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我國中小企業(yè)融資難的原因分析及對策研究1
我國中小企業(yè)融資難對策研究
摘 要：中小企業(yè)融資難是制約其發(fā)展的“瓶頸”問題。文章從融資難的現(xiàn)狀入手，分析導(dǎo)致融資難的主要原因，并提出一些緩解融資難的對策建議。
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，融資，對策
我國中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越重要的作用，而制約中小企業(yè)發(fā)展的最大問題是融資難問題。因此，剖析中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀和成因，提出緩解融資難的對策建議，對于促進中小企業(yè)發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義。
一、我國中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀
1.中小企業(yè)融資渠道過窄。目前我國中小企業(yè)發(fā)展資金主要依靠自身內(nèi)部積累，外部融資比重過低，銀行及其他金融機構(gòu)貸款是中小企業(yè)主要的外部融資渠道，但銀行主要提供的是流動資金以及固定資產(chǎn)所需的資金，很少提供長期貸款，而且中小企業(yè)很難滿足銀行信貸條件。
在股權(quán)融資方式上，絕大多數(shù)中小企業(yè)不滿足我國《公司法》規(guī)定條件。為了幫助更多的中小企業(yè)利用股市籌集資金，中小企業(yè)板于2004年5月17日在深圳證券交易所設(shè)立，但中小企業(yè)板市場仍將執(zhí)行主板市場的法律法規(guī)和發(fā)行上市標(biāo)準(zhǔn)，無疑也只有少部分中小企業(yè)能達到上市標(biāo)準(zhǔn)。長期以來，我國中小企業(yè)的債券融資受到排斥，從1994年到現(xiàn)在，基本上都是國家重點建設(shè)項目拿到發(fā)債額度，中小企業(yè)受發(fā)行規(guī)模的嚴(yán)格控制，再加上中小企業(yè)規(guī)模小的限制以及信用風(fēng)險大的特點，很難發(fā)行債券。
2.中小企業(yè)融資成本高。中小企業(yè)融資成本高、獲得的貸款比重偏低。我國中小企業(yè)的總數(shù)占全國企業(yè)總數(shù)超過99%，融資渠道主要是通過銀行的間接融資，但在銀行信貸資金的貸款結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)獲得銀行貸款，不僅存量比重低，而且增量也趨緩。
中小企業(yè)融資交易成本過高。從企業(yè)角度分析，中小企業(yè)創(chuàng)辦時以自有資本為主，但規(guī)模普遍較小，通過擔(dān)保、抵押貸款向金融機構(gòu)籌資非常困難。從銀行角度分析，中小企業(yè)的借貸資金少，但談判、簽約的程序與大企業(yè)是一樣的，銀行的交易成本較高，導(dǎo)致銀行對中小企業(yè)的信貸缺乏積極性。從國家政策分析，銀行貸款的重點及國家的優(yōu)惠政策一般放在國有企業(yè)的改革上。從貸款條件來看，大多數(shù)中小企業(yè)貸款期限過短，貸款額相對較低，貸款成本偏高不利于中小企業(yè)發(fā)展回報期長、收益高的項目。
二、我國中小企業(yè)融資難主要原因分析
1.政府方面的原因。相關(guān)法律法規(guī)有待完善。許多融資渠道與政府的政策法規(guī)有重要聯(lián)系，政策法規(guī)不僅直接影響中小企業(yè)融資的某一方面，而且還有可能對其他方面的融資行為產(chǎn)生基礎(chǔ)性的影響。因此要盡快建立和完善我國的法律法規(guī)保障體系，在法律、法規(guī)上將中小企業(yè)與大企業(yè)一視同仁，從而完善《中小企業(yè)促進法》的配套法規(guī)。
政府給予的融資渠道不暢。中小企業(yè)缺乏大企業(yè)所擁有的發(fā)行債券和股票上市等直接融資的手段，因而資金來源大大減少，從而使間接融資是當(dāng)前我國中小企業(yè)融資主要渠道，主要表現(xiàn)為企業(yè)向商業(yè)銀行貸款。
政府沒有發(fā)揮民間資本潛力。在當(dāng)前的國情下，民間資本的作用值得肯定，很多中小企業(yè)就是靠民間資本起家，在后來的發(fā)展過程中，由于正規(guī)融資渠道不暢，一些中小企業(yè)往往通過民間資本獲得生產(chǎn)經(jīng)營所需的資金。
