下面是范文網(wǎng)小編收集的貸款清收員崗位職責(zé)共3篇(銀行清收崗位職責(zé))，供大家品鑒。

貸款清收員崗位職責(zé)共1

　　不良貸款清收

　　為全面做好不良貸款清收處置工作，確保圓滿完成不良貸款清收處置工作。我縣聯(lián)社結(jié)合全縣農(nóng)村信用社不良貸款清收處置現(xiàn)狀，高度重視，認(rèn)真分析，仔細(xì)研究。現(xiàn)將具體分析情況及今后四個(gè)月重點(diǎn)報(bào)告如下：

一、基本情況

　　截止xx年xx月底，全縣各項(xiàng)貸款余額為xx萬元，按五級(jí)分類劃分不良貸款余額xx萬元，占比為xx％，其中：次級(jí)類貸款xx萬元，可疑類貸款xx萬元，損失類貸款xx萬元。不良貸款余額較年初下降xx萬元，占比較年初下降xx個(gè)百分點(diǎn)。

　　截止2009年xx月底，萬元（含）以下不良貸款xx筆xx萬元，其中：次級(jí)類貸款xx筆xx萬元，可疑類貸款xx筆xx萬元，損失類貸款xx筆xx萬元。其中：按形成時(shí)間劃分xx年以前xx筆xx萬元，xx年xx筆xx萬元，xx年以后xx筆xx萬元；按表現(xiàn)形式劃分：個(gè)人貸款集體用款xx筆xx萬元，個(gè)人貸款企業(yè)用款xx筆xx萬元，個(gè)人貸款政府用款xx筆xx萬元，個(gè)人貸款他人用款xx筆xx萬元，企業(yè)貸款個(gè)人用款xx筆xx萬元。

二、清收措施

　　近年以來，我縣農(nóng)村信用社將不良貸款的清收工作作為信貸管理工作的主線，按照“落實(shí)責(zé)任、創(chuàng)新辦法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理擺布”的工作思路，下大力氣，狠抓“雙降”工作。

一是結(jié)合本縣實(shí)際，合理下達(dá)任務(wù)，對(duì)已形成的不良貸款逐筆分析和摸底，再根據(jù)實(shí)際情況梳成辮子，分類施策；

二是認(rèn)真執(zhí)行“xx”清收不良貸款辦法，抓好新增貸款的源頭管理，防范新的不良貸款的形成，杜絕前清后增；

三是采取分類清收與全面催收相結(jié)合、戶戶見面與重點(diǎn)突破相結(jié)合、班子成員包難戶與信貸員大包干相結(jié)合等辦法，有選擇、有目標(biāo)、有重點(diǎn)的予以清收；

四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收貸法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清貸不止；

五是完善清收不良貸款的辦法和制度，制定了切實(shí)可行的清收獎(jiǎng)勵(lì)辦法,做到重獎(jiǎng)重罰，實(shí)行清收一筆,獎(jiǎng)勵(lì)一筆的辦法,誰清收、誰受獎(jiǎng)，充分調(diào)動(dòng)清收人員的積極性，提高信貸人員的清非積極性和主動(dòng)性。

六是積極與縣委縣政府及各職能部門溝通聯(lián)系，定期匯報(bào)當(dāng)前工作重點(diǎn)及存在問題，取得縣委縣政府的支持，并積極與司法機(jī)關(guān)協(xié)調(diào)配合，加大依法清收力度和已訴未執(zhí)結(jié)案件的執(zhí)行力度，對(duì)有償還能力，賴帳不還的不良貸款，進(jìn)一步摸底排查，對(duì)那些不講誠信，無視法律的貸款戶依法強(qiáng)制還款，最大限度保全資產(chǎn)。

三、清收中存在的問題

一是信用環(huán)境差使“賴債戶”不良貸款清收難。信用環(huán)境差是“賴債戶”存在的“溫床”?！百噦鶓簟敝胁环毴藛T，地方政府部門雖屢次下發(fā)文件以行政手段配合農(nóng)信社清收，但許多涉貸單位對(duì)清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的現(xiàn)象，清收效果不明顯。而非公職人員的“賴債戶”則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務(wù)。對(duì)于這些“老賴債戶”，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟(jì)于事。

二是缺乏政策扶持使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織不良貸款清收難。上個(gè)世紀(jì)八九十年代，農(nóng)信社自主經(jīng)營管理薄弱，各級(jí)政府行政干預(yù)致使農(nóng)信社發(fā)放了一批低質(zhì)量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經(jīng)濟(jì)組織的虧損、解體、倒閉，農(nóng)信社的這部分貸款也由此沉淀下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由于缺乏國家相應(yīng)政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當(dāng)大。

三是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)性使小額不良貸款清收難。由于農(nóng)戶尚未形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營，個(gè)體抗風(fēng)險(xiǎn)能力小，一旦出現(xiàn)天災(zāi)人禍，債務(wù)往往難以償還。市場經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜化也使城市小個(gè)體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務(wù)。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數(shù)多、分布廣的特點(diǎn)，加上不少貸戶外出務(wù)工、經(jīng)商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、清收不良貸款對(duì)策

一是建立主責(zé)任人制度，嚴(yán)格責(zé)任界定。

　　主責(zé)任人制，即第一責(zé)任人制，是適應(yīng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)展需要，在實(shí)行審貸分離、明確崗位職責(zé)和部門職責(zé)的基礎(chǔ)上，針對(duì)有權(quán)決策人在決策各環(huán)節(jié)中的作用及行為而承擔(dān)責(zé)任的管理制度。主責(zé)任人制的建立，是對(duì)信貸決策各環(huán)節(jié)有權(quán)決策人管理責(zé)任的進(jìn)一步明確，有利于規(guī)范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業(yè)務(wù)逐級(jí)報(bào)批而由一人承擔(dān)責(zé)任或名為集體承擔(dān)責(zé)任而實(shí)際無人承擔(dān)責(zé)任的弊端，是信貸管理制度的又一個(gè)創(chuàng)新。通過建立主責(zé)任人制，進(jìn)一步強(qiáng)化責(zé)任人的責(zé)任意識(shí)，確保責(zé)任人嚴(yán)格認(rèn)真履行職責(zé)，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)燕尾服負(fù)責(zé)，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，共同為防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，建立有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。

二是強(qiáng)化制度制約，嚴(yán)格責(zé)任追究。

　　冷靜分析多年來信貸管理不規(guī)范和“三違”現(xiàn)象屢禁不止的原因，除信貸管理制

　　度本身不完善的原因外，還有一個(gè)比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴(yán)，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養(yǎng)成了一邊糾改一邊違章或只查違章不認(rèn)真糾正的不良習(xí)慣，信貸業(yè)務(wù)處于一種放任發(fā)展的態(tài)勢，可以說已經(jīng)給我們帶來了沉痛的教訓(xùn)。為了確保信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設(shè)，進(jìn)一步明確調(diào)查、審查、審批各決策環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責(zé)任，規(guī)范主責(zé)任人的行為。

