下面是范文網(wǎng)小編分享的民間資本管理公司崗位職責(zé)共3篇 資本管理有限公司主要做什么，供大家品鑒。

民間資本管理公司崗位職責(zé)共1

　　民間資本管理（小額貸款）公司各崗位職責(zé) 總經(jīng)理崗位職責(zé)

1、在董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下，貫徹執(zhí)行董事會(huì)決議，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)、管理本公司全面工作；

2、負(fù)責(zé)組織編制本公司年度、季度總體經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，制定信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略、措施，并安排組織實(shí)施；

3、負(fù)責(zé)公司年度、季度財(cái)務(wù)預(yù)算決算及相關(guān)重大財(cái)務(wù)費(fèi)用開支計(jì)劃的審批；

4、負(fù)責(zé)安排行政/財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)副總經(jīng)理工作，明確其職責(zé)、權(quán)限、并監(jiān)督、檢查、管理其工作任務(wù)完成情況；

5、組織協(xié)調(diào)各部門工作，聽取各部門工作匯報(bào)，提出決策性意見(jiàn)；

6、負(fù)責(zé)上報(bào)材料總結(jié)、報(bào)告的政策性把關(guān)審核及上下行文的簽發(fā)。主持向有關(guān) 部門、機(jī)構(gòu)匯報(bào)工作；

7、負(fù)責(zé)制訂本公司企業(yè)文化建設(shè)，戰(zhàn)略方針。 副總經(jīng)理崗位職責(zé)

1、協(xié)助總經(jīng)理制定公司發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃

2、組織、監(jiān)督公司各項(xiàng)規(guī)劃和計(jì)劃的實(shí)施

3、負(fù)責(zé)將公司內(nèi)部管理制度化、規(guī)范化

4、組織編制年度營(yíng)銷計(jì)劃及營(yíng)銷費(fèi)用、內(nèi)部利潤(rùn)指標(biāo)等計(jì)劃

5、負(fù)責(zé)指導(dǎo)公司人才隊(duì)伍的建設(shè)工作,向總經(jīng)理推薦合適各個(gè)重要崗位的人選

6、負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各部門、財(cái)會(huì)、行政及客戶、供應(yīng)商等工作的協(xié)作關(guān)系

7、對(duì)各部門的工作負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，協(xié)調(diào)各部門的內(nèi)部業(yè)務(wù)

8、負(fù)責(zé)推進(jìn)企業(yè)文化的建設(shè)工作,開展企業(yè)形象宣傳活動(dòng)

9、在總經(jīng)理缺席時(shí)，受托代行總經(jīng)理職務(wù)。

10、總經(jīng)理臨時(shí)授權(quán)的其他工作

11、負(fù)責(zé)各部門特定范圍的管理職能，參加公司管理與營(yíng)銷會(huì)議，發(fā)表工作 意見(jiàn)和行使表決權(quán)； 風(fēng)險(xiǎn)管理部崗位職責(zé)

1、制定呆滯貸款、呆帳貸款、已核銷呆帳、債權(quán)懸空的應(yīng)收帳款的清收計(jì)劃。

2、擬定保全風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的措施及辦法，并監(jiān)督實(shí)施。

3、組織清收呆滯貸款、呆帳貸款、已核銷呆帳，盤活資金存量。

4、對(duì)造成風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的原因進(jìn)行準(zhǔn)確、全面、合理分析，并將分析結(jié)果及時(shí)上報(bào)部門負(fù)責(zé)人。

5、對(duì)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行預(yù)測(cè)。

6、定期向部門經(jīng)理匯報(bào)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理情況。

7、極積幫助落聘員工端正工作態(tài)度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，早日實(shí)現(xiàn)再次聘用。

　　信貸業(yè)務(wù)部崗位職責(zé)

一、根據(jù)工作實(shí)際，于每年初起草分管工作的年度工作安排意見(jiàn)。

二、按月認(rèn)真做好分管工作的工作總結(jié)及下月工作安排。

三、按季做好存款工作的總結(jié)與分析，查晰問(wèn)題，提出指導(dǎo)全轄存款工作的建議及措施。

四、根據(jù)本部各崗提供的業(yè)務(wù)分析材料，按季綜合起草信貸業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)情況的分析報(bào)告。

五、負(fù)責(zé)起草本部半年度及年度工作總結(jié)。

六、組織抓好信貸工作。一是，做好信貸工作的組織推動(dòng)；二是分析信貸工作的形勢(shì)，研究各時(shí)期、各階段的信貸工作措施；三是，推廣工作經(jīng)驗(yàn)，協(xié)調(diào)解決信貸工作中的問(wèn)題。

七、負(fù)責(zé)抓好信用工程建設(shè)，建立并管理臺(tái)賬，加強(qiáng)監(jiān)管，抓好推動(dòng)，完善檔案，通過(guò)有效組織，推動(dòng)全轄的信用工程建設(shè)工作。

八、負(fù)責(zé)制訂關(guān)于信貸工作的管理制度及操作規(guī)程，不斷強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)行為。

九、參與資金及計(jì)劃管理工作，配合經(jīng)理加強(qiáng)資金管理，研究制訂年度及各階段的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃。

十、按經(jīng)理安排，配合信貸管理崗做好常規(guī)及臨時(shí)性的貸款檢查工作。

　　十

一、負(fù)責(zé)做好信貸工作的業(yè)務(wù)培訓(xùn)及日常的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

十二、負(fù)責(zé)本部日常考勤的登記與管理，掌握本部人員下鄉(xiāng)去向等情況。

　　十

三、負(fù)責(zé)落實(shí)上級(jí)安排的各項(xiàng)綜合工作任務(wù)。 人力資源部崗位職責(zé)

1、負(fù)責(zé)擬定本部門各項(xiàng)工作標(biāo)準(zhǔn)和管理制度，報(bào)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)會(huì)議研究后，組織實(shí)施。

2、負(fù)責(zé)組織公司員工的聘任、安置、考核、辭退、勞動(dòng)合同的簽訂及解除、獎(jiǎng)勵(lì)、處罰、退休、借調(diào)、停薪留職等工作。并審核相關(guān)資料，報(bào)經(jīng)理或公司領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)轉(zhuǎn)發(fā)通知和文件。

3、根據(jù)公司的用人需求組織擬定人才引進(jìn)及培訓(xùn)計(jì)劃。編制公司薪酬、福利、人力資源配置、勞動(dòng)保護(hù)計(jì)劃。合理使用工資總額，做好各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)、離、退休、內(nèi)退人員的管理工作。

4、負(fù)責(zé)公司內(nèi)部經(jīng)濟(jì)責(zé)任制考核結(jié)果的計(jì)算及分配和公司人力資源部日常事務(wù)。

5、協(xié)助經(jīng)理組織實(shí)施各類專業(yè)技術(shù)人員的評(píng)聘考核工作。

6、指導(dǎo)各基層單位的用工管理及內(nèi)部分配再分配工作，協(xié)調(diào)各職能部門的工作聯(lián)系。 財(cái)務(wù)總監(jiān)崗位職責(zé)

　　在董事會(huì)和總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下，總管公司會(huì)計(jì)、報(bào)表、預(yù)算工作。

　　負(fù)責(zé)制定公司利潤(rùn)計(jì)劃、資本投資、財(cái)務(wù)規(guī)劃、銷售前景、開支預(yù)算或成本標(biāo)準(zhǔn)。 制定和管理稅收政策方案及程序。

　　建立健全公司內(nèi)部核算的組織、指導(dǎo)和數(shù)據(jù)管理體系，以及核算和財(cái)務(wù)管理的規(guī)章制度。 組織公司有關(guān)部門開展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分析，組織編制公司財(cái)務(wù)計(jì)劃、成本計(jì)劃、努力降低成本、增收節(jié)支、提高效益。

6、監(jiān)督公司遵守國(guó)家財(cái)經(jīng)法令、紀(jì)律，以及董事會(huì)決議。 會(huì)計(jì)崗位職責(zé)

　　認(rèn)真學(xué)習(xí)理論，努力鉆研業(yè)務(wù)，遵守、宣傳、維護(hù)國(guó)家財(cái)經(jīng)制度和財(cái)經(jīng)紀(jì)律。

　　嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家會(huì)計(jì)法規(guī)和會(huì)計(jì)主管部門制定的各項(xiàng)制度，做好財(cái)務(wù)核算、監(jiān)督、統(tǒng)計(jì)工作。 負(fù)責(zé)編制公司每年的支出預(yù)算和年終決算，分清資金渠道、監(jiān)督資金的合理使用。 嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)經(jīng)制度，掌握和控制公司各項(xiàng)費(fèi)用、開支范圍及標(biāo)準(zhǔn)。

　　按照財(cái)務(wù)制度要求，認(rèn)真做好報(bào)帳、記帳、算帳工作。記帳要及時(shí)、準(zhǔn)確，盡量做到當(dāng)日完成。

　　按財(cái)務(wù)制度認(rèn)真審核、報(bào)銷各項(xiàng)資金使用票據(jù)。

　　認(rèn)真記好經(jīng)費(fèi)總帳和明細(xì)帳，并按月與出納員做好對(duì)帳、結(jié)帳工作。 配合出納員做好現(xiàn)金收付工作。

　　認(rèn)真記好固定資產(chǎn)帳，并做好與固定資產(chǎn)管理員的對(duì)帳工作。

10、分類管理好公司所有帳目，全面做到帳帳相符、帳實(shí)相符、帳表相符，并做好財(cái)務(wù)憑證、報(bào)表、帳簿以及會(huì)計(jì)檔案的整理、裝訂、歸類、保管工作。

11、定期檢查、分析預(yù)算計(jì)劃執(zhí)行情況和資金使用效果，并提出增收、節(jié)支的措施。

12、準(zhǔn)確、及時(shí)地完成向主管部門報(bào)送的各種報(bào)表，并認(rèn)真做好每年的財(cái)務(wù)、稅收、物價(jià)、審計(jì)檢查的準(zhǔn)備工作和整收工作。

13、完成領(lǐng)導(dǎo)臨時(shí)分配的其他工作。 出納崗位職責(zé)

　　認(rèn)真學(xué)習(xí)理論，掌握會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)，嚴(yán)格履行財(cái)經(jīng)管理制度，廉潔奉公。 根據(jù)有關(guān)制度，及時(shí)認(rèn)真做好經(jīng)費(fèi)、存款及其他各項(xiàng)費(fèi)用的現(xiàn)金和轉(zhuǎn)帳收付工作。

　　遵守現(xiàn)金管理規(guī)定，負(fù)責(zé)審核報(bào)銷單據(jù)，對(duì)手續(xù)不完備、憑證不符合規(guī)定者，不予報(bào)銷。 根據(jù)每天發(fā)生的收付憑證，分別現(xiàn)金與轉(zhuǎn)帳，及時(shí)按科目記好現(xiàn)金收付帳、銀行存款帳、核對(duì)現(xiàn)金庫(kù)存和銀行存款金額。做到帳目日清月結(jié)，并要經(jīng)常與會(huì)計(jì)和銀行核對(duì)，保證出納、會(huì)計(jì)、銀行三方帳目完全一致。

　　按時(shí)發(fā)放工資、獎(jiǎng)金以及各項(xiàng)有關(guān)補(bǔ)貼，代扣代繳員工個(gè)人按有關(guān)規(guī)定必須支付的費(fèi)用。 按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定和實(shí)施辦法，做好現(xiàn)金管理工作，庫(kù)存現(xiàn)金不得超過(guò)銀行規(guī)定的限額。