2.金融機構(gòu)方面的原因。經(jīng)營理念尚未轉(zhuǎn)變。金融機構(gòu)的信貸投向主要是面對大城市、大企業(yè)、大項目，因為對其放貸風(fēng)險相對較小，安全可靠，利潤豐厚，而金融機構(gòu)向中小企業(yè)放貸獲得的收益相對較低，承擔(dān)的風(fēng)險相對較高，使其收益與放貸所承擔(dān)的風(fēng)險不相稱，導(dǎo)致“扶大冷小”傾向突出，對中小企業(yè)融資未給予足夠重視。
對中小企業(yè)的貸款成本高。對于金融機構(gòu)來說，小額貸款和大額貸款所要走的程序幾乎是相同的，所花費的成本也比較高，而產(chǎn)生的效益卻不可相提并論。金融機構(gòu)往往從節(jié)約經(jīng)營成本和監(jiān)督費用的實際出發(fā)，愿意做大企業(yè)貸款。
缺乏中小金融機構(gòu)。我國現(xiàn)行的金融體系基本上是與大企業(yè)為主的國有經(jīng)濟相配備，隨著改革的深入與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，卻未能相應(yīng)的建立起專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)。3.中小企業(yè)自身的缺陷。經(jīng)營規(guī)模及實力有限。中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，自身資金有限，技術(shù)水平落后，經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定；企業(yè)管理人員素質(zhì)偏低，缺乏科學(xué)管理體制，導(dǎo)致內(nèi)部管理松散，沒有章法，同時大部分中小企業(yè)是勞動密集型的加工企業(yè)，企業(yè)組織結(jié)構(gòu)單一，以至于中小企業(yè)盈利能力和盈利水平偏低，因而會大大降低其抵御市場風(fēng)險的能力，加之經(jīng)營的不確定性，使得中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險很大，倒閉率很高，金融機構(gòu)不敢向中小企業(yè)貸款。
財務(wù)制度不健全。部分中小企業(yè)財務(wù)運作不規(guī)范，報表不實，財務(wù)管理水平較低，缺乏財務(wù)人才，沒有完善財務(wù)制度，同時由于缺乏必要的財務(wù)監(jiān)管，使其通過制造虛假信息來逃避征稅，造成金融機構(gòu)與企業(yè)之間信息不對稱，使金融機構(gòu)難以控制信貸風(fēng)險，導(dǎo)致金融機構(gòu)寧愿放棄獲利機會而不給中小企業(yè)貸款。
信息不對稱。首先是在中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)的早期階段，通常沒有經(jīng)過外部審計的財務(wù)報告，其盈利能力很難預(yù)測；其次是中小企業(yè)大多沒有完善的公司治理結(jié)構(gòu)；其三是中小企業(yè)經(jīng)營活動的規(guī)模小，其經(jīng)營活動外界不易了解；其四是中小企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量較差，產(chǎn)品老化和檔次較低等問題十分嚴(yán)重，加劇了中小企業(yè)融資信息不對稱的程度。信息不對稱商業(yè)銀行自然對其貸款采取十分謹(jǐn)慎的態(tài)度。
三、對策建議 1.政府方面。
（1）積極營造環(huán)境。一是政府要制定相關(guān)政策。政府部門加大政策引導(dǎo)力度，為中小企業(yè)融資提供政策環(huán)境。二是要優(yōu)化行政服務(wù)環(huán)境。各級政府職能部門要簡化行政審批，強化審批監(jiān)督，推行“一站式”的服務(wù)，以減輕中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)。三是要優(yōu)化市場環(huán)境。要繼續(xù)抓好整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序工作，為中小企業(yè)營造一個公平競爭的市場環(huán)境。四是要優(yōu)化各種稅費環(huán)境。政府有關(guān)部門在為中小企業(yè)辦理注冊變更、商標(biāo)變更、稅務(wù)登記、土地變更登記、房產(chǎn)變更登記時應(yīng)減少收費，切實保護中小企業(yè)的利益。五是要優(yōu)化銀企交流環(huán)境。采取積極措施構(gòu)建銀企溝通交流平臺，使金融部門真正找準(zhǔn)信貸投入的突破口，確保對中小企業(yè)的信貸投入真正落到實處。
