大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制開題報(bào)告3篇年終信用卡風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)分析報(bào)告

時(shí)間：2022-10-12 14:30:06 開題報(bào)告

　　下面是范文網(wǎng)小編收集的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制開題報(bào)告3篇年終信用卡風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)分析報(bào)告，供大家賞析。

大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制開題報(bào)告1

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

　　淺析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　摘要

　　近年來，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長足發(fā)展和信用卡發(fā)卡數(shù)量的不斷增長，信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來的問題也越來越多。發(fā)卡行在信息技術(shù)方面，識別和控制風(fēng)險(xiǎn)方面，信用卡賬戶信息管理方面，各種利息和費(fèi)用的計(jì)算方式方面以及信用卡產(chǎn)品和服務(wù)模式方面都存在很多隱患。本文針對商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的此類問題提出了相應(yīng)的管理策略和應(yīng)對方法，希望對解決信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來的各種問題有所作用。

　　關(guān)鍵詞：信用卡

　　主要問題

　　風(fēng)險(xiǎn)策略

　　解決措施

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

　　一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題的提出.................................................................................................3

　　二、信用卡業(yè)務(wù)存在的主要問題.................................................................................................3

（一）識別、計(jì)量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險(xiǎn)的方法、手段需要進(jìn)一步加強(qiáng)。...................3

（二）缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺。...........................................................................4

（三）不盡科學(xué)的信用卡透支利息、滯納金等息費(fèi)的計(jì)算方式。...................................4

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場化的應(yīng)對機(jī)制。.......................................................4

　　三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略.......................................................................................................4

（一）理順風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。...........................................................................................4

（二）加大科技力量投入，積極采用先進(jìn)的技術(shù)和方法。...............................................5

（三）依據(jù)信用卡業(yè)務(wù)流程完善內(nèi)部管理措施。...............................................................5

（四）發(fā)卡行要建立先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。.......................................................................5

（五）確立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，營造科學(xué)的信用文化。...............................................6

　　四、信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新...................................................................................................................6

（一）業(yè)務(wù)開發(fā)模式的創(chuàng)新。...............................................................................................6

（二）產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。.......................................................................................................7

（三）銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新。...............................................................................................7

　　五、結(jié)束語.......................................................................................................................................7 參考文獻(xiàn)：.......................................................................................................................................7

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

　　一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題的提出

　　近年來，信用卡業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)高收益的銀行中間業(yè)務(wù)已倍受各商業(yè)銀行的青睞，都在加大力度開拓市場，積極發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。現(xiàn)在很多國外大的銀行，他們的信用卡資產(chǎn)包括信用卡的收入能夠占到整個(gè)銀行總資產(chǎn)的15%到20%。但與此同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)也是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)正朝著復(fù)雜化、多樣化方向發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國的發(fā)卡銀行所遭受的風(fēng)險(xiǎn)損失約為貸款額的5％。明顯高于其他金融工具所造成的風(fēng)險(xiǎn)損失。目前全球每年發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)損失達(dá)數(shù)十億美元。

　　我國的信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，但發(fā)展迅速。1985年，中國銀行發(fā)行了我國內(nèi)地第一張信用卡，而后各大銀行開始發(fā)行具有各自特色的信用卡。信用卡發(fā)卡量為.56萬張，同比增長％，增速回落個(gè)百分點(diǎn)。我國信用卡發(fā)卡增速明顯回落，信用卡發(fā)卡從高速增長逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長。信用卡授信總額進(jìn)一步增加，信用卡期末應(yīng)償信貸總額(信用卡透支余額)持續(xù)增長，信用卡短期信貸消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大。截至2009年底，信用卡授信總額.96億元，同比增加％，期末應(yīng)償信貸總額億元，同比增加％。期末應(yīng)償信貸總額占金融機(jī)構(gòu)人民幣居民戶短期消費(fèi)性貸款余額的％，同比提高了個(gè)百分點(diǎn)。

　　根據(jù)銀監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)，近年來商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。目前，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達(dá)到億張。僅2010年上半年，信用卡交易量就達(dá)到了萬億元，比去年同期多增萬億元。信用卡開始正式走入了中國普通老百姓的生活。作為全球最大的消費(fèi)市場，中國的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有非常好的前景。但是我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也存在很多缺陷。我國的信用卡現(xiàn)在還是典型的“借記卡”，其結(jié)算支付功能遠(yuǎn)未達(dá)到酉方國家的“貸記卡”的程度,風(fēng)險(xiǎn)特征尚不明顯,但風(fēng)險(xiǎn)損失仍呈逐年上升之勢。所以，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理已成為銀行必須研究的一項(xiàng)新課題。

　　二、信用卡業(yè)務(wù)存在的主要問題

　　隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，發(fā)卡行、收單行除了關(guān)注發(fā)卡量、特約商戶多少外，要把風(fēng)險(xiǎn)管理也作為一項(xiàng)重要的工作來抓。各銀行越來越意識到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，各銀行除了有商業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門外，各信用卡業(yè)務(wù)部內(nèi)也成立了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門，專門對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。各行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的方法不盡相同，但存在共性，風(fēng)險(xiǎn)管理部門主要包括征信審核、資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控管、授權(quán)中心和風(fēng)險(xiǎn)政策等幾部分。當(dāng)前信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問題有四個(gè)方面：

（一）識別、計(jì)量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險(xiǎn)的方法、手段需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

　　目前，國內(nèi)絕大多數(shù)銀行尚未建立以客戶或以客戶群為單位的風(fēng)險(xiǎn)評估和計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)體系，風(fēng)險(xiǎn)管理的全面性、精細(xì)化程度有待提高，突出表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：(1)風(fēng)險(xiǎn)限額管理機(jī)制不夠完善；(2)信用風(fēng)險(xiǎn)額和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警時(shí)效性和偵測鑒別率不高；(3)操作風(fēng)險(xiǎn)的量化統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測有待完善。

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

（二）缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺。

　　目前，國內(nèi)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺和高效的風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)生產(chǎn)平臺，尚未建立信用卡賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級評價(jià)體系，透支催收、信用額度調(diào)整的針對性和生產(chǎn)效率不高，前置風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)的管理要求需要進(jìn)一步得到落實(shí)強(qiáng)化。

