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公司存款調(diào)研報(bào)告3篇 存款市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告

時(shí)間:2022-10-12 11:36:13 綜合范文

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公司存款調(diào)研報(bào)告3篇 存款市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告

公司存款調(diào)研報(bào)告1

  公司存款

  一、單項(xiàng)選擇(共40題)

  1、人民幣單位通知存款的起存金額為(B)

  A、10萬(wàn)元B、50萬(wàn)元C、100萬(wàn)元D、5萬(wàn)元

  2、協(xié)定存款A(yù)戶基本存款額度不得低于人民幣(A)元。

  A、10萬(wàn)B、20萬(wàn)C、30萬(wàn)D、50萬(wàn)

  3、大額外幣存款可申請(qǐng)優(yōu)惠利率,下列哪項(xiàng)符合大額外幣標(biāo)準(zhǔn)(B)

  A、260萬(wàn)美元B、2600萬(wàn)港幣C、180萬(wàn)英鎊D、萬(wàn)日元

  4、人民幣單位定期存款起存金額為人民幣(A)

  A、1萬(wàn)元B、2萬(wàn)元 C、3萬(wàn)元D、10萬(wàn)元

  5、單位定期存款于2月12日存入,2月28日支取,存期應(yīng)為:B

  A、15天B、16天C、17天D、18天

  6、人民幣單位定期存款在約定存期內(nèi),可以全部或部分提前支取,可支取的次數(shù)為:AA、1B、2C、3D、47、關(guān)于遺失存款證實(shí)書(shū)的處理,表述錯(cuò)誤的是:A

  A、可以辦理掛失

  B、不再補(bǔ)發(fā)新的證實(shí)書(shū)

  C、客戶支取時(shí)可出具存款證實(shí)書(shū)遺失公函

  D、不允許部分支取

  8、外幣單位七天通知存款在約定支取日前支取的,支取時(shí)存款實(shí)存天數(shù)扣除7天后,按支取日當(dāng)天相應(yīng)的A計(jì)算,A、七天通知存款利率B、活期存款利率

  C、定活兩便利率D、七天通知存款利率打七折

  9、一年期單位定期公司存款如部分提前支取,提前支取部分按C計(jì)息。

  A、存入日活期存款利率B、存入一年期日定期存款利率

  C、支取日活期存款利率D、支取日一年期定期存款利率

  10、單位定期存款逾期支取的,逾期部分按A計(jì)息。

  A、支取日掛牌公告的活期存款利率B、存入日掛牌公告的活期存款利率C、支取日掛牌公告的原檔期利率打七折D、零利率

  11、客戶在存單到期日未支取的,當(dāng)期存款利息自動(dòng)轉(zhuǎn)入本金,并按A自動(dòng)轉(zhuǎn)存。A、原約定存期 B、七天通知存款 C、定期一年 D、定期半年

  12、下列哪項(xiàng)不是協(xié)議存款的特點(diǎn):C

  A、利率可議價(jià) B、金額大,期限長(zhǎng) C、客戶群廣泛 D、存款可質(zhì)押

  13、單位協(xié)議存款最低起存金額為人民幣C元。

  A、5000萬(wàn)B、1億C、5億D、10億

  14、單位協(xié)議存款期限為D 年以上。

  A、1B、2C、3D、515、關(guān)于協(xié)議存款的描述正確的是A

  A、不得提前支取B、可自動(dòng)轉(zhuǎn)存

  C、只可采用浮動(dòng)利率D、只可采用固定利率

  16、通知存款每次部分支取金額不得小于B。

  A、5萬(wàn)元B、10萬(wàn)元C、20萬(wàn)元D、不限

  17、客戶在我行有5個(gè)存款賬號(hào)的,我行最多可為其開(kāi)具D存款證明。

  A、1份B、最多2份C、最多3份D、5份

  18、根據(jù)客戶單位外幣存款開(kāi)立存款證明的幣種要求為:

  A、只可折人民幣B、只可折美元C、只能以原幣D、按照客戶要求

  19、客戶如需我行定期向其開(kāi)立存款證明,可向我行每C申請(qǐng)一次。

  A、月B、季C、半年D、一年

  20、協(xié)定存款賬戶余額不足起存金額的,怎樣計(jì)息?B

  A、不計(jì)息B、按活期計(jì)息D、仍按協(xié)定利率計(jì)算 C、自動(dòng)退入A戶

  21、關(guān)于協(xié)定存款A(yù)戶、B戶的表述正確的是(D)