三是授權(quán)范圍內(nèi)的貸款追究體系。

　　貸款本金在合同約定期限內(nèi)必須全額收回，到期未能及時(shí)回籠應(yīng)查明原因，依據(jù)實(shí)際情況確認(rèn)各自責(zé)任，不可抗力因素造成不能收回的貸款可進(jìn)行延期，如是人為因素造成的，不良貸款則要進(jìn)行追究，出現(xiàn)一筆到期未收回貸款，信貸員承擔(dān)80％的賠償責(zé)任，信用社主管信貸的副主任負(fù)10％的賠償責(zé)任，信用社主任負(fù)10％的賠償責(zé)任（可從每月工資中扣發(fā)，或讓信貸員交一定的保證金）。出現(xiàn)兩筆到期未收回貸款除承擔(dān)以上賠償外，信貸員要停職清收，停職期間內(nèi)只發(fā)生活費(fèi)，三個(gè)月內(nèi)如收不回，進(jìn)行下崗清收。出現(xiàn)三筆以上到期未收回貸款，除進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償外，解除勞動(dòng)合同，同時(shí)信用社正、副主任要給予記過處分。

四是超授權(quán)范圍內(nèi)的貸款追究體系。

　　信用社在進(jìn)行審批超授權(quán)范圍內(nèi)的貸款，要經(jīng)過的崗位有信貸員崗、審查崗、審批崗，如出現(xiàn)貸款未收回（除去不可抗力因素），信貸員負(fù)70％收回責(zé)任，審查崗負(fù)10％收回責(zé)任（審查主責(zé)任人負(fù)5％責(zé)任，其余負(fù)5％責(zé)任），審批崗負(fù)20％收回責(zé)任（審批主責(zé)任人員負(fù)10％責(zé)任，其余負(fù)10％責(zé)任），如出現(xiàn)一筆貸款未收回，根據(jù)以上責(zé)任劃分各自承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，至貸款收回；如出現(xiàn)兩筆貸款未收回，信貸員要停職清收，停職期間內(nèi)只發(fā)生活費(fèi)，三個(gè)月內(nèi)如收不回，進(jìn)行下崗清收；出現(xiàn)三筆以上到期未收回貸款，除進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償外，解除勞動(dòng)合同，同時(shí)信用社正、副主任要給予記過處分，聯(lián)社有關(guān)人員也要得到處分。

五是建立清收激勵(lì)機(jī)制。

　　我縣聯(lián)社制定了《關(guān)于對(duì)不良貸款管理清收工作的實(shí)施細(xì)則》，建立了不良貸款的清收激勵(lì)機(jī)制，明確了清收不良貸款的計(jì)酬辦法，具體如下：

　　對(duì)收回1978年以前的不良貸款按收回利息的xx計(jì)發(fā)；對(duì)收回1979年—1985年以前的不良貸款按收回利息的x0%計(jì)發(fā)；對(duì)收回1986年—1996年的不良貸款按收回利息的x%計(jì)發(fā)；對(duì)收回1997年—2002年的不良貸款按收回利息的x％計(jì)發(fā)；對(duì)收回2003—2005年的不良貸款按收回利息的x%計(jì)發(fā)；對(duì)收回呆帳貸款、已置換的不良貸款、抵債資產(chǎn)處置后剩余部分的貸款按收回本息的x計(jì)發(fā)。上述獎(jiǎng)勵(lì)由信用社按月統(tǒng)計(jì)上報(bào)收回信息單，經(jīng)縣聯(lián)社稽核部門審查，直接發(fā)給清收人。在清收過程中因貸戶當(dāng)時(shí)資金不到位，暫無法收回，但能于貸戶簽發(fā)催收通書并制定還款計(jì)劃的每戶獎(jiǎng)勵(lì)信貸員1元。

六是探索建立“黑名單”制裁制度。

“黑名單”制裁制度的建立，對(duì)于改善農(nóng)村信用社的信用環(huán)境，增強(qiáng)貸款客戶的信用意識(shí)，有著至關(guān)重要的意義。對(duì)有不能按期還貸款、不及時(shí)結(jié)息、擅自改變貸款用途等不良行為的客戶要全部用“黑名單”制度進(jìn)行制裁。建議和專業(yè)銀行及郵政儲(chǔ)蓄強(qiáng)化溝通，建立網(wǎng)絡(luò)互通、信息共享的信用平臺(tái)，對(duì)有不良記錄的客戶不但要上農(nóng)村信用社的“黑名單”，而且還要上到所有金融機(jī)構(gòu)的“黑名單”。同樣，對(duì)于一些在其他金融機(jī)構(gòu)有不良記錄的，我們農(nóng)村信用社也對(duì)其以“黑名單”制度進(jìn)行制裁，形成對(duì)不講信用、惡意逃廢債務(wù)的借款人“金融封殺”的強(qiáng)大態(tài)勢，由此逐步改善金融系統(tǒng)的“信用環(huán)境”。

　　清收貸款責(zé)任人崗位職責(zé)

　　銀行不良貸款清收崗崗位職責(zé)

　　貸款崗位職責(zé)

　　信貸款專員崗位職責(zé)

　　清收不良貸款表態(tài)發(fā)言

貸款清收員崗位職責(zé)共2

　　不良貸款清收管理包括不良貸款的清收、盤活、保全和以資抵債。

　　不良貸款清收工作的存在的主要問題：

(一)責(zé)任性不良貸款清收難。

(二)政府干預(yù)形成的不良貸款清收難。

(三)村集體以及政府修路形成的不良貸款清收難。

(四)以貸收貸、以貸收息后形成的不良貸款清收難。

(五)因走死逃亡形成的不良貸款清收難。

(六)因過去辦理的抵押貸款手續(xù)不建全形成的不良貸款清收難。

(七)抵債資產(chǎn)變現(xiàn)難、損失大造成不良貸款清收難。

(八)因信貸人員走逃或開除而形成的不良貸款清收難。

　　不良貸款清收的標(biāo)準(zhǔn)：

(一)以現(xiàn)金、銀行存款收回不良貸款本息。

(二)票據(jù)兌付或貼現(xiàn)后、有價(jià)證券變現(xiàn)后收回不良貸款本息。

(三)原“744科目以資抵債貸款”資產(chǎn)以租賃、拍賣、變賣等方式獲取貨幣收入，沖減不良貸款本息。

(四)確需自用的原“744科目以資抵債貸款”資產(chǎn)，按農(nóng)業(yè)銀行購建固定資產(chǎn)管理有關(guān)規(guī)定辦理審批手續(xù)后，經(jīng)折價(jià)入賬沖減不良貸款本息

一是信貸資產(chǎn)質(zhì)量差。基層商業(yè)銀行由于歷史性、政策性原因形成的不良貸款已拖欠多年，從實(shí)際占用形態(tài)看已經(jīng)形成呆帳，只是商業(yè)銀行上級(jí)行尚無相應(yīng)的政策規(guī)定，無法進(jìn)入呆帳或進(jìn)行核銷。如農(nóng)業(yè)銀行扶貧專項(xiàng)不良貸款、糧食企業(yè)附營業(yè)務(wù)不良貸款，大部分是由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行兩次業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)貸款劃轉(zhuǎn)而來。再是部分企業(yè)有的已名存實(shí)亡、有的處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)境地、有的商業(yè)企業(yè)如基層供銷社劃小核算單位后已處于自然解體狀態(tài)。這部分債權(quán)落實(shí)貸款責(zé)任難度大，且手續(xù)復(fù)雜，收回比例極低。

