網(wǎng)絡技術發(fā)展存在先天性缺陷——技術漏洞，使得網(wǎng)絡安全成為制約網(wǎng)絡金融發(fā)展的最大障礙。我國金融管理機構有必要適時同外國金融監(jiān)管當局開展廣泛的國際合作，溝通信息，打擊犯罪，規(guī)范業(yè)務合作的程序，交換網(wǎng)絡監(jiān)管措施，創(chuàng)造網(wǎng)絡金融活動的準則。
參考文獻
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網(wǎng)絡金融發(fā)展的論文8
網(wǎng)絡金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡技術高度緊密結合而成的一種新型金融，是以計算機網(wǎng)絡技術為基礎的金融活動和相關問題的總稱，包括網(wǎng)絡金融機構、網(wǎng)絡金融交易、網(wǎng)絡金融市場和網(wǎng)絡金融監(jiān)管等方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡化的。它是信息技術特別是互聯(lián)網(wǎng)技術飛速發(fā)展的產物，是適應電子商務發(fā)展需要而產生的網(wǎng)絡時代的金融運行模式。
目前，我國的網(wǎng)絡金融發(fā)展已經涵蓋了金融行業(yè)的各個方面。隨著我國經濟金融的可持續(xù)發(fā)展，網(wǎng)絡金融業(yè)務范圍的不斷擴大，未來甚至將全面挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融渠道，網(wǎng)絡金融發(fā)展將成為我國現(xiàn)代金融發(fā)展的必然趨勢。
網(wǎng)絡金融發(fā)展的論文9
重新對農村信用社、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行進行功能定位和調整。推行全面的農村金融改革，完善西北地區(qū)農村金融服務體系。
現(xiàn)有農村信用社的改革和發(fā)展，原則上應根據(jù)不同地區(qū)經濟發(fā)展水平和農村信用社自身的經濟實力考慮其可能的發(fā)展方式。為此，中央銀行應制定相關的轉制標準，以規(guī)范其改制。一般來說，在經濟發(fā)展水平較高的地區(qū)，如：西北各大城市郊區(qū)，農村信用社的勢力較強，對這些信用社的重組，取消兩級法人制度，將若干經濟、金融發(fā)展水平相近的信用社合并組建、轉變?yōu)榈赜蛐赞r村商業(yè)銀行，實行股份制改造，與目前西北地區(qū)城市商業(yè)銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。
對廣大經濟發(fā)展水平一般的農村地區(qū)而言，如果農村信用社實力較強，可參考上述經濟較發(fā)達地區(qū)的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業(yè)銀行。貧困地區(qū)信用社的業(yè)務主要應是支持農民的生產經營活動和脫貧工作，帶有政策性業(yè)務的成分。因此，它們的出路可以是：轉變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉制成國家政策性銀行即農業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點機構。當然，后一種做法的前提之一是農業(yè)發(fā)展銀行應將國家政策性長期融資、短期融資和扶貧等政策業(yè)務完全擔當起來。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區(qū)農村信用社農戶儲蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區(qū)農村信用社城建稅、房產稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農業(yè)高新技術產業(yè)示范區(qū)進行了財政貼息政策的有益探索，三年來財政共為農戶小額信貸貼息1000萬元，帶動信用社小額信貸、聯(lián)戶擔保貸款、農民自身投入和龍頭企業(yè)投入的資金達1.88億元，使示范區(qū)62.8%的農民直接受惠。
網(wǎng)絡金融發(fā)展的論文10
一、網(wǎng)絡教育的興起：互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展的產物
（一）互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和應用引導教育觀念從以教為主向以學為主轉變