  A、A戶不可透支,B戶可透支B、A戶可透支,B戶不可透支

  C、A戶、B戶均可透支D、A戶、B戶均不可透支

  21、小額外幣單位定期存款不包含下列哪個(gè)存期?D

  A、一個(gè)月B、三個(gè)月C、六個(gè)月D、九個(gè)月

  22、關(guān)于外幣單位定期存款賬戶的使用,哪項(xiàng)敘述錯(cuò)誤?C

  A、不得取現(xiàn)B、不得直接對(duì)外付款

  C、不得轉(zhuǎn)入同名結(jié)算賬戶D、不得轉(zhuǎn)入異名結(jié)算戶

  23、協(xié)定存款到期后,銀行和客戶任何一方未提出終止合同或修改合同即視為:A

  A、自動(dòng)延期一年B、自動(dòng)延期兩年

  C、自動(dòng)轉(zhuǎn)為七天通知存款D、自動(dòng)轉(zhuǎn)入客戶結(jié)算賬戶

  24、省行規(guī)定D以上大額公司存款轉(zhuǎn)出應(yīng)報(bào)省行公司部審批。

  A、100萬(wàn)元B、200萬(wàn)元C、500萬(wàn)元D、1000萬(wàn)元

  25、通過(guò)二級(jí)行間的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷,實(shí)現(xiàn)交易對(duì)手在我行的開(kāi)戶,我行稱為:A

  A、匯存通B、貸融通C、票融通D、理存通

  26、利用我行承兌、票據(jù)貼現(xiàn)、授信等一攬子業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù),在支持我行授信客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)存款沉淀的創(chuàng)新產(chǎn)品稱為:B

  A、匯存通B、貸融通C、票融通D、理存通

  27、截至5月末,我行%的公司客戶存款占比達(dá)到%,說(shuō)明我行公司存款:A

  A、結(jié)構(gòu)不合理B、應(yīng)主要靠大戶支撐C、潛力不大D、結(jié)構(gòu)較合理

  28、公司存款是我行核心績(jī)效指標(biāo)之一,2011年我行公司條線對(duì)二級(jí)行績(jī)效考核指標(biāo)中公司存款項(xiàng)占D分。

  A、20B、25C、30D、3529、客戶于4月25日存入一年期定期400萬(wàn)元,當(dāng)日1年期掛牌利率%;8月25日全部提前取出,當(dāng)日1年期掛牌利率%,活期利率%。支取時(shí)計(jì)息應(yīng)采用利率為:C

  A、% B、%C、%D、上述都不對(duì)

  30、單位活期存款的固定結(jié)息日為:C

  A、每月20日B、每月最后1日

  C、每季最后一個(gè)月20日D、每季最后一個(gè)月最后1日

  31、企業(yè)法人開(kāi)立人民幣基本戶需向我行提供的材料不包括:D

  A、營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本B、組織機(jī)構(gòu)代碼證

  C、稅務(wù)登記證D、企業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)承諾書(shū)

  32、單位銀行存款結(jié)算賬戶按用途分不包括以下賬戶:C

  A、基本存款賬戶B、一般存款賬戶

  C、備用存款賬戶D、臨時(shí)存款賬戶

  33、下列賬戶可以提取現(xiàn)金的為:A

  A、基本存款賬戶B、一般存款賬戶

  C、專用存款賬戶D、臨時(shí)存款賬戶

  33、單位客戶因借款需要開(kāi)立一般存款賬戶,必須向開(kāi)戶行出具:B

  A、營(yíng)業(yè)執(zhí)照B、借款合同

  C、稅務(wù)登記證D、主管部門(mén)批文

  34、單位通知存款與單位定期存款相比,更具競(jìng)爭(zhēng)力的方面是:A、計(jì)劃性強(qiáng)B、可質(zhì)押貸款

  C、可隨時(shí)支取D、風(fēng)險(xiǎn)小

  35、無(wú)權(quán)扣劃單位存款的部門(mén)是:B

  A、人民法院B、人民檢察院

  C、海關(guān)D、稅務(wù)機(jī)關(guān)

  36、我行大額外幣優(yōu)惠利率政策A。

  A、不對(duì)外公布B、僅向重點(diǎn)客戶公布

  C、僅向授信客戶公布D、完全對(duì)外公布

  37、單位定期存款在存期內(nèi)多次調(diào)整利率,到期日支取時(shí)采用:A、存入日掛牌定期利率B、支取日掛牌定期利率

  C、分段計(jì)息D、支取日活期利率

  38、單位通知存款通知日如遇節(jié)假日,以A 為通知日。

  A、節(jié)假日前最后1個(gè)工作日B、節(jié)假日后第1個(gè)工作日

  C、節(jié)假日第1天D、節(jié)假日前第2個(gè)工作日

  39、我行現(xiàn)行人民幣存款準(zhǔn)備金率為:A

  A A

  A、%B、21%C、%D、20%

  40、人民幣單位協(xié)議存款的主要適用客戶為(C)

