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信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題研究推薦閱讀1

　　如何防范銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)

　　銀行信用卡作為便利的非現(xiàn)金支付工具，已被廣大消費(fèi)者使用，近段時(shí)間不斷增加的利用銀行信用卡的犯罪事件和銀行信用卡不良資產(chǎn)的有所增加，給社會(huì)各個(gè)方面敲響了警鐘，銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

　　那么，銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)該如何防范呢？筆者認(rèn)為，認(rèn)真貫徹執(zhí)行銀行卡管理的各項(xiàng)制度，加強(qiáng)授信制度的落實(shí)，制定銀行信用卡營(yíng)銷(xiāo)和審核人員責(zé)任制，建立完善的計(jì)算機(jī)銀行卡控制系統(tǒng)，及時(shí)錄入貸記卡申請(qǐng)人信息資料，建立長(zhǎng)期銀行信用卡質(zhì)量考核機(jī)制，及時(shí)監(jiān)控銀行卡資產(chǎn)質(zhì)量，避免出現(xiàn)銀行信用卡授信審查不嚴(yán)、操作失誤等人為的銀行信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)。管理部門(mén)和審計(jì)部門(mén)，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控軟件和嵌入式審計(jì)軟件，實(shí)時(shí)監(jiān)控銀行信用卡人員盡職調(diào)查制度和不良透支落實(shí)情況和盡職情況，評(píng)價(jià)銀行信用卡人員工作成效，對(duì)于不認(rèn)真履行職責(zé)的銀行信用卡工作人員，造成銀行資金損失的，應(yīng)啟動(dòng)問(wèn)責(zé)機(jī)制嚴(yán)肅處理，情節(jié)嚴(yán)重的，調(diào)離銀行卡工作崗位，專(zhuān)職清收不良透支。

　　利用計(jì)算機(jī)輔助技術(shù)，建立銀行卡申請(qǐng)人評(píng)估模型和評(píng)分操作系統(tǒng)，規(guī)范其操作流程，采取科學(xué)的評(píng)估方法，建立申請(qǐng)人資產(chǎn)和收入變動(dòng)數(shù)據(jù)庫(kù)，利用評(píng)估軟件來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)申請(qǐng)人的現(xiàn)金流量，評(píng)價(jià)申請(qǐng)人未來(lái)償債的能力，科學(xué)評(píng)估授信額度和償債能力，以此來(lái)判斷授信的準(zhǔn)確性。評(píng)估數(shù)據(jù)庫(kù)，和互聯(lián)網(wǎng)銜接，開(kāi)發(fā)申請(qǐng)人搜索引擎，收集申請(qǐng)人信息，實(shí)現(xiàn)信息共享，逐步建立銀行卡申請(qǐng)人資信評(píng)估系統(tǒng)。預(yù)警評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，避免主觀因素的影響，增強(qiáng)其科學(xué)性。

　　建立銀行和公安、稅務(wù)、社保等信息共享網(wǎng)絡(luò)，可利用人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)和銀聯(lián)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，形成人民銀行、商業(yè)銀行、稅務(wù)、社保、銀聯(lián)等部門(mén)相連的局域網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)人資產(chǎn)、收入、違規(guī)事項(xiàng)的實(shí)時(shí)更新，金融系統(tǒng)各銀行申請(qǐng)人資信評(píng)估情況實(shí)時(shí)查詢(xún)，避免出現(xiàn)多頭辦卡。

　　為了提高銀行貸記卡申請(qǐng)人資信評(píng)估的準(zhǔn)確度，特別是對(duì)其所擁有的資產(chǎn)，銀行應(yīng)該從外部聘請(qǐng)專(zhuān)家或外部中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)價(jià)，建立專(zhuān)家決策支持系統(tǒng)，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行評(píng)估。外部專(zhuān)家和外部專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)評(píng)估人員具有專(zhuān)業(yè)技術(shù)知識(shí)，掌握專(zhuān)業(yè)評(píng)估的技術(shù)方法，使用科學(xué)評(píng)估程序，專(zhuān)家的評(píng)估意見(jiàn)經(jīng)過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的處理，所得出評(píng)估結(jié)論具有更高的準(zhǔn)確性。

　　加強(qiáng)銀行信用卡工作人員風(fēng)險(xiǎn)管控培訓(xùn)，提高工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使銀行卡風(fēng)險(xiǎn)審核人員能夠掌握信息技術(shù)，來(lái)對(duì)銀行貸記卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學(xué)選擇授信主體和授信額度。同時(shí)審計(jì)人員應(yīng)該熟練掌握計(jì)算機(jī)輔助審計(jì)技術(shù)，隨機(jī)抽取銀行貸記卡資料，利用計(jì)算機(jī)審計(jì)程序來(lái)分析，判斷授信客戶(hù)的資金占用情況和風(fēng)險(xiǎn)程度，監(jiān)督銀行信用卡工作人員盡職的工作情況，達(dá)到減少銀行卡操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。

