下面是范文網(wǎng)小編分享的破解中小企業(yè)融資難3篇 中小企業(yè)融資困難案例，供大家賞析。
破解中小企業(yè)融資難1
合肥破解中小企業(yè)融資難調(diào)研報告
合肥作為后發(fā)的省會城市，正面臨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、信息化、市場化、國際化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，正處于厚積薄發(fā)、加快崛起的關(guān)鍵階段，堅持走工業(yè)化發(fā)展之路，是合肥市在當(dāng)前形勢下的必然選擇。加快工業(yè)化進程，就必須大力發(fā)展“鋪天蓋地”的中小企業(yè)。但目前，中小企業(yè)在發(fā)展加快的過程中尚面臨諸多困難，其中融資難問題就是瓶頸之一，破解融資難問題已刻不容緩。
一、中小企業(yè)在工業(yè)立市戰(zhàn)略中的地位
2005年8月，合肥市委市政府抓住中部崛起的戰(zhàn)略機遇，審時度勢，確立了“工業(yè)立市”戰(zhàn)略，并制定了《關(guān)于優(yōu)先加快工業(yè)發(fā)展的行動綱領(lǐng)》，這一戰(zhàn)略的確立，從根本上解決了合肥發(fā)展的方向和方式問題，取得了豐碩成果。2005年—2009年，我市規(guī)模以上企業(yè)從600戶增加到1761戶；規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值從億元增加到億元，年均增長%；實現(xiàn)增加值由億元增加到億元，年均增長%。2009年工業(yè)占全市經(jīng)濟比重超過40%，對經(jīng)濟增長的貢獻率為%。
合肥工業(yè)的加快崛起，離不開大企業(yè)的“領(lǐng)跑”，更離不開廣大中小企業(yè)的強力助推。近年來，以民營經(jīng)濟為主體的中小企業(yè)快速發(fā)展壯大，成為我市經(jīng)濟發(fā)展中最具活力和創(chuàng)新力的生力軍。2009年，全市規(guī)模以上中小企業(yè)完成工業(yè)總產(chǎn)值億元，同比增長%；實現(xiàn)工業(yè)增加值（GDP）億元，占全市工業(yè)的%；實現(xiàn)利稅億元，同比增長%，占全市工業(yè)的%；就業(yè)人數(shù)萬人，同比增長%，占全市工業(yè)的%。據(jù)省政府研究室披露，去年我省中小企業(yè)對國民經(jīng)濟貢獻50%的稅收、60%的GDP、66%的發(fā)明專利、70%的進出口額、74%的技術(shù)創(chuàng)新，80%的城鎮(zhèn)就業(yè)、82%的新產(chǎn)品開發(fā)，中小企業(yè)迸發(fā)出強大的生命力。因此，加快工業(yè)化進展，必須加大對中小企業(yè)發(fā)展的支持，解決中小企業(yè)發(fā)展中的問題，這是實現(xiàn)合肥又好又快發(fā)展的必然要求，是加快合肥經(jīng)濟圈發(fā)展和皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的內(nèi)在要求，更是合肥工業(yè)做大做強、進一步夯實現(xiàn)代工業(yè)基礎(chǔ)的重要措施，對于推動“工業(yè)立市”戰(zhàn)略意義重大。
二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀
“十一五”以來，我市把支持中小企業(yè)發(fā)展作為工業(yè)立市的重要組成部分，相繼采取了一系列措施，出臺了扶持政策，加大了融資力度，通過銀企對接和實施信用擔(dān)保等方式，放大企業(yè)的融資空間，增強企業(yè)融資能力，護航能力明顯增強。一是抓銀企對接。多層次、分類別舉辦縣區(qū)專場、商業(yè)銀行專場、行業(yè)協(xié)會專場銀企對接活動，近年來共舉行86場次，組織推薦了3025戶中小企業(yè)參加，簽約項目912個，簽約金額億元，落實各類貸款億元。二是建立政銀溝通協(xié)調(diào)機制。建立了市政府與人行合肥中心支行、在肥商業(yè)銀行聯(lián)席會議制度，定期研究解決中小企業(yè)融資瓶頸問題，建立解決中小企業(yè)融資長效機制。三是組織融資小分隊開展融資對接。組織融資小分隊先后深入工業(yè)園區(qū)、工業(yè)聚集區(qū)和創(chuàng)業(yè)基地，推動金融機構(gòu)、擔(dān)保公司與中小企業(yè)零距離接觸、面對面溝通、一對一服務(wù)，近兩年，共幫助525戶企業(yè)對接融資需求億元。四是抓優(yōu)質(zhì)企業(yè)、項目推介。近年會同人行合肥中心支行推介五批計1900余戶中小企業(yè)，新增貸款123億元。五是實施“濱湖春曉”中小企業(yè)集合資金信托計劃和大力發(fā)展小額貸款公司。發(fā)行兩期“濱湖春曉”中小企業(yè)集合資金億元，支持近百家中小民營企業(yè)加快發(fā)展。全市共申報成立小額貸款公司73家，目前已開業(yè)31家，已發(fā)放小額貸款3102筆，貸款總額43億元。六是打造中小企業(yè)
金融超市網(wǎng)上平臺。開通合肥市中小企業(yè)金融超市網(wǎng)，打造永不落幕的銀企平臺，著力解決中小企業(yè)融資信息不對稱問題，促進金融超市成為銀政企對接平臺、金融產(chǎn)品的導(dǎo)購員、金融知識的大課堂。目前金融超市共有70余家金融機構(gòu)，400余種金融產(chǎn)品在網(wǎng)上展示，為全市中小企業(yè)提供有效金融信息服務(wù)。
通過上述措施，我市諸多中小企業(yè)受益匪淺，例如：合肥常青機械制造有限公司就是通過貸款30萬元逐步成長為江汽最大的汽車零部件配套廠家，2009年固定資產(chǎn)總額超過2億元，銷售收入近8億元，安排2052名員工就業(yè)，上繳稅收1500萬元。安徽利華塑料科技有限公司原來由于資金困難，企業(yè)產(chǎn)值一直在500萬元左右徘徊，60萬元的擔(dān)保貸款造就了我市最有發(fā)展?jié)摿Φ募译娕涮灼髽I(yè)，如今的利華科技已經(jīng)成為擁有四家子公司、2009年企業(yè)銷售收入超過3億元的大型家電配套企業(yè)、合肥創(chuàng)新型試點企業(yè)。事實證明，只要把資金配置到位，在做大做強和提升產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中就會有一大批中小企業(yè)脫穎而出。