（三）不盡科學(xué)的信用卡透支利息、滯納金等息費(fèi)的計(jì)算方式。

　　現(xiàn)行不盡科學(xué)的信用卡(包括貸記卡和國際信用卡)的、透支利息與滯納金、超限費(fèi)核算方式對信用卡風(fēng)險(xiǎn)和利息收入的計(jì)量造成了一定的偏差。同時(shí)貸款五級分類，即正常、關(guān)注、次級、可疑和損失的分類標(biāo)準(zhǔn)有待進(jìn)一步完善，不良貸款的劃分范圍應(yīng)更加明確，這樣才能促使信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營更加穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)撥備更加充足，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力更加強(qiáng)健。

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場化的應(yīng)對機(jī)制。

　　隨著我國透支利率市場化進(jìn)程的加快，需要加緊研究建立信用卡透支利率市場化的應(yīng)對機(jī)制。如以客戶為單位計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)和貢獻(xiàn)度；完善系統(tǒng)功能；對不同類別的客戶設(shè)計(jì)不同利率、還款期限、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的信用卡產(chǎn)品。

　　三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（一）理順風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。

　　相對于其他銀行業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式具有非常強(qiáng)的專業(yè)特點(diǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成和管理要求也不同，比較適于采用標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的作業(yè)方式和中心式、集約化的經(jīng)營方式。這樣，信用卡中心的風(fēng)險(xiǎn)管理組織應(yīng)獨(dú)立于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在這個(gè)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門內(nèi)部，應(yīng)根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)的流程和風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)進(jìn)行具體職能的細(xì)分。建立起一套較為科學(xué)有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，將整個(gè)信用控制循環(huán)體系分為六個(gè)功能環(huán)節(jié)，自成體系又互相配合。具體包括：①授信政策制定環(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)收集和分析資料，制訂有效的授信政策，形成一套管理原則，并確保法律規(guī)定和內(nèi)部規(guī)范的正確有效遵循；②征信環(huán)節(jié)，按照授信政策制訂的標(biāo)準(zhǔn)，對信用卡申請戶進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，執(zhí)行數(shù)據(jù)品質(zhì)的管理、合理授予信用額度、預(yù)防呆賬發(fā)生，構(gòu)筑好維護(hù)銀行利益的第一道防線。③授權(quán)環(huán)節(jié)，為持卡人提供24小時(shí)的信用卡交易授權(quán)，同時(shí)通過查核在線可疑交易并采取適當(dāng)?shù)墓苤拼胧┮越档惋L(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而保證持卡人能夠安全便利的使用信用卡。④偽冒控管環(huán)節(jié)，分析交易現(xiàn)狀，設(shè)定控管參數(shù)，制定偽冒控管政策，調(diào)查確實(shí)發(fā)生的偽冒案件，杜絕偽冒案件的根源。⑤客戶聯(lián)系環(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)對短期逾期客戶進(jìn)行繳款提醒及協(xié)商客戶還款事宜。⑥資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的呆賬核銷并通過訴訟、強(qiáng)制執(zhí)行等法律途徑來有效降低不良應(yīng)收賬款，保證我行應(yīng)有債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。如果把信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制分為事前資信調(diào)查、評估機(jī)制，事中的保障服務(wù)機(jī)制和事后的應(yīng)收賬款管理和回收機(jī)制三個(gè)階段，那么信管政策和征信環(huán)節(jié)屬于事前階段，授權(quán)和偽冒控管環(huán)節(jié)屬于風(fēng)險(xiǎn)管理的事中階段，而客戶聯(lián)系和資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)則屬于事后階段。當(dāng)然，《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

　　各發(fā)卡行在具體的職能分工上難免存在差異，但是理順風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系是確保風(fēng)險(xiǎn)管理有效性的首要環(huán)節(jié)，必須高度重視。

（二）加大科技力量投入，積極采用先進(jìn)的技術(shù)和方法。

　　信用卡業(yè)務(wù)是科技含量非常高的新興銀行業(yè)務(wù)，是計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，所以技術(shù)力量是推行風(fēng)險(xiǎn)管理理念、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理整體方案、提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率的根本保障。例如，解決透支問題的關(guān)鍵是建立現(xiàn)代化的授權(quán)交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和資金清算系統(tǒng)，縮短清算時(shí)間和止付周期。發(fā)卡行要加大科技力量的投入和應(yīng)用，不斷完善信用卡的操作程序，建立信用評價(jià)機(jī)制、信用動(dòng)態(tài)跟蹤機(jī)制等，在確保安全的前提下簡化操作程序和步驟，提高工作效率。在建立起先進(jìn)的技術(shù)平臺基礎(chǔ)上，積極借鑒國際同業(yè)積累的經(jīng)驗(yàn)，利用各種先進(jìn)的技術(shù)和方法來控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。國外很多銀行都采用了模塊化的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，例如根據(jù)花旗銀行的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)卡行應(yīng)在賬戶開立時(shí)就采取一系列嚴(yán)格措施以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，該行首先會對通過電話和郵件提出的申請進(jìn)行預(yù)處理，然后將申請人數(shù)據(jù)進(jìn)行輸入傳送至負(fù)面信息檢查系統(tǒng)，即通過數(shù)據(jù)庫中的歷史資料審查申請人是否曾經(jīng)申請過信用卡、是否曾經(jīng)有過逾期不付等負(fù)面行為。然后通過自動(dòng)搜索與征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫相聯(lián)，對申請人進(jìn)行信用評分，對申請人是否有過欺詐行為進(jìn)行檢查。并對檢查的結(jié)果進(jìn)行核實(shí)，以決定是否批準(zhǔn)或要求申請人對擔(dān)保的信用卡反出價(jià)，再對批準(zhǔn)的信用卡分配信用額度。國外先進(jìn)同業(yè)的經(jīng)驗(yàn)說明，在信用卡業(yè)務(wù)上，先進(jìn)技術(shù)和手段是確保業(yè)務(wù)發(fā)展和安全性的根本保障，我國商業(yè)銀行必須通過現(xiàn)代化的科技手段來控制和防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（三）依據(jù)信用卡業(yè)務(wù)流程完善內(nèi)部管理措施。