　　加強(qiáng)銀行信用卡外包管理，建立科學(xué)的外包商選擇的機(jī)制，設(shè)立外包業(yè)務(wù)發(fā)展基金或建立外包業(yè)務(wù)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，盡量避免外包損失。同時(shí)，認(rèn)真督促銀行信用卡外包單位建立符合銀行卡發(fā)展和安全運(yùn)營(yíng)的內(nèi)部控制制度，合理選聘具有良好職業(yè)道德的從業(yè)人員。銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，認(rèn)真履行風(fēng)險(xiǎn)審查、客戶(hù)選擇、損失追償?shù)呢?zé)任，促進(jìn)銀行貸記卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

　　隨著各地銀行信用卡盜用案件的頻頻發(fā)生，銀行信用卡使用安全問(wèn)題再次引起公眾的廣泛關(guān)注。筆者認(rèn)為，廣大消費(fèi)費(fèi)要對(duì)自己的信用卡妥善保管，不僅要注意密碼的保密，對(duì)于信用卡卡號(hào)、有效期、驗(yàn)證碼、身份證號(hào)碼等，也不能隨意向他人透露。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題研究推薦閱讀2

　　中國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范研究

　　內(nèi)容摘要：隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛將信用卡業(yè)務(wù)定位為轉(zhuǎn)型發(fā)展中的戰(zhàn)略性金融產(chǎn)品，我國(guó)信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越呈現(xiàn)出一種群雄逐鹿的態(tài)勢(shì)。同時(shí)，隨著我國(guó)信用卡市場(chǎng)的迅速發(fā)展，信用卡發(fā)卡規(guī)模的不斷增長(zhǎng)，各類(lèi)信用卡風(fēng)險(xiǎn)案件時(shí)有發(fā)生。本文著重針對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行方法分析和提出管理策略，借以完善各商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理手段。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信用卡 風(fēng)險(xiǎn)防范

　　目錄

　　引言......................................................................................................................................................................1 2.我國(guó)信用卡概述..............................................................................................................................................2

　　信用卡的功能及特點(diǎn)...........................................................................................................................2 信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中的重要性...................................................................................2 我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題...............................................................................3 3.商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成因素..................................................................................................................4

　　惡意透支...............................................................................................................................................4 欺詐風(fēng)險(xiǎn)...............................................................................................................................................4 信用卡科技含量低...............................................................................................................................4 客戶(hù)流失風(fēng)險(xiǎn).......................................................................................................................................5 4.商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策......................................................................................................................5

　　完善信用卡的信用政策.......................................................................................................................5 加強(qiáng)技術(shù)分析的應(yīng)用...........................................................................................................................5 完善信用卡債務(wù)的控制盒管理...........................................................................................................6 加快信用卡的EMV遷移.......................................................................................................................6 加快社會(huì)信用體系建設(shè)......................................................................................................................6 5.結(jié)論..................................................................................................................................................................6 參考文獻(xiàn)：..........................................................................................................................................................7 致謝......................................................................................................................................................................7

　　引言

　　信用卡業(yè)務(wù)多年以前已成為許多國(guó)際性商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)和主要利潤(rùn)來(lái)源。如花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益就占其利潤(rùn)總額的二分之一,美國(guó)運(yùn)通公司的運(yùn)通卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)更占了其公司全部利潤(rùn)的七成。從戰(zhàn)略發(fā)展的角度來(lái)看,未來(lái)銀行的競(jìng)爭(zhēng)將集中在高端客戶(hù)、中間業(yè)務(wù)和信用卡這幾方面。信用卡對(duì)商業(yè)銀行首先可以起到穩(wěn)定客戶(hù)的作用,銀行目前單憑存貸款業(yè)務(wù)并不能穩(wěn)定客戶(hù),信用卡使客戶(hù)與銀行發(fā)生了更多的交易行為,所以信用卡已成為銀行穩(wěn)定客戶(hù)的一個(gè)重要工具;其次信用卡分層次實(shí)行差異化管理,有利于為不同的客戶(hù)提供更個(gè)性化的服務(wù),更能幫助銀行吸收高端客戶(hù);此外信用卡業(yè)務(wù)還可以幫助銀行提高知名度,大大提升銀行的整體品牌形象。