　　經(jīng)常注意各項(xiàng)單據(jù)憑證使用的結(jié)存情況，并及時(shí)辦好添印。

　　分類管理好公司所有現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳帳目，按時(shí)填好各種報(bào)表，并認(rèn)真做好每年的財(cái)務(wù)、稅收、物價(jià)、審計(jì)檢查的準(zhǔn)備工作和整改工作。

　　嚴(yán)格執(zhí)行借款與領(lǐng)取支票制度，不符合手續(xù)不得發(fā)放支票和借款。

10、認(rèn)真保管好各項(xiàng)單據(jù)憑證、印章和鑰匙，嚴(yán)守各項(xiàng)數(shù)字機(jī)密。

11、完成領(lǐng)導(dǎo)臨時(shí)分配的其他工作。

民間資本管理公司崗位職責(zé)共2

　　民間資本管理公司制度匯編 (2013-09

　　民間資本管理公司制度匯編

　　貸款管理制度

　　第一章貸前調(diào)查實(shí)施辦法

　　為加強(qiáng)貸款管理，規(guī)范貸款操作，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用效益，確保公司資金安全，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。 貸前調(diào)查時(shí)借款人基于發(fā)展生產(chǎn)或商留交易等向xxxx民間資本管理公司提出貸款請(qǐng)求后，貸款公司的信貸人員深入申請(qǐng)貸款單位（或農(nóng)戶）依據(jù)信貸政策進(jìn)行可行性調(diào)查的過(guò)程。

　　第一條公司信貸員要在業(yè)務(wù)經(jīng)理受理客戶申請(qǐng)二個(gè)工作日內(nèi)對(duì)客戶進(jìn)行貸前調(diào)查。

　　第二條貸前調(diào)查的主要內(nèi)容

（一）借款人的基本情況年齡，住址，家庭情況，誠(chéng)信情況，有無(wú)不良記錄，惡習(xí)嗜好等。

（二）借款人的經(jīng)營(yíng)狀況

1、經(jīng)營(yíng)年限；

2、經(jīng)營(yíng)規(guī)模；

3、合法證件；

4、法人代表經(jīng)營(yíng)能力，學(xué)識(shí)水平；

5、經(jīng)營(yíng)效益，發(fā)展情景，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；

6、

　　第一還款來(lái)源。

（三）借款人的財(cái)務(wù)狀況

1、貨幣資金：調(diào)查借款人經(jīng)?；顒?dòng)中發(fā)生的現(xiàn)金及銀行存款余額。

2、應(yīng)收賬款：調(diào)查借款人最近三個(gè)月發(fā)生的應(yīng)收款項(xiàng)。

3、存貨：以成本價(jià)調(diào)查借款人的存貨，產(chǎn)成品，半成品。

4、固定資產(chǎn)：調(diào)查借款人用于經(jīng)營(yíng)的房產(chǎn)，設(shè)備，車輛等資產(chǎn)，其價(jià)值以現(xiàn)值為準(zhǔn)，考證其各種證件。

5、短期借款：調(diào)查借款人償還期不足一年的借款。

6、長(zhǎng)期借款：調(diào)查借款人償還期超過(guò)一年的借款。

7、應(yīng)付賬款：調(diào)查借款人應(yīng)付而未償付的各種款項(xiàng)，該項(xiàng)不論多長(zhǎng)時(shí)間的應(yīng)付款項(xiàng)一律記入。

8、所有者權(quán)益：調(diào)查經(jīng)營(yíng)之初投入的資產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的盈利或虧損。

9、或有負(fù)債：調(diào)查借款人是否向他人提供擔(dān)保及其他或潛在負(fù)債情況。

10、收入：調(diào)查借款人某一時(shí)期的銷售收入或其他收入。

11、成本：記錄借款人某一時(shí)期購(gòu)買價(jià)值。

12、純利潤(rùn)：記載借款人某一段時(shí)期的純收入。

　　以上數(shù)據(jù)要在經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，分析進(jìn)行的時(shí)候填寫，注意只有用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的資產(chǎn)才被記錄，固定資產(chǎn)只記錄借款人自己所擁有的財(cái)產(chǎn)，其價(jià)值要以調(diào)查時(shí)的市場(chǎng)價(jià)計(jì)算，不曾見(jiàn)到的，可疑的，未使用的，不適宜使用的資產(chǎn)不被計(jì)入；負(fù)責(zé)要以其他的最大價(jià)值計(jì)。

　　記錄的各基數(shù)據(jù)要遵循“眼見(jiàn)為實(shí)”的原則。 信貸人員實(shí)地貸前調(diào)查時(shí)原則上堅(jiān)持二人以上。

（四）保證人及抵押物的調(diào)查調(diào)查保證人的擔(dān)保能力和抵押物的現(xiàn)值狀況。

　　第三條信貸員要認(rèn)真填寫貸前調(diào)查表，確保數(shù)據(jù)真實(shí)有效，為信貸審批小組決策提供依據(jù)。

　　第二章貸后檢查實(shí)施辦法

　　貸后檢查是貸款發(fā)放時(shí)，xxxx民間資本管理公司信貸人員檢查借款人是否按照公司的信貸制定，借款合同運(yùn)用貸款以防范貸款風(fēng)全的工作過(guò)程。

　　第四條貸款檢查人員要對(duì)借款人合同執(zhí)行情況及經(jīng)營(yíng)情況，資金狀況進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤調(diào)查或定期檢查。

　　檢查結(jié)果應(yīng)以書面形式向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。

　　信貸人員實(shí)地檢查時(shí)，原則上一般堅(jiān)持二人以上。 第五條貸后檢查的主要內(nèi)容：

（一）借款合同中約定的具體事項(xiàng)。

（二）經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)情況。

1、貨幣資金：記錄借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中發(fā)生的現(xiàn)金及銀行存款余額。

2、應(yīng)收賬款：記錄借款人最近三個(gè)月內(nèi)發(fā)生的應(yīng)收款項(xiàng)。

3、存貨：記錄檢查借款人的存貨，產(chǎn)成品，半成品的原值。

4、固定資產(chǎn)：記錄借款人用于經(jīng)營(yíng)的房產(chǎn)，設(shè)備，車輛等資產(chǎn)。

5、短期借款：記錄借款人償還期不足一年的借款。

6、長(zhǎng)期借款：記錄借款人償還期超過(guò)一年的借款。

7、應(yīng)付賬款：記錄借款人應(yīng)付而未償付的各種款項(xiàng)，該項(xiàng)不論多長(zhǎng)時(shí)間的應(yīng)付款項(xiàng)一律記錄。

8、所有者權(quán)益：記錄經(jīng)營(yíng)之初投入的資產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的盈利或虧損。

9、收入：記錄借款人某一時(shí)期的銷售收入及其他收入。

10、成本：記錄借款人某一時(shí)期購(gòu)買價(jià)值。

11、支出：記錄借款人經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和家庭開支。

12、純利潤(rùn)：記載借款人某一段時(shí)期的純收入。

　　第六條在認(rèn)真了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)，財(cái)務(wù)和經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)上，正確運(yùn)用比較法，同過(guò)去同期比，同計(jì)劃比，同行業(yè)比，認(rèn)真分析企業(yè)資金占用，經(jīng)濟(jì)效益，周轉(zhuǎn)快慢，市場(chǎng)情況，耗費(fèi)高低等，確保公司貸款的零風(fēng)險(xiǎn)。 第七條對(duì)登記的各項(xiàng)數(shù)據(jù)要真實(shí)，堅(jiān)持“眼見(jiàn)為準(zhǔn)”的原則，本著資產(chǎn)類價(jià)值以市場(chǎng)價(jià)值計(jì)，負(fù)責(zé)以最大價(jià)值計(jì)的原則，將以上內(nèi)容制表，簽署意見(jiàn)并交由主管經(jīng)理審查無(wú)誤后入檔保管。

　　第八條對(duì)已出現(xiàn)不良貸款苗頭的貸款戶，信貸員要對(duì)其進(jìn)行特殊監(jiān)控，隨時(shí)檢查，及時(shí)向業(yè)務(wù)經(jīng)理匯報(bào)情況，并密切關(guān)注其社會(huì)關(guān)系；與其保持經(jīng)常聯(lián)系，但要注意個(gè)人關(guān)系距離；對(duì)已經(jīng)形成的不良貸款要嚴(yán)格追究責(zé)任，并制定具體的清收方案。

　　第九條對(duì)特殊企業(yè)要關(guān)注環(huán)保，保險(xiǎn)和可持續(xù)性，嚴(yán)格貫徹執(zhí)行國(guó)家政策，確保貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　第三章信貸審批辦法為加強(qiáng)公司信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，切實(shí)完善和規(guī)范信貸審批流程，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，體現(xiàn)公司高效快捷方便的辦事效率，特制訂信貸審批流程和授權(quán)管理暫行辦法如下：

　　第十條信貸審批管理體系公司應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則。 向“三農(nóng)”中小微企業(yè)個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)主和居民提供民間融資服務(wù)，單戶的融資余額不超過(guò)注冊(cè)資本的10%，民間資本管理公司60%的資本金要用于不超過(guò)100萬(wàn)元的小額民間融資服務(wù)。

　　3 第十一條信貸審批操作流程

1、三級(jí)授權(quán)內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)。 由借款人向客戶經(jīng)理提出貸款申請(qǐng)，客戶經(jīng)理進(jìn)行調(diào)查論證后，對(duì)符合發(fā)放條件的由市場(chǎng)部總經(jīng)理簽注意見(jiàn)，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)審查，最后報(bào)總經(jīng)理審批，同意后即可發(fā)放。

2、二級(jí)授權(quán)內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)。

　　由借款人向客戶經(jīng)理提出貸款申請(qǐng)（或貸款展期申請(qǐng)），客戶經(jīng)理進(jìn)行調(diào)查論證，對(duì)符合發(fā)放條件（或展期條件）的由市場(chǎng)部總經(jīng)理簽注意見(jiàn)，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)初審后，報(bào)貸款審批委員會(huì)審批，最后報(bào)董事長(zhǎng)審批，同意后即可發(fā)放（或辦理貸款展期）。

3、一級(jí)授權(quán)內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)。

　　由借款人向客戶經(jīng)理提出貸款申請(qǐng)（或貸款展期申請(qǐng)），客戶經(jīng)理進(jìn)行調(diào)查論證，對(duì)符合發(fā)放條件（或展期條件）的由市場(chǎng)總經(jīng)理簽注意見(jiàn)，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)初審后，報(bào)貸款審批委員會(huì)評(píng)審，經(jīng)公司董事會(huì)同意或有條件同意后，經(jīng)總經(jīng)理簽字后即可發(fā)放（或辦理貸款展期）。 第十二條信貸審批操作流程

1、貸款審批委員會(huì)、總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)、市場(chǎng)部總經(jīng)理及公司客戶經(jīng)理在各自職權(quán)范圍內(nèi)開展工作，認(rèn)真履行職責(zé)，不得超權(quán)限審批發(fā)放貸款。

2、分管客戶經(jīng)理對(duì)上報(bào)材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，不得弄虛作假。

3、在批準(zhǔn)的年度授信額度內(nèi)且符合發(fā)放前提條件的信貸業(yè)務(wù)，在具體發(fā)放時(shí)可不再報(bào)貸款審查委員會(huì)進(jìn)行評(píng)審，經(jīng)總經(jīng)理審批后即可發(fā)放。

