信貸方面常見(jiàn)問(wèn)題3篇貸款中常見(jiàn)的問(wèn)題

時(shí)間：2022-12-23 16:52:35 綜合范文

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信貸方面常見(jiàn)問(wèn)題1

　　轉(zhuǎn)眼間從進(jìn)入xx銀行那時(shí)算起已經(jīng)滿了第二年。兩年時(shí)間說(shuō)長(zhǎng)不長(zhǎng)，說(shuō)短也不短。時(shí)間讓我對(duì)于xx銀行有了更加深入的了解，也讓我通過(guò)自身的學(xué)習(xí)、領(lǐng)導(dǎo)和同事的教育幫助，提升自己的業(yè)務(wù)技能，更加勝任自己從事過(guò)和正在從事的崗位工作。最近這一年，我作為一名xx銀行員工，親身感受了xx銀行股改給我們的日常工作、生活帶來(lái)各方面的巨大變化——如經(jīng)濟(jì)增加值、關(guān)鍵績(jī)效考核指標(biāo)等概念的引入，使經(jīng)營(yíng)部門(mén)的經(jīng)營(yíng)理念真正從過(guò)去只注重量的擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅刭|(zhì)的提升，以及由此帶來(lái)的崗位分工和收入分配的顯著變化。各種規(guī)章制度的出臺(tái)，對(duì)于我們xx銀行“規(guī)范經(jīng)營(yíng)”提出了許多更為明確和細(xì)化的要求，工作中注重細(xì)節(jié)管理、精細(xì)化管理，針對(duì)違法違規(guī)行為，也有了更多的預(yù)防和懲戒措施，特別是行內(nèi)開(kāi)展的“違法違規(guī)行為專項(xiàng)整治活動(dòng)”向我們?cè)僖淮蔚厍庙懥司姟ぷ鞑粌H要做得“好”、“快”還要“合法”、“合規(guī)”，不僅要懂得“亡羊補(bǔ)牢”，重要的還在于“未雨綢繆”。2004年末，我報(bào)名并經(jīng)行內(nèi)的擇優(yōu)選聘有幸被調(diào)動(dòng)至xx地審批組擔(dān)任合規(guī)性審查崗工作。從××支行理財(cái)中心的個(gè)貸綜合崗轉(zhuǎn)到原先從未接觸過(guò)的以公司類信貸和個(gè)人大額信貸業(yè)務(wù)為主的審批組合規(guī)性審查崗，這個(gè)跨度不可謂不大。但領(lǐng)導(dǎo)的教育關(guān)心、同事的幫助指導(dǎo)和我個(gè)人的自學(xué)努力下，通過(guò)閱讀相關(guān)書(shū)籍、解讀文件規(guī)章，我很快渡過(guò)了起初的不適應(yīng)，迅速地融入到現(xiàn)在的崗位角色中。從××年初至××年××月末，我總計(jì)完成了××筆公司類貸款、××筆公司類授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查工作，合計(jì)金額××萬(wàn)元；完成了××筆公司類信用等級(jí)評(píng)定的合規(guī)性審查，其中aa級(jí)××筆、a級(jí)××筆、bbb級(jí)××筆；完成××筆個(gè)人類貸款的接收、送審、下發(fā)決策意見(jiàn)工作，合計(jì)金額××萬(wàn)元。較好地完成了本崗位的工作任務(wù)要求。xx地審批組屬于行內(nèi)審批部門(mén)，面對(duì)的都是行內(nèi)的經(jīng)營(yíng)部門(mén)，受理審批xx銀行信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)報(bào)送的各類信貸業(yè)務(wù)。因此，樹(shù)立內(nèi)部客戶理念，把經(jīng)營(yíng)部門(mén)作為我們所服務(wù)的客戶，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、規(guī)范的服務(wù)，是我作為一名審批組合規(guī)性審查人員最基本的要求。在日常業(yè)務(wù)中，我總是盡自己的最大努力幫助經(jīng)營(yíng)部門(mén)工作，耐心解答他們對(duì)于審批中存在的各種疑問(wèn)，并時(shí)常通過(guò)各種合規(guī)、有效的渠道與他們進(jìn)行溝通，了解經(jīng)營(yíng)部門(mén)的現(xiàn)實(shí)情況和問(wèn)題，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)、專審進(jìn)行匯報(bào)，盡可能幫助解決審批與經(jīng)營(yíng)由于信息不對(duì)稱造成的矛盾，為行領(lǐng)導(dǎo)與專審的有效決策提供依據(jù)，實(shí)現(xiàn)xx銀行利益的最大化。xx地審批組是行內(nèi)一個(gè)日常工作量較大、工作較為繁忙的一個(gè)部門(mén)。如何提高工作效率，更好地完成工作要求，是我經(jīng)常思考的問(wèn)題。我在工作中發(fā)現(xiàn)，大量工作時(shí)間都是消耗在一些相對(duì)機(jī)械的簡(jiǎn)單重復(fù)勞動(dòng)中，如在合規(guī)性審查工作中對(duì)申報(bào)單位一些財(cái)務(wù)指標(biāo)的驗(yàn)算，計(jì)算比較簡(jiǎn)單，但要檢查多個(gè)單位的多個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)也要花費(fèi)合規(guī)性審查人員相當(dāng)多的時(shí)間和精力。我通過(guò)自學(xué)，運(yùn)用我們常用的execl電子表格軟件中的公式與函數(shù)編制了一張表格，只需要將企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表中的有關(guān)數(shù)據(jù)填入表格，相應(yīng)的各財(cái)務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比、速動(dòng)比、利潤(rùn)率、本息保障倍數(shù)、抵押率、擔(dān)保率等數(shù)據(jù)就能自動(dòng)計(jì)算生成，極大地方便了工作、提高了效率。我還把這張表格與周?chē)耐?、?jīng)營(yíng)部門(mén)的同事共享，力求大家都能更高效的工

　　作。我還將部門(mén)內(nèi)部許多相關(guān)的報(bào)表進(jìn)行了關(guān)聯(lián)共享，相互取得所需數(shù)據(jù)，消除了很多重復(fù)勞動(dòng)，也使許多數(shù)據(jù)更為精確；把一些常用表單進(jìn)行了優(yōu)化，本著簡(jiǎn)單、易用的設(shè)計(jì)，在規(guī)定的位置錄入數(shù)據(jù)，電腦就能自動(dòng)生成相應(yīng)的規(guī)范頁(yè)面供使用了。此外，我在許多工作流程的細(xì)節(jié)上想點(diǎn)子、找方法，在符合有關(guān)規(guī)章制度的前提下簡(jiǎn)化流程、提高效率，更好地完成工作要求。審批組的工作，是一項(xiàng)全面而細(xì)致的工作，需要對(duì)全行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都有深入的了解。加強(qiáng)對(duì)各類文件和制度的學(xué)習(xí)，是我履崗最基本的要求；積極參加行內(nèi)、部門(mén)內(nèi)組織的各種定期不定期的專題培訓(xùn)和例會(huì)、學(xué)習(xí)會(huì)，則是對(duì)我業(yè)務(wù)素質(zhì)的全面提高。在xx地分行與xx地人壽保險(xiǎn)公司共同舉辦的“盈向未來(lái)”客戶經(jīng)理培訓(xùn)班上，我學(xué)到了不少營(yíng)銷的技巧、與人溝通的方式，明白了團(tuán)隊(duì)協(xié)作的至關(guān)重要；在由xx地分行組織、省分行有關(guān)部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)與相關(guān)業(yè)務(wù)人員講解的“xx銀行優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品與營(yíng)銷”培訓(xùn)班上，我對(duì)于xx銀行的各類信貸業(yè)務(wù)有了明確而充分的認(rèn)識(shí)，知道了哪些是應(yīng)該重點(diǎn)向客戶推薦的，哪些是正在開(kāi)發(fā)并著力推廣的，以及如何辦理，有何優(yōu)勢(shì)與不足；在省分行組織的由總行資深貸款審批人講解的全省專職貸款審批人培訓(xùn)班上，我對(duì)于原先工作中一直存在的一些難點(diǎn)、盲點(diǎn)都有了一些全新的理解，如對(duì)于企業(yè)集團(tuán)應(yīng)該在哪些地方加強(qiáng)關(guān)注，對(duì)于一個(gè)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表要從多個(gè)方面進(jìn)行分析解讀，從一些表面的績(jī)優(yōu)或是績(jī)差中發(fā)現(xiàn)企業(yè)的真實(shí)狀況，合理判斷，認(rèn)識(shí)到自己的工作與崗位的重要性與任務(wù)的艱巨性——需要通過(guò)我們?cè)鷮?shí)有效的工作來(lái)當(dāng)好“xx銀行資產(chǎn)的看門(mén)人”。除此之外，每當(dāng)有新的有關(guān)行內(nèi)發(fā)文，我也認(rèn)真參加部門(mén)內(nèi)的例會(huì)和學(xué)習(xí)會(huì)，學(xué)習(xí)文件精神，在工作中落到實(shí)處。特別是有時(shí)還請(qǐng)來(lái)行內(nèi)相關(guān)部門(mén)人員現(xiàn)場(chǎng)講解業(yè)務(wù)中的疑難點(diǎn)，更是我學(xué)習(xí)的好時(shí)機(jī)。學(xué)習(xí)制度、理解制度、在制度的要求下辦事，掌握全方位的知識(shí)，了解政策變化、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，才能在審批組崗位上成為一名合格的職業(yè)人。在做好本職工作之余，我作為xx地分行系統(tǒng)團(tuán)委的宣傳委員，參加了團(tuán)委組織的多項(xiàng)活動(dòng)。將行內(nèi)員工特別是廣大青年團(tuán)員的美文佳作、學(xué)習(xí)心得推薦給大家，是我與另幾位團(tuán)刊《××》的小編們共同努力的方向。我組織搜集各類優(yōu)秀的稿件，對(duì)原稿進(jìn)行合適的排版、美化，套上精美的插畫(huà)與底紋，最后上掛網(wǎng)站上與大家一同分享，得到了廣大團(tuán)員的好評(píng)。其中大量佳作被省分行《××》選取上掛，為全省的xx銀行系統(tǒng)所了解。系統(tǒng)團(tuán)委組織的“規(guī)范化陽(yáng)光服務(wù)演示”，我積極參與了多份演示文稿的編寫(xiě)工作，提出的一些建議與意見(jiàn)也為領(lǐng)導(dǎo)與同事認(rèn)同和采納。時(shí)代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時(shí)時(shí)變化著，每天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我跟著形勢(shì)而改變。學(xué)習(xí)新的知識(shí)，掌握新的技巧，適應(yīng)周?chē)h(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個(gè)業(yè)務(wù)全面的xx銀行員工，更好地規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，使我所努力的目標(biāo)。當(dāng)然，在一些細(xì)節(jié)的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會(huì)在今后的工作、學(xué)習(xí)中磨練自己，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的指導(dǎo)幫助中提高自己，發(fā)揚(yáng)長(zhǎng)處，彌補(bǔ)不足。