二是清收手段單一。基層商業(yè)銀行清收不良貸款的主要手段就是對(duì)員工考核時(shí)進(jìn)行績效掛鉤，這種辦法對(duì)金額小、清收較易的不良貸款效果明顯。而對(duì)那些清收難度大、金額高的不良貸款，卻很難奏效，有些干部職工畏難而退，消極觀望，寧肯遭受暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失，也不愿堅(jiān)持原則，去啃硬骨頭、打硬仗。

三是貸款責(zé)任落實(shí)不到位，致使不良貸款清收工作難度加大。前幾年，商業(yè)銀行的授權(quán)授信和內(nèi)控制度建設(shè)不健全，信貸管理松散，漏洞較多，各級(jí)商業(yè)銀行都不同程度地存在抵押擔(dān)保和物質(zhì)保障不足等問題。這部分貸款既有信貸審查不嚴(yán)，對(duì)資信條件不符合要求的企業(yè)貸款，也有對(duì)未辦理任何抵押、質(zhì)押、擔(dān)保手續(xù)的扶貧貸款。在最初形成不良時(shí)，由于信貸管理沒有及時(shí)跟上，本息積欠如滾雪球一樣越滾越大，致使商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量越來越差。近幾年，商業(yè)銀行雖然通過各種清收手段，進(jìn)行清理整頓，并對(duì)不良貸款責(zé)任進(jìn)行了落實(shí)，但由于缺乏有效可行的責(zé)任追究辦法，而最終造成不良貸款清收無實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

四是貸款客戶信用觀念差，致使依法保全信貸資產(chǎn)難。大部分貸款客戶受信用環(huán)境中不良因素的影響，不講信譽(yù)，產(chǎn)生逃廢金融債務(wù)行為，有的惡意破壞和銀行之間的信用關(guān)系，不圖發(fā)展，能拖則拖，更有甚的是轉(zhuǎn)移其有效資產(chǎn)，致使銀企關(guān)系進(jìn)一步惡化，也有相當(dāng)部分企業(yè)在還貸無望的情況下，人為拖欠或拒絕歸還銀行貸款本息。同時(shí)，在依法保全信貸資產(chǎn)執(zhí)行過程當(dāng)中，法律部門執(zhí)法力度較弱，商業(yè)銀行在起訴收貸案件時(shí)往往是動(dòng)用大量的人力、物力和財(cái)力，但實(shí)際收到的效果確不理想。多數(shù)不良貸款仍然在收回的執(zhí)法過程當(dāng)中半途而廢，造成依法清收不良貸款作用有限。

五是信貸結(jié)構(gòu)失衡，致使國有商業(yè)銀行信貸投入萎縮。基層商業(yè)銀行的經(jīng)營管理人員仍存有“惜貸”思想，再加上受上級(jí)行授權(quán)授信責(zé)任追究等制度的制約，基層商業(yè)銀行基本上不發(fā)放新的貸款，就是發(fā)放貸款，也只是小額質(zhì)押貸款和個(gè)人住房消費(fèi)額度貸款。對(duì)那些仍有前途但暫經(jīng)營困難的企業(yè)，不敢給予支持。多數(shù)基層行采取存款全部上存的辦法，導(dǎo)致資金流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而本轄區(qū)信貸資金需求不能有效滿足，形成了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)效益越來越差，信貸資金越來越難收回，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量越來越低的惡性循環(huán)。

　　不良貸款清收的建議和措施 實(shí)行責(zé)任清收

　　嚴(yán)格落實(shí)貸款責(zé)任追究制度，按照“新陳劃段，落實(shí)責(zé)任。鎖定基數(shù)，動(dòng)態(tài)監(jiān)控”的管理原則，對(duì)五級(jí)分類存量不良貸款實(shí)行新老劃段管理：2004年6月1日之前形成的不良貸款，要采取積極措施清收和處理，確保絕對(duì)額下降；2004年6月1日(不可抗拒因素除外)后形成的不良貸款，責(zé)任人要全額包賠，否則下崗、停薪、限期收回，確保不出現(xiàn)人為因素形成的不良貸款。對(duì)已落實(shí)責(zé)任、限期收回的要兌現(xiàn)處罰措施，堅(jiān)決不能一拖再拖、姑息遷就，該停薪的停薪、該包賠的包賠、該下崗的下崗、該法辦的法辦。 實(shí)行協(xié)調(diào)清收

　　對(duì)政府機(jī)關(guān)財(cái)政貸款、受政府干涉、村社集體承貸、企事業(yè)貸款等多年形成的不良貸款，各社要及時(shí)與當(dāng)?shù)攸h委政府或主管部門協(xié)調(diào)，通過財(cái)政撥補(bǔ)、政府及村社的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵債等方式，協(xié)調(diào)清收。 實(shí)行依法清收

　　對(duì)于有償還能力但拒不還款的賴債戶、非信益企業(yè)和個(gè)人，要依法維權(quán)，運(yùn)用法律手段清收不良貸款。 實(shí)行招標(biāo)清收

　　可采取向社會(huì)招標(biāo)的辦法清收不良貸款。 實(shí)行啟動(dòng)清收

　　要探索啟動(dòng)清收的辦法，把清收不良貸款工作與提高支農(nóng)服務(wù)水平結(jié)合起來，積極幫困扶貧，激活農(nóng)戶不良貸款。 實(shí)行處置清收

　　對(duì)表內(nèi)外抵債資產(chǎn)，在妥善保管的前提下，采取轉(zhuǎn)讓、重組和租賃等方式積極、及早處置變現(xiàn)。 再有

　　在不良貸款清收過程中，各社可根據(jù)實(shí)際情況，自行采取有效措施，只要措施依法合規(guī)，效果明顯，有利于調(diào)動(dòng)信貸營銷人員的積極性。

　　如何防止不良貸款前清后增

(一)加強(qiáng)不良貸款清收力度，盡最大限度清收不良貸款。

(二)加大不良貸款的責(zé)任追究力度，做到每筆不良貸款都能落實(shí)到人，并限期清收。

(三)加強(qiáng)內(nèi)控制度的管理，以防止新增不良貸款。

(四)加大五級(jí)分類中關(guān)注類的貸款清收力度，并同時(shí)對(duì)正常類貸中可能形成不良類的正常貸款的進(jìn)行監(jiān)測，以防止新增不良貸款。

(五)對(duì)新發(fā)放的貸款，應(yīng)加強(qiáng)管理，并做到合法合規(guī)，堅(jiān)決杜絕以貸收貸，以貸收息，以防止不良貸款前清后增。

　　清收措施

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，高度負(fù)責(zé)，成立專門清收小組。針對(duì)義堂支行不良貸款當(dāng)前現(xiàn)狀，支行組織信貸人員進(jìn)行了一次全面清收，成立了以行長為組長，客戶經(jīng)理及信貸人員為成員的不良貸款清收小組，全職進(jìn)行不良貸款清收，逐一落實(shí)，挨家到戶，取得了理想的清收效果。八月底合計(jì)現(xiàn)金收回不良貸款27元，轉(zhuǎn)貸盤活不良貸款87萬元。