  A、個(gè)體工商戶B、集團(tuán)客戶

  C、省級(jí)社保單位D、工業(yè)企業(yè)

  二、判斷(共10題)

  1、人民幣單位通知存款不可辦理質(zhì)押。(對(duì))

  2、只有在我行開(kāi)立人民幣基本存款賬戶的客戶,才能在我行開(kāi)立協(xié)定存款賬戶。(錯(cuò))

  3、協(xié)定存款A(yù)戶、B戶之間的資金劃轉(zhuǎn)可由電腦自動(dòng)執(zhí)行,也可由人工操作。(錯(cuò))

  4、已做抵押或被凍結(jié)的存款不能開(kāi)立單位存款證明。(對(duì))

  5、存款證明遺失后,可掛失但不退還手續(xù)費(fèi)。(錯(cuò))

  6、單位通知存款客戶不能提前將支取通知單送達(dá)銀行時(shí),可采用傳真方式通知銀行。(對(duì))

  7、外幣單位七天通知存款賬戶內(nèi)的資金應(yīng)以轉(zhuǎn)賬方式轉(zhuǎn)入其外幣活期存款賬戶后使用,不得直接對(duì)外支付或提取外幣現(xiàn)鈔。(對(duì))

  8、分支行可以與客戶協(xié)商大額外幣單位通知存款利率。(對(duì))

  9、客戶賬戶預(yù)留印鑒卡可由客戶經(jīng)理代為保管。(錯(cuò))

  10、開(kāi)立人民幣單位定期存款賬戶后,客戶可分次存入多筆定期存款。(對(duì))

公司存款調(diào)研報(bào)告2

《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施情況的調(diào)研報(bào)告

  調(diào)研人:X菜鵝

  一、調(diào)查背景

  1992年,我國(guó)確立了建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的改革目標(biāo),要讓市場(chǎng)在資源配置中起基礎(chǔ)性作用,以此實(shí)現(xiàn)資源配置優(yōu)化。其中,利率作為非常重要的資金價(jià)格,應(yīng)該在市場(chǎng)有效配置資源過(guò)程中起基礎(chǔ)性調(diào)節(jié)作用,實(shí)現(xiàn)資金流向和配置的不斷優(yōu)化。利率市場(chǎng)化是市場(chǎng)基礎(chǔ)建設(shè)的重要組成部分,近年來(lái),我國(guó)利率市場(chǎng)化改革不斷深入,未來(lái)還將進(jìn)一步走向全面放開(kāi)各類利率管制的利率市場(chǎng)化終極目標(biāo)。在銀行業(yè)監(jiān)管趨緊、流動(dòng)性壓力上升、風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露的大背景下,出現(xiàn)部分由于經(jīng)營(yíng)管理不善、自身競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)而破產(chǎn)的商業(yè)銀行并非危言聳聽(tīng),為了避免因?yàn)閭€(gè)別、少數(shù)銀行的破產(chǎn)倒閉出現(xiàn)惡性擠兌事件,造成國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的動(dòng)蕩,建立完善的存款保險(xiǎn)制度成為必然的選擇。存款保險(xiǎn)制度的建立通過(guò)能最大程度地強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律約束,營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)環(huán)境,大大提高公眾信心,降低擠兌風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融穩(wěn)定。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)也證明,發(fā)達(dá)國(guó)家在利率市場(chǎng)化之前或利率市場(chǎng)化過(guò)程中,大多數(shù)都建立了存款保險(xiǎn)制度,并發(fā)揮了較好的作用。

  我國(guó)的《存款保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱“條例”)于2014年10月29日國(guó)務(wù)院第67次常務(wù)會(huì)議上通過(guò),自2015年5月1日起施行。該條例的建立、以及隨后實(shí)施的利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn),將進(jìn)一步加快各銀行綜合化經(jīng)營(yíng)改革的步伐,構(gòu)筑起更為多元的經(jīng)營(yíng)架構(gòu)和盈利結(jié)構(gòu)。

  為了能更好的了解條例施行后的變化情況,按人行邯鄲中支的指示,針對(duì)該條例施行后對(duì)XXXXX銀行的實(shí)際影響情況,以及個(gè)人客戶存款變化情況進(jìn)行全面調(diào)查。

  二、調(diào)查基本情況

(一)調(diào)查目的

  本次調(diào)查主要研究以下幾方面的問(wèn)題:

  1、個(gè)人存款變化情況

  2、變化主要成因

  3、公眾認(rèn)知情況

  4、對(duì)策與建議

(二)調(diào)查執(zhí)行情況

  本次調(diào)查的時(shí)間歷時(shí)三天(5月15日至5月17日)

  本次調(diào)查的范圍為XX城區(qū),受訪者為XXXXXX銀行個(gè)人客戶,調(diào)查方式為電話調(diào)查。

  本次電話調(diào)查被訪者共55人,其中男性43人,女性12人。其中,個(gè)體工商者占比80%,企事業(yè)工作者占比%,務(wù)農(nóng)人員占比%。

  三、調(diào)查結(jié)果

(一)個(gè)人客戶基本投資情況

  1、個(gè)人客戶目前投資的基本方向?yàn)椋簝?chǔ)蓄存款和理財(cái)產(chǎn)品。作為一種較為傳統(tǒng)和穩(wěn)妥的投資方式,“儲(chǔ)蓄”在個(gè)人客戶的投資方向上有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì),有92%的被訪者在該方面有一定數(shù)額的投資。而理財(cái)產(chǎn)品在近幾年已經(jīng)被相當(dāng)數(shù)量的人接受,在本次調(diào)查中,有55%的被訪者有該方向的投資。另外,股票投資也也占有相當(dāng)?shù)姆蓊~,但投資熱度明顯不如以上兩種投資方式。

  2、個(gè)人客戶儲(chǔ)蓄存款在總資產(chǎn)所占比例較高。

  接受調(diào)查的個(gè)人客戶普遍認(rèn)為:將積蓄存在銀行是一種傳統(tǒng)但又穩(wěn)妥的投資方式。被訪者大多數(shù)認(rèn)為:現(xiàn)在房地產(chǎn)市場(chǎng)不明朗,而股市大起大落,不適合其風(fēng)險(xiǎn)偏好;理財(cái)產(chǎn)品雖然盈利可觀,但一些條款及運(yùn)作方式不如儲(chǔ)蓄存款安全、靈活。所以,多余的資金存入銀行依然是大部分人的選擇。

(二)條例施行后的個(gè)人存款變化情況

《存款保險(xiǎn)條例》于2015年5月1 日正式施行,相較于4月末的居民存款情況,5月份增量不大,但在存款結(jié)構(gòu)上發(fā)生一些轉(zhuǎn)變。主要集中在以下幾點(diǎn):

  1、理財(cái)產(chǎn)品熱度減弱。

  2、個(gè)人大額存款(50萬(wàn))略有下降趨勢(shì)。

  3、開(kāi)戶數(shù)略有增多。

  4、銀行存款營(yíng)銷重心在未來(lái)會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移

(三)存款變化的成因

  參與我行調(diào)查的客戶中,有近七成表示該條例的頒布使他們感覺(jué)存款更有安全感,不會(huì)再顧慮銀行的知名度以及網(wǎng)點(diǎn)的大小。同時(shí),也有個(gè)別客戶表示出對(duì)一些問(wèn)題表示關(guān)注,主要集中在:大額存款要考慮不同的金融機(jī)構(gòu)分存,以及大額存款未來(lái)的賠付比例問(wèn)題;也有部分客戶認(rèn)為,該條例施行后要適當(dāng)調(diào)整自己的家庭理財(cái)規(guī)劃。

  經(jīng)研究分析,《存款保險(xiǎn)條例》推出后,一方面增加了居民基本儲(chǔ)蓄的保障,提高了居民對(duì)盈利資金的使用意愿,放大了市場(chǎng)資金供給,從而使新型負(fù)債產(chǎn)品的催生速度將明顯加快;但在另一方面,由于超過(guò)保險(xiǎn)限額的存款得不到保護(hù),投資者必然尋求其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段,各種存款產(chǎn)品需求也會(huì)不斷上升,這也就是開(kāi)戶數(shù)增加的原因之一。這迫使銀行從業(yè)者必須不斷進(jìn)行各類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)方面提升創(chuàng)新能力,實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置,提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

(四)公眾認(rèn)知情況

  經(jīng)調(diào)查,有60%的被訪者知道該條例正式頒布,并清楚條例中的賠付標(biāo)準(zhǔn);另有%的被議者雖不知該條例正式頒布,但在調(diào)查的過(guò)程中,能表明對(duì)此條例的贊同態(tài)度;有%的被訪者認(rèn)為條例的施行對(duì)自己影響不大。從收入方面分析,收入高的被訪者關(guān)注度要高于中低收入被訪者,并且收入高的被訪者明確表示要將存款進(jìn)行重新分配。但在調(diào)查中,也發(fā)現(xiàn)只有%的被訪者知道理財(cái)產(chǎn)品不屬于存款保險(xiǎn)范圍。