　　近年來(lái),我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展速度不斷加快,但由于多種因素的影響,商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不斷增大,對(duì)我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行研究,對(duì)保證商業(yè)銀行健康平穩(wěn)發(fā)展有著重要的意義。

　　2.我國(guó)信用卡概述

　　信用卡的功能及特點(diǎn)

　　信用卡,是銀行或其它財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士,用于在指定的商家購(gòu)物和消費(fèi)、或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片,是一種特殊的信用憑證。信用卡實(shí)質(zhì)是一種消費(fèi)貸款,它提供一個(gè)有明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶(hù),借款人可以支取部分或全部額度。償還借款時(shí)也可以全額還款或部分還款,一旦己經(jīng)使用余額得到償還,貝9該信用額度又重新恢復(fù)使用。

　　隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,信用卡的種類(lèi)不斷增多,凡是能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┬庞米C明、消費(fèi)信貸或持卡人可憑卡購(gòu)物、消費(fèi)或享受特定服務(wù)的特制卡片均可稱(chēng)為信用卡。主要包括貸記卡、準(zhǔn)貸一記卡、提款卡、支票卡及賒帳卡等。我們現(xiàn)在所說(shuō)的信用卡,一般單指貸記卡。

　　信用卡作為現(xiàn)代金融與信息技術(shù)相互融合的產(chǎn)物,作為一種一記名無(wú)面值支付工具,具有功能齊全、輕盈易帶、方便安全、低成本運(yùn)行等優(yōu)點(diǎn),在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所占比重日益加大。它的推廣和使用,對(duì)于減少現(xiàn)金的使用、改善流通環(huán)境、發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等具有十分重要的意義。

　　信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中的重要性

　　隨著我國(guó)金融體制的深化和金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的擴(kuò)大,各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的增加,我國(guó)商業(yè)銀行將受到席卷全球的金融自由化、國(guó)際化和現(xiàn)代化潮流的沖擊,尤其是產(chǎn)品眾多、服務(wù)全面的全能制外資銀行的挑戰(zhàn),我國(guó)商業(yè)銀行必須拓寬業(yè)務(wù)范圍,向客戶(hù)提供更多便捷、可靠的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力,而信用卡則是眾多金融產(chǎn)品中最具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品之一。

　　長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行在金融業(yè)處優(yōu)勢(shì)地位,主營(yíng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)即可帶來(lái)豐厚的利潤(rùn),信用卡等中間業(yè)務(wù)被普遍認(rèn)為是副業(yè)導(dǎo)致重視度不足;另外,由于缺乏有效的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)手段, 加之多年來(lái)中國(guó)人“量入為出”的消費(fèi)理念, 我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡發(fā)展無(wú)法達(dá)到“以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶(hù)為中心”的要求,信用卡業(yè)務(wù)沒(méi)有全面地滲透到社會(huì)公眾生活中,因此社會(huì)對(duì)信用卡的信任度和依賴(lài)度不足,導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展停滯不一前。我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

　　隨著國(guó)際之間經(jīng)濟(jì)溝通的日漸緊密,西方國(guó)家的消費(fèi)模式也逐漸對(duì)我國(guó)國(guó)民的消費(fèi)觀念產(chǎn)生影響,信用卡的誕生便是其中之一。我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)雖然起步較晚,但是發(fā)展速度十分迅猛。截至到2010年為止,我國(guó)信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過(guò)億張,通過(guò)信用卡進(jìn)行交易的總量也有了大幅度的提高。但是在這種健康的大環(huán)境之下,也存在著一定的問(wèn)題,由于信用卡的消費(fèi)方式屬于提前消費(fèi),因此存在有一定違約的風(fēng)險(xiǎn),如果未能加以重視,便會(huì)對(duì)發(fā)卡銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展帶來(lái)不利的影響,最終成為阻礙我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)步發(fā)展的因素。

　　首先,由于信用卡能夠給銀行帶來(lái)較大的利潤(rùn),因此部分銀行為了追求經(jīng)濟(jì)利益而無(wú)限制的發(fā)行信用卡,忽略了信用卡給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn), 導(dǎo)致大量“睡眠卡”的產(chǎn)生, 使銀行面臨著嚴(yán)重的違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),為了爭(zhēng)奪有限的客戶(hù)資源,銀行之間時(shí)常會(huì)推出一些優(yōu)惠政策來(lái)刺激消費(fèi)者辦理信用卡,使消費(fèi)者的持卡數(shù)量大大超過(guò)了自身的需要,為銀行的經(jīng)營(yíng)買(mǎi)下了安全隱患。