　　信用卡的信貸流程主要包括信貸承銷、賬戶管理、收款中心三個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)具有不同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，要求銀行有針對性地采取不同的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，同時(shí)健全各項(xiàng)規(guī)章制度。在信貸承銷流程中，銀行應(yīng)采用大數(shù)模型利用統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行客戶甄選，廣泛運(yùn)用決策模型預(yù)測還款行為、管理良好的目標(biāo)市場營銷、運(yùn)用低成本的分銷渠道、最大程度的利用自動(dòng)化。在賬戶管理流程中，銀行要建立強(qiáng)大的客戶信息管理系統(tǒng)，廣泛地運(yùn)用決策模型、最大程度地運(yùn)用技術(shù)手段，對客戶行為進(jìn)行分析研究，主動(dòng)預(yù)測客戶進(jìn)一步的信貸需求。在收款流程中，銀行要運(yùn)用決策模型預(yù)測違約的情況，根據(jù)發(fā)生損失的可能性付出不同程度的收款努力，為有真實(shí)需求的客戶調(diào)整還款計(jì)劃、不斷掌握專業(yè)收款技術(shù)。

（四）發(fā)卡行要建立先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。

　　管理信息系統(tǒng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的“大腦”，信用卡的信貸循環(huán)管理信息是其重要的有機(jī)組成部分，是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，是風(fēng)險(xiǎn)管理和決策的基礎(chǔ)。在這個(gè)管理信息系統(tǒng)中，必須對兩大部分的信息進(jìn)行有序排列和統(tǒng)一管理，一是信貸循環(huán)管理信息，包括產(chǎn)品計(jì)劃、信用獲取、賬戶管理、收款和沖銷等信貸循環(huán)的每個(gè)環(huán)節(jié)的信息。二是持卡人信用管理信息，利用該系統(tǒng)發(fā)卡行可以準(zhǔn)確地分析持卡人市場，制定靈活、實(shí)用的營銷政策，有針對性地培養(yǎng)和爭取優(yōu)質(zhì)客戶群。

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（五）確立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，營造科學(xué)的信用文化。

　　發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中必須樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。銀行業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在貫徹其經(jīng)營管理始終的安全性、流動(dòng)性和盈利性“三性原則”中，安全性無疑是最根本、最重要的，沒有安全性，也就談不上盈利性，也就無法保證流動(dòng)性。信用卡業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，所以，“安全性”是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的根本原則，風(fēng)險(xiǎn)管理能力是信用卡業(yè)務(wù)的核心競爭能力，而風(fēng)險(xiǎn)管理理念是決定風(fēng)險(xiǎn)管理能力的根本。但同時(shí)，我們也應(yīng)該以辨證的、發(fā)展的眼光來認(rèn)識安全性和效益性之間的關(guān)系。在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間始終存在著高風(fēng)險(xiǎn)與高收益、低風(fēng)險(xiǎn)與低收益并存的辨證關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)甚至認(rèn)為：風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)也可以是收益的代名詞。所以，風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是在可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平下，實(shí)現(xiàn)收益最大化，而不是僅僅將損失最小化，更不是追求“零風(fēng)險(xiǎn)”。對于任何一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)來講，只有找到信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與收益的最佳平衡點(diǎn)，承擔(dān)最適度的風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)利潤最大化。信用卡業(yè)務(wù)的成本主要有三塊：融資成本、信貸損失和營銷成本。其中，信貸損失是最主要的，它關(guān)系到信用卡業(yè)務(wù)的最終利潤。一般而言，信貸損失過高和過低，都是不好的。信貸損失過低，意味著信貸標(biāo)準(zhǔn)定得過于嚴(yán)格，許多優(yōu)質(zhì)客戶可能被拒之門外，盡管風(fēng)險(xiǎn)可能比較小，但收益可能也比較低。比如，花旗銀行在亞洲的壞賬核銷率是其全球機(jī)構(gòu)中最低的，但它的收益水平也是偏低的。原因在于，針對亞洲征信體系不健全這一客觀現(xiàn)實(shí)，該行采取了非常嚴(yán)格的信貸政策。這樣，雖然避免了較高的信用損失，但同時(shí)也喪失了許多好的客戶，最終導(dǎo)致了較低的收益水平。信貸損失過高，利潤更不會高。因?yàn)椋S多差的客戶可能被接納了，獲取的收益不足以彌補(bǔ)損失。因此，在信用卡業(yè)務(wù)中，所謂“好”客戶和“壞”客戶之間僅僅一線之隔，只有承擔(dān)適度的風(fēng)險(xiǎn)，才能取得最大的利潤。所以，我們要樹立這樣一個(gè)重要理念，風(fēng)險(xiǎn)管理不是逃避風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是通過承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，并對其進(jìn)行有效管理，以實(shí)現(xiàn)收益最大化。風(fēng)險(xiǎn)管理并非意味著風(fēng)險(xiǎn)逃避。沒有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)不一定是好業(yè)務(wù)，逃避風(fēng)險(xiǎn)則意味著收益機(jī)會的喪失。信用卡成功的關(guān)鍵在于強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，而不是風(fēng)險(xiǎn)逃避能力。

　　四、信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

（一）業(yè)務(wù)開發(fā)模式的創(chuàng)新。

　　第一，信用卡業(yè)務(wù)縮短了客戶與銀行的距離，加快了客戶需求信息的記錄和傳遞過程，使銀行對客戶消費(fèi)行為的了解、信息采集和分析工作都更加深入，并進(jìn)一步使各類業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目標(biāo)和動(dòng)力日益清晰；第二，信用卡業(yè)務(wù)基于電子化的“一籃子”處理方式可以快速完成新產(chǎn)品向市場的投放，提高客戶接收各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的效率，擴(kuò)大了商業(yè)銀行服務(wù)的影響范圍；第三，信用卡產(chǎn)品和服務(wù)能夠滿足金融消費(fèi)者對市場透明度和跨地域業(yè)務(wù)處理的更高要求，增加了銀行業(yè)的競爭程度。這些業(yè)務(wù)開發(fā)模式的創(chuàng)新能夠促使商業(yè)銀行更加緊密地貼近市場，細(xì)分客戶群，提高研發(fā)效率，縮短開發(fā)周期，更多地研究和提供特色服務(wù)。

