下面是范文網(wǎng)會員“juken”收集的移動支付行業(yè)報告（共4篇），供大家參考。

移動APP行業(yè)報告 篇1

　　講到移動電商，那要先說到什么是電子商務(wù)了。電子商務(wù)網(wǎng)上概念都有：“是指買賣雙方基于互聯(lián)網(wǎng)進行各種商貿(mào)活動，實現(xiàn)消費者網(wǎng)上購物、 網(wǎng)上交易和在線支付以及各種金融活動和相關(guān)的綜合服務(wù)活動的商 業(yè)運營模式。”，傳統(tǒng)的電子商務(wù)是以PC機作為操作界面，也可以稱為有線電子商務(wù)。

　　而移動電子商務(wù)，與傳統(tǒng)電子商務(wù)區(qū)別主要有兩個：一個是它使用了智能手機、PAD，掌上電腦等無線移動設(shè)備進行電子商務(wù)，二是它使用因特網(wǎng)、移動通信技術(shù)、短距離通信技術(shù)及其它電子信息技術(shù)相結(jié)合，完美的實現(xiàn)了隨時隨地，線上線下購物與交易。說白了就是，以前電子商務(wù)大家都坐在電腦前，進行商品的瀏覽、下單，再由線下物流配送。而隨著技術(shù)的發(fā)展，后面大家使用移動設(shè)備，可以隨時隨地的進行購物，并且使用移動的一些特有技術(shù)，如：lbs,等技術(shù)加強了原來的某些消費環(huán)節(jié)的體驗。

　　好了，回到報告來，報告中指出了移動電商行業(yè)的四個主要觀點(引用原話哈)：

　　1、移動電商進入下半場：移動端流量紅利消失， 移動電商進入下半場角逐。

　　2、移動電商新勢力崛起：老牌成熟企業(yè)成功轉(zhuǎn)移至移動端，優(yōu)勢依舊， 繼續(xù)領(lǐng)跑;垂直領(lǐng)域崛起移動電商新勢力。

　　3、個性化服務(wù)是新競爭點：核心競爭點從基礎(chǔ)服務(wù) 提供轉(zhuǎn)為個性化精準(zhǔn)服務(wù)。

　　4、社交化和垂直經(jīng)濟是趨勢：社交化、內(nèi)容化、場景化是移動電商發(fā)展新趨勢;垂直領(lǐng)域、垂直用戶經(jīng) 濟以及新模式創(chuàng)新為新機會點。

　　這里的第一個觀點提到兩個內(nèi)容，一個是移動電商進入下半場 ，另一個是移動端的流量紅利消失。第一個移動電商進入下半場，主要是從艾瑞數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)整個電子商務(wù)市場的增長呈穩(wěn)定增長的趨勢，20xx年中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模萬億元，增長%，其中，網(wǎng)絡(luò)購物占比為%。網(wǎng)絡(luò)購物購依舊是零售的主流渠道，20xx年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模為萬億元，占社會消費品零售 %，也就是說零售消費100元，有元是來自網(wǎng)絡(luò)購物。網(wǎng)絡(luò)購物已進行移動消費時代，20xx年中國移動網(wǎng)購在整體網(wǎng)絡(luò)購物交易規(guī)模中占比達(dá)到%，比去年增長個百分點，移動端 已超過PC端成為網(wǎng)購市場更主要的消費場景。第二個移動端的流量紅利消失，移動電商探索存量增值，20xx年手機網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)億人，市場增量空間減少。

　　第二個觀點，可以發(fā)現(xiàn)老牌傳統(tǒng)的電商企業(yè)，成功轉(zhuǎn)移至移動端，而且勢頭依舊。像淘寶、京東這些企業(yè)從20xx年開始就在深耕電子商務(wù)。一些傳統(tǒng)業(yè)的一些新興移動電商企業(yè)也正在崛起，像母嬰行業(yè)的貝貝，紅孩子，生鮮行業(yè)的易果生鮮，家裝行業(yè)的土巴兔、家裝e站、齊家、愛空間、有住等。

　　除了傳統(tǒng)行業(yè)外，還有一些新興的業(yè)態(tài)，像微商、二手電商等。除了網(wǎng)絡(luò)購物這個平臺在發(fā)展外，電子商務(wù)的其它環(huán)節(jié)也在不斷的完善，像支付環(huán)節(jié)，支付寶、、銀聯(lián)在線支付等都在慢慢被大眾所接受。物流的ems，韻達(dá)快運、順風(fēng)速運等，(最近聽說順風(fēng)也快要上市了，深入做好一個環(huán)節(jié)，也可以做強做大哈)。在傳統(tǒng)的這些環(huán)節(jié)外，一些新興的環(huán)節(jié)也應(yīng)運而生，如：20xx年開始出現(xiàn)了幫助傳統(tǒng)電商企業(yè)進行 建站、物流、推廣等相應(yīng)的的代理運營企業(yè)，通過具備營銷、產(chǎn)品、客服、供應(yīng)鏈等全方面的知識，然后可以跟傳統(tǒng)企業(yè)銷售分成。還出現(xiàn)了一些專門為消費者進行導(dǎo)購的網(wǎng)站，幫助引導(dǎo)消費者進行消費。(圖五)可以看到傳統(tǒng)的企業(yè)在垂直行業(yè)做大，代表了電商未來的新勢力(圖六)。

移動支付調(diào)研報告 篇2

　　當(dāng)諾基亞高管Gerhard Romen訪問日本的時候，他仿佛看到了手機的未來。自2004年開始，大約4900萬日本手機用戶憑著攜帶支付功能的手機就可以行遍全國：他們的手機可以用來做機場登機驗證、大廈的門禁鑰匙、交通一卡通（圖）、信用卡、支付卡等等。

　　在這些應(yīng)用背后提供技術(shù)和軟件方案的是索尼子公司FeliCa公司。支付手機內(nèi)置FeliCa支付芯片，芯片中植入用戶身份信息和支付數(shù)據(jù)。這些芯片由索尼聯(lián)合Renesas和Toshiba提供。

　　另外，由索尼、手機運營商NTT Docomo、交通運營商JR East組成的聯(lián)盟推進著手機支付生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展。運營商、商店、信用卡發(fā)行商以及手機制造商達(dá)成統(tǒng)一協(xié)議，由FeliCa負(fù)責(zé)具體實施。

　　FeliCa 公司執(zhí)行副總裁Kurakazu指出，公司在2006年得到了很大發(fā)展，那時，JR將售票卡Suica集成到手機上。現(xiàn)在，在日本幾個最大城市里，有 110萬人使用Suica手機購票或購買自動柜臺機的商品。索尼也正試圖在其系列產(chǎn)品上內(nèi)置FeliCa芯片，包括索尼筆記本、電視、PS3。

　　在日本，無線生活滲入到生活每個角落，因此帶支付功能的手機成很大賣點。最大的卡拉OK點唱機Daiichi Kosho公司，就擁有萬FeliCa手機會員。在每一個Big Echo連鎖卡拉OK吧里，只要在點唱機上刷一下手機，就可以立馬下載最喜歡的歌曲列表，因為這些信息和用戶信息一起保存在商家的數(shù)據(jù)庫里。

　　從去年開始，所有的日本機場都支持可支付手機。日本國內(nèi)航班的乘客，無須紙質(zhì)機票，只要刷一下他們的手機就可以完成登機檢錄，直接過安檢就可以。而且，支付手機還可以記錄飛行里程點數(shù)。

　　FeliCa手機全球擴張對陣諾基亞NFC手機

　　FeliCa在日本的市場已經(jīng)占主導(dǎo)地位，眼下，它正準(zhǔn)備復(fù)制國內(nèi)的成功擴展國外市場。現(xiàn)在，F(xiàn)eliCa的支付芯片已經(jīng)在曼谷、深圳、德里和夏威夷等有一定市場。香港和新加坡交通系統(tǒng)已經(jīng)使用FeliCa芯片，并正試用在手機上。

　　然而，F(xiàn)eliCa的最大威脅來自諾基亞。諾基亞手機占全球41％的市場份額，其正在推廣自己內(nèi)置支付芯片的手機。再過幾周，諾基亞將推出其第四個帶支付功能的手機6212，該手機使用手機支付開放標(biāo)準(zhǔn)NFC（近距離通信Near Field Communication）。FeliCa雖然也是基于NFC，但不支持和其它NFC設(shè)備進行通信。

　　FeliCa掌握著日本，但NFC手機正在全球范圍內(nèi)推廣。在北京，可以用NFC手機支付交通費用；在澳大利亞，可以支付停車費用；在法蘭克福，可以在所有公共交通系統(tǒng)中使用。而且，在全球各地，還有很多地方在試驗NFC，包括英國運營商O2已經(jīng)小范圍試用了6個月。02為500位倫敦市提供諾基亞 6131手機，內(nèi)置Barclays的交通卡和支付卡，可以進行每次小于10英鎊的消費。