  以上數(shù)據(jù)表明,大部分個(gè)人客戶知曉條例的出臺(tái),但細(xì)則方面不清楚,銀行方面的宣傳力度仍有待提高。

(五)對(duì)策與建議

《存款保險(xiǎn)條例》的正式施行,增強(qiáng)了個(gè)人客戶對(duì)銀行的信心??蛻舨辉兕檻]知名度及相關(guān)客觀因素,而是實(shí)實(shí)在在的以自己感受來(lái)選擇銀行。對(duì)于銀行而言,此條例的施行有利于促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng),形成更加合理的金融體系。

  了解條例的客戶現(xiàn)在形成一種共識(shí)——存款無(wú)論是存入大型銀行,還是存入中小銀行,均可享受存款保險(xiǎn)的保障,有利于金融環(huán)境的穩(wěn)定。與此同時(shí),條例的頒布,也提高了居民對(duì)盈利資金的使用意愿,放大了市場(chǎng)資金供給,從而使新型負(fù)債產(chǎn)品的催生速度將明顯加快;但在另一方面,由于超過(guò)保險(xiǎn)限額的存款得不到保護(hù),投資者必然尋求其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段,各種存款產(chǎn)品需求也會(huì)不斷上升。這迫使銀行必須不斷進(jìn)行各類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)方面提升創(chuàng)新能力,實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置,提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

  所以,在今后的工作中,在銀行經(jīng)營(yíng)方面要深度發(fā)掘自身的優(yōu)勢(shì),考慮XX實(shí)際的經(jīng)濟(jì)架構(gòu),進(jìn)行合理的市場(chǎng)定位,優(yōu)化存款結(jié)構(gòu),大力增加對(duì)公存款和大額存款在存款總量中的比重,通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品,大力發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù),挖掘批發(fā)性存款,盡力改善存款結(jié)構(gòu)。

  另一方面,該條例的施行,也表明今后政府將不再給銀行經(jīng)營(yíng)托底,一旦經(jīng)營(yíng)不善將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)化程序處置,這迫使銀行經(jīng)營(yíng)更加重視對(duì)自身業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,審慎經(jīng)營(yíng)。

  最后,影響存款保險(xiǎn)費(fèi)率高低的主要因素是存款機(jī)構(gòu)本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。若要享受相對(duì)較低的存款保險(xiǎn)費(fèi)率,就必須進(jìn)一步完善公司治理,建立決策科學(xué)、制衡有效、監(jiān)督有力、正向激勵(lì)的公司治理機(jī)制;加強(qiáng)資本管理,應(yīng)用經(jīng)濟(jì)資本管理辦法優(yōu)化資產(chǎn)配置、科學(xué)合理定價(jià),推行模擬利潤(rùn)考核,抑制規(guī)模沖動(dòng),走資本節(jié)約型的內(nèi)涵式發(fā)展道路;建立持續(xù)有效的資本補(bǔ)充機(jī)制,控制現(xiàn)金分紅,保持資本充足率達(dá)標(biāo);持續(xù)提升資產(chǎn)質(zhì)量,加強(qiáng)不良貸款清收處置工作,提升風(fēng)險(xiǎn)撥備水平,夯實(shí)家底,保持風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)達(dá)標(biāo);加強(qiáng)流動(dòng)性管理,合理配置資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),降低資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn),有效防范各類流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn);改善內(nèi)控管理,提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平,防范各類操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。必須通過(guò)以上幾方面措施迅速化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),努力提升監(jiān)管等級(jí),才能享受優(yōu)惠的存款保險(xiǎn)費(fèi)率。

(六)本次調(diào)查的思考

  存款保險(xiǎn)作為一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排,其在保護(hù)存款人權(quán)益、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面的作用得到國(guó)家與社會(huì)的高度重視。這項(xiàng)制度的出臺(tái),標(biāo)志著利率市場(chǎng)化改革向更深層次發(fā)展。如何及時(shí)的轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營(yíng)策略,如何能在改革過(guò)程中取得先機(jī),如何能將政策解讀透徹并做出及時(shí)的反應(yīng),將是銀行經(jīng)營(yíng)決策者急待解決的問(wèn)題。

  XXXXXXX銀行

  XXXX年X月X日

公司存款調(diào)研報(bào)告3

  近期,我行存款余額連續(xù)下滑,且出現(xiàn)了較大降幅;而貸款余額卻增勢(shì)較強(qiáng),呈現(xiàn)了“快、散、多”的特點(diǎn)。至4月末,存款余額萬(wàn)元,比上月下降萬(wàn)元;貸款余額萬(wàn)元,比上月增加萬(wàn)元。針對(duì)這一現(xiàn)狀,總行信貸管理部、業(yè)務(wù)發(fā)展部對(duì)影響存貸款運(yùn)行的主要原因進(jìn)行了認(rèn)真分析,同時(shí)提出了應(yīng)對(duì)措施,要求各支行加大存款組織和貸款管理工作力度,確保各項(xiàng)工作目標(biāo)任務(wù)全面完成。

