下面是范文網(wǎng)小編收集的信用卡業(yè)務題集3篇(信用卡業(yè)務論述題)，供大家參考。
信用卡業(yè)務題集1
我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策
1.信用卡市場存在的問題
首先，信用卡的發(fā)展受到制約
作為一種基本的非現(xiàn)金支付工具，信用卡在現(xiàn)代社會中發(fā)揮著日益重要的作用。發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)，有利于方便人民群眾生活，擴大社會消費，增加社會就業(yè)，提高資金使用效率，促進社會信息化和國民經(jīng)濟發(fā)展。因此，信用卡產(chǎn)業(yè)受到了全球銀行業(yè)的普遍重視，各國政府也給予了有力扶持和積極推動。近20年來，全球信用卡產(chǎn)業(yè)一直呈現(xiàn)出高速發(fā)展的態(tài)勢。
銀行卡業(yè)務發(fā)展具有獨立性，要求經(jīng)營上獨立運行，財務上獨立核算，組織上自成系統(tǒng)，各行成立獨立運作的公司性機構的趨勢已經(jīng)形成。銀行卡業(yè)務經(jīng)營上具有高收益但伴隨著高風險，經(jīng)營對象涉及個人和機構，經(jīng)營幣種包括本幣和外幣，使用地域包括國內和國外，經(jīng)營者既有中資機構也會有外資加入。這種情況要求在行業(yè)監(jiān)管上與銀行卡業(yè)務性質和發(fā)展規(guī)律相適應，對監(jiān)管理念提出了新的課題，對監(jiān)管形式是一個挑戰(zhàn)。截至2008年初，含貸記卡和準貸記卡在內，全國累計發(fā)卡量已超過8750萬張，發(fā)卡機構翻了兩番；信用卡應償信貸余額達750億元，總授信額度超過6300億元。招商銀行自2002年底在國內首家推出符合國際標準的雙幣信用卡以來，至2008年近6年的時間累計發(fā)卡突破2000萬張，占全國23％以上的市場份額；累計消費金額超過1000億元；信用卡貸款規(guī)模以每年100％以上的速度增長，余額超過210億元，市場占比超過25％。信用卡在我國經(jīng)濟與社會生活中正扮演著越來越重要的角色。
當前，我國與發(fā)達國家相比，無論是人均持卡量、普及率，還是信用卡消費額在社會消費支出中的占比、信用卡貸款余額在個人貸款余額中的占比，都存在著巨大的差距。要使我國信用卡產(chǎn)業(yè)更好更快發(fā)展，首先需要銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，在保證質量的前提下繼續(xù)增加發(fā)卡量，進一步達成規(guī)模效益；深化業(yè)務和客戶經(jīng)營，多渠道創(chuàng)收增收，提高盈利水平與貢獻度；借鑒國際經(jīng)驗，針對國內風險特點與隱患，切實加強不良、偽冒等各類風險管控，防止出現(xiàn)大面積風險損失；強化IT、客服等中后臺建設，確保安全、高效、穩(wěn)健運營。除銀行自身的努力，還迫切需要政府和社會各界創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
其次，信用卡存在較大的風險
信用卡惡意透支、欠賬、偽造，其中問題最為嚴重的是信用卡惡意透支。這里除了持卡人本身道德、信用意識和法制觀念淡薄，銀行自身管理疏漏原因極為主要，盲目的追求信用卡的數(shù)量，而對相關的程序卻不注意，從而導致信用卡的數(shù)量極具上升而質量卻迅速下降，造成信用卡的惡意透支及詐騙風險的提高。良好的社會信用體系，是信用卡業(yè)務得以健康快速發(fā)展的重要外部條件。應進一步完善個人信用基礎信息數(shù)據(jù)庫等，—1—
我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策
促進銀行之間，銀行與工商、公安、稅務、海關、交通、房地產(chǎn)等部門共同建立信息管理與互動機制，共享信用信息資源，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。針對當前社會上存在一些信用卡非法代辦公司，在報紙上公開刊登廣告，用偽冒資料進件的現(xiàn)象，抓緊開展聯(lián)合治理，防止擾亂市場秩序。況且我國個人社會信用體系尚未成熟，信用資料的采集、資信評估、共享機制不夠健全以及社會對失信行為的懲戒不夠嚴厲，都是造成信用卡惡意透支的原因。
最后，信用卡業(yè)務難以適應當前發(fā)展的要求
發(fā)行銀行卡業(yè)務中還存在一些問題，例如辦卡手續(xù)復雜，銀行網(wǎng)點少，不方便,目前還有部分行業(yè)未涉及信用卡，仍需要現(xiàn)金消費，還有一些企業(yè)和商家由于規(guī)模和資金的限制仍然沒有信用卡設施，如果客戶持卡消費,得到的服務質量低劣,持卡消費的耗費時間大大多于現(xiàn)金消費所須時間,那么大大降低持卡消費人的積極性。有關部門2008年末統(tǒng)計資料表明，我國1500萬個商業(yè)網(wǎng)點中，特約商戶（裝有POS機具的商戶）普及率不足2％，而美國這一指標為80％；國內持卡消費占社會商品零售額的比例大約在5％左右，而美國是30％；每張銀行卡的受理網(wǎng)點，美國為，我國則為。發(fā)卡市場和受理市場的發(fā)展極不平衡，受理市場建設嚴重滯后已經(jīng)構成我國銀行卡特別是信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展日益突出的瓶頸制約。政府應主導推動改善刷卡環(huán)境，如以稅收優(yōu)惠、費用減免等措施鼓勵商戶安裝刷卡機具、受理銀行卡；把聯(lián)網(wǎng)通用納入監(jiān)管內容，督促發(fā)卡行、收單行和各地銀聯(lián)盡旱實現(xiàn)交易網(wǎng)絡結構和技術模式的統(tǒng)一；規(guī)范銀行卡受理市場管理，明確監(jiān)管主體，完善市場定價機制，厘清支付清算責任，營造公平競爭的市場環(huán)境。
2.信用卡市場存在問題的原因
信用卡產(chǎn)業(yè)政策法規(guī)不健全，嚴重制約信用卡的發(fā)展
目前，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)相關政策和法規(guī)體系明顯滯后于市場和業(yè)務的發(fā)展。當前，我國信用卡業(yè)務適用法規(guī)是中國人民銀行1999年3月頒布實施的《銀行卡業(yè)務管理辦法》，這部政策法規(guī)對目前銀行卡產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的專業(yè)化、市場化的發(fā)展趨勢缺乏明確的政策導向；但是情況確日漸好轉，各部門相關機構都出臺相關法律法規(guī)完善信用卡市場，例如：《中國銀監(jiān)會辦公廳關于加強銀行卡發(fā)卡業(yè)務風險管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕60號），《最高人民檢察院關于拾得他人信用卡并在自動柜員機（ＡＴＭ機）上使用的行為如何定性問題的批復》已于２００８年２月１９日由最高人民檢察院第十屆檢察委員會第九十二次會議通過，現(xiàn)予公布，自２００８年５月７日起施行。但是和信用卡市場成熟的國家相比，我國的信用卡市場還不夠建全。對于不同的監(jiān)管主體在銀行卡業(yè)務監(jiān)管方面的職能劃分、業(yè)務準入條件和日常監(jiān)管內容，發(fā)卡機構、收單機構、專業(yè)化服務
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我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策