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

（二）產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。

　　信用卡業(yè)務(wù)從簡單到復(fù)雜，從單一到多元化經(jīng)歷的周期很短，但是目前我國信用卡產(chǎn)品已經(jīng)形成了與公共查詢類、基本功能類、網(wǎng)上交易類、系統(tǒng)聯(lián)通類和直接業(yè)務(wù)類等五大類金融服務(wù)緊密結(jié)合的發(fā)展態(tài)勢。從這些與信用卡業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的金融服務(wù)類別可以看出，信用卡業(yè)務(wù)作為一個(gè)整體平臺能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┴S富的、不斷發(fā)展的、綜合化的金融產(chǎn)品服務(wù)模式，因此，信用卡業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的密集區(qū)域并不斷加深居民日常生活與金融服務(wù)的融合度，是積極應(yīng)對各類挑戰(zhàn)的重要方式。

（三）銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新。

　　商業(yè)銀行提供的各類信用卡產(chǎn)品實(shí)際上是各類銀行服務(wù)集成的平臺，這一平臺不僅通過與柜臺服務(wù)的緊密結(jié)合提高了商業(yè)銀行的運(yùn)營效率，而且基于日益豐富的電子銀行服務(wù)渠道和方式滿足了更多的金融消費(fèi)者的需求，為金融消費(fèi)者提供了更加豐富、快捷、簡便和多樣化的服務(wù)，明顯改善了以往銀行業(yè)存在的業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜、驗(yàn)證程序復(fù)雜、紙質(zhì)交易信息留存量大和不易清理等問題。信用卡業(yè)務(wù)賦予了客戶辦理銀行業(yè)務(wù)的自主性，擴(kuò)大了客戶在時(shí)間、空間和業(yè)務(wù)品種上的選擇權(quán)。這種服務(wù)模式的創(chuàng)新在大量節(jié)約客戶業(yè)務(wù)辦理成本的同時(shí)，也降低了銀行的各項(xiàng)經(jīng)營成本。

　　五、結(jié)束語

　　商業(yè)銀行要加大對信用卡的管理力度，堅(jiān)持積極主動(dòng)地構(gòu)建完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過發(fā)卡行不斷地完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度、樹立正確風(fēng)險(xiǎn)管理理念、采用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)以及全社會對信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律與社會信用體系的不斷完善，信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來的問題一定會得到解決。

　　參考文獻(xiàn)：

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大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制開題報(bào)告2

　　關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 成因控制

　　一、引言

　　從2003年我國信用卡業(yè)務(wù)起步至今，每年的發(fā)卡量均增長80%以上，截至2008年5月底，全國累計(jì)發(fā)卡量更是飆升到億余張。然而，龐大的發(fā)卡數(shù)字背后是“泡沫”，像一主多卡、睡眠卡的現(xiàn)象屢見不鮮，惡意取現(xiàn)、欠貸不還的客戶普遍存在，辦卡黑中介、信用卡套現(xiàn)公司層出不窮。近年來，國際信用卡犯罪集團(tuán)的觸角也延伸到了中國。當(dāng)這些風(fēng)險(xiǎn)積聚到一定程度爆發(fā)時(shí)，受影響的將不止一兩家發(fā)卡機(jī)構(gòu)，可能是整個(gè)國家的金融體制，甚至是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會穩(wěn)定。

　　二、信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

　　1.功能豐富，涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域多。具有存取現(xiàn)金、消費(fèi)結(jié)算、透支等功能，跨越了資產(chǎn)、負(fù)債和中間銀行三大支柱業(yè)務(wù)。

　　2.參與者多。包括卡組織，發(fā)卡機(jī)構(gòu)，持卡人，特約商戶，收單機(jī)構(gòu)。

　　3.自動(dòng)化程度高，技術(shù)因素多。信用卡功能的實(shí)現(xiàn)、特點(diǎn)的發(fā)揮依賴于ATM、pOS、電話銀行、互聯(lián)網(wǎng)等設(shè)備和技術(shù)。

　　4.服務(wù)前臺外延化。打破了傳統(tǒng)銀行的柜面服務(wù)模式，觸角延伸到銀行以外，并涉及到各個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域。

　　5.申請手續(xù)簡便，風(fēng)險(xiǎn)較大。申請信用卡是一種“免擔(dān)?！钡姆绞剑浒踩詭缀跬耆蕾囉谏暾埲吮救说男庞?。

　　三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的類別

　　目前，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的分類大體上可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)三種。

　　1.信用風(fēng)險(xiǎn)（Credit Risk）是指持卡人由于發(fā)生經(jīng)濟(jì)問題或主觀故意而沒有及時(shí)、足額償還欠款的可能性。主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

（1)惡意透支。惡意透支是最常見的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。

（2)謊稱未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議，慌稱從未進(jìn)行交易或者有交易但沒有收到貨物為由拒絕還款。

（3)虛假掛失。假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時(shí)間差，大量透支使用。

（4)利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸，從而長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

　　2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)（Fraud Risk）是指由于遭人冒申請、偽造、盜領(lǐng)、失竊等原因而發(fā)生損失的可能性。欺詐類型主要有：

（1)冒名申請。以虛假的身份證明及資信材料申請信用卡，獲批后，即刻進(jìn)行欺詐消費(fèi)或套取現(xiàn)金。

（2)偽造卡。先利用高科技手段竊取真實(shí)的信用卡客戶資料，然后再根據(jù)非法獲取的信息偽造信用卡進(jìn)行詐騙。

（3)遺失卡或被盜卡。信用卡在郵寄或使用過程中不慎丟失或被他人盜取，從而被他人盜刷。

（4)特約商戶欺詐。主要是特約商戶的不法雇員通過偽造交易資料騙取收單機(jī)構(gòu)交易款。

　　3.操作風(fēng)險(xiǎn)（Operation Risk）是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)因管理和作業(yè)流程上的操作不當(dāng)而產(chǎn)生損失的可能性。