（二）先內(nèi)后外，內(nèi)外兼收，搞好“門前清”。對(duì)已經(jīng)形成的不良貸款，進(jìn)行分門別類，認(rèn)真梳理。特別是內(nèi)部職工貸款或者由內(nèi)部人介紹形成的不良貸款，要從這部分貸款抓起，實(shí)行誰受理，誰負(fù)責(zé)，限期收回，否則，停崗清收，直至完全清收為止。以內(nèi)帶外，在做好自家清的基礎(chǔ)上，再逐筆對(duì)外部貸款進(jìn)行清收，從而起到很好的模范帶頭作用。

（三）“打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良貸款。對(duì)于部分關(guān)系貸款，攤派貸款形成的不良貸款，特別是政府機(jī)關(guān)工作人員，清收人員主動(dòng)去所在部門交涉，并視借款人態(tài)度以及還款承諾等情況向其部門領(lǐng)導(dǎo)反映，借助所在單位領(lǐng)導(dǎo)的壓力督促其還清不良貸款。比如臨沂市蘭山區(qū)政府房產(chǎn)科的借款人王某2008年2月18日在我支行借款29萬元一筆，于2008年8月18日到期后，多次清收無果，總是應(yīng)付從事。經(jīng)清收小組登門催收，很快于2008年8月30日還清了該筆貸款。

（四）靈活清收，通過對(duì)擔(dān)保人施加壓力，力促以物抵債或變賣有效資產(chǎn)償還貸款。借款人因經(jīng)營不善，工廠倒閉，屢次催收均無果，經(jīng)調(diào)查，擔(dān)保人有代償能力，可通過給擔(dān)保人施加壓力，促使貸款收回。借款人楊某某在我支行2007年6月30貸款萬元于2008年6月30到期后，無力償還，一直欠息。清收人員了解到楊某某有2畝左右廠房一處系對(duì)外出租，同時(shí)擔(dān)保人張某的結(jié)算帳戶上有存款余額3萬元左右，清收人員及時(shí)把相關(guān)信息提供了蘭山區(qū)執(zhí)行局并當(dāng)時(shí)給予了查封。擔(dān)保人感到了壓力，主動(dòng)跟借款人和清收人員聯(lián)系，最后一致協(xié)商擔(dān)保人張某買下了借款人楊某某的廠房，還清了該筆貸款，很好的盤活了該筆貸款。

（五）通過法院，檢察院等權(quán)力部門，依法扣劃、查封等措施清收不良貸款。在清收過程中，對(duì)于多次催收不積極主動(dòng)配合償還不良貸款的貸戶，可與其說明情況，采取訴訟、執(zhí)行、逮人等手段強(qiáng)制收回貸款，借款人許某某2006年3月13日在我支行貸款27萬元，于2006年9月13日到期，該筆貸款到期后，一直處于欠息收款。經(jīng)支行研究決定直接將該筆貸款進(jìn)行了訴訟，通過法庭從擔(dān)保人吳某帳戶上扣劃了借款本金及所有欠息，保全了該筆貸款。

（六）具體問題具體分析，協(xié)議分期還款是良策。對(duì)于有些不良貸款戶，具體問題具體分析，為最大限度的減少損失，一次性償還所有貸款不現(xiàn)實(shí)，根據(jù)借款人的信譽(yù)狀況，與其簽訂分期還款協(xié)議，也不失為不良貸款清收的一個(gè)良策。借款人王某某在我支行借款萬元一筆，考慮到借款人實(shí)際情況，與其簽訂了分期還款協(xié)議，每月還款1500元，到現(xiàn)在借款余額尚欠萬元。

（七）“放水養(yǎng)魚”盤活不良貸款。對(duì)于因資金周轉(zhuǎn)困難形成的不良貸款，經(jīng)信貸人員實(shí)地考察，考慮到借款人的經(jīng)營項(xiàng)目有一定市場前景和發(fā)展?jié)摿?，可根?jù)信用評(píng)定和資信評(píng)級(jí)適當(dāng)給予信貸支持，幫助其發(fā)展項(xiàng)目，逐漸償還貸款。例如，特別是養(yǎng)殖貸款，由于資金周轉(zhuǎn)時(shí)間比較長，容易形成不良貸款，但有一定的市場前景，可考慮經(jīng)營戶的信用狀況和養(yǎng)殖項(xiàng)目，適當(dāng)給予一定的信貸資金扶持，幫助度過難關(guān)，從而更好的償還貸款。

貸款清收員崗位職責(zé)共3

　　中國銀監(jiān)會(huì)成立以來，一直把金融業(yè)不良貸款的下降作為監(jiān)管工作的重中之重，金融業(yè)不良貸款呈逐年下降趨勢，但不良貸款仍然威脅著金融的安全穩(wěn)定。銀監(jiān)會(huì)在年初即確立了“保增長 防風(fēng)險(xiǎn) 促穩(wěn)定”九字工作方針，各地農(nóng)村信用社積極貫徹落實(shí)，采取合理的辦法大力清收不良貸款，本刊所綜合的以下七家聯(lián)社，他們?cè)谇迨展ぷ髦杏泄残缘囊幻?，如成立不良貸款清收領(lǐng)導(dǎo)小組，對(duì)不良貸款形成時(shí)間進(jìn)行劃斷細(xì)探，對(duì)不良貸款分戶造冊(cè)分析等等，最值得大家借鑒學(xué)習(xí)的是他們根據(jù)自身實(shí)際，探索出了更個(gè)性化，更獨(dú)特有效的清收辦法，且看——

　　鼎城區(qū)聯(lián)社

　　大張旗鼓清小額 多措并舉掃盲點(diǎn)

　　常德市鼎城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社全面鋪開小額不良貸款的清收攻堅(jiān)戰(zhàn)，取得了較好的效果，截止2008年12月31日，全區(qū)信用社共清收元（含）以下小額不良貸款3397戶，金額1350萬元，分別占萬元以下小額不良貸款戶數(shù)的％，金額的％；其中500元（含）以下小額不良貸款945戶，金額元。

　　逐戶清理 明確目標(biāo)

　　為了達(dá)到數(shù)據(jù)清，底子明，確保清收工作有的放矢。他們?cè)谌珔^(qū)范圍內(nèi)開展了一次對(duì)不良貸款（表內(nèi)五級(jí)分類不良、表外置換不良貸款）的全面清理認(rèn)定，認(rèn)真澄清表內(nèi)、表外小額不良貸款到底有多少能收回，多少不能的底子。首先，要求逐戶上門催收核實(shí)，了解貸戶生產(chǎn)經(jīng)營情況及資金收入狀況，了解抵（質(zhì)）押現(xiàn)狀，了解保證人履行保證義務(wù)的能力等；其次，根據(jù)催收核實(shí)了解的具體情況及貸戶還貸意愿，償債能力進(jìn)行當(dāng)年償還貸款可能性認(rèn)定；最后，根據(jù)上戶核實(shí)情況及認(rèn)定結(jié)果逐戶確定清收措施與辦法。在清理認(rèn)定中他們要求員工人人參與、張張借據(jù)見光、戶戶上門催收核實(shí)、筆筆情況清楚，確保時(shí)效完整與債權(quán)安全。同時(shí)對(duì)年內(nèi)可能收不回的貸款，在認(rèn)定表上分別說明不能收回原因，并根據(jù)死亡絕戶、外出無著、破產(chǎn)改制、廠拆人散、起訴未執(zhí)行、自然災(zāi)害事故等原因提供具有法律效力的證明材料。并明確每筆貸款的清收責(zé)任人，實(shí)行責(zé)任清收，清收責(zé)任人對(duì)該筆貸款的時(shí)效完整性負(fù)責(zé)，主辦信貸員對(duì)全社貸款資料的完整、合法性負(fù)責(zé)，信用社主任對(duì)貸款管理失職、失查負(fù)責(zé)，會(huì)計(jì)對(duì)數(shù)據(jù)真實(shí)性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性負(fù)責(zé)。