  一、原因分析

㈠影響存款下降的主要原因

  1、儲(chǔ)蓄存款下降原因。一是受股市沖擊的影響,使大量居民儲(chǔ)蓄存款流入股市、基金市場(chǎng)。據(jù)調(diào)查流入股市資金近萬(wàn)元。二是受房產(chǎn)升溫的影響,部分儲(chǔ)蓄存款被提取用于購(gòu)房、購(gòu)商鋪,造成存款下降約3000萬(wàn)元。三是受原材料漲價(jià)的影響,甲魚(yú)養(yǎng)殖戶等用于季節(jié)性購(gòu)飼料,造成存款下降2000萬(wàn)元。四是農(nóng)戶消費(fèi)意念增強(qiáng),用于建房、裝修等造成存款下降約6000萬(wàn)元。五是部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)失地農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金,轉(zhuǎn)出資金約 2000萬(wàn)元。

  2、單位存款下降原因。一是部分支行臨時(shí)性存款下降約萬(wàn)元以上。二是企業(yè)征用土地,資金劃撥到土地儲(chǔ)備中心下降約3800萬(wàn)元。三是輕紡原料、建筑材料等工業(yè)原材料價(jià)格上漲,造成我行存款資金下降8000萬(wàn)元。四是部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政存款撥付下降約3000萬(wàn)元。五是中間業(yè)務(wù)單位留存資金大量減少,對(duì)公存款影響較大,僅余杭供電局存款賬戶余額已下降9000萬(wàn)元。

㈡形成貸款增勢(shì)較強(qiáng)的主要原因

  一是年初開(kāi)展的資金需求調(diào)查取得良好效果。各支行調(diào)查、授信及時(shí),較真實(shí)全面地掌握了客戶資金需求情況,為合理安排當(dāng)年信貸資金投放打下了較好基礎(chǔ)。二是對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目和優(yōu)勢(shì)行業(yè)的支持力度加大。用于支持商貿(mào)、物流、旅游等優(yōu)勢(shì)服務(wù)業(yè),以及綠色產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代制造業(yè)的貸款明顯增多。據(jù)統(tǒng)計(jì),新增量貸款余額在1000萬(wàn)元以上的客戶有26家,貸款金額萬(wàn)元。三是小企業(yè)“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)初見(jiàn)成效。實(shí)現(xiàn)合作銀行與小企業(yè)共成長(zhǎng)計(jì)劃,今年已新拓展建立信貸關(guān)系的小企業(yè)客戶117家,投放貸款萬(wàn)元。四是有效滿足了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求,特別是村級(jí)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展的資金需求,據(jù)統(tǒng)計(jì),新增此類貸款萬(wàn)元。

  二、對(duì)策措施。

  1、多管齊下,加大存款組織工作力度。一是要加大績(jī)效考核工作力度,把目標(biāo)任務(wù)按月、按季層層分解落實(shí),在鞏固原有存款的同時(shí),努力拓展新增存款的市場(chǎng)份額。二是要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣?、有關(guān)部門(mén)和行政村的聯(lián)系溝通,結(jié)合“信用村”和“信用鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作,建立上下聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制,抓好重點(diǎn)項(xiàng)目,確保機(jī)遇性存款不外流。三是要加大客戶營(yíng)銷力度,在建立健全客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)和做好客戶分類鑒定的基礎(chǔ)上,為客戶提供差異化、個(gè)性化服務(wù),制訂和落實(shí)相應(yīng)的營(yíng)銷措施和服務(wù)策略,努力拓寬資金組織渠道。四是要改造銀行承兌匯票簽發(fā)流程,為客戶提供更多便利,進(jìn)一步拓展銀行承兌匯票的簽發(fā)業(yè)務(wù),積極爭(zhēng)取更多客戶保證金存款,促進(jìn)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)。五是要加強(qiáng)臨柜服務(wù),提高服務(wù)質(zhì)量,力爭(zhēng)以優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)帶動(dòng)存款的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