機構、商戶及持卡人等銀行卡業(yè)務各方當事人的權利、責任、業(yè)務的界定，消費者權益的保護以及銀行卡犯罪的認定和懲處等方面，缺乏健全的法律法規(guī)。隨著我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，政策法規(guī)缺失所造成的影響日益凸現(xiàn)。此外，在信用卡業(yè)務的發(fā)展過程中，征信制度的建立對于發(fā)卡行降低資金風險起著至關重要的作用，是銀行借以評估消費者特征與支付能力的重要評估工具，也是整個社會金融體系的一個重要組成部分。美國早在20世紀40年代就推出了一些成熟的法律，以建立社會信用體系。
目前，國內政府機構、企業(yè)和個人的誠信意識雖然有所增強，但與發(fā)達國家相比還比較淡薄。征信行業(yè)在我國雖然已有10多年的發(fā)展歷史，但是由于種種因素的影響，國內征信機構可獲得的信息資源有限，其自身的公信力、競爭力和影響力相對較弱。同時，信用卡產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展與政策支持也需要以相應的制度來保證。
盲目追求發(fā)卡量，忽略質的保證，存在較大金融風險
目前在我國信用卡市場上，各發(fā)卡行為爭奪市場，擴大市場占有率，片面追求發(fā)卡量，忽視發(fā)卡質量。在發(fā)卡量指標的刺激下，各發(fā)卡行的信用卡辦理程序愈益簡化。正常情況下，申請人申請辦卡時，需要提交身份證明文件副本、居住證明文件與收入證明文件，而目前不少發(fā)卡行只需要申請人填寫表格并附加一張身份證復印件即可，甚至有些銀行省去了電話核實的環(huán)節(jié)。有些申請人申請的是普通卡，而發(fā)卡行卻對其核發(fā)了金卡。申請門檻的降低，對于金融機構來說，意味著產(chǎn)生更多不良貸款的風險。國內的信用卡行業(yè)剛剛起步，市場各方業(yè)務運作經(jīng)驗尚顯不足，需要給予足夠的重視。韓國與我國香港地區(qū)信用卡市場的經(jīng)驗教訓可資借鑒。當時，香港地區(qū)發(fā)卡機構為了鼓勵消費者辦卡，放寬申請資格，造成信用卡持有人數(shù)量大增，尤其是即將或剛參加工作的年輕人所占比例較高。最終由于大量持卡人無法償還債務，導致銀行的信用卡呆賬壞賬急增。韓國政府為了拉動內需，通過稅收優(yōu)惠等各種政策，鼓勵消費者使用信用卡，由此引發(fā)了一場信用卡熱銷運動，但是隨之而來的債務拖欠率急劇攀升，使韓國的信用卡公司無一例外地發(fā)生了流動性危機和嚴重虧損。
招商銀行稱，截止到2008年1月，招商銀行信用卡發(fā)卡量已超過2100萬，國際標準信用卡市場占有率居第一。2007年年內累計消費金額超過1300億元人民幣。這也是招行再度實現(xiàn)發(fā)卡量的年內翻番，2006年該行信用卡發(fā)行量超1000萬，較2005年翻倍。工商銀行也稱，截至2008年初，該行牡丹信用卡發(fā)卡量在國內已經(jīng)突破2222萬張，目前已經(jīng)超過2300萬張，年消費額近1600億元，繼續(xù)領跑國內銀行卡市場。工商銀行牡丹卡中心總裁李衛(wèi)平說，牡丹信用卡的發(fā)卡量和消費額在國內市場的占比都已超過30%。而緊隨其后的 建設銀行，截至去年12月31日，其龍卡信用卡累計凈發(fā)卡量也已超1260萬張。事實上，發(fā)卡量的競爭是目前我國信用卡市場的最大特色。從2003年國內信用卡起步至今，每年的發(fā)卡量均增長80%以上。央行的統(tǒng)計顯示，截至2008年初，含貸記卡和準貸記卡在內，全國累計發(fā)卡量已超過8750萬張，發(fā)卡機構翻了兩番；信用卡應償信貸余額達750億元，總授信額度超過6300億元。
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我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策
咨詢公司麥肯錫在日前發(fā)布的一份調研報告中稱，目前，中國的個人信用卡持卡人數(shù)量已接近3000萬，超過40％的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。然而，信用卡在中國滲透率依然較低，在未來相當長的一段時間內，中國信用卡的競爭將繼續(xù)側重于卡量的增長。發(fā)卡量的快速增長，必然不能保證持卡人的信用和支付能力，因此，存在較大的潛在金融風險。
然而發(fā)卡量爆炸性增長的背后，銀行此項業(yè)務的盈利狀況卻并不樂觀。建設銀行去年底發(fā)布的《中國信用卡業(yè)務發(fā)展分析》指出，我國目前信用卡市場普遍虧損，國內商業(yè)銀行要在當前階段擴大發(fā)卡規(guī)模和提高服務質量之間找到完美結合點并不容易。為了搶占市場份額，價格戰(zhàn)已經(jīng)不可避免地進入我國信用卡業(yè)務當中。就目前而言，信用卡業(yè)務的回報無論從哪個指標來衡量似乎都很可憐。瑞士信貸第一波士頓分析師說，中國信用卡特約商戶向發(fā)卡銀行支付的手續(xù)費費率在交易額的%-%之間，而其他亞洲國家在%-2%之間。信用卡持卡人一般不需要交使用費，透支部分的利率最高為18%，這個數(shù)字在整個亞洲來講也處于偏低水平。而且，幾乎所有信用卡用戶每個月都能及時還清欠款，這樣一來他們從不用支付利息，這跟歐美等國持卡人的情形非常不同。建行的報告說，國內信用卡日益惡劣的競爭態(tài)勢，為本來就存在盈利問題的國內信用卡業(yè)務蒙上陰影。報告稱，國內信用卡業(yè)務利息收入絕對額和占比都不高，平均比例僅為30%左右，大大低于美國銀行業(yè)70%的比例。至于商家的手續(xù)費，由于銀行業(yè)同業(yè)競爭激烈，使特約商戶的議價能力明顯高于銀行，回傭率面臨不斷下降的壓力。
受理市場發(fā)展滯后，難以適應信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求
受理網(wǎng)點問題
首先，當一個城市的信用卡受理網(wǎng)點低于某一數(shù)量時，普遍會使持卡人感覺到諸多不變。其次，如果受理網(wǎng)點分布不均勻，也會使持卡人感到不便。最后，受理網(wǎng)點的服務態(tài)度和服務質量至關重要。如果客戶持卡消費得到的服務質量低，持卡消費所耗費的時間多于現(xiàn)金消費的時間，持卡人會更傾向于現(xiàn)金結算。
技術發(fā)展滯后
在我國，由于金融電子化的發(fā)展水平較低，消費者刷卡交易往往因通信線路故障等原因而不能進行正常交易。例如，受理機構培訓工作不到位，操作人員操作不熟練；由于授權電話打不通，致使持卡人交易等待時間過長。這樣，信用卡快捷、方便、靈活的交易特征得不到體現(xiàn)，將在很大程度上挫傷持卡人持卡消費的積極性。目前，不少地方都安裝了ATM，但由于公眾的保護意識較差，使用者的素質較低，加上維護保養(yǎng)工作跟
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我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策
不上，很多ATM經(jīng)常出現(xiàn)故障，給持卡人帶來了極大的不便。
受理范圍狹窄
目前，我國各種銀行卡的發(fā)卡量與美國相當，美國受理商戶的普及率接近100%，而我國能夠受理銀行卡交易的商戶主要集中在大中城市。某些商戶出于費率的考慮，不設POS終端或以網(wǎng)絡故障等原因拒絕持卡人刷卡消費。目前，國內賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)的費率為交易額的2%左右，其他行業(yè)為交易金額的1%左右。雖然我國銀行卡交易費率與發(fā)達國家相比較低，但卻是商戶消極受理銀行卡的直接原因。
發(fā)卡市場惡性價格競爭
信用卡利潤來源于年費、利息收入與商戶手續(xù)費。目前，國內幾乎所有的商業(yè)銀行都實施免年費政策；真正使用循環(huán)信用的客戶少之又少，85%以上的客戶均選擇全額還款的方式，只有2%的客戶經(jīng)常使用循環(huán)信用，導致利息收入比重僅占33%左右；而占最大收入比重的手續(xù)費收入也面臨費率走低的趨勢。同時，國內所有的發(fā)卡行均投入了大量的促銷成本，發(fā)卡送禮及大量的廣告費用使得每張信用卡的發(fā)卡成本在100元左右，維持成本也在100元以上。即使不考慮發(fā)卡成本，只計維持成本，單張信用卡年刷卡額須超過1萬元才能實現(xiàn)盈利，而客戶銷卡又將進一步拉高發(fā)卡行的發(fā)卡成本。各行在初期就展開了信用卡價格戰(zhàn)，沒有經(jīng)歷一個由“暴利”到“微利”的原始積累時期。