　　因戶施策 確保效果

　　第一，集體攻堅(jiān)收。對(duì)有錢不還，在當(dāng)?shù)赜悬c(diǎn)“頭面”又“要點(diǎn)臉面”的人，信用社組織攻堅(jiān)小組2至3人或4至5人集體攻堅(jiān)清收。造大聲勢，將其不守信用的丑惡行徑暴露在大庭廣眾之下。第二，依法維權(quán)收。對(duì)有錢不還還態(tài)度惡劣的賴賬戶、釘子戶，他們拿起法律武器，利用司法機(jī)關(guān)的強(qiáng)制手段給予堅(jiān)決打擊，起到清收貸款，震懾人心的效果。蔡家鎮(zhèn)小溪沖村“屠戶”王某，在當(dāng)?shù)厥浅隽嗣摹皺M”。王某1992年借款3000元，信用社換了幾屆信貸員催收都不見成效，并且在當(dāng)?shù)卦斐闪藰O壞的影響，去年3月份起訴，7月份法院強(qiáng)制執(zhí)行其家庭財(cái)產(chǎn)收回了貸款本息7438元。第三，領(lǐng)導(dǎo)帶頭收。聯(lián)社為了便于領(lǐng)導(dǎo)機(jī)關(guān)找準(zhǔn)小額不良貸款清戶工作的難點(diǎn)、癥結(jié)點(diǎn)，做到對(duì)癥下藥，促進(jìn)小額不良貸款清戶工作開展，聯(lián)社班子成員帶頭，會(huì)同科（室）正副科（室）長，也參與基層信用社小額不良貸款清戶攻堅(jiān)。

　　瀏陽農(nóng)合行 競標(biāo)承包清收 激發(fā)清收活力

　　去年以來，瀏陽農(nóng)村合作銀行為盤活表外不良貸款存量，挖潛增效，提質(zhì)發(fā)展，積極探索創(chuàng)新推行“內(nèi)部競標(biāo)承包清收”的舉措，并先后在大瑤和普跡兩支行進(jìn)行試點(diǎn)，取得了良好成效。自2008年承包之日起至年底止，大瑤支行收回表外不良貸款本金 萬元，利息萬元，完成全年任務(wù)的%，普跡支行收回表外不良貸款本金萬元，利息萬元，完成全年任務(wù)的%。

　　合理定價(jià)，科學(xué)組包

　　首先，對(duì)表外108和110科目貸款進(jìn)行全面清理，逐筆逐戶核實(shí)，審查債權(quán)的法律文件，完善相關(guān)管理資料，逐戶按照借款戶名、借款金額、借款期限、最后一次還本付息時(shí)間、最后一次催收時(shí)間、表外欠息情況、目前狀況、收回難易程度填寫《借款人借款情況說明表》。其次，根據(jù)澄清的底子按照每戶收回的難易程度，對(duì)表外不良貸款重新劃為“有收回潛力”和“收回難度大”兩大類。其中對(duì)借款人死亡、宣告破產(chǎn)、觸犯刑律、擔(dān)保人不能清償債務(wù)、法院裁定終結(jié)執(zhí)行未收回的貸款劃分為“收回難度大”的一類。再次，根據(jù)劃分的類別和借款時(shí)間的長短不同，確定不同的定價(jià)比例，確定每筆貸款價(jià)格。最后，根據(jù)貸款定價(jià)金額大小、資產(chǎn)狀況、貸款區(qū)域分布、清收難易程度、逾期時(shí)間長短等進(jìn)行搭配，組合成一定額度的貸款包。經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組綜合審定后，分別編號(hào)，競拍貸款。

　　規(guī)范運(yùn)作，公平公正

一是確定對(duì)象。承包主體為全體在編員工（含退休員工，行長、管片稽核員除外）。二是內(nèi)部公示。在全行內(nèi)部公開表外不良貸款內(nèi)部承包清收的所有信息。三是競價(jià)報(bào)名。有意參與競標(biāo)者，必須先報(bào)名，繳納競標(biāo)定金5000元，取得競標(biāo)資格。報(bào)名競價(jià)中標(biāo)后簽訂承包協(xié)議的，定金轉(zhuǎn)作履約保證金，中標(biāo)后反悔不簽訂承包協(xié)議的，定金作為違約金不予退還。四是公開競價(jià)。獲競價(jià)資格的競標(biāo)人，參與競價(jià)。競價(jià)嚴(yán)格按照拍賣程序進(jìn)行，公開公正，價(jià)高者中標(biāo)。如大瑤支行競拍貸款包9個(gè)，底價(jià)為368萬元，參與競標(biāo)者共有43人，經(jīng)過激烈角逐，共有8人競得9個(gè)貸款包，中標(biāo)金額為萬元，高出底價(jià)萬元。

　　嚴(yán)明紀(jì)律，限期清收

一是明確責(zé)任。中標(biāo)者與總部簽訂《表外不良貸款清收承包協(xié)議》，以合約形式明確責(zé)任，確定承包期為二年。二是嚴(yán)格要求。承包人在完成好本職工作并服從統(tǒng)一安排前提下，利用業(yè)余時(shí)間進(jìn)行清收工作。如競得三個(gè)以上貸款包的中標(biāo)人，可以申請(qǐng)專職清收，承包人依法合規(guī)開展清收工作，不得采取借新還舊的方式清收貸款，不得與債務(wù)人簽訂超過3年的還款協(xié)議。三是風(fēng)險(xiǎn)保障。承包人必須按中標(biāo)價(jià)的5%向總部繳納履約定金，因承包人瀆職或失職造成抵債資產(chǎn)損失、貸款訴訟時(shí)效喪失的，除全額扣除承包人繳納的履約定金外，并按照貸款計(jì)價(jià)全額承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　正向激勵(lì)，激發(fā)活力

一是分檔計(jì)獎(jiǎng)，超額加獎(jiǎng)。承包人在承包期內(nèi)完成承包任務(wù)5%-50%（含）的，按實(shí)際完成數(shù)的10%計(jì)付獎(jiǎng)金；完成承包任務(wù)50%-100%的部分，按實(shí)際完成數(shù)的20%計(jì)付獎(jiǎng)金；超過承包任務(wù)的，其超額部分按40%比例計(jì)付獎(jiǎng)金。二是逐筆登記，按時(shí)兌現(xiàn)。支行對(duì)承包人收回貸款逐筆登記，經(jīng)稽核審計(jì)部逐筆審核后，承包人可按照承包合同約定，按時(shí)向總部申請(qǐng)兌付報(bào)酬。 冷水江市聯(lián)社