　　第四章貸款審批委員會(huì)議事規(guī)則 第一節(jié)總則

　　第十三條為了適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)管理制度，提高信貸決策的民主化、科學(xué)化水平，積極效地防范信貸風(fēng)除，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》等法律法規(guī)，特制定本辦法。

　　第十四條貸款審查委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱貸審會(huì)）是具體負(fù)責(zé)對(duì)公司內(nèi)相關(guān)業(yè)務(wù)部門提出的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行專門決策的議事機(jī)構(gòu)。

　　第十五條貸審會(huì)通過(guò)全體委員會(huì)議履行職責(zé)。

　　4 凡屬于貸審會(huì)審議范圍內(nèi)的事項(xiàng)，必須提交貸審會(huì)會(huì)議審批后辦理。

　　第十六條貸審會(huì)人員必須遵守保密原則，不得向客戶或無(wú)關(guān)人員泄露會(huì)議的討論內(nèi)容。

　　第二節(jié)職責(zé)和議事范圍

　　第十七條貸審會(huì)的主要職責(zé)是：

（一）審議職責(zé)范圍內(nèi)的信貸事項(xiàng)；

（二）督促有關(guān)部門落實(shí)貸審會(huì)審議、總經(jīng)理審批的信貸事項(xiàng)。 第十八條審議范圍

（一）審議超總經(jīng)理審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)；

（二）審議總經(jīng)理認(rèn)為有必要提交貸審會(huì)審議的特別授權(quán)、特別授信及其它信貸特別事項(xiàng)；

（三）審議按規(guī)定應(yīng)提交貸審會(huì)審議的客戶信用等級(jí)評(píng)定；

（四）審議經(jīng)公司貸審會(huì)審議通過(guò)、總經(jīng)理批準(zhǔn)的信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行情況和貸后檢查報(bào)告。

（五）審議擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（六）其它需要審議的事項(xiàng)。 第三節(jié)組織機(jī)構(gòu)和工作程序

　　第十九條貸審會(huì)設(shè)主任委員1名，由總經(jīng)理?yè)?dān)任；副主任委員由副總經(jīng)理?yè)?dān)任；委員由業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、財(cái)務(wù)部等部門的負(fù)責(zé)人組成。

　　貸審會(huì)委員會(huì)不得少于5人。

　　第二十條貸審會(huì)設(shè)秘書1名，由風(fēng)險(xiǎn)管理員擔(dān)任。

　　貸審會(huì)秘書的主要職責(zé)是提前將提請(qǐng)審議的信貸事項(xiàng)提交各委員；負(fù)責(zé)會(huì)議記錄并按規(guī)定整理會(huì)議紀(jì)要，根據(jù)審議情況填制《貸款審查委員會(huì)審議表》；負(fù)責(zé)對(duì)貸審會(huì)審議的資料保存及歸檔。

　　第二十一條凡擬提交貸審會(huì)審議的信貸業(yè)務(wù)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部按規(guī)定進(jìn)行審查后，撰寫風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)告，連同信貸業(yè)務(wù)資料一并作為貸審會(huì)的審議材料。

　　第二十二條貸審委會(huì)議不定期召開，由主任委員決定。 主任委員因故不能出席時(shí)可由副主任委員主持。 會(huì)議出席人數(shù)不得少于正式委員人數(shù)的三分之二。

　　第二十三條貸審委會(huì)議實(shí)行記名投票表決方式，同意人數(shù)達(dá)到出席人數(shù)三分之二或以上，即為通過(guò)，否則視為否決。

　　5 主任委員可行使一票否決權(quán)。

　　第二十四條貸審委會(huì)議程序：

（一）由分管客戶經(jīng)理匯報(bào)借款人的基本情況，包括財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保情況、貸款用途、還款期限、還款資金來(lái)源、調(diào)查結(jié)論等。

（二）由信貸和風(fēng)險(xiǎn)部門人員匯報(bào)調(diào)查論證意見(jiàn)和審查結(jié)論。

（三）會(huì)議討論、審議。

（四）實(shí)行記名投票表決。

（五）根據(jù)投票結(jié)果，貸審會(huì)秘書填寫會(huì)審審議表，給各委員簽名。 第四節(jié)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任

　　第二十五條調(diào)查人責(zé)任。

　　調(diào)查人（即分各客戶經(jīng)理）是決定信貸資產(chǎn)質(zhì)量最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。 因此，調(diào)查人要對(duì)自己的調(diào)查分析論證行為負(fù)責(zé)，并承擔(dān)由于調(diào)查分析論證失誤所造成的信貸資金損失的全部責(zé)任，并追究其賠償責(zé)任。

　　第二十六條審查人責(zé)任。

　　審查人是指信貸業(yè)務(wù)經(jīng)調(diào)查后，到貸審委會(huì)辦經(jīng)過(guò)的各級(jí)及審查人員，包括：信貸審查人員、業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)審查意見(jiàn)同意人員、風(fēng)險(xiǎn)部及調(diào)查論證同意人員等。

　　審查人要對(duì)自己的審查行為負(fù)責(zé)，并承擔(dān)因?qū)彶槭д`而造成貸款損失的責(zé)任。

　　按損失金額的5%以平均比例追究各環(huán)節(jié)審查人員的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 （限額30萬(wàn)元以內(nèi)）

　　第二十七條貸審委集體會(huì)決策失誤造成信貸資金損失的，要承擔(dān)決策失誤的責(zé)任。

　　按損失額的1%（限額30萬(wàn)元以內(nèi)）承擔(dān)賠償責(zé)任，并按平均比例由每個(gè)投同意票的人員賠償。

　　第五節(jié)附則

　　第二十八條本規(guī)則適用于xxxx民間資本管理公司及其所屬部門。 第二十九條本規(guī)則由xxxx民間資本管理公司董事會(huì)解釋和修訂。 第三十條本規(guī)則自發(fā)布之日起執(zhí)行。 風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度

　　6 第一章信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施辦法

　　第一條為揭示xxxx民間資本管理公司（以下簡(jiǎn)稱本公司）信貸資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映本公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)信貸管理水平，為充分提取損失準(zhǔn)備金、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力提供依據(jù)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)》（銀監(jiān)會(huì)發(fā)［2006］23號(hào)）和《省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施方案》，特制定本實(shí)施辦法。

　　第二條本辦法適用于本公司所屬的各類信貸資產(chǎn)，包括銀行承兌匯票、貼現(xiàn)擔(dān)保、貸款承諾等。

　　第三條本辦法堅(jiān)持以下原則：

（一）風(fēng)險(xiǎn)原則。

　　五級(jí)分類應(yīng)以貸款內(nèi)在風(fēng)除為主要依據(jù)，逾期情況只作為重要參考因素。

　　內(nèi)在風(fēng)除是指潛在的，已經(jīng)發(fā)生但尚未實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）真實(shí)原則。

　　本公司應(yīng)當(dāng)以借款人的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果、現(xiàn)金流量、信用記錄為主要依據(jù)，對(duì)各類信貸資產(chǎn)準(zhǔn)確分類，真實(shí)反映其風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值。

（三）審慎原則。

　　本公司要按照《信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》等文件要求，通過(guò)對(duì)影響債務(wù)人還還債務(wù)可能性的諸多因素的定性與定量分析評(píng)估，合理劃分風(fēng)險(xiǎn)類別。

　　介于相鄰類別之間的貸款原則上應(yīng)歸入低級(jí)檔次。

（四）靈活原則。

　　信貸資產(chǎn)原則上應(yīng)逐筆分類。

　　同一借款人有多筆貸款，且條件基本相同，在不影響總的分類結(jié)果的前提下，可將多筆貸款合并分類。

　　對(duì)能明確界定償還比例的單筆貸款，可按償還可能性拆分成多筆后，進(jìn)行分類。

（五）動(dòng)態(tài)原則。

　　在定期進(jìn)行貸款五級(jí)分類的基礎(chǔ)上，及時(shí)、動(dòng)態(tài)地掌握一項(xiàng)信貸資產(chǎn)回收相關(guān)因素的變化情況，新發(fā)放授信業(yè)務(wù)次日直接默認(rèn)為正常，15日后30日內(nèi)重新認(rèn)定；正常類、可疑類至少半年一次，關(guān)注類、次級(jí)

　　7 類至少1季度1次，損失類半年或一年1次，進(jìn)行重新認(rèn)定；借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況如有明顯變化應(yīng)及時(shí)進(jìn)行重新認(rèn)定。

　　第一節(jié)分類核心定義

　　第四條核心定義：本公司按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貨款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五個(gè)檔次，其中后三類合稱為不良貸款。

（一）正常貸款：借款人能履行合同，沒(méi)不足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。

　　該類貸款的預(yù)計(jì)損失率為0%。

（二）關(guān)注貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。

　　該類貸款的預(yù)計(jì)損失率也應(yīng)為0%。

（三）次級(jí)貸款：借款人還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。

　　該類貸款的預(yù)計(jì)損失率25%以下。

（四）可疑貸款：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保也肯定要造成較大損失。

　　該類貸款的預(yù)計(jì)損失率在25%—90%之間。

（五）損失貸款：在采取所有可能的措施或一切必須的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。

　　該類貸款的預(yù)計(jì)損失率在90%以上。

　　實(shí)際操作中要緊扣核心定義，嚴(yán)格按相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，預(yù)計(jì)損失率僅作分類結(jié)果驗(yàn)證參考。

　　預(yù)計(jì)損失率=1—可受償金額/貸款本息，可受償金額= 第一還款來(lái)源可還貸金額+

　　第二還款來(lái)源可還貸金額—實(shí)現(xiàn)債權(quán)所需的費(fèi)用。 第二節(jié)分類程序

　　第五條貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的前期準(zhǔn)備：

（一）整理信貸檔案。 信貸檔案應(yīng)是本公司發(fā)放、管理、收回貸款之一過(guò)程的完整、真實(shí)記錄。

　　8 建立和完善信貸檔案管理制度，要為每一個(gè)借款人建立起完整的檔案。

　　信貸人員有責(zé)任保證客戶信貸檔案的完整和真實(shí)，如有漏缺，應(yīng)以書面形式說(shuō)明。

　　貸款客戶檔案應(yīng)主要包括以下基本內(nèi)容：

1、客戶的基本信息，包括：借款人的名稱、地址、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款卡及人民銀行信貸登記系統(tǒng)的流水帳單、銀行分戶帳流水帳單、稅務(wù)登記證、特殊行業(yè)生產(chǎn)許可證、企業(yè)類型及所處行業(yè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍和主管業(yè)務(wù)、企業(yè)章程、法定代表人身份有效證明等。

　　組織結(jié)構(gòu)、法人代表、股東和高級(jí)管理人員的情況，以及關(guān)聯(lián)企業(yè)的情況。

　　借款人的經(jīng)營(yíng)歷史、信用評(píng)級(jí)，以及保證人的基本情況。

2、借款人和保證人的財(cái)務(wù)資料，包括：借款人的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表，外埠審計(jì)師或注冊(cè)會(huì)計(jì)師的審計(jì)報(bào)告、驗(yàn)資報(bào)告，借款人的其他財(cái)務(wù)信息、負(fù)債情況等。

　　保證人資產(chǎn)負(fù)債表、損益表，外部審計(jì)師或注冊(cè)會(huì)計(jì)師的報(bào)告和其他財(cái)務(wù)信息等（含或有負(fù)債信息）。

3、重要文件，包括：借款人的借款申請(qǐng)書及相關(guān)材料。

　　銀行信貸調(diào)查（審查）報(bào)告或項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告，授權(quán)業(yè)務(wù)審批文件（包括從經(jīng)辦信貸員到最終審批人員的審查、審批意見(jiàn)）。