3.信用卡市場存在問題的解決對策
立法先行，構建我國信用卡產(chǎn)業(yè)完善的法律法規(guī)體系
法律法規(guī)的缺失，導致市場主體的行為無法獲得明確的行為導向，容易帶來產(chǎn)業(yè)競爭的無序化。從現(xiàn)實情況來看，我國信用卡業(yè)務原有規(guī)章制度已經(jīng)不適應當前的發(fā)展形勢。當前迫切需要出臺立法等級更高、法律效力更強、內容更加全面的法律，以明確發(fā)卡行、商戶、持卡人等市場參與方的權益和義務。美國在20世紀60年代相繼制定并完善了《信用卡發(fā)行法》、《貸款真實性法》等，形成了完善的銀行卡法律框架體系，從而保證了銀行卡產(chǎn)業(yè)健康、有序地發(fā)展。在20世紀70年代和80年代初期，英國則援引《消費信貸法》來解決信用卡業(yè)務中的問題。
當前，我國信用卡產(chǎn)業(yè)相關法律體系不完整，也無消費信貸方面的法律可資借鑒?？梢姡_立我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展與監(jiān)管的基本立法框架，構建一個完善的法律法規(guī)體系的任務迫在眉睫。立法出發(fā)點有以下幾個方面。①嚴格信用卡發(fā)卡市場的行業(yè)準入規(guī)則、監(jiān)管主體職能劃分。目前，由于信用卡業(yè)務高收益的特點，參與發(fā)卡的金融機構越來越多，考慮到市場上惡性競爭以及因消費者信用缺失而存在的金融風險，我國必須進一步
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我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策
完善信用卡行業(yè)準入及監(jiān)管機制。②明確政府對信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶持與保障政策。③規(guī)范征信制度，完善信用評估及失信懲治制度。④明確界定發(fā)卡機構、收單機構、專業(yè)化服務機構、商戶及持卡人的權利與責任劃分。
加強客戶管理，建立符合我國國情的征信制度
從全球來看，自20世紀80年代早期開始，信用卡產(chǎn)業(yè)因有關犯罪行為而造成的資金損失正以驚人的速度增長。虛假交易、欺詐犯罪、消費信貸膨脹導致銀行形成呆壞賬乃至金融危機的重要原因在于客戶的資信管理。我國應加快征信立法，規(guī)范信用征信、信用評級工作及信用信息的使用與管理。
西方發(fā)達國家相對成熟的征信模式主要有以下三種。
①市場化模式。這種模式以美國、英國為代表。征信企業(yè)或公司可依法自由經(jīng)營信用調查和信用管理業(yè)務，政府促進信用管理相關立法的出臺，強制有關部門及社會有關方面將征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務的形式貢獻出來，向社會開放。
②中央信貸登記模式。這種模式以歐洲大陸一些國家（如德國、法國、比利時等國）為代表。這種體系是以中央銀行建立的銀行信貸登記為主體的征信管理體系。信貸登記系統(tǒng)的內容包括企業(yè)信貸信息和個人消費信貸信息。其特點是信用信息服務機構是中央銀行的一個部門，銀行依法向信用信息局提供相關信用信息。
③政府經(jīng)營模式。指由中央政府直接出資組建征信公司，并對其進行直接控制管理。中央政府利用行政權力，強制性地讓局部主體將數(shù)據(jù)貢獻出來，迅速組建覆蓋全國的信用信息數(shù)據(jù)庫。
目前，我國是一個法制有待進一步完善的市場經(jīng)濟國家，政府協(xié)調對于各方面信息匯總的作用不可忽視。個人認為，上述的政府經(jīng)營模式比較適合我國的國情。在我國的征信制度建設中，中央政府應擔當主導角色，由政府協(xié)同人民銀行牽頭，組成社會信用建設領導小組，通過財政投資組建社會信用服務中介機構，構建我國個人信用信息的聯(lián)合征集體系。構筑持卡人征信平臺，建立發(fā)卡行、持卡人、特約商戶三者聯(lián)系溝通機制一是嚴格審核申領者的資信資料，對于同意受理申請的應建立個人征信資料檔案，靜態(tài)管理與動態(tài)管理相結合，要有專人負責對持卡人的資信進行實地調查取證，并對持卡人變化了的情況如收入水平變化、工作調動、經(jīng)營場所變更等要及時掌握。二是對連續(xù)購買高價物品或在限額之下多次取款的持卡人，應建立登記簿，并盡快調查清楚該持卡人的行為是否為正常消費，否則應及時注銷該卡。三是加強對持卡人和特約商戶的檢查監(jiān)督。對存款不足或低于規(guī)定數(shù)額的持卡人，及時發(fā)出補款通知，請其盡快補足存款，以避免大額透支風險的發(fā)生。通過復核簽購單，檢查商戶的交單質量，有問題及時通知糾正。四是建立信用卡遺失和掛失登記簿，對遺失和掛失的信用卡，應及時通知商戶止付，并嚴格保密。
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我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策
客戶信用信息數(shù)據(jù)庫的建立和積累，有利于進一步促進我國信用卡市場的健康發(fā)展，有利于提高信用風險防范水平，也有利于充分利用商業(yè)銀行各業(yè)務資源優(yōu)勢，促進金融創(chuàng)新
加大政策引導和扶持力度，支持信用卡受理市場健康發(fā)展
我國自實施聯(lián)網(wǎng)通用工程以來，銀行卡受理市場發(fā)展取得的成績有目共睹。但是，我國受理市場發(fā)展滯后的狀況仍未得到根本改善，需要在以下幾個方面進行改進。
對受理網(wǎng)點的管理
充分發(fā)揮政府各有關部門的協(xié)調作用，進一步擴大受理機具的鋪設范圍，提高特約商戶的普及率。
提供優(yōu)質的技術保證
加強基礎設施建設，提供優(yōu)質的技術保證，做到隨時隨地能使用，方便到位。當前的重點是解決好銀行卡業(yè)務處理系統(tǒng)和ATM、POS等機具的標準化改造問題，實現(xiàn)銀行卡受理終端、業(yè)務處理流程和服務質量等方面的標準化；盡快建立和實施統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)范和技術標準；盡快實現(xiàn)各發(fā)卡行信息中心和管理軟件的標準化，加快銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合發(fā)展步伐。
擴大受理范圍
擴大信用卡受理市場范圍，完善利益分配機制。家電、大型超市、大賣場等商戶的交易費率為交易金額的1%左右，而這些商戶屬于薄利多銷的行業(yè)，對其制定的費率可適當降低。
信用卡是一種人格化的產(chǎn)品，它最能體現(xiàn)人的身份特質。在一個龐大的持卡群體中，雖然客戶持有同一品牌的信用卡，但是他們不同的交易活動，卻使一張相同的產(chǎn)品，產(chǎn)生了不同的質量，也向發(fā)卡銀行提出了不同的服務需求。為持卡人提供差異化的服務，這既是每一個持卡人的要求，也是一個持卡群體的要求。就某一持卡人講，他可能既要求存取現(xiàn)金方便、付款方便，還希望到商場購物方便；而對一個持卡人群體講，有的可能要求到一般性商場購物，有的可能要求在星級酒店享受優(yōu)質服務，有的可能要求外出旅游的安全保障，有的可能要求餐飲娛樂時的豪情灑脫。總之，不管是對持卡人個性化的特殊要求，或是對一個持卡群體的需要，發(fā)卡銀行在向他們提供多功能產(chǎn)品服務的同