（2）開拓中小企業(yè)直接融資渠道。要充分利用資本市場和債券市場，積極推進中小企業(yè)上市和發(fā)行債券等工作，努力提高中小企業(yè)直接融資比重。各級政府應(yīng)建立健全企業(yè)上市引導(dǎo)、扶持和培育工作機制，制定企業(yè)上市激勵機制，重點加強贏利能力強、市場占有率高、發(fā)展前景好的中小企業(yè)改制上市工作，著力提高中小企業(yè)直接融資能力。積極探索中小企業(yè)集合發(fā)債券，政府要研究解決好集合發(fā)債的擔(dān)保問題，建議設(shè)立中小企業(yè)集合發(fā)債補貼資金，降低中小企業(yè)集合發(fā)債的成本。
（3）發(fā)揮民間資本潛力。對民間資本一味的打壓效果未必好，民間資本充裕，政府應(yīng)一定程度發(fā)揮民間資本的潛力，這在緩解中小企業(yè)融資難問題上將起到不可替代的作用，同時有利于對民間融資行為加強引導(dǎo)，使其向健康方向發(fā)展。民間資本一旦被激活，在很大程度上能緩解中小企業(yè)融資難問題，成為中小企業(yè)的一條重要融資渠道。2.金融方面。
（1）金融機構(gòu)信貸管理要創(chuàng)新。國有商業(yè)銀行要從實際出發(fā)，設(shè)立專門為中小企業(yè)服務(wù)的信貸部門，專門研究、督促、落實支持中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策措施；積極借鑒股份制商業(yè)銀行貸款營銷市場化、效益化的經(jīng)營原則，努力開展信貸創(chuàng)新，加大貸款營銷力度；完善中小企業(yè)客戶經(jīng)理制，及時了解中小企業(yè)的資金需求，努力推出不同特色的金融服務(wù)產(chǎn)品；要在加強貸款質(zhì)量考核的同時，加強對效益和資金運用水平的考核，鼓勵信貸人員發(fā)展新客戶，增加新貸款。
（2）建立中小金融機構(gòu)。中小金融機構(gòu)的成立和發(fā)展，適應(yīng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化，能較好地滿足中小企業(yè)的融資要求。中小金融機構(gòu)在為中小企業(yè)提供服務(wù)方面擁有信息上和成本管理上的優(yōu)勢：一方面，中小金融機構(gòu)一般是地方性金融機構(gòu)，專門為地方中小企業(yè)服務(wù)，通過長期合作有助于解決信息不對稱問題；另一方面，中小金融機構(gòu)經(jīng)營管理費用相對較低，也為中小企業(yè)融資提供了空間。因此，可使雙方互相促進，共同發(fā)展。
（3）進一步完善信用擔(dān)保機構(gòu)。一是應(yīng)出臺完善的信用擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)的規(guī)章制度。加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，要建立和完善信用擔(dān)保機構(gòu)的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險控制和補償機制，采取多種形式增強擔(dān)保機構(gòu)資本實力。二是建立多層次的信用擔(dān)保機構(gòu)。應(yīng)按照國家產(chǎn)業(yè)政策的導(dǎo)向，多元化、多形式、多層次、多渠道組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)。三是信用擔(dān)保機構(gòu)資金來源必須保證。信用擔(dān)保機構(gòu)的資金來源包括：各級政府財政預(yù)算編列的資金；國有土地使用權(quán)和其他經(jīng)營性及非經(jīng)營性國有不動產(chǎn)；社會募集的資金；國內(nèi)外的捐贈等。3.企業(yè)方面。
（1）提高自身競爭力。政府的扶持政策、社會化服務(wù)體系的建立等，誠然能夠為中小企業(yè)的經(jīng)營提供良好的外部環(huán)境，但這取代不了企業(yè)自身的努力，企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵在于提高自身的競爭力。一是狠抓產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整。二是狠抓產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整。三是狠抓資本結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