　　借款合同文書、借款合同的變更文本（包括貸款的展期、修改、補(bǔ)充合同文本等），董事會(huì)或股東大會(huì)的決議（或書面授權(quán)文件）等，有關(guān)的會(huì)計(jì)憑證、提款通知書等。

　　貸款擔(dān)保的法律性文件，包括抵/質(zhì)押合同、保證合同、抵/質(zhì)押品評(píng)估報(bào)告、財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證，例如地契、房產(chǎn)證明、公證書、律師見(jiàn)證書、他項(xiàng)權(quán)利證書等。

　　借款人還款計(jì)劃或還款承諾、貸款催收單。

4、履約情況，包括：借款人還款記錄、本公司催款通知等。

5、貸款情況報(bào)告，包括：信貸人員定期或不定期的貸款情況報(bào)告（含貸前調(diào)查報(bào)告和貸后檢查報(bào)告）、稽核檢查人員的內(nèi)審報(bào)告、信貸人員離任審計(jì)報(bào)告等。

6、往來(lái)信函，包括信貸員走訪考察記錄、備忘錄、往來(lái)函電、銀團(tuán)貸款邀請(qǐng)書等。

7、其他，包括其他各種有利于貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的資料。

（二）開展現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。

　　由客戶經(jīng)理深入貸款戶，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，了解和掌握借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)情況，并根據(jù)調(diào)查情況，調(diào)整企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表，并按實(shí)事求是的原則寫出調(diào)查報(bào)告，作為貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的依據(jù)。

　　第六條貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的步驟：

（一）閱讀信貸檔案，填寫工作底稿。

（二）審查信貸資產(chǎn)的基本情況。

（三）確定還款可能性。

（四）信貸討論，確認(rèn)分類結(jié)果。

（五）針對(duì)分類過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，采取相應(yīng)措施，降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)責(zé)任人實(shí)施相應(yīng)處罰。

　　第三節(jié)分類具體步驟與方法

　　第七條閱讀信貸檔案，填寫工作底稿。

　　在此步驟中需重點(diǎn)考察以下項(xiàng)目：

（一）信貸檔案的健全性；

（二）所有檔案填寫內(nèi)容或其他文字表述的一致性、合理性和合法性；

（三）信貸人員根據(jù)情況調(diào)整檔案的及時(shí)性。

　　第八條審查信貸資產(chǎn)的基本情況。

　　主要審查以下項(xiàng)目：

（一）貸款目的：合同用途與實(shí)際作用是否一致；貸款目的是否與業(yè)務(wù)有關(guān)；

（二）還款來(lái)源：合同還款來(lái)源，實(shí)際可能還款來(lái)源（現(xiàn)金流量、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換、資產(chǎn)銷售、處臵抵/質(zhì)押物、重新籌集資本、保證人代償?shù)龋┖贤€款來(lái)源與實(shí)際可能還款來(lái)源是否一致；主營(yíng)業(yè)務(wù)收入是否實(shí)際可能還款來(lái)源。

（三）資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期：分析貸款使用過(guò)程中的各種相關(guān)信息及其影響。

（四）還款記錄。

　　通過(guò)逾期時(shí)間、欠息天數(shù)和金額、逾期或欠息原因分析，判斷借款人過(guò)去和現(xiàn)在以及未來(lái)的還款意愿和還款行為。

　　第九條確定還款可能性。

　　10 通過(guò)各種現(xiàn)場(chǎng)查閱和非現(xiàn)場(chǎng)分析手段，獲取借款人的財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量、非財(cái)務(wù)和擔(dān)保各方面信息，將影響借款人還款能力的各類因素評(píng)估結(jié)論，作為判定貸款類別的主要依據(jù)，并注重

　　第一還款來(lái)源。

　　主要包括：

（一）評(píng)估借款人 第一還款來(lái)源。

　　主要是指運(yùn)用財(cái)務(wù)狀況的評(píng)估和現(xiàn)金流量分析來(lái)確定借款人是否具有足夠的

　　第一還款來(lái)源及經(jīng)營(yíng)中是否存在缺陷。

　　財(cái)務(wù)狀況的評(píng)估是指本公司在對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況和資金實(shí)力實(shí)地調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，對(duì)借款人財(cái)務(wù)報(bào)表中有關(guān)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行確認(rèn)、比較，重點(diǎn)研究和分析借款人長(zhǎng)短期償債能力、盈利能力和營(yíng)運(yùn)能力等，綜合評(píng)估借款人的財(cái)務(wù)狀況。

　　現(xiàn)金流量分析是指本公司根據(jù)借款人現(xiàn)金流量表中現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的信息，評(píng)估借款人產(chǎn)生、使用現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物的能力、時(shí)間和確定性，判斷借款人經(jīng)營(yíng)和籌、融資活動(dòng)的凈現(xiàn)金流量變化對(duì)還款能力的影響。

（二）擔(dān)保分析。

　　擔(dān)保分析是指本公司對(duì)由借款人或

　　第三人的提供的債權(quán)保障措施（分為保證、抵押和質(zhì)押三種方式）進(jìn)行分析。

　　主要從法律上的有效性、價(jià)值上的充足性、擔(dān)保續(xù)存期間的安全性和執(zhí)行上的可變觀性進(jìn)行評(píng)估，判斷擔(dān)保作為

　　第二還款來(lái)源對(duì)借款人還款能力的影響。

　　對(duì)抵（質(zhì)）押的評(píng)估有市場(chǎng)的按市場(chǎng)價(jià)格定價(jià)；沒(méi)有市場(chǎng)的按同類抵（質(zhì)）押物最低價(jià)格計(jì)算。

1、具體標(biāo)準(zhǔn)是：（1）擔(dān)保合同有效，擔(dān)保的范圍至少包括主債權(quán)及利息的貸款擔(dān)保，同時(shí)具備以下標(biāo)準(zhǔn)的貸款擔(dān)保為較好檔次；①保證人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源和足夠的代償能力，足以承擔(dān)保證責(zé)任，信譽(yù)良好，保證方式為連帶責(zé)任保證；②抵/質(zhì)手續(xù)完備，抵/質(zhì)押物歸屬不存在爭(zhēng)議，且保存良好、評(píng)估價(jià)值沒(méi)有下降，或雖有下降，但高于所擔(dān)保貸款

　　11 價(jià)值；（2）擔(dān)保合同有效，擔(dān)保的范圍至少包括主債權(quán)及利息的貸款擔(dān)保，具備以下標(biāo)準(zhǔn)之一的，為一般檔次；①保證人資金實(shí)力發(fā)生問(wèn)題可能影響其承擔(dān)保證責(zé)任，但履行保證責(zé)任的意愿較強(qiáng)，保證方式為連帶保證；②保證人與借款人有聯(lián)關(guān)系，影響了保證責(zé)任的履行；③抵/質(zhì)押物評(píng)估下降，低于所擔(dān)保貸款價(jià)值，但可通過(guò)保險(xiǎn)賠償或要求借款人增加抵/質(zhì)押物等形式彌補(bǔ)；（3）具備以下標(biāo)準(zhǔn)之一的貸款擔(dān)保為較差檔次；①擔(dān)保合同無(wú)效，或者關(guān)鍵條款出現(xiàn)爭(zhēng)議，可能給被擔(dān)保貸款帶來(lái)重大損失；②保證人財(cái)務(wù)狀況惡化，無(wú)法承擔(dān)全部保證責(zé)任，或承擔(dān)保證責(zé)任的意愿很差；③抵/質(zhì)押物或價(jià)值低于其擔(dān)保范圍的貸款金額，且無(wú)法提高新的擔(dān)保。

2、擔(dān)保能力的具體表現(xiàn)：①保證合同的合法性、合規(guī)性、完整性、有效性。

　　對(duì)照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等有的關(guān)規(guī)定，考察保證人的資格，審查保證合有關(guān)條款（保證的對(duì)象、期限、保證的終止條件等）是否符合法律的規(guī)定。

②保證人的代償能力。

　　分析保證人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、或有負(fù)債、信用評(píng)級(jí)及保證人目前提供保證的數(shù)量和金額，判斷其代償能力。

③保證人的代償意愿。

　　分析保證人履行保證協(xié)議的歷史記錄，在以往的保證中，保證人所表現(xiàn)的保證能力；保證人履約是出于自愿，還是銀行采取法律訴訟或其他行動(dòng)的結(jié)果。

　　據(jù)此判斷其代償意愿。

④保證人履約的經(jīng)濟(jì)動(dòng)機(jī)及其與借款人之間的關(guān)系。

　　保證人履約的經(jīng)濟(jì)動(dòng)機(jī)包括：1.保證人已履行了部分保證義務(wù)；2.保證人在貸款項(xiàng)目上有相當(dāng)比例的投資分額；3.保證人的建設(shè)項(xiàng)目與貸款項(xiàng)目有交叉抵押，或與這筆貸款有一定的關(guān)系；4.保證是以某項(xiàng)變現(xiàn)力很強(qiáng)的財(cái)產(chǎn)作為反擔(dān)保，同時(shí)該項(xiàng)產(chǎn)品又在保證人的控制之下。 分析保證人與借款人之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，掌握保證人對(duì)貸款的關(guān)心程度，以及保證人與借款人具有關(guān)聯(lián)關(guān)系是否影響保證責(zé)任的履行。

（2）抵押：①抵押合同的合法性、合規(guī)性、完整性、有效性。

　　12 注意抵押物的種類是否符合法律的規(guī)定，抵押合同的有關(guān)條款是否合法、完整，抵押物是否依法辦理公證、登記手續(xù)。

②抵押物的占有和控制。 本公司應(yīng)取得抵押物的

　　第一抵押權(quán)，并且對(duì)抵押物實(shí)行有效的管理和控制，包括建立安全保管措施；對(duì)抵押物進(jìn)出、實(shí)物和帳目實(shí)行雙重控制；對(duì)抵押物定期評(píng)估，為抵押物投保等。

③抵押物的流動(dòng)性。

　　分析抵押物的變現(xiàn)能力，對(duì)償債能力銷差的借款人來(lái)說(shuō)，變現(xiàn)時(shí)間短、費(fèi)用低的抵押物令銀行感到有安全保障。

④抵押物價(jià)值評(píng)估、抵押率。

　　從抵押物價(jià)值取得的途徑、抵押物評(píng)估機(jī)構(gòu)情況及抵押物評(píng)估的方法等方面判斷抵押物評(píng)估價(jià)值的合理與否，同時(shí)檢查分析抵押率是否合理。

5、抵押物的變現(xiàn)價(jià)值。

　　抵押物出售時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)的價(jià)值取決于抵押物的品抽、保險(xiǎn)、損耗、變現(xiàn)的原因、變現(xiàn)時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況、市場(chǎng)條件等因素。

（3）質(zhì)押：①質(zhì)促合同的合法性、合規(guī)性、完整性、有效性。 注意質(zhì)押行為和質(zhì)押物是否符合法律規(guī)定，如質(zhì)押物是否按法律要求脫離債務(wù)人的長(zhǎng)管機(jī)構(gòu)的控制。

　　質(zhì)押物是否與貸款種類相適應(yīng)，如動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押通常不適用于大額貸款。