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　　銀行信貸崗個(gè)人工作總結(jié)

　　關(guān)鍵字：銀行信貸個(gè)人工作總結(jié)

　　轉(zhuǎn)眼間從進(jìn)入XX銀行那時(shí)算起已經(jīng)滿了第二年。兩年時(shí)間說(shuō)長(zhǎng)不長(zhǎng)，說(shuō)短也不短。時(shí)間讓我對(duì)于XX銀行有了更加深入的了解，也讓我通過(guò)自身的學(xué)習(xí)、領(lǐng)導(dǎo)和同事的教育幫助，提升自己的業(yè)務(wù)技能，更加勝任自己從事過(guò)和正在從事的崗位工作。最近這一年，我作為一名XX銀行員工，親身感受了XX銀行股改給我們的日常工作、生活帶來(lái)各方面的巨大變化——如經(jīng)濟(jì)增加值、關(guān)鍵績(jī)效考核指標(biāo)等概念的引入，使經(jīng)營(yíng)部門(mén)的經(jīng)營(yíng)理念真正從過(guò)去只注重量的擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅刭|(zhì)的提升，以及由此帶來(lái)的崗位分工和收入分配的顯著變化。各種規(guī)章制度的出臺(tái)，對(duì)于我們XX銀行“規(guī)范經(jīng)營(yíng)”提出了許多更為明確和細(xì)化的要求，工作中注重細(xì)節(jié)管理、精細(xì)化管理，針對(duì)違法違規(guī)行為，也有了更多的預(yù)防和懲戒措施，特別是行內(nèi)開(kāi)展的“違法違規(guī)行為專項(xiàng)整治活動(dòng)”向我們?cè)僖淮蔚厍庙懥司姟ぷ鞑粌H要做得“好”、“快”還要“合法”、“合規(guī)”，不僅要懂得“亡羊補(bǔ)牢”，重要的還在于“未雨綢繆”。

　　2004年末，我報(bào)名并經(jīng)行內(nèi)的擇優(yōu)選聘有幸被調(diào)動(dòng)至XX地審批組擔(dān)任合規(guī)性審查崗工作。從××支行理財(cái)中心的個(gè)貸綜合崗轉(zhuǎn)到原先從未接觸過(guò)的以公司類信貸和個(gè)人大額信貸業(yè)務(wù)為主的審批組合規(guī)性審查崗，這個(gè)跨度不可謂不大。但領(lǐng)導(dǎo)的教育關(guān)心、同事的幫助指導(dǎo)和我個(gè)人的自學(xué)努力下，通過(guò)閱讀相關(guān)書(shū)籍、解讀文件規(guī)章，我很快渡過(guò)了起初的不適應(yīng)，迅速地融入到現(xiàn)在的崗位角色中。從××年初至××年××月末，我總計(jì)完成了××筆公司類貸款、××筆公司類授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查工作，合計(jì)金額××萬(wàn)元；完成了××筆公司類信用等級(jí)評(píng)定的合規(guī)性審查，其中AA級(jí)××筆、A級(jí)××筆、BBB級(jí)××筆；完成××筆個(gè)人類貸款的接收、送審、下發(fā)決策意見(jiàn)工作，合計(jì)金額××萬(wàn)元。較好地完成了本崗位的工作任務(wù)要求。

　　XX地審批組屬于行內(nèi)審批部門(mén)，面對(duì)的都是行內(nèi)的經(jīng)營(yíng)部門(mén)，受理審批XX銀行信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)報(bào)送的各類信貸業(yè)務(wù)。因此，樹(shù)立內(nèi)部客戶理念，把經(jīng)營(yíng)部門(mén)作為我們所服務(wù)的客戶，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、規(guī)范的服務(wù)，是我作為一名審批組合規(guī)性審查人員最基本的要求。在日常業(yè)務(wù)中，我總是盡自己的最大努力幫助經(jīng)營(yíng)部門(mén)工作，耐心解答他們對(duì)于審批中存在的各種疑問(wèn)，并時(shí)常通過(guò)各種合規(guī)、有效的渠道與他們進(jìn)行溝通，了解經(jīng)營(yíng)部門(mén)的現(xiàn)實(shí)情況和問(wèn)題，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)、專審進(jìn)行匯報(bào)，盡可能幫助解決審批與經(jīng)營(yíng)由于信息不對(duì)稱造成的矛盾，為行領(lǐng)導(dǎo)與專審的有效決策提供依據(jù)，實(shí)現(xiàn)XX銀行利益的最大化。&

信貸方面常見(jiàn)問(wèn)題2

　　商業(yè)銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的特征：壟斷性與競(jìng)爭(zhēng)性并存、聚集性和短缺性并存信貸資金來(lái)源的渠道：

　　1.各項(xiàng)存款。企業(yè)存款、居民儲(chǔ)蓄存款、農(nóng)業(yè)存款、其他存款。2.債券籌資。發(fā)行金融債券、賣(mài)出回購(gòu)證券 3.向中央銀行借款

　　4.同業(yè)往來(lái)（同業(yè)拆借和同業(yè)存放）

　　5.代理性存款。代理財(cái)政性存款、委托存款及委托投資基金、代理金融機(jī)構(gòu)委托貸款基金

　　1986—1994年呈現(xiàn)典型的“超貸”特征，即貸款經(jīng)常性地超過(guò)存款和資本金。

　　從1995年開(kāi)始，中國(guó)銀行系統(tǒng)出現(xiàn)了與“超貸”現(xiàn)象相反的存款大于貸款的“超存”或“存差”現(xiàn)象.銀行系統(tǒng)“存差”并不是資金的閑置：銀行系統(tǒng)的“存差”并不等于資金在銀行系統(tǒng)的閑置，只是在資金使用多元化的條件下，突破單一的貸款形式，使用于有價(jià)證券和投資，通過(guò)中央銀行購(gòu)買(mǎi)外匯儲(chǔ)備。因?yàn)椋y行機(jī)構(gòu)的信貸收支包括兩個(gè)部分的業(yè)務(wù)收支，一是存貸款業(yè)務(wù)收支，二是存貸款業(yè)務(wù)以外的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)收支，這兩部分業(yè)務(wù)的資金在營(yíng)運(yùn)中是相互聯(lián)通的，存＞貸形成的“存差”通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)使用出去，“存差”資金不會(huì)也不可能閑置在銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部。

　　信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)過(guò)程

　　信貸資金運(yùn)動(dòng)的一般規(guī)律：

　　1.商業(yè)銀行在信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)中處于中介地位，從資金盈余部門(mén)吸收存款，向資金短缺部門(mén)發(fā)放貸款，根據(jù)貸款合約到期收回貸款本息，支付存款本息，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化過(guò)程，完成信貸資金的一次循環(huán)。循環(huán)周而復(fù)始，構(gòu)成信貸資金的周轉(zhuǎn)。2.信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)過(guò)程是一種三重支付、三重歸流的活動(dòng) 通過(guò)信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)過(guò)程的分析：

　　1.信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)是儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化過(guò)程