（1)發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工疏忽大意，有章不循、違規(guī)操作，對流程執(zhí)行的力度不夠，也會造成不應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)。

（2)審批政策及后續(xù)流程漏洞造成的損失。

（3)相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低也有可能造成損失。

　　四、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制

　　對于風(fēng)險(xiǎn)的控制，我們認(rèn)為從一張信用卡的產(chǎn)生到消亡的過程，可大致分為三個(gè)階段：

　　1.發(fā)卡前

（1)營銷人員把好第一道關(guān)。營銷人員應(yīng)注意防范是否有不合規(guī)的情況，比如申請表是否是本人填寫和簽名的，申請人的資信證明是否有偽造涂改的痕跡。對于營銷對象的把握，應(yīng)盡量以大公司，大企業(yè)的員工和事業(yè)單位的工作人員為目標(biāo)，爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。

（2)建立嚴(yán)格的辦卡程序。對于零散客戶，要求申請人提供房產(chǎn)證明、購房（貸款）合同、身份證件、大額存單等，在核實(shí)原件后一定保留其復(fù)印件。對單位辦卡，手續(xù)可以適當(dāng)簡化，但一定要與單位簽訂明確雙方的責(zé)任的協(xié)議書。必要時(shí)，可以通過電話調(diào)查和實(shí)地調(diào)查等手段進(jìn)一步核實(shí)。

　　2.發(fā)卡中

　　制好的卡片寄出后通過短信提醒客戶卡片已經(jīng)獲批，請注意查收或通過電話詢問客戶是否收到，最大限度地避免卡片因在郵寄過程中丟失或被盜，而被他人冒用。

　　3.發(fā)卡后

（1)加強(qiáng)對特約商戶的管理。對特約商戶工作人員進(jìn)行培訓(xùn)和指導(dǎo)，提高其安全意識和服務(wù)水平。對違反協(xié)議的行為給予糾正，必要時(shí)可中止或取消特約商戶受理信用卡的資格。

（2)建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)。對授權(quán)及收單操作進(jìn)行監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)異常時(shí)必要時(shí)應(yīng)及時(shí)止付。

（3)正確指導(dǎo)對持卡人的用卡。應(yīng)正確宣傳善意透支，不能過分強(qiáng)調(diào)信用卡的透支功能。要大力宣傳信用卡方便購物、消費(fèi)及存取現(xiàn)金的特點(diǎn)，普及信用卡基本知識，逐步改變?nèi)藗兊膫鹘y(tǒng)觀念。對持卡人還應(yīng)宣傳和講解信用卡的使用方法，以改變部分持卡人的不良習(xí)慣。

（4)建立有效的催收制度。對免息期即將到期的客戶進(jìn)行善意的提醒。對到期未還款的客戶進(jìn)行電話催收，或寄發(fā)催款單，并指導(dǎo)其正確還款。對于多次電催無效的客戶，要進(jìn)行上門催收，必要時(shí)通過法律途徑追討欠款，并將其列入“黑名單”對其以后的任何申請都予以拒絕。

大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制開題報(bào)告3

　　關(guān)于信用卡管理的風(fēng)險(xiǎn)與控制

　　信用卡是由銀行或一些專營公司,簽發(fā)給資信狀況良好的持有人用于購物消費(fèi)、支付勞務(wù)費(fèi)用,以及支取部分現(xiàn)金的一種特殊的信用憑證。所謂 “信用”, 既是指一種借貸行為,又是反映持卡人的信譽(yù)狀況。所謂 “卡”,是一種塑料質(zhì)地、便于隨身攜帶、具有國際標(biāo)準(zhǔn)的卡片。信用卡的產(chǎn)生與商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)。最早起源與1915年的美國。1952 年,美國加州富蘭克林國民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先進(jìn)入發(fā)行信用卡的領(lǐng)域 , 確立了現(xiàn)代信用卡的模型。60年代以后,銀行信用卡在美國和歐洲得到了迅速發(fā)展 ,在不到一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間里，信用卡以其特有的優(yōu)越性，以取代現(xiàn)金和支票之趨勢，正奔向整個(gè)世界。信用卡作為一種適應(yīng)國際市場一體化要求的先進(jìn)支付手段，已越來越成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢扇鄙俚闹Ц豆ぞ?，并取得了一定的?jīng)濟(jì)效益和社會效益。與此同時(shí)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)度也日益增加，違規(guī)、違紀(jì)、惡意透支案件屢屢發(fā)生，因此，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理、規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營已成為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

　　一、信用卡業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)。

　　由于電子化技術(shù)和信息通訊技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的開發(fā)和應(yīng)用,信用卡的使用范圍已不只限于本地、本國。使用行業(yè)則大到買房置地、旅游購物,小到打公用電話、乘公共汽車,都普遍采用信

　　第1 頁用卡進(jìn)行支付結(jié)算。信用卡成了電子貨幣的主要形式之一。目前,全世界的發(fā)卡總量超過 15 億張 , 年交易額超過 30,0110 億美元。在美國 ,1990年全國持有信用卡數(shù)量已突破10億張;香港發(fā)行信用卡數(shù)量超過100萬張 , 平均每6人擁有一張信用卡;新加坡發(fā)卡量在1992年也突破了100萬張。信用卡業(yè)務(wù)收入也逐步成為商業(yè)銀行經(jīng)營收入的主要來源。美國的十家最大的發(fā)卡銀行,每年年均 3096 的純收益來自信用卡業(yè)務(wù),金額高達(dá)10多億美元。

　　我國自1985年中國銀行珠海分行發(fā)行中國第一張人民幣信用卡后，全國四家國有商業(yè)銀行、其他股份商業(yè)銀行相繼推出了各自的信用卡，作為縣級金融機(jī)構(gòu)，我縣現(xiàn)有信用卡主要有：縣工商銀行的牡丹卡、縣中國銀行的長城卡、縣建設(shè)銀行的龍卡、縣農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡；從信用卡現(xiàn)有的種類看，主要為借記卡和貸記卡二種，從發(fā)行的對象來分，為個(gè)人卡和單位卡。到99年末全縣四家縣級銀行發(fā)卡量已達(dá)到張，其中單位卡張，個(gè)人卡張，年末信用卡存款余額5583萬元，信用卡交易量萬元，其中：存、取現(xiàn)金萬元，消費(fèi)、轉(zhuǎn)帳1800