②質(zhì)押物的估價(jià)、維護(hù)。

　　分析質(zhì)押物的估價(jià)是否合理；是否已投保并得到良好的維護(hù)。

（三）非財(cái)務(wù)因素分析。

　　非財(cái)務(wù)因素包括借款人的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素（包括成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的成長(zhǎng)階段、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)的盈利性和依賴性、產(chǎn)品的替代性、法律政策、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)環(huán)境等）、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)因素（包括借款人規(guī)模、所處發(fā)展階段、產(chǎn)品多樣化程度、經(jīng)營(yíng)策略、產(chǎn)品與市場(chǎng)分析、生產(chǎn)與銷售環(huán)節(jié)分析等）、管理風(fēng)險(xiǎn)因素（包括借款人組織形式、管理層素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)、管理層的穩(wěn)定性、員工素質(zhì)等）、自然社會(huì)因素、還款記錄（含

　　13 其他銀行償還記錄）、還款意愿、貸款的擔(dān)保情況、債務(wù)償還的法律責(zé)任以及本公司的信貸管理。

（四）綜合分析。

　　指對(duì)借款人現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況、過(guò)去的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、現(xiàn)有的和潛在的問(wèn)題、未來(lái)的經(jīng)營(yíng)狀況在前述分析的基礎(chǔ)上作出綜合評(píng)價(jià)。

　　綜合分析后，經(jīng)辦信代人員撰寫《小額企事業(yè)單位貸款分類人認(rèn)定表》或《自然人貸款分類認(rèn)定表》，嚴(yán)格按五類信貸資產(chǎn)核心定義提出初步分類意見(jiàn)。

　　第十條信貸討論，確認(rèn)分類結(jié)果。

　　貸審委成員通過(guò)對(duì)附表中有關(guān)表格要一紗的完整性、真實(shí)性和初分結(jié)果的準(zhǔn)確性進(jìn)行審核。

　　貸審會(huì)應(yīng)書面記載討論以下內(nèi)容：

（一）關(guān)于債務(wù)人本身的財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)信息；

（二）債務(wù)人在管理中存在的問(wèn)題；

（三）確認(rèn)分類結(jié)果，參會(huì)人員簽具審核意見(jiàn)。

　　第四節(jié)貸款五級(jí)分類的職責(zé)分工與管理

　　第十一條貸審分對(duì)分類結(jié)果（不含損失類）負(fù)最終認(rèn)定責(zé)任。 第十二條風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)本公司五級(jí)分類工作的組織、實(shí)施和檢查。

（一）負(fù)責(zé)對(duì)五級(jí)分類工作的人員培訓(xùn)。

（二）負(fù)責(zé)于每月分類結(jié)果匯總后貸審會(huì)提交報(bào)告。

（三）負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理提交的分類結(jié)果報(bào)告進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)和分析。

（四）對(duì)損失類貸款進(jìn)行審核認(rèn)定。

（五）根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)際情況，按季寫出綜合分析報(bào)告，提出合理化建議。

　　第十三條信貸客戶經(jīng)理是貸款風(fēng)險(xiǎn)分類 第一責(zé)任人。

　　第十四條信貸客戶經(jīng)理的職責(zé)：

（一）收集和完善信貸檔案；

（二）對(duì)借款人的調(diào)查和核實(shí)；

（三）負(fù)責(zé)各項(xiàng)基準(zhǔn)資料和工作底稿、報(bào)表的填寫；

（四）對(duì)貸款按規(guī)定進(jìn)行初分，并提交風(fēng)險(xiǎn)管理部。

　　14 第十五條財(cái)務(wù)部的職責(zé)：

（一）負(fù)責(zé)制訂貸款風(fēng)險(xiǎn)分類會(huì)計(jì)核算辦法。

（二）會(huì)計(jì)人員要按上述辦法及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的記錄和反映貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果。

（三）負(fù)責(zé)填制反映貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果的會(huì)計(jì)報(bào)表。

　　第十六條對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)失實(shí)分類的處罰

（一）對(duì)違反五級(jí)分類認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和程序，造成貸款質(zhì)量失實(shí)的

　　第一責(zé)任人視情節(jié)嚴(yán)重程度，予以以下處罰：①通報(bào)批評(píng)。 ②限期整改。 ③進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰。

（二）對(duì)發(fā)現(xiàn)管理部責(zé)任人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰。 第五節(jié)附則

　　第十七條本辦法適用于xxxx民間資本管理公司五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類工作。 第十八條本辦法由xxxx民間資本管理公司負(fù)責(zé)制訂、解釋和修改。 第十九條本辦法自頒布之日起執(zhí)行。

　　第二章信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及報(bào)告為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，及時(shí)、真實(shí)地反應(yīng)和了解信貸資產(chǎn)的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)狀況，提高xxxx民間資本管理公司對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)速度和化解能力，為有效控制和處臵信貸風(fēng)險(xiǎn)提供決策依據(jù)。

　　第二十條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的含義風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指通過(guò)貸款三查收集的資料信息，及時(shí)預(yù)測(cè)和發(fā)現(xiàn)各類貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)，分析風(fēng)險(xiǎn)因素，提出處理方案并實(shí)施。

　　第二十一條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)遵循的原則

1、全面覆蓋原則。

　　在實(shí)施“信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)報(bào)告”制度時(shí)，應(yīng)覆蓋本公司全部的貸款和擔(dān)保等業(yè)務(wù)。

2、實(shí)事求是原則。

　　信貸工作人員既要客觀、公證地評(píng)價(jià)借款人，還要實(shí)事求是地分析和反映借款人的潛在風(fēng)險(xiǎn)及已經(jīng)暴露的風(fēng)險(xiǎn)，決不能為了個(gè)人利益和局部利益而隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，知情不報(bào)，甚至欺上瞞下，違規(guī)操作。

3、及時(shí)通報(bào)原則。

　　15 在實(shí)際信貸工作中，如果發(fā)生了對(duì)本公司貸款安全回收有重大不利影響的突發(fā)事件，應(yīng)立即在

　　第一時(shí)間通報(bào)本公司各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門。 第二十二條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的要求

1、快速反應(yīng)。

　　由于宏觀調(diào)控、政策調(diào)整、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、原材料漲價(jià)、企業(yè)融資困難等因素，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況在不斷發(fā)生變化，本公司信貸資產(chǎn)也將面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，信貸人員要加強(qiáng)貸款三查與分析研究，密切關(guān)注各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并正確判斷風(fēng)險(xiǎn)，快速反應(yīng)，采取果斷措施，保全信貸資產(chǎn)，將各種風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。

2、逐步前移。

　　防范風(fēng)險(xiǎn)決不是要等到借款人出了問(wèn)題再采取措施進(jìn)行處臵，而是要把風(fēng)險(xiǎn)防范逐步前移，善于在貸款各環(huán)節(jié)的日常管理工作中捕捉信息，掌握

　　第一手資料，從中分析出潛在的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)預(yù)警，及時(shí)財(cái)務(wù)措施加于防范。

3、落實(shí)責(zé)任。

　　責(zé)任信貸員是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作的 第一責(zé)任人。

　　當(dāng)借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，責(zé)任信貸員要及時(shí)將信息反饋給相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門。

　　第二十三條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的重點(diǎn)內(nèi)容

（一）當(dāng)借款人發(fā)生下列情況時(shí)（包括但不限于），責(zé)任信貸員必須在

　　第一時(shí)間內(nèi)向分管領(lǐng)導(dǎo)總經(jīng)理匯報(bào)，并應(yīng)直接向風(fēng)險(xiǎn)管理部預(yù)警，上報(bào)書面報(bào)告。

　　情況緊急時(shí)責(zé)任信貸員先用電話向分管總經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理部口頭匯報(bào)，二天內(nèi)補(bǔ)報(bào)書面報(bào)告。

1、借款人組織形式發(fā)生變化，如進(jìn)行租賃、分立、承包、聯(lián)營(yíng)、并購(gòu)、重組等。

2、借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)展顯著變化，處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)停止?fàn)顟B(tài)；

3、股份制企業(yè)主要股東或主要負(fù)責(zé)人發(fā)生變動(dòng)。

　　16 企業(yè)經(jīng)營(yíng)層或股東之間發(fā)生重大意見(jiàn)分歧或鬧不團(tuán)結(jié)，且依靠自身難以解決，給企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)嚴(yán)重影響的；

4、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子成員特別是法人代表或主要股東（包括自然人的借款人）或高級(jí)管理人員被拘審、“雙規(guī)”、監(jiān)視拘留、逮捕的；意外死亡的；已確認(rèn)失蹤、或連續(xù)5天以上無(wú)法正常聯(lián)系的；

5、借款人擅自改變貸款用途，尤其是挪用貸款炒作股票或房地產(chǎn)，給貸款償還帶來(lái)嚴(yán)重影響的；

6、借款人沒(méi)有正當(dāng)理由拒絕提供財(cái)務(wù)報(bào)表、業(yè)務(wù)信息機(jī)抵押擔(dān)保有關(guān)信息的，或拒絕信貸工作人員調(diào)查及不配合調(diào)查的；

7、宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)、行業(yè)等外部環(huán)境的變化，對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生嚴(yán)重不利影響，并將影響借款人的償債能力的；

8、發(fā)生銀行承兌匯票墊款或其它墊款的；

9、借款人承接出口業(yè)務(wù)或大額訂單，未能按照合同約定按時(shí)保質(zhì)保量發(fā)貨，可能承擔(dān)重大違約責(zé)任的；

10、借款人遭受自然災(zāi)害或不可抗力侵害，損失嚴(yán)重，或損失雖小，但短期內(nèi)無(wú)法恢復(fù)正常生產(chǎn)的；

11、借款人抵（質(zhì)）押、保證擔(dān)保情況發(fā)生明顯惡化的。

①抵（質(zhì)）押物嚴(yán)重?fù)p壞、缺損或流失的；抵（質(zhì)）押品價(jià)值大幅度下降的；抵質(zhì)押物被非法變賣的；抵質(zhì)押物被人們法院依法查封的；抵質(zhì)押無(wú)效的情況等；②保證人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況明顯惡化、保證能力嚴(yán)重不足的；

12、借款人通過(guò)不正當(dāng)手段騙取貸款的、五正當(dāng)理由拒不還款、惡意逃廢金融債權(quán)的。

　　保證人無(wú)正當(dāng)理由拒不履行擔(dān)保責(zé)任的；

13、借款人或保證人發(fā)生重大涉案訴訟的；

14、對(duì)貸款安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅的其他突發(fā)情況。

　　當(dāng)借款人發(fā)生上述情況之一時(shí)，該借款人的授信即視為問(wèn)題授信。 在預(yù)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)未消除前，按照問(wèn)題授信進(jìn)行管理。

（二）當(dāng)借款人發(fā)生下列情況時(shí)，責(zé)任信貸員必須在次月的5日前將所轄貸款企業(yè)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)情況匯總，寫出書面預(yù)警報(bào)告上報(bào)分管總經(jīng)理及風(fēng)險(xiǎn)管理部。

　　情況緊急時(shí)可隨時(shí)單獨(dú)上報(bào)。

1、企業(yè)法人對(duì)外的股本權(quán)益性投資超過(guò)其凈資產(chǎn)50%的；

2、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、稅務(wù)登記證未按規(guī)定正常年鑒；

3、企業(yè)管理層主要成員（包括自然人的借款人）違法經(jīng)營(yíng)或經(jīng)常參與賭博、嫖娼，夫妻感情及家庭出現(xiàn)重大嚴(yán)重問(wèn)題的；

4、借款人拖欠利息超過(guò)90天的；

5、借款人貸款到期后經(jīng)常發(fā)生借新帶舊，借款還款或已生貸款逾期的；

6、

　　17 由于市場(chǎng)因素及自身原因，借款生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況逐漸萎縮、惡化或產(chǎn)銷利逐步下降及出現(xiàn)非正常虧損的；或借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)明顯變差，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量和凈現(xiàn)金流量呈逐步下降趨勢(shì)，甚至出現(xiàn)非正常流出的；