雖然融資難的問題已在一定程度上得到緩解，但是，我市中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次整體仍然較低，融資難、貸款難、擔(dān)保難等仍然是當(dāng)前制約我市中小企業(yè)發(fā)展較為突出的問題。具體表現(xiàn)在：
（一）融資渠道單一?？傮w來看，中小企業(yè)可以選擇銀行貸款、資本市場公開融資和私募融資等三種渠道，但目前我市中小企業(yè)融資過分依賴商業(yè)銀行貸款的現(xiàn)象比較突出；中小企業(yè)發(fā)行債權(quán)等直接融資方式門檻過高。
（二）融資結(jié)構(gòu)不合理。目前，我市對中小企業(yè)貸款形式主要有幾種：一是以土地和優(yōu)良設(shè)備為抵押的抵押貸款；二是眾多企業(yè)為某一企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保。從調(diào)查情況看，絕大多數(shù)融資成功的基本是靠土地為資本以抵押擔(dān)保的形式做貸款。在借款期限方面，銀行對中小企業(yè)貸款幾乎全部是1年期以內(nèi)短期流動資金貸款，以固定資產(chǎn)投資進行科技開發(fā)為目的長期貸款很少，嚴(yán)重影響著中小企業(yè)技術(shù)改造、規(guī)模擴張和做大做強。這也是導(dǎo)致項目資金擠占流動資金的根本原因。
（三）融資成本較高。企業(yè)的融資成本包括利息支出和相關(guān)籌資費用。與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)在借款方面不僅與優(yōu)惠利率無緣，而且銀行在向中小企業(yè)發(fā)放貸款時一般都要在基準(zhǔn)貸款利率基礎(chǔ)上上浮一定比例，以彌補部分貸款風(fēng)險，因此中小企業(yè)的貸款利率高于市場平均水平。同時，由于銀行對中小企業(yè)的貸款還需要進行固定資產(chǎn)抵押登記、信用評估、財務(wù)審計，不僅手續(xù)繁雜，而且為尋求擔(dān)?；虻盅旱龋髽I(yè)還要付出諸如擔(dān)保費、抵押資產(chǎn)評估等相關(guān)費用。
三、融資難的主要原因
合肥市工商聯(lián)對全市中小企業(yè)融資難問題進行的問卷調(diào)查表明，有60%的中小企業(yè)認(rèn)為資金緊張，其中融資成本高、渠道不暢是重要因素。接受調(diào)查的企業(yè)中70%有融資需求，資金缺口在30%以上的占到了三成以上。我市中小企業(yè)融資難的問題由來已久，既有政策方面、歷史方面、體制方面的原因，也有中小企業(yè)本身自身存在的原因。主要包括以下方面：
（一）從政策環(huán)境來看。當(dāng)前支持中小企業(yè)融資的政策體系尚不完善。雖然近幾年來，國家和各級政府針對中小企業(yè)融資難的問題，相繼出臺了一些政策措施，但尚未形成完整、規(guī)范的支持中小企業(yè)融資發(fā)展的金融政策法規(guī)體系，有些已出臺的政策措施落實不到位。特別是在直接融資、民間借貸等方面，我市相關(guān)政策存在著管得過死、執(zhí)行不活、開創(chuàng)不夠等情況，也加劇了中小企業(yè)的融資困境。
（二）從銀行方面來看。第一，為加強內(nèi)部風(fēng)險控制和管理，金融機構(gòu)采取了各種措施，如制定金融機構(gòu)資本金充足率、不良資產(chǎn)率等考核指標(biāo)，實施信貸管理權(quán)限上收、貸款評審責(zé)任制等，形成對中小企業(yè)的“惜貸”和對大企業(yè)、大項目的“青睞”現(xiàn)
象，使銀行貸款向大企業(yè)、大項目集中。第二，從銀行的經(jīng)營管理角度講，由于中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，導(dǎo)致銀行對中小企業(yè)放貸所發(fā)生的單位交易成本，遠(yuǎn)比放貸給大企業(yè)高，為了達到貸款上的規(guī)模效益，銀行更樂意放貸給大型企業(yè)。另外，銀行也面臨著經(jīng)營風(fēng)險，銀行放貸的風(fēng)險由于中小企業(yè)信用度低而加大。特別在商業(yè)銀行的貸款機制中，明確放貸責(zé)任終生追究，薪酬與不良貸款比例掛鉤，造成放貸給大企業(yè)，即使貸款產(chǎn)生問題，也容易從道德風(fēng)險方面講清道理，避免或減輕責(zé)任，但如果貸款給中小企業(yè)特別是民營企業(yè)，卻難以從道德風(fēng)險層面予以厘清，加大職業(yè)風(fēng)險。因此，銀行對中小企業(yè)放貸更加謹(jǐn)慎。第三，銀行貸款的門檻較高。商業(yè)銀行在評定發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)中，其設(shè)定就很不利于中小企業(yè)融資，沿用的是對大型企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)評價和操作流程，忽視二者差異，并采用同樣標(biāo)準(zhǔn)，使中小企業(yè)空望其門。