  2、加強(qiáng)貸款流動(dòng)性管理,合理把握貸款投向和貸款投放量。一是要保持貸款投放的連續(xù)性和穩(wěn)定性,合理把握貸款投放節(jié)奏,繼續(xù)加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度,特別是要加大對(duì)科技創(chuàng)新龍頭企業(yè)、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和高新技術(shù)企業(yè),以及重點(diǎn)項(xiàng)目的支持力度,努力滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效資金需求。二是要實(shí)行差別化利率管理,根據(jù)產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、貸款風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況和客戶的經(jīng)營(yíng)效益、市場(chǎng)前景、信用等級(jí)等不同情況合理確定貸款利率浮動(dòng)幅度,進(jìn)一步適應(yīng)利率市場(chǎng)化改革,優(yōu)化資源配置。三是要實(shí)行客戶差異化管理,嚴(yán)格執(zhí)行客戶退出計(jì)劃,對(duì)年初鑒定為逐步性退出、一次性退出的客戶,采取有效措施控制和逐步下降貸款。四是要嚴(yán)格審查貸款用途,要求客戶提供貸款用途證明,嚴(yán)防貸款擠占挪用情況的發(fā)生,嚴(yán)禁信貸資金流入股市。

  存款是農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)資金的主要來(lái)源,長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)信社在存款營(yíng)銷上,受自身發(fā)展緩慢和經(jīng)濟(jì)條件等因素的制約,其存款主要來(lái)源僅停留在依靠本地儲(chǔ)源的基礎(chǔ)上,相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)和方便、快捷的服務(wù)存在著較大的差距。因此,存款營(yíng)銷方式滯后已成為制約農(nóng)信社進(jìn)一步發(fā)展的障礙。下面,筆者就結(jié)

  合工作實(shí)際談一些看法。

  一、目前農(nóng)村信用社存款營(yíng)銷的現(xiàn)狀

  長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)信社作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍,與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著密不可分的聯(lián)系,但存款營(yíng)銷仍然處于“守株待兔”式的營(yíng)銷,缺乏系統(tǒng)的體系。雖然大部分縣級(jí)農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)了以縣為單位“統(tǒng)一法人”的體制改革,但是,仍難以適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和快節(jié)奏的生活需求,致使農(nóng)信社在營(yíng)銷存款的難度越來(lái)

  越大。

  1、結(jié)算方式滯后不能適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要

  業(yè)務(wù)技術(shù)含量低、結(jié)算手段落后是農(nóng)信社落后于商業(yè)銀行的顯著特征,嚴(yán)重制約了農(nóng)信社的業(yè)務(wù)發(fā)展速度??蛻暨x擇金融機(jī)構(gòu)存款時(shí),考慮因素主要包括結(jié)算方式、金融服務(wù)、環(huán)境衛(wèi)生、員工業(yè)務(wù)素質(zhì)等方面內(nèi)容。結(jié)算方式就成了客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的第一印象,目前大部分農(nóng)村信用社存取款主要使用存折,銀行卡業(yè)務(wù)還未全面開(kāi)辦,給客戶的第一印象就大打折扣,到農(nóng)信社存款就讓他們有與這個(gè)時(shí)代脫節(jié)的感覺(jué),與當(dāng)今快節(jié)奏的生活形成鮮明的對(duì)比。就平定縣域經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō),客戶存取款主要在四大國(guó)有銀行及郵政儲(chǔ)蓄銀行,利用全國(guó)通存通兌的優(yōu)勢(shì),走

  到哪里都能滿足需求,避免了急用錢(qián)而取不到錢(qián)的尷尬境地。

  2、客戶忠誠(chéng)度不高導(dǎo)致存款的穩(wěn)定性下降

  農(nóng)信社的客戶群,主要是中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和廣大農(nóng)戶。縣域中的大部分中小企業(yè)都是在農(nóng)信社的幫助和扶持下,一步步發(fā)展起來(lái)的,但他們的存款隨著企業(yè)的不斷壯大卻呈下降的趨勢(shì),農(nóng)信社為企業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力信貸支持的同時(shí),資金歸社率卻很低。部分農(nóng)信社沒(méi)有擺正自己在金融領(lǐng)域中的位置,在發(fā)展上只注重業(yè)績(jī)的提升,與客戶之間的感情溝通卻很少,導(dǎo)致農(nóng)信社培養(yǎng)起來(lái)的優(yōu)質(zhì)大客戶紛紛到其他商業(yè)銀行存款的現(xiàn)象普遍存在,客戶忠誠(chéng)度和依存度很

  低。

  3、客戶投資意識(shí)高漲存款不能滿足其需求

  金融危機(jī)過(guò)后,由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境差,通貨膨脹率高,存款利率又多次下調(diào),使客戶在金融機(jī)構(gòu)存款的觀念與以往有了較大的轉(zhuǎn)變,單靠?jī)?chǔ)蓄存款利息收入已不能滿足客戶的收益需求,用閑置資金進(jìn)行投資,以獲取收益最大化,成為時(shí)下最熱門(mén)的話題,客戶會(huì)把存款用于購(gòu)買(mǎi)股票、基金、黃金等金融理財(cái)產(chǎn)品來(lái)獲取更高的收益,而原始的存款卻成為他們最后的選擇,而農(nóng)信社在投資理財(cái)方面到

