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中國農(nóng)村金融改革與發(fā)展1

　　中國農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r淺析

　　管理工程系工程管理專業(yè)賴秀萍

　　摘要：農(nóng)村金融發(fā)展水平分析。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中主要存在的問題是：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置單

　　一、農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的完善問題，農(nóng)村信用社具有壟斷地位，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制落后，農(nóng)村金融環(huán)境不完善以及現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)功能弱化等；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力缺乏；農(nóng)村資金通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量外流。并對完善農(nóng)村金融現(xiàn)狀提出建議：引導(dǎo)和規(guī)范民間金融業(yè)，深化商業(yè)銀行改革力度，健全農(nóng)村金融體系，銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)監(jiān)管力度，大力實(shí)施人才戰(zhàn)略以支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

　　一、金融發(fā)展水平分析

　　中國農(nóng)村金融一方面標(biāo)志著中國貨幣化進(jìn)程開始的農(nóng)村制度變遷，使得農(nóng)村貿(mào)易條件大大改善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出迅速增長，農(nóng)民收入大幅提高，農(nóng)村存款以較快的速度增加，從而農(nóng)村金融況也發(fā)生了極大的改變；另一方面，面對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)組織形式發(fā)生的深刻變化，國家對農(nóng)村金融制度的供給卻與之不相適應(yīng)。農(nóng)村金融制度雖進(jìn)行了多次改革，然而至今為止，農(nóng)村金融體制改革仍是整個(gè)農(nóng)村改革最為薄弱的。

　　1.金融機(jī)構(gòu)單一不完善

　　我國農(nóng)村（正規(guī)）金融體系包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于郵政儲(chǔ)蓄具有單一金融服務(wù)功能，只提供儲(chǔ)蓄服務(wù)；我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。自1950年以來，農(nóng)村信用社系統(tǒng)雖然經(jīng)歷了多次體制性重組，但一直是中國農(nóng)村金融體系的主力軍。在2002年，農(nóng)村信用合作社農(nóng)村貸款余額約占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額的78%。由于中央銀行對利率和資金使用的控制、高額的運(yùn)營成本以及缺乏贏利的激勵(lì)等，農(nóng)村信用社長期陷入困境，據(jù)估計(jì)，農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達(dá)數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)高于四大國有商業(yè)銀行，多數(shù)在50%以上，在某些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)省份甚至高達(dá)90%以上。盡管農(nóng)村信用社一直被官方認(rèn)為是合作社，然而在1980年到1996年間農(nóng)村信用社受到農(nóng)業(yè)銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對農(nóng)村信用社的經(jīng)營沒有決定權(quán)，故農(nóng)村信用社并不是真正意義上的合作社。

　　重建于1978年的農(nóng)業(yè)銀行其主要服務(wù)對象為農(nóng)業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)（如糧食局和供銷社）和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基本上與農(nóng)戶無直接關(guān)系。在1993年和1996年，農(nóng)業(yè)銀行分別進(jìn)行了政策性業(yè)務(wù)分離和農(nóng)村信用社脫鉤改革，成為國有商業(yè)銀行，其貸款結(jié)構(gòu)也不斷調(diào)整，貸款范圍逐漸擴(kuò)大，涉農(nóng)貸款比重逐漸降低。至今為止，農(nóng)業(yè)銀行仍有部分貸款具有政策性貸款性質(zhì)（如對供銷社的貸款、一部分農(nóng)業(yè)貸款），農(nóng)業(yè)銀行的日常經(jīng)營也無法完全避免地方當(dāng)局的干預(yù)，這是其資產(chǎn)質(zhì)量在四大國有商業(yè)銀行中相對較低的主要原因。按照張健華的實(shí)證研究，在2000年與2001年中，如果不考慮不良貸款，則農(nóng)業(yè)銀行的平均效率在全國商業(yè)銀行中排第15位；如果考慮不良貸款，則將排在20名以外。由此可見農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量狀況堪憂。