　　甚至在日本，也在用于在自動售煙機上的新年齡驗證身份證件中使用了NFC的芯片。"你可以推出自己專有的東西，但可能無法在世界范圍內(nèi)推廣開來"，NFC協(xié)會負(fù)責(zé)人Romen說道，"另外一種做法，就是建立開放的生態(tài)系統(tǒng)，讓別的廠家都來參與，這樣才能形成更大的市場"。

　　現(xiàn)在，美國最大的10家銀行、所有大通信運營商以及Visa和MasterCard卡商都在試用NFC支付功能。但目前還沒有看到相關(guān)評論。

　　手機支付市場到2011年將達(dá)220億美元

　　據(jù)行業(yè)協(xié)會Eurosmart和市場研究公司Strategy ytics的數(shù)據(jù)，到2011年，消費者用手機支付的金額將達(dá)220億美元。手機支付市場如此巨大，看來這不僅是日本商家看中的商機。

移動支付調(diào)查報告 篇3

　　移動支付是一種便捷、快速的支付手段

　　移動支付是一種便捷、快速的支付手段，能夠克服地域、距離、網(wǎng)點、時間的限制，極大地提高交易效率，為商家和消費者提供方便。從廣義上來講，移動支付是指以移動終端，包括手機、個人數(shù)字助理（PDA）、智能手機、平板電腦等在內(nèi)的移動工具，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的一種支付方式。整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈包括移動運營商、支付服務(wù)商（比如銀行、銀聯(lián)、其他第三方支付機構(gòu)等）、設(shè)備提供商（終端廠商、卡供應(yīng)商、芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和公共事業(yè)服務(wù)部門，以及終端用戶。

　　移動支付主要包括遠(yuǎn)程支付和近場支付兩種。遠(yuǎn)程支付指用戶通過手機登錄銀行網(wǎng)頁（或是手機下載客戶端軟件）進行支付，賬戶操作等；近場支付則是手機通過射頻、紅外、藍(lán)牙等通道，實現(xiàn)與自動售貨機、POS機等終端設(shè)備之間的本地通訊。目前市場上看到的移動支付模式主要包括四種：通過發(fā)送短信或者是代碼來支付交易金額，費用直接計入話費賬單或者是從手機銀行帳戶中扣除；在移動商務(wù)網(wǎng)站通過預(yù)先設(shè)定的密碼和隨機密碼驗證直接進行電子支付；通過預(yù)先下載并安裝在手機上的應(yīng)用軟件進行基于移動網(wǎng)絡(luò)的支付；消費者使用預(yù)裝有一種采用NFC（近距離通信）技術(shù)的特殊智能卡片的手機，在實體店鋪或交通服務(wù)設(shè)施通過“刷手機”進行支付。

　　在中國，移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展具有良好的用戶基礎(chǔ)。根據(jù)工信部統(tǒng)計，2012年2月，中國移動電話用戶數(shù)首次突破10億，成為世界上首個擁有10億手機用戶的國家。截止2012年3月底，中國移動用戶數(shù)已達(dá)億，其中3G用戶為億戶，較上年同期增長了146%。而且，中國消費者熱衷于使用電子商務(wù)和新技術(shù)。畢馬威新發(fā)布的《全球消費與融合調(diào)查報告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，66%的全球受訪者表示愿意使用移動錢包業(yè)務(wù)，而中國的比率更高達(dá)84%。在這個基礎(chǔ)上，我們可以做一些合理的假設(shè)，比如10億移動用戶中有20%屬于優(yōu)質(zhì)客戶，其中哪怕僅有一半的人使用移動支付業(yè)務(wù)，那么移動支付業(yè)務(wù)的用戶基礎(chǔ)也有1億人，而已經(jīng)實現(xiàn)移動支付業(yè)務(wù)成熟廣泛商用的韓國總?cè)丝跀?shù)也不過5,000萬左右。而且，與全球消費者相比，中國消費者更愿意為移動應(yīng)用付費，畢馬威數(shù)據(jù)顯示，只有28%的中國消費者從來沒有付費下載過移動應(yīng)用，而在全球這一比例達(dá)到了40%。龐大的用戶基礎(chǔ)和移動支付需求，使得移動支付業(yè)務(wù)在中國有了較好的市場基礎(chǔ)。

　　目前移動支付還只是一個“叫好不叫座”的業(yè)務(wù)

　　但是在現(xiàn)實情況中，目前移動支付還只是一個“叫好不叫座”的業(yè)務(wù)。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在各項移動應(yīng)用中，最受消費者歡迎的是信息類和娛樂類的服務(wù)，如手機即時通信、新聞、音樂、文學(xué)和社交網(wǎng)絡(luò)等。而在所有應(yīng)用中，商業(yè)應(yīng)用則排名較為靠后，包括移動支付和網(wǎng)絡(luò)購物等。究其原因，主要包括行業(yè)的主要參與者各自都打著自己的小算盤，行業(yè)之間缺乏協(xié)作；監(jiān)管不到位，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一；商戶缺少推廣移動支付的積極性，受理環(huán)境和應(yīng)用范圍都需要拓廣，創(chuàng)新型的應(yīng)用亟待開發(fā)；用戶體驗不佳，移動支付習(xí)慣尚未養(yǎng)成，擔(dān)心支付安全問題等。

　　行業(yè)主要參與者的跨行業(yè)合作需加強

　　目前移動支付存在四種商業(yè)模式：以銀行為主導(dǎo)的模式，運營商獨立運營，運營商與銀行合作的模式，以及通過第三方支付平臺的賬戶中進行支付的模式。面對移動支付這個大蛋糕，行業(yè)的主要參與者 – 運營商和銀行 – 有著各自的考量和利益點。

　　銀行擁有金融牌照和超強的經(jīng)營實力，在金融服務(wù)領(lǐng)域具有的無可爭議的主導(dǎo)地位和品牌效應(yīng)。通過開展移動支付業(yè)務(wù)，銀行還能發(fā)展衍生金融業(yè)務(wù)，推動非傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)

　　展，但銀行欠缺開展移動支付所必須的網(wǎng)絡(luò)資源。同時，銀行對移動支付的進一步發(fā)展將對銀行卡的使用產(chǎn)生什么影響，尚不清楚，故持觀望的態(tài)度。但是正如畢馬威在2011年發(fā)布的《移動業(yè)務(wù)貨幣化銀行如何在支付價值鏈中占一席之地》報告中指出，“由于移動支付一直缺乏全球統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這對于移動支付的發(fā)展構(gòu)成一道重要的障礙。事實上，畢馬威調(diào)研的參與者一致認(rèn)為，標(biāo)準(zhǔn)的建立是移動支付商業(yè)化的關(guān)鍵條件?！痹谥袊苿又Ц锻瑯右裁媾R著缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)而帶來的一系列問題。目前市場上出現(xiàn)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有基于 MHz的雙界面卡方案，基于 MHz的近距離無線通訊技術(shù)（NFC）方案，基于 MHz的SD卡方案以及基于的RF-SIM卡方案。銀聯(lián)主推MHz 方案，而基于的RF-SIM技術(shù)則由中國移動主導(dǎo)，國內(nèi)企業(yè)自主研發(fā)。銀聯(lián)和運營商都希望通過行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)確立自己對行業(yè)的主導(dǎo)地位。然而，由于涉及到金融和通訊兩個行業(yè)，包括電信運營商、第三方支付服務(wù)商、軟件提供商、硬件廠商、系統(tǒng)集成商、手機廠家、商家、用戶等龐大產(chǎn)業(yè)鏈，以及央行和工信部兩大監(jiān)管部門，因此，多年來移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)遲遲難定。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，致使移動支付的受理機具難以實現(xiàn)共享，這增加了商家硬件投資，而消費者在使用移動支付服務(wù)時，也會遇到種種限制。另外，多個技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)也導(dǎo)致手機和其他硬件供應(yīng)商數(shù)量減少，POS機、卡片以及手機終端成本偏高。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚未確定，也使得

　　多數(shù)開展移動支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)仍持觀望態(tài)度，這也在很大程度上阻礙了移動支付的大規(guī)模應(yīng)用和發(fā)展。

　　根據(jù)2012年4月在“2012第四屆中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇”上傳出的最新消息，由工信部電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所承擔(dān)的移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)的編制任務(wù)，目前已完成公開的征求意見，有望在年內(nèi)發(fā)布。國家標(biāo)準(zhǔn)主要規(guī)定了近場支付的相關(guān)內(nèi)容，明確了近場通信頻率采用MHz，智能卡產(chǎn)品形態(tài)將兼容多種方案，如SIM卡方案、SD卡方案、全收集方案、雙界面電信卡等。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的 確定將為移動支付的發(fā)展創(chuàng)造良好的政策氛圍。

　　除了技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以外，監(jiān)管部門在協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈上各方的利益、促進跨行業(yè)協(xié)作方面也能發(fā)揮更大的作用。運營商、銀行和商家在移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈上各自承擔(dān)不同的角色，相互之間存在利益沖突。目前，我們看到了一些產(chǎn)業(yè)協(xié)作，比如中國電信和光大銀行合作可以使消費者在40多個城市繳納水電煤費用。但是這些合作的范圍還有待擴展，層次也有待于提高。在這種情況下，正需要監(jiān)管部門出面協(xié)調(diào)各方利益，把大家拉上同一條船，積極開展跨行業(yè)協(xié)作，共同努力使移動支付這條大船走得更穩(wěn)、更快。