  目前還處于待開(kāi)發(fā)狀態(tài),一定程度上失去了一些優(yōu)質(zhì)客戶。

  二、提高農(nóng)村信用社存款營(yíng)銷的對(duì)策

  農(nóng)信社必須建立健全存款營(yíng)銷體系,與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度相適應(yīng),并融入現(xiàn)代金融管理理念,加快農(nóng)信社的“改革、發(fā)展、創(chuàng)新”進(jìn)程,在無(wú)形的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中,尋求存款營(yíng)銷的方式、方法,積極營(yíng)造一種全員營(yíng)銷的理念,提高存款營(yíng)

  銷力度,為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展保駕護(hù)航。

  1、為客戶建立暢通高效的支付結(jié)算體系

  農(nóng)信社要想更好地為“三農(nóng)”服務(wù),在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地,必須不斷提高自身的業(yè)務(wù)水平,加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),增強(qiáng)服務(wù)功能,逐步提高農(nóng)信社電子網(wǎng)絡(luò)水平,建立符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的支付結(jié)算體系,提高客戶資金運(yùn)用效率,為客戶提供全面、方便、快捷的支付結(jié)算方式,滿足客戶隨時(shí)隨地的金融需求,給客戶帶來(lái)足不出戶就能辦理所需的各種金融服務(wù),是存款營(yíng)銷的硬件

  保障。

  2、以人為本提高客戶對(duì)農(nóng)村信用社的依存度

  擁有穩(wěn)定的客戶資源是農(nóng)信社開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的有效保障,與新老客戶建立一種良好的情感,利用真情搞營(yíng)銷,提高客戶對(duì)農(nóng)村信用社的需求,在業(yè)務(wù)發(fā)展上達(dá)到互惠互利。并借助科技信息的力量,通過(guò)信息系統(tǒng)的建設(shè)開(kāi)發(fā)客戶維護(hù)系統(tǒng),篩選優(yōu)質(zhì)客戶,更好地對(duì)客戶進(jìn)行統(tǒng)一管理,提高農(nóng)信社的創(chuàng)新能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,社會(huì)形象和公眾認(rèn)知度不斷提高,增強(qiáng)客戶對(duì)農(nóng)信社的依賴性,成為廣大中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶快速發(fā)展的踏板。以客戶為中心,利用信息資源豐富的優(yōu)勢(shì),積極培育優(yōu)質(zhì)客戶,進(jìn)行心與心的交流,使客戶辦理業(yè)務(wù)有一種回到“家”的感覺(jué),為事業(yè)的共同發(fā)展出謀獻(xiàn)策,是存款營(yíng)銷不斷增長(zhǎng)的軟實(shí)力。

  3、加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度緊跟時(shí)代發(fā)展步伐

  在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上農(nóng)信社一直落后與其他商業(yè)銀行,時(shí)代在進(jìn)步,人的思想觀念也在不斷變化,僅僅靠存款利息已不能滿足現(xiàn)代人的金融需求,這個(gè)時(shí)候,農(nóng)信社不能固步自封,除信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)外,加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展腳步的需求,也是廣大客戶對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)一步壯大的渴望。農(nóng)信社在縣域金融市場(chǎng),有著較大的優(yōu)勢(shì),網(wǎng)點(diǎn)多、人員足、關(guān)系廣,并且長(zhǎng)期扎根農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)當(dāng)?shù)氐赜蛭幕浅A私?,業(yè)務(wù)發(fā)展上不斷創(chuàng)新、變革是農(nóng)村信用社改革發(fā)展的必然趨勢(shì),金融產(chǎn)品豐富是存款營(yíng)銷的綜合實(shí)力。

  農(nóng)村信用社的不斷發(fā)展,也是地方經(jīng)濟(jì)實(shí)力逐步增強(qiáng)的縮影。地方經(jīng)濟(jì)形式的好壞直接影響到農(nóng)村信用社存款營(yíng)銷的發(fā)展進(jìn)程。農(nóng)村信用社發(fā)展要與地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展穩(wěn)步推進(jìn),與地方政府搞好關(guān)系,在存款營(yíng)銷上相互溝通,以轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求為動(dòng)力,各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展要積極與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相適宜,積極采取切實(shí)可

  行的措施,抓住重點(diǎn),尋找突破口。(平定聯(lián)社張維)

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