（2）提高中小企業(yè)信用度。隨著高效、規(guī)范運作的國際金融服務(wù)機構(gòu)的進入，對企業(yè)的資信評估、會計審核更加嚴(yán)格，企業(yè)為了減輕一時債務(wù)負(fù)擔(dān)，不還貸款本息、逃債、廢債，嚴(yán)重?fù)p壞了企業(yè)信譽形象，破壞了銀行關(guān)系。作為中小企業(yè)自身來講，必須深刻認(rèn)識到信用就是無形的“營業(yè)執(zhí)照”，要著力提高企業(yè)的信用等級，切實做到有借有還、按期還貸，杜絕不良信用記錄。在銀行借貸過程中，企業(yè)的信用即貸款償還能力是銀行首先考慮的因素，只有信用好、效益好、償貸能力強的企業(yè)，銀行才會給予支持。因此建立良好的企業(yè)信用基礎(chǔ)，有利于中小企業(yè)自身的進一步發(fā)展，也是解決貸款難的有效途徑。
（3）規(guī)范財務(wù)管理制度。當(dāng)前，中小企業(yè)普遍存在財務(wù)制度不健全，財務(wù)報告真實性與準(zhǔn)確性較低，銀行利益難以保障的現(xiàn)象，而建立健全、規(guī)范、完善的財務(wù)管理制度，增強企業(yè)信息的透明度，提供全面、準(zhǔn)確的財務(wù)和經(jīng)營信息是解決中小企業(yè)貸款難的重要途徑。參考文獻：
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我國中小企業(yè)融資難的原因分析及對策研究2
中小企業(yè)融資難原因及對策分析
中小企業(yè)在我國經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的重要作用，卻處于融資弱勢的不對稱地位。2007年至今的國內(nèi)宏觀調(diào)控政策與美國次貸危機給我國中小企業(yè)帶來了巨大的生存壓力，一些企業(yè)不堪重負(fù)因資金鏈斷裂而虧損甚至倒閉。中國部分專家學(xué)者2月8日—10日在具有“中國達沃斯”之稱的中國企業(yè)家論壇第九屆年會上認(rèn)為，國家應(yīng)將中小企業(yè)納入到國家創(chuàng)新體系建設(shè)中，本著公平的市場原則，建立多層次支持中小企業(yè)發(fā)展的政策法律體系和銀行融資體系，為中小企業(yè)的融資和技術(shù)創(chuàng)新提供保障。
---中小企業(yè)生存現(xiàn)狀堪憂
在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位。在超過一千萬家注冊企業(yè)中，中小企業(yè)占%，其產(chǎn)值占GDP 的%，其出口占總額的%，其所創(chuàng)造的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位占總崗位的75%左右。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位作用卻是極不相稱的，融資難問題已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的首要瓶頸。
據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益分別占我國中小私營企業(yè)資金來源的30%和26%。內(nèi)源性融資比重過高，外源性融資比重過低，從而制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強做大。在外源性融資渠道中，由于證券市場門檻高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，公司債發(fā)行的準(zhǔn)入障礙，中小企業(yè)難以通過資本市場公開籌集資金，缺乏外部股權(quán)融資渠道。而親友借貸、職工內(nèi)部集資以及民間借貸等非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中占有相當(dāng)比例，由于缺乏明確的政策引導(dǎo)、健康的信周環(huán)境和相關(guān)的法律保護，加之各地經(jīng)濟發(fā)展水平以及民間信用體系建設(shè)的差異，非正規(guī)金融在較大地支持了中小企業(yè)發(fā)展的同時，也帶來了許多民間借貸方面的法律糾紛，同時也對國家金融秩序形成干擾。