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時，還應該滿足他們對用卡環(huán)境多樣化的需求。持卡人作為一個消費者群體，大部份人的消費活動是在大眾化的商戶中進行的，但是也有相當一部份人具有很強的消費能力，他們希望能到高檔次的商戶中去消費，雖然這部份的數(shù)量只在20%，其消費能力卻占整個群體消費量的80%。所以，信用卡業(yè)務范圍要擴大到生活的每一個角落，為每一個人消費更方便。
提供良好的信用卡使用環(huán)境
制定更加具體的受理市場發(fā)展要求，如對于銷售額達到一定水平的商戶，強制要求其設立信用卡受理終端。降低信用卡透支利率。目前，我國的信用卡透支按月計收復利，遠高于消費信貸利率。持卡人透支消費后，往往會盡可能地在免息期內還清債務。麥肯錫數(shù)據(jù)顯示，只有4%～5%的消費者經(jīng)常支付利息，高達85%的消費者每個月都保持賬戶平衡，而在發(fā)達國家這一比例只有40%～50%。如果發(fā)卡行將透支利率降低到一定程度，基于信用卡免擔保手續(xù)且循環(huán)信貸的特點，將會有更多的消費者選擇這種信貸消費方式。由于不同國家信用卡市場具有相對獨立性，目前美國信用卡危機的壓力對亞洲信用卡業(yè)務的直接影響有限。截至2008 年第三季度末，中國大陸地區(qū)、香港地區(qū)、新加坡和韓國的信用卡呆賬率分別為%、%、% 和%，僅比第二季度上升% ～ %；在中國境內以五級分類標準衡量的信用卡不良貸款比例為%，比第二季度略有下降。
我國信用卡呆賬率和不良貸款比例保持較低水平的原因在于，國內信用卡市場和美國信用卡市場有諸多差異：一是從發(fā)卡量來看，目前我國商業(yè)銀行已發(fā)行的銀行卡仍以借記卡為主體，信用卡市場份額不足7%，且有1/3 的信用卡并未使用。二是從卡均交易金額來看，我國信用卡卡均交易金額8059 元，明顯低于借記卡卡均交易金額18 345 元，信用卡交易規(guī)模較小，而美國信用卡業(yè)務發(fā)展時間長，透支交易十分活躍。三是從用卡方式來看，我國絕大多數(shù)持卡人仍保持“量入為出”的消費習慣，選擇借記卡和信用卡配套自動還款業(yè)務的持卡人相當多，這與美國曾經(jīng)宣揚的“寅吃卯糧”的做法完全不同。四是從授信額度來看，我國信用卡透支利率長期穩(wěn)定（年息18%），卡均授信額度自2006 年以來持續(xù)下降，額度利用系數(shù)從% 逐季上升至%，而在美國，各發(fā)卡機構除采取調低授信、抓緊催收等措施以外，紛紛上調信用卡透支利率，使美國持卡人整體還款能力迅速下降，在一定程度上加速了信用卡危機的到來。五是目前我國法律體系仍保護債權人對相關債務的追索權利，并未出臺類似美國的個人破產(chǎn)相關規(guī)定，使持卡人用卡行為能夠受到強有力的法律約束。為此，我國要持續(xù)創(chuàng)造良好的信用卡使用環(huán)境，保證信用卡市場良好的發(fā)展。
4、我國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景及新動向
我國金融領域仍處于WTO過渡期，尚未完全對外開放。但是，來自國外信用卡機構的競爭壓力已先期顯現(xiàn)，一些信用卡跨國公司已經(jīng)開始向中國市場滲透，國際主要信
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我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策
用卡支付品牌在我國的受理業(yè)務迅速發(fā)展，已占有相當大的市場份額。國外大型發(fā)卡機構通過參股國內機構，或成立合資公司的方式紛紛提前介入人民幣發(fā)卡業(yè)務，甚至國外占主導地位的專業(yè)化服務機構也已涉足國內發(fā)卡機構的數(shù)據(jù)處理服務?？梢灶A見，一旦我國金融市場完全對外開放，信用卡市場的發(fā)卡、收單、轉接和專業(yè)化服務都將直接面對跨國公司的激烈競爭。尤其是在發(fā)卡市場和專業(yè)化服務市場上，外資機構將利用其在產(chǎn)品和系統(tǒng)開發(fā)、市場營銷、風險控制、業(yè)務流程管理、品牌資源管理和專業(yè)化人才等方面的優(yōu)勢，與國內機構展開全面競爭。
我國信用卡產(chǎn)業(yè)在面臨諸多困難和挑戰(zhàn)的同時，也迎來了不可多得的發(fā)展機遇。我國經(jīng)濟的持續(xù)增長，居民收入的迅速增加，全球最大的潛在持卡人群體，這些都將為我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供巨大的市場空間。
總體來說，信用卡產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展要求發(fā)卡機構能夠準確定位目標市場，切實滿足客戶需求；各方共同努力，創(chuàng)建民族品牌信用卡，提高我國信用卡產(chǎn)業(yè)的整體競爭力；改變政策環(huán)境，推動信用卡產(chǎn)業(yè)進一步發(fā)展；積極探索和建立合理的定價機制和利益共享機制，平衡信用卡產(chǎn)業(yè)參與各方利益關系。同時，還要進一步加強信用風險防范水平與風險管理能力。
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我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策
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我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策
致謝
四年的大學生活即將結束，就像眨眼之間，心里真的有些不舍。我完整的度過了大學生活，大學是這樣的豐富多彩，充滿了酸甜苦辣。在這四年里不僅系統(tǒng)學習了金融學的理論，也學習了其他豐富的經(jīng)濟理論，更重要的我懂得了怎么樣去思考問題，怎么樣去處理問題，怎么樣去解決問題，在深的層次上提升了自己的能力。大學生活為我未來的事業(yè)發(fā)展打下堅實的基礎，也認識了很多志同道合的同學，并建立了兄弟般的情誼，成為我生命中的寶貴財富。
感謝我的導師曹藝老師，曹藝老師淵博的學識，嚴謹?shù)闹螌W風格、鮮明的論點，敏捷的思維給了我很大的啟發(fā)和感染。本文無論從文章的構思到提綱制作，及到論文的寫作、修改及完稿審定過程，曹老師都傾注大量的心血。也感謝各位金融界的前輩，他們的文章和研究成果是我的論文不可分割的部分，使本文從質上達到一個新的高度。
同時，我要感謝我的家人，特別是我的父母，他們?yōu)槲业某砷L和生活付出很大艱辛。最后，我還要感謝在這四年中給我無私關心和支持的人，祝他們平安幸福！經(jīng)過數(shù)月的努力，我的畢業(yè)論文完成，這同時也標志著我大學生涯的即將結束，帶著不舍去迎接新的挑戰(zhàn)。
在此，我要對諸多幫助和支持過我的人再次表示衷心的感謝。希望你們在今后的工作生活中萬事順意！心想事成！
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信用卡業(yè)務題集2
一、單選題
1.注冊資本金（）萬元（含）以上，企業(yè)員工數(shù)（）人（含）以上，在我行連續(xù)代發(fā)工資時間超過（）年（含）小企業(yè)的企業(yè)負責人、部門負責人及在當?shù)赜泄潭ǚ慨a(chǎn)的員工，可以走團辦申請。
、50、、5、、50、、50、1
2.同一機構單批團辦申請件數(shù)量不得低于（）件。
3.某進件人員收到客戶的申請進件，核對了證明材料原件，親訪了客戶單位但沒有去客戶的住宅，應在身份驗證方式（SFYZ）欄填寫（）。
4.某客戶的信用額度是，溢繳款2000，客戶取現(xiàn)3000，那么取現(xiàn)費是（）。
元元元元
5.推廣機構號（JGH）為10位數(shù)字組合碼，第1位標識信用卡推廣渠道類型，后9位應填寫（）。
A、推廣人員的身份證后9位B、進件人員的身份證后9位
C、推廣機構的儲蓄機構號D、上級機構的機構號
6.某持卡人的賬單日是每月的3日，他的到期還款日是每月的（）日。
7.信用卡透支利率是日息（），按月計收復利。
A.百分之零點五B.百分之一C.千分之六D.萬分之五