7、借款人項(xiàng)目建設(shè)與預(yù)定計(jì)劃發(fā)生重大偏差或未獲得有效批準(zhǔn)手續(xù)的。 項(xiàng)目建設(shè)資金未按預(yù)定計(jì)劃得到落實(shí)的；

8、其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人貸款實(shí)施連續(xù)壓縮措施減少貸款的，或借款人已被其他金融機(jī)構(gòu)列入退出名單的；

9、借款人的銷售貸款回籠資金持續(xù)下跌至不正常水平的；

10、借款人開始變賣用于生產(chǎn)的設(shè)備和原輔材料，可能導(dǎo)致停產(chǎn)歇業(yè)的；

11、借款人設(shè)備利用率很胝，開臺(tái)率嚴(yán)重不足，可能引起大額虧損的；

12、借款人雖然生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，資產(chǎn)利潤(rùn)率較高，但凈資產(chǎn)一直未有增加，貸款數(shù)額多年未有下降，明顯存在經(jīng)常性抽資行為（包括由于年終分紅后引起流動(dòng)資金不足）的；

13、借款人明顯存在偷漏稅情況或經(jīng)稅務(wù)部門檢查確實(shí)存在偷漏稅的；

14、借款人發(fā)生對(duì)貸款還還足以帶來(lái)不利影響的其他情況。

　　上述風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的內(nèi)容適用于客戶經(jīng)理承包類貸款、銀行承兌匯票、打包貸款、信用證、保函等業(yè)務(wù)。

　　當(dāng)借款人發(fā)生上述情況之一時(shí)，該借款人即列入觀察名單（風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)一步加大時(shí)劃入問(wèn)題授信），在預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)未消除前，按照列入觀察名單的授信進(jìn)行管理。

　　第二十四條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告（書面報(bào)告）的內(nèi)容

（一）單個(gè)借款夫風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告力求能充分說(shuō)明問(wèn)題，內(nèi)容包括：

1、借款人的基本情況，包括基本構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)及相關(guān)情況；

2、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的詳細(xì)情況，包括風(fēng)險(xiǎn)成因、目前事態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)后果；

3、對(duì)此已采取的措施；

4、貸款情況及抵押擔(dān)保情況；（包括貸款期限、貸款四級(jí)、五級(jí)分類形態(tài)、抵押物明細(xì)、保證人保證能力分析等）；

5、下一步工作對(duì)策設(shè)想，需要幫助協(xié)調(diào)的事項(xiàng)；

6、需要說(shuō)明的其他問(wèn)題。

（二）匯總風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告（書面報(bào)告）力求簡(jiǎn)單明了。

　　內(nèi)容包括：借款人名稱、貸款金額、抵押擔(dān)保情況、簡(jiǎn)要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)、已造成或可能帶來(lái)的不利后果、擬采取的措施等。

　　第二十五條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的工作要求和措施（1）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，認(rèn)真實(shí)施。 做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是提前信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要措施，全體信貸人員要高度重視風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作。

　　18 各級(jí)負(fù)責(zé)人要經(jīng)常督促信貸人員認(rèn)真做好貸款“三查”工作，及時(shí)掌握借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的動(dòng)態(tài)情況，檢查分析各項(xiàng)貸款面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)預(yù)警，確保此項(xiàng)工作切實(shí)落實(shí)。

（2）實(shí)事求是，如實(shí)反映。

　　宏觀調(diào)控的滯后效應(yīng)目前正在顯現(xiàn)，這一點(diǎn)必須引起信貸人員的足夠重視。

　　要密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢(shì)、借款人企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，實(shí)事求是地分析已經(jīng)存在的和潛在的各類風(fēng)險(xiǎn)，如實(shí)反映，如實(shí)預(yù)警。

　　堅(jiān)決反對(duì)信貸人員為了個(gè)人利益，隱藏風(fēng)險(xiǎn)，有問(wèn)題不報(bào)，弄虛作假，貽誤防范和處臵風(fēng)險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)，如有發(fā)現(xiàn)，將嚴(yán)肅查處。 對(duì)于發(fā)生的每筆風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，責(zé)任信貸員必須逐筆報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部備案。

　　對(duì)于發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，如有備案記錄，本公司對(duì)責(zé)任信貸員按實(shí)際情況來(lái)認(rèn)定是否盡職，是否免除相關(guān)責(zé)任。

（3）落實(shí)“三查”，及時(shí)預(yù)警。

　　要想預(yù)警取得實(shí)效，關(guān)鍵在于認(rèn)真做好貸款“三查”工作，將發(fā)現(xiàn)防范逐步前移。

　　信貸工作人員要真正做到貸前調(diào)查要實(shí)，貸時(shí)審查要嚴(yán)，貸后檢查要勤。

　　借款人無(wú)論是新增貸款，還是存量貸款周轉(zhuǎn)，信貸員在調(diào)查報(bào)告中都必須對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行提未，嚴(yán)禁弄虛作假。

　　凡是發(fā)現(xiàn)借款人存在上述重大風(fēng)險(xiǎn)情況的，責(zé)任信貸員要在 第一時(shí)間內(nèi)進(jìn)行預(yù)警，并采取有效措施，最大限度地保障信貸資產(chǎn)安全。

（4）執(zhí)行措施，及時(shí)反饋。

　　對(duì)于發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，本公司發(fā)現(xiàn)管理部必須及時(shí)介入調(diào)查，提出處臵意見(jiàn)，并報(bào)本公司貸審會(huì)審批。

（5）明確責(zé)任，加強(qiáng)考核。 責(zé)任信貸員是單個(gè)借款人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的

　　19 第一責(zé)任人，風(fēng)險(xiǎn)管理部是匯總風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的責(zé)任人（匯總預(yù)警鐵內(nèi)容由責(zé)任信貸員提供），風(fēng)險(xiǎn)管理部具體負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作的組織和實(shí)施。

　　信貸考核及客戶經(jīng)理考核以帳面反映的數(shù)據(jù)和形態(tài)為準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的情況在考核時(shí)僅作為參考：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及時(shí)、采購(gòu)措施有力、防范與化解風(fēng)險(xiǎn)有效的信貸員；對(duì)發(fā)現(xiàn)預(yù)警不及時(shí)、弄虛作假、隱藏風(fēng)險(xiǎn)、貽誤時(shí)機(jī)，或雖已上報(bào)但未按計(jì)劃措施落實(shí)的信貸員，可在將來(lái)貸款損失率考核時(shí)作為加重處罰的依據(jù)；對(duì)工作不負(fù)責(zé)任，連續(xù)多次發(fā)生有問(wèn)題不報(bào)、有風(fēng)險(xiǎn)不預(yù)警的信貸員，由貸審會(huì)決定是否調(diào)離信貸崗位。

　　信息披露制度 第一章總則

　　第一條為規(guī)范市縣民間資本管理公司（以下簡(jiǎn)稱本公司）信息披露行為，維護(hù)本公司投資者及其他利益相關(guān)人的合法權(quán)益，依據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)員會(huì)中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)【2008】23號(hào)）《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)【2008】137號(hào)），按照《省人民政府辦公廳關(guān)于額貸款公司試點(diǎn)工作的意見(jiàn)》、《省小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)、規(guī)章及《市縣區(qū)小額貸款有限公司章程》的規(guī)定，特制定本制度。 第二條信息披本公司的持續(xù)責(zé)任，本公司有責(zé)任踏實(shí)誠(chéng)信地履行持續(xù)信息披露義務(wù)。

　　第三條在涉及敏感財(cái)務(wù)信息、商業(yè)秘密的基礎(chǔ)上，本公司遵循自愿性原則主動(dòng)、及時(shí)地披露對(duì)股東和其他利益相關(guān)者決策產(chǎn)生較大影響的信息，包括但不限于本公司發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)理念、本公司民利益相關(guān)者的關(guān)系等方面。

　　第四條信息披露基本原則:遵循真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性、及野性一和公平性原則，規(guī)范地披露信息，無(wú)虛假記載、無(wú)誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏。

　　本公司及本公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)踏實(shí)、勤勉地履行職責(zé)，保證披露信息的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)、公平。

　　第五條信息的暫緩披露和豁免披露。

　　20 如本公司有充分理由認(rèn)為擬披露的信息存在不確定性、屬于臨時(shí)性商業(yè)秘密，及時(shí)披露可能損害本公司利益、誤導(dǎo)投資者或違反國(guó)家有關(guān)法律從容不迫，應(yīng)當(dāng)在遵守有關(guān)方面規(guī)定的前提下向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)暫緩披露或者豁免披露。

　　第六條本公司信息披露文件應(yīng)當(dāng)采用中文文本。 第二章信息披露的執(zhí)行主體與職責(zé)

　　第七條綜合管理部負(fù)責(zé)管理本公司的信息披露事務(wù)，建立和實(shí)施信息披露制度，制定規(guī)范的信息披露程序，依法確定信息披露的范圍和內(nèi)容，制定合規(guī)的披露方式，保證所以露信息的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，并承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

　　總經(jīng)理是本公司實(shí)施信息披露制度的 第一責(zé)任人。

　　本公司信息披露采取董事會(huì)負(fù)責(zé)下的授權(quán)管理制度。

　　第八條本公司董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，董事長(zhǎng)、公司總經(jīng)理、其他高級(jí)管理人員及經(jīng)董事會(huì)授權(quán)的人員是信息披露的執(zhí)行主體。

　　綜合管理部在董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)和組織信息披露工作的具體事宜。

　　第九條本公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，關(guān)注信息披露文件的編制情況，保證定期報(bào)告、臨時(shí)報(bào)告在規(guī)定期限內(nèi)披露，配合本公司及其他信息披露執(zhí)行主體履行信息披露義務(wù)。

　　本公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員非經(jīng)董事會(huì)書面授權(quán)，不得對(duì)外發(fā)布、披露本公司未公開披露過(guò)的信息。

　　第十條董事的責(zé)任：

（一）董事應(yīng)保證信息披露內(nèi)容真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，沒(méi)有虛假、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏，并就信息披露內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性承擔(dān)個(gè)別及連帶責(zé)任。

　　董事對(duì)信息披露內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性無(wú)法保證或存在慌的，應(yīng)當(dāng)陳述理由和發(fā)表意見(jiàn)，并予以披露。

（二）董事應(yīng)當(dāng)了解并持續(xù)關(guān)注本公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況和本公司已經(jīng)發(fā)生的或者可能發(fā)生的重大事件及其影響，主動(dòng)調(diào)查、獲取決策所需要的資料。

　　21 第十一條監(jiān)事會(huì)及監(jiān)事的責(zé)任：

（一）監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督信息披露制度的實(shí)施情況，對(duì)本公司信息披露制度的實(shí)施情況進(jìn)行定期或不定期檢查，對(duì)發(fā)兩年重大缺陷及時(shí)督促董事會(huì)進(jìn)行改正，并根據(jù)需要要求董事會(huì)對(duì)制度予以修訂。

（二）監(jiān)事會(huì)對(duì)定期報(bào)告出具的書面審核意見(jiàn)，應(yīng)當(dāng)說(shuō)明編制和審核的程序是否符合法律法規(guī)及規(guī)范性文件的規(guī)定，報(bào)告的內(nèi)容是否能夠真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地反映本公司的實(shí)際情況。