　　其次,當(dāng)前我國(guó)關(guān)于信用卡管理的政策還不夠完善,且該政策只是從管理的角度,對(duì)銀行卡的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行管理與規(guī)范,并非強(qiáng)制性的法律條文,因此約束力相對(duì)較弱。同時(shí),我國(guó)也缺少對(duì)消費(fèi)者行為的強(qiáng)制性管理規(guī)范,導(dǎo)致惡意透支現(xiàn)象的發(fā)生,給銀行帶來(lái)了損失,增大了銀行的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

　　最后, 隨著信用卡發(fā)卡數(shù)量的增加, 信用卡安全的問(wèn)題也隨之而來(lái)。發(fā)卡銀行為了在追求發(fā)卡數(shù)量的同時(shí)降低運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn),往往對(duì)信用記錄良好的客戶(hù)管理過(guò)嚴(yán),而對(duì)信用記錄較低的客戶(hù)缺乏必要的限制。此外,信用卡在使用的過(guò)程中也有可能發(fā)生被盜現(xiàn)象,導(dǎo)致信用卡欺詐的發(fā)生。3.商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成因素

　　惡意透支

　　持卡人的惡意透支是構(gòu)成信用卡風(fēng)險(xiǎn)的最主要因素,具體是指信用卡持有者抱著非法占有的目的,使用信用卡超額消費(fèi),同時(shí)在超過(guò)款期限后,依舊拒不歸還相應(yīng)費(fèi)用的行為。這種行為會(huì)造成銀行資金的大量流失,對(duì)銀行的正常經(jīng)營(yíng)造成損害。在商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中,惡意透支是信用卡最為常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素,銀行可以通過(guò)持卡人消費(fèi)的具體行為來(lái)對(duì)其進(jìn)行辨別,考察客戶(hù)是否可能做出惡意透支的行為,并對(duì)其加以防范,從而降低惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)。欺詐風(fēng)險(xiǎn)

　　信用卡的欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要可分為兩類(lèi),分別是因持卡人對(duì)信用卡保存不當(dāng)而造成的風(fēng)險(xiǎn),以及持卡人自身的惡意行為。持卡人在使用信用卡的過(guò)程中缺乏安全意識(shí),疏于防范,導(dǎo)致信用卡丟失或信用卡的信息被人竊取,犯罪分子便可通過(guò)持卡人的信用卡進(jìn)行大量消費(fèi),給持卡人與銀行造成巨大的損失。同時(shí),當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的不斷發(fā)展,進(jìn)一步加大了信用卡信息丟失的可能性,給發(fā)卡銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。此外,在持卡人進(jìn)行消費(fèi)時(shí),商家的雇員常常能夠接觸到持卡人的信用卡,并有機(jī)會(huì)竊取持卡人的信息,使持卡人遭受損失。

　　而持卡人自身的惡意的行為則是利用信用卡從丟失過(guò)程中銀行政策的漏洞從中牟利。例如,持卡人可以謊稱(chēng)信用卡丟失,到發(fā)卡銀行進(jìn)行掛失, 然后利用信用卡掛失到信用卡凍結(jié)之間的時(shí)間差進(jìn)行大量、密集的消費(fèi),使發(fā)卡銀行誤認(rèn)為是盜取信用卡者進(jìn)行透支,最終給商業(yè)銀行造成經(jīng)濟(jì)損失。信用卡科技含量低

　　磁條卡技術(shù)自身的缺陷已構(gòu)成銀行卡犯罪的主要因素，因?yàn)榉缸锓肿涌梢院苋菀椎赝ㄟ^(guò)設(shè)備盜取磁條上的資料，再?gòu)?fù)制到新的卡片上。在近幾年的東南亞，利用磁條卡的技術(shù)缺陷，信用卡盜卡犯罪非常猖獗，不法商戶(hù)和偽卡制造人勾結(jié)，當(dāng)持卡人在這些商戶(hù)刷卡消費(fèi)時(shí)，犯罪分子利用裝載在刷卡器上的讀卡裝置復(fù)制持卡人資料，并即時(shí)傳送給世界某一地的偽卡制造商，達(dá)到盜取他人資金的目的。由此可見(jiàn)%隨著科學(xué)技術(shù)的日新月異，磁條卡已經(jīng)不再適應(yīng)現(xiàn)代銀行卡發(fā)展的需要?？蛻?hù)流失風(fēng)險(xiǎn)