　　2第2 頁萬元。從現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營運(yùn)作方式看，幾家商業(yè)銀行普遍采用小而全的經(jīng)營方式，其授權(quán)、授信環(huán)節(jié)仍由有關(guān)縣級行管理。

　　信用卡作為一種高智能、高收益的新行金融產(chǎn)品同時(shí)也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)的缺點(diǎn)。我縣商業(yè)銀行近年來信用卡經(jīng)營中，卡戶惡意透支、冒用、冒領(lǐng)信用卡，內(nèi)部人員違章操作等也屢禁不止，造成一定金融風(fēng)險(xiǎn)。因此必須切實(shí)加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)管理，所謂信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，可簡單定義為：信用卡經(jīng)營機(jī)構(gòu)在經(jīng)營管理中對可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)采取的預(yù)防措施及在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后采取的彌補(bǔ)措施。信用卡風(fēng)險(xiǎn)從其形成分析主要分為內(nèi)部管理和外部因素二個(gè)方面。

（一）外部因素

　　1、冒用、冒領(lǐng)、他人信用卡，使用盜竊來的信用卡或以假身份證領(lǐng)取信用卡而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、偽造、涂改信用卡，使用模仿印制或打制的信用卡、以特殊手段涂改卡面資料的信用卡而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、利用銀行卡及其機(jī)具欺詐銀行資金的，而造成銀行資金損失的。

　　4、持卡人惡意透支、失信透支，因持卡人的第3 頁破產(chǎn)、失業(yè)等原因造成無力還款，或持卡人故意不還款，造成發(fā)卡銀行的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）內(nèi)部因素

　　1、我國信用卡業(yè)務(wù)自身不足

　　首先是產(chǎn)品的不規(guī)范性。我國目前所發(fā)的信用卡大部分屬于“準(zhǔn)貸記卡”，要求先存錢后發(fā)卡，且無透支免息期，不允許透支取現(xiàn)，對客戶的吸引力很少，真正意義上的貸記信用卡不足1％。其次是經(jīng)營的封閉性。我國的信用卡業(yè)務(wù)大都搞“大而全”、“小而全”，封閉發(fā)展，缺少與同業(yè)、與社會相關(guān)組織的協(xié)調(diào)合作，對社會分工的利用程度也不夠。還有工作的分散性。由于信用卡是一個(gè)相對風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè),國外經(jīng)營者往往以中心的形式進(jìn)行集中的業(yè)務(wù)管理和運(yùn)作。在我國則往往分散在某一級的多個(gè)分行管理，造成市場和政策的分割，風(fēng)險(xiǎn)控制難度增大。

　　2、制度不健全，有章不循

　　從近幾年發(fā)生信用卡案件來看，發(fā)卡銀行內(nèi)部管理中的制度不健全、有章不循也是一個(gè)重要原因，其主要表現(xiàn)為：授權(quán)分散、密碼疏于管理，部分發(fā)卡行未單獨(dú)設(shè)立授權(quán)工作室，卡部所有人員都可以上機(jī)操作，造成授權(quán)崗專崗不專人，在第4 頁授權(quán)密碼管理上，尤其是卡部主管這一級密碼常因各種原因，掌握在授權(quán)工作人員手中，透支授權(quán)一人包辦，授權(quán)人員權(quán)利失控，更有甚者，個(gè)別授權(quán)人員違規(guī)操作，對“關(guān)系客戶”采用先授權(quán)，帳單劃到時(shí)才輸入電腦的方式，逃避檢查，聽任一些單位將單位卡轉(zhuǎn)為個(gè)人卡使用，形成企業(yè)多頭開戶、領(lǐng)現(xiàn)、逃避銀行監(jiān)督管理，也為公款私存、企業(yè)逃稅、逃債創(chuàng)造了條件。設(shè)備、憑證的管理責(zé)任不落實(shí)、缺乏嚴(yán)密的管理體系，打卡機(jī)、寫磁機(jī)、密碼制作機(jī)未能落實(shí)專人負(fù)責(zé)保管、使用，為違法、違規(guī)者創(chuàng)造了條件。

　　3、人員混崗嚴(yán)重，違規(guī)操作屢禁不止信用卡經(jīng)濟(jì)案件多發(fā)的一個(gè)重要原因是混崗多、兼職多。信用卡規(guī)定信控、授權(quán)、清算、打卡不能兼職，但由于信用卡發(fā)展業(yè)務(wù)在縣級金融機(jī)構(gòu)還處于起步階段，對信用卡業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，同時(shí)人員配備未達(dá)到規(guī)定的最低限度，或因其他一些客觀原因，較難回避這些兼職。因此，混崗、兼職成為一種普遍現(xiàn)象，卡部主任或業(yè)務(wù)骨干常常充當(dāng)“萬金油”的角色，哪個(gè)崗位空缺，就補(bǔ)那個(gè)崗位上，代班時(shí)的交接手續(xù)又不嚴(yán)密，缺乏監(jiān)交。

　　第5 頁

　　4、監(jiān)督制度缺乏，部分人員法制觀念不強(qiáng) 反映在內(nèi)部復(fù)核不到位、事后監(jiān)督機(jī)構(gòu)不健全，外部監(jiān)控力量不足，給個(gè)別法制觀念不強(qiáng)人員有機(jī)可乘，出現(xiàn)了內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)串通作案，發(fā)卡機(jī)構(gòu)工作人員與外部不法之徒勾結(jié)利用電腦、電傳、假卡、假票等等手段騙取銀行資金，個(gè)別甚至成為經(jīng)濟(jì)案件的主角。

　　二、改善信用卡管理，防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的對策。

　　信用卡作為現(xiàn)代社會的一個(gè)標(biāo)志，其普及發(fā)展已成為必然趨勢，作為基層商業(yè)銀行，即要大力拓展信用卡的天地，不斷推出新的信用卡品種，又要努力防范信用卡的風(fēng)險(xiǎn)，就需在信用卡業(yè)務(wù)的硬件設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、內(nèi)控管理上適應(yīng)形式發(fā)展需要，根據(jù)集約化、規(guī)范化的要求，進(jìn)一步加以改進(jìn)和完善，為此，提出以下對策：