　　依托行政力量 強(qiáng)力清收不良貸款

　　近三年來，冷水江市農(nóng)村信用合作聯(lián)社緊緊依靠地方黨委政府，借助行政力量清收不良貸款，累計(jì)收回不良貸款本息6000多萬元，不良貸款率占比由2005年82%下降到目前的26%（含置換貸款），經(jīng)營效益一年一個(gè)新臺(tái)階，由2005年虧損萬元到2008年末實(shí)現(xiàn)盈利1319萬元。 以“三停”“五不”為措施，強(qiáng)力清收國家公職人員貸款

　　俗話說“村看村，戶看戶，群眾看干部”。國家公職人員特別是一些領(lǐng)導(dǎo)干部拖欠貸款不還，給農(nóng)村信用社清欠工作造成很多負(fù)面影響。為扭轉(zhuǎn)這一狀況，冷水江市委市政府制定了專門的國家公職人員不良貸款清收政策，主要是：由組織部、人事、財(cái)政局、監(jiān)察聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于對(duì)未在規(guī)定期限內(nèi)還清信用社欠款的國家工作人員停職、停崗、停薪的通知》，對(duì)不能按規(guī)定還清信用社貸款本息的國家工作人員實(shí)行“三?！保ㄍＢ?、停崗、停薪）和“五不”（不提撥、不調(diào)動(dòng)、不晉級(jí)、不評(píng)優(yōu)、不加薪）措施，“三?！逼谙迌?nèi)仍未還清信用社欠款的，堅(jiān)決予以辭退。自開展清欠工作以來，冷水江市政府共對(duì)106名未還清信用社欠款的國家工作人員落實(shí)“三?！贝胧５侥壳盀橹?，聯(lián)社共收回國家公職人員欠款本息1800多萬元。 以行政制約為手段，重點(diǎn)清收煤炭、銻品企業(yè)不良貸款

　　至2005年底，冷水江煤炭、銻品企業(yè)拖欠貸款本金高達(dá)7000多萬元。因企業(yè)反復(fù)轉(zhuǎn)讓、承包，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府與企業(yè)相互踢皮球，造成此類貸款逾期時(shí)間長，債務(wù)關(guān)系復(fù)雜，大量債權(quán)被懸空。針對(duì)這一情況，聯(lián)社把清收煤炭、銻品企業(yè)貸款作為全市清欠工作的攻堅(jiān)重點(diǎn)。2006年5月，市政府責(zé)成對(duì)煤炭、銻品企業(yè)有行政執(zhí)法權(quán)的財(cái)金辦公室、監(jiān)察局、工商局、公安局、國土局、煤炭局、安監(jiān)局、電力局等八個(gè)部門，聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加大力度清收煤炭、銻品企業(yè)拖欠農(nóng)村信用社貸款的意見》。明確規(guī)定：新老債務(wù)人及擔(dān)保人都有義務(wù)清償所欠信用社貸款本息，對(duì)于不按規(guī)定償還信用社貸款本息的煤炭、銻品企業(yè)，公安局停供火工產(chǎn)品，電力局停止供電，其他職能部門停辦相關(guān)證照的年檢年審手續(xù)。到目前為止，被停供火工產(chǎn)品的46家煤炭、銻品企業(yè)中，已有41家按要求落實(shí)了貸款債務(wù)，共收回貸款本息2300多萬元。

　　以維護(hù)債權(quán)為目的，竭力清收改制企業(yè)不良貸款

　　近年來，冷水江市市屬國有企業(yè)改制力度不斷加大。如果按改制的正常程序操作，農(nóng)村信用社投入其中的3800多萬元貸款將會(huì)蒙受重大損失。經(jīng)過聯(lián)社多次匯報(bào)協(xié)調(diào)，冷水江市委、政府給予了大力支持，要求改制企業(yè)必須先保證農(nóng)村信用社債權(quán)。現(xiàn)在冷水江市市屬國有企業(yè)改制已接近尾聲，農(nóng)村信用社共收回貸款1500多萬元，其余的債權(quán)全部落實(shí)。

　　藍(lán)山縣聯(lián)社

　　推行公示催收 形成清收合力 藍(lán)山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社始終把清收盤活不良貸款、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)作為一項(xiàng)“生命工程”來抓，通過運(yùn)用貸款公示催收手段，與公安、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)等形成清收合力，加快了清收進(jìn)程，截至2009年3月末，聯(lián)社不良貸款比2008年初凈壓縮3052萬元，不良貸款占比下降了個(gè)百分點(diǎn)。

　　編造欠款名冊(cè)

　　以村為單位造好逾期貸款名冊(cè)，包括正?？颇恐械牡接馄谫J款、內(nèi)核外掛貸款、票據(jù)置換貸款等，計(jì)算出應(yīng)收利息及加罰息，并要求會(huì)計(jì)人員將名冊(cè)和貸款借據(jù)逐一核實(shí)，將名冊(cè)中的貸款人的姓名、金額、地址等核查無誤；對(duì)抵押擔(dān)保貸款，審查抵押是否足值有效、手續(xù)是否齊全、是否超過有效期等，逐一造具清冊(cè)，確保提供的信息準(zhǔn)確無誤。

　　逐村逐戶公示

　　為確保貸款公示催收工作能達(dá)到預(yù)期效果，各信用社工作小組對(duì)人員都進(jìn)行了分組，明確每個(gè)組負(fù)責(zé)幾個(gè)村的公示催收工作。在村里人口密集的地方，張貼公示通告及名冊(cè)（每村不少于3份），同時(shí)按名冊(cè)逐戶上門催收，并設(shè)法取得借款人本人或其家人簽名的催收回執(zhí)聯(lián)，要求每戶都催收到位，擔(dān)保貸款還需擔(dān)保人簽字確認(rèn)。為促進(jìn)該項(xiàng)工作可持續(xù)推進(jìn)，指定專人負(fù)責(zé)公示催收的后續(xù)管理。同時(shí)要求村委會(huì)在公示通告文本和貸款名冊(cè)上加蓋公章，并由村委會(huì)證明人簽名。

　　借助公安清收

　　針對(duì)公示貸款中的“釘子戶”，聯(lián)社積極加強(qiáng)與公安部門的聯(lián)合，利用公安部門的威懾力進(jìn)行清收。雙方簽訂合作協(xié)議，按收回貸款本息的一定比例計(jì)提手續(xù)費(fèi)。信用社將有還款能力的"釘子戶"的基本情況逐戶造冊(cè)提交公安部門，由公安部門組織人員按照約見談話、限期歸還等步驟進(jìn)行清收，真正起到清收一戶、帶動(dòng)一片、震懾一方的效果，營造法律清收氛圍。

　　異地追蹤催收

　　在貸款公示中，因有不少貸款戶長期在外，給清收不良貸款帶來了較大的困難。對(duì)此，聯(lián)社大膽創(chuàng)新工作舉措，對(duì)全縣長期外出的欠貸人員組織力量進(jìn)行統(tǒng)一查找，對(duì)收集到的經(jīng)營情況和聯(lián)系方式等信息進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，組織貸款責(zé)任人進(jìn)行異地追蹤清收，對(duì)能還款的盡量當(dāng)場收回貸款本息；對(duì)暫時(shí)有困難的，約定還款期限；對(duì)金額較大、確實(shí)暫無能力歸還的，在還清利息的前提下，重新?lián)Q據(jù)并補(bǔ)辦抵押擔(dān)保手續(xù)。