　　除去以上風(fēng)險(xiǎn)之外,客戶(hù)的流失也是商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的重要組成部分。所謂客戶(hù)流失是指信用卡的持卡人銷(xiāo)卡或者轉(zhuǎn)而使用其他品牌的信用卡,從而降低銀行通過(guò)發(fā)行信用卡而帶來(lái)的商業(yè)收益,給商業(yè)銀行帶來(lái)?yè)p失。通常來(lái)講,客戶(hù)的流失主要是由于客戶(hù)對(duì)銀行的配套服務(wù)不夠滿(mǎn)意,或客戶(hù)所持信用卡已經(jīng)超出其個(gè)人的需要,因此,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷增強(qiáng)自設(shè)業(yè)務(wù)的吸引力,從根本上降低客戶(hù)流失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

　　完善信用卡的信用政策

　　第一，要建立審批指南，既要有明確的市場(chǎng)定位，明確制定出確定信用額度的標(biāo)準(zhǔn)、證明文件的最低標(biāo)準(zhǔn)以及確定出檢查指南與市場(chǎng)相適應(yīng)的周期。只有這樣才能在最大限度發(fā)揮信用卡自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，避免市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的盲目性、信用卡循環(huán)信貸和追加額度風(fēng)險(xiǎn)的潛伏性等信用卡自身風(fēng)險(xiǎn)；第二，就是要建立客戶(hù)的評(píng)分卡模型，即要確定信用卡的目標(biāo)客戶(hù)。評(píng)分卡是基于統(tǒng)計(jì)學(xué)原理而設(shè)立的評(píng)分工具，是根據(jù)銀行所提供的數(shù)據(jù)而開(kāi)發(fā)的評(píng)分模型，其功能是對(duì)每個(gè)申請(qǐng)人的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行目標(biāo)明確的定量評(píng)估，即用分?jǐn)?shù)定量表示信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，可以提高信貸決策的效率和精度，而且可以加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)業(yè)務(wù)的管理控制力。

　　加強(qiáng)技術(shù)分析的應(yīng)用

　　分析技術(shù)方面，要實(shí)施數(shù)據(jù)挖掘。數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和數(shù)據(jù)挖掘的實(shí)施%有利于建立一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)并加強(qiáng)實(shí)時(shí)監(jiān)控。發(fā)卡行對(duì)于系統(tǒng)內(nèi)儲(chǔ)存的持卡人的各項(xiàng)資料，可以進(jìn)行歸納整理，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的分析研究并進(jìn)行分類(lèi)，便可以了解例如開(kāi)戶(hù)資料、客戶(hù)素質(zhì)、消費(fèi)偏好、透支期分布以及盈利模式等等。這樣做不僅可以在控制風(fēng)險(xiǎn)的條件下兼顧積極的營(yíng)銷(xiāo)策略，還可以采用各種積極的手段來(lái)管理賬戶(hù)的收益能力。同時(shí)，對(duì)持卡人的有效跟蹤監(jiān)控也有助于預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化，對(duì)于發(fā)卡行來(lái)說(shuō)及時(shí)有效的反應(yīng)并標(biāo)記出可疑持卡人，不僅有利于將自身的風(fēng)險(xiǎn)防范前移，在銀行聯(lián)網(wǎng)中，也可及時(shí)采取連動(dòng)效應(yīng)，即引起其他各關(guān)聯(lián)行注意，減少損失的金額，有利于信用卡業(yè)的持續(xù)發(fā)展。完善信用卡債務(wù)的控制盒管理

　　催收策略的有效實(shí)施，是以客戶(hù)的數(shù)據(jù)庫(kù)資料的建立和系統(tǒng)資源的共享為基礎(chǔ)的。并且建立起一套與業(yè)務(wù)發(fā)展相配套的催收機(jī)制和流程，也可以降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，減少資金損失。但是，在催收業(yè)務(wù)中，如何識(shí)別出那些對(duì)于債權(quán)人來(lái)說(shuō)的不可接受的風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)，將成為關(guān)鍵。所以，相對(duì)于那些在評(píng)估后可能增加透支限額或努力使其透支額維持在其限額內(nèi)的賬戶(hù)，更需要把注意力集中在那些可能成為拖欠賬戶(hù)或有成為破產(chǎn)賬戶(hù)趨勢(shì)的賬戶(hù)上。對(duì)這些問(wèn)題賬戶(hù)采取相應(yīng)的措施，是控制風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。加快信用卡的EMV遷移