（三）從金融服務(wù)體系來看。目前，合肥市為中小企業(yè)提供專門融資服務(wù)的機構(gòu)不健全。一是缺少切實面向中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)，城市商業(yè)銀行原來是面向民營企業(yè)和中小企業(yè)的，但由于資金、服務(wù)水平、項目有限，迫使它也逐步走向嚴(yán)格，限制了中小企業(yè)的融資。區(qū)域性的中小金融機構(gòu)發(fā)展不規(guī)范，不能真正面向中小企業(yè)。而以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的“大金融”很難滿足“數(shù)量少，批次多”的中小企業(yè)的融資需求。直接融資方面，資本市場發(fā)育不完善。目前我國資本市場單一的結(jié)構(gòu)層次嚴(yán)重制約了資本市場效率和功能的發(fā)揮，造成了中小企業(yè)融資難的普遍現(xiàn)象。同時，我市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系還不完善，擔(dān)保機構(gòu)和再擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量不足，運作不夠規(guī)范。此外，缺乏為中小企業(yè)貸款服務(wù)的社會化資信評估、資產(chǎn)評估、投融資咨詢、資產(chǎn)重組和改制、企業(yè)管理診斷等咨詢機構(gòu)。
（四）從中小企業(yè)自身來看。中小企業(yè)抗風(fēng)險能力弱、經(jīng)營變數(shù)高、生命周期短，不太符合銀行穩(wěn)健經(jīng)營的原則，這是導(dǎo)致一些銀行對中小企業(yè)“惜貸”、“慎貸”的重要原因。第一，管理模式落后。合肥市大多數(shù)中小企業(yè)是家族企業(yè)，單一的家族式管理甚至是家長式管理，增大了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險。第二，經(jīng)營不確定。中小企業(yè)大多因為規(guī)模小、固定資產(chǎn)少，應(yīng)對市場風(fēng)險能力弱，增加了投資預(yù)期的不確定性。第三，資產(chǎn)狀況存在較大缺陷。金融機構(gòu)在實際操作中往往要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來抵押，同時對抵押物的選擇一般僅限于土地、設(shè)備、房地產(chǎn)的所有權(quán)或使用權(quán)。合肥中小企業(yè)普遍具有經(jīng)營規(guī)模小，固定資產(chǎn)少，土地、房產(chǎn)等抵押物不足的特點，提供一定數(shù)量和質(zhì)量實物用于貸款抵押難度較大。第四，信譽狀況不佳。許多中小企業(yè)財務(wù)管理和會計制度不健全，成本核算、資金使用、利潤分配不規(guī)范，財務(wù)報表真實性差、信譽度低、信息不透明，銀行及其它金融機構(gòu)很難掌握他們的實際經(jīng)營狀況，致使銀行抑制了向其貸款的積極性。
四、解決中小企業(yè)融資難的若干建議
解決中小企業(yè)融資難問題，必須以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，按照金融和經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的內(nèi)在要求，以經(jīng)濟體制尤其是金融體制改革為突破口，以政府為主導(dǎo)，充分發(fā)揮金融機構(gòu)、行業(yè)組織和企業(yè)等各方面的積極性，構(gòu)建一個完整、高效的中小企業(yè)融資管理、服務(wù)和促進體系。
（一）加大扶持力度，發(fā)揮政府在中小企業(yè)融資中的引導(dǎo)作用
基于中小企業(yè)在促進經(jīng)濟增長、擴大就業(yè)等方面的重要作用和在融資方面的制度缺陷，政府應(yīng)加大對中小企業(yè)的融資支持。一是從政策層面進一步加大扶持中小企業(yè)發(fā)展的力度并形成機制。2009年，國務(wù)院出臺了《關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，2010年5月13日，又出臺了《國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，把促進中小企業(yè)發(fā)展提升到國家戰(zhàn)略的層面。我市要認(rèn)真貫徹落實，并制定完善地方性扶持和配套政策。要通過財政資金貼息扶持辦法，直接介入中小企業(yè)的融資活動，支持技術(shù)含量高、市場需求大的項目和活力強、管理好、信譽度高的企業(yè)，實現(xiàn)資金有效配置，促進企業(yè)快速健康發(fā)展。二是政府金融部門、各級工商聯(lián)組織和商會組織應(yīng)積極發(fā)揮各自的優(yōu)
勢，搭建破解中小企業(yè)融資難的平臺，以組織銀企對接會等有效方式使企業(yè)項目、產(chǎn)品、需求等直接與銀行見面，不斷在企業(yè)和銀行之間提供信息服務(wù)，為金融機構(gòu)服務(wù)地方發(fā)展提供條件。三是進一步減少行政審批事項和環(huán)節(jié)，建立為中小企業(yè)提供各種服務(wù)的社會服務(wù)體系，為中小企業(yè)融資創(chuàng)建一個良好的社會服務(wù)環(huán)境。四是切實減輕企業(yè)的稅費負(fù)擔(dān)，促進中小企業(yè)輕裝上陣、良性發(fā)展。
（二）以中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)為重點，搭建銀企合作平臺
一方面，鼓勵商業(yè)銀行把扶持中小企業(yè)解決融資難題作為重點，發(fā)揮商業(yè)銀行支持中小企業(yè)的重要作用。另一方面，應(yīng)加快信用擔(dān)保體系建設(shè)。首先，鼓勵大公司、大集團投資擔(dān)保機構(gòu)，通過財政注資、社會融資、引進外資等多種渠道，采取多元化、多形式、多層次組建融資擔(dān)保機構(gòu)，擴大擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模，增強擔(dān)保機構(gòu)實力。其次，對由政府主導(dǎo)建立的擔(dān)保公司進行整合，增強其實力。同時，支持民營企業(yè)設(shè)立商業(yè)性或互助性信用擔(dān)保機構(gòu)，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保資金和區(qū)域性信用擔(dān)保機構(gòu)，為中小企業(yè)提供更加有效、方便的融資服務(wù)。也可以通過若干個中小企業(yè)進行融資聯(lián)盟，建立互保體制，互為擔(dān)保。