　　2.農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制落后。

　　農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制落后,支農(nóng)信貸品種單一, 以小額農(nóng)貸為主, 而且中間業(yè)務(wù)欠缺。此外, 農(nóng)村金融服務(wù)手段落后, 金融機(jī)構(gòu)的人員素質(zhì)不高, 技術(shù)設(shè)備比較落后。這些都不能跟上新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展形式。目前的農(nóng)村金融體系對“三農(nóng)”貸款的資金供給不足, 主要表現(xiàn)在: ①基層金融機(jī)構(gòu)的信貸有數(shù)量限制, 超過一定數(shù)額的貸款要有上級審批;②信貸審批條件苛刻, 貸款程序復(fù)雜, 而且貸款審批額度一般不超過抵押物的60%;③“三農(nóng)”的融資成本很高,“三農(nóng)”的貸款利率浮動(dòng)系數(shù)普遍在50% 以上, 遠(yuǎn)高于同期商業(yè)銀行利率浮動(dòng)幅度。農(nóng)村在中國是一個(gè)相當(dāng)大并且相當(dāng)復(fù)雜的市場，其復(fù)雜性和多樣化在現(xiàn)階段的金融組織體系中，由于國家政策性和商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)提供多樣化金融服務(wù)的能力有限，使之不能得到滿足，非但不能為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供良好的信貸支持，而且還成為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻礙。同時(shí)由于農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)在利益的驅(qū)動(dòng)下，不斷調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)、提高貸款的準(zhǔn)入門檻，愈來愈趨向于“非農(nóng)化”和“城市化”，使得大部分農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)獲得貸款非常困難，弱化了為建 設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供多樣化金融服務(wù)的能力。

　　3.農(nóng)村金融環(huán)境不完善。

　　1）農(nóng)村現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)功能弱化。近幾年，隨著國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能的變更，以及農(nóng)村信用社體制的改革，農(nóng)村金融體系的整體功能受到削弱一是政策性金融支農(nóng)作用弱化。隨著糧棉流通領(lǐng)域政策性空間的縮

　　小，農(nóng)發(fā)行糧棉收購貸款大幅下降，而農(nóng)業(yè)開發(fā)、科技興農(nóng)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到應(yīng)有的政策性金融支持。二是商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度減弱。一方面國有商業(yè)銀行實(shí)行向大中城市轉(zhuǎn)移戰(zhàn)略，另一方面縣及縣以下機(jī)構(gòu)貸款權(quán)上收，這種情況直接減少了國有商業(yè)銀行對“三農(nóng)”資金的投放。三是農(nóng)村金融歷史包袱沉重，經(jīng)濟(jì)效益欠佳，支農(nóng)后勁不足，難以在支農(nóng)的廣度和深度上發(fā)揮更大的作用。

　　2）農(nóng)村的資金不斷流向城市。一是郵政儲(chǔ)蓄在轉(zhuǎn)存回報(bào)率較高的刺激下，存款規(guī)模迅速膨脹，大量的農(nóng)村閑置資金以郵政儲(chǔ)蓄的形式流往城市，不能取之于農(nóng)用之于農(nóng)。二是在急功近利的思想指導(dǎo)下，國有商業(yè)銀行的投資重點(diǎn)基本放在城市，并且縣及縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大幅度減少?，F(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)將資金上存，在很大程度上成為上級行的“儲(chǔ)蓄所”，致使資金短缺的農(nóng)村雪上加霜

　　3）農(nóng)村融資信用環(huán)節(jié)薄弱。我國農(nóng)村長期以來，普遍存在著信用危機(jī)的問題，主要特點(diǎn)有四：一是自有資金積累不足，融資能力低下，缺乏還貸保障。二是由于農(nóng)村經(jīng) 濟(jì)實(shí)體在管理制度上存在問題，使貸款的使用和歸還存在隨意性，潛在的風(fēng)險(xiǎn)大。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響，風(fēng)險(xiǎn)大、效益低，導(dǎo)致農(nóng)戶維持貸款信用的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。四是由于信用意識(shí)薄弱，逃廢債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，加大了農(nóng)村融資的道德風(fēng)險(xiǎn)。上述種種破壞了農(nóng)村融資環(huán)境，嚴(yán)重阻礙了金融業(yè)對“三農(nóng)”的資金投入。

　　二、完善農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

　　1.引導(dǎo)和規(guī)范民間金融業(yè)