2008年開始的全球金融危機更使我國中小企業(yè)的生存狀況進一步惡化，根據(jù)國家發(fā)改委統(tǒng)計，2008年全國中小企業(yè)特別是出口密集型中小企業(yè)受影響較大，上半年，全國有萬家規(guī)模以上中小企業(yè)倒閉。其中作為勞動密集型產(chǎn)業(yè)代表的紡織行業(yè)中小企業(yè)倒閉超過I萬多家，2/3的紡織企業(yè)面臨虧損，1/3 的企業(yè)停產(chǎn)。該行業(yè)涉及的職工人數(shù)有2000萬，其中有600萬來自農(nóng)村，另有一億多農(nóng)民為紡織行業(yè)提供原材料，波及面巨大。浙江統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2008年前5個月，浙江規(guī)模以上企業(yè)虧損的有萬家，虧損面達%;而廣東規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)虧損數(shù)量達家，增長%，企業(yè)虧損額增長%，增幅同比提高25%。
---五方面原因致使中小企業(yè)融資難
溫州擔(dān)保協(xié)會會長郭志超在中國企業(yè)家論壇第九屆年會上認(rèn)為，資金問題深刻地成為束縛我國中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，其形成原因也是多方面的:
首先，自身弱點導(dǎo)致多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小，不具備貸款條件。我國大部分中小企業(yè)分布廣而分散、規(guī)模小且成立時間短、抗風(fēng)險差，不能提供銀行貸款所需的抵押擔(dān)保條件;企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范，缺乏可信度;自有資金不足，貸款的風(fēng)險化解和補償能力較弱，增加了銀行貸前審查、貸后檢查監(jiān)督的難度，與銀行執(zhí)行的貸款條件差距較大。據(jù)調(diào)查，我國中小企業(yè)50%以上的財務(wù)管理不健全，信用等級60%以上都是3B或3B 以下，抗風(fēng)險能力較弱，而銀行新增貸款80%集中在3A和2A 類企業(yè)，多數(shù)中小企業(yè)不符合銀行貸款基本條件。
其次，我國資本市場不成熟，使中小企業(yè)缺乏更多的融資渠道。中小企業(yè)大都不具備發(fā)行股票、債券的條件。據(jù)統(tǒng)計，中小企業(yè)股票融資僅占其國內(nèi)融資總量的1%左右，中小企業(yè)主要的籌資方式還是銀行借款。上海中小企業(yè)的外部籌資中，銀行貸款的比例為73%，有價證券籌資僅為2%。
第三，我國中小企業(yè)經(jīng)營狀況不佳，造成自身“造血”不足，形成資金匿乏。中小企業(yè)的融資困難，并不完全在于銀行信貸或資本市場歧視，而在于我國中小企業(yè)的整體素質(zhì)不高。近年來，由于競爭的加劇，使得經(jīng)營效益持續(xù)下降，盈利能力低下，而且中小企業(yè)負(fù)債水平整體偏高，從而使金融機構(gòu)信貸風(fēng)險過高，加大了中小企業(yè)信貸融資的困難。
第四，缺乏信用觀念，不良資產(chǎn)過高，抵押擔(dān)保難落實，影響融資能力。我國中小企業(yè)總體信用狀況較差，特別是企業(yè)破產(chǎn)兼并比例較高，對銀行資產(chǎn)的影響較大。我國對中小企業(yè)貸款形成的不良資產(chǎn)比例平均高達%。值得注意的是，在溫州地區(qū)，由中小企業(yè)形成的不良資產(chǎn)占比最低，僅為21%。相反，西安市中小企業(yè)在其經(jīng)濟總量中的比重不高，但形成的不良資產(chǎn)占比反而高達%。這一現(xiàn)象表明，對中小企業(yè)的融資效率，更多取決于中小企業(yè)自身的發(fā)展水平，而不是金融機構(gòu)的風(fēng)險管理能力。中小企業(yè)破產(chǎn)兼并是形成不良資產(chǎn)的主要因素。在所調(diào)查的全部中小企業(yè)形成的不良資產(chǎn)中，破產(chǎn)占%，兼并占16%，這既表明中小企業(yè)破產(chǎn)兼并是導(dǎo)致銀行資產(chǎn)損失的主要原因，也表明中小企業(yè)存續(xù)狀態(tài)不夠穩(wěn)定。