　　商家缺乏推廣移動支付的積極性

　　除了監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)協(xié)作外，商家推廣移動支付業(yè)務(wù)時遇到的問題也不少。目前銀行和三大運營商都在推移動支付業(yè)務(wù)，而且標(biāo)準(zhǔn)還不統(tǒng)一，不同的業(yè)務(wù)形式、平臺規(guī)范和商業(yè)模式往往給商家?guī)砻曰螅旱降滓湍囊患液献髂兀坑行┥碳也扇×恕罢移胶狻钡姆绞剑c多家服務(wù)商合作，這又給商家增加了成本。

　　現(xiàn)在能夠接受移動支付付款消費的商家還不多，而商家對硬件進行升級改造的積極性也不高，這主要是因為商家對移動支付未來的發(fā)展前景看不清楚，有移動支付需求的消費者不多。目前國內(nèi)約有幾百萬臺聯(lián)網(wǎng)的POS機，改造一臺POS機的成本約為300元，還不包括軟件升級的費用，這樣算下來，總投入近10億元。在前期，銀聯(lián)承擔(dān)了一部分費用，它的目的是通過改善移動支付的受理環(huán)境，促進發(fā)卡量增長，帶動商家投資移動支付受理機具改造的積極性。但未來大規(guī)模的投入和推廣成本將如何分擔(dān)也是一個需要解決的問題。目前看來移動支付有可能在一些特定的場所先推廣，如大型的高校，電影院，水、電、煤氣費的支付等。

　　除了成本問題以外，商家受理移動支付方式，也會給目前業(yè)務(wù)的運營和管理帶來一些沖擊。比如高校會對發(fā)放的消費卡收取一定金額的押金，一般這些押金會在學(xué)校的賬戶里存放四年，而如果學(xué)生丟失消費卡后補辦還需要再繳納費用。雖然押金的金額不大，但是由于學(xué)生人數(shù)眾多，押金總數(shù)所產(chǎn)生的利息對學(xué)校來說也是一筆收入。如果采用移動支付的形式，高校這筆押金的收入就流失了。再比如，由于要面對由銀行、公交、眾多第三方發(fā)卡機構(gòu)發(fā)放的多種金融卡，商家需要安裝多臺POS機，在超市里，經(jīng)常能看到一個結(jié)賬柜臺上會放十多種刷卡機器，有時顧客會走錯結(jié)賬通道，收銀員就得拿著這個卡到其它的收款臺去刷卡，這不僅給商場工作人員帶來了麻煩，同時也給消費者帶來了負(fù)面體驗。

　　應(yīng)用范圍較窄和用戶體驗不佳

　　在應(yīng)用范圍方面，移動支付面臨的局限性也很多。從消費者的角度來看，八成以上的手機消費者希望把公交卡、銀行卡功能都集成到手機上。如果手機能夠取代銀行卡，那它將具有無限廣闊的發(fā)展空間。而目前，移動支付的應(yīng)用范圍還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到這樣的程度。而移動支付創(chuàng)新型應(yīng)用的開發(fā)，更是落在了后面。從理論上講，和其他移動應(yīng)用結(jié)合在一起的移動支付，能夠為消費者提供多項強大的服務(wù)功能，比如查詢賬戶信息和消費記錄、基于位置的促銷和商品推薦、比價服務(wù)等等。其實在這些方面，消費者的需求還是比較大的，畢馬威的《全球消費與融合調(diào)查報告》顯示，超過半數(shù)的中國消費者表示，他們會在零售網(wǎng)點使用智能手機下載贈券和流動禮品卡。但是目前在市場上，這些應(yīng)用覆蓋的范圍還不夠廣，種類也不夠豐富。

　　目前移動支付的應(yīng)用還具有較大的局限性，而且用戶使用該服務(wù)的體驗也并不是很好，這都造成消費者使用移動支付的積極性不高。首先使用移動支付功能需要更換手機或是SIM卡。目前，更換手機可選的種類較少，價格也高；而消費者更換SIM卡、開通移動支付服務(wù)還需要到營業(yè)廳或銀行柜臺去辦理相關(guān)手續(xù)。而且在用戶使用進場支付服務(wù)時，由于種種技術(shù)原因，經(jīng)常出現(xiàn)刷卡不流暢、數(shù)據(jù)傳輸中斷等問題，這導(dǎo)致客戶體驗降低。

　　使用安全問題

　　安全問題則是導(dǎo)致用戶使用率較低的另一個重要因素。兩項分別針對國外和國內(nèi)手機用戶的調(diào)研顯示，在所有消費者不使用移動支付的原因中，“擔(dān)心信用卡安全”（國外手機用戶52%）和“對安全性缺乏信任”（國內(nèi)手機用戶41%）排名第一。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，只有低于15%的手機用戶完全信任移動支付，而65%的手機用戶拒絕通過移動網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己信用卡資料。上海的一次調(diào)查顯示，幾乎97%的人收到過垃圾短信，有二成人遇到過短信詐騙行為?？梢哉f，對社會信用體系缺失的擔(dān)心和無奈，在很大程度上制約了移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　移動支付大發(fā)展需要解決三方面的問題

　　我們看到，在央行發(fā)放第三方支付牌照，以及聯(lián)合工信部啟動制定移動支付標(biāo)準(zhǔn)的工作之后，移動支付產(chǎn)業(yè)在近兩年出現(xiàn)了迅猛的增長。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2011年中國移動支付市場交易規(guī)模達(dá)億元，同比增長%；預(yù)計2012年移動支付市場規(guī)模將達(dá)1,億元，同比增長%。

　　3月底，工信部也在其網(wǎng)站上公布了《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》，其中明確要求要“推動移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)的制定和普及，同時加快推動移動支付、公交購票、公共事業(yè)繳費和超市購物等移動電子商務(wù)應(yīng)用的示范和普及推廣?！笨梢韵胍姡谡闹С趾凸膭钕?，移動支付將會迎來一個行業(yè)發(fā)展的春天。我們預(yù)計，在未來幾年內(nèi)，移動支付市場收入規(guī)模的年均復(fù)合增長率將超過100%，到2015年，市場規(guī)模有望達(dá)到6,000-8,000億元人民幣。

　　根據(jù)畢馬威2011年移動支付全球調(diào)研結(jié)果，促使消費者使用移動支付業(yè)務(wù)的三大因素是使用范圍和便捷性、操作簡單和安全性。結(jié)合中國的實際情況，我們認(rèn)為移動支付若想實現(xiàn)爆發(fā)性增長，還需要監(jiān)管部門和產(chǎn)業(yè)鏈上的各個環(huán)節(jié)在應(yīng)用范圍、使用的便捷性和安全性三個方面下大力氣。

　　一、應(yīng)用范圍（Scope）

　　在擴大移動支付應(yīng)用范圍方面，政府部門可以發(fā)揮重要的作用。行業(yè)要發(fā)展，首先需要得到政府政策方面的支持，除了規(guī)范行業(yè)運作和制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)外，監(jiān)管部門可以做的事情還有很多，包括出臺具體可行的政策鼓勵移動支付產(chǎn)業(yè)各方參與者打破行業(yè)壁壘、展開合作，推動產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)探索合作共贏的發(fā)展模式；促進服務(wù)提供商和應(yīng)用提供商在跨行業(yè)應(yīng)用方面展開合作，探討利益分配模式，從公交、電話費、水電煤氣繳費等與人民群眾生活密切相關(guān)的服務(wù)，以及模式固定單一的服務(wù)行業(yè)（如影院、超市等）入手推廣移動支付業(yè)務(wù)，并研究創(chuàng)新型服務(wù)內(nèi)容，以拓展移動支付的使用空間；由政府主導(dǎo)在國內(nèi)一些城市設(shè)立業(yè)務(wù)示范基地，為在全國范圍內(nèi)大規(guī)模推廣移動支付服務(wù)提供具有借鑒意義的經(jīng)驗；對安裝移動支付受理終端的商家給予政策上的優(yōu)惠和財政補貼等等。

　　除了政府部門以外，銀行、運營商和應(yīng)用提供者同樣也能在擴大移動支付應(yīng)用方面做出自己的貢獻。目前，還沒有一家機構(gòu)能夠在移動支付的所有環(huán)節(jié)獨自面對消費者，而且移動支付市場尚處于培育期，如果出現(xiàn)無效的市場競爭，將導(dǎo)致整個行業(yè)的發(fā)展受阻。因此各方應(yīng)該展開合作，共同努力減少推動移動支付的阻力，這將有助于統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)進場機具的兼容，降低運營成本，并盡快尋找到能使各方“多贏”的合作模式，從而加速移動支付的產(chǎn)業(yè)化進程。在賬戶管理方面，各方也可以考慮實現(xiàn)不同賬戶的互聯(lián)互通?，F(xiàn)在使用移動支付的消費者需要管理的賬戶包括銀行賬戶、手機自有賬戶、通信賬戶、多個第三方支付賬戶等等，如果能夠統(tǒng)一這些賬戶，將在極大程度上拓展移動支付的應(yīng)用范圍，形成規(guī)模效應(yīng)。