　　2.信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)，是在信息不對(duì)稱和交易成本不確定條件下進(jìn)行的，在循環(huán)過(guò)程的吸收存款和發(fā)放貸款兩個(gè)過(guò)程，存在事前的信息不對(duì)稱，極易發(fā)生逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)入循環(huán)周轉(zhuǎn)的歸還本息和支付利息兩個(gè)過(guò)程，又存在事后的信息不對(duì)稱，往往會(huì)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須建立健全的社會(huì)信用體系。誠(chéng)信是信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ)。3.經(jīng)濟(jì)循環(huán)周轉(zhuǎn)是信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)是經(jīng)濟(jì)循環(huán)周轉(zhuǎn)的條件。

　　信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)的特殊性 1.特殊的信用主體

　　銀行集債權(quán)人、債務(wù)人于一身，以雙重身份出現(xiàn)，既承擔(dān)債務(wù)義務(wù)，又享有債權(quán)的權(quán)利。2.特殊的資金來(lái)源

　　信貸資金來(lái)源的90%以上都是借來(lái)的資金 3.特殊的信用創(chuàng)造

　　貸款在轉(zhuǎn)賬支付機(jī)制作用下可以轉(zhuǎn)化為存款，成為發(fā)放貸款的新來(lái)源，創(chuàng)造新的信貸資金來(lái)源。

　　4.特殊的交易工具

　　各類帳戶、票據(jù)、支付憑證、創(chuàng)新工具等，銀行信用支付工具具有代替現(xiàn)金流通的功能。銀行信貸的業(yè)務(wù)的兩大主體是存款和貸款。

　　從存款業(yè)務(wù)方面來(lái)看，信息的不對(duì)稱的問(wèn)題的存在不如貸款業(yè)務(wù)突出。所謂的存款信息不對(duì)稱，是指存款人講資金存入銀行后，并不清楚存款的安全性和利率水平是否合適，一行是掌握信息的一方。

　　從貸款業(yè)務(wù)來(lái)看，可以根據(jù)其業(yè)務(wù)涉及的主體，從銀行角度和銀行客戶角度對(duì)此進(jìn)行分析。銀行掌握貸款需求者的信息總是不全面的，銀行采取兩種措施一是建立自己的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)；二是提高信貸供給標(biāo)準(zhǔn)；銀行客戶角度也存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題。銀行信貸管理的原則：安全性、流動(dòng)性、盈利性 1.安全性——風(fēng)險(xiǎn)防范

　　在貸款業(yè)務(wù)管理中，信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)非常直接，而操作風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。

(1)信用風(fēng)險(xiǎn)——必須面對(duì)的最主要風(fēng)險(xiǎn) 定義：“交易對(duì)手無(wú)法履約的風(fēng)險(xiǎn)” 信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于交易對(duì)手具體風(fēng)險(xiǎn)的集合(2)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

　　定義：由于市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)而使銀行表外和表內(nèi)頭寸產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)——巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)。

　　表現(xiàn)：以利率變動(dòng)為例，實(shí)行“資產(chǎn)負(fù)債缺口管理”。(3)操作風(fēng)險(xiǎn)——直接與銀行的貸款管理機(jī)制有關(guān) 定義：不完善或者失效的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或者外部條件造成直接或者間接的損失。表現(xiàn)：銀行信貸管理系統(tǒng)的不完善、管理失誤、控制缺失、詐騙及其他人為錯(cuò)誤。2．流動(dòng)性

　　含義：是指資產(chǎn)在沒(méi)有損失的前提下變現(xiàn)的能力。一般來(lái)說(shuō)，變現(xiàn)能力強(qiáng)（即損失小）說(shuō)明流動(dòng)性高，相反則說(shuō)明流動(dòng)性低。

　　銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，流動(dòng)性水平高低的重要參照是銀行是否具備隨時(shí)滿足支付的需要能力 3．盈利性

　　銀行利潤(rùn)來(lái)源：存貸利差、中間業(yè)務(wù)收入和投資收益。銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：利潤(rùn)最大化

　　銀行要處理好遠(yuǎn)期利益與長(zhǎng)期利益，銀行利益和國(guó)家利益、直接利益與間接利益的關(guān)系(論述題)安全性、流動(dòng)性和盈利性三原則的有機(jī)配合：

　　1.安全性既是銀行一切工作的中心，也是銀行信貸管理的中必須擺在第一位的因素，離開(kāi)了安全，銀行的流動(dòng)性和盈利性無(wú)從談起。

　　2.流動(dòng)性作為聯(lián)結(jié)自檢安全性與盈利性之間不可缺少的手段，對(duì)安全性產(chǎn)生和盈利性產(chǎn)生直接影響，本身是一個(gè)經(jīng)營(yíng)原則指標(biāo)。

　　3.銀行的盈利是在安全和流動(dòng)有保障的前提下才可以長(zhǎng)期維持的。解決辦法：

　　1.在維持安全性和流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，盡可能地實(shí)現(xiàn)盈利最大化。2.先注重的是安全性和收益性，而可把流動(dòng)性放在最后。商業(yè)銀行貸款的分類: 1.按貸款期限劃分：短期貸款和中長(zhǎng)期貸款

　　2.按貸款用途劃分：流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和票據(jù)貼現(xiàn) 3.按貸款對(duì)象劃分：公司貸款和個(gè)人貸款 4.按貸款方式劃分：信用貸款和擔(dān)保貸款

　　5.按貸款人劃分：自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款 6.按貸款人組成劃分：獨(dú)立貸款和銀團(tuán)貸款

　　主要的貸款方式：在貸款發(fā)放方式上，商業(yè)銀行可以選擇信用貸款或擔(dān)保貸款，但從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以擔(dān)保貸款為主體的原則。

　　所謂的擔(dān)保貸款，是支借款人在申請(qǐng)貸款時(shí)，需要提供法律規(guī)定和銀行任課的附帶保證條款的貸款方式。擔(dān)保的主要方式包括保證、抵押和質(zhì)押。

　　1.提供貸款保證擔(dān)保。必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人、經(jīng)濟(jì)組織或者自然人。最大特征是以保證人的信用狀況提供保證能力，在一定程度上，可以視同為商業(yè)銀行向保證人提供信用貸款。

　　2.抵押貸款。是借款人或者第三方以一定財(cái)產(chǎn)為手段畝用于擔(dān)保履行債務(wù)的貸款方式。與保證貸款的最大區(qū)別是一是與借款人的信用狀況關(guān)系不緊密；二是第三方提供抵押與第三方提供保證對(duì)第三方的信用狀況的要求不同，即第三方保證的程度也是以提供的抵押品作為根本依據(jù)的。

　　3.質(zhì)押擔(dān)保。是以借款人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交貸款銀行而由貸款銀行提供資金的貸款管理方式。特點(diǎn)是質(zhì)押貸款的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利要實(shí)現(xiàn)移交給銀行占有，保障程度較高。審貸分離和分級(jí)審批

　　1．審貸分離：貸款調(diào)查人員負(fù)責(zé)調(diào)查評(píng)估，審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，貸款的發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，審、貸、查三分離的制度。

　　2．分級(jí)審批：指貸款人根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，超過(guò)審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批的制度。3．實(shí)行審貸分離和分級(jí)審批管理時(shí)應(yīng)處理好的兩方面的關(guān)系：（1）控制風(fēng)險(xiǎn)和提高效率的關(guān)系（2）合規(guī)經(jīng)營(yíng)與開(kāi)拓市場(chǎng)的關(guān)系存款成本的可控性、穩(wěn)定性和對(duì)稱性原則：

　　1.成本可控性，是在銀行的各項(xiàng)資金來(lái)源中，存款成本是相對(duì)可以控制的?？梢酝ㄟ^(guò)銀行利率變化和資產(chǎn)負(fù)債管理來(lái)實(shí)現(xiàn)。

　　2.穩(wěn)定性。就是力求資金來(lái)源保持相對(duì)的穩(wěn)定，提高存款鞏固率，增加可用資金的原則 3.對(duì)稱性。是指銀行在籌集資金時(shí)，應(yīng)根據(jù)資金營(yíng)運(yùn)的要求，選擇籌資方式，決定期限和數(shù)量的原則。

　　現(xiàn)代企業(yè)制度的概念：是指以完善企業(yè)法人制度為基礎(chǔ)，以有限責(zé)任為特征，以現(xiàn)代公司為主要形式的企業(yè)制度。基本含義：

　　1.現(xiàn)代企業(yè)制度是完備的企業(yè)制度體系，而不是關(guān)于企業(yè)某些方面的制度，也不是企業(yè)的內(nèi)部管理制度。

　　2.現(xiàn)代企業(yè)制度是一種資本組織形式，強(qiáng)調(diào)資本所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離和委托代理關(guān)系，有利于企業(yè)提高生產(chǎn)力水平、技術(shù)水平和裝備水平，但二者之間沒(méi)有互逆關(guān)系，即使企業(yè)擁有先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)和設(shè)備、先進(jìn)管理手段和方法，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益，也不能說(shuō)已經(jīng)簡(jiǎn)歷了現(xiàn)代企業(yè)制度。