第五，我國現(xiàn)有金融體系不完善，不能適應(yīng)中小企業(yè)的資金需求。一是金融政策支持不夠。由于受過去多年來傳統(tǒng)習(xí)慣的影響較深，國有銀行基本上是國有大中型企業(yè)的資金供應(yīng)者，沒有將中小企業(yè)列為其信貸支持的重點對象;經(jīng)濟體制改革以來，政府雖然鼓勵中小企業(yè)的發(fā)展，但“抓大放小”的企業(yè)戰(zhàn)略的實施，無形中將對中小企業(yè)的信貸支持降到次要地位。這些因素是造成中小企業(yè)外部融資難、資金占有率與其在國民經(jīng)濟中所做的重要貢獻不成正比的主要原因。二是中小企業(yè)融資環(huán)境欠佳。就中小企業(yè)自身而言，確實存在著規(guī)模小、經(jīng)營穩(wěn)定性差、產(chǎn)品扶術(shù)含量低、財務(wù)制度不健全、單筆融資數(shù)額小等特點，而且中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)期貨業(yè)往往產(chǎn)權(quán)不清，銀行貸款面臨企業(yè)所有制改草、合并、分立等諸多風(fēng)險。由于商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資收益較小、成木較高、風(fēng)險較大，因而產(chǎn)生了收益成本不對稱、借貸雙方無法對接的局面，所以貸款積極性不高。三是國內(nèi)缺乏專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機構(gòu)。在我國目前的金融機構(gòu)體系中，沒有專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性銀行和投資公司。隨著近幾年銀行企業(yè)化改革力度的加大，四大國有商業(yè)銀行經(jīng)營策略進行了重大調(diào)整，逐步由分散經(jīng)營走上了集約化經(jīng)營的道路，大幅度收攏了信貸管理權(quán)限，因此，極大削弱和限制了基層商業(yè)銀行向中小企業(yè)拓展業(yè)務(wù)的能力。
---解決融資難 改善中小企業(yè)創(chuàng)新環(huán)境
近年來，我國各級政府制定出臺了不少鼓勵中小企業(yè)發(fā)展的政策，雖然相對緩解了中小企業(yè)融資難等問題，但效果并不明顯，尤其是涉及鼓勵和支持中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的條款較少，這與發(fā)達國家對中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的支持程度相比差距較大。為此，溫州擔(dān)保協(xié)會會長郭志超認(rèn)為，國家應(yīng)建立多層次的資本市場和銀
行融資體系，重點解決中小企業(yè)融資難問題。同時，著力建設(shè)國家支持中小企業(yè)創(chuàng)新機制，營造公平競爭環(huán)境，促進中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級。他建議:
建立多層次銀行融資體系，適當(dāng)放寬信貸控制，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。一是建立專門針對中小企業(yè)貸款的政策性銀行，這是解決中小企業(yè)融資弱勢的最直接方式。中小企業(yè)發(fā)展銀行可以發(fā)行低于市場利率的政策性金融債券，為中小企業(yè)提供長期貸款資金。二是中小銀行向貸款業(yè)務(wù)相對專業(yè)化的方向發(fā)展。由于中小銀行受到其資產(chǎn)規(guī)模小的限制，不可能從事“金融百貨公司”式的綜合業(yè)務(wù)，它在為中小企業(yè)金融服務(wù)方面扮演重要角色，具有與中小企業(yè)的近距離、貼身服務(wù)等特點。
建立多層次的資本市場。一是建立多層次的、專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小資本市場體系。中小資本市場體系應(yīng)主要包括創(chuàng)業(yè)板市場和區(qū)域性小額資本市場。二是積極發(fā)展企業(yè)債券市場和長期票據(jù)市場，豐富資本市場的交易品種。
不斷健全和完善有利于中小企業(yè)健康發(fā)展的政策法律環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供保障。應(yīng)落實行業(yè)準(zhǔn)入等相關(guān)政策，實現(xiàn)市場公平競爭，除國家明確禁入的領(lǐng)域外，其他行業(yè)都應(yīng)逐步對民營資本開放，對外資開放的行業(yè)要堅定不移地對民營資本開放。