人的全面需求都將成為教育的對象，人的全面發(fā)展成為可能。學習者是教育的目的，以學生為本的理念要求因人而異、因材施教，實現(xiàn)不同層次多維度的發(fā)展。每個人都有三個層次的需求：珍愛生命、維護尊嚴、謀求發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)極大地豐富了我們的生活和精神世界。通過互聯(lián)網(wǎng)，我們可以了解國內外即時新聞，對國內外社會有較為全景的把握。網(wǎng)絡股市讓更多普通人了解了金融、經濟知識。一切的一切，都是網(wǎng)絡教育在拓寬人們的視野，豐富人們的精神世界，給整個人類文明帶來了長足的發(fā)展。中國文化背景下幾千年來的傳統(tǒng)教育一直是師生之間自上而下的教育過程，老師是師生關系的主推動力。在這種體制下，學生成為知識的容器而不是制造者?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)從根本上對傳統(tǒng)的師生關系進行了改革，在網(wǎng)絡上越來越難以分清老師和學生的界限，憑借真才實學和真知灼見，無論你是誰，無論你在哪里，都可以“結廬授課”。
（二）互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和應用使教育方式發(fā)生改變
網(wǎng)絡教育帶來的大變革首先體現(xiàn)在由無個性的'教育轉向強調個性化的教育。傳統(tǒng)的授課方式，教育者是少數(shù)，學習者是多數(shù)，所以要以教育者為主，對學習者實行千篇 一律的教育方式和教育內容，所有人要以同樣的方式來接受知識，這本身是與人的多元化、個性化發(fā)展相沖突的。尤其是當今社會，人的發(fā)展越來越強調個性和特質，傳統(tǒng)的一元化教育理念將無法滿足當前教育的大戰(zhàn)略，無論是對國家還是個人，一元化教育都難以達到預期目標。而網(wǎng)絡教育似的教育多元化，教學者和學習者是一對一的，更是多元的。針對每位學習者，不同的教育計劃都會發(fā)揮他們的最大優(yōu)勢和潛力，做到讓學習者在學習中真正得到長足進步。信息化將使教育徹底摒棄“倉庫理論”?，F(xiàn)代化教學觀念要求作為教師的教育者，應從高高在上的知識的傳播者過渡為教育活動的運行者和傳播者，即以學生為主體，對學習活動整體的步調進行把握和規(guī)勸，讓學生主導學習的大方向，將學生的自我學習能力以及獨立獲取信息和知識的能力作為重點教學目標。過去獨立學習能力的培養(yǎng)，只能憑借最基礎的教育工具———字典和圖書館，今后互聯(lián)網(wǎng)會成為學生獨立學習的必不可少的工具之一。
二、我國網(wǎng)絡教育的不足
在提供了新時期的教育便利的同時，網(wǎng)絡教育也存在負面影響，如同傳統(tǒng)教育模式，網(wǎng)絡教育也不是十全十美的。
（一）盲目依賴網(wǎng)絡技術，將教育理念引入歧途
網(wǎng)絡教育的引入使網(wǎng)絡技術成為教育的一個新門檻。我國傳統(tǒng)教育在封建時代通過科舉突破了門閥的門檻，在新中國通過簡化字突破了舊文盲的門檻，高考制度的實行使得高等教育在一定程度上實現(xiàn)了公平、公正，并設立了統(tǒng)一的入門標準，但是網(wǎng)絡教育的普及使得一部分由于時代原因而導致的“網(wǎng)盲”人群成為新的“文盲”。網(wǎng)絡技術和教育捆綁在一起，但是二者的普及程度和普及重要性在當前社會是存在巨大差異的，這就導致一種由于盲目依賴網(wǎng)絡技術而形成的教育盲區(qū)。宋德如和張曉旭在他們的研究中將這種教育盲區(qū)的出現(xiàn)用“數(shù)字分化”來加以描述和解釋。這種教育盲區(qū)的出現(xiàn)嚴重加劇了我國教育的不公平性，造成了嚴重的地域差異。電子技術在發(fā)達地區(qū)較為普及，使得我國東部和中西部的教育水平進一步拉大。同時，由于很多農村地區(qū)尚存在用電問題，所以城鄉(xiāng)間的教育水平也在一步步擴大。更為嚴重的是網(wǎng)絡教育的引入將教育理念引入歧途。有些地方在看到網(wǎng)絡教育的優(yōu)勢之后將教育發(fā)展的中心片面地壓在了網(wǎng)絡電子信息技術的發(fā)展上，認為網(wǎng)絡教育重在“網(wǎng)絡”。這樣做其實是本末倒置，因為網(wǎng)絡只是教育傳播的手段，真正推動時代的是教育作為公共事業(yè)的本體質量。片面強調技術，忽視了教師隊伍的建設和教育內容的與時俱進，先進的技術傳播的仍舊是落后的知識，對我們的教育提升沒有任何積極作用。
（二）忽視網(wǎng)絡在教育過程中對學習者的不利影響