　　3.現(xiàn)代企業(yè)制度產(chǎn)生與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的組成部分，與所有制形式?jīng)]有必然聯(lián)系。

　　4.現(xiàn)代企業(yè)制度比較適合通過(guò)大規(guī)模投資、大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化管理，能帶來(lái)更高經(jīng)濟(jì)效益的行業(yè)和部門(mén)，并不是所有經(jīng)濟(jì)行業(yè)和部門(mén)都要建立現(xiàn)代企業(yè)制度

　　現(xiàn)代企業(yè)制度的基本內(nèi)容：完善的企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度；有限責(zé)任制度；科學(xué)的組織管理制度現(xiàn)代企業(yè)制度的基本特征：產(chǎn)權(quán)清晰；權(quán)責(zé)明確；政企分開(kāi)；管理科學(xué)

　　企業(yè)資金的構(gòu)成：

　　1.籌集類資金：是企業(yè)根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)資金的需要，通過(guò)一定的渠道，采用適當(dāng)?shù)姆绞剿@得的資金，包括權(quán)益類資金和負(fù)債資金。

　　權(quán)益類資金：是企業(yè)所有者投入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，并能產(chǎn)出收益的資金。負(fù)債類資金：是企業(yè)借入資金的總稱。2.運(yùn)用類資金:是企業(yè)對(duì)籌措類資金的使用，包括對(duì)外投資，如股權(quán)投資、債券投資等，也包括企業(yè)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的資金使用，如存貨、生產(chǎn)、銷售等。包括：流動(dòng)資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、應(yīng)收賬款 3.分配類資金:對(duì)利潤(rùn)進(jìn)行分配

　　企業(yè)的利潤(rùn)總額=營(yíng)業(yè)利潤(rùn)+營(yíng)業(yè)外利潤(rùn)+投資凈收益

　　利潤(rùn)的分配順序：上交稅金→凈利潤(rùn)提起公積金、公益金→剩余的分配給投資者或留存追加投資

　　商業(yè)零售企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)主要包括： 1.現(xiàn)金是企業(yè)的主要收入方式 2.零售企業(yè)的固定資產(chǎn)占比不高 3.零售企業(yè)的存貨占比很高

　　由于以收入現(xiàn)金為主，減少了零售企業(yè)對(duì)銀行貸款的需求商業(yè)零售企業(yè)需要貸款的原因：

　　1.購(gòu)買(mǎi)永久性存貨，即常年銷售的商品 2.購(gòu)買(mǎi)季節(jié)性存貨

　　3.購(gòu)買(mǎi)設(shè)備所需要的資金

　　4.改造所租用的場(chǎng)地所需要的資金

　　財(cái)務(wù)報(bào)表分析在銀行管理中的重要性：

　　財(cái)務(wù)分析是為了評(píng)估一個(gè)企業(yè)的既往業(yè)績(jī)、目前狀況以及未來(lái)前景，對(duì)其財(cái)務(wù)報(bào)表和其他財(cái)務(wù)資料所進(jìn)行的系統(tǒng)分析和審查。

　　商業(yè)銀行作為企業(yè)的債權(quán)人，它關(guān)心的重點(diǎn)是企業(yè)未來(lái)的償債能力，以及流動(dòng)性、盈利性和財(cái)務(wù)杠桿等與償債能力有關(guān)的財(cái)務(wù)比率。

　　財(cái)務(wù)報(bào)表分析是貸款管理中的重要組成部分，是貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查均不可缺少的重要環(huán)節(jié)。

　　分析財(cái)務(wù)報(bào)表的分析方法：

　　1．增減分析法：對(duì)同一企業(yè)的兩期或兩期以上的財(cái)務(wù)報(bào)表中的項(xiàng)目數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，計(jì)算增減額和增減率，并進(jìn)一步分析變動(dòng)趨勢(shì)(趨勢(shì)分析)和增減原因。

　　2．結(jié)構(gòu)分析法：用百分率對(duì)某一報(bào)表項(xiàng)目?jī)?nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，并與歷史和同業(yè)進(jìn)行比較。

　　3．財(cái)務(wù)比率分析法：用財(cái)務(wù)比率反映報(bào)表中兩個(gè)或多個(gè)項(xiàng)目之間的關(guān)系，同時(shí)為規(guī)模不同、但經(jīng)營(yíng)特征相似企業(yè)的財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)進(jìn)行比較提供了方便。

　　4．因素分析法：根據(jù)分析指標(biāo)與其多項(xiàng)構(gòu)成因素之間的關(guān)系，從數(shù)值上來(lái)分別確定各因素變化對(duì)整個(gè)分析指標(biāo)影響程度

　　資產(chǎn)分析

　　流動(dòng)資產(chǎn)：是貨幣資金或其他任何可望在一年內(nèi)或者超過(guò)一年的一個(gè)營(yíng)業(yè)周期內(nèi)變現(xiàn)的資產(chǎn)。流動(dòng)資產(chǎn)包括以下：

　　1.貨幣資金：

　　包括庫(kù)存現(xiàn)金和銀行存款，是流動(dòng)性最強(qiáng)的資產(chǎn)

　　數(shù)額較大時(shí)，企業(yè)的支付能力較強(qiáng)，債務(wù)有保障，但是對(duì)企業(yè)的盈利能力會(huì)產(chǎn)生不利影響，即損失了資金的增值能力；當(dāng)貨幣資金數(shù)額較小時(shí)，企業(yè)的支付能力會(huì)受到影響 2.短期投資：

　　企業(yè)購(gòu)入的各種能隨時(shí)變現(xiàn)，持有時(shí)間不超過(guò)一年(含一年)的有價(jià)證券以及投資。主要包括債券投資和股票投資 3.應(yīng)收及預(yù)付款項(xiàng)

　　主要包括應(yīng)收賬款、應(yīng)收票據(jù)、其他應(yīng)收款和預(yù)付賬款等。其中，企業(yè)應(yīng)收賬款是銀行信貸分析的重點(diǎn)。

　　應(yīng)收賬款的分析重點(diǎn)有以下三個(gè)方面：

　　1.應(yīng)收賬款的規(guī)模：一家企業(yè)應(yīng)收賬款的過(guò)快增長(zhǎng)，可能會(huì)造成銀行貸款償還的風(fēng)險(xiǎn) 2.應(yīng)收賬款的集中程度：銀行信貸人員要認(rèn)真分析應(yīng)收賬款的客戶結(jié)構(gòu)，特別要分析集中度比較高的客戶的資信狀況和付款能力

　　3.應(yīng)收賬款的帳齡：一般來(lái)說(shuō)，應(yīng)收賬款的賬齡越長(zhǎng)，其得到償還的可能性越小。

　　所有者權(quán)益分析：所有者權(quán)益=資產(chǎn)-負(fù)債

　　所有者權(quán)益包括實(shí)收資本、資本公積、盈余公積和未分配利潤(rùn)等。銀行信貸人員要分析企業(yè)所有者權(quán)益的變化情況及其原因，還要了解企業(yè)的主要投資人（股東）是誰(shuí)、他們的投資占企業(yè)實(shí)收資本的比例、投資人入股的條件等

　　1.實(shí)收資本：是指投資者按照企業(yè)章程或合同、協(xié)議的約定，實(shí)際投入企業(yè)的資本。2.資本公積：當(dāng)股票以高于名義價(jià)值或票面價(jià)值的價(jià)格溢價(jià)出售的時(shí)候，所產(chǎn)生的額外資產(chǎn)凈值就稱為資本公積。

　　3.盈余公積：是企業(yè)的內(nèi)部積累，來(lái)源于企業(yè)的凈利潤(rùn)。4.未分配利潤(rùn)：反映企業(yè)尚未分配的利潤(rùn)。

　　費(fèi)用：是指企業(yè)為銷售商品、提供勞務(wù)等日?；顒?dòng)所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)利益的流出。三項(xiàng)費(fèi)用是指：

　　1.營(yíng)業(yè)費(fèi)用：企業(yè)在銷售商品過(guò)程中發(fā)生的費(fèi)用，包括企業(yè)銷售商品過(guò)程中發(fā)生的運(yùn)輸費(fèi)、裝卸費(fèi)、包裝費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、展覽費(fèi)、廣告費(fèi)以及為銷售本企業(yè)商品而專設(shè)的銷售機(jī)構(gòu)的人員費(fèi)用和業(yè)務(wù)費(fèi)用等經(jīng)營(yíng)費(fèi)用

　　2.管理費(fèi)用：企業(yè)為組織和管理企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所發(fā)生的管理費(fèi)用，包括管理部門(mén)職工工資和福利費(fèi)、修理費(fèi)、辦公費(fèi)、業(yè)務(wù)招待費(fèi)、研究開(kāi)發(fā)費(fèi)、計(jì)提的壞賬準(zhǔn)備和存貨跌價(jià)準(zhǔn)備等。