　　二、使用的便捷性（Simplicity）

　　生活水平不斷提高、生活節(jié)奏加快以及消費升級，都促進了消費者對于便捷、安全的新型支付方式的需求，而這恰恰是移動支付的優(yōu)勢。然而，在現(xiàn)實生活中，移動支付這一優(yōu)勢還沒有完全體現(xiàn)出來。除了前面所提到的應(yīng)用范圍不夠廣以外，消費者在開通、使用移動支付時所遇到的一些不便也是主要原因。如果各服務(wù)提供商能夠從用戶角度出發(fā)，在這些領(lǐng)域采取一些措施以減少使用環(huán)節(jié)、提高支付效率、提升客戶體驗，將能使消費者在實際生活中切實體會到移動支付的便捷特性，比如簡化開通手續(xù)；在超市設(shè)立移動支付專用結(jié)賬通道；加大通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和受理機具的投入，保證通信質(zhì)量和速度；對于小額支付取消多項身份驗證環(huán)節(jié)等。

三、安全性（Safety）

　　提高移動支付的安全性，也將在很大程度上促進移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。從某種程度上來說，移動支付就是將手機變成了“手機卡+銀行卡”，由于使用環(huán)境的多變和使用頻繁，手機丟失、泄密的幾率大大增加，因此，人們普遍認(rèn)為移動支付的風(fēng)險高于普通銀行卡。如果不能讓消費者放心地使用移動支付，那么移動支付的應(yīng)用將局限在繳納話費、購買游戲點卡等小額支付范圍內(nèi)，這將嚴(yán)重制約移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。在提高移動支付安全性方面，除了建立健全我國社會信用體制、推廣手機實名制以外，還可以采用多項移動支付安全技術(shù)，在定制手機中加入指紋和面部識別功能等。但需要注意的是，在加強移動支付安全性的同時，也不能忽視用戶體驗。如果添加多重身份驗證環(huán)節(jié)，或者在短信驗證環(huán)節(jié)中，由于短信中繼問題造成短信不能及時到達(dá)，也會給用戶帶來不好的支付體驗。因此，服務(wù)提供商和軟件開放商需要在提高安全性和為消費者創(chuàng)造良好的用戶體驗之間尋找一個平衡點。

　　盡管移動支付目前的市場規(guī)模還不是很大，但是可以想見的是，一旦移動支付在大范圍內(nèi)為廣大消費者所接受，將必然加快中國建立信息化社會的進程，同時也將成為擴大內(nèi)需和促進消費升級的推動力。政府、產(chǎn)業(yè)參與者、以及消費者都希望看到產(chǎn)業(yè)鏈條上的各方能夠著眼于長遠(yuǎn)發(fā)展，切實從用戶角度出發(fā)，積極展開合作，在應(yīng)用范圍、使用的便捷性和安全性這些方面取得突破性的進展，引爆消費者需求，從而把行業(yè)帶入到發(fā)展的黃金期。

支付 調(diào)研報告 篇4

　　支付清算自查報告與支付結(jié)算調(diào)研報告

　　支付清算自查報告

　　銀行支付結(jié)算自查報告為維護支付體系的安全和效率，嚴(yán)肅支付結(jié)算紀(jì)律，完善支付結(jié)算制度，提高支付結(jié)算管理的針對性和有效性，根據(jù)人民銀行和總行要求。我支行成立了以某某為組長，以某某為成員的自查小組。依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國票據(jù)法》《中華人民共和國反洗錢法》《票據(jù)管理實施辦法》《個人存款賬戶實名制規(guī)定》《金融違法行為處罰辦法》《中國、人民銀行執(zhí)法檢查程序規(guī)定》《支付結(jié)算辦法》《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》《電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法》《人、民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實施細(xì)則》《大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)》《》處理辦法（試行）、小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法（試行）、《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》《中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公安部國家工商總局關(guān)于加強銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》等有關(guān)支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理、支付清算系統(tǒng)管理和支付信息報送的規(guī)范性文件對我支行辦理的人民幣銀行結(jié)算賬戶、票據(jù)、銀行卡、支付系統(tǒng)、支付信息報送等支付結(jié)算業(yè)務(wù)進行了自查，自查內(nèi)容如下：

　　一、支付結(jié)算管理（一）支付結(jié)算內(nèi)控我支行按照中國人民銀行支付結(jié)算內(nèi)控相關(guān)規(guī)定辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，建立了嚴(yán)密的內(nèi)控制度和操作程序。

（二）支付結(jié)算制度我支行根據(jù)相關(guān)的支付結(jié)算活動規(guī)章政策、操作程序、實施范圍等辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，制定了規(guī)范的操作制度。

（三）支付結(jié)算代理未辦理支付結(jié)算代理業(yè)務(wù)。

　　二、人民幣銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)（一）單位銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)我支行按照《中國人民銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等規(guī)定開立單位結(jié)算賬戶。共開立了戶單位結(jié)算賬戶，其中戶已經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，其余戶為財政戶，因歷史原因未報人行批準(zhǔn)。本行安排査銀芳同志負(fù)責(zé)每月單位賬戶對賬的相關(guān)事務(wù)，每月10日之前所有賬戶能對賬完畢，目前未發(fā)現(xiàn)未達(dá)賬項。本支行已為所有有余額的賬戶開辦了短信服務(wù)，賬戶余額有變動賬戶使用人能立馬知道。

（二）個人銀行結(jié)算賬戶（含銀行卡賬戶）業(yè)務(wù)我支行按照《中國人民銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等規(guī)定開立個人結(jié)算賬戶，要求客戶出示有效證件并留存復(fù)印件，對客戶提供的有效證件進行聯(lián)網(wǎng)核查，對證件信息不符者拒絕辦理。要求客戶填寫《個人賬戶申請書》，并積極推廣短信服務(wù)，以保障客戶資金的安全性。

（三）銀行結(jié)算賬戶內(nèi)部管理和內(nèi)部控制開立結(jié)算賬戶時，按照“了解你的客戶”原則，切實履行對客戶的調(diào)查職責(zé)，嚴(yán)格執(zhí)行適合制度，認(rèn)真審查客戶開戶的資格以及提供的相關(guān)文件材料。

　　三、票據(jù)業(yè)務(wù)（一）票據(jù)業(yè)務(wù)基本規(guī)則按照《中華人民共和國票據(jù)法》等相關(guān)規(guī)定辦理票據(jù)業(yè)務(wù)，積極組織員工學(xué)習(xí)新的票據(jù)知識和操作程序。目前為止只辦理了支票業(yè)務(wù)。

（二）支票業(yè)務(wù)支票業(yè)務(wù)是日常業(yè)務(wù)中常見的，財政賬戶使用較多。支票金額超過五萬元要求出示有效證件并留存復(fù)印件，登記大額支付登記薄。對所有支票折角驗印，與預(yù)留印簽核對真?zhèn)巍?/p>

　　四、銀行卡業(yè)務(wù)（一）發(fā)卡業(yè)務(wù)發(fā)卡業(yè)務(wù)按照《銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等規(guī)定辦理，相關(guān)材料等同個人結(jié)算賬戶。

（二）交易監(jiān)測與使用管理情況定時查看報表管理平臺上的發(fā)卡數(shù)、已發(fā)卡賬戶總存款金額和平均余額。

（三）受理市場特約商戶管理情況未辦理，正在積極推廣。（四）終端機具管理情況終端機具管理嚴(yán)格，未出現(xiàn)不良情況。

（五）收單服務(wù)外包機構(gòu)管理情況每天在報表中查詢和打印前一個工作日的收單業(yè)務(wù)，及時整理入賬。

（六）受理市場秩序維護情況受理市場秩序良好。 五、支付系統(tǒng)（一）業(yè)務(wù)管理情況我支行已于去年開通了大小額支付系統(tǒng)，實現(xiàn)了匯兌業(yè)務(wù)的實時到賬，并有3名員工取得了支付系統(tǒng)操作資格。

（二）業(yè)務(wù)處理情況及時為客戶辦理支付業(yè)務(wù)，金額在五萬元以上要求客戶預(yù)留有效證件。

（三）系統(tǒng)應(yīng)急管理系統(tǒng)使用正常，未使用應(yīng)急管理。

（四）系統(tǒng)運行維護情況系統(tǒng)運行正常，維護及時。六、支付信息報送（一）支付業(yè)務(wù)報表填報情況（二）支付信息分析報告報送情況

　　篇2：支付結(jié)算業(yè)務(wù)自查報告。

**聯(lián)社關(guān)于支付結(jié)算業(yè)務(wù)自查的情況報告為進一步加強內(nèi)控管理，規(guī)范操作規(guī)程，建立健全和完善內(nèi)部約束機制，保證支付結(jié)算業(yè)務(wù)安全穩(wěn)定運行，根據(jù)人民銀行廣州分行辦公室《關(guān)于確保廣東地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)安全穩(wěn)定運行的通知》（廣州銀辦發(fā)[20**]323號）文件精神，本社于二00九年十月一日至十月十對轄內(nèi)信用社支付結(jié)算業(yè)務(wù)及內(nèi)控管理進行自查?，F(xiàn)將自查情況報告如下：