　　在完善我國農(nóng)村金融體系的過程中, 除了鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展金融創(chuàng)新外, 還應(yīng)該引導(dǎo)農(nóng)村民間金融的發(fā)展, 要適度放松農(nóng)村金融的市場準(zhǔn)入條件。①通過制定和完善有關(guān)法律法規(guī), 使民間金融合法化;②制定政策, 發(fā)展一些小型金融組織, 如合作銀行、私人銀行等, 為農(nóng)村信貸創(chuàng)造良好的環(huán)境條件;③要建立好的農(nóng)村金融監(jiān)管體制和完善的破產(chǎn)保護(hù)制度, 強(qiáng)化民間金融市場退出制度, 建立存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償制度, 保護(hù)和補(bǔ)償中小貸款人的利益, 為民間融的發(fā)展提供“外圍保障”, 讓合法的民間金融更好地發(fā)揮作用。

　　2.深化商業(yè)銀行改革力度，健全農(nóng)村金融體系

　　與大中城市金融體系建設(shè)相比，農(nóng)村金融體制改革明顯滯后，造成這種局面的原因顯然是多方面的，其中一個(gè)主要原因是金融監(jiān)管部門對城市和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置實(shí)行了差別管理的辦法，不允許股份制商業(yè)銀行在大中城市以外設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，即使是縣域經(jīng)濟(jì)相當(dāng)發(fā)達(dá)地區(qū)也不例外。我們應(yīng)該清醒的認(rèn)識(shí)到，我國加入ＷＴＯ后，外資銀行在很短的時(shí)間內(nèi)就可以在大中城市設(shè)立機(jī)構(gòu)，并且將經(jīng)營觸角廣泛延伸；而國內(nèi)的一些商業(yè)銀行至今還不能將機(jī)構(gòu)輻射到縣級市，這種現(xiàn)狀是與我國改革開放的市場經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重背離的。因此，金融監(jiān)管部門應(yīng)在遵循市場規(guī)律的前提下，抓緊出臺(tái)措施，允許一些股份制、區(qū)域性銀行能在堅(jiān)持依法自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的前提下，將經(jīng)營觸角向農(nóng)村延伸，尤其是在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，在當(dāng)?shù)匦纬煞睒s的金融市場，為“三農(nóng)”發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松的融資環(huán)境。

　　3.銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)監(jiān)管力度

　　為確保實(shí)現(xiàn)三年總體工作安排，銀監(jiān)會(huì)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主發(fā)起人按照社會(huì)責(zé)任和商業(yè)利益、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和戰(zhàn)略布局、自主選點(diǎn)和監(jiān)督指導(dǎo)有機(jī)結(jié)合的原則，首先考慮到國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣和中西部地區(qū)發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，實(shí)行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)掛鉤”的準(zhǔn)入掛鉤措施，對到全國百強(qiáng)縣、大中城市市轄區(qū)及東部地區(qū)的規(guī)劃地點(diǎn)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，要求其按照規(guī)定在國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣或中西部地區(qū)掛鉤設(shè)立相應(yīng)數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行或貸款公司。在實(shí)施準(zhǔn)入掛鉤措施過程中，各級銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，加強(qiáng)地區(qū)之間橫向溝通，系統(tǒng)之間上下聯(lián)動(dòng)，確保信息暢通，工作有序。對積極到國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣和中西部地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要支持其到發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，為其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立、高級管理人員審批和新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入開辟綠色通道；對未按規(guī)定落實(shí)掛鉤計(jì)劃的主發(fā)起人，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得為其新設(shè)村鎮(zhèn)銀行出具監(jiān)管意見書，不得受理其村鎮(zhèn)銀行籌建申請

　　4.大力實(shí)施人才戰(zhàn)略

　　金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和經(jīng)營效益的提高, 新的金融產(chǎn)品的開發(fā)、營銷, 都離不開高素質(zhì)金融人才。所以, 在完善我國農(nóng)村金融體系的過程中, 應(yīng)加強(qiáng)金融體系中人才隊(duì)伍的建設(shè)。目前, 我國農(nóng)村金融從業(yè)人員的素質(zhì)普遍較差, 真正懂理論、懂業(yè)務(wù)、懂經(jīng)營、懂管理的高層次人才十分缺乏。這種狀況若不盡快改變, 則必將影響農(nóng)村金融業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展, 影響農(nóng)村金融業(yè)服務(wù)功能的提升, 影響新農(nóng)村