　　3.財(cái)務(wù)費(fèi)用：企業(yè)為籌集生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金等而發(fā)生的費(fèi)用，包括當(dāng)期利息支出、匯兌損失以及相關(guān)的手續(xù)費(fèi)等。

　　所得稅：是成本費(fèi)用的一部分，是在利潤(rùn)表中利潤(rùn)總額之后凈利潤(rùn)之前的最后一項(xiàng)支出。利潤(rùn)成本-所得稅=凈利潤(rùn)

　　財(cái)務(wù)比率分析

　　一、流動(dòng)性比率（短期償債能力比率）

　　1.流動(dòng)比率：流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債

　　2.速動(dòng)比例：速動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債（酸性測(cè)試比率）

　　速動(dòng)比率更能體現(xiàn)短期償債能力

　　3.現(xiàn)金比率：現(xiàn)金比率 =(現(xiàn)金+交易性金融資產(chǎn))／流動(dòng)負(fù)債

　　現(xiàn)金比率比速動(dòng)比率更能謹(jǐn)慎的反映企業(yè)的償債能力。比率越高償債壓力越小

　　二、財(cái)務(wù)杠桿比率（長(zhǎng)期償債能力比率）

　　1.資產(chǎn)負(fù)債率 =負(fù)債總額/資產(chǎn)總額×100%（≤75%）它是反映長(zhǎng)期償債能力經(jīng)常用到的指標(biāo)，通用性很強(qiáng)。2.產(chǎn)權(quán)比率=負(fù)債總額/所有者權(quán)益×100%（≤3）也稱負(fù)債股權(quán)比率，表示所有者權(quán)益對(duì)債權(quán)人權(quán)益的保障程度。該比率越低，表明企業(yè)的長(zhǎng)期償債能力越強(qiáng)，債權(quán)人權(quán)益保障程度越高 3.利息保障倍數(shù) =(息稅前利潤(rùn)總額)／利息費(fèi)用

　　息稅前利潤(rùn)總額＝利潤(rùn)總額＋利息費(fèi)用＝凈利潤(rùn)＋所得稅＋利息費(fèi)用

　　反映企業(yè)以其經(jīng)營(yíng)收益償付借款利息的能力，一般情況下，己獲利息倍數(shù)越高，表明企業(yè)長(zhǎng)期償債能力越強(qiáng)，但是，從經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)看一般3～6之間 4.固定指出保障倍數(shù)=（稅前利潤(rùn)+固定支出）/固定支出固定支出=利息費(fèi)用+租賃支出

　　該比率越高，說(shuō)明企業(yè)償付到期固定支出能力越強(qiáng)。

　　三、盈利能力比率分析（反映企業(yè)獲利能力的分析）

　　1.凈資產(chǎn)收益率=凈利潤(rùn)/所有者權(quán)益*100% 越高越好是衡量股東資金使用效率高低的指標(biāo)，反映盈利能力

　　2.資產(chǎn)收益率=凈利潤(rùn)/資產(chǎn)總額*100% 衡量企業(yè)總資產(chǎn)獲利效率指標(biāo)。3.銷售利潤(rùn)率=利潤(rùn)總額/銷售收入凈額*100% 反映單位產(chǎn)品或者商品銷售收入凈額所實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)多少 4.成本費(fèi)用利潤(rùn)率= 利潤(rùn)總額/成本費(fèi)用總額×100% 成本費(fèi)用總額=銷售成本+營(yíng)業(yè)費(fèi)用+管理費(fèi)用+財(cái)務(wù)費(fèi)用反映單位成本費(fèi)用支出帶來(lái)多少利潤(rùn)。

　　四、資產(chǎn)運(yùn)作效率比率分析（經(jīng)營(yíng)能力分析）

　　1.總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率=銷售收入凈額／平均資產(chǎn)總額越高反映經(jīng)營(yíng)效果越好 2.流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率=銷售收入凈額／平均流動(dòng)資產(chǎn) 反映流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度

　　3.固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率=銷售收入凈額／平均固定資產(chǎn)凈值反映固定資產(chǎn)利用水平4.應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=銷售收入凈額／應(yīng)收帳款平均余額

　　應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)天數(shù)=365 ／應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率（= 銷售收入凈額/應(yīng)收賬款平均余額）5.存貨周轉(zhuǎn)率=銷售成本／存貨平均余額

　　存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)=365／存貨周轉(zhuǎn)率(銷售成本/存貨平均余額)凈資產(chǎn)收益率=凈利潤(rùn)/所有者權(quán)益

　　現(xiàn)金流量表分析是信用分析中還款能力分析的重要內(nèi)容

　　現(xiàn)金流量是綜合財(cái)務(wù)指標(biāo)，它既能夠體現(xiàn)流動(dòng)性，同時(shí)也能夠體現(xiàn)盈利性。因?yàn)榻杩钊顺渥愕默F(xiàn)金流量既需要一定的盈利能力來(lái)支持，也需要一定的流動(dòng)性?，F(xiàn)金凈流量 = 現(xiàn)金流入－現(xiàn)金流出

= 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量?jī)纛~ + 投資活動(dòng)的現(xiàn)金流量?jī)纛~ + 籌資活動(dòng)的現(xiàn)金流量?jī)纛~+匯率變動(dòng)對(duì)現(xiàn)金的影響

　　貸款面談客戶來(lái)源：主動(dòng)開(kāi)發(fā)來(lái)的、間接介紹來(lái)的、自己上門(mén)的等

　　貸款面談目的：貸款面談是商業(yè)銀行貸款甄別過(guò)程的第一步，主要目的是確定是否有必要考慮該項(xiàng)貸款申請(qǐng)以及是否值得投入更多的時(shí)間和經(jīng)費(fèi)來(lái)開(kāi)展深入的信用調(diào)查和財(cái)務(wù)報(bào)表分析。貸款面談重要性：“優(yōu)秀的商業(yè)銀行家在做出貸款決定時(shí)所根據(jù)的不僅是客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表，還有客戶的眼神。”

（簡(jiǎn)答）借款人的資信狀況分析

　　1.借款人品德 Character：主要衡量借款人的還款意愿

　　2.企業(yè)的資本 Capital：反映了借款人的財(cái)力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力 3.借款人能力 Capacity：主要衡量借款人的還款能力

　　4.貸款的擔(dān)保 Collateral：分析貸款的抵押擔(dān)保情況和借款人的財(cái)務(wù)實(shí)力

　　5.經(jīng)營(yíng)環(huán)境 Condition：分析借款人自身的經(jīng)營(yíng)狀況和外部環(huán)境（行業(yè)、法律、發(fā)展

（計(jì)算題）貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測(cè)算

　　單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度=基礎(chǔ)系數(shù)×變換系數(shù)×形態(tài)系數(shù)×期限系數(shù)（審批和貸后檢查時(shí)應(yīng)用）單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)額=貸款金額×該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度

? 一般地，貸款風(fēng)險(xiǎn)度大于時(shí)即為高風(fēng)險(xiǎn)含量資產(chǎn)。

　　例1：A銀行某筆流動(dòng)資金貸款500萬(wàn)元，借款企業(yè)信用等級(jí)為A級(jí)，貸款采取第三方保證方式，保證單位信用等級(jí)為AAA級(jí)，貸款期限半年，求該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度和風(fēng)險(xiǎn)額。若該筆貸款逾期1個(gè)月，則該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度和風(fēng)險(xiǎn)額是多少？

　　查表可知，變換系數(shù)、基礎(chǔ)系數(shù)、期限系數(shù)和形態(tài)系數(shù)分別為：30%、50%、100%、100%，所以：

　　該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度=30%×50%×100%×100%= 該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)額=×500=75萬(wàn)元

　　若逾期1個(gè)月，為逾期貸款形態(tài)系數(shù)為130%則為：

　　該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度=30%×50%×100%×130%= 該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)額=×500=

　　例2：A銀行某筆固定資金貸款500萬(wàn)元，該貸款項(xiàng)目信用等級(jí)為B級(jí)，貸款方式擬采取房地產(chǎn)抵押，貸款期限為5年，求該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度和風(fēng)險(xiǎn)額。

　　若根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)表，查出對(duì)應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)為50%、100%、130%、100%，所以：

　　該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度=50%×100%×130%×100%= 該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)額=×500=325

　　例3：假設(shè)A銀行某一時(shí)期只安排例

　　1、例2兩筆貸款，求綜合貸款風(fēng)險(xiǎn)度。

　　綜合貸款風(fēng)險(xiǎn)度=（75+325）/（500+500）= 貸款價(jià)格的構(gòu)成要素： 1.貸款利率

　　2.承諾費(fèi) 是指銀行對(duì)已承諾貸給顧客而顧客有沒(méi)有使用的那部分資金收取的費(fèi)用。針對(duì)某項(xiàng)長(zhǎng)期性周轉(zhuǎn)限額貸款

　　例題：企業(yè)取得2007年為期一年的周轉(zhuǎn)信貸額為1000萬(wàn)元，年承諾費(fèi)率為%，2007年1月1日從銀行借入500萬(wàn)元，8月1日又借入300萬(wàn)元，如果年利率8%，則企業(yè)2007末向銀行支付的承諾費(fèi)為（B）萬(wàn)元