　　要防止信用卡盜卡、偽卡的產(chǎn)生%加大安全系數(shù)，就必須從銀行卡自身技術(shù)上下手，以芯片代替磁條的EMV 遷移，被公認(rèn)為是目前最好的解決辦法EMV標(biāo)準(zhǔn)是國(guó)際銀行卡組織共同發(fā)起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。相對(duì)于目前的磁條卡CPU芯片具有獨(dú)立運(yùn)算、加解密和存儲(chǔ)能力。該技術(shù)的采用能大大提高銀行卡支付的安全性%并且減少欺詐行為。采用了新的數(shù)據(jù)加密技術(shù)和智能卡之后，ATM和電子收款系統(tǒng)的讀卡器從芯片中讀取信息，芯片上的一些控制安全程序可與收單系統(tǒng)相互驗(yàn)證，從而提高安全性。 加快社會(huì)信用體系建設(shè)

　　由于社會(huì)信用環(huán)境是當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的首要制約因素，因此盡快建立由政府主導(dǎo)下的社會(huì)信用體系已成為必然。而對(duì)于信用卡業(yè)來(lái)說(shuō)，完善的個(gè)人征信系統(tǒng)有助于消除商業(yè)銀行面臨的信息不對(duì)稱(chēng)和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，也有助于降低個(gè)人信用業(yè)務(wù)的成本和提高效率。另外，實(shí)現(xiàn)身份驗(yàn)證和電子簽名的標(biāo)準(zhǔn)化，建立統(tǒng)一以身份證為識(shí)別標(biāo)志的個(gè)人信用代碼和相配套的電子簽名的數(shù)據(jù)庫(kù)，并通過(guò)一定手段來(lái)控制和約束個(gè)人基本資料的動(dòng)態(tài)更新，并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，以提供方便快捷的網(wǎng)上查詢(xún)服務(wù)。這樣不僅可以保證信用卡業(yè)的健康發(fā)展，對(duì)整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境的建設(shè)發(fā)展也有良好的促進(jìn)作用。

　　5.結(jié)論

　　加強(qiáng)商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范,能夠有效的降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提高商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量、增加商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)收益,最終令商業(yè)銀行在多變的市場(chǎng)環(huán)境下維持快速發(fā)展的態(tài)勢(shì),從而為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　致謝

　　經(jīng)過(guò)兩個(gè)多月的時(shí)間終于將這篇論文寫(xiě)完，在論文的寫(xiě)作過(guò)程中遇到了許多的困難和障礙，都在同學(xué)和老師的幫助下度過(guò)了。尤其要強(qiáng)烈感謝我的論文指導(dǎo)老師，她對(duì)我進(jìn)行了無(wú)私的指導(dǎo)和幫助，不厭其煩的幫助進(jìn)行論文的修改和改進(jìn)。另外，在校圖書(shū)館查找資料的時(shí)候，圖書(shū)館的老師也給我提供了很多方面的支持與幫助。在此向幫助和指導(dǎo)過(guò)我的各位老師表示最忠心的感謝！

　　感謝這篇論文所涉及到的各位學(xué)者。本文引用了數(shù)位學(xué)者的研究文獻(xiàn)，如果沒(méi)有各位學(xué)者的研究成果的幫助和啟發(fā)，我將很難完成本篇論文的寫(xiě)作。

　　感謝我的同學(xué)和朋友，在我寫(xiě)論文的過(guò)程中給予我了很多你問(wèn)素材，還在論文的撰寫(xiě)和排版燈過(guò)程中提供熱情的幫助。

　　由于我的學(xué)術(shù)水平有限，論文有諸多不足之處，懇請(qǐng)各位老師和學(xué)友批評(píng)和指正！

信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題研究推薦閱讀3

　　如何防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)

　　近幾年來(lái)，我國(guó)信用卡行業(yè)快速發(fā)展，持卡人數(shù)量急劇上升，與信用卡相關(guān)的詐騙案件數(shù)量也不斷增加。如何安全地申請(qǐng)、使用信用卡是客戶(hù)信用積累的基本保證?，F(xiàn)XX銀行就相關(guān)注意事項(xiàng)總結(jié)介紹如下：

　　一、防范信用卡申請(qǐng)環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）注意申請(qǐng)表上填寫(xiě)資料的保密。由于信用卡需激活后使用，在客戶(hù)辦理激活時(shí)，銀行會(huì)核對(duì)客戶(hù)申請(qǐng)時(shí)的相關(guān)資料以判斷客戶(hù)身份，因此，客戶(hù)填寫(xiě)的資料不要泄露給無(wú)關(guān)人員。