8.郵儲信用卡有效期為（）年，可設（）張附屬卡。
A.四，三B.三，四C.三，三D.四，四
9.普卡持卡人只要單筆消費（）元以上，金卡客戶單筆消費（）元以上，信用卡中心會自動觸發(fā)免費短信通知客戶。
、、、、1
10.持卡人使用信用額度取款的，其中普卡累計取款金額不得超過信用額度的（）％，金卡不得超過（）%。
、、、、30
11.小王的信用額度為5000元，賬單日為每月5號。小王在7月的所有
交易如下：1號刷卡消費了200元，3號刷卡消費了600元，6號又刷卡消費了1000元，那么小王在7月的應還款額是（）元（假設無其他費用產(chǎn)生）；到10號小王的可用額度是（）元。
12.某持卡人當月賬單金額為元，他成功申請了我行“任意分”
產(chǎn)品，分期期數(shù)為6期，則該持卡人每期應當還款元，6期總還款金額為元。（）
、、、、
二、多選題
13.信用卡禁止推廣的人群是（）。
A.小商戶B.軍人C.保安D.保險公司的保險營銷員
E.私人礦主、礦業(yè)挖掘工人
14.進件人員要檢查申請表項目填寫情況，包括：（）。
A.用黑色或者藍色簽字筆填寫，字跡務必清晰、可辨認
B.郵寄住址和郵編詳細準確填寫（具體到門牌號碼）
C.申請人簽字清晰可辨認
D.員工進件批注欄填寫申請人所在機構級別及職務
15.下列哪些證明文件視為無效？（）
A.居民身份證距有效期到期日小于等于1個月
B.暫住證距有效期到期日小于等于1個月
C.單位開具的工作或收入證明，開具日期距申請進件日期大于等于1個月
D.單位開具的住所證明，證明開具日期距申請進件日期大于等于1個月
16.附卡單獨進件必須由主卡持卡人遞交申請，推廣人員應進行如下檢查：（）。
A.主卡持卡人親筆簽名。
B.主卡的凸字拼音與主卡持卡人的身份證件姓名一致。
C.主卡背面簽名欄的簽字與主卡持卡人身份證件的姓名一致。
D.主卡持卡人工作證明。
17.關于團辦申請，下面哪幾項描述是正確的？（）
A．注冊資本金100萬元（含）以上的小企業(yè)負責人及其員工可以進行團辦。
B.團辦的禁止推廣行業(yè)包括從事服裝加工、玩具加工等勞動密集型加工企業(yè)和礦山開采、易燃、易爆危險品生產(chǎn)的企業(yè)
C.二級支行行長在3個工作日內對推廣人員遞交的團辦資料的規(guī)范性、真實性和完整性進行審核并簽字。
D.團辦補件資料應在30天內寄送至信用卡中心。
18.以下僅為信用卡主卡辦理、附屬卡不能辦理的交易有：（）。
A.信用卡轉賬還款B.信用卡自動還款關系加辦
C.信用卡上期賬單頭查詢D.信用卡賬戶余額查詢
E.信用卡存款
19.以下屬于推廣人員不能接受的申請為：（）。
A.主卡持卡人帶領持身份證的子女（滿16歲）來申請附屬卡
B.客戶申請主卡直接復印了身份證來提交但未帶身份證原件
C.某公司派代表拿多張身份證來替公司員工集體申請
D.某戶籍在外省的我行理財客戶憑結算賬戶存折復印件、理財業(yè)務憑證復印件來申請，但未帶住所證明文件
20.申請表上（）不得涂改，否則作廢；其他項目如有涂改，申請人必須在涂改處簽字確認。
A.證件號碼B.姓名C.賬單地址D.所有電話信息E.申請人簽字
27.以下情況會被列為不合格件的包括（）
A．申請書附件不全B．無單位電話C．拼音有誤D．生日有誤E．申請人資料不符F．個人聯(lián)系電話不全G．申請書格式不規(guī)范
28.下列屬于推廣人員重大違規(guī)行為的是（）
A．非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的B．未按規(guī)定對信用卡申請進行親見本人，親核原件，親見簽名，并在申請表上做不實勾選
C．為信用卡申請人制作、提供虛假的財產(chǎn)狀況、收入、職務等資信證明
材料，騙領信用卡
D．未按政策要求，隨意采取推薦申請或團簽夾帶非目標客戶
三、填空題
29.單筆消費交易元以上，客戶可申請交易分期（筆筆分）；賬單余額減去最低還款額在元以上，可申請賬單分期（任意分）。
30.與我行無往來關系的個體工商戶屬于推廣人群。
31.“三親一訪”是指：、、、。
32.信用卡主卡申請人必須年滿周歲且不超過周歲；附卡申請人必須年滿16周歲。
33.推薦進件提交的《推薦表》中，審核人員一般為。
四、判斷題
34.縣級以上事業(yè)單位正式在編工作人員都是我行推薦進件的目標客戶。（）
35.按照進件管理辦法，社會散客工作證明公章處可以加蓋財務部門公章。（）
36.郵儲信用卡普卡終身免年費；金卡年費125元/張，首年免年費，首年刷6次免次年年費，以此類推。（）
37.對于信用卡內的溢繳款，銀行不僅不用向持卡人計付利息，取出時，銀行還可能會收取一定的手續(xù)費。（）
38.在團辦《信息表》左下角空白處應簽署標注“親見所有原件并確認所有復印件與原件一致”。并雙人簽名。（）
五、簡答題
39、請簡要說出至少五種屬于信用卡欺詐風險的情況？
40、在團辦進件中如何把控風險，請簡要說出至少五種技巧？
信用卡業(yè)務題集3
銀行業(yè)務之信用卡業(yè)務
摘要：信用卡是隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展和科學技術的進步而產(chǎn)生的一種現(xiàn)代化支付工具，是銀行或其他金融機構簽發(fā)給資信較好的公司和個人的信用憑證，持卡人可憑卡在發(fā)卡機構約定的商戶購物和消費，也可以在指定的銀行營業(yè)網(wǎng)點存取現(xiàn)金。同時，信用卡也已經(jīng)成為當今發(fā)展最快的一項金融業(yè)務之一，信用卡它是一種可在一定范圍內替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣；信用卡同時具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購買商品或享受服務，還可通過使用信用卡從發(fā)卡機構獲得一定的貸款；信用卡是集金融業(yè)務與電腦技術于一體的高科技產(chǎn)物。近年來，為了適應經(jīng)濟時代的發(fā)展和入世的要求，我國商業(yè)銀行紛紛擴大，創(chuàng)新和改革在信用卡業(yè)務領域有不少改革。下面將對信用卡的基本知識和我國的具體情況進行分析： 關鍵詞：信用卡 監(jiān)管制度 第二額度 信用額度 中國招商銀行 中國工商銀行CRM系統(tǒng) 貸記卡
一、基本概念：
信用卡（英文：Credit Card）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般是長毫米、寬毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現(xiàn)金，待結帳日時再行還款。除部份與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。信用額度是指銀行在批準你的信用卡的時候給于你信用卡的一個最高透支的限額，你只能在這個額度內刷卡消費，超過了這個額度就無法正常刷卡消費。信用額度是依據(jù)您申請信用卡時所填寫的資料和提供的相關證明文件綜合評定核定的，主卡、附屬卡共享同一額度。一般情況下，雙幣信用卡的額度中人民幣額度和美元額度是可以互相換算的，例如：您的額度是人民幣，當你在境外用卡時，您的信用額度就大約等值于3600美元。
信用額度將由銀行定期進行調整，但您可以主動提供相關的財力證明要求調整信用額度。此外，當您在出國旅游、喬遷新居等情況在一定時間內需要較高額度時，可要求調高臨時信用額度。第二額度，也就是所謂的要分期才用的上的額度，他是一個不占用你原本額度的一個外用額度。據(jù)ME愛卡了解到目前支持分期使用第二額度的銀行還有光大銀行、中國銀行。
二、基本特征
信用卡相比普通銀行儲蓄卡來說，最方便的使用方式就是可以在卡里沒有現(xiàn)金的情況下進行普通消費，在很多情況下只要按期歸還消費的金額就可以了
1、不需存款即可透支消費，并可享有20-50天的免息期按時還款分文利息不收。
2、購物時刷卡不僅安全、衛(wèi)生、方便，還有積分禮品贈送。
3、持卡在銀行的特約商戶消費，可享受折扣優(yōu)惠。
4、積累個人信用，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終生受益。