承諾費(fèi)=200×%+300×%×7/12=+=萬(wàn)元題解：

　　200×%：這200萬(wàn)元始終沒(méi)有使用，所以按照整年交承諾費(fèi)。

　　300×%×7/12：這三百萬(wàn)從八月初開(kāi)始使用，前7個(gè)月都沒(méi)用，所以按照前七個(gè)月的時(shí)間交承諾費(fèi)。

　　3.補(bǔ)償余額是應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量活期存款和低利率的定期存款例如：有一客戶擬向銀行借款100萬(wàn)元，銀行規(guī)定借款人的補(bǔ)償存款為貸款余額的5％。假定該借款人原來(lái)在銀行的沒(méi)有存款，那么該借款人可實(shí)際支用的貸款為95萬(wàn)元。借款人如果要求實(shí)際支用100萬(wàn)元貸款，則應(yīng)借入 100 ÷（1－5%）＝萬(wàn)元 4.隱含價(jià)格指非貨幣性、合同的附加條款

（計(jì)算題）目標(biāo)收益率定價(jià)法

　　貸款定價(jià)合適與否，一個(gè)重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)，就是要看能否在保證貸款安全收回的前提下，貸款收益率達(dá)到或超過(guò)目標(biāo)收益率。如果某一筆或某一類貸款收益低于目標(biāo)收益，說(shuō)明該貸款的定價(jià)偏低。

　　1.貸款利潤(rùn)率 = 貸款利潤(rùn)／貸款額 ×100%

= 貸款利率– 貸款費(fèi)用率–資金成本率

（貸款利潤(rùn) = 利息及其他收入 – 貸款費(fèi)用 – 資金成本）

　　2.稅前產(chǎn)權(quán)資本目標(biāo)收益率 =（貸款收益–貸款費(fèi)用）／應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)資本

　　應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)資本=（貸款額×產(chǎn)權(quán)資本對(duì)貸款的比率）×100% 3.權(quán)益報(bào)酬率 = 權(quán)益稅前收益率×（1 – 所得稅率）

　　例題：有一個(gè)客戶向銀行貸款100萬(wàn)元，假定利息率是12％，銀行貸款的資金成本是9％，各種費(fèi)用萬(wàn)元。銀行全部產(chǎn)權(quán)資本與貸款的比率是8％。（1）不要求保留補(bǔ)償余額

　　貸款利潤(rùn)率＝（100×12％－100×9％－）/100=% 稅前產(chǎn)權(quán)資本目標(biāo)收益率＝ [100×12％－ 100×9 ％－]/100×＝％（2）如果銀行規(guī)定借款人的補(bǔ)償余額為貸款的5％

　　貸款利潤(rùn)率＝（×12％－100×9％－）/=% 稅前產(chǎn)權(quán)資本目標(biāo)收益率＝（×12％－100× 9％－）/×=%

（計(jì)算題）票據(jù)貼現(xiàn)貸款

　　貼現(xiàn)是指票據(jù)持有人在商業(yè)票據(jù)到期前，按照票據(jù)的票面金額，貼付一定利息后，銀行將余額支付給持票人的票據(jù)行為票據(jù)貼現(xiàn)貸款的期限和額度

　　1.貼現(xiàn)的期限：是指票據(jù)從貼現(xiàn)之日起至到期日止的時(shí)間。一般為3-6個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。具體計(jì)算采取從貼現(xiàn)日至到期之日算頭不算尾，滿月不論大月小月一律按30天計(jì)算，不足1個(gè)月的按實(shí)際天數(shù)計(jì)算。票據(jù)的再貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)期限同貼現(xiàn)期限 2.貼現(xiàn)的實(shí)付金額與利息

　　貼現(xiàn)率略低于同期一般貸款利率

　　貼現(xiàn)實(shí)付金額=貼現(xiàn)匯票的票面金額-貼現(xiàn)利息

　　貼現(xiàn)利息=貼現(xiàn)匯票票面金額×實(shí)際貼現(xiàn)天數(shù)×日貼現(xiàn)率

　　日貼現(xiàn)率=月貼現(xiàn)率/30=年貼現(xiàn)率/360 例題：某企業(yè)于1998年3月1日向銀行申請(qǐng)銀行承兌匯票貼現(xiàn)，匯票金額為10萬(wàn)元，匯票到期日為7月15日。經(jīng)銀行審查同意即日起辦理貼現(xiàn)，貼現(xiàn)率按月%計(jì)算。要求：計(jì)算貼現(xiàn)利息和貼現(xiàn)實(shí)付金額？有關(guān)計(jì)算過(guò)程如下：

　　1、貼現(xiàn)天數(shù)：從1998年3月1日起至7月15日止，為4個(gè)月另14天，共計(jì)134天

　　2、貼現(xiàn)利息=×134 ×（%÷30）=2680(元)

　　3、貼現(xiàn)實(shí)付金額=-2680=（元）

（計(jì)算題）短期商業(yè)性貸款的額度管理

(一)貸款授信額度的確定

　　1.貸款企業(yè)最高授信額度的確定

　　貸款企業(yè)最高授信額度=（總資產(chǎn)-總負(fù)債）×授信比例

　　其中，授信比例是根據(jù)企業(yè)的信用等級(jí)確定的，信用等級(jí)越高，授信比例越高。AA級(jí)以上的企業(yè)授信比例最高可達(dá)100%，B級(jí)以下的企業(yè)不予核定授信額度。2.貸款授信額度的確定

　　該筆貸款授信額度=貸款企業(yè)最高授信額度×(1-貸款的風(fēng)險(xiǎn)度)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度=貸款對(duì)象系數(shù)×貸款方式系數(shù)×貸款期限系數(shù)

　　例題：某企業(yè)的總資產(chǎn)為5000萬(wàn)元，總負(fù)債為3500萬(wàn)元，授信比例為90%；該企業(yè)發(fā)現(xiàn)近期流動(dòng)資金不足，擬向銀行申請(qǐng)貸款1100萬(wàn)元，經(jīng)銀行調(diào)查，該筆貸款由動(dòng)產(chǎn)抵押，貸款方式權(quán)數(shù)為50%，貸款對(duì)象權(quán)數(shù)為30%，申請(qǐng)貸款的期限為1年，貸款期限權(quán)數(shù)為110%；

　　計(jì)算：該企業(yè)貸款授信最高額度以及該筆貸款的授信額度分別為多少？

　　質(zhì)權(quán)的概念：是為擔(dān)保一定債券而成立的物權(quán)。債券人有權(quán)對(duì)債務(wù)人或者第三人提供擔(dān)保的特定財(cái)產(chǎn)或權(quán)利轉(zhuǎn)移占有，就其交換交易優(yōu)先受償。1.質(zhì)權(quán)是一種以擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)為目的的擔(dān)保無(wú)權(quán)。2.質(zhì)權(quán)是一種以轉(zhuǎn)移標(biāo)的物之占有為要的擔(dān)保物權(quán) 3.質(zhì)權(quán)是一種以質(zhì)物之交換價(jià)值優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保物權(quán) 質(zhì)權(quán)的性質(zhì)：

　　1.質(zhì)權(quán)的物權(quán)性：法定性、優(yōu)先性、支配性、排他性 2.質(zhì)權(quán)的擔(dān)保性：從屬性、不可分性、3.質(zhì)權(quán)的價(jià)值性：變價(jià)可償性、物上代位性質(zhì)權(quán)消滅的原因：

　　1.因出質(zhì)人清償了債務(wù)，質(zhì)權(quán)人返還質(zhì)物而消滅 2.因質(zhì)押財(cái)產(chǎn)滅失而消失

（1）因質(zhì)權(quán)人未盡妥善保管義務(wù)致使質(zhì)物滅失的質(zhì)權(quán)消滅，質(zhì)權(quán)人還應(yīng)當(dāng)賠償出質(zhì)人的損失。

（2）非因質(zhì)權(quán)人的責(zé)任致使職務(wù)滅失的，如果有賠償金，質(zhì)權(quán)轉(zhuǎn)移至賠償請(qǐng)求權(quán)上。如沒(méi)有，質(zhì)權(quán)消滅

　　3.質(zhì)押財(cái)產(chǎn)已經(jīng)拍賣(mài)、變賣(mài)或者質(zhì)押的票據(jù)存款單已經(jīng)兌現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了債權(quán)，質(zhì)權(quán)也歸于消滅。

　　星火計(jì)劃技術(shù)開(kāi)發(fā)貸款。以現(xiàn)金使用技術(shù)振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的城鎮(zhèn)中小型企業(yè)為主要貸款對(duì)象，貸款主要用于利用現(xiàn)金技術(shù)和資源優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，振興地方經(jīng)濟(jì)。

　　火炬計(jì)劃貸款：以智力密集的大型科研院所和大專院校為主要貸款對(duì)象，貸款主要用于上述單位聯(lián)合中小型企業(yè)共同開(kāi)發(fā)高、新技術(shù)產(chǎn)品，促進(jìn)高、新技術(shù)成果商業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的資金需要。