政府應(yīng)當(dāng)加大對擔(dān)保機構(gòu)的政策支持力度，在市場準(zhǔn)入、稅收、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、人員培訓(xùn)、運行監(jiān)測、風(fēng)險警示等方面提供支持，促進擔(dān)保機構(gòu)規(guī)范有序發(fā)展。同時，為夯實信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)，還必須解決企業(yè)的信用狀況和銀企的信息不對稱問題，建立一個以政府主導(dǎo)，中小企業(yè)管理部門、金融監(jiān)管部門及金融機構(gòu)、市縣（區(qū)）擔(dān)保協(xié)會、擔(dān)保機構(gòu)、受保企業(yè)等各方參與，具有數(shù)據(jù)支持、業(yè)務(wù)監(jiān)管、征信查詢、風(fēng)險控制和融資服務(wù)作用的開放性中小企業(yè)信用擔(dān)保信息系統(tǒng)。
（三）創(chuàng)新融資服務(wù)體系，進一步促進中小企業(yè)融資渠道多元化
改變過去以間接融資模式為主，鼓勵中小企業(yè)到資本市場上直接籌集資金，實行證券融資與銀行貸款并舉，形成符合不同企業(yè)、不同階段發(fā)展需要的投融資體系。一是鼓勵更多的民間資本興辦金融機構(gòu)。支持民間資本，以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴股，參與農(nóng)村信用社、城市信用社的改制；鼓勵民間資本，發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、信用擔(dān)保公司，積極探索和建立適合中小企業(yè)發(fā)展的多元化金融服務(wù)體系。二是大力推進中小企業(yè)的上市步伐，讓更多的中小企業(yè)能直接利用資本市場特別是創(chuàng)業(yè)板上市融資，鼓勵有較強實力的中小企業(yè)到境外國外股票市場上市，進行國際資本市場融資。同時支持金融機構(gòu)開展中小企業(yè)貸款證券化試點，為中小企業(yè)構(gòu)建多元化的直接融資渠道。三是積極發(fā)揮全省產(chǎn)權(quán)交易市場的作用，使中小企業(yè)在產(chǎn)權(quán)交易市場掛牌上市。四是借鑒在北京、深圳開展集合發(fā)債的做法和經(jīng)驗，為中小企業(yè)聯(lián)合發(fā)行債券、募集資金。五是發(fā)展風(fēng)險投資基金，促進高技術(shù)企業(yè)成長。六是鼓勵中小企業(yè)開展合法的民間融資。對于中小企業(yè)來說，在發(fā)展初期，非正式金融市場所起的作用往往高于正式的金融市場。要借鑒浙江的經(jīng)驗，鼓勵我市中小企業(yè)開展合法的民間融資。當(dāng)然，政府要對民間融資活動予以規(guī)范，最大限度降低金融風(fēng)險。此外，融資租賃、硬件經(jīng)營租賃、產(chǎn)品融資、期權(quán)和股權(quán)融資、存款融資、專利權(quán)、吸引權(quán)益性融資等也是中小企業(yè)融資有效途徑。
（四）提高企業(yè)自身素質(zhì)，增強融資能力
一是注重信用建設(shè)，樹立良好的企業(yè)法人形象。要著力提高企業(yè)的信用等級，切實做到有借有還、按期還貸，杜絕不良信用記錄；加強與銀行及其他金融機構(gòu)的聯(lián)系和溝通，使銀行及其他金融機構(gòu)對企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境與前景有足夠的信心。二是提高企業(yè)的核心競爭力。中小企業(yè)的信用不僅包括企業(yè)償債能力和償債情況，而且還包括企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量、品牌、市場前景、管理理念以及營銷方式等方面。只有經(jīng)營穩(wěn)定、產(chǎn)品有市場、有技術(shù)、符合國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)營團隊信譽良好的中小企業(yè)，銀行才最愿意提供貸款。因此中小企業(yè)必須持續(xù)錘煉內(nèi)功，加大技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、文化創(chuàng)新，實行轉(zhuǎn)型升級，不斷增強市場競爭能力、贏利能力和抗風(fēng)險能力。三是加強內(nèi)部管理，規(guī)范企業(yè)財務(wù)制度。要積
極穩(wěn)妥地推進企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)。以此為基礎(chǔ)，自覺規(guī)范自身經(jīng)營管理行為，建立健全財務(wù)、會計制度，提高企業(yè)財務(wù)狀況的透明度和財務(wù)報表的可信度；要引進優(yōu)秀管理人才，降低經(jīng)營風(fēng)險。四是應(yīng)根據(jù)自身的行業(yè)、區(qū)域特點建立合適的組織模式。既可以與大企業(yè)聯(lián)合，同其形成協(xié)作配套關(guān)系，也可以在中小企業(yè)之間開展聯(lián)合，組成中小企業(yè)聯(lián)合體或企業(yè)集團，增強抵御風(fēng)險的能力。
破解中小企業(yè)融資難2
農(nóng)村信用社如何破解中小企業(yè)融資難初探
四、農(nóng)村信用社解決中小企業(yè)融資難的對策及建議
要切實解決中小企業(yè)融資難的問題，不是一朝一夕、也不是農(nóng)村信用社單個的力量能夠解決的，需要加快征信立法、健全信用體系、推行保險制度、完善擔(dān)保制度、加大法律懲戒力度等一系列的措施。農(nóng)村信用社在積極呼吁的同時，應(yīng)通過創(chuàng)新信貸機制、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種、簡化操作手續(xù)等手段來予以解決。