　　同時(shí)，監(jiān)事會(huì)應(yīng)當(dāng)形成對(duì)本公司信息披露制度實(shí)施情況的年度評(píng)價(jià)報(bào)告，并在年度報(bào)告的監(jiān)事會(huì)報(bào)告部分進(jìn)行披露。

（三）監(jiān)事應(yīng)當(dāng)對(duì)董事、高級(jí)管理人員履行信息披露職責(zé)的行為進(jìn)行監(jiān)督關(guān)注本公司信息披露情況，發(fā)現(xiàn)信息披露存在違法違規(guī)問(wèn)題的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行調(diào)查并提出處理建議。

（四）監(jiān)事對(duì)保密的監(jiān)事會(huì)仁義內(nèi)容及涉及本公司商業(yè)秘密的信息負(fù)有保密義務(wù)，并承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。

　　第十二條高級(jí)管理人員的責(zé)任

（一）應(yīng)當(dāng)及時(shí)向董事會(huì)報(bào)告有關(guān)本公司經(jīng)營(yíng)或者財(cái)務(wù)方面出現(xiàn)的重大事件、已披露事件的進(jìn)展或者變化情況及其他相關(guān)信息。

（二）有責(zé)任和義務(wù)答復(fù)董事會(huì)關(guān)于涉及本公司定期報(bào)告、臨時(shí)報(bào)告及本公司其他情況的詢問(wèn)，以及董事股東、監(jiān)管機(jī)構(gòu)作出的質(zhì)詢，提供有關(guān)資料，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

（三）應(yīng)當(dāng)在日常工作中，對(duì)涉及信息披露的相關(guān)工作加強(qiáng)管理，保證信息披露工作運(yùn)轉(zhuǎn)有序。

　　第十三條綜合管理部的責(zé)任：

（一）負(fù)責(zé)組織和協(xié)調(diào)本公司信息披露事務(wù)，匯集本公司應(yīng)予披露的信息并報(bào)告董事會(huì)，持續(xù)關(guān)注媒體對(duì)公司的報(bào)道并主動(dòng)求征報(bào)道的事實(shí)情況。

　　有權(quán)了解本公司的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)情況，查閱涉及信息披露事宜的所有文件。

（二）負(fù)責(zé)辦理本公司信息對(duì)外公布等相關(guān)事宜。

（三）負(fù)責(zé)信息披露制度的培訓(xùn)工作，定期對(duì)艾利和、監(jiān)事、高級(jí)管理人員、各部門的負(fù)責(zé)人及其他負(fù)有信息披露職責(zé)的人員開展信息披露制度方面的相關(guān)培訓(xùn)，并將年度培訓(xùn)情況報(bào)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。

　　22 本公司應(yīng)當(dāng)為綜合管理部履行職責(zé)提供便利條件，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人及相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)配合綜合管理部在財(cái)務(wù)信息披露方面的相關(guān)工作。

　　第十四條各部門負(fù)責(zé)人為本部門和本公司的信息報(bào)告

　　第一責(zé)任人，應(yīng)認(rèn)真履行以下信息披露職責(zé)：

（一）各部門負(fù)責(zé)人須在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，落實(shí)信息披露的有關(guān)要求，建立信息采集和上報(bào)機(jī)制，確保披露信息的可獲得性，以及信息的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整和及時(shí)性。

（二）各部門負(fù)責(zé)人應(yīng)按照定期報(bào)告任務(wù)書的要求，及時(shí)提供相關(guān)材料，建立定期報(bào)告聯(lián)系人機(jī)制，以保證與信息披露管理部門及時(shí)有效的溝通。

　　第十五條持有本公司10%以上股份的股東在出現(xiàn)或知愁應(yīng)當(dāng)披露的重大信息時(shí)，應(yīng)及時(shí)、主動(dòng)的了綜合管理部，并履行相應(yīng)的坡露義務(wù)。 第十六條各部門負(fù)責(zé)人、本公司控股股東和持有本公司10%以上股份的股東應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和本制度的規(guī)定，履行信息披露的義務(wù)，遵守信息披露的紀(jì)律：

（一）真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地提供信息披露有關(guān)材料；

（二）有責(zé)任按照定期報(bào)告編制時(shí)間表的要求或臨時(shí)重大事件發(fā)生的

　　第一時(shí)間提供有關(guān)信息披露所需的資料給綜合管理部；

（三）在正式披露該信息前不向任何

　　第三方透露信息，法律、行政法規(guī)別有規(guī)定的除外。

　　第十七條本公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員、持股10%以上的股東及其一致行為人、實(shí)際控制人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向本公司董事會(huì)報(bào)送本公司關(guān)聯(lián)人名單及關(guān)系的說(shuō)明。

　　本公司應(yīng)當(dāng)履行關(guān)聯(lián)交易的程序，并嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)聯(lián)交易回避害表決制度。

　　第十八條綜合管理療在總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)信息披露事務(wù)、與監(jiān)管部門和中介機(jī)構(gòu)的溝通并對(duì)外披露相關(guān)信息。

　　第十九條公司綜合管理部是負(fù)責(zé)管理全行信息披露工作的職能部門，按照醉翁情報(bào)信息披露制度和有關(guān)規(guī)定、程序，做好公司信息的統(tǒng)一管理和信息披露的管理，負(fù)責(zé)定期報(bào)告的編制工作，以及定期報(bào)告工作流程的建立、規(guī)范、控制和監(jiān)督。

　　23 第二十條公司綜合管理部負(fù)責(zé)與媒體保持廊的信息溝通。 第二十一條各部門研究、決定涉及信息披露事項(xiàng)的工作時(shí)，應(yīng)通知綜合管理部負(fù)責(zé)人列席會(huì)議，并向其提供信息披露所需要的資料。

　　第三章信息披露的方式和時(shí)間

　　第二十二條本公司信息披露的方式包括：

（一）定期報(bào)告，指按照有關(guān)法律法規(guī)所相關(guān)規(guī)則規(guī)定及監(jiān)管部門要求應(yīng)定斯披露的報(bào)告，主要指年度報(bào)告和季度報(bào)告。

　　年度報(bào)告中的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告應(yīng)當(dāng)經(jīng)具有相關(guān)業(yè)務(wù)資格的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)。

（二）臨時(shí)報(bào)告，指除定期報(bào)告，按照有關(guān)規(guī)定披露的臨時(shí)性報(bào)告。

（三）除監(jiān)事會(huì)報(bào)告外，本公司對(duì)外披露的信息以小額貸款有限公司董事會(huì)報(bào)告的形式對(duì)外發(fā)布，法律法規(guī)對(duì)信息披露方式有特別規(guī)定的，從其規(guī)定。

　　第二十三條信息披露的時(shí)間，按有關(guān)法律法規(guī)相關(guān)規(guī)則規(guī)定的時(shí)間要求執(zhí)行。

　　年度報(bào)告應(yīng)當(dāng)在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起4個(gè)月內(nèi)，季度報(bào)告應(yīng)當(dāng)在每個(gè)會(huì)計(jì)年度

　　第3個(gè)月、每9個(gè)月結(jié)束后的1個(gè)月內(nèi)編制完成并披露。 第一季度報(bào)告披露時(shí)間不早于上一年度年報(bào)披露時(shí)間。 在本制度

　　第三十八條規(guī)定的重大事件最先發(fā)生的以下任一時(shí)點(diǎn)，本公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)發(fā)布臨時(shí)報(bào)告：

（一）董事會(huì)或者監(jiān)事會(huì)就該重大事件形成決議時(shí)；

（二）有關(guān)各方就該重大事件簽署意向書或者協(xié)議時(shí)；

（三）董事、監(jiān)事或者高級(jí)管理人員知悉該重大事件發(fā)生并報(bào)告時(shí)。

　　在前款規(guī)定的時(shí)點(diǎn)之前出現(xiàn)下列情形之一的，本公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)披露相關(guān)事項(xiàng)的現(xiàn)狀、可能影響事件進(jìn)展的風(fēng)險(xiǎn)因素；

（一）該重大事件難以保密；

（二）該重大事件已經(jīng)泄露或者市場(chǎng)出現(xiàn)傳聞。

　　第四章定期報(bào)告

　　第二十四條定期報(bào)告的具體內(nèi)容及格式依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)范性文件及監(jiān)部門要求編制。

　　24 上述法律法規(guī)及規(guī)定未作明確要求的，本公司可結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)披露內(nèi)容作適當(dāng)調(diào)整。

　　第二十五條本公司披露如下基本情況：

（一）法定中文名稱及縮寫；

（二）法定代表人；

（三）聯(lián)系地址、電話、傳真、電子信箱；

（四）注冊(cè)地址，辦公地址及其郵政編碼，聯(lián)系電話和傳真；

（五）其他有關(guān)資料：注冊(cè)或變更注冊(cè)登記日期、地點(diǎn)；法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)號(hào)；稅務(wù)登記號(hào)碼。

　　第二十六條本公司應(yīng)披露會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)摘要：

（一）本年度實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)總額、凈利潤(rùn)、扣除非經(jīng)常性損益后的凈利潤(rùn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~等。

（二）應(yīng)采用數(shù)據(jù)列表方式提供截至報(bào)告期末本公司的主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)指標(biāo)。

　　第五章臨時(shí)報(bào)告

　　第二十七條發(fā)生可能對(duì)本公司產(chǎn)生重大事件，投資者尚未得知時(shí)，本公司應(yīng)當(dāng)立即披露，說(shuō)明事件的起因、目前的狀態(tài)和可能產(chǎn)生的影響。 前款所稱重大事件包括:

（一）本公司的經(jīng)營(yíng)方針和經(jīng)營(yíng)范圍的重大變化；

（二）本公司的重大投資行為和重大的購(gòu)臵財(cái)產(chǎn)的決定；

（三）本公司發(fā)生重大虧損或者重大損失；

（四）本公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的外部條件發(fā)生的重大變化；

（五）持有本公司10%以上股份的股東或者實(shí)際控制人，其持有股份或者控制本公司的情況發(fā)生較大變化；

（六）本公司涉嫌違法違規(guī)被有權(quán)機(jī)關(guān)調(diào)查，或者受到刑事處罰、重大行政處罰；本公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員涉嫌違法違紀(jì)被有權(quán)機(jī)關(guān)調(diào)查或強(qiáng)制措施；

（七）新公布的法律、法規(guī)、規(guī)章、行業(yè)政策可能對(duì)本公司產(chǎn)生重大影響；

（八）法院裁決禁止控股股東轉(zhuǎn)讓其所持股份;任一股東所持本公司10%以上股份被質(zhì)押、凍結(jié)、司法拍賣、托管、設(shè)備定信托或者依法限制表決權(quán)；

（九）主要或者全部業(yè)務(wù)陷入停頓；

（十）相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)范性文件規(guī)定的其他事項(xiàng)。

　　第二十八條本公司披露重大事件后，已披露的重大事件出現(xiàn)可能對(duì)本公司產(chǎn)生較大影響的進(jìn)展或者變化的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)披露進(jìn)展有或者變化情況、可能產(chǎn)生的影響。

　　第二十九條本公司應(yīng)當(dāng)關(guān)注本公司媒體關(guān)于本公司的報(bào)道。 第六章信息披露的程序和渠道

　　25 第三十條本公司按照下述程序編制定期報(bào)告：

（一）綜合管理部負(fù)責(zé)制訂定斯報(bào)告披露工作方案，經(jīng)總經(jīng)理審查后報(bào)董事長(zhǎng)審定；

（二）綜合管理部根據(jù)定期報(bào)告披露工作方案，制定定期報(bào)告編制計(jì)劃，包括報(bào)告框架、部門分工、時(shí)間表、任務(wù)書等。