　　個(gè)人消費(fèi)貸款的特點(diǎn)：

　　1.以分期付款償還方式為主 2.貸款期限長(zhǎng)

　　3.對(duì)利率變化的敏感性低

　　4.消費(fèi)貸款的發(fā)展受他所置身的文化傳統(tǒng)影響很大 5.經(jīng)濟(jì)周期的影響大

　　6.銀行需要獲取個(gè)人信用信息與保護(hù)個(gè)人隱私存在矛盾 7.個(gè)人信用消費(fèi)者在與銀行的信用交易中處于弱勢(shì)地位

　　8.個(gè)人消費(fèi)貸款的競(jìng)爭(zhēng)主要是服務(wù)品質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的競(jìng)爭(zhēng) 信用卡消費(fèi)貸款的主要特點(diǎn) 1．一次申請(qǐng)，長(zhǎng)期收益 2．限額以內(nèi)，按需定貸 3．時(shí)間靈活，隨時(shí)還貸 4．用途不定，靈活方便 5．免息待遇，經(jīng)濟(jì)實(shí)惠

　　助學(xué)貸款的一般特征

　　1、是一種教育投資貸款，具有廣泛的正外部性。

　　高等教育不是純粹的公共產(chǎn)品，也不是純粹的私人產(chǎn)品，教育費(fèi)用不應(yīng)由政府公共收入全部解決，也不應(yīng)由受教育者全部承擔(dān)。

●政府受益 ●父母受益 ●學(xué)生受益

　　2、是一種政策性貸款，具有明顯的公益性。由財(cái)政承擔(dān)部分或全部貸款風(fēng)險(xiǎn)；貼息；稅收優(yōu)惠。

　　3、是一種信用貸款，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性。

　　4、數(shù)額小期限長(zhǎng)，銀行的交易成本較高。

　　5、國(guó)家助學(xué)貸款是一種主要助學(xué)貸款，在多種助學(xué)貸款中具有主導(dǎo)作用。政府受益：

　　表現(xiàn)為一是社會(huì)受益：高素質(zhì)的勞動(dòng)力，創(chuàng)造更多的物質(zhì)財(cái)富；二是政治文化等受益：新觀念、文明的生活方式。積極負(fù)責(zé)的政治參與，文化的發(fā)展，良好的道德和法律次序等。

　　政府受益，政府應(yīng)為主要的投資者。目前公共教育經(jīng)費(fèi)相當(dāng)于國(guó)民生產(chǎn)總值的比重，世界平均水平為％，發(fā)達(dá)國(guó)家為％，發(fā)展中國(guó)家為％。父母受益

　　更高社會(huì)地位，更高收入，更好的職業(yè)。具有更強(qiáng)的贍養(yǎng)父母的能力及孝心。至少要完成支付子女的第一級(jí)學(xué)位。存在子女身上的存折。學(xué)生受益

　　學(xué)生分擔(dān)成本主要有三種方式：

　　一是勤工儉學(xué)；

　　二是由有能力的父母替代支付；

　　三是借助貸款。

　　不愿意貸出和貸不到的原因

　　1、從銀行角度分析---“惜貸” ●利小風(fēng)險(xiǎn)大

●償貸能力難以預(yù)測(cè)

●商業(yè)銀行盈利性與政策性目標(biāo)相沖突，銀行積極性不高。

　　2、從貸款學(xué)生的角度分析

●部分同學(xué)對(duì)助學(xué)貸款認(rèn)識(shí)不到位 ●故意違約。畢業(yè)工作后有能力還貸，但故意違約就是不還。表現(xiàn)為頻繁更換聯(lián)系方式、更換工作崗位，導(dǎo)致銀行、學(xué)校不知其去處，給銀行追貸代來(lái)較大的困難，還有可能導(dǎo)致追貸的費(fèi)用成本大于貸款的本息，造成銀行追貸成本較高?！癖粍?dòng)違約。表現(xiàn)為：

◆隨著就業(yè)壓力的加大，部分貸款學(xué)生找不到工作

◆部分同學(xué)可能湊合著找到了一個(gè)工作，但工資較低，工資收入扣除日長(zhǎng)消費(fèi)所剩無(wú)幾，歸還貸款的能力有限

◆也可能表現(xiàn)為工作后因收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)而無(wú)法按期還貸。

◆也可能表現(xiàn)為借款人因傷、亡等不可能預(yù)測(cè)的因素而失去足夠支付能力以致違約?！裣麡O還貸情緒引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　一是貸款申請(qǐng)手續(xù)繁雜，貸款從申請(qǐng)、審貸到發(fā)放所經(jīng)歷的時(shí)間較長(zhǎng)，有的情況是上學(xué)期申請(qǐng)的貸款到下學(xué)期才拿到。二是部分學(xué)生成績(jī)有重修，銀行及校方取消其繼續(xù)貸款的資格。

　　三是現(xiàn)實(shí)中，在助學(xué)貸款數(shù)量相當(dāng)有限的條件下，經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生沒(méi)有申請(qǐng)到貸款，而經(jīng)濟(jì)條件好的學(xué)生卻申請(qǐng)到貸款。這打擊了部分沒(méi)有申請(qǐng)到助學(xué)貸款學(xué)生的積極性，即便他后來(lái)又申請(qǐng)到助學(xué)貸款，但產(chǎn)生一種消極還貸的心理。3、從政府和社會(huì)的角度分析

●由于助學(xué)貸款是新生事物，國(guó)家雖有政策，但并沒(méi)有妥善的相配套的具體操作辦法及管理措施，銀行運(yùn)作有難度。并且有關(guān)助學(xué)貸款問(wèn)題的法律法規(guī)未有制定，因而對(duì)那種故意逃債行為缺乏應(yīng)有的制約性規(guī)范。

●同時(shí)，由于目前社會(huì)上的信用環(huán)境不良，而且整個(gè)社會(huì)的信用體系和追蹤體系尚未完全建立，從而使得助學(xué)貸款在實(shí)際中存在著相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

　　4、從高校的角度分析

　　高校擴(kuò)招后，學(xué)校的貧困生人數(shù)比以往大大增加。由于高校實(shí)行先報(bào)到后交學(xué)費(fèi)的做法，使得欠學(xué)費(fèi)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

　　高校為減輕欠學(xué)費(fèi)的壓力，對(duì)貧困生申請(qǐng)助學(xué)貸款的把關(guān)較寬松。因貧困生數(shù)量多，所需審核的材料多，工作量大。同時(shí)學(xué)校對(duì)貸款大學(xué)生的實(shí)際情況缺少具體掌握，使得高校在推薦申請(qǐng)貸款的學(xué)生時(shí)，難免有偏差。此外，高校在實(shí)際執(zhí)行中，由于信用教育不到位，致使學(xué)生信用意識(shí)淡薄，客觀上形成了國(guó)家助學(xué)貸款推行的觀念障礙，也影響了助學(xué)貸款工作的推進(jìn)。完善助學(xué)貸款的對(duì)策

（一）關(guān)于學(xué)校方面

　　第一校方應(yīng)加強(qiáng)助學(xué)貸款的宣傳工作，在貸款之前讓學(xué)生了解助學(xué)貸款。第二，認(rèn)真做好助學(xué)貸款的申請(qǐng)、簽合同、發(fā)放到位等工作。

　　第三，貸款未按時(shí)還完前由學(xué)生所在學(xué)?？蹓簩W(xué)位證、畢業(yè)證，且以學(xué)校為單位，在公開(kāi)報(bào)刊及有關(guān)信息媒體上公布助學(xué)貸款違約情況，對(duì)不講信用的借款人姓名、身份證號(hào)及違約行為，要公開(kāi)曝光。

　　第四，加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育

　　第五，發(fā)揮助學(xué)貸款鼓勵(lì)學(xué)生勤奮學(xué)習(xí)的作用。第六，樹(shù)立為人鋪路的思想。

（二）關(guān)于銀行方面

　　一是建立和完善助學(xué)貸款的保障機(jī)制。通過(guò)多種途徑和手段，使放貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)，以排除銀行惜貸心理的困擾。

　　二是建立合理的可控制性強(qiáng)的助學(xué)貸款擔(dān)保體系。三是對(duì)在校大學(xué)生建立個(gè)人信用檔案

（三）政府及社會(huì)各方面

　　1、建立國(guó)家助學(xué)貸款和一般助學(xué)貸款相結(jié)合的助學(xué)貸款體系

　　2、改革政府資助的方式和力度

　　1）擴(kuò)大貼息范圍。2）降低貼息比例 3）提供政府擔(dān)保

　　3、合理修正國(guó)家助學(xué)貸款制度中的若干要素

　　1）貸款資格：現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款制度規(guī)定，民辦高校沒(méi)有國(guó)家助學(xué)貸款資格。此項(xiàng)限制應(yīng)取消。民辦高校也應(yīng)享有國(guó)家助學(xué)貸款。2）貸款條件：將“經(jīng)濟(jì)困難”和“成績(jī)優(yōu)良”具體化，重點(diǎn)考慮“經(jīng)濟(jì)困難”，對(duì)“成績(jī)優(yōu)良”不應(yīng)作過(guò)多限制。對(duì)“經(jīng)濟(jì)困難”標(biāo)準(zhǔn)放寬到存在貸款需求的地區(qū)的一般收入水平及其以下的家庭。