　　建設(shè)戰(zhàn)略的有效實(shí)施。所以, 在完善農(nóng)村金融體系的過程中, 應(yīng)該樹立“人才是發(fā)展的動(dòng)力”的概念, 注重對農(nóng)村金融人才的培養(yǎng), 注重引進(jìn)高素質(zhì)的金融人才, 提升農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營管理水平。

　　參考文獻(xiàn) ：

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中國農(nóng)村金融改革與發(fā)展2

“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”

　　由香港上海匯豐銀行資助、清華經(jīng)管學(xué)院主辦的為期三年的“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”項(xiàng)目首年研究工作已完成，成果研討會(huì)于12月2-3日在清華舉行。中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康、中國人民銀行副行長劉士余、甘肅省政府省長助理陳有安應(yīng)邀出席開幕式并發(fā)言，清華大學(xué)常務(wù)副校長何建坤教授、香港上海匯豐銀行有限公司主席鄭海泉致辭。匯豐與清華于今年3月18日就項(xiàng)目合作正式簽約，由匯豐贊助清華1000萬元進(jìn)行為期三年的農(nóng)村金融研究

　　當(dāng)前，中國政府把發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)放在政府規(guī)劃的首位，而此研究項(xiàng)目的目標(biāo)即是支持中國政府促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此項(xiàng)目還著眼于讓600位清華學(xué)子有機(jī)會(huì)深入農(nóng)村，增強(qiáng)對中國農(nóng)村地區(qū)的了解，從而幫助建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。

　　清華大學(xué)常務(wù)副校長何建坤教授說：“匯豐支持的中國農(nóng)村金融發(fā)展研究項(xiàng)目對國家、農(nóng)村和農(nóng)民都有非常重要的意義，清華經(jīng)管學(xué)院高度重視，并進(jìn)行了積極的組織和實(shí)施。該項(xiàng)目不僅有助于學(xué)生們了解中……

　　匯豐銀行主席鄭海泉說：“匯豐通過與清華大學(xué)的合作來支持中國新農(nóng)村的建設(shè)。我們的合作項(xiàng)目得到銀監(jiān)會(huì)及各級政府的支持。清華師生不畏艱苦，深入農(nóng)村，獲取了一手資料。匯豐北京分行的員工也組成了志愿者隊(duì)伍，參與農(nóng)村調(diào)研，從而深切感受到了企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。我們將與清華大學(xué)更緊密地協(xié)作，以確保這個(gè)重要的研究項(xiàng)目對中國農(nóng)村的發(fā)展做出有意義的貢獻(xiàn)”。

“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”第一年的研究任務(wù)已基本完成，主要工作包括：組織了170名本科生分赴青海、新疆、甘肅、河北四個(gè)省區(qū)的29個(gè)縣，開展了大規(guī)模的農(nóng)村社會(huì)實(shí)踐與調(diào)研活動(dòng)，比較全面的認(rèn)識(shí)和了解了四省的農(nóng)村金融現(xiàn)狀、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)民生活及教育水平；同時(shí)根據(jù)項(xiàng)目的總體目標(biāo)，設(shè)計(jì)了由教師為主承擔(dān)的專題研究，包括：農(nóng)村金融市場經(jīng)營模式的國際比較、中國農(nóng)村金融市場體系設(shè)計(jì)、商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場模式研究農(nóng)村“小額貸款”可行性研究、農(nóng)村金融市場風(fēng)險(xiǎn)管理研究、商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場的相關(guān)政策建議、商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場的法律法規(guī)研究等七個(gè)子課題，取得了階段性的研究成果，并結(jié)集出版。

　　此次研討會(huì)共邀請40多位農(nóng)村金融研究領(lǐng)域的專家和各地政府官員參會(huì)，與項(xiàng)目研究的師生們共同就項(xiàng)目階段性成果進(jìn)行交流研討，對研究報(bào)告進(jìn)行修改完善。通過此次研討會(huì)的召開，項(xiàng)目第一年研究成果的水平得到鞏固提升，產(chǎn)生一些具有實(shí)際政策意義的建議，并為項(xiàng)目第二、三年的研究工作打下更好的基礎(chǔ)。

　　附“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”項(xiàng)目2006年階段性研究成果摘要：……