　　一、支付系統(tǒng)的自查經(jīng)對轄內(nèi)信用社大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和農(nóng)信銀業(yè)務(wù)系統(tǒng)的檢查，除個別社存在大額支付往賬未經(jīng)有權(quán)人審批現(xiàn)象外，未發(fā)現(xiàn)存在問題和風(fēng)險隱患。存在問題已下事實確認(rèn)書，限期整改。

　　二、銀聯(lián)支付系統(tǒng)的自查（一）本聯(lián)社共有ATM機5臺，均為在行ATM機。到檢查日止，5臺機具使用正常，但存在部分信用主相關(guān)人員對ATM機巡查工作未達(dá)到要求次數(shù)；前后臺崗位輪換時，柜員未及時對ATM機密碼進行變更等現(xiàn)象。

（二）至檢查日止，本聯(lián)社共有POS機45臺，目前使用正常，未發(fā)現(xiàn)其他風(fēng)險隱患。

　　三、內(nèi)控管理情況的自查對印、押、證的管理進行了重點檢查。轄內(nèi)信用社人員崗位設(shè)置合理，能起到相互制約的作用，各類印章的啟用、使用和保管符合規(guī)定要求。檢查中發(fā)現(xiàn)有個人名章長時間閑置桌面、員工調(diào)離本社但未及時登記停用日期的情況，已當(dāng)場要求改正。要求所有員工重視印章的管理和使用，杜絕印章、憑證管理上的漏洞。單位存款賬戶管理方面，存在個別信用社賬戶資料已過有效期而未及時更新、開立的單位存款賬戶開戶許可證單位負(fù)責(zé)人姓名與客戶所提供的開戶資料負(fù)責(zé)人身份不一致現(xiàn)象，已督促其限期整改。通過本次自查自評，聯(lián)社上下內(nèi)控意識也得到進一步增強，明確了內(nèi)控管理工作對于自身發(fā)展及落實外部監(jiān)管要求的重要意義。同時，各業(yè)務(wù)部門進一步梳理了日常內(nèi)控管理工作流程，轄內(nèi)各信用社在經(jīng)營活動、業(yè)務(wù)管理和操作中，將嚴(yán)格遵循“內(nèi)控優(yōu)先”原則，優(yōu)化流程，規(guī)范操作，加大檢查監(jiān)督和機具使用巡查的力度，扎扎實實地做好內(nèi)控管理，做到警鐘長鳴，堅持不懈，嚴(yán)防各類風(fēng)險的發(fā)生。**聯(lián)社會計結(jié)算部二00九年十月十二日

　　篇3：支付結(jié)算工作自查報告。

　　關(guān)于支付結(jié)算執(zhí)法自查工作的報告中國人民銀行上海分行：按照《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行關(guān)于開展銀行業(yè)金融機構(gòu)支付結(jié)算執(zhí)法檢查的通知的通知》（上海銀發(fā)[20**]85號）文件要求，結(jié)合我行支付結(jié)算實際工作情況，開展了本次支付結(jié)算自查工作，現(xiàn)將自查有關(guān)情況報告如下：

　　一、自查前準(zhǔn)備情況我行成立以分管運營業(yè)務(wù)的副行長擔(dān)任組長，運營管理部、信息科技部、資金部、合規(guī)部、稽核部、各營業(yè)單位負(fù)責(zé)人為成員的自查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，運營管理部負(fù)責(zé)本次支付結(jié)算檢查工作的具體組織實施與協(xié)調(diào)工作。我行依據(jù)歷年來人民銀行制定的支付結(jié)算管理、票據(jù)業(yè)務(wù)、賬戶管理、支付系統(tǒng)方面的檢查方案，參照本行內(nèi)部日常檢查方案以及業(yè)務(wù)重點，制定了較為完善的自查工作方案。我行要求各自查單位開展自查工作時要以防范風(fēng)險為導(dǎo)向，通過自查發(fā)現(xiàn)制度執(zhí)行薄弱點，排查可能存在的支付結(jié)算風(fēng)險隱患，真正達(dá)到自查實際效果。我行制定的自查方案重點方面主要包括：

　　一是，已經(jīng)制訂業(yè)務(wù)操作制度是否已經(jīng)涵蓋了我行開辦的支付結(jié)算業(yè)務(wù)類型，相關(guān)制度是否仍適用現(xiàn)行業(yè)務(wù)操作；二是，我行是否嚴(yán)格遵照人民幣結(jié)算賬戶管理辦法辦理各項賬戶業(yè)務(wù)；三是，我行是否嚴(yán)格遵守支付結(jié)算辦法規(guī)定辦理各項票據(jù)業(yè)務(wù)；四是，辦理商業(yè)匯票簽發(fā)及貼現(xiàn)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制是否嚴(yán)密；五是，支付系統(tǒng)運行是否正常，各類業(yè)務(wù)辦理是否合規(guī)；六是，檢查支付信息報告情況。（注：我行尚未開辦銀行卡類業(yè)務(wù)）二、基本情況

（一）支付結(jié)算管理我行依照本行實際支付結(jié)算業(yè)務(wù)開展情況，在開辦人民幣業(yè)務(wù)伊始，即制定了《客戶服務(wù)及作業(yè)支援部準(zhǔn)則》，該項準(zhǔn)則基本涵蓋了我行辦理賬戶業(yè)務(wù)、票據(jù)類業(yè)務(wù)、支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的操作規(guī)范和內(nèi)部控制方式，是指導(dǎo)我行辦理作業(yè)業(yè)務(wù)的工作最主要的規(guī)定，也是我行開展支付結(jié)算類業(yè)務(wù)工作檢查的重要依據(jù)。我行較為注重按照業(yè)務(wù)發(fā)展形勢，不斷完善與修訂準(zhǔn)則規(guī)范。如我行開辦通過小額支付系統(tǒng)解付銀行本票、華東三省一市銀行匯票等業(yè)務(wù)時，立即于該項準(zhǔn)則中增加了相應(yīng)的業(yè)務(wù)處理規(guī)范與要求，確保辦理各項支付結(jié)算業(yè)務(wù)時，一線業(yè)務(wù)人員能夠有章可循、有據(jù)可查。為防范支付結(jié)算類業(yè)務(wù)突發(fā)事件，我行又按照要求先后制訂了《人民幣結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》、《公民身份聯(lián)網(wǎng)核查突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》、《支付清算系統(tǒng)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》、《營業(yè)單位服務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》等文件，規(guī)范了我行風(fēng)險應(yīng)急處置辦法，增強了業(yè)務(wù)人員風(fēng)險處置能力。

（二）賬戶業(yè)務(wù)1、單位賬戶從自查情況看，我行各營業(yè)單位嚴(yán)格遵守《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》各項規(guī)定，開立核準(zhǔn)類賬戶遵照以人民銀行核準(zhǔn)之日為賬戶啟用日規(guī)定；開立備案類賬戶，做到5個工作日內(nèi)向人民銀行備案。本次自查，我行結(jié)合近期以來人民銀行反洗錢工作及上海銀監(jiān)局操作風(fēng)險防控工作的相關(guān)規(guī)定內(nèi)容，以風(fēng)險為導(dǎo)向，對人民幣單位銀行結(jié)算賬戶日常業(yè)務(wù)操作，提出明確檢查要求：

　　一是加強開戶代理人身份識別，要求開立單位結(jié)算賬戶必須與法定代表人（單位負(fù)責(zé)人）或者財務(wù)負(fù)責(zé)人電話核實后，方可辦理；二是強化客戶身份證明文件合規(guī)性審核，通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)對個人身份進行核查；對存有疑義的營業(yè)執(zhí)照、機構(gòu)代碼證等文件通過工商管理局、質(zhì)監(jiān)局網(wǎng)站對其進行核實；三是強調(diào)辦理單位結(jié)算賬戶各項業(yè)務(wù)流程監(jiān)督，要求辦理各項單位結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)必須全程錄像監(jiān)控；四是按照規(guī)定妥善保存結(jié)算賬戶資料文件，賬戶資料必須于保險（防火）柜保管，保險（防火）柜落實雙人管控原則，存放、調(diào)閱賬戶資料建立登記審批制度，未經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)，任何人不得調(diào)閱賬戶資料；五是嚴(yán)格執(zhí)行已開立賬戶資金使用規(guī)定，通過系統(tǒng)和人工雙重控制，規(guī)范客戶使用賬戶辦理各項業(yè)務(wù)的合法、合規(guī)性；與反洗錢可疑交易報告規(guī)定相結(jié)合，防范客戶利用銀行結(jié)算賬戶從事非法交易；六是加強印鑒卡、重要空白憑證等業(yè)務(wù)單證管理，將空白印鑒卡視同為重要空白憑證管理，嚴(yán)密重要空白憑證控號管理措施，對外出售憑證納入系統(tǒng)控制，并需確認(rèn)購買人身份。經(jīng)查，我行辦理各項人民幣結(jié)算賬戶情況基本正常，人民幣結(jié)算賬戶數(shù)量與賬戶管理系統(tǒng)賬戶數(shù)量一致；各營業(yè)單位尚未開立預(yù)算類專用賬戶、異地專用賬戶、“個體戶”類結(jié)算賬戶、臨時存款賬戶（不含驗資類賬戶）；各類賬戶使用與管控措施基本落實到位，未發(fā)現(xiàn)重大違規(guī)情況。從我行自查情況看，當(dāng)前我國結(jié)算賬戶管理規(guī)定較為繁雜，人民銀行和銀監(jiān)會對于結(jié)算賬戶管理工作的管理要求尺度不盡相同，并且由于文件發(fā)布時間存在先后，使我行部分營業(yè)單位對賬戶管理要求在理解與實際操作形成一定的差異，我行將在今后工作中加強學(xué)習(xí)與監(jiān)督，形成全行統(tǒng)一的操作模式。