網(wǎng)絡本身是復雜的，就象書本一樣，既有進步知識，也有文化糟粕。在網(wǎng)絡發(fā)展中，網(wǎng)民尤其是青少年網(wǎng)民容易受到不良影響是非常值得關注的問題?！熬W(wǎng)癮”及其相關的負面影響使得學習者在學習中分神，難以專心學習，嚴重的還會使一些文化糟粕借由新技術死灰復燃，對青少年產生學習方向的根本性誤導。網(wǎng)絡不僅會對青少年教育產生不利影響，而且在高等教育中也產生了不利影響。比較突出的就是利用網(wǎng)絡進行的學術造假。網(wǎng)絡信息量大，知識流動和傳播速度快，使得一些不良學者憑借技術漏洞進行剽竊、造假。網(wǎng)絡教育出現(xiàn)以來，學術論文造假大量發(fā)生，學術垃圾加速出現(xiàn)，嚴重威脅了國家的科研實力，值得人們注意。
（三）教育者在網(wǎng)絡教育中的主導作用不明顯
在任何教育過程中，作為教育者的教師和學校的重要性不容忽視。沒有教師的巧妙的主導作用，網(wǎng)絡教育就會成為一種在高科技包裝下的以數(shù)字科技實現(xiàn)原有理念的填鴨式教育方式。只有在現(xiàn)代教育思想和學習理論得到正確的認識和實踐的基礎上，網(wǎng)絡教育才能真正發(fā)揮優(yōu)勢。教師必須摒棄原來的教學方式，網(wǎng)絡教育不是簡單地用網(wǎng)絡來直接呈現(xiàn)教學提綱，網(wǎng)絡教育要發(fā)揮數(shù)字化的全方位的多種功能。相比傳統(tǒng)在校教育，網(wǎng)絡教育方法無疑更加靈活，教師要在熟悉計算機技術的基礎上不斷開發(fā)網(wǎng)絡教育的功能。另外，教師對網(wǎng)絡環(huán)境的營造工作不容忽視。根據(jù)建構主義理論，教師應該從傳統(tǒng)的傳授知識者轉向教學材料和教學環(huán)境的提供者。
三、改善網(wǎng)絡教育狀況的措施
（一）明確教育本質，正確看待網(wǎng)絡教育作為教育形式之一的服務性本質
網(wǎng)絡和教育的結合是時代的產物，同時，是教育發(fā)展適應環(huán)境的必然。網(wǎng)絡只是手段，教育的發(fā)展本質上是對知識的更新、對真理的探求，而不是傳播速度的提高和傳播模式的翻新。應清楚地認識到這一點，未來的發(fā)展要將人力和物力大量投入科研，在教育本身發(fā)展的基礎上發(fā)展網(wǎng)絡教育。
（二）加強網(wǎng)絡立法，保護知識產權
網(wǎng)絡教育要從制度方面實現(xiàn)取其精華，去其糟粕。網(wǎng)絡本身要實行良好的分類制度，從而配合網(wǎng)絡教育以及其他網(wǎng)絡行為的開放性需求，這也是網(wǎng)絡環(huán)境正本清源的重要舉措，會為學習者尤其是青少年學習者提供更加安全、干凈的網(wǎng)絡學習環(huán)境。同時要加強產權立法，對利用網(wǎng)絡進行剽竊的行為進行嚴厲打擊，為教育者提供良好的制度保證，從而豐富網(wǎng)絡教育資源，保證教育水平的先進性和多元化。
（三）加快網(wǎng)絡教育的發(fā)展速度
我國正在大力建設信息高速公路，在全國范圍建立一個巨型的交互式多媒體高速計算機通信網(wǎng)絡系統(tǒng)，把分散的電話、計算機、電視、廣播、傳真、數(shù)據(jù)庫等系統(tǒng)集為一體，形成以現(xiàn)代計算機網(wǎng)絡通訊技術為基礎，以光纖通信和衛(wèi)星通信為骨干，以各種數(shù)據(jù)庫、信息庫、知識庫為信息源，跨越全國以至世界各地的大容量高速度的電子數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)，這樣可以改變傳統(tǒng)的生產生活和交流方式，最大限度地實現(xiàn)信息資源共享。通過信息高速公路的不斷延伸，不僅城市而且邊遠地區(qū)和廣大農村地區(qū)的人們也可以充分利用網(wǎng)絡教育的一個個虛擬的學校進行學習。我國的網(wǎng)絡教育目前處于起步階段，不管是在硬件還是軟件方面都與世界發(fā)達國家存在著不小的差距。我們必須認識到，教育創(chuàng)新既要依靠傳統(tǒng)的教育手段，也要依靠現(xiàn)代化的技術手段。我們要以信息化帶動教育的現(xiàn)代化，實現(xiàn)教育的跨越式發(fā)展，應加強網(wǎng)絡基礎建設，加大對網(wǎng)絡遠程教育的投資，不斷完善目前的網(wǎng)絡教育，使網(wǎng)絡遠程教育延伸到祖國的每個角落。
四、總結
目前，關于網(wǎng)絡教育的科研研究已經達到了標準化的高度，世界各國都看到了量化研究和可控標準對于本國網(wǎng)絡教育的重要性。美國、歐洲、國際標準化組織ISO、萬維網(wǎng)聯(lián)盟等都提出了一些不同的技術標準?？梢钥闯觯诰W(wǎng)絡教育領域，教育資源的可共享性和應用性具有重要意義，系統(tǒng)的互操性成了網(wǎng)絡教育必不可少的技術支持。我國現(xiàn)代遠程教育標準的制定，一方面要緊跟國際相關標準的發(fā)展，以保證標準的國際兼容性，另一方面又必須考慮中國國情，做好標準的本土化工作，制定具有中國特色的標準。
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