5、通行全國無障礙，在有銀聯(lián)標識的ATM和POS機上均可取款或刷卡消費。
6、全年多種優(yōu)惠及抽獎活動，讓您只要用卡就能時刻感到驚喜。
7、每月免費郵寄對帳單,讓你透明掌握每筆消費支出。
8、特有的附屬卡功能,適合夫妻共同理財，或掌握子女的財務支出。
9、自由選擇的一卡雙幣形式,通行全世界，境外消費可以境內人民幣還款。
10、免費800電話24小時服務，掛失即時生效，失卡零風險。
三、銀行之間的比較：
由于每個金融機構所擁有的其各自的客戶和業(yè)務都不同，并且每個公司都有其適合其自身的公司的章程。針對這些，下面就對其具有代表性的兩個不同性質的金融機構的信用卡業(yè)務進行對比： 招商銀行
免年費政策：普卡金卡刷卡6次免次年年費(VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年費方式，商務信用卡需要根據(jù)協(xié)議約定執(zhí)行)取現(xiàn)手續(xù)費：境內：人民幣 含電話預借現(xiàn)金）預借現(xiàn)金交易金額1％，最低收取RMB 10元/筆
境外（含港、澳、臺）預借現(xiàn)金交易金額的3%，最低收取RMB30元/筆，USD3元/筆(有取現(xiàn)行為即收取，不分同城異地)利息為每天的萬分之五 最長免息期：50天
多帳戶管理：額度帳單還款日均共享 網(wǎng)絡支付：支付寶：單筆限額元,單日額度信用卡最大額度(其他網(wǎng)站取決于各商戶的限額)分期業(yè)務：(信用額度外)支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。支持賬單分期，賬單分期金額最低1000元，并不超過信用額度的80%，帳單日次日到最后還款日兩個工作日之前期間可電話申請
帳單日：每月5、10、15、20、25日為帳單日，持卡人可以在每半年更改一次 卡類別：普卡(額度0-1萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元 招商銀行信用卡 優(yōu)點：
1、申辦門檻極低，積分永久有效;
2、網(wǎng)銀功能強，操作方便，支持支付寶;
3、經(jīng)常有超值的團購商品，活動和花樣比較多;
4、一卡通功能不錯，理財各方面也不錯;
5、所有卡合一個賬單(還款方便);
6、卡片種類多，圖案設計美觀 缺點：
1、積分政策非常不人性(20元積一分，不計零);
2、免息期所有發(fā)卡行中最短，最短是18天;
3、所有卡合一個賬單(不靈活);
4、網(wǎng)付限額太低(500元)中國工商銀行
免年費政策：普卡金卡刷卡5次免次年年費
取現(xiàn)手續(xù)費：按金額的1%收取，最低1元人民幣或1港幣或1美元。最高50元人民幣或50港幣，10美元(含境內外)(此為異地取款手續(xù)費。本地本行取現(xiàn)免費)最長免息期：56天
多帳戶管理：額度獨立帳單日獨立還款獨立 網(wǎng)絡支付： 需先到銀行柜臺開通。U盾客戶單筆和單日限額均為信用卡最大額度；柜面注冊靜態(tài)密碼客戶總累計額度為300元與信用卡本身限額孰低；
電子銀行口令卡客戶單筆限額為1000元與信用卡本身限額孰低，單日限額5000元與信用卡本身限額孰低
分期業(yè)務：支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。人民幣600元、港幣600元、美元100元、歐元100元以上消費后即可電話申請自由分期(3、6、9、12、18、24期)，每期根據(jù)分期數(shù)不同均產(chǎn)生不同的手續(xù)費 帳單日：每月月底日是帳單日，不可以更改
卡類別：普卡(額度0-2萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元、人民幣/歐元、人民幣/港幣 特別提示：卡片有歸屬地，且目前無法更改，只能銷卡重新申請 優(yōu)點：
1、運通卡每年刷5次或消費5000元免當年年費，或以2000積分兌換人民幣普卡一年年費;
2、取現(xiàn)手續(xù)費免費;
3、溢繳款領回免手續(xù)費;
4、掛失僅需20元;
5、網(wǎng)點多 缺點：
1、短信服務費2元/月;
2、兌換禮品所需積分高，禮品種類少
由以上我們可以看出國有銀行和非國有銀行在信用卡業(yè)務上也存在很大的區(qū)別，都各自有著各自的優(yōu)缺點。所以，在我們以后業(yè)務的選擇上應該多方面的考慮其問題，選擇最適合自己的。
四、監(jiān)管體制：
8月11日，中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》（下稱“《辦法》”）公開征求意見，信用卡行業(yè)有望迎來統(tǒng)一監(jiān)管標準；而上述困擾信用卡領域的諸多問題也有望得到厘清和解決 據(jù)銀監(jiān)會相關人士介紹，銀監(jiān)會經(jīng)過反復研究協(xié)調，從2009年開始，就啟動《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》的制定。
上述人士介紹，“《辦法》幾乎涉及到從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務服務機構開展業(yè)務的經(jīng)營行為。
1、嚴禁盲目發(fā)卡
據(jù)銀監(jiān)會相關負責人介紹，《辦法》最重要的一個原則，便是信用卡發(fā)展必須符合商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展策略和戰(zhàn)略，不能盲目發(fā)展信用卡；其根本目的在于保護持卡人利益。
“從境外經(jīng)驗看，信用卡發(fā)行到實現(xiàn)盈利需要一定時間和規(guī)模，如果銀行不顧及自身發(fā)展，盲目發(fā)卡，必然損害持卡人利益?！鄙鲜鲂庞每ㄙY深人士分析。
《辦法》從營銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務、資料保存?zhèn)洳?個方面明確了監(jiān)管要求。
最引人注目的便是明令商業(yè)銀行不得對營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計件提成的考核方式。
“不得進行誤導性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對宣傳材料的真實性和可靠性有任何疑問時，應當提供相關信息查詢渠道?！?/p>
“營銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡?！?/p>
另外，常見的信用卡客戶信息泄露事件，也從制度上做了“嚴防死堵”——《辦法》第36條明文規(guī)定營銷人員應嚴格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉包或分包??不得在未征得信用卡申請人書面同意的情況下，將申請人資料用于其他產(chǎn)品和服務的交叉銷售。
另外，在業(yè)務準入方面，銀監(jiān)會明確金融機構開辦發(fā)卡/收單業(yè)務、設立營運中心、市場退出等事項實施審批制；而對新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設受理渠道、授權分支機構開辦業(yè)務等實施報告制。
2、三類人不得發(fā)卡
近年來，學生信用卡被過度透支、惡意消費的案件頻頻發(fā)生；此次，《辦法》在信用卡發(fā)行方面，明令三類人不得發(fā)放信用卡：即沒有民事行為能力的人、未成年人及沒有穩(wěn)定還款來源的人發(fā)卡，不過在有擔保人的情況下，可以發(fā)附屬卡?！掇k法》第42條規(guī)定，向符合條件的同一申請人核發(fā)學生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。在發(fā)放學生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，需取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護人、或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。