（一）堅持審慎原則，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。
目前，各地中小企業(yè)的發(fā)展速度如雨后春筍，如何從數(shù)量眾多、分布廣泛、涉足行業(yè)千差萬別的企業(yè)中選擇自己的目標(biāo)客戶，對農(nóng)村信用社來說相當(dāng)關(guān)鍵。
在小企業(yè)市場準(zhǔn)入上農(nóng)村信用社應(yīng)重點考慮：企業(yè)必須有不低于30%的自有資金比例，且已經(jīng)先期投入；所屬行業(yè)要符合國家產(chǎn)業(yè)政策；企業(yè)、主要投資人及其家庭信用記錄良好，無不良貸款和欠息，并愿意承擔(dān)連帶保證責(zé)任；具有良好的成長性或?qū)嶋H經(jīng)營盈利。具體地說，在區(qū)域上，重點關(guān)注經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)、經(jīng)濟強鎮(zhèn)、市級開發(fā)區(qū)的小企業(yè)，主要支持與地方主流經(jīng)濟相適應(yīng)、并形成集群優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)和成長性好的新興產(chǎn)業(yè)；在產(chǎn)品上，主要以短期中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)為主；在客戶上，選擇進入產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范、有一定自我資金積累、負(fù)債率低、成長性好、銷售資金回籠正常、無不良信用記錄、可以培育成為優(yōu)質(zhì)客戶的小企業(yè)；在方式定位上，通常以提供合法、足值、足額的抵押為主，適當(dāng)采取保證與設(shè)備抵押組合的方式。
良好的成長性是農(nóng)村信用社是否選擇支持的重要因素。農(nóng)村信用社應(yīng)對小企業(yè)的成長性有一個評價指標(biāo)體系。其評價指標(biāo)可以細(xì)分為五個方面——企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、盈利水平、經(jīng)濟效益、償債能力、營運能力。主要涉及十三項指標(biāo)——銷售收入增長率、凈利潤增長率、凈資產(chǎn)增長率、新產(chǎn)品產(chǎn)值率、內(nèi)在投資價值、總資產(chǎn)貢獻率、銷售凈利潤率、工資增加值率、資產(chǎn)負(fù)債率、速動比率、利息保障倍數(shù)、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率。
此外，要成為農(nóng)村信用社的客戶，還應(yīng)考慮以下因素：企業(yè)是否具備企業(yè)法人資格；有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資是否符合國家有關(guān)規(guī)定；實行公司制的企業(yè)
法人申請信用是否符合公司章程，或具有董事會授權(quán)或決議。是否持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡；是否具有技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼；是否經(jīng)過工商行政管理機關(guān)辦理營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)；從事特殊行業(yè)的是否持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證。同時，在本區(qū)聯(lián)社開立存款賬戶，還要自愿接受信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。
（二）創(chuàng)新管理機制，簡化業(yè)務(wù)流程。
1、幫助完善中小企業(yè)制度。當(dāng)前，我國中小企業(yè)普遍存在財務(wù)制度不健全，財務(wù)報告真實性與準(zhǔn)確性較低，農(nóng)村信用社利益難以保障的現(xiàn)象，這些往往都是企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不健全所致。而建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提高自身素質(zhì)是解決中小企業(yè)貸款難的重要途徑。應(yīng)推動中小企業(yè)制度的多元化和社會化，實現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)合理化。對國有中小企業(yè)實行積極的退出戰(zhàn)略，走改制重組道路；對私營企業(yè)要引導(dǎo)資本社會化方向，改變家族式管理方式，吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素；對于集體企業(yè)要推動產(chǎn)權(quán)改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。應(yīng)規(guī)范財務(wù)制度，按照國家的有關(guān)規(guī)定，建立能正確反映企業(yè)財務(wù)狀況的制度，增加企業(yè)財務(wù)透明度。