　　2、個人賬戶本次自查工作中，我行重點檢查要求為：是否開立匿名、假名個人結(jié)算賬戶、是否按照規(guī)定要求客戶出示身份證件并留存復(fù)印件、境內(nèi)個人辦理個人結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)是否開展聯(lián)網(wǎng)核查等。經(jīng)查，我行嚴(yán)格按照《個人存款賬戶實名制規(guī)定》、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》相關(guān)規(guī)定辦理各項個人結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)，未發(fā)現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象。

（三）票據(jù)業(yè)務(wù)1、基本規(guī)則按照《支付結(jié)算辦法》規(guī)定，我行嚴(yán)格遵守業(yè)務(wù)準(zhǔn)入與報備制度要求，在參加同城票據(jù)交換系統(tǒng)，開展銀行本票、銀行匯票以及刻制匯票專用章、結(jié)算專用章等均按照人民銀行規(guī)定及時提出申請，并經(jīng)審核批準(zhǔn)同意后，方可辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。今年以來，我行加大科技投入對重要空白憑證、印鑒比對系統(tǒng)進行升級改造，同時修訂了相應(yīng)制度，明確要求各營業(yè)單位落實“章、證、押”保管人分離規(guī)定，從制度落實、系統(tǒng)控制、崗位職責(zé)、監(jiān)督檢查等諸方面入手，切實防范可能存在的風(fēng)險隱患。20**年11月，我行為統(tǒng)一全行掛失業(yè)務(wù)處理，規(guī)避掛失業(yè)務(wù)風(fēng)險，制定《掛失業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，專門對票據(jù)掛失業(yè)務(wù)予以特別說明。我行于自查期限內(nèi)，未發(fā)生客戶辦理票據(jù)掛失業(yè)務(wù)。

　　2、支票、本票及銀行匯票我行緊跟人民銀行票據(jù)自動化處理步伐，已加入全國支票影像系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)辦理銀行本票、華東三省一市銀行匯票業(yè)務(wù)、上海市綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)等。我行申請加入上述系統(tǒng)時，均順利通過驗收；對于一家中型外資銀行來講，票據(jù)業(yè)務(wù)通過系統(tǒng)自動化處理，降低了我行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險，減少人員投入，加速了客戶與社會資金流轉(zhuǎn)。為確保系統(tǒng)運行的安全性，我行制定了內(nèi)部業(yè)務(wù)處理規(guī)程，嚴(yán)格業(yè)務(wù)處理程序，依據(jù)紙質(zhì)憑證及電子信息處理、保管要求，保證了相關(guān)票據(jù)業(yè)務(wù)安全、高效的處理。業(yè)務(wù)檢查期內(nèi)，我行通過系統(tǒng)辦理各項票據(jù)業(yè)務(wù)情況均屬正常，未發(fā)現(xiàn)我行拖延支付或無理拒付票據(jù)行為。但由于我行處理全國支票影像業(yè)務(wù)較少，實際工作中多次發(fā)生異地其他銀行對我行支票影像業(yè)務(wù)退票，故使我行支票影像回執(zhí)率處于較低水平，相關(guān)問題我行已向上海清算中心呈報。

　　3、商業(yè)匯票及電子匯票隨著我行大力拓展銀行承兌匯票及商業(yè)承兌匯票保貼業(yè)務(wù)，我行愈加重視辦理商業(yè)匯票業(yè)務(wù)過程中合規(guī)性問題，為此我行于20**年制訂《銀行承兌匯票操作規(guī)范》，規(guī)范各單位商業(yè)匯票操作，防范操作風(fēng)險。我行在辦理開立銀行承兌匯票及貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時，層層把關(guān)，相互牽制，信用審查部門負(fù)責(zé)審查申請承兌人是否具有真實貿(mào)易背景，客戶提交的合同、發(fā)票等復(fù)印件等證明文件均于作業(yè)端留檔。落實銀行承兌匯票查詢、查復(fù)制度，對于收到的查詢，規(guī)定必須于當(dāng)日至遲次日上午回復(fù)；對于客戶申請辦理的銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，每筆匯票均需向承兌行發(fā)起查詢，直至確認(rèn)票據(jù)真實、有效后，方可辦理貼現(xiàn)手續(xù)。我行目前已加入電子商業(yè)匯票—紙票登記報價系統(tǒng)，安排專人每日定時上報承兌、質(zhì)押、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)電子信息，并將該項內(nèi)容作為日常檢查內(nèi)容之一，確保銀行核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)與紙票登記報價系統(tǒng)數(shù)據(jù)一致。

（四）支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)我行嚴(yán)格要求做好支付系統(tǒng)安全與頭寸管理工作，由信息科技部設(shè)立信息安全管理部安排專人對本行支付系統(tǒng)密押、密鑰設(shè)備及各種數(shù)字證書采取嚴(yán)密的管理措施；由資金部統(tǒng)一協(xié)調(diào)本行人民幣頭寸，安排專人實時監(jiān)控大額支付系統(tǒng)日間清算排隊及小額支付系統(tǒng)軋差排隊情況。我行為預(yù)防支付系統(tǒng)可能產(chǎn)生的種類突發(fā)事件，各相關(guān)理部門均已制定維護管理制度及應(yīng)急預(yù)案，保障我行安全、有序、順利辦理支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)：

　　1、運營管理部制訂預(yù)案，假設(shè)支付系統(tǒng)或行內(nèi)系統(tǒng)全面癱瘓后，如何持續(xù)辦理各項業(yè)務(wù)手段與方法； 2、信息科技部建立雙備份機制，一旦硬件系統(tǒng)或通訊系統(tǒng)出現(xiàn)故障，系統(tǒng)做到自動、平穩(wěn)切換；制定必要的計算機與網(wǎng)絡(luò)安全機制，定期檢測和升級支付系統(tǒng)病毒庫，防止病毒侵入。

　　3、資金部開拓多種融資渠道，確保支付系統(tǒng)發(fā)生排隊，能夠第一時間迅速籌措資金，確保對外支付。檢查期內(nèi)，我行支付系統(tǒng)運行安全、平穩(wěn)，通過支付系統(tǒng)辦理的各項業(yè)務(wù)未發(fā)生重大差錯事故，未發(fā)生由于本行原因引起的支付系統(tǒng)開啟清算窗口。

（五）支付信息報送為加強支付信息分析報告數(shù)據(jù)真實、準(zhǔn)確、完整性，我行于去年啟動報表自動化工作，由業(yè)務(wù)部門擬定詳細(xì)的數(shù)據(jù)采集方案，由信息科技部門具體開發(fā)采集程序。當(dāng)前，我行上報的各類支付信息數(shù)據(jù)采集基本實現(xiàn)全自動化，我行安排專人負(fù)責(zé)各類報表及系統(tǒng)運行報告報送工作。檢查期內(nèi)，未發(fā)現(xiàn)支付信息報告差錯，亦未延時報送相關(guān)業(yè)務(wù)報表及報告。

　　三、發(fā)現(xiàn)問題及整改計劃（一）內(nèi)部定期檢查制度我行基本已構(gòu)建支付結(jié)算工作檢查體系，大致分為三個層次：

　　第一層次為由總行運營管理部門制定營業(yè)單位自行檢查計劃，由營業(yè)單位事后監(jiān)督人員負(fù)責(zé)對本行辦理的支付結(jié)算業(yè)務(wù)開展檢查；第二層次為總行運營管理部門每年組織一至二次柜面業(yè)務(wù)現(xiàn)場綜合檢查；第三層次為總行稽核審計部門每年安排開展操作風(fēng)險檢查。對照本次支付結(jié)算執(zhí)法檢查事項要求，通過本次自查發(fā)現(xiàn)，我行支付結(jié)算工作

　　支付結(jié)算調(diào)研報告

　　關(guān)于改進個人支付結(jié)算服務(wù)的調(diào)研報告中國人民銀行東莞市中心支行：根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于改進個人支付結(jié)算服務(wù)的通知》（銀發(fā)[20**]154號）的精神，我行經(jīng)過研究，采取了一系列的措施，取得了一定的成效，現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：