　　定期報(bào)告編制任務(wù)書以行文形式向部門下發(fā)。

　　綜合管理部組織定期報(bào)告編制，通過(guò)咨詢、訪談、研討會(huì)、研討會(huì)、書面征詢等方式向各部門了解有關(guān)細(xì)節(jié)，通報(bào)進(jìn)展情況。

（三）公司各部門負(fù)責(zé)人按照任務(wù)書的要求，高質(zhì)量組織完成編制任務(wù)，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)提供給管理信息部，并對(duì)所提供資料負(fù)責(zé)。 各部門有義務(wù)配合管理信息部的咨詢、該談、研討會(huì)和書面征詢等工作，及時(shí)回復(fù)相關(guān)問(wèn)題，并對(duì)回答的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整性負(fù)責(zé)。

（四）按照有關(guān)規(guī)定，在規(guī)定的時(shí)間通過(guò)規(guī)定的渠道和方式向有關(guān)監(jiān)管部門報(bào)告。

　　第七章信息披露的紀(jì)律與問(wèn)責(zé)

　　第三十一條本公司信息知情人員應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹《保密法》等法律法規(guī)，本公司商業(yè)秘密保護(hù)的有關(guān)規(guī)章制度，嚴(yán)格控制信息知情人范圍，嚴(yán)格要求其樸實(shí)無(wú)華務(wù)。

　　信息知情人員是指：凡在工作中可能接觸或了解到行內(nèi)敏感性信息的所有人員。

　　包括董事會(huì)成員、香囊會(huì)成員、本公司高級(jí)管理人員、董（監(jiān)）事會(huì)仁義參會(huì)人員、記錄人員、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)人員以及相關(guān)部門人員。 第三十二條對(duì)由于工作失職或違反本制度規(guī)定，致使本公司信息披露工作出現(xiàn)失誤或本公司帶來(lái)?yè)p失的，要追究當(dāng)事人的責(zé)任，直至追究其法律責(zé)任。

　　第三十三條公司各部門負(fù)責(zé)人須嚴(yán)格按信息披露的工作職責(zé)落實(shí)責(zé)任，嚴(yán)格執(zhí)行信息披露的工作流程，按時(shí)完成信息披露任務(wù)，并保證提供信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性、可比性和及時(shí)性，對(duì)提供虛假信息和隱瞞信息的責(zé)任人要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任。

　　第三十四條對(duì)發(fā)生違規(guī)行為的部門和個(gè)人，根據(jù)情節(jié)輕重和管理權(quán)限，對(duì)責(zé)任人給予通報(bào)批評(píng)、警告、記過(guò)、記大過(guò)、降級(jí)等紀(jì)律處分或解除勞動(dòng)合同。

　　26 違反法律法規(guī)的，依法承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。 第八章附則

　　第三十五條本制度與有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)范性文件有沖突時(shí)，按有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)范性文件執(zhí)行。

　　第三十六條本公司應(yīng)建立重大人內(nèi)部管理制度，確定重大信息的范圍，規(guī)范重大信息的報(bào)告、傳遞、審核、披露程序，明確公司各部門在重大信息報(bào)告方面的職責(zé)。

　　具體辦法另行制定。

　　第三十七條除非有特別說(shuō)明，本制度所使用的術(shù)語(yǔ)與《公司章程》中該等術(shù)語(yǔ)的含義相同。

　　第三十八條本制度由董事會(huì)負(fù)責(zé)制度、修改和解釋，自董事會(huì)審議通過(guò)之日實(shí)行。

　　27

　　城投公司資本運(yùn)營(yíng)管理崗位職責(zé)

　　資本管理崗位職責(zé)

　　投資管理公司崗位職責(zé)

　　資產(chǎn)管理公司經(jīng)理崗位職責(zé)

　　投資管理公司項(xiàng)目崗位職責(zé)

民間資本管理公司崗位職責(zé)共3

　　民間資本管理公司

一、民間資本管理公司產(chǎn)生背景及依據(jù)

　　近年來(lái)，我國(guó)民間融資快速發(fā)展。根據(jù)中金公司的報(bào)告，截至2011年6月末，我國(guó)民間借貸余額萬(wàn)億，占我國(guó)影子銀行體系總規(guī)模約33%，相當(dāng)于銀行總貸款的7%，民間融資已成為企業(yè)（個(gè)人）解決資金需求的重要渠道。但在我國(guó)民間融資快速發(fā)展過(guò)程中，存在操作不公開、不規(guī)范等問(wèn)題，從而引發(fā)了非法集資欺詐、高利貸、借貸糾紛等多種社會(huì)問(wèn)題。如2011年以來(lái)，浙江、河南等地接連發(fā)生民間融資信用危機(jī)，屢屢出現(xiàn)債務(wù)人出逃、中小企業(yè)倒閉、債權(quán)人沖擊政府機(jī)關(guān)、群體上訪等事件，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成了不良后果。

　　眾所周知，缺乏法律保障的民間融資具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征。但明知如此，我國(guó)民間融資仍十分繁榮，歸根到底，還是因?yàn)槲覈?guó)民間閑置資金多、投資渠道又非常缺乏、保值增值能力差等。改革開放以來(lái)，我國(guó)先后建立了股權(quán)、證券交易平臺(tái)、產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)、期貨交易平臺(tái)、工業(yè)產(chǎn)品等交易平臺(tái)，但資金來(lái)源充裕的民間資本投融資平臺(tái)仍一直非常缺乏。近幾年，我國(guó)證券投資、房地產(chǎn)投資等專業(yè)性強(qiáng)的投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)高、投機(jī)性強(qiáng)、收益低下，而閑置資金存入銀行，又面臨通貨膨脹帶來(lái)的大幅貶值風(fēng)險(xiǎn)。因此，急需搭建起一個(gè)穩(wěn)定的民間融資與民間資本投資等多種形式的民間融資平臺(tái)，走出一條民間資本規(guī)范化陽(yáng)光化之路，而通過(guò)組建民間資本管理公司則是規(guī)范引導(dǎo)民間投融資的具體體現(xiàn)。2012年3月28日，國(guó)務(wù)院決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，并批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》。此舉被認(rèn)為是中國(guó)啟動(dòng)金融改革的破冰之旅，讓溫州民間資本“陽(yáng)光化”成為可能，也讓我國(guó)民間融資正規(guī)化夢(mèng)想開啟了序幕。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，民間資本投資實(shí)體經(jīng)濟(jì)主要通過(guò)地下形式非法集資吸儲(chǔ)完成。民間資本管理服務(wù)公司這一新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生，可以把部分民間資本由從“地下”引上“地面”，糾正其虛擬化、泡沫化的缺點(diǎn)，促使民間資本投身實(shí)體經(jīng)濟(jì)。作為金融改革的重要舉措，溫州市首創(chuàng)民間資本管理公司。2012年2月底，首家民間資本管理公司——甌海區(qū)信通民間資本管理股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“信通民資公司”）正式試營(yíng)業(yè)。

二、民間資本管理公司的優(yōu)勢(shì)

　　民間資本管理公司是傳統(tǒng)小額貸款、私募等多個(gè)金融服務(wù)體的綜合體。與同樣面向中小微企業(yè)的小額貸款公司相比，民間資本管理公司的資金來(lái)源顯得更加靈活。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）擔(dān)保方式多樣，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

　　民間資本管理公司根據(jù)自身特點(diǎn)和市場(chǎng)需求，探索創(chuàng)新多種擔(dān)保方式。民間資本管理公司可以與典當(dāng)行合作，這樣，能有效地解決土地、房產(chǎn)抵押難的問(wèn)題，民間資本管理公司根據(jù)客戶類型，采取多種擔(dān)保方式。對(duì)于企業(yè)類貸款，需要有兩個(gè)企業(yè)擔(dān)保；對(duì)于個(gè)人類貸款，采取土地、房產(chǎn)抵押或公職人員擔(dān)保， 并根據(jù)擔(dān)保人工作年限設(shè)置不同的擔(dān)保額度；對(duì)于農(nóng)戶類貸款，采取三戶聯(lián)?；蛘叽逯鴵?dān)保的方式。

（二）建立評(píng)審機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

　　民間資本管理公司應(yīng)該設(shè)置評(píng)審委員會(huì)，由公司高管、全體股東和法律顧問(wèn)組成，嚴(yán)格實(shí)行貸前審查和貸后追蹤制，制定規(guī)范的投資合同和擔(dān)保協(xié)議，每投放一筆資金，都要經(jīng)過(guò)考查客戶、評(píng)價(jià)評(píng)審和集體決議等環(huán)節(jié)，經(jīng)評(píng)審委員會(huì)全體通過(guò)后生效，在業(yè)務(wù)源頭上加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。對(duì)已貸款客戶定期問(wèn)詢，及時(shí)落實(shí)貸款用途，確保資金安全，有效防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。

（三）自身優(yōu)勢(shì)突出，市場(chǎng)定位準(zhǔn)確

　　民間資本管理公司主要針對(duì)“三農(nóng)”和中小微企業(yè)，尤其是銀行不支持的、有發(fā)展前景中小微企業(yè)和農(nóng)戶，與銀行形成互補(bǔ)，錯(cuò)位發(fā)展。投放資金以短期為主，堅(jiān)持“小額、快捷”的原則。

三、自治區(qū)民間資本管理公司開展情況

　　目前自治區(qū)尚無(wú)設(shè)立民間資本管理公司的先例。多有打著“民間資本運(yùn)作”旗號(hào)的私募公司，但往往有傳銷和非法集資之嫌。

四、外地開展情況

　　自2012年2月28日，溫州成立全國(guó)首家民間資本管理公司“甌海信通”以來(lái)，已相繼有德州、南昌、威海、青島、杭州、萊蕪、菏澤等地成立民間資本管理公司，而近幾月各地開展民間資本管理試點(diǎn)尤為密集，其中溫州、青島均已有10多家民資管理公司開業(yè)?？偟膩?lái)看，國(guó)內(nèi)民間資本管理公司的開設(shè)依然處于嘗鮮階段，試點(diǎn)地區(qū)不多，且是最近剛有向全國(guó)推廣的趨勢(shì)，因此，可供參考的該類公司運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)并不多。

五、公司運(yùn)營(yíng)可能會(huì)遇到的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)

　　根據(jù)已有的經(jīng)驗(yàn)，民資管理公司在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中主要會(huì)面臨兩個(gè)問(wèn)題。一是遭遇政策壁壘，發(fā)展受限。根據(jù)規(guī)定，民資公司“對(duì)單一投資對(duì)象的投資總額不超過(guò)總資本凈額的5%”，即目前單筆項(xiàng)目投資款不能超過(guò)500萬(wàn)元。類似風(fēng)險(xiǎn)投資，雖然民資公司并不完全以控股為目的，但是對(duì)于一些處于成長(zhǎng)期的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，500萬(wàn)的額度幾乎只是杯水車薪，并不能滿足企業(yè)項(xiàng)目的融資需求。這也是民資公司在開展業(yè)務(wù)中面臨的一個(gè)政策壁壘，極大地限制了民資公司的發(fā)展。二是民間資本流向懸疑。民間資本管理公司設(shè)立的初衷是成為一個(gè)讓資金與企業(yè)對(duì)接的機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)更多民間資金流向?qū)崢I(yè)。但由于民間資本具有逐利性的特征，如何引導(dǎo)其流向投資者普遍不愿涉足的實(shí)業(yè)是一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。

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