　　3）貸款額度：可在擴(kuò)大上限的基礎(chǔ)上精算資助標(biāo)準(zhǔn)。貸款金額的計(jì)算公式為：國(guó)家助學(xué)貸款金額：學(xué)費(fèi)+ 基本生活費(fèi)—個(gè)人可得收入(包括家庭可提供的收入、助學(xué)金、獎(jiǎng)學(xué)金等助資收入，社會(huì)其他方面資助收入)。據(jù)此公式，貸款上限可提高到元。

　　4）貸款期限：可從畢業(yè)后4年延長(zhǎng)到10年，貸款最長(zhǎng)期限可達(dá)15年。

　　5）貸款利率：按國(guó)家公布的普通貸款利率的70％計(jì)收，即財(cái)政補(bǔ)貼30％，對(duì)逾期貸款不享受利息補(bǔ)貼且加罰息。由于貸款期限較長(zhǎng)，可實(shí)行浮動(dòng)利率。

　　6）試行以生源地銀行貸款的策略

　　一是當(dāng)?shù)劂y行便于對(duì)學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況的了解，學(xué)生的品學(xué)情況可由當(dāng)?shù)刭J款行統(tǒng)一向?qū)W校發(fā)信咨詢。

　　二是當(dāng)?shù)劂y行便于掌握學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)和工作單位的變動(dòng)情況，有利于追還違約貸款，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。

信貸方面常見(jiàn)問(wèn)題3

　　處置完畢，最長(zhǎng)處置期不能超過(guò)（1）年。20、債務(wù)人的償還能力，包括債務(wù)人的（）、（）、影響還款能力的非財(cái)務(wù)因素等。答案：現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況

　　21、對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行分類時(shí)，要以債務(wù)人正常的（正常營(yíng)業(yè)收入）作為主要還款來(lái)源，以（擔(dān) 保）作為第二償還來(lái)源，判斷債務(wù)人及時(shí)足額償還債務(wù)的可能性。

　　22、抵債資產(chǎn)接收主要有（裁定和（協(xié)議）兩種方式；抵債資產(chǎn)的接受、處置、實(shí)行（授權(quán) 審批、咨詢）制度。

　　23、農(nóng)戶小額信用貸款采取()、()、()、()的管理辦法。答案：一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用

　　24、票據(jù)貼現(xiàn)，是指以購(gòu)買(mǎi)借款人（未到期商業(yè)匯票）的方式，向持票人融通資金的一種行為。農(nóng)村信用社票據(jù)貼現(xiàn)期限自

　　貼現(xiàn)之日期到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不得超過(guò)（6）個(gè)月。

　　25、借款合同由（信貸業(yè)務(wù)）合同和（擔(dān)保）合同組成。（信貸業(yè)務(wù)）合同是主合同，（擔(dān)保）合同是從合同，兩個(gè)合同必須相互銜接。

　　26、信貸檔案不齊全，主要法律性文件遺失，并且對(duì)還款構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響的貸款，一般劃入（次級(jí)）類。

　　27、按照我省有關(guān)規(guī)定，單戶金額（100 萬(wàn)元）以上的自然人貸款、（2000 萬(wàn)元）以上的企事業(yè)法人貸款，如果記入損失類，由省聯(lián)社最終認(rèn)定。

　　28、農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類工作按照（按季認(rèn)定），（適時(shí)調(diào)整）的原則，每（季度）對(duì)所有信貸資產(chǎn)進(jìn)行一次分類。二.判斷：（正確的在括號(hào)內(nèi)打“√”,錯(cuò)誤的在括號(hào)內(nèi)打“╳”15 分）1．企業(yè) 客戶在信用社申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)不需開(kāi)立基本帳戶或者一般帳戶。（╳）2．為便于結(jié)算，借款利息可以預(yù)先在本金中扣除。（╳）3．貸款質(zhì)押和貸款抵押的共同之處是二者都屬于物權(quán)擔(dān)保，從屬于主債權(quán)。（√）4.質(zhì)押貸款額度必須控制在權(quán)利質(zhì)押憑證面值的 90%以內(nèi)，貸款抵押額不得超過(guò)抵押物評(píng)估變現(xiàn)值的 75％。（╳）5.貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從貸款之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。（╳）6.貸款本息未還清前，任何人不得更換、轉(zhuǎn)借，提前支用質(zhì)押權(quán)利憑證。（√）7.貸款人應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組的借款者本人，或由聯(lián)保小組組長(zhǎng)統(tǒng)一辦理借款手續(xù)。.（╳）8．具有直系親屬關(guān)系的借款人可以組成同一聯(lián)保小組。（╳）9．按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī) 定，2005 年 1 月 1 日以后新發(fā)放貸款不良率應(yīng)控制在 5％以內(nèi)，信用社超過(guò)此比例的，由縣聯(lián)社對(duì)信用社主任、主管副主任集體問(wèn)責(zé)。（╳）10.借款人資產(chǎn)負(fù) 債率指資產(chǎn)總額與負(fù)債總額的比率，該比率越高越好，企業(yè)償債有保障

　　一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級(jí)：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。可疑：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。2．簡(jiǎn)述借新還舊貸款的條件以及如何對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類。答：條件：1 借款人活動(dòng)經(jīng)營(yíng)正常，能夠按時(shí)支付利息； 2 重新辦理了貸款手續(xù)； 3 貸款擔(dān)保有效； 4 屬于周轉(zhuǎn)性貸款。符合上述條件的借新還舊貸款，一般至少劃分為關(guān)注類。對(duì)于不符合借新還舊條件辦理了借新還舊的貸款，應(yīng)按照違規(guī)貸款進(jìn)行分類，下調(diào)一級(jí)。五.論述題（30 分）1.從加強(qiáng)農(nóng)村信用社貸款管理和提升農(nóng)村信用社社會(huì)形象出發(fā)，談?wù)勯_(kāi)展“陽(yáng)光信貸、承諾服務(wù)”活動(dòng)的必要性。

　　農(nóng)村信用社信貸員持證上崗資格考試試題單位：縣（市、區(qū)）信用社姓名：一．填空題(25 分)

　　1、借款人與貸款人的借貸活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循（）、（）、（）和誠(chéng)實(shí)信用的原則。答案：平等、自愿、公平

　　2、按照信貸資產(chǎn)五級(jí)分類劃分，農(nóng)村信用社不良貸款包括（）、（）、（）。答案：次級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款

　　3、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保方式為()、()、()留置和定金。答案：保證、抵押、質(zhì)押

　　4、質(zhì)押擔(dān)保中債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為（），移交的動(dòng)產(chǎn)為（）。答案：質(zhì) 權(quán)人、質(zhì)物

　　5、農(nóng)村信用社要逐步規(guī)范客戶信用等級(jí)制度，對(duì)應(yīng)授信客戶必須遵循（先授信，后用信）的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一，對(duì) 象統(tǒng)一。

　　6、債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知（）。答案：債務(wù)人

　　7、財(cái)產(chǎn)所有權(quán) 是指所有人依法對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)享有（）、（）、（）和處分的權(quán)利。答案：占有、使用、收益

　　8、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報(bào)（）批準(zhǔn)。答案：銀監(jiān)機(jī)構(gòu)

　　9、借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、（）、（）、期限、還款方式和違約責(zé)任等條款。答案：金額、利率

　　10、企業(yè)法人抽逃資金、隱匿財(cái)產(chǎn)逃避債務(wù)的、解散、被撤銷、被宣告破產(chǎn)后，擅自處理財(cái)產(chǎn)的，除法人承擔(dān)責(zé)任外，對(duì)法定代表人可以給予()、()，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。答案：行政處分、罰款

　　11、現(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》（修改后）自(1995 年 7 月 1 日)起執(zhí)行。

　　12、撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起()內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起()內(nèi)沒(méi)有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。答案：一年、五年

　　13、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的(合法權(quán)益)不受任何單位和個(gè)人的侵犯。

　　14、商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)()、()的有關(guān)規(guī)定，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益。答案：遵守法律、行政法規(guī)

　　15、設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為()元人民幣,注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。答案：五千萬(wàn)

　　16、商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有()資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。答案：法人

　　17、農(nóng)村信用社辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循()、()、()、()的原則。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。答案：存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人

　　18、農(nóng)村信用社貸款發(fā)放，應(yīng)當(dāng)實(shí)行()、()的制度。審貸分離、分級(jí)審批

　　19、按照省聯(lián)社規(guī)定，接收的抵債資產(chǎn)原則上應(yīng)當(dāng)在接收后（8）個(gè)月內(nèi)

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