2、業(yè)務(wù)運作要有新的突破。要按照《重慶市長壽區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社小企業(yè)信用等級測評計分表》的標(biāo)準(zhǔn)對小企業(yè)客戶進行信用等級評定。評級時可根據(jù)小企業(yè)的實際情況，不單純依賴正式的財務(wù)報表、商業(yè)計劃或各類書面文件，必要時，可把借款企業(yè)與企業(yè)經(jīng)營者家庭合并為一個社會經(jīng)濟單位進行調(diào)查了解和信用分析，制成財務(wù)簡表，全面分析其還款能力和信用情況，但其家庭財產(chǎn)、收入計入企業(yè)與企業(yè)經(jīng)營者家庭合并的社會經(jīng)濟單位的部分應(yīng)有相應(yīng)的證明材料。對新建企業(yè)、投產(chǎn)未滿2個會計的企業(yè)以及只辦理低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)的小企業(yè)可不評級。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)可不授信，根據(jù)提供的抵（質(zhì)）押等擔(dān)保辦理信貸業(yè)務(wù)，單筆業(yè)務(wù)審批通過后視同核定等額授信額度，信貸業(yè)務(wù)結(jié)束時等額減少授信額度。小企業(yè)的信用等級評定由本地聯(lián)社審批。
3、實行差別化信貸利率定價政策。在信貸利率上，為補償貸款風(fēng)險，農(nóng)村信用社在不低于貸款基準(zhǔn)利率的前提下，可根據(jù)不同行業(yè)不同發(fā)展周期等因素造成的不同企業(yè)風(fēng)險，上浮不同比例的貸款利率。貸款損失準(zhǔn)備計提上，農(nóng)村信用社在按制度提取貸款損失準(zhǔn)備時，可在現(xiàn)行五級分類提取標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)風(fēng)險情況和放款利率適當(dāng)增加提取比例。此外，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主要用于解決小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營過程中周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨時性的資金需要，期限一般不超過1年，最長不超過3年。小企業(yè)貸款應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的周期性
和季節(jié)性的特點及貸款社風(fēng)險控制要求確定分期還本的方式，原則上按月（季）結(jié)息的方式；貸款期限不超過6個月的，可采取到期一次還本的方式還款。
4、簡化信貸操作流程。針對中小企業(yè)融資具有“少、急、頻”的特點，農(nóng)村信用社要進一步簡化業(yè)務(wù)流程，適當(dāng)下移審批權(quán)限。要根據(jù)地方經(jīng)濟發(fā)展水平、客戶資源情況、信用環(huán)境、信貸管理水平、同業(yè)競爭等，實行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差別化的制度、政策和流程。但不要把提高小企業(yè)信貸市場競爭力簡單地理解為審批權(quán)限的不斷下放和程序的不斷簡化，要通過業(yè)務(wù)流程再造和機制創(chuàng)新提高運作效率。
（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，滿足客戶需要。
針對目前小企業(yè)金融產(chǎn)品相對單
一、競爭力不強的情況，農(nóng)村信用社可以根據(jù)中小企業(yè)的特點和現(xiàn)實需要，因地制宜地創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一是循環(huán)貸款。以小企業(yè)客戶提供足額、有效抵押為前提，在同一借款和抵押合同下，實行一次性審批、一次性簽訂合同，在抵押期間內(nèi)根據(jù)企業(yè)實際需要多次提款、隨時歸還、額度循環(huán)使用，主要滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常性、反復(fù)的、無法事先計劃的流動資金周轉(zhuǎn)需求。二是整貸零償。對小企業(yè)客戶一次性發(fā)放、按月或按季或按年等額還款，主要滿足小企業(yè)技改項目、購買機器設(shè)備、廠房購建等資金需求。三是自助貸款。對小企業(yè)客戶抵質(zhì)押擔(dān)保信用業(yè)務(wù)，通過營業(yè)柜臺或自助設(shè)備，在綜合授信額度內(nèi)循環(huán)使用。此外，還可以推出小企業(yè)設(shè)備抵押貸款、存單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、優(yōu)良企業(yè)保證貸款、法人按揭貸款、個私小型技改貸款、貿(mào)易中小企業(yè)融資、保理業(yè)務(wù)、商業(yè)承兌匯票保貼、商業(yè)承兌匯票保證等多種信貸業(yè)務(wù)，擴大中小企業(yè)貸款的選擇范圍，切實解決中小企業(yè)貸款難的實際問題。
（四）加快信用建設(shè)，培養(yǎng)誠信意識。
中小企業(yè)融資時刻離不開“信用”二字，沒有良好的信用文化和健康的信用環(huán)境，中小企業(yè)融資很難順利開展，并導(dǎo)致信貸市場的低效配置，中小企業(yè)不良貸款比率大大高于大企業(yè)不良貸款比率。針對目前社會信用淡薄的問題，農(nóng)村信用社應(yīng)盡快幫助中小企業(yè)建立健全信用體系，加強信用文化建設(shè)。要細(xì)化中小企業(yè)信用分析方法，農(nóng)村信用社可通過資本狀況、財務(wù)狀況、經(jīng)營規(guī)模、組織結(jié)構(gòu)、銀企關(guān)系等方面分析中小企業(yè)的總體發(fā)展?fàn)顩r；通過行業(yè)現(xiàn)狀、市場占有率、銷售增長率分析中小企業(yè)的市場競爭力；通過帳戶收支、現(xiàn)金流量、資
產(chǎn)負(fù)債以及還款來源可靠性分析中小企業(yè)償還債務(wù)的能力；通過對法人變更、重大投資、法律糾紛等重大事項的掌握了解其經(jīng)營穩(wěn)定性。