（一）加強(qiáng) 硬件設(shè) 施管理。

　　信用卡是在科學(xué) 技術(shù) 高度發(fā) 達(dá) 的基礎(chǔ) 上，現(xiàn) 代化電子技術(shù) 和通訊手段在金融領(lǐng) 域的結(jié) 合體

。因此，信用卡的發(fā) 展和使用缺乏必要的硬件設(shè) 施予以輔助，其后果是可想而知的。在使用信用卡的高危險(xiǎn) 人群中絕大部分都是

　　第6 頁鉆信用卡硬件設(shè) 施不完備的空子而形成惡意透支的。19 96年11 月，當(dāng) 地發(fā) 卡機(jī) 構(gòu) 實(shí) 現(xiàn) 同城聯(lián) 網(wǎng) 后，惡意透支案件大幅度下降就是對加強(qiáng) 硬件設(shè) 施建設(shè)、提高抵御風(fēng) 險(xiǎn) 能力的一個(gè) 有力證明

。所謂信用卡的硬件，就是輔助其完成和發(fā) 展業(yè) 務(wù) 的必要設(shè) 備。如銷售終端（POS）、自動(dòng) 柜員機(jī)（ATM）等

。在目前全國尚未聯(lián) 網(wǎng) 的情況下，大量普及和推廣

　　P O S、A T M 這類現(xiàn) 代化設(shè) 備，不僅可以提高工作效率，而且還具有防范和化解風(fēng) 險(xiǎn) 的巨大作用

：

　　1.將主觀判斷為客觀識別所替代。目前，手工受理信用卡還依靠對照持卡人的身份證來進(jìn) 行識別，確認(rèn) 身份。這就使得這項(xiàng) 工作在很大程度上依賴于工作人員的主觀判斷，而這又取決于其本人的工作責(zé) 任心和個(gè) 人綜合素質(zhì)

；存在著很高的隨意性，這也是形成風(fēng) 險(xiǎn) 的主要原因之一

。而采用了 P O S、A T M 這類現(xiàn) 代化設(shè) 備之后，其判定標(biāo) 準(zhǔn) 便由個(gè) 人密碼等客觀標(biāo) 準(zhǔn) 所取代

。不僅科學(xué)、簡便、易操作，而且較之以往出現(xiàn) 差錯(cuò) 的可能性將會大大降低。

　　2.可迅速發(fā) 現(xiàn) 異常行為

。在極易發(fā) 生風(fēng) 險(xiǎn)

　　第7 頁的場所安裝 P O S、A T M 這類電子化機(jī) 具，發(fā) 卡機(jī) 構(gòu) 可以通過這些設(shè) 備迅速了解持卡人在這些場所的用卡情況。一旦持卡人在該處的用卡筆數(shù) 或消費(fèi) 金額超過了一般持卡人的限度，發(fā) 卡機(jī) 構(gòu) 便可啟動(dòng) 相應(yīng) 的程序，對持卡人的行為加以認(rèn) 定，必要時(shí) 再采取相應(yīng) 措施。如果有了電子機(jī) 具，即便是在全國未聯(lián) 網(wǎng) 的情況下，也可發(fā) 現(xiàn) 異地持卡人的異常行為

；當(dāng) 地發(fā) 卡機(jī) 構(gòu) 可迅速通知異地的發(fā) 卡機(jī) 構(gòu)，由其作出判斷。

　　利用硬件設(shè) 備對風(fēng) 險(xiǎn) 進(jìn) 行防范，不僅可操作性強(qiáng)，而且方便、準(zhǔn) 確易管理，是對風(fēng) 險(xiǎn) 進(jìn) 行防范的重要途徑之一。

（二）練好內(nèi)功、把住關(guān)口，對風(fēng)險(xiǎn)做到防微杜漸。

　　1、堅(jiān)持以人為本，樹立三項(xiàng)觀念

　　一是“敵情”觀念、防字當(dāng)頭，管好一本帳、一枚章、一箱錢。在重要崗位人員的配置上，要切準(zhǔn)其思想脈搏，挑選出思想素質(zhì)好、業(yè)務(wù)技能精、安全意識強(qiáng)的同志到關(guān)鍵山崗位。建立定期檢查、定期輪崗制度。二是制度觀念，要切實(shí)加強(qiáng)制度建設(shè)，包括制度的修訂、完善和執(zhí)行，防

　　第8 頁止出現(xiàn)有章不循、無章可循的現(xiàn)象。三是幫學(xué)觀念，相對于其它銀行業(yè)務(wù)，信用卡還算是新業(yè)務(wù)，尚不為許多人了解，所以要在員工中開展學(xué)幫超活動(dòng)，提高他們的業(yè)務(wù)素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能，這樣做既有利于促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，可使員工自覺樹立手莫伸、伸手必被捉的自律觀念。

　　2、擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)范圍，控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

　　信用卡發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)建設(shè)分不開，只有不斷擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)的范圍，才能有效控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)。從上海一些電子化建設(shè)步伐較快的地區(qū)實(shí)踐情況看，實(shí)行轄區(qū)內(nèi)的電腦聯(lián)網(wǎng)，資源共享，商戶實(shí)現(xiàn)pos聯(lián)網(wǎng)，從而有效地遏止了聯(lián)網(wǎng)的惡習(xí)性透支、消費(fèi)套現(xiàn)，并能夠成功抓獲冒用信用卡的違法分子。

（三）建立內(nèi)外防護(hù)網(wǎng)，完善聯(lián)手防范的監(jiān)督體制。

　　1、內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)應(yīng)從二個(gè)方面入手，一方面在信用卡部門內(nèi)部，落實(shí)專人負(fù)責(zé)組織精干力量，確定各崗位的現(xiàn)任制，做到三項(xiàng)監(jiān)督有著落，即：監(jiān)督每日信用卡帳戶的交易情況，通過對持卡人用卡規(guī)律的監(jiān)控來防范和加強(qiáng)對透支的管理，監(jiān)督商戶的交易活動(dòng)和資信情況，分析假卡、冒作卡的使用，確定有無內(nèi)外串通作案的跡象，監(jiān)督