⑴ 農(nóng)民對突發(fā)支付性需求的低應(yīng)對能力、農(nóng)業(yè)的低風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、增加非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)收入和其他收入需要的資金投入都決定了農(nóng)民對貸款的迫切需求。本次調(diào)查中，需要貸款的農(nóng)戶占調(diào)查總戶數(shù)的%；貸款需求的最低數(shù)額為20元，最高數(shù)額為500萬元，中間值為元?？梢姡☆~貸款是農(nóng)戶最為迫切的需求。

⑵ 農(nóng)民收入低和抵押品的缺乏導(dǎo)致農(nóng)民的貸款需求不能很好地得到滿足。雖然%的農(nóng)戶可以得到貸款，但是其中%的農(nóng)戶的貸款需求是由非正式途徑（主要是親友互借）提供的。可見，正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場的滲透率和覆蓋面遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的需求。

⑶ 商業(yè)銀行吸收了富裕農(nóng)戶的存款（%農(nóng)戶），給予農(nóng)戶的貸款卻很少（%農(nóng)戶）?？梢哉f商業(yè)銀行退出了農(nóng)村的貸款市場，卻沒有退出農(nóng)村的存款市場。

⑷ 農(nóng)戶從正規(guī)金融得到的貸款額度與家庭收入呈現(xiàn)明顯的正相關(guān)，兩者的相關(guān)系數(shù)為。所以，正規(guī)金融的貸款服務(wù)促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但擴(kuò)大了農(nóng)民的收入差距。…… ⑸ 農(nóng)戶貸款最重要的原因是補(bǔ)充生產(chǎn)與經(jīng)營成本，占需要貸款農(nóng)戶的45%，其次是治?。ㄕ?7%）和子女教育（占13%）。所以，擴(kuò)大公共財(cái)政的覆蓋面，解決農(nóng)民的醫(yī)療和子女教育問題，可以有效地緩解農(nóng)戶的貸款需求。……

⑹ 非正規(guī)金融的貸款利率水平明顯高于正規(guī)金融，使得低收入農(nóng)戶的最終加權(quán)利率水平為%，少數(shù)農(nóng)戶支付的利率水平達(dá)到30%。但是沒有一個(gè)農(nóng)戶因?yàn)楦呃识a(chǎn)生民事糾紛。高收入的農(nóng)戶愿意接受高利率和實(shí)際接受高利率的比重都大大低于低收入的農(nóng)戶，說明低收入農(nóng)戶看重的主要是信貸的可得性。如果利率水平提高，將減少一部分高收入農(nóng)戶對借款的需求，增加對中低收入農(nóng)戶的供給。即，利率水平提高或自由化可能使得中低收入農(nóng)戶可以有更多的機(jī)會(huì)獲得貸款。

⑺ 信用社的農(nóng)戶小額信貸中對高收入農(nóng)戶有高覆蓋率，實(shí)際覆蓋率和毛覆蓋率分別為49％和92％；隨著收入水平的降低，信用社的覆蓋率有明顯下降，對收入水平低于3000元的農(nóng)戶，兩個(gè)比率分別下降為％和%。信用社這種啄序的結(jié)果使得大部分中低收入農(nóng)戶無法從正規(guī)金融渠道獲得融資支持。

⑻ 信用社的貸款啄序還體現(xiàn)在對不同的貸款主體實(shí)施不同的貸款配給標(biāo)準(zhǔn)。在信用社的小額信貸中，貸款的上限水平在5萬元人民幣左右。而能夠獲得較高數(shù)額貸款的農(nóng)戶通常是高收入農(nóng)戶，低收入農(nóng)戶基本無法獲得較高數(shù)量的貸款。在信用社的貸款實(shí)踐中，大多數(shù)信用社并沒有有意識(shí)地、明確地制定主要向高收入農(nóng)戶貸款的政策，但在“信用村”和“信用戶”的確定中、在“信用等級”的評定中，農(nóng)戶收入都是一個(gè)重要的指標(biāo)，這使得高收入農(nóng)戶可以獲得較多的貸款數(shù)量。而對于低收入農(nóng)戶，如果可以從信用社獲得貸款，其貸款的數(shù)額往往較低，僅是維持簡單再生產(chǎn)所需要的數(shù)額。所以，對于低收入農(nóng)戶，小額貸款只能幫助他們維持生計(jì)，難以幫助他們走向富裕。