辦法還規(guī)定，發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務、收取超限費等行為必須事先獲得持卡人授權，在得到授權之前必須提供關于超限費收費形式和計算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權的權利，一個賬單周期內不得重復收取超限費。
“過去，商業(yè)銀行往往將信用卡業(yè)務做成獨立于其他業(yè)務的業(yè)務，造成扭曲的激勵機制，因此，不允許激勵機制與發(fā)卡數(shù)量掛鉤，不能將信用卡做成完全獨立于內控之外的業(yè)務?！鄙鲜鲂庞每ㄙY深人士坦言。
3、權利義務對等
此次，在催收管理方面，《辦法》除明確催收管理規(guī)則以外，對不當催收行為做出了禁止性規(guī)定。同時，《辦法》對商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因導致償還能力下降的情況作出創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設計個性化還款協(xié)議，并對個性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護具備還款意愿持卡人的權益。
上述規(guī)定，背后體現(xiàn)《辦法》制定者的又一大主導原則，一改過去持卡人與發(fā)卡行權利義務不對等現(xiàn)象。
據(jù)銀監(jiān)會相關人士介紹，該《辦法》著重解決發(fā)卡銀行、收單銀行及相關利益群體和持卡人之間權利義務對等問題，“不能把任何一方的利益，凌駕到其他一方之上?！?/p>
權利與義務對等體現(xiàn)之下，之前普遍詬病的銀行亂收費現(xiàn)象或許能得到遏制。在激活用卡方面，《辦法》規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨授權扣收的費用、以及換卡時已形成的債權債務關系除外）。
再比如公務信用卡，持卡人作為被動的接受者，之前普遍存在的收取年費現(xiàn)象也被認為是不合理的。
另外，此前信用卡領域普遍存在一條陷阱——凡使用密碼交易視同持卡人交易，因此信用卡被盜后，責任更多由持卡人承擔。新規(guī)之下，責任則更多由銀行來承擔。
同時，對于信用卡業(yè)務的其他參與方，諸如收單銀行權利職責均有明確規(guī)定。比如第79條規(guī)定，對確認已出現(xiàn)虛假申請、信用卡套現(xiàn)、測錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應及時采取撤除受理終端，妥善留存交易記錄等相關證據(jù)并提交公安機關處理，列入黑名單，與相關銀行卡組織共享風險信息等有效的風險控制措施。
中國銀監(jiān)會宣布，１１日起對《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，對單一采用發(fā)卡量計件提成的考核方式將被禁止。
征求意見稿從管控風險的角度對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務進行規(guī)范，包括從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務服務機構開展業(yè)務的經(jīng)營行為。
根據(jù)征求意見稿，中資銀行、合作金融機構、外資金融機構等相關機構開辦發(fā)卡／收單業(yè)務、設立營運中心、市場退出等事項將實施審批制；新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設受理渠道、授權分支機構開辦業(yè)務等將實施報告制。
在信用卡業(yè)務退出機制方面，銀行應采取提請審批、提前３個月公告、有效處置問題、避免突然中止服務等措施，以充分保護持卡人合法權益。在規(guī)范營銷行為方面，征求意見稿對單一采用發(fā)卡量計件提成的考核方式、片面介紹業(yè)務信息、隱瞞重要信息等行為做出了禁止性規(guī)定。
在激活信用卡方面，信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨授權扣收的費用以及換卡時已形成的債權債務關系除外）。在加強對年輕消費者和學生消費者的保護方面，禁止對１８周歲以下未成年人發(fā)卡（附屬卡除外）。
在催收管理方面，除明確催收管理規(guī)則以外，征求意見稿還對不當催收行為作出了禁止性規(guī)定。同時，對商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因導致償還能力下降的情況作出了創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設計個性化還款協(xié)議，并對個性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護具備還款意愿持卡人的權益。
銀監(jiān)會還要求銀行必須對特約商戶進行現(xiàn)場調查和資質審核，并不定期回訪和巡查，及時采取風險控制措施，糾正特約商戶違規(guī)行為。同時，明確要求銀行在不同業(yè)務中使用客戶信息必須事先獲得客戶授權；交易憑條必須對卡號進行部分屏蔽；銀行及其合作機構不得超過業(yè)務需求存儲信用卡相關信息，充分保護客戶的隱私權。
五、我國信用卡業(yè)務的發(fā)展前景和挑戰(zhàn)
根據(jù)以上幾個方面的討論，我認為中國的信用卡業(yè)務發(fā)展應該有以下幾種法則策略。
（一）以借記卡為大眾化產(chǎn)品，進一步擴大國內市場 近幾年，借記卡網(wǎng)絡日趨成熟，功能不斷完善，營銷手段豐富多彩，已經(jīng)成為我國銀行 卡中的優(yōu)勢產(chǎn)品。國內銀行應該進一步穩(wěn)固并擴大借記卡的市場份額，使外資銀行進入中后，在借記卡市場上的競爭無立足之地，不戰(zhàn)已敗。
1.運用CRM系統(tǒng)細分市場，突出差異營銷，實現(xiàn)深度效益。
CRM系統(tǒng)即客戶關系系統(tǒng)，通過信息的采集、信息的分析及決策，對現(xiàn)有的客戶進行 準確分類，識別對于銀行來講最有利可圖的客戶群，占領目標市場，并針對不同的客戶群體 提供個性化的服務，達到提高客戶忠誠度的目的。運用CRM系統(tǒng)所帶來的親情營銷和貼心 服務將會為銀行拓展更大的市場和創(chuàng)造更多的收益。
2.創(chuàng)造中華民族品牌——銀聯(lián)卡，提高國際競爭力。
2002年3月，中國銀聯(lián)股份有限公司正式掛牌成立，使中國銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用，聯(lián)合發(fā) 展”的進程進一步加快。從目前“銀聯(lián)卡”的發(fā)行看，社會各界對“銀聯(lián)卡”有很高的認同感和申辦熱情，將會促使中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展。創(chuàng)立中華民族品牌銀行卡是與外資銀行競爭的必然選擇，也是中國銀行卡提高國際競爭力、占領市場的明智之舉。
（二）以貸記卡為核心產(chǎn)品，培育優(yōu)質客戶群
1.借鑒國外經(jīng)驗，實現(xiàn)貸記卡業(yè)務的快速發(fā)展。
西方國家貸記卡的發(fā)行已有50多年的歷史了，國內會員銀行應該借助VISA和 MasterCard兩大信用卡國際組織的優(yōu)勢，盡快學習借鑒國外銀行發(fā)行貸記卡方面的成功經(jīng) 驗，迅速縮短與國外發(fā)卡機構服務水平的差距，實現(xiàn)我國貸記卡業(yè)務的快速發(fā)展。
2.建立一流的科技平臺，與國外發(fā)卡機構站在同一起跑線上。