同時，要幫助培育企業(yè)家的信用意識，提倡和宣揚信用觀念，在“有借有還”的良好信用環(huán)境下改善銀企之間的關(guān)系。應(yīng)建立中小企業(yè)信用信息平臺，實現(xiàn)中小企業(yè)信用管理監(jiān)督社會化。還應(yīng)加大對企業(yè)違約的懲罰力度。要減少違約的發(fā)生，必須加大對違約的懲罰力度，增加違約人的違約成本，嚴(yán)肅懲處逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)及其負(fù)責(zé)人。
（五）創(chuàng)新?lián)７绞?，突破制約“瓶頸”。
小企業(yè)貸款難，難就難在擔(dān)保上，這是企業(yè)中的“弱勢群體”——小企業(yè)由來已久的發(fā)展瓶頸問題，它在很大程度上制約著小企業(yè)的發(fā)展。
目前，中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)存在的主要問題有以下幾個方面：一是擔(dān)保機構(gòu)市場定位問題。目前擔(dān)保公司一般將業(yè)務(wù)定位于大型企業(yè)的大額擔(dān)保業(yè)務(wù)，這樣風(fēng)險小、成本低。還有一部分擔(dān)保公司定位于為個人貸款業(yè)務(wù)提供擔(dān)保，此類貸款穩(wěn)定，風(fēng)險分散，收益較高。恰恰忽略了中小企業(yè)這一市場。二是風(fēng)險控制問題。一方面目前的擔(dān)保機構(gòu)基金來源少，尚未健全完善必要的風(fēng)險補償機制，且貸款倍數(shù)較高；另一方面，對擔(dān)保機構(gòu)又缺乏統(tǒng)一、有效的業(yè)務(wù)監(jiān)管，因而防范風(fēng)險的任務(wù)相當(dāng)艱巨。三是擔(dān)?；鹋c銀行運作方面存在一定的矛盾，擔(dān)?；鹛岢雠c銀行“風(fēng)險共擔(dān)，利益共享”，而銀行的經(jīng)營則必須首先保證信貸資金的安全，這一分歧在實踐中也一定程度地阻礙了擔(dān)?；饦I(yè)務(wù)的發(fā)展。
鑒于此，在中小企業(yè)不具備短期信用貸款的條件下，農(nóng)村信用社要充分對抵押和擔(dān)保方式進行創(chuàng)新。一是可以提供以物權(quán)憑證作為擔(dān)保的方式，比如通過以市場暢銷、價格波動幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品提貨單或倉單等作為質(zhì)押；二是以經(jīng)營良好的大型企業(yè)應(yīng)收帳款債權(quán)也可以作為抵押；三是可以提供經(jīng)營者或法人財產(chǎn)抵押的連帶責(zé)任制度。只要經(jīng)營者或法人可以提供足額的連帶財產(chǎn)擔(dān)保，農(nóng)村信用社可以為中小企業(yè)提供抵押貸款。
（六）加強貸后管理，嚴(yán)格控制風(fēng)險。
小企業(yè)業(yè)務(wù)存在著良好的發(fā)展機遇，有著較好的發(fā)展前景，但也不能忽視小企業(yè)潛在的風(fēng)險，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)本身是一項高風(fēng)險業(yè)務(wù)，存在著管理不規(guī)范、產(chǎn)品科技含量低、抗風(fēng)
險能力低、沒有企業(yè)長期經(jīng)營所需要的規(guī)模、企業(yè)壽命周期短等致命的弱點，農(nóng)村信用社不能只顧眼前利益，也不能為了搶占市場而忽視風(fēng)險控制，必須以科學(xué)、理性的思維方式，把加強貸后管理、控制和防范小企業(yè)信貸風(fēng)險放在首位。
一是要加強貸后管理。突出監(jiān)管重點，可實行“五要素管理法”：即掌握企業(yè)法人代表及股東的品行、企業(yè)自有資金、貨款歸社率、日均存款余額、銷售納稅額等方面的真實狀況。監(jiān)管的重點內(nèi)容為貸款期限內(nèi)的企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)定位、產(chǎn)銷供應(yīng)鏈的變化，企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的信用狀況和企業(yè)現(xiàn)金流量狀況。同時，農(nóng)村信用社還應(yīng)建立小企業(yè)日常監(jiān)測預(yù)警制度，按月監(jiān)測，按季做好風(fēng)險預(yù)警分析。
對于風(fēng)險預(yù)警信號，信貸人員應(yīng)按規(guī)定及時報告并采取必要處理措施。貸后管理相關(guān)人員應(yīng)重點關(guān)注以下情況：信貸業(yè)務(wù)審批意見中提出的限制性條款及管理要求落實情況；企業(yè)工資發(fā)放情況，水、電費繳納情況，納稅情況是否正常；主要投資者、管理人員個人及其家庭資信狀況、健康狀況的變化情況；擔(dān)保物價值及變現(xiàn)能力變化情況；保證人資信狀況。二是要切實防范風(fēng)險。在辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時，要堅持審慎原則，不能跟風(fēng)，不能盲從，要嚴(yán)把操作重點和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，嚴(yán)防企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險和業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。在防范小企業(yè)的風(fēng)險上，一方面要關(guān)口前移，進入的小企業(yè)必須具有生產(chǎn)經(jīng)營的合法性、經(jīng)營效益的穩(wěn)定性、發(fā)展階段的成長性、現(xiàn)金流量的充足性、擔(dān)保方式的安全性、經(jīng)營者行為和信用的可靠性；另一方面，小企業(yè)貸款，必須以土地、廠房、設(shè)備、存貨、現(xiàn)金、債權(quán)等實有資產(chǎn)為貸款安全保障，對單個客戶信用風(fēng)險進行總額控制；同時，還要注重小企業(yè)的第二還款來源，把借款企業(yè)的法定代表人和主要股東的房產(chǎn)及其他財產(chǎn)列入貸款抵押，并追加連帶責(zé)任擔(dān)保。要根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、貸款質(zhì)量、信用記錄等情況對小企業(yè)存量客戶進行清理分類。對劣質(zhì)存量客戶，要制定監(jiān)管維護措施或退出計劃。對列入退出計劃的客戶，要鎖定目標(biāo)，明確責(zé)任，分期分批，限時退出。對還款記錄良好、忠誠度和綜合回報較高的客戶，可在貸款利率和服務(wù)收費等方面適當(dāng)給予優(yōu)惠。對有不良還款記錄、出現(xiàn)重大風(fēng)險預(yù)警信號的客戶，除停止放款和加緊催收欠款外，還應(yīng)對其采取高額罰息、社會曝光、果斷處置抵（質(zhì)）押物等措施。