　　一、針對排隊的問題，我行主要做了如下工作：

　　1、因為我行是社會養(yǎng)老金的集中辦理行，而每月的15日是社保將退休金轉(zhuǎn)入退休人員銀行賬戶的日子，所以每逢每月的15-17日，退休老人都會按時到我行取款，致使這幾天排隊的老人比較多。針對此種情況，我行已張貼公告，同時要求柜員在老人家支取養(yǎng)老金的時候向老人家做好解釋，說明養(yǎng)老金在老人家的賬戶里隨時可到銀行領(lǐng)，不是非得在這幾天才可以拿，但是收效甚微。

　　2、要求每家支行設(shè)臵大堂經(jīng)理，做好客戶的分流。

　　3、對外開設(shè)機動的業(yè)務(wù)辦理窗口，在客戶人流偏多的時候開放，在客戶人流正常的情況下關(guān)閉擬在今年內(nèi)增加投放自助柜員機40臺。

　　二、由于個人信用存在比較大的風(fēng)險，我行對個人開辦支票業(yè)務(wù)設(shè)有一定的限制。

　　1、要求開辦人在我行有一定的存款。

　　2、如客戶非東莞本地人，要求有本地人提供擔(dān)保。

　　三、在目前情況下，東莞的企業(yè)、個人仍有大量空頭支票，而本票相對而言還缺少了銀行監(jiān)管，如果推出必然會引發(fā)更大的風(fēng)險。因此我行認(rèn)為暫不宜推廣本票業(yè)務(wù)。

　　四、我行對個人匯兌業(yè)務(wù)的收費執(zhí)行人民銀行制定的銀行結(jié)算手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)、廣東金融結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)實時貸記業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費表。 五、我行已落實了提高自動柜員機取款交易上限至每卡每日累計2萬元，效果良好。

　　六、我行在進行支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理時，遇到了如下困難：

　　1、在推廣影像支票業(yè)務(wù)時，客戶開出的影像支票被南海農(nóng)行拒絕受理，引起了客戶對我行的不滿。

　　2、現(xiàn)行一些單位委托了某個銀行代收費，但該銀行在沒有與相關(guān)繳款人及其開戶銀行簽訂協(xié)議的前提下直接向有關(guān)付款銀行寄出了委托收款單據(jù)。此類做法在目前的情況下，不知是否可行。

　　3、由于現(xiàn)在銀行出售的支票要求必須加蓋機構(gòu)代碼，而加蓋機構(gòu)代碼的支票可以在全國流通，那電匯現(xiàn)在還有沒有存在的必要現(xiàn)行社會上經(jīng)常有人投訴銀行ATM吐假鈔，而且往往在一兩天甚至更久之后才到銀行吵鬧。而目前銀行在ATM裝鈔時是要經(jīng)過兩人的復(fù)核才可完成，一般存在假鈔的可能性很少，但投訴的客戶一般都說有很多張，此類情況應(yīng)如何處理才比較妥當(dāng)。

　　七、建議由人行牽頭，挑選在此方面做得好的銀行作為典范，組織各商業(yè)銀行一起參觀學(xué)習(xí)，互相促進，更好地服務(wù)東莞經(jīng)濟。特此報告。廣東發(fā)展銀行股份有限公司東莞分行二00七年六月八日

　　篇2：賬戶管理與支付結(jié)算同業(yè)情況調(diào)研報告

　　賬戶管理與支付結(jié)算同業(yè)情況調(diào)研報告按照總分行安排，我行對同業(yè)的賬戶信息服務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、收款與付款業(yè)務(wù)、代理收付款等相關(guān)業(yè)務(wù)進行了調(diào)研，通過此次調(diào)研看到我行與同業(yè)相比，大部份產(chǎn)品內(nèi)容相差不多，但在某些方面，同行做好，有需要我行借鑒和學(xué)習(xí)的地方。建行相關(guān)特色產(chǎn)品：

　　一、賬號定制根據(jù)單位客戶的申請，在為其開立單位銀行結(jié)算賬戶時，在不與存量賬號發(fā)生沖突的前提下可由客戶自行編排賬號中的六位連續(xù)數(shù)字序號。方便記憶，方便管理，滿足客戶喜好，不增加任何額外的業(yè)務(wù)操作流程和環(huán)節(jié)。六位賬號自由編，吉祥易記如你愿。二、對公批量付款對公批量付款是指建設(shè)銀行以客戶匯總填制的轉(zhuǎn)賬支票為結(jié)算憑證，依據(jù)客戶提交的紙質(zhì)批量付款清單、磁介質(zhì)批量付款清單，為客戶辦理一借多貸式批量付款業(yè)務(wù)。支持客戶辦理建行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、同城跨行轉(zhuǎn)賬和異地跨行轉(zhuǎn)賬等多種類型付款業(yè)務(wù)。減輕了客戶填制憑證、加蓋預(yù)留印鑒等操作負(fù)擔(dān)，節(jié)省其結(jié)算費用。批量辦理付款業(yè)務(wù)，提高了柜臺辦理付款業(yè)務(wù)的效率。

　　三、票e簽即客戶遠(yuǎn)程申請簽發(fā)銀行匯（本）票業(yè)務(wù)，是指在本行開戶的單位客戶，在客戶端發(fā)出申請簽發(fā)銀行匯（本）票業(yè)務(wù)指令，經(jīng)辦行根據(jù)指令出票，采用“自取票據(jù)”或“上門送票”兩種服務(wù)模式，完成銀行匯（本）票簽發(fā)業(yè)務(wù)?？蛻粜铻槲倚邢嚓P(guān)電子渠道簽約客戶。采用電子渠道發(fā)出申請簽發(fā)指令，減少客戶柜臺排隊等候時間和往返銀行次數(shù)。客戶可選擇自取票據(jù)，也可選擇銀行上門送票。

　　四、商業(yè)匯票委托管理客戶委托所在地開戶建設(shè)銀行為其管理商業(yè)匯票，并提供相關(guān)配套服務(wù)的業(yè)務(wù)，最大程度降低客戶在保管和傳遞中丟失、毀損商業(yè)匯票的風(fēng)險，降低客戶的商業(yè)匯票保管成本。包括對客戶操作指令的收發(fā)和匯票的存放、提取、貼現(xiàn)、委托收款、對賬、查詢、信息反饋等。對受托保管的商業(yè)匯票，可根據(jù)客戶申請?zhí)崛『笾苯愚k理貼現(xiàn)和托收，簡化客戶的業(yè)務(wù)辦理手續(xù)，及時將辦理結(jié)果反饋客戶。適用于頻繁大量使用商業(yè)匯票進行商品交易結(jié)算的單一客戶和集團客戶。

　　五、對公一戶通對公一戶通是建行向客戶提供的通過一個單位人民幣銀行結(jié)算賬戶實現(xiàn)其名下活期、定期、通知、協(xié)定等不同性質(zhì)、不同期限人民幣存款統(tǒng)一管理的現(xiàn)金管理產(chǎn)品。實現(xiàn)單位存款綜合賬戶功能，即通過一個單位銀行結(jié)算賬戶分類管理不同和性質(zhì)的資金，分別計息，提高資金收益率，實現(xiàn)資金保值增值。簡化辦理手續(xù)，主賬戶履行開戶報備手續(xù)，分賬戶是根據(jù)客戶申請設(shè)置，主賬戶和活期分賬戶均可直接辦理對外結(jié)算。根據(jù)客戶需求不同，一戶通分為兩級模式和三級模式，可滿足客戶不同層級統(tǒng)計和靈活管理的需求。農(nóng)行相關(guān)特色產(chǎn)品約期存款產(chǎn)品定義約期存款是指農(nóng)村信用合作社為了提高資金收益水平，在我行開立約期存款賬戶，約定存款利率和存期，將其資金存入約期存款賬戶而形成的存款。滿足農(nóng)村信用合作社提高資金收益水平的需要。多級賬簿農(nóng)業(yè)銀行可協(xié)助客戶對結(jié)算賬戶資金進行分類分層管理，在單一賬戶下開設(shè)多種類、多層級的明細(xì)核算賬簿，記載收支明細(xì)和存款余額等信息，實現(xiàn)賬戶資金管理精細(xì)化。賬簿層級種類不限，可提供查詢統(tǒng)計、支付限額控制、賬簿分別計價等服務(wù)。辦理流程：客戶向農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點提交申請，約定相關(guān)事項。定活通客戶可對活期存款賬戶預(yù)先約定留存限額和轉(zhuǎn)存的存款產(chǎn)品，當(dāng)賬戶活期存款余額超過留存限額的部分達(dá)到該存款產(chǎn)品的起存金額時，銀行系統(tǒng)自動將超出留存限額的活期存款轉(zhuǎn)存為七天通知存款或定期存款。兼顧客戶日常結(jié)算和富余資金理財需求，獲得相對較高的收益。辦理流程：客戶向農(nóng)業(yè)銀行開戶網(wǎng)點提出申請，簽訂協(xié)議，經(jīng)開戶銀行審核同意即可辦理。中國銀行產(chǎn)品名稱工商驗資E線通產(chǎn)品說明工商驗資E線通是指客戶申請辦理工商驗資或增資業(yè)務(wù)時，中國銀行通過網(wǎng)絡(luò)與工商機關(guān)系統(tǒng)連接，傳遞驗資信息，方便投資人繳款驗資的便利服務(wù)。產(chǎn)品特點1.中國銀行與工商機關(guān)提供驗資、查詢平臺；