　　第9 頁授權(quán)的操作流程，逐筆審核有無超權(quán)限、超限額，擅自對外授權(quán)，把好信用卡風(fēng)險(xiǎn)形成的這一最大關(guān)口。對各個(gè)崗位的現(xiàn)任制落實(shí)情況進(jìn)行細(xì)致的摸排檢查，將檢查結(jié)果與經(jīng)辦人員的目標(biāo)現(xiàn)任制考核工業(yè)結(jié)合起來，使信用卡從業(yè)人員自覺遵守制度，從而把發(fā)卡關(guān)、打卡關(guān)、信用卡控制關(guān)、嚴(yán)格分級管理，落實(shí)授權(quán)權(quán)限，要檢查中，必須突出重點(diǎn)，對重要崗位，如授權(quán)、打卡要確定專人專崗，并確定專人進(jìn)行復(fù)核檢查。另一方面在銀行內(nèi)部要聯(lián)合稽審部門、會計(jì)出納、安全保衛(wèi)、電腦等部門，擬定詳細(xì)提綱，落實(shí)“十查十看”，加強(qiáng)對重要崗位、密碼使用檢查，查處的結(jié)果作為考核該信用卡部門各級負(fù)責(zé)人的重要依據(jù)，并列入部門目標(biāo)責(zé)任制考核的范疇之內(nèi)。

　　2、外部防護(hù)網(wǎng)建立，必須考慮卡戶網(wǎng)和商戶網(wǎng)的建設(shè)。首先，在卡戶市場的發(fā)展上，一方面不斷擴(kuò)大持卡人隊(duì)伍，宣傳介紹信用卡的有關(guān)規(guī)定和優(yōu)越性，使其堅(jiān)定對信用卡的信心。另一方面在卡戶中以展一支信用卡業(yè)余監(jiān) 督促聯(lián)絡(luò)隊(duì)伍，注意搜集在信用卡使用中發(fā)現(xiàn)的部題，抓好意見的收集、反饋和查處。事實(shí)上有相當(dāng)部分的信用卡經(jīng)濟(jì)案件是從持卡人反映的情況中偵破

　　第10 頁的。如已銷戶的卡戶突然收到其帳戶有大額資金的進(jìn)出的對帳單，有的卡戶帳戶經(jīng)常被沖帳或補(bǔ)帳，信用卡有效期被無故延長和縮短。某業(yè)務(wù)員辦理存款經(jīng)常發(fā)生短缺等都是存在問題的信號，因而來自信用卡最直接使用人的反饋意見必須認(rèn)真對待，它是我們發(fā)現(xiàn)解決信用卡風(fēng)險(xiǎn)最直接的一個(gè)層面。其次，建立商戶聯(lián)防網(wǎng)，信用卡部門應(yīng)從組織防偽培訓(xùn)，剖析經(jīng)濟(jì)案例，加強(qiáng)收銀員管理，建立商戶風(fēng)險(xiǎn)檔案等四個(gè)方面來加強(qiáng)對特約商品的管理，確定總經(jīng)理、財(cái)務(wù)部門收銀員三層防護(hù)體系，收銀員能夠認(rèn)識冒用特征，有效防止冒用、熟練鑒別真假信用卡，掌握對黑名單的處理方法，從根本上杜絕偽造、涂改、冒用、冒領(lǐng)信用卡在商戶的使用。財(cái)務(wù)部門自覺加強(qiáng)與銀行有無隨意動(dòng)用商戶資金，漏付商戶結(jié)算款，監(jiān)督商戶有無利用信用卡套現(xiàn)。

（四）聯(lián)合社會各界力量打擊信用卡犯罪。

　　信用卡一旦發(fā)生惡意透支，風(fēng)險(xiǎn)就實(shí)際存在了，要有效地消除惡意透支，僅靠信用卡部門的力量是夠的，必須聯(lián)合公安、檢查、法院等有關(guān)部門，以立法為保證，嚴(yán)肅刑法中“信用卡惡意透支以詐騙罪處”的法規(guī)，通過法律的途徑來解

　　第11 頁決信用卡惡意透支這一老大難問題。由于形成信用卡風(fēng)險(xiǎn)的來源不同，所以風(fēng)險(xiǎn)防范的措施和方法也是多種多樣的。目前較為流行的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移法，是采用投保、提取呆死帳準(zhǔn) 備金等方式來消除風(fēng) 險(xiǎn) 所帶來的危害和損失的；還有人提出要加強(qiáng) 宣傳工作，從嚴(yán) 打擊信用卡犯罪，建立健全規(guī) 章制度等方法

。而且 , 這些方法也確實(shí) 在實(shí) 際工作中發(fā) 揮了一定的效用，但從根本上而言，單單依靠哪一條也不能完全杜絕風(fēng) 險(xiǎn)，這不僅是業(yè) 務(wù) 本身的性質(zhì) 所決定的, 同時(shí) 也受到使用方法的局限

。因此，要想最大限度地控制風(fēng) 險(xiǎn) 的產(chǎn) 生，必須將各種方法綜合運(yùn) 用，發(fā) 揮綜合治理的作用

。另外，隨著業(yè) 務(wù) 的發(fā) 展，防范手段的不斷提高，持卡惡意透支的手段也在不斷發(fā) 展變化著，正所謂 “ 道高一尺，魔高一丈”。因此，我們必須在實(shí) 際工作中不斷探索，隨時(shí) 把握犯罪動(dòng) 向并制定出相應(yīng) 的措施。相信我們在工作實(shí) 踐中，會不斷找到更多更好的風(fēng) 險(xiǎn) 防范方法來!總之，研究、加強(qiáng)信用卡的經(jīng)營管理與風(fēng)險(xiǎn)防范，對規(guī)范發(fā)展信用卡事情業(yè)，提高資金利用率，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，全社

　　第12 頁會都應(yīng)該關(guān)心和支持我國信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

　　第13 頁

大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制開題報(bào)告3篇年終信用卡風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)分析報(bào)告相關(guān)文章：

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