綜上所述，要切實解決中小企業(yè)融資難問題是一個循序漸進的過程，單靠農(nóng)村信用社的力量是不夠的，需要政府的支持，司法部門的嚴(yán)格執(zhí)法，社會擔(dān)保制度和信用體系的建立健
全，以及中小企業(yè)自身的努力來共同解決。相信隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷完善，對外開放程度的不斷提高，農(nóng)村信用社信貸管理水平的不斷提高，中小企業(yè)融資難問題終將逐步解決。
破解中小企業(yè)融資難3
如何破解中小企業(yè)融資難的問題
究竟該如何破解中小企業(yè)融資難的問題呢？從長期來說，需要從多方面多管齊下，建立解決中小企業(yè)融資難的長效機制。
一是加快發(fā)展小型金融機構(gòu)。盡管近年來我國小型金融機構(gòu)發(fā)展迅速，但仍不發(fā)達。今年下半年，我國小型銀行和城鄉(xiāng)信用社貸款余額占各項貸款余額的比重為%，而歐美發(fā)達國家大多在30%。小型金融機構(gòu)力量薄弱，不利于中小企業(yè)獲得資金支持。因此，隨著金融機構(gòu)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和外部經(jīng)營環(huán)境不斷改善，應(yīng)逐步放寬小型金融機構(gòu)準(zhǔn)入條件，適當(dāng)加快小金融機構(gòu)發(fā)展，逐步緩解小金融機構(gòu)供給不足的矛盾。
二是要顯著提高直接融資比重，拓寬中小企業(yè)融資渠道。今年下半年，企業(yè)債券和企業(yè)境外股票直接融資占同期社會融資規(guī)模的%。遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于各項貸款的占比。從世界各國的情況看，小企業(yè)尤其是微型企業(yè)的資金來源，主要不是靠銀行貸款，而是通過各種形式自籌資金。要逐步降低直接融資準(zhǔn)入門檻，擴大股權(quán)融資和債務(wù)融資規(guī)模，大力發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)，擴展中小企業(yè)融資渠道。三是要減輕中小企業(yè)稅負(fù)，發(fā)揮積極財政政策的作用。據(jù)財政部統(tǒng)計，今年前7個月，全國財政收入萬億元，比去年同期增加萬億元，增長%，其中一半由中小企業(yè)貢獻。而同期財政支出萬億元，收入大于支出萬億元。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)也顯示，全國規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)稅金總額為萬億元，同比增長%，增速超過全部企業(yè)個百分點，占全部規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)比重達到52%。因此，在國家實施積極財政政策的大背景下，應(yīng)重點考慮減輕中小企業(yè)稅負(fù)，加大財政支持中小企業(yè)融資力度，咕嚕中小企業(yè)發(fā)展。四是要加大推進中小企業(yè)信用體系建設(shè)。要根據(jù)地域和中小企業(yè)特點，建設(shè)中小企業(yè)信用體系實驗區(qū)，建立中小企業(yè)信用檔案，搭建信用信息平臺，提高企業(yè)誠信意識，為中小企業(yè)信貸融資創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。
五是要繼續(xù)把控制通脹水平作為宏觀調(diào)控的首要任務(wù)。物價高漲，通脹預(yù)期強烈，加大了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的不確定，增加了企業(yè)資金占用，擴大了企業(yè)資金需求，不利于企業(yè)的長期發(fā)展。因此要繼續(xù)實行穩(wěn)健的貨幣政策，把穩(wěn)定物價總水平作為宏觀調(diào)控的首要任務(wù)，控制通脹預(yù)期，為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供穩(wěn)定的經(jīng)濟環(huán)境。
六是要正確引導(dǎo)輿論。從我們掌握的全國情況看，穩(wěn)健貨幣政策實施以來，盡管資金狀況有所趨緊，但企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營總體平穩(wěn)，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)基本正常，個別企業(yè)由于資金鏈斷裂而倒閉，不少與盲目擴張、涉賭、高利貸等有關(guān)，或?qū)儆谑袌霰旧碚５膬?yōu)勝劣汰，并沒有出現(xiàn)有些報道所謂由于資金收緊而導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)異常增加的現(xiàn)象。因此，要加強正面宣傳和客觀報道，正確引導(dǎo)輿論，澄清事實真相，避免由于錯誤輿論導(dǎo)致決策失當(dāng)。
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