　　2.工商驗資，E線直達(dá)；

　　3.驗資手續(xù)，化繁為簡。適用范圍單位和個體工商客戶在境內(nèi)開戶行辦理開立驗資賬戶或增資業(yè)務(wù)時，可使用工商驗資E線通。業(yè)務(wù)范圍辦理注冊、增資。辦理流程1.驗資人可持工商行政管理部門核發(fā)的《企業(yè)名稱預(yù)核準(zhǔn)通知書》來銀行開立臨時存款驗資賬戶；

　　2.在驗資人的入資資金到位后，銀行將對入資情況在詢證函上加以確認(rèn)，并將相關(guān)信息反饋到工商行政管理部門；

　　3.在驗資人到工商行政管理部門辦理驗資的時候，工商行政管理部門將會同時審核客戶提交的驗資報告和銀行的入資核查信息；

　　4.完成驗資后，驗資人需持工商行政管理部門核發(fā)的相關(guān)證明文件來銀行辦理劃資或退資。溫馨提示在辦理退資的時候，只有原以現(xiàn)金方式存入入資資金的，才可憑原現(xiàn)金收款單辦理現(xiàn)金退資。

　　2.在驗資人的入資資金到位后，銀行將對入資情況在詢證函上加以確認(rèn)，并將相關(guān)信息反饋到工商行政管理部門；

　　3.在驗資人到工商行政管理部門辦理驗資的時候，工商行政管理部門將會同時審核客戶提交的驗資報告和銀行的入資核查信息； 4.完成驗資后，驗資人需持工商行政管理部門核發(fā)的相關(guān)證明文件來銀行辦理劃資或退資。溫馨提示在辦理退資的時候，只有原以現(xiàn)金方式存入入資資金的，才可憑原現(xiàn)金收款單辦理現(xiàn)金退資。產(chǎn)品名稱對公現(xiàn)金匯集通產(chǎn)品說明對公現(xiàn)金匯集通是指客戶在中國銀行省內(nèi)非開戶行辦理繳存現(xiàn)金業(yè)務(wù)，包括集團客戶下屬機構(gòu)向集團總部辦理繳存現(xiàn)金和資金歸集業(yè)務(wù)。產(chǎn)品特點1.可以就近選擇營業(yè)機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)；

　　2.提供現(xiàn)金定向繳款服務(wù)，按指定賬戶實時到賬；

　　3.開辦期內(nèi)業(yè)務(wù)持續(xù)有效，自動延續(xù)。適用范圍單位（集團）客戶在境內(nèi)同省非開戶行辦理現(xiàn)金繳存業(yè)務(wù)時，可使用對公現(xiàn)金匯集通。申請條件客戶與中國銀行簽訂服務(wù)協(xié)議。辦理流程單位客戶集中收款產(chǎn)品名稱單位客戶集中收款產(chǎn)品說明單位客戶集中收款是指單位客戶提出收款申請，委托中國銀行一次性完成向多個付款人收取款項的結(jié)算業(yè)務(wù)。產(chǎn)品特點客戶通過向我行提交一份收款憑證，可同時完成多筆收款簡化業(yè)務(wù)流程，節(jié)省辦理時間，免去填制大量單據(jù)的繁瑣適用范圍單位客戶在境內(nèi)開戶行辦理票據(jù)集中收款時，可使用單位客戶集中收款。業(yè)務(wù)范圍人民幣轉(zhuǎn)賬支票、外幣轉(zhuǎn)賬支票、銀行匯票（含華東三省一市銀行匯票及全國銀行匯票）、銀行本票。辦理流程對公現(xiàn)金匯集通對公現(xiàn)金匯集通產(chǎn)品名稱對公現(xiàn)金匯集通產(chǎn)品說明對公現(xiàn)金匯集通是指客戶在中國銀行省內(nèi)非開戶行辦理繳存現(xiàn)金業(yè)務(wù)，包括集團客戶下屬機構(gòu)向集團總部辦理繳存現(xiàn)金和資金歸集業(yè)務(wù)。產(chǎn)品特點1.可以就近選擇營業(yè)機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)；

　　2.提供現(xiàn)金定向繳款服務(wù)，按指定賬戶實時到賬；

　　3.開辦期內(nèi)業(yè)務(wù)持續(xù)有效，自動延續(xù)。適用范圍單位（集團）客戶在境內(nèi)同省非開戶行辦理現(xiàn)金繳存業(yè)務(wù)時，可使用對公現(xiàn)金匯集通。申請條件客戶與中國銀行簽訂服務(wù)協(xié)議。辦理流程協(xié)議生效后，客戶即可到省內(nèi)非開戶行辦理對公現(xiàn)金繳存業(yè)務(wù)。單位（集團）客戶在境內(nèi)同省非開戶行辦理現(xiàn)金繳存業(yè)務(wù)時，可使用對公現(xiàn)金匯集通。申請條件

　　篇3：關(guān)于網(wǎng)上支付的調(diào)研報告

　　關(guān)于電子商務(wù)網(wǎng)上支付的調(diào)研報告目前，電子商務(wù)支付方式存在兩種形式，一是網(wǎng)銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協(xié)議，按照銀行的技術(shù)要求接入網(wǎng)銀支付功能。二是第三方支付方式。通過第三方支付平臺完成商品銷售的資金結(jié)算。直屬快運網(wǎng)營業(yè)部建議快運商城兩種支付方式同時接入，既豐富了網(wǎng)站的支付形式，又滿足了買賣雙方的結(jié)算需求?，F(xiàn)將調(diào)研情況匯報如下：

　　一、網(wǎng)銀支付鐵道部客票系統(tǒng)網(wǎng)上支付分別與中國銀行、工商銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行辦理了接入手續(xù)，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運網(wǎng)營業(yè)部分別與中國銀行、工商銀行、招商銀行進行了接洽，因工商銀行的電子商務(wù)支付系統(tǒng)較為成熟，針對快運商城實際情況，對工行網(wǎng)銀進行了詳盡的調(diào)研，現(xiàn)將情況匯報如下：

（一）賬戶設(shè)臵快運商城網(wǎng)站需在工商銀行開戶行指定一個基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶作為網(wǎng)上資金結(jié)算的交易賬戶，并注冊開通企業(yè)網(wǎng)上銀行。

（二）在線支付結(jié)算模式實現(xiàn)快運商城網(wǎng)站與買方（企業(yè)或個人）之間的直接資金結(jié)算：訂購：買方訂購時直接向快運商城網(wǎng)站支付貨款，資金劃入快運商城網(wǎng)站指定交易帳戶中。退款：退貨時，快運商城網(wǎng)站通過商戶端服務(wù)網(wǎng)站向買方（企業(yè)或個人）退款，或者快運商城網(wǎng)站按照一定折扣優(yōu)惠比例將部分訂單支付款項再退回買方（僅限個人客戶）。

（三）工商銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢網(wǎng)上商城客戶群有巨大消費潛力，目前工行個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)已達(dá)7000萬。

（四）收費標(biāo)準(zhǔn)B2C：標(biāo)準(zhǔn)報價為交易金額的1%，為貴單位爭取到階梯式費率，500萬以下%，500-1000萬%，1000萬以上%；B2B：標(biāo)準(zhǔn)報價為交易金額的%，為貴單位爭取到封頂封底式費率，即按%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；分期：3期2%，6期%，9期5%，12期%，18期10%，24期14%；

　　二、第三方支付前期，央行對27家第三方支付公司發(fā)放了牌照，直屬快運網(wǎng)營業(yè)部分別對支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、深圳財付通科技有限公司、快錢支付清算信息技術(shù)有限公司三家公司進行了調(diào)研，從市場份額、發(fā)展方向等方面進行了分析，匯報如下：

（一）基本情況1、支付寶支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶于20**年12月獨立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司于20**年12月宣布用戶數(shù)突破億。目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時，還是擁有了一個極具潛力的消費市場。支付寶以穩(wěn)健的作風(fēng)、先進的技術(shù)、敏銳的市場預(yù)見能力及極大的社會責(zé)任感，贏得了銀行等合作伙伴的認(rèn)同。目前國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機構(gòu)均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。

　　2、財付通財付通（tenpay）是騰訊公司創(chuàng)辦于20**年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺。財付通與拍拍網(wǎng)、騰訊有著很好的融合，按交易額來算，財付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的營銷資源支持。

　　3、快錢快錢是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話和POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個人的不同支付需求。

（二）市場占有率現(xiàn)狀20**年全年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，支付寶以54%的市場份額領(lǐng)軍各支付企業(yè)，截止20**年12月底，支付寶的注冊用戶數(shù)為億，單日交易筆數(shù)峰值高達(dá)1261萬筆；財務(wù)通以28%的市場份額位居第二位；快錢以%的市場份額位居第三位。

（三）收費標(biāo)準(zhǔn)1、支付寶

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