　　攸縣聯(lián)社

　　市場運(yùn)行抓盤活 托管清收促“雙降”

　　攸縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社引入市場機(jī)制，積極推行托管方式清收不良貸款。2005年以來，聯(lián)社累計(jì)托管4個(gè)資產(chǎn)包共8695筆，貸款金額7489萬元。至2009年3月末，已收回貸款2390萬元，其中全額收回3068筆、1346萬元；寄發(fā)律師函5298份，簽收催收函份，保全信貸資產(chǎn)7286萬元，占托管清收貸款總額的%。為確保托管清收取得實(shí)效，信用社采取“試點(diǎn)推進(jìn)、債權(quán)托管、明晰責(zé)任、全程參與”的模式進(jìn)行操作。 試點(diǎn)推進(jìn)

　　本著穩(wěn)妥的原則，聯(lián)社與潤升公司共同制訂了《農(nóng)村信用社不良貸款托管清收試點(diǎn)工作方案》，并選擇不良貸款占比較高的黃豐橋信用社展開試點(diǎn)。為有序推進(jìn)試點(diǎn)工作，在黃豐橋鎮(zhèn)政府召開了試點(diǎn)工作會(huì)議，縣政府、縣法院、縣公安局、縣司法局、縣金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建辦主要領(lǐng)導(dǎo)、全轄各信用社主任以及黃豐橋鎮(zhèn)政府所轄各部門負(fù)責(zé)人、村支兩委主干參加了會(huì)議，會(huì)議結(jié)束后，該公司組成專業(yè)的清收隊(duì)伍進(jìn)駐信用社，信用社派員全程配合，對(duì)委托貸款進(jìn)行地毯式清收。清收過程中采取“人盯人”戰(zhàn)術(shù)，堅(jiān)持按照“區(qū)別對(duì)待困難戶，認(rèn)真對(duì)待賴賬戶，堅(jiān)決拔掉釘子戶”原則，綜合運(yùn)用多種手段，一個(gè)月便收回各類不良貸款47萬元，在當(dāng)?shù)匾疠^大震動(dòng)。

　　債權(quán)托管

　　除已經(jīng)進(jìn)入訴訟程序的貸款外，聯(lián)社將2000年以前形成的全部不良貸款分時(shí)段組包給潤升公司清收，公司向聯(lián)社交納20萬元履約保證金?？h聯(lián)社根據(jù)公司清收進(jìn)度，分期分批安排公司清收隊(duì)進(jìn)社清收，債權(quán)托管采取“費(fèi)用自擔(dān)、盈虧自負(fù)、超額有獎(jiǎng)、差額處罰”的模式，信用社按潤升公司收回貸款本息的一定比例支付手續(xù)費(fèi)，同時(shí)明確托管清收一律采取隨本清息的方式，減收利息事項(xiàng)必須經(jīng)聯(lián)社資產(chǎn)保全部同意后才能實(shí)施，信用社逐季填報(bào)清收手續(xù)費(fèi)清單，經(jīng)聯(lián)社資產(chǎn)保全部逐筆核實(shí)，財(cái)務(wù)部門審查后，憑清收公司開具稅務(wù)發(fā)票統(tǒng)一結(jié)算。

　　明晰責(zé)任

　　為確保信用社的債權(quán)不受損害，雙方對(duì)托管期間的權(quán)利、義務(wù)以及相關(guān)法律責(zé)任均進(jìn)行明確。托管期間貸款失去時(shí)效的，由潤升公司按貸款本息進(jìn)行全額賠償；貸款時(shí)效得以有效保全的，按每筆給予20元的獎(jiǎng)勵(lì)；公司在清收過程中因違規(guī)違法操作所造成的后果，由公司自負(fù)所有法律的、經(jīng)濟(jì)的、行政的責(zé)任；公司所清收的貸款本息要及時(shí)向所在信用社交賬，交賬拖延5天以上的，信用社按遲交金額和現(xiàn)行貸款利率計(jì)收公司利息，超過10天或造成資金損失的由聯(lián)社資產(chǎn)保全部強(qiáng)行從其保證金賬戶中扣收，如保證金賬戶資金不足由公司法人代表個(gè)人承擔(dān)連帶責(zé)任。通過明確的責(zé)任界定和利益分配把托管變成“共管”、“真管”。

　　全程參與

　　聯(lián)社資產(chǎn)保全部具體負(fù)責(zé)指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和管理轄內(nèi)信用社托管貸款具體工作。潤升公司每年須制定具體的清收方案報(bào)聯(lián)社資產(chǎn)保全部，進(jìn)駐信用社前制定詳細(xì)的清收計(jì)劃，信用社按計(jì)劃要求提供相關(guān)信息，派專人全程配合，協(xié)助處置解決相關(guān)疑難問題，既要“問”清收進(jìn)度，還要“抓”清收效果，從而使清非工作取得了事半功倍的效果。

　　邵東聯(lián)社

　　強(qiáng)化管理控風(fēng)險(xiǎn) 多策并舉降不良 近兩年來，邵東縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社緊緊圍繞“四個(gè)加強(qiáng)”，狠抓信貸管理，強(qiáng)化責(zé)任追究，全力清非抓降，信貸資產(chǎn)質(zhì)量和綜合實(shí)力得到顯著提升。2006年10月至2008年底，全縣累放貸款億元，新放貸款到期收回率達(dá)%。

　　加強(qiáng)基礎(chǔ)管理 推進(jìn)隊(duì)伍建設(shè)

　　2006年以來，聯(lián)社對(duì)原有的信貸規(guī)章制度進(jìn)行了全面梳理，先后修訂了《邵東縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理實(shí)施細(xì)則》等十二個(gè)信貸制度，形成從操作崗到管理崗，從外勤崗到內(nèi)勤崗，從一線柜臺(tái)到后臺(tái)管理的制度覆蓋和聯(lián)動(dòng)覆蓋、縱橫覆蓋的制度架構(gòu)。信貸隊(duì)伍的素質(zhì)是農(nóng)村信用社信貸管理的生命線。近年來，聯(lián)社始終把信貸員素質(zhì)提升當(dāng)作全縣農(nóng)信社信貸資產(chǎn)“脫胎換骨”的第一要?jiǎng)?wù)和基礎(chǔ)推手。

　　加強(qiáng)定位管理 培育生態(tài)市場

一是樹立大“三農(nóng)”概念，調(diào)優(yōu)農(nóng)村市場定位。根據(jù)邵東民營經(jīng)濟(jì)活躍，農(nóng)民經(jīng)商辦企業(yè)多，貸款需求量大的特點(diǎn)，調(diào)整服務(wù)定位，將貸款服務(wù)主體定位于中、小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶，并推出了“農(nóng)村工商業(yè)貸款”特色貸款品牌。二是開展評(píng)級(jí)授信，培育客戶網(wǎng)絡(luò)。采取評(píng)級(jí)、授信、審批的方式進(jìn)行管理，根據(jù)客戶的經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力及與信用社業(yè)務(wù)往來情況，首先建立客戶經(jīng)濟(jì)檔案，然后進(jìn)行評(píng)級(jí)、授信。目前共建立經(jīng)濟(jì)檔案多戶，授信8000多戶，授信金額達(dá)20多億元。三是根據(jù)邵東市場的資金需求特點(diǎn)，適當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)大授信額度，減少報(bào)批頻率，提高服務(wù)效率。