將中小企業(yè)納入國家創(chuàng)新政策體系。對中小企業(yè)的高新技術(shù)研發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新成果的推廣應(yīng)用和市場開拓給予大力扶持，同時制定和落實促進中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的稅收政策。支持建立中小企業(yè)公共技術(shù)服務(wù)平臺。在中小企業(yè)相對集中、產(chǎn)業(yè)集群和具有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的地區(qū)，重點建設(shè)一批為中小企業(yè)創(chuàng)新提供設(shè)計、信息、研發(fā)、試驗、檢測、咨詢、培訓(xùn)等服務(wù)的公共服務(wù)平臺。鼓勵中小企業(yè)通過委托開發(fā)、聯(lián)合開發(fā)、共建研發(fā)機構(gòu)、創(chuàng)辦經(jīng)濟實體等多種形式，與大學(xué)、科研院所、專業(yè)技術(shù)服務(wù)企業(yè)建立技術(shù)合作聯(lián)盟，開展聯(lián)合創(chuàng)新。
中小企業(yè)也應(yīng)提高自身的經(jīng)營管理素質(zhì)，尤其是財務(wù)管理水平，使得擔(dān)保機構(gòu)和銀行所需要的企業(yè)發(fā)展相關(guān)信息能夠在財務(wù)數(shù)據(jù)中得到真實和準(zhǔn)確地反映。
我國中小企業(yè)融資難的原因分析及對策研究3
我國中小企業(yè)融資難的原因分析及對策
一、我國中小企業(yè)融資難產(chǎn)生的原因
1.融資環(huán)境的問題。
(1)政策扶持力度不夠。在十六大”召開以前,民營經(jīng)濟被定位為社會主義市場經(jīng)濟的必要補充,政策法律對民營經(jīng)濟扶持力度有限,發(fā)展前景受到限制。因此,民營企業(yè)原始積累規(guī)模較小,發(fā)展資金十分有限。
(2)金融政策向大型企業(yè)傾斜。目前中國的銀行貸款大多給了大型企業(yè)或者是基礎(chǔ)建設(shè),總是投向確保毫無風(fēng)險的地方,在投資趨向上非常保守,使得處于發(fā)展初始階段的中小民營企業(yè)要獲得銀行貸款十分困難。
(3)信用評價體系和信用擔(dān)保體制不健全。
(4)資本市場門檻過高,證券市場發(fā)展不完善。目前中小民營企業(yè)特別是民營高科技企業(yè)還不能在資本市場上直接融資,國家對推出中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板市場慎之又慎,這種做法形成了對民營企業(yè)發(fā)展的軟約束,嚴(yán)重制約了企業(yè)的發(fā)展。
中小企業(yè)融資難的原因分析中小企業(yè)融資難的原因不外乎以下兩個方面，一方面是中小企業(yè)自身存在問題或由于內(nèi)部條件的欠缺，導(dǎo)致貸款融資難；另一方面是外部環(huán)境及作用造成中小企業(yè)貸款融資難。
（一）內(nèi)部條件導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的成因
1.目前中小企業(yè)存在的問題比較突出，中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、管理水平低、財務(wù)能力弱、潛在風(fēng)險大，同時又存在技術(shù)水平差、市場信息不靈等問題，選擇合適項目的難度大，銀行貸款投放既不經(jīng)濟，風(fēng)險又大。
2.由于不少中小企業(yè)重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重，管理混亂，缺少市場競爭能力，從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。
3.企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的合同意識、履約水平和誠信觀念十分淡薄，惡意舉債、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的現(xiàn)象時有發(fā)生，少數(shù)企業(yè)逃廢或懸空銀行貸款、不良融資率高加劇了金融機構(gòu)的“惜貸心理”，影響了信貸投放的信心。
4.從企業(yè)負(fù)債與盈利情況看，中小企業(yè)負(fù)債水平整體偏高，盈利能力低下。
5.抵押貸款困難。中小企業(yè)自有資產(chǎn)少，可抵押物更少，且抵押物的折扣率高。而且，銀行抵押擔(dān)保評估登記部門分散，手續(xù)繁瑣，評估中介服務(wù)不規(guī)范，對抵押物的評估往往也不按市場行為準(zhǔn)確評估，隨意性很大，費用也較高，造成企業(yè)抵押貸款困難。
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