⑼ 作為“農(nóng)村金融主體”的農(nóng)村信用社尚不能完成滿足具有廣泛、持久的小額信貸需求的任務(wù)，實(shí)際上也不具有農(nóng)村金融領(lǐng)導(dǎo)者的地位。為了滿足農(nóng)戶的小額信貸需求，放寬市場準(zhǔn)入，放松利率管制，將其納入金融監(jiān)管系統(tǒng)，形成多種機(jī)構(gòu)、多層次的農(nóng)村金融體系，可能是有效地提供金融服務(wù)和緩解農(nóng)村金融抑制的途徑。

⑽ 從技術(shù)層面講，金融機(jī)構(gòu)通過小額信貸的發(fā)放，逐步建立農(nóng)戶的信用等級評估制度，為最終實(shí)現(xiàn)較大額度貸款的信用發(fā)放創(chuàng)造條件，是一條可行的擴(kuò)大農(nóng)村金融的覆蓋面，同時(shí)使得金融機(jī)構(gòu)具有可持續(xù)性的途徑。

中國農(nóng)村金融改革與發(fā)展3

　　題目：中國農(nóng)村金融改革與發(fā)展

（一）農(nóng)村金融的概念及農(nóng)村金融改革的概念

（1）農(nóng)村金融

　　農(nóng)村金融“就是農(nóng)村的貨幣資金融通”，“是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動(dòng)有關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)”、“是貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組成的‘融合體’”、“是農(nóng)村貨幣資金運(yùn)動(dòng)中的信用關(guān)系”、“是以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動(dòng)”、“是指農(nóng)村貨幣資金的融通”。

（2）農(nóng)村金融改革及農(nóng)村金融發(fā)展

　　農(nóng)村金融改革包括狹義和廣義兩個(gè)層面，狹義的農(nóng)村金融改革單指農(nóng)村信用社改革，廣義的農(nóng)村金融改革蘊(yùn)涵極其寬廣，既包括農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、國家對資金流動(dòng)的引導(dǎo)、農(nóng)村融資媒介的創(chuàng)新和發(fā)展，也包含農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制以及訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展等問題。農(nóng)村金融體系改革是農(nóng)村改革的一個(gè)重要部分，單純考慮農(nóng)村信用合作社的改革難以解決農(nóng)村金融市場的根本問題，必須推進(jìn)農(nóng)村金融體系的全面改革

（二）農(nóng)村金融現(xiàn)在發(fā)展?fàn)顩r

　　已逐漸形成系統(tǒng)，因?yàn)檗r(nóng)村市場大，發(fā)展前景好，農(nóng)村金融占金融界的重要地位；三駕馬車并駕齊驅(qū)；但是商業(yè)銀行對農(nóng)村金融的支持部夠；農(nóng)信社等一些重要的金融機(jī)構(gòu)已發(fā)揮越來越要的重要，但是仍存在制度及內(nèi)部系統(tǒng)的不足之處；我國農(nóng)村金融總體發(fā)展態(tài)勢良好，但需進(jìn)一步深化改革，促進(jìn)農(nóng)村金融的繁榮。

（三）農(nóng)村金融現(xiàn)在存在的不足和應(yīng)該改進(jìn)的地方

　　1，農(nóng)村金融的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)

　　農(nóng)村金融問題一直被視做中國金融改革中最難啃的骨頭。農(nóng)村資金回流城市、農(nóng)民貸款難、供給不足、競爭不充分、效率低下、信用環(huán)境不好、資產(chǎn)質(zhì)量差以及抵押擔(dān)保物不足等，一直是令業(yè)界和決策層感到棘手的問題。

　　2，改進(jìn)的方法，措施，途徑

（1）體制改革

（2）機(jī)構(gòu)改革（一系列包括農(nóng)信社，農(nóng)郵政等機(jī)構(gòu)改革）

（3）發(fā)展新型農(nóng)村金融（如小額信貸，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助社等）

（四）農(nóng)村金融未來發(fā)展前景

　　農(nóng)村金融改革的發(fā)展機(jī)遇

　　結(jié)合我國的擁有的優(yōu)勢，基礎(chǔ)，今年來國家的政策扶持，國內(nèi)外的機(jī)遇等談未來我國的農(nóng)村金融的發(fā)展前景狀況

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