目前，貸記卡核心處理系統(tǒng)已經(jīng)成為一種通用的解決方案，國內銀行可以借助IT公司 合作開發(fā)、自行購買或采用戰(zhàn)略外包等方式建立一流科技平臺，使國內銀行短期內在系統(tǒng)硬 件、軟件和應用系統(tǒng)等方面與國外發(fā)卡機構站在同一起跑線上。由于我國個人信用制度還很 不健全，使得我國貸記卡業(yè)務的發(fā)展面臨諸多困難。為降低貸記卡業(yè)務的經(jīng)營風險，在中國 目前的狀況下，銀行可首先引進國外的“信用卡征信管理系統(tǒng)”（Credit Information System）和“信用卡的欺詐辨別系統(tǒng)”（Credit Card Fraud Detection System），根據(jù)中國貸記卡市場的特 點，對系統(tǒng)業(yè)務參數(shù)進行適合中國國情的改造和設置，以達到建立一流科技支撐平臺的目的。
3.培養(yǎng)和造就一批高素質的信用卡從業(yè)人員
面對新的業(yè)務領域、新的零售市場，沒有一批懂管理、會經(jīng)營、具有強烈的市場營銷 意識、超強創(chuàng)新能力和敬業(yè)精神的高素質信用卡從業(yè)人員，國內銀行業(yè)仍無法與外資銀行在 零售業(yè)務領域抗衡。為盡快掌握國外銀行在貸記卡領域的管理模式和經(jīng)營之道，國內商業(yè)銀 行應采取多種方式吸收和培養(yǎng)人才。
4.解決好貸記卡發(fā)行初期的兩大矛盾。
（1）.是解決好借記卡功能豐富和貸記卡功能單一的矛盾。目前，借記卡的功能越來越 豐富，客戶使用借記卡的范圍相當廣泛。而貸記卡的功能除了循環(huán)消費信貸以外，只有小額 的ATM取現(xiàn)（作為透支）功能。因此，增加貸記卡的功能成為貸記卡市場拓展初期的首要 問題。增加貸記卡的功能，首先應從改善特約商戶結構做起，只有拓寬特約商戶領域，貸記 卡的循環(huán)消費信貸功能才能得到充分發(fā)揮。其次，國外貸記卡的發(fā)行經(jīng)驗表明，大力開拓貸 記卡的聯(lián)名卡業(yè)務，可以為貸記卡創(chuàng)新出豐富多彩的新功能。貸記卡的功能還應與目前的消 費信貸業(yè)務結合起來，充分利用貸記卡手續(xù)便捷的特點，發(fā)展具有明確貸款用途的項目。貸 記卡的功能創(chuàng)新，一定要與服務功能的創(chuàng)新相結合，如提供網(wǎng)上購物通道、自助刷卡交費、手機銀行、電話銀行預約購物等，使貸記卡形成對客戶包圍式的電子化服務格局。
（2）.是解決好國內銀行價格機制僵化與外資銀行價格機制靈活的矛盾。貸記卡的價格 競爭主要表現(xiàn)在年費收入和貸款利率兩個方面。由于外資銀行實行的是市場化的利率政策，貸款利率可以隨行就市，市場拓展初期肯定會調低貸款利率以吸引持卡人，同時保持較高的 年費收入。一旦占有市場，為了提高客戶的忠誠度，外資銀行將會在減免年費上做文章，而 保持較高的貸款利率。國內銀行由于貸款利率沒有放開，只能采取調低年費的價格策略。在 貸記卡市場拓展的初期，由于貸記卡消費具有臨時性、應急性、小額性的特征，盡管使用頻 繁，但透支比例并不高，透支利息收入低。在防范風險的前提下，擴大貸記卡客戶群體，增 加年費收入將是各商業(yè)銀行提高收益的主要渠道。因此，我國貸記卡業(yè)務的發(fā)展如果要與外 資銀行展開公平競爭，就必須擁有寬松的政策環(huán)境，在人民幣存、貸款利率一再下調的情況 下，貸記卡的透支利率也該由懲罰性利率，納入正常的貸款利率項下進行管理，因為貸記卡 的循環(huán)消費信貸業(yè)務本應屬于資產(chǎn)業(yè)務范疇。只有價格機制由僵化變得靈活，國內的銀行業(yè) 才有可能與外資銀行展開公平競爭，我國貸記卡業(yè)務的生存和發(fā)展空間才會越來越寬，銀行 卡產(chǎn)業(yè)化的步伐才會越邁越大。但在目前的狀況下，國內銀行可以先采取一些隱性的價格策 略與外資銀行展開競爭。如提高計點積分的獎勵額度等，此外國內銀行業(yè)可以將免息還款期 的政策用足用好，制定合理的最低還款額。還可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新與商戶聯(lián)合發(fā)卡等降低利率。如中國銀行北京分行與莊勝崇光百貨公司聯(lián)合發(fā)行的中銀消費信用卡，采取商家貼息的方式 發(fā)放貸款，客戶不用支付貸款利息，盡享消費的便利，該項業(yè)務深受廣大客戶的歡迎。
（三）堅持借記卡與貸記卡互動發(fā)展的經(jīng)營策略
國內銀行業(yè)應盡快建立以借記卡和貸記卡為主的銀行卡產(chǎn)品體系，改變過去以賬戶為中 心的管理模式，實現(xiàn)以客戶為中心的管理模式，通過對客戶的信息分析，了解不同客戶的特 點，努力為客戶提供多樣化的金融服務，將借記卡的支付結算功能和貸記卡的消費信貸功能 有機地結合起來，通過互動發(fā)展實現(xiàn)銀行卡產(chǎn)品量的擴張與質的提高。
1.堅持借記卡與貸記卡理財功能的互動。
堅持借記卡與貸記卡的互動理財，可以為持卡人提供更為全面的、更加完善的組合理財 服務。首先，借記卡的理財功能可以依存于貸記卡得到擴展和延伸。其次，貸記卡的還款方 式可以通過借記卡來完成。貸記卡內的消費信貸，可以通過現(xiàn)金償還，也可以利用借記卡通 過銀行代扣完成，還可以由客戶利用自助設備、電話銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代化的金融手段通 過借記卡的轉賬支付功能實現(xiàn)。國內銀行應充分研究借記卡與貸記卡的理財功能，使其不斷 豐富，不斷完善，并盡可能為客戶設計出貸記卡與借記卡的最佳理財組合方案，使借記卡與 貸記卡優(yōu)勢互補，理財功能更加強大，最終實現(xiàn)良性循環(huán)和互動發(fā)展。
2.堅持借記卡與貸記卡客戶群體的互動。
現(xiàn)在國內已有幾十家發(fā)卡銀行，4億多張銀行卡中，僅有100多萬張真正意義的貸記卡，卡均直接消費僅334元。實現(xiàn)借記卡與貸記卡客戶群體的互動發(fā)展，可以使國內銀行充分利 用現(xiàn)有的借記卡客戶資源，促進貸記卡業(yè)務的飛速發(fā)展。我國銀行現(xiàn)有的優(yōu)質借記卡客戶對 銀行的經(jīng)營理念、服務方式、信用卡功能有了較深入的了解，用卡意識較強，加上自身在業(yè) 務經(jīng)營、商務往來中的整體和多元化服務需求，只要銀行營銷宣傳和服務到位，借記卡客戶 便會很快接受貸記卡。
六、總結：
隨著零八年金融危機的發(fā)生，華爾街丑聞的不斷出現(xiàn)，似乎真?zhèn)€世界的金融體系都處在恐怖之中。股票市場的動蕩更是加深了這一恐懼。然而，我國也不例外，雖然也有很多的人說此危機對我國來說是挑戰(zhàn)更是機遇，但是，我們也應該看到其中帶來的消極的影響，就拿信用卡來說吧！以上我們也可以了解到關于信用卡業(yè)務的相關情況，和我國以后關于此業(yè)務應該注意的地方，而此階段針對一些樂觀的消費者來說他們使用信用卡消費有所增加，悲觀的消費者卻有放棄使用信用卡的想法。我覺得我們應該“知己知彼，百戰(zhàn)百勝”，從各個方面去了解信用卡的相關知識，找出各個銀行針對信用卡業(yè)務的優(yōu)缺點，再找出最適合自己業(yè)務的。就像以上所說的先了解其基本知識，監(jiān)管體制和不同銀行之間的不同之處。就銀行來說，也應該更多的了解其同業(yè)之間針對此業(yè)務的不同之處，每隔一段時間針對其業(yè)務對客戶進行回饋，聽取他們的意見，來不斷的完善其自身的業(yè)務。同時我國的相關機構也應該更加注意對其的監(jiān)督和管理，使我國銀行的信用卡業(yè)務越來越完善。參考文獻：
1戴國強《商業(yè)銀行經(jīng)營學》第三版
2.張輝《信用卡業(yè)務發(fā)展分析與策略》 金時網(wǎng) 理論動向專題 2003版 3 吳正治《在餐廳遇見巴菲特》2007-12-01 第1版
信用卡業(yè)務題集3篇(信用卡業(yè)務論述題)相關文章：
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