　　加強(qiáng)考評(píng)管理 嚴(yán)格激勵(lì)約束

　　對(duì)信貸人員實(shí)行等級(jí)管理，按百分制考核，按貢獻(xiàn)度計(jì)付績效工資，并制定詳細(xì)的計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)和流程：按信貸員收回利息額、貸款到期收回率、利息收回率三大指標(biāo)評(píng)出信貸員等級(jí)，即信貸員發(fā)放的50萬元以上單戶貸款占其管理貸款總額50%以上的為一類，發(fā)放的5萬元以下單戶貸款占其管理貸款總額50%以上的為三類，其他為二類，每類中又分為五個(gè)等級(jí)管理，不同類別、等級(jí)的考核標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)提績效工資比例均不相同。其次建立貸款責(zé)任崗位負(fù)責(zé)制。其一明確各崗位主責(zé)任人，即調(diào)查主責(zé)任人崗、審查主責(zé)任人崗、經(jīng)營主責(zé)任人崗、審批主責(zé)任人崗、柜臺(tái)監(jiān)督主責(zé)任人崗、稽核主責(zé)任人崗的各自職責(zé)，嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度，形成相互監(jiān)督制約；其二明確貸款第一責(zé)任人，第一責(zé)任人對(duì)貸款的安全性負(fù)完全責(zé)任，實(shí)行包放、包收、包效益；其三設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)押金制度，將信貸員每年獎(jiǎng)勵(lì)工資的50%作為風(fēng)險(xiǎn)金專戶儲(chǔ)存，按年考核，新增不良貸款控制在規(guī)定比例之內(nèi)才能全額返還，否則按比例扣除。

　　加強(qiáng)清非管理 防控前清后增

　　去年開始，聯(lián)社制定和實(shí)施了三年清收目標(biāo)規(guī)劃，實(shí)行滾動(dòng)考核，按年評(píng)定。把所有貸款按直接責(zé)任和管理責(zé)任落實(shí)到每個(gè)信貸員，簽訂責(zé)任狀，明確任務(wù)，任務(wù)完成好壞與信貸員績效工資掛鉤，同時(shí)按年份劃段，防止前清后增，即：第一段為1996年以前形成的不良貸款，第二段為1997年至2002年末發(fā)放形成的不良貸款，第三段為2003年至2004年發(fā)放形成的不良貸款，第四段為2005年以后發(fā)放形成的不良貸款，對(duì)劃段后的貸款，實(shí)行專戶管理。

　　南縣聯(lián)社 注重多方聯(lián)動(dòng) 著力震懾清收

　　針對(duì)不少信用社不良貸款難清收難盤活，清收工作舉步維艱的現(xiàn)狀，南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社推出了“聯(lián)動(dòng)清收”舉措，發(fā)揮“啃”、“磨”、“理”、“援”精神，初步探索出了一條攻克不良貸款難清收的途徑，僅2008年4月上旬至12月末，全縣共從聯(lián)社機(jī)關(guān)、基層信用社抽調(diào)32人分成4個(gè)組，對(duì)烏嘴、青樹嘴、游港、廠窖、德昌、南華、中魚口、荷花等10個(gè)社開展了聯(lián)動(dòng)清收工作，累計(jì)上戶759戶，收回本金378筆、金額萬元，收回利息萬元；落實(shí)債務(wù)337戶。

　　專注一個(gè)“啃”字

　　對(duì)那些貸款情況較復(fù)雜、貸款金額較大、有錢不還的“賴帳戶”，發(fā)揚(yáng)“螞蟻啃骨頭”的精神，集中力量攻堅(jiān)。青樹嘴鎮(zhèn)四美村村民楊昌盛，1994年4月5日在青樹嘴信用社借款5300元，該社多次催收，本息分文未歸，是一個(gè)典型的“賴皮戶”。聯(lián)動(dòng)清收小組進(jìn)駐后，把該戶當(dāng)作一根“硬骨頭”來啃。清收組的8名同志再加上該社的信貸員共10多人一齊來到楊某家，通過一輪又一輪講道理、做工作，楊某終于招架不住，當(dāng)場還款1300元，其余貸款本息在2天內(nèi)還清。

　　擅長一個(gè)“磨”字

　　清收年深月久的不良貸款其實(shí)是一場持久戰(zhàn)，清收組的同志善于與貸款戶“磨”，發(fā)揚(yáng)“磨杵成針”的恒心和毅力，勤上戶，多上門，舍得吃苦，善于吃苦，不收實(shí)效不回頭。中魚口鄉(xiāng)林再元，1986年3月分別在游港、中魚口信用社借款1000元、700元，兩社多次催收分文未還，清收組的同志多次上門，長時(shí)間說服，林某償還貸款本息3000元。

　　體現(xiàn)一個(gè)“理”字

　　在清收中做到以理服人，耐心細(xì)致的做工作，與借款戶溝通思想，融洽感情，爭取理解和支持。廠窖鎮(zhèn)華中村村民王長生，18年前在廠窖信用社借款300元，后王某于2000年死亡，此筆貸款從此懸空，無人問津。清收組進(jìn)入后，找到王某兒子和王某妻子落實(shí)債務(wù)，通過耐心細(xì)致的做思想工作，并曉之以理、動(dòng)之以情，王某妻子當(dāng)場償還貸款本息350元。廠窖鎮(zhèn)街道居民馮雙喜，在信用社借款2000元，多年本息未動(dòng)，據(jù)了解，該戶生活十分貧困，無力還款。但是通過工作組上門做工作，該戶將身上僅有的元現(xiàn)金拿出來還款。

　　著力一個(gè)“援”字

　　在調(diào)集內(nèi)部力量，突出抓好內(nèi)部聯(lián)動(dòng)的同時(shí)，主動(dòng)爭取當(dāng)?shù)卣?、村組干部以及廣大群眾、社會(huì)各界等“外援”的支持，不僅達(dá)到事半功倍的效果，而且有力促進(jìn)了聯(lián)動(dòng)清收工作向深度和廣度推進(jìn)。南縣青樹嘴鎮(zhèn)司法辦干部鄧某，2006年6月在信用社借款4000元，該社多次上門清收未果。據(jù)該社員工反映，鄧某身為司法人員，卻很不講信用，家里有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，就是欠賬不還。通過清收小組集中上戶做工作，并且在地方政府的支持下，終于在2008年5月19日一次性償還本息5000多元。烏嘴信用社的聯(lián)動(dòng)清收工作得到了烏嘴鄉(xiāng)黨委政府和有關(guān)部門的大力支持。每到一處，聯(lián)動(dòng)清收小組的同志注重自身形象，大力宣傳農(nóng)村信用社貸款管理的基本原則以及農(nóng)村信用社的性質(zhì)、地位和作用，宣傳有關(guān)金融法律、法規(guī)知識(shí)，增強(qiáng)借款戶的信用觀念和法制觀念，廣泛爭取當(dāng)?shù)厝罕姟⑸鐣?huì)各界的認(rèn)同，使“欠帳還錢，天經(jīng)地義”，“有信能行天下，無信寸步難行”深入人心，在清收工作中爭取到了廣大群眾以及社會(huì)各界的理解和支持。

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