（二）選擇正當(dāng)途徑遞交申請(qǐng)資料?？蛻?hù)最簡(jiǎn)便、最安全的做法是：親自將申請(qǐng)表提交到銀行網(wǎng)點(diǎn)。這樣會(huì)保證資料的安全性，縮短申請(qǐng)時(shí)間。客戶(hù)主動(dòng)到銀行網(wǎng)點(diǎn)遞交申請(qǐng)時(shí)，一般將資料遞交至臨柜工作人員或大堂經(jīng)理，為便于今后查詢(xún)，可問(wèn)詢(xún)銀行工作人員姓名或工牌號(hào)。特別提醒客戶(hù)不要相信信用卡非法廣告，如：通過(guò)報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、短信、電話(huà)等多個(gè)渠道發(fā)布的“代辦信用卡”、“信用卡提現(xiàn)”、“信用卡貸款”等。千萬(wàn)注意不要將申請(qǐng)資料遞交給任何中介機(jī)構(gòu)。

（三）注意核實(shí)營(yíng)銷(xiāo)人員身份。銀行工作人員主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)是指信用卡直銷(xiāo)人員或客戶(hù)經(jīng)理等工作人員主動(dòng)向客戶(hù)推介信用卡，并在征得客戶(hù)同意后，受理其信用卡申請(qǐng)的行為，營(yíng)銷(xiāo)的場(chǎng)所通常為銀行網(wǎng)點(diǎn)、各類(lèi)公共場(chǎng)所和學(xué)習(xí)工作場(chǎng)所等，營(yíng)銷(xiāo)的方式一般為面談、電話(huà)、信函等。客戶(hù)需要注意的是申請(qǐng)前注意有銀行標(biāo)志的宣傳海報(bào)或資料，并要求銀行工作人員出示工作證或工號(hào)牌；如果是銀行通過(guò)電話(huà)主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，應(yīng)問(wèn)清工作人員的工號(hào)，并致電銀行信用卡中心客服熱線(xiàn)進(jìn)行查證；如果是郵寄申請(qǐng)資料，需要登陸銀行官方網(wǎng)站核實(shí)收信地址。

（四）及時(shí)跟蹤查詢(xún)辦卡進(jìn)度?？蛻?hù)提交申請(qǐng)表后，可以通過(guò)客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)查詢(xún)申請(qǐng)、審批的進(jìn)度，可隨時(shí)掌握自己的申請(qǐng)資料所在環(huán)節(jié)。接聽(tīng)銀行查詢(xún)、核實(shí)的來(lái)電，請(qǐng)務(wù)必核實(shí)電話(huà)來(lái)源、人員身份，以確保其真實(shí)有效?？蛻?hù)申辦成功，銀行會(huì)向申請(qǐng)人預(yù)留的手機(jī)號(hào)發(fā)送卡片寄出提醒短信，注意留意卡片是否已經(jīng)寄達(dá)。如果收到卡片寄出短信一個(gè)月后仍未收到卡片且通過(guò)掛號(hào)信編號(hào)也查詢(xún)未果，請(qǐng)及時(shí)撥打信用卡客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)申請(qǐng)重新郵寄。

（五）收到卡片后及時(shí)進(jìn)行兩項(xiàng)操作。一是簽名?？蛻?hù)收到卡片后應(yīng)第一時(shí)間在卡片背面簽名欄簽名。二是開(kāi)卡和設(shè)臵卡片密碼。客戶(hù)要通過(guò)申請(qǐng)時(shí)預(yù)留的電話(huà)撥打客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)開(kāi)卡并設(shè)臵消費(fèi)取現(xiàn)密碼。使用電話(huà)開(kāi)卡時(shí)注意周?chē)h(huán)境，盡量不要使用免提；設(shè)臵密碼時(shí)，不可設(shè)臵過(guò)于簡(jiǎn)單，不要選擇簡(jiǎn)單的數(shù)字排列、生日、電話(huà)號(hào)碼、卡號(hào)等作為密碼。

（六）注意卡片的保管?？蛻?hù)應(yīng)將信用卡與身份證、駕駛證、護(hù)照等證件分開(kāi)存放，以免遺失后被不法分子利用，造成資金損失；不要將信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用，且不要將您的卡號(hào)、密碼、有效期、驗(yàn)證碼等卡片信息隨意告訴他人以免發(fā)生不必要的糾紛；如果電話(huà)、地址變更，請(qǐng)及時(shí)撥打客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)進(jìn)行更改，以便收到相關(guān)短信和信函；同時(shí)要注意信用卡不能與手機(jī)等磁性物體放在一起，以免消磁給您帶來(lái)的不便。

　　二、防范信用卡使用中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）經(jīng)常使用的信用卡最安全。不少客戶(hù)因?yàn)榭ㄌ啵恍┛ㄆL(zhǎng)時(shí)間未使用，卡片丟失了也渾然不覺(jué)，這給客戶(hù)的資金安全帶來(lái)了隱患，因此建議客戶(hù)經(jīng)常使用信用卡，如果卡片實(shí)在太多，可以做一次清理。

（二）認(rèn)清正規(guī)的用卡及服務(wù)渠道。境內(nèi)用卡客戶(hù)要選擇有銀行或銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的商戶(hù)用卡，請(qǐng)勿相信可以辦理信用卡套現(xiàn)的商戶(hù)，一方面套現(xiàn)屬于違法行為，另一方面在此類(lèi)商戶(hù)刷卡安全無(wú)保障。境外用卡客戶(hù)要選擇與卡片上標(biāo)識(shí)一致的VISA、Master或銀聯(lián)商戶(hù)、取現(xiàn)點(diǎn)進(jìn)行交易。網(wǎng)上交易時(shí)，選擇信譽(yù)較好的網(wǎng)站，尤其在登陸一些國(guó)外的購(gòu)物網(wǎng)站時(shí)，更要選擇知名度高的商戶(hù)。在自助銀行使用銀行卡時(shí)，要注意ATM插卡口周邊有無(wú)異常，如果出現(xiàn)吞卡、未吐鈔等異?，F(xiàn)象時(shí)及時(shí)撥打銀行客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)，切記不可隨意撥打其它

　　非銀行客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)。特別要注意的是遇到異?，F(xiàn)象和撥打客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)時(shí)保管好自己的卡片。

（三）商戶(hù)刷卡消費(fèi)時(shí)應(yīng)注意的事項(xiàng)。正常用卡時(shí)要注意三點(diǎn)：一是勿讓卡片離開(kāi)您的視線(xiàn)，二是核對(duì)交易金額，三是注意密碼保密。整個(gè)刷卡過(guò)程中要注意：輸入密碼和簽字前核對(duì)金額，輸入密碼時(shí)用手遮擋密碼鍵盤(pán)。刷卡簽購(gòu)單不要隨意丟棄，月月核對(duì)賬單明細(xì)。遇到退貨或有爭(zhēng)議款項(xiàng)時(shí)，及時(shí)與商戶(hù)和銀行聯(lián)系，并關(guān)注賬務(wù)變化。

（四）網(wǎng)上購(gòu)物注意網(wǎng)絡(luò)安全。謹(jǐn)慎選擇交易地點(diǎn)，不要在網(wǎng)吧等非個(gè)人使用的計(jì)算機(jī)上輸入信用卡信息，以防止賬戶(hù)信息泄漏，同時(shí)在計(jì)算機(jī)上安裝防病毒軟件；注意不要隨意點(diǎn)擊未知的鏈接；保留好交易記錄，及時(shí)核對(duì)對(duì)賬單上的交易情況；交易完成后及時(shí)退出交易界面。

（五）卡片遺失應(yīng)及時(shí)處理。如果遇到卡片不慎遺失或被盜，請(qǐng)立即撥打客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)掛失，如果在國(guó)外不慎遺失或被盜且仍需繼續(xù)使用信用卡時(shí)，可申請(qǐng)辦理緊急替代卡或者申請(qǐng)緊急取現(xiàn)。

（六）不要理睬詐騙短信、電話(huà)。不少持卡人都接到過(guò)，如：“您在××商場(chǎng)刷卡消費(fèi)×元，如有疑問(wèn)，請(qǐng)咨詢(xún)×××”，“我行已從您的信用卡中扣收年費(fèi)××元”。一些持卡人收到這樣的短信后會(huì)出現(xiàn)焦急、慌張，未加判斷就致電短信中的電話(huà)，并按照要求進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，最終造成損失。

　　如果收到此類(lèi)短信，只需通過(guò)發(fā)送短信的號(hào)碼來(lái)判別真假。各家銀行發(fā)送短信的號(hào)碼和咨詢(xún)電話(huà)相對(duì)固定，而且可以通過(guò)客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)進(jìn)行查詢(xún)；銀行發(fā)送的短信內(nèi)容有金額和時(shí)間提示，但不會(huì)提示具體消費(fèi)地點(diǎn)。如果仍然不放心，再打銀行的客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)進(jìn)行賬務(wù)查詢(xún)，確認(rèn)其是否真實(shí)有效。特別應(yīng)注意的是如果已經(jīng)撥打虛假短信所留的電話(huà)，應(yīng)及時(shí)報(bào)案。

　　總之，隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，與信用卡有關(guān)的違法犯罪活動(dòng)日益猖獗，持卡人一定要在正確認(rèn)識(shí)、規(guī)范使用信用卡的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，自覺(jué)防范不法分子的侵害，使自己能輕松、安全的擁有并使用信用卡。

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